Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

1. Понятие и сущность личного страхования

2. Коллективное страхование

Заключение

Список литературы

Введение

Актуальность темы исследования состоит в том, что в рыночной экономике страхование играет важную роль в обеспечении защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, муниципальных образований от страховых рисков. По сути, оно имеет отношение к числу важнейших финансово-кредитных институтов институциональной экономики. За рубежом страхование - стратегический сектор экономики, эффективное направление ее инвестирования.

Возрастает внимание к страховой деятельности, формированию страховой культуры и механизма регулирования финансовых претензий потребителей страховых услуг и в России.

Личное страхование в целом является дополнительной формой государственного социального страхования и социального обеспечения и занимает ведущее место в страховых отношениях органов страхования и населения. Несмотря на то, что страховая защита доходов населения в наибольшей доле реализуется через общественные фонды потребления в виде государственного социального и пенсионного страхования, государство не может полностью удовлетворить потребности людей в защите. Поэтому складываются объективные возможности для дополнения общественной страховой защиты населения путем части денежных вложений самого населения в рамках страхования жизни.

Таким образом, личное страхование естественным образом смыкается с государственным социальным страхованием и обеспечением, обязательным медицинским страхованием и является существенным элементом, дополняющим указанные государственные программы и позволяющим в большей степени и в более полном размере обеспечить защиту интересов граждан.

Развитие саморегулируемых организаций и других крупных компаний привело в том числе к потребности в заключении коллективных договоров страхования, что позволяет более оптимально и выгодно страховать трудовой коллектив. Однако, помимо достоинств, у данной формы страхования есть и свои недостатки, которые будут рассмотрены в данной работе.

Проблемам личного страхования посвящено множество научных трудов, однако тема коллективного страхования пока не имеет достаточного уровня разработанности, несмотря на свою актуальность.

Цель работы - анализ особенностей коллективного страхования.

Исходя из поставленной цели, задачами работы являются:

- рассмотреть основные аспекты личного страхования;

- представить особенности коллективной формы страхования.

1. Понятие и сущность личного страхования

Личное страхование возникло в Европе на рубеже XVII-- XVIII вв. в качестве дополнения к морскому страхованию. Наряду со страхованием грузов и кораблей заключались договоры страхования жизни капитанов кораблей. В середине XVII в. в Лондоне предприниматель Джеймс Додсон организовал общество по страхованию жизни на научной статистической основе, которую он в дальнейшем применил для расчета страховых премий.

Первая специализированная страховая компания по страхованию жизни «Общество достойной жизни» была создана в 1740 г. В дальнейшем, в 1762 г. было образовано страховое «Общество справедливого страхования жизни», которое на основе актуарных расчетов производило увязку страховых взносов и выплат.

В России в конце 1860-х гг. появились первые организации взаимного личного страхования типографских и ремесленных рабочих. В обмен на уплату периодических страховых взносов участники общества получали право на выплаты в случае болезни, безработицы, на оказание медицинской помощи.

В 1863 г. было учреждено первое коммерческое страховое общество «Жизнь», которое специализировалось на страховании жизни. В 1883 г. было принято положение об учреждении земских эмеритальных касс, которые создавались за счет взносов работников и субсидий земства или государственной казны. Пособия и пенсии выплачивались в процентах к заработку, в зависимости от должности. В начале XX в. пенсионные кассы существовали практически во всех государственных ведомствах Ахвледиани Ю.Т. Страхование: учебник. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. - С.376..

Дальнейшее развитие личное страхование получило в 20-х гг. XX в. В 1927 г. было введено крестьянское страхование жизни. Для этого вида страхования были характерны стандартные страховые суммы, сроки и размеры страховых платежей. В эти же годы появились такие виды страхования, как страхование от несчастных случаев, смешанное страхование жизни с тремя видами обеспечения -- на дожитие до определенного возраста, на случай смерти и на случай инвалидности от несчастного случая. В 1936 г. было разрешено осуществлять добровольное индивидуальное страхование жизни, смерти и дожития без ограничения страховой суммы. Широко практиковалось в этот период коллективное страхование рабочих и служащих на случай смерти и инвалидности.

