Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

правовой страхование груз

Современная рыночная экономика характеризуется большими объемами грузоперевозок. Эта сфера традиционно считается довольно уязвимой, поскольку здесь требуется слаженность работы всех участников данного процесса. Грузы - это материальные ценности, стоимость которых может исчисляться миллионами тысяч условных единиц. Договор страхования груза позволяет избежать многих неприятностей, значительных финансовых потерь и выступает гарантом надежности.

Договор страхования груза может распространяться на различные типы грузов, на расходы, имеющие отношение к их перевозке, складированию, хранению, погрузочно-разгрузочным работам.

Объектами по договору страхования груза могут быть имущественные интересы клиента, которые не идут в разрез с законами Российской Федерации и имеют отношение к вопросам владения, пользования грузом, его случайного повреждения, исчезновения в период его перевозки и хранения. При этом, согласно договору страхования груза, в качестве страхователя может выступать и перевозчик груза, и его продавец, и покупатель.

Научно-технический прогресс не стоит на месте, и грузоперевозки сегодня осуществляют и по земле, и по воздуху, и по морю. Договор страхования груза помогает сделать их менее рискованными и может подразумевать страховую защиту в процессе транспортировки любыми способами - автотранспортные перевозки, железнодорожные, воздушные и морские.

Таким образом, актуальность выбранной темы не вызывает сомнений, поскольку страхование грузов в настоящее время является одним из самых востребованных видов страхования.

Цель работы - изучить порядок заключения и содержание договора страхования грузов на примере ОАО «Русская Страховая Компания».

Для реализации поставленной цели необходимо выполнить следующие задачи:

- рассмотреть особенности страхования грузов;

- охарактеризовать предметы, объекты, субъекты, страховые риски страхования грузов;

- рассмотреть методы расчета тарифов, формирование страховых резервов;

- изучить содержание договора страхования грузов в ОАО «Русская Страховая Компания»;

- охарактеризовать исполнение сторонами договора страхования и выплата страхового возмещения в ОАО «Русская Страховая Компания».

Объект работы - деятельность компании ОАО «Русская Страховая Компания».

Предмет - законодательство РФ, регламентирующее заключение договоров страхования грузов в РФ.

Нормативной основой работы являются: Закон РФ от 27.11.1992 №4015-1 (ред. от 27.07.2010) «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Приказ Росстрахнадзора от 14.03.1995 №02-02/06 (ред. от 22.02.1999) «О введении в действие Правил размещения страховых резервов» (Зарегистрировано в Минюсте РФ 18.04.1995 №835) и Правила транспортного страхования грузов ОАО «Русская страховая компания».

Теоретическую базу курсовой работы составили учебно-методические пособия по страхованию и страховой деятельности.

Структура работы соответствует поставленным целям и задачам исследования и включает в себя: введение, две главы, заключение и список использованных источников.



1. Теоретические основы страхования грузов

1.1 Особенности страхования грузов

Страхование грузов является одним из наиболее востребованных в нашей стране видов страхования. Это связано с тем, что перевозки грузов подвержены большому количеству различных рисков -- повреждения, хищения, угона транспортного средства вместе с грузом и т.д.

Страхование внутренних грузоперевозок развито в меньшей степени, нежели экспортно-импортные операции, несмотря на то, что потенциал его огромен. Главная причина -- привычка отечественных предпринимателей, полагаясь на авось, на всем экономить.

Застраховать грузы, в том числе и экспортно-импортные, сегодня можно в любой российской страховой компании, имеющей лицензию на данный вид страхования.

Заключить договор страхования грузов, то есть выступить страхователем по договору страхования грузов, может любой из участников транспортной цепочки: грузоотправитель, грузополучатель, экспедитор, перевозчик.

Договор страхования грузов может быть заключен как на единичную, так и на несколько перевозок, осуществляемых на протяжении некоторого периода времени, например в течение года. В последнем случае заключается генеральный договор страхования грузов. (Генеральные договоры, в свою очередь, предусматривают различные схемы оплаты -- кредитную, фактическую и авансовую.) Заключение генерального договора страхования грузов позволяет максимально упростить документооборот, что является наиболее привлекательным для клиентов.

Страховать имущество должен владелец груза или его арендатор. Перевозчик не имеет права страховать груз, так как не имеет на него имущественных прав. Страховой защитой для перевозчика является страхование его ответственности. Если груз будет поврежден или уничтожен не по вине перевозчика, он не будет нести никакой материальной ответственности.

Однако страхование грузов перевозчиком все же возможно. Перевозчик может застраховать ценное имущество поручению и за счет владельца груза. Средства, потраченные на добровольное страхование груза, относятся к себестоимости и включаются в расходы, связанные с производством и реализацией. Чаще всего договор страхования груза перевозчиком предусматривает страхование с ответственностью за все риски. Согласно такому договору, возмещается полный ущерб от повреждений или гибели груза, независимо от причины. Страховка производится на действительную стоимость груза. По своему желанию Страхователь может включить расходы на перевозку груза в страховую стоимость. Страхование грузов перевозчиком подстраховывает его ответственность, так как чаще всего страховая компания выплачивает возмещение ущерба Выгодоприобретателю, то есть владельцу груза, при этом не требуя возмещения от Страхователя, если только не было умышленных действий с его стороны. Соответственно, страхование грузов перевозчиком по поручению и за счет заказчика является для самого перевозчика очень выгодным.

Страхование грузов в Российской Федерации чаще всего осуществляется в соответствии с условиями лондонских страховщиков:

- С ответственностью за все риски;

- С ответственностью за частную аварию;

- Без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения.

