Масштабы государственного и рыночного регулирования страхового рынка

Размещено на http://www.allbest.ru

Размещено на http://www.allbest.ru

Государственное регулирование экономики представляет собой широкое поле для научных исследований. Существуют различные теории, объясняющие причины и результаты регулирования отдельных отраслей экономики. Их основная задача - найти ответ на вопросы: почему правительство ограничивает свободу действий экономических агентов, к каким последствиям приводит принятие решений о методах регулирования, кто должен отвечать за ошибочно принятые решения и т.п. Как правило, эти теории должны определить, кому и когда выгодны те или иные формы регулирования, а также, какие отрасли экономики могут или должны получить приоритеты в развитии. Не исключены и практические рекомендации для принятия политических решений в целях развития экономики страны.

Недавний кризис показал, что финансовые институты нуждались в спасении, а спасать их пришлось налогоплательщикам. Концепции сторонников невмешательства государства обычно отличаются от практики хозяйственной деятельности, от экономической политики, проводимой правительствами Франции, ФРГ, Швеции и других стран. С ними нередко полемизируют и сторонники неоклассического направления, например, авторы книги (учебника) «Экономикс» К. Макконнелл и С. Брю: они считают, что государство не сужает, а расширяет сферу свободного выбора, принимая решения, связанные с производством общественных товаров.

Современная политика любого государства, как правило, дополняется системой мер по стимулированию темпов экономического роста, принимая самое активное участие в развитии ключевых отраслей промышленности, создании экономической и социальной инфраструктуры. В результате экономическая глобализация опередила политическую, поскольку мир стал взаимозависимым: всё, что происходит в одной стране, стало иметь серьезные последствия для других стран. Усилия одной страны по стимулированию собственной экономики помогут другим странам, если эта страна будет больше импортировать. А это предполагает сотрудничество всех стран, чтобы обеспечить всеобъемлющий стимул на глобальном уровне. Это касается и российского страхования.

Без вмешательства государства и российское страхование не сможет выполнить свои важнейшие функции - катализатора предпринимательской деятельности на основе защиты имущественных интересов предпринимателей и граждан страны. Отметим, что в обществе укрепляется понимание, что страхование - весьма целесообразный способ сохранения материального благополучия: оно приходит на помощь именно в таких случаях, когда неблагоприятные события, сопровождающиеся убытками и ущербами, угрожают материальному благополучию и требуют известной компенсации. Если не будет страхования, то такую компенсацию могут позволить себе только весьма состоятельные компании и люди: они смогут осуществлять рискованные сделки или предприятия и выдерживать крупные убытки. Но благодаря страхованию малый и средний бизнес, а также менее обеспеченные люди также стали в состоянии участвовать в рискованных предприятиях (например, и создать свой бизнес, и расширять его, и покупать недвижимость, и др.).

Чем шире распространение страхования, тем доступнее участие в бизнесе различным категориям граждан, тем больше степень личной защищенности человека и его семьи.

Об этом свидетельствует высокий уровень развития страхования в странах Европы, Северной Америки и Азии [4].

Лидером на глобальном страховом рынке по-прежнему остаются США с долей 27,55%, а в 2011 году доля этой страны была на уровне 26,22%. За США следуют: Япония с долей 14,18% и Великобритания - 6,75%. Китай с долей - 5,32% и Франция - 5,26% также вошли в пятерку лидеров. Выбыла из топ-5 - Германия, сместившись на 6-е место с долей в 5,03%.

Доля российского страхового рынка в совокупном объеме страховых премий по всему миру по итогам 2012 года составила 0,56%, при этом наша страна по объему премий заняла 24-е место (свидетельствует исследование швейцарской перестраховочной компании Swiss Re).

страховой экономический имущественный

Таблица 1. Сопоставление российских и мировых показателей уровня проникновения страхования в экономику в 2011-2012 гг.

В целом уровень проникновения страхования в мире составляет от 6 до 16 %. К сожалению, в Российской Федерации данный показатель значительно ниже: в 2010 г. он составил 2,29 %, в 2011 г. -- 2,56 %, в 2012 г. - Этому способствует, прежде всего, низкий уровень потребления страховых услуг в сфере добровольного страхования. Кроме этого, причины слабости рынка страхования в России кроются в сравнительно низком уровне и культуры, и сбережения российского населения.

