Принципы формирования премии ОСАГО

Размещено на http://www.allbest.ru/

Магистрант кафедры «Актуарной и финансовой математики»

ПРИНЦИПЫ ФОРМИРОВАНИЯ ПРЕМИИ ОСАГО. ОТЕЧЕСТВЕННЫЙ И ЗАРУБЕЖНЫЙ ОПЫТ

Ярутков А.В.

Страховая премия, которую клиент обязуется выплачивать страховой компании, зависит от ряда переменных, количество которых может варьироваться в зависимости от страны и региона проживания страхователя. При этом каждая переменная состоит из набора классов, где каждому классу ставится определённый коэффициент в соответствии со значениями, которые принимают априорные классификационные переменные, соответствующие конкретному страхователю. Вопросам формирования страховых премий посвящено значительное количество работ [1,3].

Единственным динамическим параметром, с помощью которого можно всегда снизить стоимость страховой премии, является коэффициент бонус-малус. Базовая премия изменяется в зависимости от числа страховых случаев в течении года в соответствии с переходными правилами системы бонус-малус [2]. Если страхового случая не возникло, то класс страхователя повышается на единицу, а коэффициент бонус-малус снижается. В противном случае класс понижается на несколько пунктов, и коэффициент бонус-малус увеличивается.

Целью данной статьи является сравнение систем обязательного страхования автогражданской ответственности для легковых автомобилей в Российской Федерации и Германии и выявление значимости количества коэффициентов, с помощью которых рассчитывается страховая премия.

В данной статье будет рассмотрен отечественный и зарубежный опыт автострахования, который будет анализироваться нами по следующим критериям: страховой премия автогражданский кейс

- количество коэффициентов, формирующих страховую премию;

- наличие бонусов и скидок, снижающих стоимость страховых премий;

Отечественный опыт (Российская Федерация). В России выплаты по обязательному страхованию автогражданской ответственности законодательно установлены и регулируются только государством.

Расчёт стоимости страхового полиса в России основывается на 9 параметрах, указанных ниже [4]. Единственным параметром, не являющимся множителем, является базовый тариф, стоимость которого фиксирована государством и в случае легковых транспортных средств зависит только от их предназначения. Коэффициенты сезонности и срока страхования зависят от времени пользования транспортным средством и имеют практически идентичный набор классов и предназначение. Главное отличие состоит в том, что в последнем больше периодических классов, и он предназначен для иностранных водителей или тех, кто передвигается транзитом по территории РФ. Коэффициент нарушений имеет постоянное значение, которое увеличивает стоимость страховой премии в полтора раза, если имело место грубое нарушение, описанное в федеральном законе об обязательном страховании. Коэффициент возраст-стаж тесно связан с дихотомическим ограничивающим коэффициентом , значение которого зависит от количества водителей, использующих данное транспортное средство. Если водителей несколько ( то . Количество классов коэффициента бонус-малус регламентировано для всех страховых компаний и равно 15. Территориальный коэффициент и коэффициент мощности двигателя говорят сами за себя.

Зарубежный опыт (Германия). В Германии выплаты по ОСАГО регулируются непосредственно самими страховыми компаниями, предоставляющими услуги по автострахованию. Страховые премии, установленные компаниями, зависят и могут меняться на основе собранной ими статистики, регулируемого размера ущерба и прочих факторов.

Коэффициенты расчёта страховой премии в Германии перечислены ниже. Типовой класс автомобиля является расширенным аналогом базового тарифа в РФ, однако имеет куда большее количество классов, причисление к которым зависит от набора параметров, характеризующих транспортное средство: тип страховой защиты, марка и модель автомобиля, мощность двигателя, год выпуска. Также к коэффициентам, имеющим непосредственное отношение к транспортному средству относится средний годовой пробег, постоянное место стоянки и тип использования автомобиля (частный, коммерческий и смешанный). Количество классов, используемых для расчёта коэффициента безаварийности (аналог бонус-малуса), определяется непосредственно компанией страховщиком и может достигать 36 [5]. Также у всех компаний существует ещё 4 дополнительных класса с повышенным коэффициентом, предназначенных для новичков и тех, кто страхует свой первый автомобиль. Некоторые компании позволяют водителям избежать понижения класса при наступлении страхового случая, если они будут платить большую стоимость страховой премии. Помимо вышеперечисленных параметров, страховая премия также зависит от региона проживания, количества водителей, периода использования автомобиля, рода деятельности страховщика, возраста и стажа, рассчитывающихся отдельно.

Помимо коэффициентов, так или иначе увеличивающих стоимость страховки, определённые компании предлагают своим клиентам ряд скидок и бонусов, уменьшающих стоимость страховых выплат. Страхователь может получить скидку, если он: приобрёл автомобиль за наличные, состоит в браке и совместно проживает с супругом, имеет детей до 17 лет, владеет собственной недвижимостью, лоялен к страховщику в течении нескольких лет, имеет членство в автомобильном клубе, имеет годовой билет на проезд в общественном и железнодорожном автотранспорте, соглашается на выбор мастерской от страховщика. При наличии второго транспортного средства с более высоким классом безаварийности некоторые компании могут принять во внимание этот факт и повысить класс безаварийности текущего автомобиля.

Заключение

Сравнив системы обязательного страхования автогражданской ответственности в выбранных нами кейсах, можно сделать вывод, что система автострахования в Германии очевидно превосходит нашу благодаря большему количеству априорных классификационных переменных, позволяющих более гибко и точно рассчитать страховую премию, и возможности получения дополнительных скидок, не зависящих от системы тарифных коэффициентов бонус-малус.

Список литературы

1. Калашникова Т.В. Многофакторный анализ величины страховой премии по ОСАГО [Текст] / Т.В. Калашникова, Н.В. Кривовяз // Вестник Томского государственного университета. Экономика. - 2013. - №3 (23). - С. 131-138.

2. Лемер Ж. Автомобильное страхование. Актуарные модели: Пер. с англ., изд. 2-е, с дополнениями [Текст] / Ж. Лемер. - М.: Янус-К, 2003. - 307 с.

3. Микишанина Е.А. Об одной задаче актуарной математики [Текст] / Е.А. Микишанина, А.А. Михайлова // Международный научно-исследовательский журнал. - 2015. - № 11-3 (42). - C. 31-33.

Аннотация

Повсеместный прирост легковых транспортных средств неизбежно ставит перед их владельцами вопрос об обязательном страховании и, как следствие, выборе страховой компании. Но если процедура обязательного страхования автогражданской ответственности стандартна для большинства развитых стран, то формирование страховой премии может существенно разниться как от страны проживания, так и от компании, страхующей водителя. В данной статье был проведён “кейс-стади”, в основу которого лёг анализ априорных классификационных переменных, формирующих страховую премию в России и Германии, чтобы дать сравнительную оценку сложившихся систем формирования страховых премий.

Ключевые слова: автострахование, бонус-малус, автогражданская ответственность.

Размещено на Allbest.ru