Наиболее востребованным вариантом страхового покрытия является условие «С ответственностью за все риски». Эта программа пользуется наибольшей популярностью, в том числе у строительных организаций. Ее название говорит само за себя, но следует учитывать, что любое, даже самое широкое покрытие рисков имеет свои исключения. Страховая компания откажет в выплате возмещения, если груз поврежден из-за грубой неосторожности клиента или по его умыслу. Кроме того, обычно не страхуются такие риски, как повреждение груза в результате военных действий, народных волнений, забастовок, воздействия радиации. Есть и другие исключения, и обычно объем ответственности страховщика определяется индивидуально при заключении договора.

Существование менее емких страховых программ тоже востребовано рынком. Нередки случаи, когда незачем переплачивать лишние деньги за те риски, которые либо никогда не наступят, либо для данного вида груза являются нетипичными. Специфика товара, способ перевозки и условия поставки порой делают экономически обоснованным страхование лишь отдельных рисков, например по условиям «С ответственностью за частную аварию». В этом случае страховщик обязуется возместить убытки при повреждении, полной или частичной гибели груза вследствие воздействия огня, стихийного бедствия, залива водой, крушения, столкновения транспорта с другими объектами. Однако убытки, произошедшие вследствие кражи, грабежа, разбойного нападения, повреждения грузов третьими лицами, пропажи грузов вместе с транспортными средствами, аварии -- не возмещаются.

Оценка рисков в страховании грузов весьма сложна. Существуют здесь и специфические проблемы. При сборе информации о заявляемом риске страховщик опирается на данные, предоставленные ему страхователем, а они не всегда бывают полными. Бывают ситуации, когда сам клиент не до конца осведомлен о текущем состоянии груза или особенностях будущей перевозки, поскольку ее организация возложена на профессионального перевозчика. К тому же грузоперевозки, особенно в рамках одной страны, -- процесс весьма динамичный, их параметры могут меняться в ходе осуществления перевозки.

Страховая сумма (сумма, в пределах которой страховая компания обязуется выплатить страховое возмещение) устанавливается равной действительной стоимости грузов в месте их нахождения на момент заключения договора страхования. Подтверждением действительной стоимости грузов могут служить накладные, договор поставки, контракт или счет-фактура, прилагаемые к заявлению на страхование грузов. В стоимость грузов могут быть также включены дополнительные расходы на перевозку, экспедирование, хранение. Таможенное оформление грузов производится без ограничений по размеру данных расходов, если они подтверждены документально -- договором перевозки, транспортной экспедиции или хранения.

Страхователь также может застраховать груз не на полную стоимость, в этом случае выплата будет производиться пропорционально.

Тарифные ставки по страхованию грузов обычно зависят от их вида и специфики, упаковки, а также от вида транспорта и дальности перевозки.

Вид транспорта во многом определяет уровень риска и, соответственно, стоимость страхования. Самыми опасными перевозками сегодня считаются автомобильные. Дело тут не только в высокой аварийности, низком качестве большинства российских дорог, отчего страдают хрупкие грузы, но и в криминогенной обстановке в отдельных регионах страны. По-прежнему велико число краж как при транспортировке, так и в момент погрузки-разгрузки. Наименее опасен авиационный и морской транспорт, а железнодорожный транспорт в рейтинге рискованности занимает среднюю позицию.

На стоимость страхования сильно влияют и особенности самого груза: чем больше внешних факторов определяют его кондицию, чем проще его испортить, тем дороже обойдется страхование. Кроме того, на стоимости услуги отражаются такие параметры, как тип упаковки, маршрут транспортировки, наличие или отсутствие охраны, экспедитора, репутация перевозчика, размер франшизы и многие другие. И если говорить о средних размерах тарифа, то они варьируются в довольно широком диапазоне: 0,1-0,8% от страховой суммы, рассчитанной исходя из действительной стоимости груза на момент заключения договора.

Можно привести примеры среднерыночных базовых тарифных ставок на единичную перевозку некоторых видов грузов, характерных для строи_ тельных организаций: дерево и древесина -- 0,10-0,67% от страховой суммы; контейнеры -- 0,10-0,57%, механическое и электронное оборудование -- 0,11-0,71%, металлы -- 0,09-0,56%, техника и оборудование -- 0,09-0,58%.

При заключении генерального договора страхования грузов большинство страховых компаний предлагают своим клиентам существенные скидки. Одним из самых необходимых условий качественного урегулирования убытка по договору страхования грузоперевозок является сотрудничество с экспертными организациями при Торгово-промышленной палате, которая имеет свои представительства практически в любом городе России, а также в странах СНГ и Балтии. Процесс урегулирования убытков в этом виде страхования весьма сложен по организационным причинам: во-первых, убыток может произойти в любом, самом удаленном регионе; во-вторых, страхование грузов предполагает работу с предприятиями самых разных отраслей, а значит, необходимо наличие и быстрое привлечение экспертов различных профилей.

С каждым годом процедуры заключения договоров страхования и возмещения ущербов становятся все более удобными и учитывающими потребности организаций. Например, был разработан проект генерального договора страхования грузов с кредитной схемой оплаты страховой премии, и уже в течение нескольких лет по этому проекту заключаются генеральные договоры страхования грузов. Кредитная схема оплаты страховой премии является весьма привлекательной для страхователей, так как позволяет оплачивать фактически произведенные перевозки и значительно упрощает документооборот. Процесс урегулирования убытков сделан более удобным и комфортным для страхователей благодаря разработке специальных условий договоров страхования в части порядка действий при наступлении страхового события, определения размера ущерба, сроков и условий выплаты страхового возмещения.

