Основы банковского права
Банковское право как комплексное образование и подотрасль предпринимательского права. Принципы правового регулирования банковской деятельности. Правовые отношения, основанные на равенстве, автономии воли и имущественной самостоятельности их участников.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | курсовая работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 11.11.2018 |
| Размер файла | 34,5 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
ОСНОВЫ БАНКОВСКОГО ПРАВА
1. Правовое регулирование банковской деятельности
1.1 Банковское право как комплексное образование и подотрасль предпринимательского права
Первичным, исходным элементом системы права являются правовые нормы, которые в совокупности в рамках государства составляют целостное нормативное образование -- объективное право.
В российском праве выделяют образования концептуального характера, а также отрасли права.
Концептуальный характер носит деление права на частное и публичное. Нормы частного права охраняют интересы конкретных индивидуумов и их групп, а нормы публичного права -- общественные интересы (интересы неограниченного круга лиц). Это деление не совпадает с отраслями права.
При отраслевом делении права принято выделять профилирующие (фундаментальные, основные) отрасли права и комплексные отрасли права.
Выделение этих образований зависит от выбора одного из двух подходов к организации предмета отрасли права. При первом, с помощью которого выделяются профилирующие отрасли права, за основной критерий деления берется преобладающий метод правового регулирования, а предмет правого регулирования используется как дополнительный признак.
По методу правового регулирования прежде всего выделяется гражданское право, для которого характерно преобладание метода координации. банковский право равенство предпринимательский
Соответственно к гражданско-правовым относят отношения, основанные на равенстве, автономии воли и имущественной самостоятельности их участников (п. 1 ст. 2 ГК РФ).
В противовес гражданскому праву по этому критерию и по наиболее крупным видам общественных отношений выделяются еще, как минимум, три отрасли, для которых этот метод не характерен:
-- конституционное право, состоящее из норм, охраняющих основные права и свободы граждан, а также связанных с устройством государства и формированием органов государственной власти;
-- административное право, которое включает нормы, регулирующие отношения, связанные с организацией и деятельностью исполнительных органов власти, а также с применением ответственности за правонарушения, признанные административно наказуемыми. Сюда же методологически правильнее включать и финансовое право, состоящее из норм, регулирующих отношения, складывающиеся в процессе финансовой деятельности государства;
-- уголовное право, включающее нормы, которые регулируют отношения, связанные с применением ответственности за правонарушения, признанные уголовно наказуемыми.
Комплексные отрасли и иные образования выделяются только по предметному признаку, т.е. нормы права группируются под определенный вид социальной деятельности человека. Например, комплексными отраслями права являются предпринимательское право, трудовое право, семейное право.
Соответственно каждая правовая норма попадает в одну из профилирующих отраслей и в одну или несколько комплексных отраслей.
Отдельно выделяются процессуальные образования (в частности, конституционный, гражданский, арбитражный, административный и уголовный процессы). В этом случае обособляются нормы права, которые регулируют отношения, складывающиеся при осуществлении защиты прав и законных интересов, а также при применении мер государственного правового принуждения судебными и иными правоохранительными органами. Однако процессуальные нормы все равно неразрывно связаны с нормами материального права, в которых закрепляются защищаемые права (гражданский процесс -- с нормами гражданского права, арбитражный процесс -- с нормами предпринимательского права, уголовный процесс -- с нормами уголовного права и т.д.). Поэтому, по мнению автора, это деление права также носит концептуальный характер, поскольку напрямую не зависит ни от отраслевого деления права (пример -- арбитражный процесс), ни от системы судов (пример -- административный процесс).
Отрасли права делятся на более мелкие образования -- институты, которые представляют собой правовые нормы, объединенные внутри одной отрасли по определенному признаку.
Несколько институтов, регулирующих однородные группы отношений, могут объединяться в подотрасли, например, в гражданском праве принято выделять вещное право, обязательственное право, право интеллектуальной собственности, наследственное право, нормы о защите нематериальных благ.
В некоторых случаях может производиться выделение нескольких звеньев (институты -- субинституты). Например, в рамках обязательственного права наряду с внедоговорным правом можно выделить договорное право, соответственно тогда нормы, посвященные отдельным видам договоров (обязательств), будут составлять субинституты.
В связи с изложенным выше, можно выделить два подхода к понятию банковского права как определенной совокупности правовых норм.
Во-первых, банковское право может рассматриваться как институт гражданского права или как институт административного (финансового) права.
Во-вторых, как комплексное образование. При таком подходе банковское право организуется исключительно по предметному признаку и в него включаются нормы всех профилирующих отраслей права (конституционного, гражданского, административного, уголовного), касающиеся банковской деятельности.
При этом, поскольку банковское право строится на тех же принципах, что и предпринимательское право, и охватывает лишь определенную сферу предпринимательской деятельности, оно не может рассматриваться как отрасль права, а является более мелким комплексным образованием -- подотраслью предпринимательского права, объединяющей ряд его институтов и субинститутов.
1.2 Принципы правового регулирования банковской деятельности
Под правовыми принципами понимаются исходные положения, предопределяющие правовое регулирование.
В зависимости от сферы действия можно выделить следующие виды правовых принципов, которые соответствуют правовым образованиям, составляющим систему права:
ь общие (общеправовые), которые распространяются на всю систему права;
ь принципы частного и публичного права;
ь межотраслевые принципы, которые распространяются на несколько отраслей права;
ь отраслевые, которые распространяются на одну профилирующую (фундаментальную, основную) отрасль права;
ь специальные принципы, распространяющиеся на одну комплексную отрасль права;
ь подотраслевые принципы (например, принципы налогового или авторского права);
ь институциональные принципы, характерные для отдельных институтов права (например, принципы правового регулирования расчетных отношений).
