Проблемы развития аннуитетного страхования в Казахстане

Размещено на http://www.allbest.ru/

ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ АННУИТЕТНОГО СТРАХОВАНИЯ В КАЗАХСТАНЕ

Жумабаева Ж.Ж.

Страхование жизни является одним из важных инструментов, посредством которых могут быть реализованы экономические и социальные потребности общества. В развитых странах страхование жизни является одной из высших форм удовлетворения многих общественных потребностей, таких как: финансовая защита от неблагоприятных событий, поддержание обычного уровня жизни после выхода на пенсию, накоплений на получение образования, привлечение квалифицированных сотрудников посредством создания соц. пакетов, возможность получения кредитов и др. Кроме того, ввиду особого механизма работы компаний страхования жизни, а именно - долгосрочного инвестирования резервов, страхование жизни является катализатором экономики.

Страхование жизни позволяет накопить определенную сумму денежных средств, а также защищает финансовые интересы семьи, застрахованного на случай его смерти.

Основной ролью аннуитетного страхования является повышение социальной защищённости населения, путём выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объёма пенсий, за счёт выплат рент (аннуитетов).

Страховые выплаты по договорам аннуитетного страхования уменьшают расходную часть государственного бюджета на социальные программы, а денежные средства, аккумулируемые страховыми компаниями, могут стать источником значительных долгосрочных инвестиций в экономику государства - экономическая роль аннуитетного страхования.

Аннуитет - основной инструмент системы социального обеспечения. Серия периодических платежей используется в пенсионном обеспечении, а также в возмещении вреда иждивенцам погибших работников на производстве, пострадавшим работникам, утратившим трудоспособность

Страховой аннуитет - обобщающее понятие для всех видов страхования ренты и пенсии, означающее, что страхователь единовременно или в рассрочку вносит страховой компании по страхованию жизни определенную сумму денег, а затем в течение нескольких лет или пожизненно получает регулярный доход. Чаще всего для оплаты единовременной премии используются накопленные суммы, по накопительному страхованию жизни, страхованию на дожитие или из пенсионного накопления.

Проще говоря, страховой аннуитет - это сумма страховки, выплаченная равными долями в течение определенного периода или пока застрахованный жив. Если договор страхования жизни защищает человека (то есть его наследников), если застрахованный умирает слишком рано, то аннуитет защищает человека, если застрахованный живет слишком долго, поскольку страховая компания, по сути, берет на себя обязательства содержать человека, купившего аннуитет, в течение всей его жизни. Например, если человек, к выходу на пенсию скопил определенные средства в накопительном пенсионном фонде, то он получит пенсию в объеме этих средств, с учетом инфляции. И существует риск, что он «переживет» свои накопления. Но он может к моменту выхода на пенсию забрать накопленные средства из пенсионного фонда и перевести их в компанию по страхованию жизни и купить на них аннуитет, после чего он будет получать пенсию или иначе, ренту в течение всей оставшейся жизни даже если он переживет тот срок, по которому его средства на пенсионном счете уже закончились бы. Кроме того, в связи с тем, что аннуитет - это долгосрочный продукт, обычно до 20 лет и более, средства, уплаченные вами, инвестируются, поэтому кроме непосредственно части от внесенной вами суммы, вы регулярно получаете еще и инвестиционный доход, которые зарабатывают ваши деньги на счете.

Существуют следующие виды аннуитетного страхования:

• Простой пожизненный аннуитет - аннуитет с фиксированным размером регулярных выплат в течение всей жизни страхователя.

• Пожизненный аннуитет с периодом гарантированных выплат - аннуитет с фиксированными выплатами в течение гарантированного периода независимо от того, жив или умер страхователь. Если страхователь переживет гарантированный период, выплаты продолжаются пожизненно.

• Срочный аннуитет с периодом гарантированных выплат - аннуитет с фиксированными выплатами в течение гарантированного периода независимо от того, жив или умер страхователь. Если страхователь переживет гарантированный период, выплаты продолжаются до окончания срока аннуитета.