Современная политика любого государства, как правило, дополняется системой мер по стимулированию темпов экономического роста, принимая самое активное участие в развитии ключевых отраслей промышленности, создании экономической и социальной инфраструктуры. В результате экономическая глобализация опередила политическую, так как мир стал взаимозависимым: всё, что происходит в одной стране, стало иметь серьезные последствия для других стран.

По некоторым оценкам, российские и международные участники рынка в ближайшее десятилетие будут следовать следующим трендам [4]:

- активизируется процесс слияний и поглощений страховых компаний;

- страховщики будут предлагать новые продукты для узких категорий потребителей, которые раньше не пользовались данным видом услуг;

- облегчение процедуры оформления страхового полиса и выплат по нему - в большей части уйдёт в электронный формат, что в разы сэкономит время клиентов;

- страховщики сделают акцент на консультировании широких слоёв населения о возможностях страховой защиты;

- высока вероятность законодательного увеличения числа видов обязательного страхования граждан и юридических лиц;

- развитие вмененного страхования;

- и др.

Страхование ещё далеко не исчерпало пределы своего развития, можно прогнозировать, что крупнейшие страховые компании вскоре начнут свою экспансию в менее развитые регионы мира: Азию и Африку. Стоит ожидать развитие страхового бизнеса и в России. Несмотря на множество проблем отечественного рынка, наши граждане страхуют свою жизнь в лишь 5 случаях из 100. Тогда как в странах Западной Европы этот показатель достигает 70-80%.

Несмотря на проблемы отечественного страхования, выраженные в сравнительных статистических данных, на наш взгляд, российский страховой рынок не состоялся. Рынок функционирует и ему присущи следующие основные параметры:

- вполне понятная структура предложения и спроса, выраженные в основных видах страхования в Законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Страховой закон) и подлежат лицензированию;

- сравнительно свободный доступ на рынок возможных конкурентов, прежде всего резидентов, а также с некоторыми ограничениями и иностранных инвесторов (особенности доступа последних на российский рынок отражен в Страховом законе, а также в положениях о членстве в ВТО);

- наличие постоянных технологий и ассортимента продукции (учитывая сравнительно низкий уровень страхования в стране, технологии и ассортимент продукции, как правило, имеют большую схожесть с западными образцами);

- представительство в международных организациях (Россия практически входит во все международные страховые организации).

Указанные параметры на рассматриваемом рынке позволяют иметь относительное равновесие. Распределение ресурсов в данном случае будет оптимальным при соблюдении следующих условий:

- наличие регулируемого страхового рынка с присущими ему участниками;

- страховщики и страхователи взаимодействуют на конкурентной основе;

- существует конкуренция на основе развитого законодательства;

- адаптация российского законодательства в соответствии с условиями членства страны в ВТО.

Таким образом, если эти условия соблюдены, то можно говорить о функционировании рынка. Степень его успешности будет зависеть от возможных отклонений, которые могут рассматриваться на предмет рыночной несостоятельности. Она же - рыночная несостоятельность - имеет место, если отсутствует сам рынок, нет конкурентного поведения (монополизация) или отсутствует равновесие в конкуренции.

Литература

1. Юлдашев Р.Т. Огромных возможностей страхования не знают ни президент, ни премьер, ни Дума. К великому сожалению! // Страховое дело. - 2011. № 1.

2. Вавилова И.А. Роль государства в развитии страхования // В сборнике: Социальные, гуманитарно-экономические и юридические науки: современные тренды в изменяющемся мире: Материалы международной научно-практической конференции / Под редакцией О.Н. Чувиловой. - 2014. - С. 19-22.

3. Вавилова И.А. Состояние институциональной среды на страховом рынке // Финансовый бизнес. - 2014. - № 2 (169). - С. 47-51.

4. http://bank-nk.blogspot.ru/2012/10/blog-post_930.html

Размещено на Allbest.ru