Правовое регулирование банковской деятельности, являющейся разновидностью предпринимательской деятельности, строится на тех же принципах, что и предпринимательская деятельность.
Основная отличительная особенность принципов правового регулирования предпринимательской деятельности заключается в том, что они одновременно составляют закрепленные в гл. 1 Конституции РФ основы конституционного строя Российской Федерации.
При этом в соответствии с ч. 2 ст. 16 Конституции РФ основам конституционного строя не могут противоречить никакие другие ее положения.
Согласно ч. 1 ст. 8 Конституции РФ в Российской Федерации гарантируются:
-- единство экономического пространства;
-- свободное перемещение товаров, услуг и финансовых средств;
-- поддержка конкуренции.
Рассматривать эти положения как общие (общеправовые) принципы, как принципы частного или публичного права, либо как отраслевые принципы не представляется возможным. С одной стороны, на них строится правовое регулирование только экономических, а не всех общественных отношений. С другой стороны, эти отношения составляют предметы регулирования как частного, так и публичного права, а также таких отраслей, как гражданское и административное (в том числе финансовое) право. Например, свободное перемещение товаров, услуг и финансовых средств является принципом, закрепленным и в ГК РФ (п. 3 ст. 1), и в части первой НК РФ (п. 4 ст. 3).
При этом несмотря на закрепление этого принципа в ГК РФ, он не может быть отнесен к отраслевому принципу гражданского права, поскольку понятие «гражданский оборот» является более широким, чем понятие «экономический оборот», так как включает в свое содержание действия безвозмездные (дарение, завещание и др.), по своей природе несовместимые с экономическим оборотом (обменом) Шершеневич, Г. Ф. Курс торгового права : в 4 т. -- Т. 1. -- СПб, 1908. -- С. 5..
Тем самым перечисленные принципы следует отнести к специальным принципам правового регулирования предпринимательской, а следовательно, и банковской деятельности.
Из принципа единства экономического пространства вытекает обязанность государства обеспечить создание и функционирование единой денежной и налоговой систем (ст. 75 Конституции РФ).
Принцип свободного перемещения товаров, услуг и финансовых средств порождает обязанность государства не устанавливать и не допускать установления на территории Российской Федерации таможенных границ, пошлин, сборов и каких-либо иных препятствий для свободного перемещения товаров, услуг и финансовых средств. Ограничения перемещения товаров и услуг могут вводиться только в соответствии с федеральным законом, если это необходимо для обеспечения безопасности, защиты жизни и здоровья людей, охраны природы и культурных ценностей (ст. 74 Конституции РФ).
На принципе поддержки конкуренции основывается запрет, содержащийся в ч. 2 ст. 34 Конституции РФ, согласно которому не допускается экономическая деятельность, направленная на монополизацию и недобросовестную конкуренцию. Из этой нормы вытекает обязанность законодателя принять законы, определяющие антимонопольную политику государства и устанавливающие критерии определения недобросовестной конкуренции.
Строгое соблюдение этих принципов позволяет придать правовому регулированию предпринимательской, в том числе банковской, деятельности стабильность и предсказуемость, что является необходимым условием их развития.
Кроме того, в качестве основ конституционного строя закрепляются свобода экономической деятельности (ч. 1 ст. 8 Конституции РФ), а также признание и защита равным образом всех форм собственности (ч. 2 ст. 8 Конституции РФ). Данные принципы являются межотраслевыми, поскольку определяют правовое регулирование экономической деятельности в широком смысле, т.е. не только активной экономической (предпринимательской) деятельности, но и пассивной экономической деятельности, связанной с любым распоряжением имуществом.
Принцип свободы экономической деятельности лежит в основе таких прав, как право на свободное использование своих способностей и имущества для предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности (ч. 1 ст. 34 Конституции РФ), право свободно распоряжаться своими способностями к труду, выбирать род деятельности и профессию (ч. 1 ст. 37 Конституции РФ) и некоторых других.
Принцип признания и защиты равным образом всех форм собственности предопределяет правовой статус всех субъектов права собственности (граждан, юридических лиц, Российской Федерации, субъектов РФ, муниципальных образований) и применяется как в гражданско-правовой, так и публично-правовой сфере См., например: п. 3 мотивировочной части постановления Конституционного Суда РФ от 20.05.1997 № 8-П «По делу о проверке конституционности пунктов 4 и 6 статьи 242 и статьи 280 Таможенного кодекса Российской Федерации в связи с запросом Новгородского областного суда» (СЗ РФ. 1997. № 21. Ст. 2542)..
Перечисленные принципы устанавливают пределы осуществления прав предпринимателей, в том числе кредитных организаций, и соответственно пределы государственного вмешательства в экономику.
1.3 Особенности правового регулирования банковской деятельности
Правовое регулирование банковской деятельности имеет ряд особенностей по сравнению с другими сферами правового регулирования. Наиболее важными являются следующие особенности.
1. Банковская деятельность регулируется только на федеральном уровне.
Это следует из ст. 71 Конституции РФ, в соответствии с которой к ведению Российской Федерации относятся установление правовых основ единого рынка, финансовое, валютное, кредитное регулирование, денежная эмиссия, федеральные банки, гражданское право (п. «ж», «о»).
Кроме того, согласно ч. 1 ст. 1 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» статус, цели деятельности, функции и полномочия Банка России определяются Конституцией РФ и федеральными законами.