1.2 Предметы, объекты, субъекты, страховые риски страхования грузов

Транспортные средства и пути сообщения в наше время развиваются быстрыми темпами. Растёт и уровень безопасности при перевозке грузов и пассажиров. Тем не менее, невозможно предусмотреть все форс-мажорные обстоятельства, которые могут возникнуть в процессе грузоперевозки. Поэтому всегда существует риск потерять груз либо причинить ему значительный ущерб.

Объектом страхования является имущественный интерес физического или юридического лица, связанный с повреждением, гибелью или утратой грузов в процессе транспортировки, промежуточного хранения, перегрузки, перевалки на маршруте перевозки.

По договорам транспортного страхования грузов возмещаются убытки, происшедшие от случайностей и опасностей перевозки.

Страхователями могут являться грузоотправители, грузополучатели, владельцы, собственники грузов, перевозчики и т.п., физические и юридические лица.

Осуществляется также страхование перевозки наличных денег, драгоценных металлов, изделий из драгоценных камней, антиквариата, страхование контейнеров.

Груз считается застрахованным в сумме, заявленной страхователем, но не выше его действительной стоимости, указанной в соответствующих документах.

Страховые риски при страховании грузов подразделяются на три вида в зависимости от объема защиты предлагаемого страхованием:

1. С ответственностью за все риски - покрываются убытки от гибели или повреждения при перевозке всего или части груза, происшедшие по любой причине, включая кражу, грабеж, разбойное нападение, захват, пропажу или уничтожение вместе с перевозочным средством, умышленное или неумышленное повреждение груза третьими лицами, пожар, взрыв, транспортные происшествия, аварии, катастрофы и стихийные бедствия, за исключением общепринятых исключений (по ГК РФ, Правилам Института лондонских страховщиков);

2. С ответственностью за частную аварию - покрываются убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза, происшедшие по поименованному перечню рисков (исключения те же), например:

- убытки от кражи целых мест груза;

- убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза, происшедшие вследствие стихийных бедствий, крушения, столкновения перевозочных средств между собой, удара их о неподвижные и подвижные предметы, включая лед, пожара, взрыва на перевозочном средстве или вблизи него, залива груза забортной водой или при тушении пожара;

- убытки вследствие пропажи груза вместе с перевозочным средством;

- убытки от повреждения или гибели всего или части груза при погрузке, укладке и выгрузке.

3. Без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения - возмещаются:

- убытки от полной гибели или исчезновения груза или отдельных частей груза (цельных) происшедшие вследствие стихийных бедствий, крушения, столкновения перевозочных средств между собой, удара их о неподвижные и подвижные предметы, включая лед, пожара, взрыва на перевозочном средстве или вблизи него, залива груза забортной водой или при тушении пожара;

- убытки вследствие пропажи груза вместе со средством перевозки;

- убытки от полной гибели всего или части груза при погрузке, укладке и выгрузке;

- убытки при повреждении груза возмещаются лишь в том случае, если они возникли при крушении или столкновения перевозочных средств между собой, удара их о неподвижные и подвижные предметы, включая лед, пожара или взрыва на перевозочном средстве или вблизи него, т.е. при аварии средства перевозки.

Дополнительные риски подлежащие возмещению:

- расходы и взносы по общей аварии, а так же возникшие в связи с этим убытки;

- расходы по спасению груза, уменьшению убытка, установлению размера убытка при условии если данный риск подлежит возмещению по условиям страхования.

1.3 Методы расчета тарифов, формирование страховых резервов

правовой страхование груз

Актуарные расчеты -- это расчеты тарифов по любому виду страхования. Актуарные расчеты представляют собой систему математических и статистических методов, с помощью которых производится исчисление страховых тарифов. В основе таких расчетов лежит страховой тариф.

Основными задачами актуарных расчетов являются:

- исследование и группировка рисков в рамках страховой совокупности;

- определение вероятности наступления страхового случая, определение частоты и степени тяжести последствий причинения ущерба в отдельных рисковых группах и в целом по страховой совокупности;

- математическое обоснование необходимых расходов на ведение дел страховщиком и прогнозирование тенденций их развития;

- математическое обоснование необходимых резервных фондов страховщика, предложение конкретных методов и источников формирования этих фондов.

Решение этих задач позволяет определить тарифные ставки и размер участия каждого страхователя в создании страхового фонда.

Страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Таким образом, на основе страхового тарифа определяются страховые платежи, которые формируют страховой фонд.

Принципы построения тарифов (тарифной политики) следующие.

- Обеспечение самоокупаемости и рентабельности страховых операций. Это общий принцип ценообразования на рынке, и страхование, как вид коммерческой деятельности, в данном случае не исключение. Поэтому страховые тарифы должны строиться таким образом, чтобы поступление страховых платежей постоянно покрывало расходы страховщика и даже обеспечивало некоторое повышение доходов над расходами (прибыль страховщика).

- Эквивалентность страховых отношений сторон. Это означает, что тариф должен максимально соответствовать вероятности ущерба. Тем самым обеспечивается возвратность средств страхового фонда за тарифный период той совокупности страхователей, для которых строились страховые тарифы. Принцип эквивалентности соответствует перераспределительной сущности страхования.

- Доступность страховых тарифов для широкого круга страхователей. Чрезмерно высокие тарифные ставки становятся тормозом на пути развития страхования. Страховые взносы должны составлять такую часть дохода страхователя, которая не является для него обременительной, иначе страхование может стать невыгодным. Доступность тарифных ставок напрямую зависит от числа страхователей и количества застрахованных объектов: чем больше число страхователей и количество застрахованных объектов, тем ниже страховой тариф.

