Сучасний стан та подальші перспективи розвитку ринку страхування життя в Україні

Сучасний стан та подальші перспективи розвитку ринку страхування життя в Україні

Волкова В.В., Волкова Н.І.

Волкова В.В., Волкова Н.И.

В статье проанализованы показатели развития страхового рынка Украины. Обоснована сущность рынка страхования жизни. Отражен рейтинг отечественных компаний по страхованию жизни в текущем году. Проанализированы показатели развития отечественного и мировых рынков страхования жизни. Выделены факторы, которые сдерживают развитие рынка страхования в Украине. Рассмотрена Стратегия развития страхового рынка в Украине в 2012-2020 гг. Предложены направления усовершенствования функционирования рынка страхования жизни.

Ключевые слова: страховой рынок, страхование жизни, страховая компания, страховые премии, страховые выплаты, страховые резервы, интеграция.

Keywords: insurance market, life insurance, insurance company, insurance premiums, insurance payments, insurance reserves, integration.

Постановка проблеми. Становлення й подальший розвиток ринкової економіки зумовлюють необхідність формування страхового ринку, який частіше за все визначається як особлива сфера економічних відносин, у процесі яких формуються попит і пропозиція на страхові послуги та здійснюється їх купівля-продаж, встановлюється ціна на даний товар (страховий захист). Страховий ринок - це особливе соціально-економічне середовище, певна сфера економічних відносин, в якому об'єктом купівлі-продажу виступає страховий захист, формуються попит і пропозиція на нього [1].

Страховий ринок України почав формуватися на початку 90-х років 20 століття. На даний момент свого розвитку він пройшов три етапи:

V перший етап (1990 - 1993 р. р.) характеризується фактичною відсутністю страхового законодавства;

V другий етап (1994 - 1996 р. р.) отримав назву «декретного розвитку», коли розвиток ринку регулювався Декретом Кабінету Міністрів України «Про страхування» від 10.05.1993 року;

У третій етап, що розпочався у 1997 році і триває й досі, відзначився тим, що ринко регулюється Законом України «Про страхування» від 07.03.1996 р.

Сучасний страховий ринок України формується в умовах поступового зменшення базових макроекономічних показників, зокрема спадання валового внутрішнього продукту, високі темпи інфляції, нестабільність національної валюти, що не дає змогу забезпечити динамічний його розвиток. Крім цього існують й інші чинники, які впливають на розвиток національного страхового ринку, наприклад, зміни у рівні доходів населення, коливання кількості прибуткових підприємств, рівень співвідношення страхових платежів з відрахуванням платежів, переданих на перестрахування українським страховикам, і валового внутрішнього продукту, незначна клієнтська база страховиків, а також зосередження страхової діяльності переважно на майновому страхуванні юридичних осіб, інше. На жаль, на сьогодні ґрунтовному дослідженню ринку страхування життя присвячено досить мало праць вітчизняних науковців.

Аналіз останніх досліджень і публікацій, виділення невирішених раніше частин загальної проблеми. Значну увагу дослідженню особливостей функціонування ринку страхування життя присвячені праці таких вітчизняних вчених-економістів, як А.Г. Загородній, О.В. Орлова, С.С. Осадець, Т.В. Степанова та ін. [1-4]. Однак, подальшого дослідження потребують процеси удосконалення функціонування ринку страхування життя в України.

Мета статті. Метою статті є на основі аналізу динаміки страхового ринку України виділення напрямів удосконалення функціонування ринку страхування життя.

Виклад основного матеріалу. За період незалежності України, страховий ринок зазнав суттєвих змін: за 1990-2015 роки кількість страхових компаній зросла з 7 до 368 страховиків. Інформацію щодо кількості страховиків за останні роки наводимо в табл. 1.

Крім того, наведемо концентрацію страхового ринку за надходженнями валових страхових премій станом на кінець досліджуваного періоду (табл. 2).

Можна констатувати, що незважаючи на значну кількість компаній, фактично на страховому ринку основну частку валових страхових премій - 99,9% акумулюють 200 СК "non-Life" (62,9% всіх СК "non-Life") та 98,9% - 20 СК "Life" (40,0% всіх СК "Life"). По ринку страхування життя Індекс Серфіндаля - Сіршмана (ННІ) склав 1 017,68 (за 9 місяців 2014 року - 1 119,49), по ринку видів страхування інших, ніж страхування життя становив 227,99 (за 9 місяців 2014 року - 176,87).