На основании ч. 2 ст. 2 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией РФ, федеральными законами, нормативными актами Банка России (т.е. только актами федерального уровня).
2. На законодательном уровне банковская деятельность регулируется специальными федеральными законами.
Особенности деятельности кредитных организаций порождают необходимость специального правового регулирования в этой сфере.
Статус Банка России определяется специальным Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (далее -- Закон о Центральном банке РФ).
Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» (далее -- Закон о банках и банковской деятельности) в части, касающейся создания, лицензирования и правового статуса кредитных организаций, является специальным по отношению к общим законам (ГК РФ, федеральным законам от 26.12.1995 № 208-ФЗ «Об акционерных обществах» (далее -- Закон об акционерных обществах), от 08.02.1998 № 14-ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью» (далее -- Закон об обществах с ограниченной ответственностью), от 08.08.2001 № 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей»).
Правовое регулирование несостоятельности (банкротства) кредитных организаций осуществляется Федеральным законом от 25.02.1999 № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» (далее -- Закон о несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций), положения которого имеют приоритет по отношению к Федеральному закону от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (см. ст. 180--182 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)»).
3. Правовое регулирование банковской деятельности на подзаконном уровне осуществляется Банком России, который при осуществлении этой деятельности независим и подчиняется только закону.
На основании ч. 1 ст. 57 Закона о Центральном банке РФ Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности, а также регулирует ряд других вопросов.
При этом в соответствии с ч. 2 ст. 1 Закона о Центральном банке РФ функции и полномочия, предусмотренные Конституцией РФ и федеральными законами, Банк России осуществляет независимо от других федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления. С точки зрения правового регулирования банковской деятельности это означает, что вопросы ее осуществления актами Президента РФ, Правительства РФ, министерств и ведомств напрямую регулироваться не могут, а изданные акты не могут применяться без одобрения Банка России.
Однако в отношении Президента РФ не следует забывать о его конституционных полномочиях. Конституционный Суд РФ исходит из того, что при отсутствии соответствующих законодательных актов, Президент РФ в силу своих конституционных полномочий может осуществлять правовое регулирование отдельных вопросов В частности, такой подход подтверждается правовой позицией Конституционного Суда РФ, содержащейся в п. 3 мотивировочной части постановления Конституционного Суда РФ от 27.01.1999 № 2-П «По делу о толковании статей 71 (пункт «г»), 76 (часть 1) и 112 (часть 1) Конституции Российской Федерации»..
Если же какой-либо вопрос урегулирован на законодательном уровне, то указы Президента РФ, противоречащие этому регулированию, применению не подлежат (ч. 3 ст. 90 Конституции РФ).
По смежным вопросам правового регулирования могут либо издаваться совместные акты либо осуществляться издание Банком России порядка применения конкретных актов (например, указов Президента РФ).
4. Акты Банка России издаются в специальном порядке.
В соответствии с Законом о Центральном банке РФ нормативные акты Банка России могут издаваться в форме указаний, положений и инструкций (ч. 1 ст. 7).
При этом правила подготовки своих нормативных актов Банк России устанавливает самостоятельно (ч. 2 ст. 7) См.: Положение о порядке подготовки и вступления в силу нормативных актов Банка России, утв. ЦБ РФ 15.09.1997 № 519..
Все нормативные акты Банка России должны быть зарегистрированы в Минюсте России в порядке, предусмотренном для нормативных актов федеральных органов исполнительной власти См.: Правила подготовки нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти и их государственной регистрации, утв. постановлением Правительства РФ от 13.08.1997 № 1009.. Исключение составляют нормативные акты, перечисленные в ч. 5 и 6 ст. 7 Закона о Центральном банке РФ.
Нормативные акты Банка России вступают в силу по истечении 10 дней после дня их опубликования в официальном издании Банка России -- «Вестнике Банка России», за исключением случаев, установленных Советом директоров. При этом нормативные акты Банка России не имеют обратной силы (ч. 3 ст. 7). Правило об обязательном опубликовании действует и в отношении тех актов, которые не подлежат регистрации в Минюсте России.
Согласно ч. 2 ст. 18 Закона о Центральном банке РФ решения Совета директоров по вопросам изменения процентных ставок, размера резервных требований, размеров обязательных нормативов для кредитных организаций и банковских групп, прямых количественных ограничений, участия (членства) Банка России в капиталах организаций (организациях), обеспечивающих деятельность Банка России, его организаций и служащих, выпуска банкнот и монеты Банка России нового образца, изъятия из обращения банкнот и монеты Банка России старого образца, порядка формирования резервов кредитными организациями подлежат обязательному официальному опубликованию в официальном издании Банка России -- «Вестнике Банка России» в течение 10 дней со дня принятия этих решений.
В случаях, прямо предусмотренных законодательством, Банк России вправе издавать официальные разъяснения по вопросам его применения См.: Положение о порядке подготовки и вступления в силу официальных разъяснений Банка России, утв. ЦБ РФ 18.07.2000 № 115-П..
Банк России издает также разъяснения по отдельным вопросам в виде писем.
1.4 Система банковского законодательства
Правовые нормы всегда содержатся в официальных документах -- нормативных актах. Соответственно от системы объективного права нужно отличать систему его источников (форм) или систему законодательства.
Основное отличие этих двух понятий заключается в том, что первичным элементом системы права является правовая норма, а первичным элементом системы законодательства выступает нормативный акт.
При этом следует иметь в виду, что понятие «законодательство» может употребляться в двух значениях: в широком -- как система всех нормативных актов и в узком -- как система только законов федерального уровня. В банковской сфере оно используется в широком смысле.