- Стабильность размеров страховых тарифов на протяжении длительного времени. Если тарифные ставки остаются неизменными в течение многих лет, у страхователей укрепляется уверенность в солидности страховщика. Однако на практике в современных условиях выдержать соблюдение данного принципа чрезвычайно сложно, поэтому этот принцип следует рассматривать как идеал, к которому должна стремиться страховая компания.

- Расширение объема страховой ответственности, если это позволяют действующие тарифные ставки. Соблюдение данного принципа является приоритетным в деятельности страховщика, поскольку чем шире объем страховой ответственности, тем больше страхование соответствует потребностям страхователя. Расширение объема (увеличение количества страхуемых рисков) возможно лишь при условии снижения убыточности и неизменных тарифах.

При расчете тарифной ставки (или так называемой брутто-ставки) по отдельным видам страхования производится расчет двух ее составляющих: нетто-ставки и нагрузки к нетто-ставке (табл. 1).

Таблица 1. Структура страхового тарифа

Страховой тариф (брутто-ставка)
Нетто-ставка	Нагрузка к нетто-ставке
Часть, предназначенная для страховых выплат, формирования страховых резервов	Часть, предназначенная для обеспечения безубыточной работы страховщика (расходы на ведение дела)	Отчисления в фонд превентивных мероприятий	Прибыль

Нетто-ставка предназначена для формирования страхового фонда в его основной части, которая предназначена для страховых выплат в форме страхового возмещения и страхового обеспечения. Рассчитывается нетто-ставка исходя из вероятности нанесения страхователям ущерба. Если условиями страхования предусматривается несколько видов страховой ответственности, то совокупная нетто-ставка может состоять из суммы нескольких, частных нетто-ставок.

Нагрузка к нетто-ставке составляет меньшую часть брутто-ставки. В зависимости от формы и вида страхования она колеблется от 9 до 40%. Нагрузка к нетто-ставке включает три различных по назначению вида расходов, связанных со страховой деятельностью: административно-управленческие расходы, которые принято называть расходами на ведение дела; отчисления на предупредительные (превентивные) мероприятия; а также прибыль страховой компании.

Расходы на ведение дела представляют собой (по аналогии с производственной деятельностью) себестоимость страховых операций и включают следующие расходы страховщика:

- оплату труда штатных и нештатных работников страховой организации;

- аренду помещения;

- плату за электроэнергию, отопление, водоснабжение, почтово-телеграфные, телефонные расходы;

- командировочные расходы;

- другие расходы компании, связанные с выполнением ею своей деятельности.

Наиважнейшее значение для правильности расчета страхового тарифа имеет обоснованность нетто-ставки. Именно ее правильное определение является гарантией обеспечения финансовой устойчивости страховщика. Вместе с тем расчет нетто-ставки является самым сложным моментом при определении страхового тарифа.

Вероятность наступления страхового события определяется апостерио, т.е. исходя из прошлого опыта. В классической теории нетто-ставка, исчисляемая в процентах, является вероятностью наступления страхового события. Например, если из ста объектов с одинаковой стоимостью, принятых на страхование, в среднем за период страхования гибнет один объект, то вероятность наступления такого события или, соответственно, вероятность убытков равна одному проценту. Следовательно, для того, чтобы сформировать страховой фонд, предназначенный для возмещения убытков, страховая компания должна установить нетто-ставку страхового тарифа на уровне одного процента от страховой суммы. Соотношение между суммой страхового возмещения, выплаченного за определенный период, и совокупной страховой суммой всех застрахованных объектов называется показателем убыточности страховой суммы. Именно этот показатель и лежит в основе расчета нетто-ставки по так называемым рисковым видам страхования.

Рассчитав по данным наблюдений средний показатель убыточности страховой суммы за ряд лет, страховая компания затем с помощью методов математической статистики оценивает устойчивость этого показателя. Если динамический ряд достаточно устойчив, то за основу расчета нетто-ставки берется средний показатель убыточности страховой суммы, к которому добавляется рисковая надбавка, равная как минимум среднему квадратическому отклонению. При таком определении значения нетто-ставки можно с вероятностью 84% утверждать, что показатель убыточности страховой суммы не превысит этого расчетного значения. Если к среднему показателю убыточности страховой суммы прибавить двойное значение среднего квадратического отклонения, то вероятность того, что показатель убыточности страховой суммы не превысит этого значения, возрастает до 98%.

Определив таким образом значение нетто-ставки, к ней прибавляют нагрузку и определяют размер страхового тарифа.

Использование средств страхового фонда основано на принципе замкнутой раскладки ущерба. На основе этого принципа осуществляется перераспределение средств как в пространстве, так и во времени. Из-за несовпадения времени поступления средств в страховой фонд и времени выплаты из него у страховщика образуются страховые резервы, которые отражают величину обязательств страховщика по заключенным им со страхователями договорам страхования, но не исполненным на данный момент. Понятие страховых резервов определено в ст. 26 Закон РФ от 27.11.1992 №4015-1 (ред. от 27.07.2010) «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Величина страховых резервов должна полностью покрывать сумму предстоящих выплат по действующим договорам.

Страховые резервы включают.

- Технические резервы, которые включают, в свою очередь:

- резерв незаработанной премии;

- резервы убытков:

1) резерв заявленных, но неурегулированных убытков;

2) резерв произошедших, но незаявленных убытков;

- дополнительные технические резервы:

1) резерв катастроф;

2) резерв колебаний убыточности;

- другие виды технических резервов, связанных со спецификой обязательств, принятых по договорам страхования.

