Особливості страхування відповідальності в туристичному бізнесі

Постановка проблеми

Страховий ринок Україні знаходиться в стадії динамічного розвитку, тому актуальність питання страхування, в тому числі для окремих видів господарської діяльності, набуває особливої важливості. Поглиблення ринкової трансформації, структурна перебудова національної економіки, розширення зовнішньоекономічних зв'язків вимагає адекватного розвитку відносин в галузі страхування. Взаємне проникнення і поєднання різних сфер господарювання, в тому числі страхового бізнесу, дозволяє досягти додаткових переваг учасникам туристичного бізнесу. Останнє підтверджується тим, що страхування і сфера туризму мають велике значення для розвитку економіки країни.

Безаперечним є той факт, що туризм в Україні став масовим соціально орієнтовним економічним явищем. Швидкому його розвитку сприяє розширення політичних, економічних, наукових і культурних зв'язків між Україною та іншими державами.

В цілому страхування - найважливіший елемент економічних відносин і ефективний спосіб відшкодування збитку. В свою чергу туристична діяльність за умов сучасного розвитку неможлива без страхування, оскільки є високо ризикованим видом бізнесу. Питання страхування туристичного бізнесу є актуальним та обумовлює важливість даного дослідження.

Аналіз останніх досліджень і публікацій

Теоретичні питання страхування ризиків в туристичному бізнесі в Україні і за кордоном досліджуються значною кількістю фахівців, серед них: В. Д. Базилевич, Н. М. Внукова, О. Д. Вовчак, Т. А. Говорушко, Н. І. Машина, С. С. Осадець, Л. С. Руденко, Л. И. Черникова, Л. П. Шматько та інші. Незважаючи на підвищений інтерес науковців до проблем страхування ризиків в туристичній діяльності, досі не вивченим є питання страхування відповідальності в туристичному бізнесі.

Постановка завдання

Завданнями дослідження є визначення особливостей страхування відповідальності в туристичному бізнесі.

Виклад основного матеріалу

В умовах глобалізації економічного, політичного, культурного та соціального просторів сучасної економіки туризм є однією з найдинамічніших галузей, що розвиваються. Сфера туризму має досить широке розповсюдження і за статистичними показниками займає одне з провідних місць в економіці за обсягами наданих послуг.

Туристична діяльність вносить значний вклад в економіку країни, дозволяючи залучати додаткові кошти до державного бюджету, активізуючи зовнішньоторговельний оборот. Активний туристичний бізнес об'єктивно породжує необхідність найвищої організації виробництва, праці та управління у сфері туризму. В свою чергу, організація туристичної діяльності пов'язана з безліччю ризиків, отже виникає потреба у використанні страхової підтримки. Страхування є способом зниження ризиків, що виникають у сфері туризму, зокрема таких його суб'єктів як туристичних організацій і туристів. Одним із видів страхування в туризмі є страхування відповідальності.

Страхування відповідальності - це галузь страхування, предметом якої є майнові інтереси, що не суперечать законодавству України, пов'язані з відшкодуванням страхувальником заподіяної ним шкоди юридичній чи фізичній особі або її майну. Шкода, заподіяна третім особам, може бути наслідком діяльності чи бездіяльності страхувальника [1]. Під майновим інтересом розуміють збиток, який поніс би страхувальник, якби його відповідальність не була застрахована [2].

Часто відповідальність туристичного підприємства помилково розглядають як професійну, в той час як поняття «професійна відповідальність» може відноситися тільки до фізичних осіб - носіїв конкретної професії. Туристичне ж підприємство, будучи юридичною особою, не може бути носієм професії, тому що носії різних професій у ньому працюють (бухгалтери, гіди, перекладачі, водії і т. д.) [3].

Страхування відповідальності не передбачає заздалегідь застрахованого (фізичної або юридичної особи), якій має виплачуватись страхове забезпечення або страхове відшкодування при настанні страхового випадку. І те, й інше виявляється тільки при заподіянні шкоди третій особі.

Страхування відповідальності має специфічні ознаки, які схематично зображені на рис 1.

Для цілей страхування важливо є, насамперед, цивільна відповідальність, оскільки вона пов'язана з майновим характером компенсації нанесеного збитку.

У туристичній діяльності цивільні права виникають на момент укладення договору щодо надання туристичних послуг й існують протягом усього періоду дії цього договору. Виникнення цивільних прав породжує відповідальність за їх порушення. Невиконання зобов'язань або неналежне їх виконання є підставою надбання відповідальності за порушення зобов'язань у туристичній діяльності. Туристична організація, яка порушила свої зобов'язання, відповідає перед туристом незалежно від своєї провини. Це ж правило діє й у відношенні туриста, як сторони договору [3].

Статтею 15 Закону України «Про туризм» визначено, що з метою забезпечення прав та законних інтересів громадян - споживачів туристичних послуг туроператор та турагент зобов'язані здійснити фінансове забезпечення своєї цивільної відповідальності перед туристами [4].

Мінімальний розмір фінансового забезпечення туроператора має становити суму, еквівалентну не менше ніж 20 тис. євро. Розмір фінансового забезпечення туроператора, який надає послуги виключно з внутрішнього та в'їзного туризму, має становити суму еквівалентну не менше ніж 10 тис. євро. Мінімальний розмір фінансового забезпечення турагента має становити суму, еквівалентну не менше ніж 2 тис. євро. При страхуванні відповідальності суб'єктів туристичного бізнесу ці суми повинні враховуватися, але це не означає, що відповідальність не може бути застрахована на більшу суму.

Страхування цивільної відповідальності застосовується у всьому спектрі надання туристичних послуг. При цьому може розглядатися збиток, нанесений туристичним підприємством туристу, туристом - туристичному підприємству, перевізником - пасажиру, і навпаки, готелем - своєму клієнту, і навпаки. страхування відповідальність ризик туристичний

Цивільний кодекс України визначає види відповідальності в туристичній діяльності та такий спосіб дозволяє страхувати як відповідальність туристичних організацій перед туристом, так і відповідальність туристів перед туристичними підприємствами [3].

Страхування відповідальності в туристичній діяльності є особливо актуальним для транспортних підприємств, готелів, підприємств харчування та інших учасників інфраструктури туристичного бізнесу.

Рис 1 Специфічні ознаки страхування відповідальності

До видів страхування відповідальності туристів, туристичних підприємств і перевізників туристів можна віднести:

- страхування відповідальності перед третіми особами за невиконання зобов'язань;