Учитывая указанные выше особенности правового регулирования банковской деятельности, систему банковского законодательства составляют следующие нормативные акты федерального уровня.
ь Конституция РФ;
ь международные договоры РФ;
ь федеральные законы;
ь акты Банка России, а также указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, акты министерств и федеральных служб по смежным вопросам правового регулирования.
Определенные вопросы могут регулироваться локальными нормативными актами самих кредитных организаций. Например, порядок осуществления кредитной организацией и ее филиалами межбанковских расчетов с использованием счетов межфилиальных расчетов должны определяться Правилами построения расчетной системы кредитной организации, разработанными в соответствии с законодательством и нормативными актами Банка России Пункт 2.1 ч. III Положения о безналичных расчетах в Российской Федерации, утв. ЦБ РФ 03.10.2002 № 2-П..
В сфере международных расчетов широко используются публикации Международной торговой палаты, которыми унифицированы правила и обычаи, касающиеся, в частности, расчетов по документарным аккредитивам и по инкассо. Следует учитывать, что унифицированные правила и обычаи не являются международными договорами и соответственно не имеют силы правовых норм. Они также не должны рассматриваться на территории РФ как обычаи делового оборота, поскольку являются международными банковскими обычаями. Поэтому они могут применяться на территории РФ в отношениях между резидентами (во внутреннем обороте) только как договорные условия при наличии соглашения между этими субъектами об их применении. При этом выбираемые для применения правила не должны противоречить российскому законодательству.
Акты судебной практики, в том числе Конституционного Суда РФ, по мнению автора, не могут рассматриваться как источники права и соответственно включаться в систему законодательства. В континентальной системе права, к которой относится и российское право, суды не создают нормы права (правила поведения). Они либо толкуют уже существующие нормы либо отменяют их или признают не подлежащими применению. Однако если, например, суд может признавать гражданско-правовые договоры недействительными, то это не означает, что он становится стороной в договоре или должен принимать участие в выработке его условий.
1.5 Разрешение коллизий между нормами, регулирующими банковскую деятельность
Коллизии в российском праве -- это противоречия между двумя или несколькими нормами права (их положениями).
Соответственно смысл разрешения коллизий в праве сводится к выбору для применения одной из норм, положения которых противоречат друг другу.
Такой выбор правовых норм осуществляется на основании общеправовых принципов разрешения коллизий. К ним относятся три принципа:
1) приоритет нормы, обладающей более высокой юридической силой;
2) приоритет специальной нормы перед общей;
3) приоритет нормы, принятой позднее.
При этом следует учитывать, что общеправовые принципы выводятся из целой системы норм, поэтому для их применения в конкретном случае не требуется, чтобы было прямое указание об этом в нормах права.
Например, принцип приоритета нормы, обладающей более высокой юридической силой, выражен в целой системе коллизионных норм, смысл которых сводится к установлению, что акт определенного вида не может противоречить акту более высокой юридической силы. Так, согласно ч. 3 ст. 76 Конституции РФ федеральные законы не могут противоречить федеральным конституционным законам, в силу ч. 3 ст. 90 Конституции РФ указы и распоряжения Президента РФ не должны противоречить Конституции РФ и федеральным законам и т.д.
Кроме того, существуют правила, согласно которым суды, установив при разрешении дела, что нормативный акт не соответствует нормативному акту, имеющему бьльшую юридическую силу, обязаны применить нормы акта, имеющего наибольшую юридическую силу (ч. 2 ст. 120 Конституции РФ, ч. 2 ст. 11 ГПК РФ, ч. 2 ст. 13 АПК РФ).
Перечисленные принципы применяются в строго определенной последовательности, т.е. каждый последующий из них применяется только при невозможности применения предыдущего.
В первую очередь применяется принцип приоритета нормы, обладающей более высокой юридической силой.
Юридическая сила акта определяется исходя из того, каким органом он принят, а в отдельных случаях -- исходя из вида акта (применительно к соотношению Конституции РФ с иными актами, а также федеральных конституционных законов с федеральными законами). При этом следует учитывать, что нормы кодифицированных актов не могут иметь безусловного приоритета перед нормами других федеральных законов, хотя иногда в кодифицированных актах это закрепляется См., например: абз. 8 п. 3 мотивировочной части определения Конституционного Суда РФ от 05.11.1999 № 182-О «По запросу Арбитражного суда города Москвы о проверке конституционности пунктов 1 и 4 части четвертой статьи 20 Федерального закона “О банках и банковской деятельности”», п. 2 мотивировочной части определения Конституционного суда РФ от 08.11.2005 № 439-О «По жалобе граждан С. В. Бородина, В. Н. Буробина, А. В. Быковского и других на нарушение их конституционных прав статьями 7, 29, 182 и 183 Уголовно-процессуального кодекса Российской Федерации»..
Во вторую очередь применяется принцип приоритета специальной нормы перед общей.
Под специальной понимается правовая норма, закрепляющая особенности, присущие для какого-либо субъекта (например, кредитных организаций) или объекта (например, валютных ценностей). Указанное понятие в связи с отсутствием его специального юридического значения основано на общем филологическом смысле слова «специальный». Специальный характер нормы определяется либо через наличие указания на возможность установления особенностей правового регулирования в других актах, а если этого нет -- через сравнение сферы действия норм по субъекту или по объекту.
Примером первого случая является п. 3 ст. 1 Закона об акционерных обществах, в котором закреплено, что особенности создания, реорганизации, ликвидации, правового положения акционерных обществ в сферах банковской, инвестиционной и страховой деятельности определяются федеральными законами.
