0%

от 13,25%

До 30 лет

Военная ипотека

Кредит на приобретение готового жилья под залог кредитуемого жилого помещения.

От 10%

9,50%

До 20 лет

Загородная недвижимость

Кредит на приобретение загородной недвижимости (за исключением жилого дома) под различное обеспечение, одобренное Банком.

От 15%

от 13%

До 30 лет

Гараж

Кредит на приобретение или строительство гаража или машино-места под различное обеспечение, одобренное Банком.

От 10%

от 13,5%

До 30 лет

Ипотека плюс материнский капитал

Кредит на приобретение готового жилья под залог кредитуемого помещения

От 10%

от 9,5%

До 30 лет

Кредит может быть предоставлен гражданам Российской Федерации в отделениях ПАО «Сбербанк России»:

- по месту регистрации заемщика / одного из созаемщиков;

- по месту нахождения кредитуемого объекта недвижимости;

-по месту нахождения предприятия-работодателя заемщика/ со заемщика, обслуживаемого в рамках «Зарплатного проекта»;

-по месту нахождения аккредитованного предприятия-работодателя заемщика/созаёмщика.

Как показали исследования, наибольшим оператором на рынке ипотечного жилищного кредитования является ПАО «Сбербанк России». Сбербанк - это банк с многолетней историей, который успешно выстоял во все кризисные годы и остался на плаву. Деятельность банка активно поддерживается государством, позволяя банку устанавливать стоимость своих услуг ниже, чем в среднем по рынку.

Кредитные программы ПАО «Сбербанк России» для населения по финансированию жилья представлены в табл. 2.6.

Таблица 2.6

Сравнительная характеристика программ жилищного ипотечного кредитования ПАО «Сбербанк России» 2016 года

Наименование	Процентная ставка	Сумма кредита	Срок кредитования	Особенности
Акция на новостройки	от 11,5 %	0,3-3,2 млн руб.	до 30 лет	Выдаются до 31.12.2016 г.; первоначальный взнос от 15 %
Ипотека с государственной поддержкой	от 11,4 %	0,3-3,2 млн руб.	до 30 лет	Выдаются с 01.03.2016 до 31.12.2016 г.; первоначальный взнос от 20 %
Приобретение готового жилья	от 10,25 %	0,3-3,2 млн руб.	до 30 лет	Льготны для молодых семей; первоначальный взнос от 20 %
Приобретение строящегося жилья	от 11 %	0,3-3,2 млн руб.	до 30 лет	Без подтверждения дохода; льготы для молодых семей; первоначальный взнос от 20 %
Ипотека плюс материнский капитал	от 13,5 %	0,3-3,2 млн руб.	до 30 лет	Можно использовать средства материнского капитала для первоначального взноса
Строительство жилого дома	от 13,5 %	до 3,4 млн руб.	до 30 лет	Первоначальный взнос от 25 %
Загородная недвижимость	от 12 %	0,3-3,0 млн руб.	до 30 лет	Субсидирование части процентной ставки за счет бюджетных средств; первоначальный взнос от 15 %
Военная ипотека	от 11,75 %	до 2,5 млн руб.	до 20 лет	По заниженной ставке; 80 % оценочной стоимости жилья

Следует отметить, что данные программы жилищного ипотечного кредитования и их условия могут отличаться в разных регионах и городах РФ.

Так, на конец 2016 года ПАО «Сбербанк России» предлагает акционные ипотечные кредиты на покупку новостройки, ипотечные кредиты с государственной поддержкой, на приобретение готового жилья, на приобретение строящегося жилья, ипотеку с использованием материнского капитала, на строительство жилого дома, на загородную недвижимость, а также военную ипотеку.

Сумма возможного кредита составляет от 300 тыс. и до 3,4 млн. руб. Процентная ставка также не фиксирована и зависит от многих факторов: уровня доходов заемщика и его семьи, срока и объекта кредитования, наличия страховки и пр.