- Резерв предупредительных мероприятий.

Формирование страховых резервов осуществляется по правилам, утвержденным приказом Росстрахнадзора.

Практика страхования показывает, что у страховщиков формируются большие размеры страховых резервов, которые страховщик в соответствии с законодательством может использовать на принципах диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности. В Российской Федерации размещение страховых резервов осуществляется в соответствии с Правилами, утвержденными Росстрахнадзором, приказ №02-02/06 от 14.03.95 г.

Возможными направлениями использования страховых фондов технических резервов являются следующие:

- государственные ценные бумаги;

- ценные бумаги субъектов РФ и местных органов власти;

- депозитные банковские вклады;

- ценные бумаги (акции, облигации, сертификаты и др.);

- права собственности на долю участия в уставном капитале;

- недвижимость (земля, квартиры, дома и другие виды);

- валютные ценности;

- денежная наличность.

Запрещается использование средств страховых резервов для:

- предоставления займов (кредитов) физическим и юридическим лицам, кроме некоторых случаев, предусмотренных законом (имеют право только на выдачу ссуд страхователям, заключившим договоры личного страхования, в пределах страховых сумм по этим договорам);

- заключения договоров купли-продажи, кроме случаев, предусмотренных правилами;

- приобретения акций и паев товарных и фондовых бирж;

- вложения в интеллектуальную собственность;

- инвестиций, не предусмотренных специальными Правилами.

Согласно этим Правилам производится оценка соответствия инвестиционной деятельности в части размещения страховых резервов установленным принципам. Критерием оценки является норматив соответствия (интегральный коэффициент), который определяется следующим образом:

(1)



где:

С_п  -- норматив соответствия инвестиционной деятельности страховой компании принципам возвратности, прибыльности и ликвидности;

K_i  -- коэффициент, соответствующий i-му направлению вложений:

K_i = B_i  Ч  H_i (2)

где:

B_i  -- фактическая сумма вложений по i-му направлению, млн. руб.;

H_i  -- норматив оценки i-го направления вложений.

P -- общая сумма страховых резервов, млн. руб.

Расчет данного норматива соответствия инвестиционной деятельности (С_п) производится отдельно по страховым резервам, сформированным по договорам долгосрочного страхования жизни, и по страховым резервам, сформированным по видам страхования, иным, чем страхование жизни.

Норматив соответствия согласно действующим Правилам не может быть ниже установленной величины. Правила устанавливают также рекомендуемую величину норматива



2. Порядок заключения и содержание договора страхования грузов на примере ОАО «Русская Страховая Компания»

2.1 Содержание договора страхования грузов в ОАО «Русская Страховая Компания»

Договор страхования грузов ОАО «Русская Страховая Компания» приведен в приложении 1. Данный договор является стандартным.

Компания заключает договоры страхования на основе Правил страхования, которые существуют в данной компании. Согласно данным правилам Договор страхования заключается на основании письменного заявления Страхователя, за исключением случаев, оговоренных Правилах.

Заявление Страхователя оформляется на бланке установленной формы. Страхователь несет ответственность за достоверность информации, указанной в данном заявлении.

В случае, если подача заявления в письменной форме окажется невозможной или нецелесообразной, договор страхования может быть заключен на основании устного заявления Страхователя.

По требованию Страховщика, до заключения договора страхования, Страхователь обязан предоставить копии торговых контрактов, перевозочных и иных сопроводительных документов на груз. Копии указанных документов, которые по уважительным причинам не могли быть своевременно предоставлены, должны быть переданы Страховщику в течение трех рабочих дней со дня получения данных документов Страхователем. Умышленное непредоставление Страхователем указанных документов в данный срок может служить основанием для отказа в принятии риска на страхование или выплате страхового возмещения.

Договор страхования грузов может быть заключен:

- на единичную перевозку или группу перевозок с выдачей Страхователю разового полиса;

- на перевозки в течение определенного срока (Генеральный договор).

Договор страхования считается заключенным с момента выдачи Страхователю страхового полиса или подписания Сторонами Генерального договора.

Договор страхования груза может быть заключен на основании следующих условий:

1. С ответственностью за все риски. По договору, заключенному на этих условиях, признаются страховым случаем и возмещаются:

а) убытки от утраты, гибели или повреждения всего или части груза, произошедшие по любой причине, в том числе в результате кражи, грабежа, разбойного нападения, умышленного и неумышленного повреждения груза третьими лицами, пропажи груза вместе с перевозочным средством, огня, взрыва, дорожно-транспортных происшествий, аварий, катастроф и стихийных бедствий, за исключением случаев, оговоренных в разделе 4. Правил;

б) убытки, расходы и взносы по общей аварии;

в) необходимые и целесообразные расходы, произведенные для спасания груза или уменьшения убытка и установления его размера, если убыток подлежит возмещению по условиям страхования.

2. С ограниченной ответственность.

По договору, заключенному на этих условиях, признаются страховым случаем и возмещаются:

а) убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза вследствие огня, удара молнии, бури, вихря и других стихийных бедствий, крушения или столкновения перевозочных средств между собой, удара их о неподвижные или плавучие предметы, посадки судна на мель, дорожно-транспортных происшествий, провала мостов, взрыва, повреждения судна льдом, подмочки забортной водой, а также вследствие мер, принятых для спасания груза или тушения пожара;

б) убытки от пропажи груза вместе с перевозочным средством;

в) убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза вследствие несчастных случаев при погрузке, укладке, выгрузке груза и заправке перевозочного средства топливом;

г) убытки, расходы и взносы по общей аварии;

д) необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасанию груза, а также по уменьшению убытка и установлению его размера, если убыток возмещается по условиям страхования.