Концентрація страхового ринку України за 9 місяців 2015 року [5]

В цілому по страховому ринку індекс Герфіндаля - Гіршмана склав 202,39 (за 9 місяців 2014 року - 155,80). Наведені дані свідчать, що за 9 місяців 2015 року значний рівень конкуренції (ННІ в 4 рази менше 1000) спостерігався на ринку видів страхування інших, ніж страхування життя, в той час як на ринку страхування життя наявна помірна монополізація.

Зупинимось детальніше на розвитку ринку страхування життя.

О.В. Орлова під страхуванням життя розуміє це підгалузь особистого страхування,в якій об'єктом страхових відносин можуть бути майнові інтереси, що не суперечать законодавству України, пов'язані з дожиттям застрахованого до певного віку або строку, а також настання інших подій у житті застрахованого. Такі страхові відносини здійснюються на підставі добровільно укладеного договору між страховиком і страхувальником [2].

С.С. Осадець дотримується думки, що страхування життя передбачає відповідальність страхової компанії в разі смерті страхувальника (застрахованого) під час дії договору страхування або дожиття до певного обумовленого в договорі строку. [3].

А.Г. Загородній під страхування життя розуміє різновид особистого страхування, за якого страхова організація зобов'язується виплатити твердусуму у разі дожиття страхувальника до певного віку чи його смерті упродовж дії договору страхування і має ряд деяких особливостей не властивих видам загального страхування [4].

Відповідно до Закону України «Про страхування» страхування життя - це вид особистого страхування, який передбачає обов'язок страховика здійснити страхову виплату згідно з договором страхування у разі смерті застрахованої особи, а також якщо це передбачено договором страхування у разі дожиття застрахованої особи до закінчення строку дії договору страхування та/або досягнення застрахованою особою визначеного договором віку (згідно зі ст. 6 Закону України «Про внесення змін до Закону України «Про страхування») [6].

В розвинутих країнах страхування життя виступає універсальним інструментом для вирішення багатьох соціальних проблем. Насамперед, це матеріальне забезпечення особи після досягнення пенсійного віку чи у випадку втрати дієздатності внаслідок нещасного випадку. В Україні страхування життя являє собою обов'язки страховика по страхових виплатах у випадках: дожиття до обумовленого в договорі терміну; забезпечення людини в старості або при втраті працездатності; смерті; забезпечення кредиту; накопичення коштів для оплати освіти дітей або для надання їм фінансової підтримки при досягненні ними повноліття.

Як показало дослідження лідерами на українському ринку страхування життя за рівнем страхових виплат в 2015 році виступають такі страховики ( таблиця 3).

Найбільші грошові надходження від операційної діяльності страховик отримує у вигляді страхових премій за укладеними договорами страхування та перестрахування. Страхові премії виступають основним джерелом грошових надходжень страховика від його діяльності.

Як видно з рисунку 2 з 31.12.1012 р. по 30.09. 2015 р. кількість отриманих страхових премій знизилась з 1809,5 мли. гри. до 1503,3 млн.грн. Зазначимо, що в структурі страхових премій, отриманих за 9 місяців 2015 р. 1 402,7 мли гри (або 93,3%) - що надійшли від фізичних осіб; 100,6 мли гри (або 6,7%) - що надійшли від юридичних осіб. Проте, кількість валових страхових виплат за цей період збільшилася з 82,1 млн.грн. до 375,6 млн.грн.

Як відомо, страховик створює певні резерви, що призначені забезпечити виконання зобов'язань страховика за майбутніми виплатами страхових сум і страхового відшкодування, підвищити надійність та платоспроможність страхової компанії. В Україні страховики зобов'язані створювати й вести облік таких резервів зі страхування життя: а) довгострокових зобов'язань (математичні резерви); б) належних виплат страхових сум.

Станом на 30.09.2015 величина зміни резервів із страхування життя становила 1 001,6 мли гри (рисунок 3 і 4), що на 17,7 мли гри більше у порівнянні з аналогічним періодом 2014 року.