Инновационная банковская конкуренция: сущность и особенности

Анализ последних исследований и публикаций по рассматриваемым проблемам. Вопросам исследования инноваций в отечественной и зарубежной научной литературе уделено внимание в работах Шумпетера Й., Медынского В.Г., Плаксина В.И., Л. Мора, Л. Тилтона и многих других. К ученым, которые изучали инновационные аспекты в банках, отнесем А.В. Муравьеву, Г.И. Медведева и В.С. Викулова. В своих трудах они исследовали сущность и экономическое значение инноваций в банковских учреждениях, их роль на современном этапе развития.

Цель исследования - на основе всестороннего изучения существующей литературы предложить собственное понимание банковской инновационной конкуренции, проанализировать её особенности. С целью глубокого понимания сущности процесса разработать функциональную модель банковской инновационной конкуренции во взаимосвязи с её внутренними и внешними элементами.

Под новшеством понимают новый порядок, новое изобретение, метод, явление. Новация - это продукт интеллектуальной деятельности человека, оформленный результат фундаментальных, прикладных или экспериментальных исследований в любой сфере человеческой деятельности, направленный на повышение эффективности выполнения работ. Под новаторством понимают практическую реализацию принципиально новых товаров, технологий, внедрение новых способов реализации и сбыта организационных форм предпринимательской деятельности. Дефиниция "нововведение" означает непосредственно процесс использования новшества. С момента принятия к внедрению новшество приобретает новое качество и становится нововведением (инновацией).

В банковской сфере понятие инноваций имеет модифицированный характер. По мнению П. Семиковой, "банковская инновация - это реализованный в форме нового банковского продукта или операции конечный результат инновационной деятельности" [1]. Г. И. Медведева определяет банковскую инновацию как комбинированную либо нетрадиционную форму банковского обслуживания [2].

А. В. Муравьева отмечает, что в последнее время к инновациям относят также разработку и внедрение новых типов организационных структур. Она пишет: "современные банки развиваются в условиях глобализации телекоммуникационных средств, развития сетевой формы организации различных форм бизнеса. На этом фоне возникает вопрос новых форм организационной структуры" [4]. Отметим, что инновационные процессы, происходящие в банковской сфере, мировые тенденции развития интернет технологий, все больше усиливающаяся конкуренция среди банков побуждают кредитные учреждения к альтернативным подходам в маркетинге банковских продуктов и услуг. На этой основе предлагаем выделение маркетинговых инноваций как составляющей инновационного процесса в банках Украины.

Таким образом, считаем целесообразным выделение пяти форм банковских инноваций на современном этапе (рис. 2)

Рис. 2. Формы современных банковских инноваций [разработано автором]

• продукт, самостоятельно разработанный банком для удовлетворения потребностей клиентов и не имеющий ранее аналогов на рынке, является новым;

• продукт уже имеющийся в спектре услуг банка и используемый на одном из рынков, но выделенный на другой - является новым;

• продукт уже существующий в технологической, производственной, финансовой или иной сфере и адаптированный банком для удовлетворения потребностей его клиентов, вследствие чего продукт приобрел качественно новый характер (банковский) также можно считать новым.

А.В. Муравьева также отмечает, что временной фактор играет важную роль в инновациях банковского обслуживания. "Банки стремятся первыми выйти на рынок с новым продуктом в данной сфере. При этом в развитых экономиках банковской инновацией не может считаться банковский продукт или операция, которые являются новыми только для данного банка, в то время как он уже распространен в других банках данной страны" [4, с. 17]. Поскольку российская и отечественная банковские системы схожи в том смысле, что они только развиваются, автор считает возможным согласиться с мнением А.В. Муравьевой. Таким образом, под определение банковской инновации в Украине подпадают:

• новый украинский банковский продукт, впервые появившийся на финансовом рынке (возможно, только в одном банке);

• новый для Украины зарубежный банковский продукт.