3.Без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения.

По договору, заключенному на этих условиях, признаются страховым случаем и возмещаются:

а) убытки от полной гибели всего или части груза вследствие огня, удара молнии, бури, вихря и других стихийных бедствий, крушения или столкновения перевозочных средств между собой, удара их о неподвижные или плавучие предметы, посадки судна на мель, дорожно-транспортных происшествий, провала мостов, взрыва, повреждения судна льдом, подмочки забортной водой, а также вследствие мер, принятых для спасания груза или тушения пожара, несчастных случаев при погрузке, укладке, выгрузке груза и заправке перевозочного средства топливом;

б) убытки от повреждения груза вследствие крушения или столкновения перевозочных средств между собой, удара их о неподвижные или плавучие предметы, посадки судна на мель, провала мостов, взрыва или пожара на перевозочном средстве.

в) убытки, расходы и взносы по общей аварии;

г) необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасанию груза, а также по уменьшению убытка и установлению его размера, если убыток возмещается по условиям страхования.

4. С ответственностью за риски хранения.

По договору, заключенному на этих условиях, возмещаются убытки от гибели, утраты или повреждения всего или части груза, возникшие вследствие:

а) противоправных действий третьих лиц (кража со взломом, грабеж, разбой, умышленное повреждение груза посредством поджога, подрыва, повреждения коммуникационных сетей склада и т.п.);

б) пожара (также возмещаются использование воды и пены);

в) взрыва;

г) просадки грунта;

д) подмочки или затопления грунтовыми водами, а также в результате аварии водопроводной, отопительной или канализационной системы;

е) стихийных бедствий.

Страхователь может, по согласованию со Страховщиком, выбрать отдельные виды страховых рисков хранения груза. Хранение груза считается застрахованным только на том складе и в тех местах, которые указаны в договоре страхования.

Конкретные условия страхования, оговоренные в полисе или Генеральном договоре, изменяющие или дополняющие положения Правил, имеют приоритет. Условия Правил, не противоречащие Частным условиям договора, обязательны для соблюдения Сторонами.

Полис может быть передан Страхователем другому лицу путем передаточной надписи с немедленным уведомлением об этом Страховщика.

2.2 Исполнение сторонами договора страхования и выплата страхового возмещения в ОАО «Русская Страховая Компания»

В ОАО «Русская Страховая Компания»исполнение договора страхования и производство страховых выплат производится по следующим условиям, которые определяются договором страхования груза и Правилами страховании компании.

Страховая ответственность Страховщика по заключенному договору начинается с момента, указанного в полисе, но не ранее, чем с 00 часов дня поступления денежных средств на расчетный счет Страховщика, если иное не указано в договоре.

Моменты начала и окончания действия страховой ответственности Страховщика оговариваются в договоре страхования особо.

Страховая ответственность по договору страхования начинается, если иное не оговорено иное, с момента, когда груз будет взят с места изготовления и / или хранения (склад, порт, база и т.д.), а именно принятия груза перевозчиком (первым перевозчиком - при смешанной перевозке) или экспедитором под ответственность.

Страхование продолжается в течение всей перевозки, включая перегрузки и перевалки, а также хранение на складах в этих пунктах не более 30 дней, если договором страхования не предусмотрено иное.

Страхование заканчивается с момента, наступившего первым из нижеперечисленных, если договором страхования не оговорено иное, но не позднее даты окончания срока страхования.

- как только груз доставлен на склад грузополучателя или любой другой конечный склад;

- любом, фактическом или документальном получении груза грузополучателем или его представителями;

- по истечении 72 часов после прибытия груза в пункт назначения - при железнодорожных, морских и авиационных перевозках.

При задержке в отправке груза, срок действия страховых гарантий может быть пролонгирован на основании письменного заявления Страхователя с указанием причин задержки.

В случае задержки груза в пути срок страхования может быть пролонгирован на основании письменного заявления Страхователя. Если задержка повлекла за собой увеличение степени риска, Страховщик вправе потребовать уплаты дополнительной страховой премии или отказать в пролонгации срока страхования.

Страховщик несет ответственность в пределах страховой суммы, установленной договором страхования. Кроме того, договором страхования могут быть определены дополнительные лимиты ответственности, в том числе на один страховой случай.

Страховая сумма не может превышать суммы действительной стоимости груза, которая определяется как совокупность затрат собственника груза по его приобретению или изготовлению (с учетом нормы амортизации объектов, бывших в употреблении) и иных расходов, связанных с транспортировкой, указанных в договоре страхования.

В отдельных случаях, если того требует контракт поставки, страховая сумма может быть увеличена на норму ожидаемой прибыли от реализации в размере, не превышающем десять процентов от действительной стоимости.

Страховщик вправе указать при заключении договора страхования лимиты возмещения, как по одному, так и по всем страховым случаям, которые могут произойти в течение срока действия договора.

Размер тарифной ставки, применяемой к страховой сумме, определяется договором страхования в процентах от страховой суммы и зависит от характера груза, особенностей перевозки и хранения.

Если договором страхования не предусмотрено иное, страховая премия перечисляется на расчетный счет Страховщика или уплачивается наличными деньгами в кассу Страховщика.