Преимущества программ жилищного кредитования в Сбербанке для новостроек - ставка от 13,5% и ипотеки с государственной поддержкой:

– достаточно паспорта РФ для подачи заявки на кредит клиентам, получающим заработную плату на счет, открытый в Сбербанке;

– для увеличения суммы получаемого кредита могут быть привлечены созаемщики;

– удобное погашение кредита: достаточно внести необходимую сумму на счет любым удобным способом, погашение произойдет автоматически в соответствии с графиком платежей.

Преимуществами кредита для приобретение готового жилья и строящегося жилья являются:

1) до 15 млн. рублей без подтверждения доходов и трудовой занятости;

2) привлекательные процентные ставки;

3) отсутствие комиссий;

4) льготные условия кредитования для молодых семей;

5) индивидуальный подход к рассмотрению кредитной заявки;

6) специальные условия для клиентов, получающих зарплату на счет в Сбербанке, и для клиентов-сотрудников компаний, аккредитованных ПАО «Сбербанк»;

7) привлечение созаемщиков для увеличения суммы получаемого кредита;

8) возможность получения кредитной карты на выбор:

9) неперсонализированная карта моментальной выдачи Visa Credit Momentum / Master Card Credit Momentum с лимитом до 150 000 рублей;

10) персонализированная кредитная карта с лимитом до 200 000 рублей.

Преимуществами кредита Ипотека + материнский капитал и строительства жилого дома являются:

· привлекательные процентные ставки;

· отсутствие комиссий;

· льготные условия кредитования для молодых семей;

· индивидуальный подход к рассмотрению кредитной заявки;

· специальные условия для клиентов, получающих зарплату на счет в Сбербанке, и для клиентов-сотрудников компаний, аккредитованных ПАО «Сбербанк»;

· привлечение созаемщиков для увеличения суммы получаемого кредита;

· возможность получения кредитной карты на выбор:

· не персонализированная карта моментальной выдачи Visa Credit Momentum / Master Card Credit Momentum с лимитом до 150 000 рублей;

· персонализированная кредитная карта с лимитом до 200 000 рублей.

Преимуществами кредита на загородную недвижимость являются:

привлекательные процентные ставки;

отсутствие комиссий;

индивидуальный подход к рассмотрению кредитной заявки;

специальные условия для клиентов, получающих зарплату на счет в Сбербанке, и для клиентов-сотрудников компаний, аккредитованных ПАО «Сбербанк»;

привлечение созаемщиков для увеличения суммы получаемого кредита;

возможность получения кредитной карты на выбор:

не персонализированная карта моментальной выдачи Visa Credit Momentum / Master Card Credit Momentum с лимитом до 150 000 рублей;

персонализированная кредитная карта с лимитом до 200 000 рублей.

Преимуществами кредита для военной ипотеки выступают:

· пониженная процентная ставка;

· возможность приобретения квартиры, комнаты, жилого дома с землей или таун-хауса на вторичном рынке;

· получение кредита без подтверждения платежеспособности;

· отсутствие комиссий по кредиту;

· страхование жизни и здоровья заемщика не обязательно.

В 2015 году Сбербанк признан лидером жилищного кредитования, выдав в общей сложности ипотечных займов на сумму более 660 млрд. рублей.

В рамках деятельности по жилищному кредитованию, сотрудничает с государством и принимает активное участие в реализации федеральных и региональных программ, а также предоставляет льготные условия по ипотечным кредитам для определенных категорий граждан.

В десятке лидеров по итогам 2015 года не произошло значительных изменений в сравнении с 2014 годом. В списке банки, которые на протяжении последних лет показывают стабильные результаты.

Признанные лидеры ипотечного кредитования в лице Сбербанка (661,8 млрд. рублей) и ВТБ24 (198,4 млрд. рублей) с огромным преимуществом оторвались от конкурентов.