В советское время личное страхование ограничивалось в основном такими видами, как страхование к бракосочетанию, совершеннолетию детей и страхование от несчастных случаев. В 1985 г. был принят закон СССР «О внедрении добровольного страхования дополнительных пенсий для рабочих, служащих и колхозников». Страховой фонд образовывался из взносов граждан и средств государственного бюджета. Осуществление страхования было возложено на Госстрах. В начале 1990-х гг. в системе дополнительных пенсий произошли существенные изменения.

Ахвледиани Ю.Т. дает следующее определение личному страхованию: «Личное страхование -- социально ориентированный вид страховой деятельности. Объектами личного страхования являются имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни), а также с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование)» Ахвледиани Ю.Т. Страхование: учебник. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. - С.377..

«Личное страхование (Алиев Б.Х., Махдиева Ю.М.) представляет собой отрасль страхования, в которой объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица» Алиев Б.Х., Махдиева Ю.М. Страхование: учебник. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. - С. 256..

Страхователями по личному страхованию могут выступать физические и юридические лица, а застрахованными -- только физические лица. Страхователь может быть одновременно и застрахованным лицом. Согласно ст. 934 Гражданского кодекса РФ по до- говору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор личного страхования. Договор считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, получателями такой суммы признаются наследники застрахованного лица. При этом замена выгодоприобретателя, назначенного с согласия застрахованного, допускается лишь с согласия этого лица.

Застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено другим лицом лишь с согласия самого страхователя или страховщика (ст. 955 ГК РФ).

При осуществлении личного страхования страховая сумма устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем. Страховщик вправе произвести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья (ст. 945 ГК РФ).

Страховые выплаты производятся страхователю или лицу, имеющему право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда.

В соответствии со ст. 4 Федерального закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» объектами личного страхования являются имущественные интересы, связанные с:

* дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

* с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

* о застрахованном лице;

* о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховом случае);

* о размере страховой сумме;

* о сроке действия договора Ахвледиани Ю.Т. Страхование: учебник. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. - С.378..

Для того чтобы отвечать потребностям страхователей и способствовать эффективному развитию национальной системы страхования, страховыми компаниями разрабатываются современные технологии проведения личного страхования.

Классификация личного страхования производится по разным критериям: по объему риска:

1) страхование на случай дожития или смерти;

2) страхование на случай инвалидности или недееспособности;

3) страхование медицинских расходов;

по количеству лиц, указанных в договоре:

1)индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);

2) коллективное страхование (страхователями и застрахованными выступает группа физических лиц);

по длительности страхового обеспечения:

1) краткосрочное (менее одного года);

2) среднесрочное (1--5 лет);

3) долгосрочное (6--15 лет);

по форме выплаты страхового обеспечения:

1) с единовременной выплатой страховой суммы;

2) с выплатой страховой суммы в форме ренты;

по форме уплаты страховых премий:

1) страхование с уплатой единовременных премий;

2) страхование с пожизненной уплатой премий;

3) страхование с ежемесячной уплатой премий Алиев Б.Х., Махдиева Ю.М. Страхование: учебник. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. - С. 258..

Наиболее распространенной является классификация личного страхования по объектам. По данному критерию личное страхование делится на страхование жизни и страхование от несчастного случая. В качестве отдельной подотрасли многие авторы выделяют и медицинское страхование.

2. Коллективное страхование

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ количество клиентов, в отношении которых может быть заключен договор страхования, неограниченно, при этом страховой полис не выдается на руки застрахованному лицу, а хранится у страхователя.

Крупные работодатели уже давно применяют эту форму страхования для своих работников. Стоит она для большого заказчика дешевле и позволяет одним договором застраховать сразу весь трудовой коллектив. Работникам при этом выдаются сертификаты страхования, а представитель трудового коллектива имеет на руках групповой полис.