Существенное увеличение степени риска (значительная задержка в отправке груза, отклонение от обусловленного в договоре или обычного маршрута, изменение пунктов перегрузки, выгрузки, хранения или назначения груза, незапланированная перегрузка на другое перевозочное средство, изменение способа отправки, оставление груза на зимовку, не предусмотренную в договоре страхования и др.), произошедшее после заключения договора страхования, дает Страховщику право изменить условия договора страхования, включая прекращение договора страхования, а также потребовать уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска.

Все изменения и дополнения к договору страхования оформляются письменно и подписываются обеими сторонами.

Если Страхователь не согласится на изменение условий страхования или откажется от уплаты дополнительной страховой премии, действие страховых гарантий прекращается с момента наступления изменений в риске.

При неуплате Страхователем очередной части страховой премии в установленный срок действие договора страхования приостанавливается до ее уплаты. Действие договора страхования возобновляется после уплаты просроченной задолженности.

Возобновление действия договора страхования возможно только при условии отсутствия убытков на момент возобновления договора.

Страховщик не несет ответственности по договору страхования в период с момента его приостановления до момента его возобновления.

При требовании страхового возмещения Страхователь (Выгодоприобретатель) должен документально доказать:

- свой страховой интерес в данном грузе;

- наличие страхового случая;

- размер своей претензии по убытку.

Основными документами при требовании страхового возмещения считаются:

а) для доказательства страхового интереса: коносаменты, железнодорожные, авиа, авто накладные и другие перевозочные документы, торговые контракты, договора купли-продажи, счета-фактуры, инвойсы и т.п.

б) для доказательства наличия страхового случая: морской протест, выписка из судового журнала, коммерческий акт, справка о возбуждении уголовного дела и другие официальные акты с указанием причины страхового случая. В случае пропажи груза вместе с перевозочным средством - достоверные свидетельства о времени выхода перевозочного средства из пункта (места) отправления, а также о неприбытии его к пункту (месту назначения);

в) для доказательства размера претензии по убытку: аварийный сертификат, акты осмотра груза аварийным комиссаром, акты экспертизы, оценки и тому подобные документы, составленные согласно законам или обычаям того места, где определяется убыток, документы подтверждающие произведенные расходы, счета и калькуляции по убытку, а в случае требования возмещения расходов и взносов по общей аварии - обоснованный документами расчет или диспаша.

Размер выплачиваемого страхового возмещения определяется следующими положениями:

а) при полной гибели (потере или полной порче) груза страховое возмещение выплачивается в размере полной страховой суммы по договору страхования за вычетом стоимости спасенного груза;

б) при пропаже без вести груза вместе с транспортным средством страховое возмещение производится так же, как в случае полной гибели груза, если при этом потеря по экспертной оценке Страховщика произошла в результате указанного в договоре страхового события.

Пропажа без вести транспортного средства считается наступившей по истечении 60 дней после его планируемого прибытия в пункт назначения.

Если сведения о грузе могут быть получены в связи с войной, военными мероприятиями или народными волнениями, то, в зависимости от конкретного случая, указанные сроки продлеваются не более, чем на 6 месяцев.

в) при повреждении (порче) всего или части груза за основу расчета берется первоначальная стоимость груза и его стоимость в поврежденном состоянии.

Возмещаемый в данном случае убыток исчисляется следующим образом: выводится коэффициент обесценения груза как отношение стоимости в поврежденном состоянии к первоначальной стоимости груза и умножается на долю страховой суммы, приходящуюся на первоначальную стоимость груза (т.е. без расходов на доставку груза до его принятия грузополучателем и окончательно оплаченный фрахт).

г) в случае повреждения или потери части груза Страхователь вместо получения части страхового возмещения может потребовать возмещения расходов, которые на момент установления размера убытка требуются для восстановления поврежденных или приобретения потерянных частей груза.

В отношении машин и оборудования, восстановление которых связано со сложными технологическими процессами в заводских условиях и наличием разнотипных комплектующих деталей, при данных обстоятельствах могут применяться особо оговоренные условия, прилагаемые к страховому полису.

Груз считается утраченным в перевозке при следующих обстоятельствах:

При морских перевозках - если со времени запланированного прибытия судна прошло 60 дней (для европейских внутренних водных линий этот срок составляет 30 дней) и ко времени подачи искового требования о возмещении убытков никакой информации о грузе получено не было;

При железнодорожных перевозках - если груз не был выдан грузополучателю по его требованию в течение 30 дней по истечении срока доставки (для грузобагажа юридических лиц - 10 дней), а при перевозке в прямом смешанном сообщении - по истечении 4 месяцев со дня приема груза к перевозке;

При автоперевозках - если груз не был выдан грузополучателю по его требованию:

- при городской и пригородной перевозке - в течение 10 дней со дня приема груза;

- при междугородной перевозке - в течение 30 дней по истечении срока доставки;

- при перевозке в прямом смешанном сообщении - по истечении 4 месяцев со дня приема груза к перевозке;

При авиаперевозках - если груз не был обнаружен при розыске в течение 120 дней, начиная со дня, следующего за днем, когда груз должен был быть доставленным в аэропорт назначения.

Возмещению подлежат прямые материальные убытки, которые несет Страхователь вследствие событий, квалифицированных как «страховой случай».

Страховое возмещение выплачивается в пределах страховой суммы, предусмотренной договором, по ценам и тарифам действующим на момент страхового события. Размер ущерба определяется Страховщиком и Аварийным комиссаром при участии Страхователя (Выгодоприобретателя) на основании документов. В случае разногласий каждая из сторон может требовать, чтобы определение ущерба было произведено независимой экспертизой.