Сферы действия общей и специальной норм должны либо совпадать по объектам правового регулирования, но соотноситься как общее и частное по субъектам регулируемых отношений, либо совпадать по субъектам регулируемых отношений, но соотноситься как общее и частное по объектам.
В последнюю очередь, если невозможно применить первые два принципа, применяется принцип приоритета нормы принятой позднее, который является универсальным.
Применительно к федеральным законам юридическое значение имеет дата принятия закона (выражения воли законодателем), а не дата его подписания Президентом РФ, опубликования или вступления в силу. Согласно ст. 2 Федерального закона от 14.06.1994 № 5-ФЗ «О порядке опубликования и вступления в силу федеральных конституционных законов, федеральных законов, актов палат Федерального Собрания» датой принятия федерального закона считается день принятия его Государственной Думой в окончательной редакции.
Учитывая, что правовые нормы подвержены изменениям, при разрешении коллизий необходимо исходить из даты принятия конкретных положений, между которыми возникли противоречия, а не из даты принятия последних поправок в федеральный закон, где содержатся эти положения. Это обусловлено тем, что коллизии разрешаются между нормами права или их отдельными положениями, а не в целом между актами.
2. Предмет и основные понятия банковского права
2.1 Банковские отношения (банковская деятельность) как предмет банковского права
Правовые нормы являются основным средством правового регулирования, т.е. воздействия на предмет (объект) правового регулирования.
Согласно общепринятому подходу предметом (объектом) правового регулирования признаются общественные отношения.
Регулируемые правом общественные отношения -- это всегда отношения между людьми, на поведение которых и воздействует право через предоставление им прав и возложение на них обязанностей.
При этом в рамках отношений можно выделить три уровня поведения:
ь действия;
ь операции;
ь деятельность Алексеев С. С. Теория права. -- М., 1995. -- С. 211--212..
Операция представляет собой последовательность разовых действий, направленных на достижение определенной цели.
Деятельность рассматривается как система постоянных, целенаправленных действий Предпринимательское (хозяйственное) право : учебник / под ред. О. М. Олейник. -- Т. 1. -- М., 1999. -- С. 19..
В связи с этим применительно к определению предмета (объекта) правового регулирования общественные отношения и деятельность можно рассматривать как синонимы. Понятия «операция» и «деятельность» для этой цели в основном используются применительно к комплексным образованиям для обозначения содержания тех действий, которые положены в основу группировки норм права.
Банковские отношения как предмет (объект) правового регулирования выделяются по следующим признакам:
1) по специальному субъекту (кредитные организации, Банк России, а также иные организации в случаях, прямо предусмотренных законом);
2) по специальному объекту (складываются по поводу финансовых инструментов -- денег, ценных бумаг и иных долговых документов, валютных ценностей, драгоценных металлов и драгоценных камней);
3) в рамках этих отношений реализуется денежно-кредитная политика государства Олейник О. М. Основы банковского права : курс лекций. -- М., 1997. -- С. 38--39..
Данные отношения можно разделить на две группы:
-- горизонтальные (гражданско-правовые отношения кредитных организаций с клиентами, между собой, а также с Банком России);
-- вертикальные (отношения, складывающиеся при осуществлении контроля (надзора) за деятельностью кредитных организаций, а также при управлении банковской системой Банком России).
Банковская деятельность как предмет (объект) правового регулирования представляет собой систему постоянно осуществляемых банковских операций и сделок, направленных на получение прибыли. Системность в данном случае проявляется в том, что банковскими операциями является не просто выдача кредитов, а размещение привлеченных средств.
Отличительными особенностями банковской деятельности является то, что она:
1) носит исключительный характер, т.е. не подлежит совмещению с основными видами предпринимательской деятельности (ч. 6 ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности);
2) осуществляется за счет средств, привлеченных на счета и во вклады, поскольку это основные банковские операции, образующие денежные средства, с которыми работают кредитные организации (см. п. 1 и 3 ч. 1 ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности).
Данная особенность является основной и, в свою очередь, предопределяет все остальные особенности правового статуса и деятельности кредитных организаций, которые носят производный характер.
Исходя из этого, например, не является банковской деятельность ломбардов, жилищных накопительных кооперативов, кредитных потребительских кооперативов граждан.
Ломбарды осуществляют принятие от граждан в залог движимого имущества, предназначенного для личного потребления, в обеспечение краткосрочных займов (п. 1 ст. 358 ГК РФ). Источниками получения средств, выдаваемых ломбардами в качестве займов, являются полученные ими проценты за пользование займом, вознаграждения за хранение вещей, суммы, вырученные от реализации невостребованных вещей (см. соответственно ч. 1 ст. 8, ч. 1 и 2 ст. 9, ст. 13 Федерального закона от 19.07.2007 № 196-ФЗ «О ломбардах»).
Основным источником средств, используемых жилищными накопительными кооперативами на приобретение или строительство жилых помещений, являются паевые взносы членов кооператива (ст. 23 и 24 Федерального закона от 30.12.2004 № 215-ФЗ «О жилищных накопительных кооперативах»).
В кредитном потребительском кооперативе граждан источником займов, которые предоставляются только членам этого кооператива, является фонд финансовой взаимопомощи, формирующийся за счет части собственных средств кооператива, а также личных сбережений его членов, передаваемых в пользование кооперативу (ст. 16 Федерального закона от 07.08.2001 № 117-ФЗ «О кредитных потребительских кооперативах граждан»).
Тем самым российское законодательство пошло по пути признания кредитных кооперативов некоммерческими организациями, не попадающими под контроль Банка России.