Такая форма страхования облегчает решение административных вопросов и является популярной в наше время среди крупных и средних предприятий.

Начали внедрять её и малые предприятия, руководство которых заботится о своих работниках.

Коллективное страхование неплохо подходит для саморегулируемых организаций (СРО), выполняющих различные инженерные и строительно-монтажные работы.

Для СРО очень актуальным является вопрос о компенсационных выплатах пострадавшим сторонам в случае нанесения ущерба в процессе строительства. Это так называемая система страхования гражданской ответственности.

Она осуществляет финансовую защиту членов СРО и обеспечивает защиту компенсационного фонда, особенно в тех случаях, когда размер ущерба является значительным Коллективное страхование в СРО. - [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://srocentr.ru/stati/kollektivnoe.html.

Для осуществления подобных выплат, например, у СРО имеется так называемый компенсационный фонд.

Его защита является одной из основных целей заключения договора коллективного страхования для СРО.

Эта система включает в себя индивидуальные страховые договора и коллективный договор.

Коллективный договор защищает всех членов СРО от убытков, которые превышают страховые суммы определённые индивидуальными договорами страхования, а также от катастрофических убытков, размер которых может нанести непоправимый ущерб финансовому положению СРО.

Такие убытки могут возникнуть в результате некачественно выполненных работ, недоработок в проектах, недочётах или нарушении технологии.

Договор коллективного страхования гражданской ответственности может быть заключен по решению Общего собрания или Коллегиального органа управления СРО. Страхователем по такому договору страхования выступает СРО, лицами, чья ответственность застрахована, являются поименованные в нем члены СРО. Такой договор может быть заключен с одной или несколькими страховыми организациями, в том числе в виде договора сострахования. Договор коллективного страхования гражданской ответственности членов СРО должен соответствовать законодательству РФ, типовым правилам страхования и требованиям СРО к страхованию гражданской ответственности. Минимальная страховая сумма по коллективному договору страхования определяется как сумма лимитов на каждого застрахованного члена СРО. При этом в отношении каждого застрахованного члена СРО должен быть установлен лимит в размере не менее 2 миллионов рублей Письмо Минрегиона России от 09.06.2010 N 23587-ИП/08 «О Методических рекомендациях» (вместе с "Методическими рекомендациями по страхованию гражданской ответственности организаций - членов саморегулируемых организаций, основанных на членстве лиц, осуществляющих подготовку проектной документации", утв. Советом Национального объединения проектировщиков, протокол от 27.04.2010 N 16). - [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_138681/.

По договору коллективного страхования гражданской ответственности может быть застрахована гражданская ответственность членов СРО, указанных в самом договоре страхования или в приложениях к нему. В случае изменения перечня членов СРО, ответственность которых застрахована, соответствующие изменения должны быть внесены в договор коллективного страхования путем заключения дополнительного соглашения к нему Письмо Минрегиона России от 09.06.2010 N 23587-ИП/08 «О Методических рекомендациях» (вместе с "Методическими рекомендациями по страхованию гражданской ответственности организаций - членов саморегулируемых организаций, основанных на членстве лиц, осуществляющих подготовку проектной документации", утв. Советом Национального объединения проектировщиков, протокол от 27.04.2010 N 16). - [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_138681/.

Безусловно, как и всякая другая система, коллективное страхование имеет и свои недостатки.

Во-первых, единый договор не даёт возможности члену СРО самостоятельно выбрать страховую компанию и заключить с нею договор, который бы максимально его устраивал.

Во-вторых существующая система тарифов страховых компаний по страхованию гражданской ответственности делает невыгодным заключение таких договоров для молодых компаний, и СРО с небольшим числом членов.

Это связано с тем, что стоимость страховки зависит от количества видов выполняемых работ, численности персонала, его профессионального уровня, деловой репутации и массы других факторов.

Заключение