Если в связи со страховым случаем, в том или ином промежуточном пункте перевозки будет принято решение о продаже всего или части груза, величина страхового возмещения будет определяться как разность страховой суммы или соответствующей ее части дохода от продажи. При этом решение о продаже должно быть согласовано со Страховщиком в письменной форме.

Если договор страхования груза предусматривает перевозку (хранение) груза партиями (по частям), но при этом страховая сумма в договоре страхования определена на весь груз в совокупности, то сумма ответственности Страховщика по каждой партии (части) груза равен той части страховой суммы, которая приходится на данную партию (часть) груза, исходя из величины ее стоимости в общей действительной стоимости груза.

В случаях, если действительная стоимость перевозимого (хранимого) груза превышает страховую сумму, размер ответственности Страховщика определяется пропорционально отношению страховой сумы к действительной стоимости перевозимого (хранимого) груза. Возмещение убытков при этом производится в соответствующей части от полного размера ущерба.

Если при приемке груза получатель письменно не заявил перевозчику о недостаче или повреждении груза, считается, что он получил груз в надлежащем виде в соответствии с условиями договора перевозки (коносамента, товарно-транспортной или железнодорожной накладной и т.п.). Если недостача или повреждение груза не могли быть обнаружены при обычном способе приема груза, заявление перевозчику должно быть сделано в течение срока, определенном правилами перевозок, установленными на соответствующем виде транспорта. Если грузополучатель не сделает такого заявления перевозчику в установленный срок, это может послужить основанием для отказа Страховщика в выплате страхового возмещения.

Если груз застрахован у нескольких Страховщиков на суммы, которые в совокупности превышают его стоимость, все Страховщики отвечают лишь в пределах действительной стоимости данного груза, причем каждый из них отвечает пропорционально страховой сумме по заключенному им договору страхования.

Страховщик имеет право, но не обязан выплатить полную страховую сумму при условии отказа Страхователя от своих прав на застрахованный груз (абандон) в следующих случаях:

а) пропажи груза вместе с перевозочным средством;

б) полной гибели груза;

в) экономической нецелесообразности устранения повреждений или доставки застрахованного груза в пункт назначения, если восстановление их стоимости превысит 75% страховой суммы;

г) захвата груза в результате народных волнений или террористических актов, если груз застрахован от этих рисков и захват длится более 60 суток.

При этом переход к Страховщику прав на застрахованный груз не освобождает Страхователя (Выгодоприобретателя) от обязанности принять все возможные меры по минимизации убытков.

Страховщик имеет право полностью или частично отказать в выплате страхового возмещения, если:

а) Страхователь не уплатил страховую премию в установленные договором страхования сроки;

б) страховой случай явился следствием умышленных действий Страхователя или Выгодоприобретателя, либо действий, в которых следственными органами или судом установлены признаки умышленного преступления;

в) о факте хищения, а также противоправном уничтожении или повреждении груза третьими лицами не было заявлено в соответствующие правоохранительные органы, а также если этот факт указанными органами не подтверждается;

г) Страхователь (Выгодоприобретатель) не выполнил требования Правил и договора страхования;

д) Страхователь сообщил недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для суждения о страховом риске или не представил недостающих сведений;

е) Страхователь не известил Страховщика о существенных изменениях в риске в течение 2 суток с момента, как об этих изменениях стало известно;

Договор, по которому выплачено страховое возмещение, сохраняет силу до истечения обусловленного в Полисе срока в размере разницы между страховой суммой, указанной в Полисе, и суммой произведенной выплаты. Уменьшение страховой суммы происходит с даты страхового случая.

Если убыток частично возмещен лицами, виновными в возникновении ущерба, страховое возмещение выплачивается за вычетом суммы, полученной Страхователем от виновного лица.

Выплата страхового возмещения производится в течение 20-ти банковских дней после получения от Страхователя (Выгодоприобретателя) всех необходимых документов, включая окончательный отчет Аварийного комиссара, если иного не оговорено в договоре страхования. Получение данных документов подтверждается Страховщиком выдачей Страхователю (Выгодоприобретателю) соответствующей расписки.

В случае отказа в выплате страхового возмещения Страховщик в течение 20 банковских дней письменно извещает об этом Страхователя с указанием причин отказа.

За каждый день задержки выплаты возмещения по вине Страховщика Страхователю выплачивается штраф в размере определенном договором страхования от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки.

Страховщик имеет право отсрочить выплату страхового возмещения в случае, если соответствующими компетентными органами возбуждено уголовное дело против Страхователя, Выгодоприобретателя или их представителей в отношении данного страхового события или ведется расследование обстоятельств, приведших к возникновению убытков - до окончания следствия.



Заключение

Страхование грузов является одним из наиболее востребованных в нашей стране видов страхования. Это связано с тем, что перевозки грузов подвержены большому количеству различных рисков -- повреждения, хищения, угона транспортного средства вместе с грузом и т.д.

Страхование грузов в Российской Федерации чаще всего осуществляется в соответствии с условиями лондонских страховщиков:

- С ответственностью за все риски;

- С ответственностью за частную аварию;

- Без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения.

В данной работе автор для практического примера рассмотрел деятельность ОАО «Русская Страховая Компания».

Как видно из приведенных материалов, рассматриваемая компания использует для страхования грузов по стандартному договору страхования. Так же в компании существуют правила транспортного страхования грузов в соответствии с которыми заключаются договора страхования.

Таким образом автором были рассмотрены теоретические аспекты и основные направления страхования грузов.



Список использованных источников

1. Закон РФ от 27.11.1992 №4015-1 (ред. от 27.07.2010) «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

...