2.2 Банковские операции и банковские сделки: критерии разграничения и классификация
Закон о банках и банковской деятельности вводит специальные (в целях данного Закона) критерии разграничения понятий «банковская операция» (ч. 1 ст. 5) и «банковская сделка» (ч. 3 ст. 5).
Через понятие «банковская операция» обозначаются те виды деятельности, которые может осуществлять только банк или иная кредитная организация.
В отличие от банковских операций банковские сделки могут осуществлять и другие субъекты. Поэтому, хотя банковские сделки кредитные организации могут производить только при наличии лицензий Банка России на осуществление банковских операций, прямо в этих лицензиях они не указываются.
То же самое касается и операций с ценными бумагами (ч. 1 ст. 6 Закона о банках и банковской деятельности). Применительно к данному вопросу они попадают под режим банковских сделок.
Это соотношение необходимо отличать от общего соотношения понятий «сделка» и «операция».
В соответствии со ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение и прекращение гражданских прав и обязанностей.
Операция представляет собой совокупность сделок и действий по исполнению публично-правовых обязанностей либо только публично-правовых обязанностей. Примером последнего вида операций являются валютные операции по ввозу на таможенную территорию РФ и вывозу с таможенной территории РФ валютных ценностей, валюты РФ и внутренних ценных бумаг (подп. «г» п. 9 ч. 1 ст. 1 Федерального закона от 10.12.2003 № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле»). Никаких гражданско-правовых сделок в этом случае не совершается, но есть операция, влекущая определенные правовые последствия.
К числу упомянутых публично-правовых обязанностей, совершаемых кредитными организациями, также можно отнести: оценку полученных расчетных документов на предмет соответствия требованиям, установленным Банком России; открытие некоторых счетов, которые не входят в предмет договора (например, депозитных); отражение сумм в бухгалтерском учете (например, выданного кредита на так называемом ссудном счете) и т.п. Исполнение этих обязанностей не зависит от воли и интересов ни кредитной организации, ни ее клиентов, они не могут их ни изменить, ни исключить по соглашению между собой.
По содержанию выделяются следующие виды банковских операций и сделок:
1) пассивные, в результате осуществления которых кредитные организации привлекают денежные средства, а также драгоценные металлы и соответственно являются в них должниками. К числу таких банковских операций и сделок относятся: привлечение вкладов и драгоценных металлов, открытие счетов, выпуск ценных бумаг и др.);
2) активные, в результате осуществления которых кредитные организации размещают денежные средства, а также драгоценные металлы и соответственно являются в них кредиторами. К числу таких банковских операций и сделок относятся: все формы банковского кредитования, размещение драгоценных металлов, приобретение ценных бумаг и др.);
3) расчетные операции. Они выделяются отдельно, поскольку при их осуществлении кредитная организация одновременно выступает должником (по отношении к клиентам) и кредитором (по отношению к банкам-корреспондентам);
4) вспомогательные операции и сделки. Эта группа образуется по остаточному принципу. В нее входят: посреднические сделки, операции по инкассации, купля-продажа иностранной валюты, предоставление в аренду специальных помещений и сейфов, информационные и консультационные услуги и др.
Кроме того, банковские операции и сделки можно классифицировать по объектам. По данному критерию выделяются:
1) операции и сделки в рублях;
2) в иностранной валюте;
3) с внутренними ценными бумагами и иными финансовыми инструментами, обращающимися на рынке ценных бумаг;
4) с внешними ценными бумагами и иными финансовыми инструментами в иностранной валюте, обращающимися на рынке ценных бумаг;
5) с драгоценными металлами;
6) с драгоценными камнями.
2.3 Субъекты банковской деятельности
Под субъектами банковской деятельности понимаются лица, которые на основании федеральных законов вправе осуществлять банковские операции.
Основными субъектами банковской деятельности являются:
1) кредитные организации, имеющие специальное разрешение (лицензию) Банка России (ст. 1 Закона о банках и банковской деятельности);
2) Банк России (ст. 46 и 48 Закона о Центральном банке РФ).
В случаях, предусмотренных федеральными законами, отдельные банковские операции могут осуществляться без лицензии Банка России иными субъектами, не являющимися кредитными организациями. К числу таких лиц относятся:
1) государственная корпорация «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)» (далее -- Внешэкономбанк), которая согласно ч. 9 ст.13 Закона о банках и банковской деятельности вправе осуществлять банковские операции, перечисленные в ч. 4 ст. 3 Федерального закона от 17.05.2007 № 82-ФЗ «О Банке развития» (далее -- Закон о Банке развития);
2) коммерческие организации, которые вправе осуществлять банковские операции по переводу денежных средств по поручениям физических лиц без открытия банковских счетов (п. 9 ч. 1 ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности) в части принятия от физических лиц наличных денежных средств в качестве платы за услуги электросвязи, жилое помещение и коммунальные услуги (ст. 13.1 Закона о банках и банковской деятельности);
3) федеральная служба почтовой связи, деятельность которой регулируется специальными законами (ст. 8 Федерального закона от 03.02.1996 № 17-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР “О банках и банковской деятельности в РСФСР”») и которая вправе осуществлять расчеты посредством почтовых переводов (ст. 2 и 16 Федерального закона от 17.07.1999 № 176-ФЗ «О почтовой связи»);
4) государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», обладающая правом открывать счета признанным банкротами кредитным организациям, в отношении которых она выступает конкурсным управляющим (п. 2 ст. 50.31 Закона о несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций);
5) страховые организации, имеющие право выдавать банковские гарантии (ст. 368 ГК РФ).