В таблице 2.12 представлен рейтинг ипотечного кредитования за 2015-2016 гг.

На ипотечном рынке присутствуют 7 банков участвующие в программе ипотеки с государственной поддержкой. Это Сбербанк, ВТБ24, Газпромбанк, Россельхозбанк, Связь-Банк, Банк Москвы, Банк Глобэкс.

По итогам 2015 года совокупный объем ипотечных кредитов, выданных этими банками, составил 968 847 млн. рублей или 84,5% от всего объема выдачи. Вместе с тем, темп роста ипотечного рынка в 2015 году прогнозируемо стал отрицательным. Падение рынка составило 35%, что можно считать довольно хорошим результатом на фоне прогнозов, которые делались год назад.

Напомним, что от обрушения рынок спасла государственная программа субсидирования ипотечных кредитов, благодаря которой было выдано кредитов на 374,3 млрд. рублей, что составляет 33% от общей выдачи (табл.2.7).

Таблица 2.7

Показатели Сбербанка за 2015-16гг.

Показатели	На 01.01.2015г.	На 01.01.2016г.
Рынок розничного кредитования	35,9	38,7
Рынок ипотечных кредитов	52,9	55,0
Рынок кредитных карт	29,9	33,4
Рынок потребительских кредитов	32,6	33,2
Рынок автокредитования	15,1	14,3

Сбербанк нарастил портфель жилищных кредитов до 2,2 трлн. рублей и занял 55% рынка ипотеки. Банк стал предоставлять заемщикам не только сам кредит, но набор услуг от своих партнеров - риэлторов, страховых компаний, нотариальных и регистрационных органов.

Розничные кредиты занимают более 23 % кредитного портфеля. Негативный тренд по снижению ссудной задолженности, отмеченный в первом квартале отчетного года, был переломлен летом. В результате за год частным клиентам выдано кредитов более чем на 1,2 трлн. рублей.

Портфель кредитов частным клиентам вырос на 1,6 % и достиг 4 135 млрд. рублей (таблица 2.6). По итогам года рост жилищного кредитования продолжился, в то время как потребительское кредитование замедлилось. Доля Сбербанка на рынке розничных кредитов увеличилась на 2,8 п. п. до 38,7 %.

Согласно данным ПАО «Сбербанк России» постоянно наращивает как общий объем кредитов, выданных населению, так ипотечный кредитный портфель. Следует отметить, что рост ипотечного кредитования опережает рост всего портфеля розничных кредитов, поэтому доля ипотечных кредитов постоянно увеличивается.

Достижение этих показателей стало возможным благодаря постепенному снижению ставок и совершенствованию ипотечных сервисов Сбербанка.

Кроме того, ПАО «Сбербанк России» продолжал развивать программу по рефинансированию кредитов для клиентов с хорошей кредитной историей. Сбербанк удостоен награды «Лидер рынка ипотечного кредитования» рейтингового агентства «Эксперт РА» в рамках V Ежегодной конференции «Ипотека в России».

Таким образом сделаем вывод, политика жилищного ипотечного кредитования ПАО «Сбербанк России» представлена очень широкой линейкой продуктов. Она охватывает все группы населения: молодежь, средний класс, военные и другие.

Данные показатели свидетельствует о том, что Сбербанк, являясь крупным и успешным банком, берет на себя значительную работу по обеспечению ипотечного жилищного кредитования населения. Соответственно, он же возлагает на себя и определенные риски.

2.3 Основные направления совершенствования ипотечного кредитования в России

В настоящее время ипотечное жилищное кредитование является наиболее приемлемым вариантом приобретения жилой недвижимости для разных слоёв населения в рыночных условиях. Становление системы ипотечного жилищного кредитования в России помогло в решении отдельных социальных проблем общества. Однако эта система продолжает развиваться. Задача в этом развитии должна состоять именно в сохранении преимуществ и устранении недостатков.