• Пожизненный аннуитет с выкупной суммой - аннуитет с выплатами в течение всей жизни страхователя и дополнительной выплатой в момент смерти, равной разнице между исходной премией и простой суммой осуществленных до смерти страхователя выплат, если эта разница положительна (инвестиционный доход за период действия договора не учитывается при расчете размера дополнительной выплаты).

• Совместный пожизненный аннуитет - аннуитет с выплатами супруге(-у) страхователя в случае, если страхователь умрет раньше супруги(-а). Выплаты супруге(-у) после смерти страхователя могут быть равными или меньшими по размеру, чем выплаты, которые получал основной страхователь.

• Пожизненный аннуитет с индексируемыми на инфляцию выплатами.

• Переменный аннуитет - аннуитет, при котором размер выплат зависит от фактической доходности портфеля инвестиций (акций, облигаций и других финансовых инструментов), выбранного страхователем. Страхователь принимает на себя инвестиционный риск, в надежде на то, что выплаты доходов поддержат более устойчивую покупательную способность по сравнению с выплатами дохода по обычному аннуитету, в то время как страховщик принимает на себя только риск расходов и актуарный риск. Как правило, такой аннуитет гарантирует минимальную выплату (или минимальную гарантированную доходность), однако размер минимальной гарантии невысок. Это обуславливается тем, что рискованный портфель инвестиций имеет более высокую изменчивость доходности как в сторону повышения, так и в сторону понижения [2].

• Пенсионный аннуитет - это пожизненные периодические страховые выплаты в виде пенсии. На усмотрение страхователя они могут производиться раз в год, раз в полгода, раз в квартал либо ежемесячно. В отличие от пенсионного фонда страховые компании позволяют вкладчикам раньше пенсионного возраста получать свои накопления - с 50 лет женщинам и с 55 лет мужчинам.

Право заключать договора пенсионного аннуитета имеют компании, которые занимаются страхованием жизни. Это пожизненные периодические страховые выплаты в виде пенсии.

В Казахстане набирает популярность продукт «пенсионный аннуитет», по договорам которого премии увеличились в 2 раза. Рост был связан с тем, что с 1 января 2012 года страхование работодателей (обязательное страхование работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей) перешло в компании по страхованию жизни.

Пенсионный аннуитет принципиально лучше выплат из накопительных пенсионных фондов, так как предусматривает:

• Гарантированную ставку доходности. Она лежит в основе аннуитета и для клиента является гарантией того, что его пенсионные выплаты не уменьшаться с течением времени. Также страховые компании будут индексировать выплаты на полученный доход сверх гарантированной ставки. Если же инвестиционный доход компании будет падать, то начисление до гарантированной ставки компании осуществляют из собственного капитала, который, как известно, не маленький и в среднем составляет одного млрд. тенге. Согласно данным Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций, средневзвешенная ставка доходности накопительных пенсионных фондов составляет 5, 47%, у компаний по страхованию жизни гарантированная ставка выше.

• Пожизненную выплату. Очень важный аспект в пользу пенсионных аннуитетов, так как люди сейчас ориентируются на получение пожизненных выплат.

• Возможность с 55 лет начать получать свою пенсию, а также при выходе на пенсию (в 58 лет для женщин и 63 года для мужчин) получать выплаты из пенсионного фонда.

Как показал небольшой казахстанский опыт, аннуитетное страхование растет быстрыми темпами. К примеру, по сравнению с прошлым годом сбор страховых премий по аннуитетному страхованию вырос в два раза. А если сравнивать показатели 2012 года с прошлым годом, то сборы выросли в семь раз - с 1, 1 млрд. до восьми млрд. тенге. И это связано не только с низкой стартовой базой этого вида страхования, но и повышением осознания людьми необходимости страховать свою жизнь, ответственности перед семьей, и общим уровнем развития населения Республики Казахстан [3].