2.4 Понятие клиента кредитной организации
Понятие клиента кредитной организации достаточно часто используется в банковском законодательстве. Однако нормативного определения этого понятия нет. Поэтому уяснить его содержание можно только через системное толкование тех положений законодательства, в которых оно упоминается.
Например, в части второй ГК РФ понятие клиента кредитной организации употребляется применительно к отношениям по договору финансирования под уступку денежного требования (гл. 43), по договору банковского счета (гл. 45), к расчетным отношениям (гл. 46), а также применительно к хранению ценностей в индивидуальном банковском сейфе (ст. 922).
При этом в ст. 846 ГК РФ это понятие употребляется применительно к случаям, когда речь идет еще только о заключении договоров банковского счета. Поэтому привязывать данное понятие к наличию счета или договорных отношений неправильно.
В Законе о банках и банковской деятельности понятие клиента кредитной организации употребляется применительно к счетам и вкладам (ч. 1 ст. 26), банковским операциям (ч. 1 ст. 29), договорам хранения, доверительного управления, а также иным договорам, связанным с осуществлением кредитной организацией профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг (п. 5 ч. 12 ст. 20).
При этом по смыслу ст. 26 Закона о банках и банковской деятельности закрытие клиентом счета, вклада или иное прекращение договорных отношений с кредитной организацией не означают прекращения обязанности кредитной организации по предоставлению в уполномоченные органы сведений, составляющих банковскую тайну, об этом клиенте, его счетах, вкладах и операциях.
Исходя из этого можно сделать вывод, что применительно к осуществлению банковских операций и сделок любое лицо рассматривается как клиент кредитной организации с момента выражения им намерения заключить договор (совершить операцию) и до прекращения договорных отношений (совершения операции), а применительно к банковской тайне -- до окончания срока получения таких сведений (там где он установлен) или истечения срока хранения документов об операциях клиента. Согласно п. 4 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее -- Закон о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем) такие документы должны храниться не менее пяти лет со дня прекращения отношений с клиентом.
2.5 Банковская система Российской Федерации
Согласно ч. 1 ст. 2 Закона о банках и банковской деятельности банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.
Исходя из указанного определения банковской системы, можно сделать следующие выводы.
Вопреки распространенному мнению, банковская система -- это не просто совокупность организаций, имеющих право осуществлять банковские операции (представительства иностранных банков их осуществлять не могут).
Банковская система необходима для проведения единой государственной денежно-кредитной политики (гл. VII Закона о Центральном банке РФ) и соответственно состоит из тех организаций, которые вырабатывают и осуществляют эту политику в банковской сфере (Банк России), и тех, через которые она проводится (кредитные организации). Это, в свою очередь, подразумевает непосредственное подчинение кредитных организаций, через которые осуществляется денежно-кредитная политика, Банку России, поскольку осуществлять управление банковской системой без этого невозможно.
Исходя из этого, в банковскую систему не включаются указанные выше организации, осуществляющие без лицензии Банка России отдельные банковские операции, а также организации, осуществляющие вспомогательную деятельность (банковские ассоциации, бюро кредитных историй).
В банковскую систему не входят также организации, обладающие отдельными контрольными полномочиями в отношении кредитных организаций. К ним можно отнести: государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» в части контроля за формированием фонда страхования вкладов физических лиц, Федеральную службу по финансовым рынкам в части лицензирования профессиональной деятельности кредитных организаций на рынке ценных бумаг, Федеральную антимонопольную службу в части антимонопольного контроля и контроля за рекламой кредитных организаций и т.д.
То же касается и государственных органов, осуществляющих определенные виды контроля, под который попадают кредитные организации (налоговых органов, таможенных органов, органов Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека и т.д.).
Банковская система России является двухуровневой. Первый уровень составляет Банк России, второй -- все кредитные организации. Юридического деления банков на федеральные и местные (региональные, муниципальные) в Российской Федерации нет.
Банковская система Российской Федерации относится к централизованным, поскольку все основные функции банковского регулирования и надзора сосредоточены у единого органа -- Банка России (ст. 56 Закона о Центральном банке РФ). Такой вид банковских систем характерен для стран континентальной Европы. В отличие от этого есть децентрализованные банковские системы, основанные на разделении банковского регулирования и банковского надзора (например, банковская система США).
Литература
1. Агарков, М. М. Основы банкового права : курс лекций. Учение о ценных бумагах : научное исследование. -- М., 1994.
2. Брагинский, М. И. Договорное право. Книга 5 : в 2 т. Т. 1. : Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований / М. И. Брагинский, В. В. Витрянский. -- М., 2006.
3. Брагинский, М. И. Договорное право. Книга 5 : в 2 т. Т. 2. : Договоры о банковском вкладе, банковском счете; банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари / М. И. Брагинский, В. В. Витрянский. -- М., 2006.
4. Вишневский, А. А. Банковское право : краткий курс лекций. -- М., 2004.
5. Ефимова, Л. Г. Банки: ответственность за нарушения при расчетах / Л. Г. Ефимова, Л. А. Новоселова. -- М., 1996.
6. Лунц, Л. А. Деньги и денежные обязательства в гражданском праве. -- М., 1999.
7. Олейник, О. М. Основы банковского права : курс лекций. -- М., 1997.
8. Правовое регулирование банковской деятельности / под ред. Е. А. Суханова. -- М., 1997.
9. Турбанов, А. В. Финансово-правовые основы российской системы страхования банковских вкладов : монография. -- М., 2004.
10. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» : науч.-практ. комментарий / под ред. К. Д. Лубенченко. -- М., 1998.
Размещено на Allbest.ru
...Подобные документы
Сущность, предмет, методы и нормы банковского права. Банковские правоотношения, их особенности, классификация и основания для возникновения. Основные признаки банковского правового регулирования. Структура банковской системы Российской Федерации.
презентация [2,8 M], добавлен 03.04.2013Правовые основы, цели и задачи банковского регулирования и надзора. Полномочия и основные сферы регулирования и надзора Банка России. Виды банковского надзора. Отношения между органами надзора и внешними аудиторами. Банковское регулирование в России.
курсовая работа [114,2 K], добавлен 21.02.2014Общая характеристика источников банковского права. Конституционные основы банковского законодательства. Понятие и структура банковской системы Республики Беларусь, виды банковских систем. Субъекты кредитно-банковской системы и их взаимодействие.
курс лекций [103,0 K], добавлен 15.02.2011Понятие термина "функция". Понятие и сущность науки банковского права. Классификация функций банковского права, их характеристика и особенности. Формы реализации функций права. Правовое регулирование, эффективность и условия реализации функций права.
реферат [33,7 K], добавлен 13.11.2008Сущность банковского права как отрасли знания, история его становления и варианты трактовки термина. Предмет и методы изучения банковского права, оценка места и необходимости данной дисциплины в системе юридических экономических и технических наук.
контрольная работа [26,0 K], добавлен 29.01.2010Принципы, определяющие конституционный статус субъектов банковской деятельности: независимость, неприкосновенность, собственность, гармонизация интересов, здоровая конкуренция. Порядок построения, функционирования и развития банковской системы России.
курсовая работа [46,3 K], добавлен 09.06.2009Понятие и особенности банковской системы РФ. Источники банковского права. Правовой институт Центрального Банка России. Понятие обязательных нормативов Центрального Банка России. Правовые основы регистрации и лицензирования кредитных организаций.
шпаргалка [71,3 K], добавлен 27.02.2005Понятие, предмет и методы банковского права. Участники банковских правоотношений. Понятие и виды кредитной организации. Банковские операции и сделки. Заключение и расторжение договора банковского счета. Понятие банковской тайны. Основные виды вкладов.
конспект урока [16,3 K], добавлен 12.05.2011Сущность и элементы метода банковского права. Виды банковских кредитных организаций. Подотчетность Банка России, порядок назначения членов Совета директоров. Средства обеспечения кредитов. Срок действия лицензии на осуществление банковских операций.
контрольная работа [21,8 K], добавлен 13.01.2013Принципы и виды банковского кредитования. Структура правоотношений банковского кредитования и банковское кредитование как предмет финансово-правового регулирования. Содержание кредитного договора. Споры, возникающие в сфере банковского кредитования.
дипломная работа [116,1 K], добавлен 11.07.2013Банковское кредитование: понятие, принципы и содержание. Место кредитных операций в финансовой системе. Кредитные операции банка и их виды. Принципы банковского кредитования. Пути совершенствования банковского кредитования.
курсовая работа [22,6 K], добавлен 27.08.2003Понятие банковской деятельности. История становления банковских правоотношений от Российской империи до СССР. Развитие современного банковского законодательства. Особенности правового статуса кредитных организаций по действующему законодательству РФ.
курсовая работа [62,2 K], добавлен 30.03.2012Теоретические основы организации регулирования банковской деятельности. Лицензирование деятельности кредитных организаций. Проблемы банков. Оценка развития банковской системы. Пути совершенствования банковского регулирования.
курсовая работа [38,6 K], добавлен 28.01.2007Правовая характеристика договора банковского кредита как формы финансово-кредитных отношений. Права и обязанности сторон кредитного договора. Содержание залога, поручительства и банковской гарантии как способов обеспечения исполнения кредитного договора.
дипломная работа [107,3 K], добавлен 28.05.2014Развитие банковской системы. Особенности нормативов. Необходимость регулирования банковской деятельности. Задачи банковского регулирования. Нормативы банковской деятельности в Узбекистане. Сравнительная характеристика зарубежных стран и Узбекистана.
реферат [316,8 K], добавлен 13.11.2008Понятие банковской деятельности и кредита. Правовое регулирование кредитных отношений и банковской деятельности. Кредитный договор. Договора банковского вклада и банковского счета. Правонарушения в кредите и банковской деятельности.
практическая работа [23,2 K], добавлен 02.03.2002Понятие договорных отношений в банковской деятельности. Основные виды договоров в банковской деятельности. Отношения, складывающихся между банком и клиентом в результате открытия и функционирования счета. Особенности договора банковского вклада.
курсовая работа [34,6 K], добавлен 10.01.2011Правовой статус и основы надзора ЦБ РФ за деятельностью кредитных организаций. Центральный банк как орган банковского регулирования и банковского надзора в РФ и за рубежом. Модели и схемы организации регулирования банковского надзора и их характеристика.
реферат [17,7 K], добавлен 25.11.2009Соотношение гражданского и банковского права. Субъекты обязательств, возникающих в сфере банковского обслуживания. Договор банковского счета, виды счетов. Особенности договора банковского счета с участием граждан. Расчетные обязательства по договорам.
курсовая работа [40,6 K], добавлен 16.06.2014Исследование государственного регулирования банковской деятельности, сущность и методы государственного регулирования банковской деятельности в РФ. Методы регулирования на примере ОАО "АК БАРС"-банка г. Казани. Проблемы банковской деятельности в России.
дипломная работа [177,5 K], добавлен 17.05.2008