Современная система ипотечного жилищного кредитования характеризуется избытком предложения над спросом на недвижимость в отличие от прежней ситуации, когда спрос превышал предложение.

В России остается значительным объем ветхого и аварийного жилья. В условиях значительного падения реальных доходов населения, возросшей инфляции государство оказывает помощь гражданам. Однако в условиях продолжающейся значительной несбалансированности государственных и местных бюджетов расходы по этим направлениям не увеличиваются, а в отдельных регионах снижаются[16].

Падение реальных доходов населения привело к тому, что цены на недвижимость стали расти медленнее, и даже снижаются. Строительство нового жилья требует от строительных компаний, функционирующих на кредитных средствах, предпринимать меры по стимулированию спроса. Однако значительное падение спроса наряду с повышением процентных ставок по кредитам строительным компаниям сократит их количество.

В этой ситуации государство может оказать строительным организациям помощь. Получая от государства заказы на строительство жилья для льготных категорий граждан, подрядчики снижают свои коммерческие риски. Инвестиции на строительство государственного жилья могут осуществляться за счёт государственных жилищных фондов и субсидий. Одновременно сокращение рисков будет стимулировать приток дополнительных финансовых ресурсов в сферу жилищного строительства и увеличение объёмов ввода жилья.

Спрос на ипотечные жилищные кредиты для населения был ограничен высокими процентными ставками по банковским продуктам. Обострение ситуации пришлось на 2014-2015 гг. в связи с ухудшением макроэкономической ситуацией. Для наглядности, средняя ставка выдачи по ипотечным жилищным кредитам в 2015 г. составила 13,17% годовых. Однако через год процентная ставка постепенно снижалась до 11,54% В 2017 году снижение процентной ставки продолжилось, и составила 9,79%. Поэтому можно предположить, что процентные ставки начнут в дальнейшем снижаться, что, несомненно, вызовет положительную реакцию в экономике. Однако важнее тот уровень, до которого опустятся ставки, и за счет чего это будет достигнуто: снижение рисков и (или) государственное субсидирование. На современном этапе пока превалирует государственная поддержка.

Реализация программ субсидирования процентных ставок по ипотечным жилищным кредитам на приобретение строящегося жилья или жилья в новостройке, несомненно, помогает населению в приобретении жилья.

В рамках программы, утверждённой Постановлением Правительства РФ от 13.03.2015 г. №220 «Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и открытому акционерному обществу «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретённым) жилищным (ипотечным) кредитам (займам)», ставка по кредиту составит не более 12% годовых. А при предоставлении дополнительных скидок за счёт застройщика - от 9-10% годовых.

Для поддержания государственной программы «Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан Российской Федерации» Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) реализует программу «Жильё для российской семьи», благодаря которой социально-значимые категории граждан под контролем государства получают возможность решить квартирный вопрос. Доступность жилья по данной программе обеспечивается ценой, ведь его стоимость, как минимум, на 20% ниже рыночной[25].

Важность и значимость данной программы пока требует её продления и после 2018 г., а также расширение перечня категорий граждан - участников, а именно включение в этот список молодых специалистов, переезжающих в сельскую местность и отдалённые районы страны.

В тоже время существуют и другие направления поддержки населения в приобретении жилья. Например, использованием средств в качестве первоначального обеспечительного взноса, с которого банки не начисляли бы проценты. А значит, сумма основного долга по кредиту была бы меньше.

В органах государственной власти также заинтересованы в поиске альтернативных способов поддержки ипотечного жилищного кредитования. Сейчас обсуждается идея выпуска ипотечных ценных бумаг с гарантией АИЖК на программной основе. Для банков, работающих на рынке ипотечного кредитования, запуск этой идеи позволит значительно увеличить объемы привлечения дешевого фондирования и, соответственно, нарастить объемы выдачи новых ипотечных кредитов по более низким ставкам.