В целом развитие отрасли «Страхование жизни» в Казахстане в большей степени зависит от двух факторов:

Первый фактор - это наличие экономического роста в стране. По мере увеличения доходов домохозяйств и соответственно их возможностей для создания сбережений, страхование жизни как инструмент инвестирования будет приобретать все большую популярность. Тем не менее, в данном случае немаловажную роль будет иметь и наличие достаточного уровня финансовой грамотности населения, а также осознание необходимости страховой защиты.

Вторым фактором является уровень развития фондового рынка в нашей стране. Падение в результате кризиса фондовых рынков привело к снижению инвестиционных планов страховых компаний - это сказалось на возможностях компаний по обеспечению финансовой устойчивости и дальнейшего развития. Специфика финансовых организаций, в том числе страховых, в том, что финансовые институты получают доходы не только от реализации основной деятельности, но и от инвестиционной деятельности. Для многих финансовых институтов инвестиционные доходы являются основными источниками доходов. В страховых компаниях менеджмент должен быть уверен не только в том, что сможет привлечь клиента, но и в том, что сохранит и приумножит его деньги.

По состоянию на 01.01.2013 г. на отечественном страховом рынке зарегистрировано 7 страховых компаний, осуществляющих свою деятельность в отрасли «Страхование жизни», в том числе одна с иностранным участием. Четыре страховые компании являются дочерними организациями крупных финансовых групп. Столь малое количество life-страховщиков объясняется в первую очередь неразвитостью самого рынка «Страхование жизни», а также высокими требованиями регулятора по капитализации страховых компаний (минимальный размер уставного капитала вновь создаваемой страховой организации по отрасли - 1, 2 млрд. тенге). По сути, мало кто согласится инвестировать 1, 2 млрд. тенге в бизнес, если совокупный объем всего рынка составляет чуть более 13 млрд. тенге. К тому же стоит учесть и специфику отрасли, которая, в отличие от имущественных видов страхования, характеризуется высоким уровнем выплат и соответственно достаточно низкой доходностью страховых операций [4].

На данный момент в Казахстане лицензию на осуществление страховой деятельности в отрасли страхования жизни имеют 7 отечественные компании по страхованию жизни - АО «ДКСЖ БТА Банка "БТА Жизнь"», Государственная аннуитетная компания, «Халык-Life», «Казкоммерц-Life», «Номад- Life», «Alliance Life», «Генерали Life».

Проблема низкой активности населения в аннуитетном страховании объясняется следующим:

1. Низкая платежеспособности населения, низкий прожиточный минимум.

2. Страховые компании уделяют мало внимания вопросам информированности населения о результатах своей деятельности, предоставления необходимой информации о существующих и новых видах страхования, составления качественной и содержательной рекламы.

3. Недостаточно изучается и проводится работа по формированию потребительского спроса на страховые услуги, широкому разъяснению через средства массовой информации основных прав потребителей страховых услуг.

Исходя из этого, основными целями и задачами совершенствования аннуитетного страхования в перспективе являются:

1. разработка и реализация мер по удовлетворению потребностей в страховой защите граждан, юридических лиц, государства и аккумулирования долгосрочных инвестиционных ресурсов для совершенствования экономики государства;

2. совершенствование страхования жизни, как инструмента социальной защиты населения;

3. предоставление необходимой информации о существующих и новых видах страхования, составления качественной и содержательной рекламы.

4. повышение доверия населения к страховым организациям и страховой культуры всех субъектов страховых отношений;

5. развитие страхового надзора на основе наилучшей международной практики.

ЛИТЕРАТУРА

страхование аннуитетный денежный компенсация

1. Аннуитетное страхование // Республиканская экономическая газета «Деловой Казахстан», 2010 г.

2. www.fingramota.kz

3. Что год грядущий нам готовит?// «Рынок страхования». №1 (76), Январь 2011 г.

4. Нам кризис нипочем // Эксперт РА Казахстан, 2011. №1.

Размещено на Allbest.ru