Учитывая вышеизложенное, считаем необходимым выделить следующие особенности, характерные для инноваций в банковской сфере:

1. Большое число банковских инноваций на сегодняшний момент является технологическими инновациями, следовательно, импульсы для введения таких инноваций исходят из других сфер деятельности (информационные технологии, электроника, коммуникации);

2. Инновации, которые разрабатываются самими банками, в первую очередь, связаны с организационными и структурными изменениями и новыми банковскими продуктами;

3. Легкость имитации банковских инноваций, деление банков на лидеров и имитаторов. Однако, как отмечает А.В. Муравьева, данное деление условно, поскольку информационные технологии привносятся извне. Банки - лидеры, преуспевают, прежде всего, во внедрении технологических инноваций, которые производятся в других отраслях [4, с. 19];

4. Банковские инновации, в отличие от технологических инноваций, характеризуются низкими средствами и финансовыми. Это связано с тем, что для обычных фирм важным элементом затрат являются расходы на проведение научных исследований, а для банков как имитаторов важны только издержки на покупку технологий;

5. Переменный характер банковских инноваций, что означает, что при неудаче инновации (особенно продуктовой) её можно зачастую относительно быстро и недорого изъять с рынка.

Кроме того, следует особо подчеркнуть особенности инноваций в отечественной банковской сфере:

• инновации кредитных организаций Украины опираются, прежде всего, на зарубежный опыт. В этой связи возникает проблема адаптации зарубежных нововведений для банковского рынка Украины, поскольку отечественный рынок находится на стадии становления и существенно отличается от европейского и американского, как уровнем развития банковских услуг, так и по принципам построения;

* в украинских банках, по сравнению с крупными европейскими традиционными банками, значительно легче вводить инновации, поскольку нет такого сопротивления внутренней среды банка. Основой деятельности крупных традиционных кредитных структур часто является рутина, на их стороне зачастую стоит известный бренд и доверие клиентов. Молодые банки, каковыми являются и украинские кредитные организации, не так обременены рутиной, им легче осуществлять нововведения и адаптироваться к изменениям внешней среды. Отметим, что основоположник теории инноваций, каковым в мировой экономике по праву считается Йозес Алоиз Шумпетер, вывел в своих трудах значение инноваций как инструмента конкуренции. Он сопоставил инновационный процесс с динамической конкуренцией, при которой фирмы стремятся занять наиболее выгодные позиции на рынке, но разными путями.

Между " инновациями" и " конкуренцией" существуют тесная (как прямая так опосредованная) взаимосвязь и взаимозависимость. Исследования подтвердили, что взаимосвязь конкуренции и инновации прослеживается в работах представителей большинства экономических школ. Тараненко И.В. обобщила инновационные аспекты теории конкуренции, которые были развиты экономистами ведущих экономических школ XVIII-XXI ст. Данный анализ позволил исследователю прийти к выводу о том, что: " инновационные факторы переместились в центр механизма конкуренции, превратились в инструмент радикальных изменений". По её мнению конкуренция перешла в новую, "инновационную" фазу в своем эволюционном развитии [6, с. 91]. А Р. Доул, в свою очередь, считает инновации стратегическим оружием глобальной конкуренции [7].

В научной отечественной и зарубежной литературе банковская конкуренция определяется неоднозначно. По мнению одних ученых, в частности, А. Никитина, Г. Бортникова, А. Федорченко: "банковская конкуренция представляет собой экономическое соперничество между банковскими учреждениями за приобретение и удержание потребителей на наиболее выгодных условиях реализации финансовых продуктов" [8]. Д. Мизгулин считает, что конкуренция в банковской сфере - это соревнование между банками, при котором их самостоятельные действия эффективно ограничивают возможности каждого односторонне воздействовать на общие условия предоставления банковских услуг [9].