Улучшению ситуации на рынке ипотечного жилищного кредитования могло бы способствовать снижение высокой стоимости обслуживания кредитов и ограничению в «навязывании» банками заёмщикам невыгодных условий договора страхования. Согласно Федеральному закону от 16.07.1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», обязательным является только страхование залога от повреждения и полного уничтожения[12].

Однако банки, помимо этого, требуют страховать право собственности на приобретаемую недвижимость, жизнь заёмщика и потерю им трудоспособности, что дает им дополнительный комиссионный доход от «навязывания» страховых услуг. Также заёмщик несёт дополнительные расходы, связанные с оплатой услуг оценочной компании и нотариуса, оплатой банку рассмотрения заявки на кредит и так далее. Однако пока коммерческие банки не готовы отказываться от дополнительных услуг, страхования ипотеки и ипотечных рисков. Несмотря на то, что банками собраны огромные данные по клиентам, их имуществу, платежам, им не хватает развития информационного взаимодействия с органами власти, у которых содержатся документы по приобретаемому имуществу и правах на него. Доступ к таким документам с разрешения заемщика снизит риски мошенничества, операционные риски и бумажный документооборот, что позволит принимать решения более быстрые и качественные решения.

Дальнейшее совершенствование организации ипотечного жилищного кредитования в банках будет направлено на улучшение оценки кредитоспособности потенциальных заёмщиков. В условиях отсутствия единой стандартизированной системы оценки кредитоспособности банки все чаще используют собранные данные о собственных и потенциальных клиентах. В любой из используемых банками методиках оценки кредитоспособности (скоринге или андеррайтинге) применение массивов данных (big data) дает значительное улучшение результатов. Например, «Chase Bank (крупнейший банк США, где один из ключевых продуктов - ипотечные кредиты) использовал анализ данных, чтобы не только предсказать банкротство получивших ипотеку клиентов, но и определить тех, кто в ближайшее время досрочно погасит ипотеку (и из-за которых банк недополучит прибыль по выплатам по процентам). Таким пользователям банк предлагал либо лучшие условия, либо продавал этого заемщика другим банкам, увеличивая таким образом свой доход». Впрочем, совершенствование методик оценки кредитоспособности заемщиков в коммерческих банках продолжает сопровождаться и за счет адаптации принятых моделей к новым макроэкономическим условиям.

Другим направлением в развитии организации ипотечного жилищного кредитования может стать переход к электронному взаимодействию клиентов и банков. Пока коммерческие банки предлагают калькуляторы оценки стоимости кредита, но в будущем клиенты, возможно, смогут предоставлять документы в банки в электронной форме и по ним будут приниматься предварительные решения о выдаче кредита. Этому способствуют и развитие банковских приложений, личных кабинетов клиентов банка. Однако для этого потребуется и совершенствование защиты получаемых электронных данных.

Именно совершенствование технологий сейчас является центральным элементом мировой организации банковского бизнеса. Помимо усовершенствования использования информации банковский сектор в мире изучает возможное распространение технологии блокчейн в финансовой сфере. Однако пока эта технология несет в себе больше вопросов, но ею уже заинтересовались центральные и крупные частные банки.

Таким образом, современная система ипотечного жилищного кредитования находится под большим влиянием от изменившейся макроэкономической ситуации. Сокращение ипотечного жилищного кредитования, рост просрочек, проблемы валютных ипотечных заемщиков пока не решены окончательно, но уже стабилизировались. Государственная поддержка помогает осуществлению ипотечного жилищного кредитования. В тоже время уже сейчас органы власти, банковское сообщество ищет альтернативные способы поддержки ипотечного жилищного кредитования.

Главным направлением в улучшении ситуации в ипотечном жилищном кредитовании сейчас является снижение процентных ставок по кредитам. Действующие ставки все еще высоки и не могут служить решением жилищного вопроса в стране. Однако постепенно ставки снижаются. В условиях уже сложившегося избытка банковской ликвидности и снижения процентных ставок возможно восстановление ипотечного кредитования на прежние уровни. А дальнейшее его развитие и совершенствование будет обусловлено уже развитием информационной, методологической, нормативной базы.



ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Таким образом, ипотечное кредитование представляет собой инструмент по решению жилищных проблем населения, финансирования нового строительства. Задача обеспечение доступным жильем граждан решается каждым государством в рамках действующей в стране модели ипотечного жилищного кредитования. В РФ в систему ипотечного жилищного кредитования входят коммерческие банки и Агентство ипотечного жилищного кредитования. Однако ипотечный жилищный кредит, как и другие виды кредита, заключают в себе различные риски. Со стороны кредитора такими рисками являются кредитный риск, риск ликвидности, риск процентных ставок, имущественный риск. В тоже время банк учитывает риски заемщика, вероятности потери или снижения дохода, риск имущественный риск. Для снижения этих рисков коммерческие банки внедряют систему контроля и мониторинга своей деятельностью, поддержания её на уровне, обеспечивающем выполнение обязательных нормативов и получения прибыли. В рамках этих мер разрабатываются условия ипотечного жилищного кредитования, к которым относят первоначальный взнос, оценку приобретаемого в ипотеку имущества, страхование. В систему страхования от рисков ипотечного кредитования может входить страхование жизни и здоровья заемщика, залогового имущества, его ответственности, а также страхование титула. Если заемщик выполняет установленные банком условия кредитования, то он может рассчитывать не только на одобрение кредита, но и снижение по нему процентной ставки.

Таким образом, современная правовая база ипотечного жилищного кредитования включает в себя различные нормативные правовые акты. Основным законом, регулирующим эту сферу, является Гражданский Кодекс РФ. В дополнение к нему изданы федеральные законы, регулирующих ипотечное кредитование, осуществление выпуска ипотечных ценных бумаг и др. В тоже время существуют и другие нормативные правовые акты, которые косвенно влияют на деятельность коммерческого банка. На уровне коммерческого банка также разрабатываются документы в области ипотечного жилищного кредитования, в том числе и применяемые методики оценки кредитоспособности заемщиков.

Анализ показало, что современная система ипотечного жилищного кредитования находится под большим влиянием от изменившейся макроэкономической ситуации. Сокращение ипотечного жилищного кредитования, рост просрочек, проблемы валютных ипотечных заемщиков пока не решены окончательно, но уже стабилизировались. Государственная поддержка помогает осуществлению ипотечного жилищного кредитования. В тоже время уже сейчас органы власти, банковское сообщество ищет альтернативные способы поддержки ипотечного жилищного кредитования.

Главным направлением в улучшении ситуации в ипотечном жилищном кредитовании сейчас является снижение процентных ставок по кредитам. Действующие ставки все еще высоки и не могут служить решением жилищного вопроса в стране. Однако постепенно ставки снижаются. В условиях уже сложившегося избытка банковской ликвидности и снижения процентных ставок возможно восстановление ипотечного кредитования на прежние уровни. А дальнейшее его развитие и совершенствование будет обусловлено уже развитием информационной, методологической, нормативной базы.



БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ)

2. Гражданский Кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 г. N 51-ФЗ - Часть 1 (ред. от 31.01.2016 г.) // Справочная правовая система «Консультант Плюс».

3. Жилищный кодекс Российской Федерации от 29.12.2004 N 188-ФЗ (ред. от 03.04.2018) // Справочная правовая система «Консультант Плюс».

4. Земельный кодекс Российской Федерации от 25.10.2001 N 136-ФЗ (ред. от 31.12.2017) // Справочная правовая система «Консультант Плюс».

5. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая) от 31.07.1998 № 146-ФЗ (ред. от 28.12.2016)

6. Градостроительный кодекс Российской Федерации от 29.12.2004 № 190-ФЗ (ред. от 19.12.2016) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2017)

7. Федеральный закон от 21.07.1997 г. N 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» (ред. от 29.12.2015 г.) // Справочная правовая система «Консультант Плюс».

8. Федеральный закон от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (ред. от 05.10.2015 г.) // Справочная правовая система «Консультант Плюс».

9. Федеральный закон от 11.11.2003 г. N 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах» (ред. от 30.12.2015 г.) // Справочная правовая система «Консультант Плюс».

10. Постановление Правительства Российской Федерации от 17.12.2010 г. «О федеральной целевой программе «Жилище» на 2015-2020 гг.» (в ред. Постановления Правительства РФ от 26.05.2016 № 466)// Справочная правовая система «Консультант Плюс».

11. Деньги. Кредит. Банки: учебник / под ред. Г.Н. Белоглазовой. - М.: Юрайт. 2013. - 392 с.

12. Бойцова И.В., Орехов С.А. Анализ факторов спроса на рынке ипотечного кредитования // Транспортное дело России. 2013. №6-2. С. 130-132.

13. Быкова Н.С., Лаврентьева Л.В. Страхование кредита на современном этапе развития банков страхования Российской Федерации - Н. Новгород: Изд-во ФГБОУ ВПО НГПУ им К. Минина, 2015. С. 20-24.

14. Гусев, А. Ипотечное жилищное кредитование. Жилье взаймы / А. Гусев. - М.: Феникс, 2015. - 604 c.

15. Ершов, В. А. Государственный жилищный сертификат и ипотечные накопления военнослужащих. Как с их помощью приобрести жилье / В.А. Ершов. - М.: ГроссМедиа, РОСБУХ, 2016. - 112 c.

16. Королева А.М. Современное состояние и перспективы управления рынком ипотечного кредитования в России // Вопросы управления. 2015. №2 (14). С. 116-121.

17. Коростелева Т.С. Российский рынок жилья и ипотечного кредитования в 2014 году: состояние, проблемы и механизмы государственного регулирования // Жилищные стратегии. 2014. Т. 1. №1. С. 25-44.

18. Лаврушин, О. И. Банковское дело. Современная система кредитования / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко. - М.: КноРус, 2016. - 264 c.

19. Лещенко Е.С., Мансуров Р.Ш., Ожерельева Н.К. Методологические основы кластеров в предпринимательской деятельности // Экономика и предпринимательство. 2014. №8 (49). С. 807-812.

20. Лисина Н.Л. Земельное право. Кемерово: Изд-во КемГУ, 2014. - 582с.

21. Огородова М.В., Курылева О.И., Куль Т.Н. О современных проблемах системы обязательного страхования в РФ // Вестник Мининского университета. 2016. № 1-1 (13). С. 11.

22. Огородова М.В., Курылева О.И. Страхование: Учебное пособие / М.В. Огородова, О.И. Курылева. - Н. Новгород: Изд-во ФГБОУ ВПО НГПУ им К. Минина, 2015. - 103 с.

23. Райзберг Б. А., Лозовский Л. Ш., Стародубцева Е. Б. Современный экономический словарь., 5-е изд., перераб. и доп. М.: ИНФРА-М, 2013, 478 с.

24. Разумова, И.А. Ипотечное кредитование / И.А. Разумова. - М.: СПб: Питер, 2016. - 208 c.

25. Салапаева А.А., Лаврентьева Л.В. Актуальные проблемы кредитно-инвестиционной деятельности российских банков - Н. Новгород: Изд-во ФГБОУ ВПО НГПУ им К. Минина, 2015. С. 166-170.

26. Центральный банк РФ - [Электронный ресурс] - Режим доступа. - URL: https://www.cbr.ru/

27. Федеральная служба государственной статистики РФ - [Электронный ресурс] - Режим доступа. - URL: http://www.gks.ru

Размещено на Allbest.ru

...