Изучение нормативно-правовой базы подтвердило, что толкование конкуренции в банковской сфере в украинском законодательстве отсутствует, тогда как в Законе Российской Федерации "О банках и банковской деятельности" она определяется как " экономический процесс взаимодействия и соперничества кредитных организаций и других участников рынка, в ходе которого они стремятся обеспечить себе прочное положение на рынке банковских услуг с целью максимально полного удовлетворения потребностей клиентов и получения наибольшей прибыли". Данное определение наиболее точно отвечает требованиям нашего исследования, и поэтому будем на нем основываться в дальнейшем. На наш взгляд, современная банковская конкуренция это, прежде всего, борьба за техническое лидерство, за приоритет в открытии новых рынков и в преобразовании старых, стремление, возможно, более точно угадать направление изменений в потребительских вкусах и преимуществах и максимально воплотить их в своих продуктах. Это конкуренции особого типа - "инновационная" конкуренция,главной задачей которой является не вытеснение соперника с уже занятых им позиций, а попытка опередить его в чем-то новом, более перспективном.

Г.В. Гейер предлагает широкое толкование инновационной конкуренции как борьбы между товаропроизводителями за более выгодные условия производства и сбыта товаров при ограниченном платежеспособном спросе потребителей с целью максимизации прибыли или для реализации иных целей на основе инновационной деятельности во всех формах и проявлениях [10]. Так, и А. Фоломьев, исследуя инновационный тип развития хозяйственных систем, отмечает, что одним из его признаков выступают новаторские цели деятельности, ее инновационные результаты в каждом периоде развития по сравнению с предыдущим (здесь автор отмечает, что "нередко это сопровождается хотя не длительным, но монопольным положением производителя на товарных рынках") [11].

Представляется, что для уточнения понятия банковской инновационной конкуренции необходимо обратиться к её существенным характеристикам: инновационный банк товаропроизводитель

• инновационная банковская конкуренция - высокодинамичный и непрерывный процесс соперничества, основанный на реализации инноваций. Для него характерны "агрессивный" характер и быстрая смена предпочтений клиентов банков;

• конкурентами банка являются не только другие банки, но и небанковские финансово-кредитные институты (страховые компании, пенсионные фонды, финансовые брокеры, инвестиционные фонды, компании по выпуску кредитных карточек и т.д.), а также нефинансовые организации (торговые дома, супермаркеты, автосалоны и т.д.). Следует отметить также, что отдельно стоит вопрос о виртуальных банках, которые в ближайшей перспективе будут оказывать конкурентное давление на традиционные кредитные организации. Прежде всего, речь идет о зарубежных инновационных структурах, однако, отечественные исследователи отмечают, что в Украине уже сформировалась среда, способствующая созданию таких банков и потенциальный спрос на их услуги. Отметим, что конкурентами украинских банков могут стать интернет-компании, такие как: Yahoo!, E-Trade, Egg. В связи с открывающимися перспективами развития интернет-банкинга и систем дистанционного банковского обслуживания, интернет-компании активно выходят на финансовый рынок, чем побуждают традиционные банки осуществлять инвестиции в интернет-инновации;

• в условиях инновационной конкуренции объектом борьбы на рынке выступают не только традиционные банковские продукты и небанковские финансовые услуги (предоставление которых в настоящее время все активнее входит в практику банков), но и нововведения, которые являются основой лидерства во внедрении инноваций (банковские продукты, услуги, качественно новые структуры и процессы).

Анализ существующих исследований дает возможность утверждать, что термин "банковская инновационная конкуренция" не присутствует в терминологии банковского дела. Учитывая вышеприведенное, считаем необходимым предложить собственное определение данного термина, как динамического процесса, связанного с соперничеством банков, небанковских финансово-кредитных институтов и нефинансовых компаний за достижение одних и тех же целей на рынке за счет разнообразных преимуществ, которые основаны на реализации инноваций, обеспечивающих выполнение новых или повышенных потребностей клиентов.

Анализ литературы и собственное исследование позволили выявить, что банки Украины осуществляют свою деятельность под влиянием ряда факторов, которые способствуют развитию инновационной конкуренции в этой сфере, побуждают банки к поиску новых, инновационных, источников конкурентных преимуществ, резервов конкурентоспособности. По нашему мнению, процесс развития инновационной конкуренции в банках Украины можно описать с помощью функциональной модели (рис. 3).