История возникновения банковских карт

Размещено на http://www.allbest.ru/

история возникновения банковских карт

Тазабеков И.К.

Кокшетауский университет им. А.Мырзахметова

Кредитная карта "WesternUnionTelegraphCompnay", выпущенная в 1919 году.

Данная карта выдавалась исключительно членам правительства Соединенных Штатов Америки и давала право отправлять телеграммы в кредит за счет правительства США.

Точную дату рождения, даже год назвать очень сложно, так как считающиеся первыми карточками несколько не подходят под рамки того, что мы представляем под картой нынешней.

Время появления пластиковых карточек является в определенной степени спорным вопросом. Все зависит от того, о каких карточках идет речь. Подчас, рассуждая о карточках, путают разные понятия. Одни говорят о кредитных карточках, другие называют их банковскими, третьи - пластиковыми. Понятия эти хоть и пересекающиеся, но явно не совпадающие. В самом деле, говоря о пластиковых карточках, мы имеем в виду лишь материал, из которого они изготовлены. Называя их банковскими, уточняем, кто их эмитирует (выпускает). Когда же речь заходит о кредитных картах, то подразумевается схема расчетов между держателем карточки и эмитентом, который может быть не банком, а, например, магазином или страховой компанией.

Считается, что первыми возникли именно кредитные карточки, которые не были еще ни банковскими, ни пластиковыми. Их назначение состояло в том, чтобы подтверждать кредитоспособность владельца вне его банка.

Естественно, что такое изощренное средство кредитования возникло в Соединенных Штатах, где потребительский кредит частных лиц начал бурно развиваться с конца XIX в. Уже в 1914 году некоторые предприятия и нефтяные компании начали выдавать своим наиболее богатым постоянным клиентам специальные карточки, чтобы "привязать" этих клиентов к себе. Первые карточки были картонными, данные на них были либо написаны, либо выдавлены. Недолговечность этого материала привела к тому, что десятилетие спустя начали появляться первые металлические, а затем и пластиковые карты с тиснением (рельефной печатью).

В 1928 г. Бостонской компанией Farrington Manufacturing были выпущены первые металлические пластинки, на которых выдавливался (эмбоссировался) адрес и которые выдавались кредитоспособным клиентам. Продавец вкладывал такую пластинку в специальную машинку, называемую импринтером, и буквы, выдавленные на ней, отпечатывались в торговом чеке. После этого оставалось только вписать сумму покупки и отправить чек в банк для погашения. В последующем были придуманы такие элементы финансовой кредитной схемы, как минимальное ежемесячное погашение долга, период отсрочки (т. е. беспроцентного кредитования) и многое другое.

Большинство специалистов считает, что начало банковским кредитным карточкам было положено Джоном С. Биггинсом, специалистом по потребительскому кредиту из Национального банка Flatbush в нью-йоркском районе Бруклин. В 1946 г. Биггинс организовал работу по кредитной схеме под названием Charge-it. Эта схема предусматривала расписки, которые принимались от клиентов местными магазинами за мелкие покупки. После того как покупка состоялась, магазин сдавал расписки в банк, который оплачивал их со счетов покупателей. Во Флэтбуше была впервые опробована классическая цепочка расчетов, используемая сейчас в банковском карточном бизнесе повсеместно.

Однако такой авторитетный исследователь банковского дела, как Льюис Мэнделл, считает, что первой массовой платежной карточной системой стала DinersClub, созданная в 1949 г. Одним из главных отличий ее от предшествующих систем было то, что между клиентами и коммерческими компаниями, предлагающими не только товары, но и услуги, существует посредническая организация, которая берет на себя проведение расчетов. Именно эта особенность позволила DinersClub стать первой массовой универсальной (в отличие от магазинных, "бензиновых" и т. п.) картой.

Параллельно с развитием американского рынка шла и интернационализация карточных операций. Она началась еще в 1951 г., когда DinersClub дала первую лицензию на использование своего имени и схемы в Великобритании. Затем появились такие ныне известные системы, как AmericanExpress, Visa, MasterCard. Изначально в зарубежной классификации универсальные карточки разделялись на карточки для "путешествий и развлечений" (TravelandEntertainment - Т&Е) и "чисто" банковские. Первые выпускались компаниями DinersClub, AmericanExpress, CartBlansh и предназначались главным образом для оплаты гостиниц, ресторанов, т.е. преимущественно для путешествующих бизнесменов. Карточки же, выпускаемые банками, имели более "потребительский" характер и предназначались для "обычных клиентов".

В 1950-е гг. свыше 100 американских банков начали свои программы кредитных карточек. Но, пожалуй, принципиально новый период в развитии карточного, бизнеса начался, когда в него вступили первый и второй по величине американские банки: BankofAmerica и ChaseManhattanBank. Это произошло также в 1958 году. Работа ChaseManhattanBank увенчалась лишь убытками, а вот BankofAmerica добился гораздо больших успехов. Главное преимущество этого банка заключалось в большой сети отделений в штате Калифорния с ее богатой клиентурой. В этом же году была создана система CartBlansh, которая первоначально была частной карточкой корпорации отелей Хилтон.

1 октября 1958 г. была выпущена первая карта компании AmericanExpress. Уже через год эта компания насчитывала 32 тыс. предприятий и более 475 тыс. держателей карточек. Такой успех AmericanExpressобъясняется прежде всего тем, что компания приобрела UniversalTravelCard, выпускавшуюся Ассоциацией американских отелей. Но главной причиной были уже существовавшая разветвленная международная сеть обслуживания дорожных чеков AmericanExpress и огромные финансовые средства, позволившие кредитовать клиентов.

Примерно в это же время Британская ассоциация отелей и ресторанов начала выпускать кредитную карту BHR, которая, не являясь банковской, была все же универсальной. В 1965 г. эта система, объединившись со своим шведским конкурентом Rikskort, владельцем которой являлась семья Валленбергов, учредила компанию EuroCardInternational со штаб-квартирой в Швеции. Продолжалась и конкуренция американских карточных ассоциаций в Европе.

По мере развития карточных программ большинство банков столкнулось с главным препятствием - локальностью сети обслуживания своих карточек. К тому же карточный бизнес воспринимался банками как нечто второстепенное, некая дополнительная услуга клиентам. В результате число держателей стало уменьшаться, операционные расходы и невозврат кредитов увеличивались.

На фоне убытков, которые несли другие банки, рос успех BankAmericard, выпускаемой BankofAmerica .

Главное преимущество этого банка заключалось в разветвленной сети отделений в Калифорнии с ее богатой клиентурой. Сыграло свою роль и дальновидное решение: с 1966 г. BankofAmerica начал выдавать лицензии на выпуск карточек BankAmericard другим банкам.

В конце 1960-х гг. банки, выпускавшие BankAmericard, настояли, чтобы карточная программа была выведена из-под контроля Bank оfAmerica. Так в июле 1970 г. была создана NationalBankAmericardInk. - NBI (НБИ).В 1976 г. NBI переименовала свою карточку BankAmericard на известную теперь всем Visa.

Быстрый рост карточек BankAmericard до уровня общенационального расчетного средства послужил катализатором объединения группы предприимчивых банкиров, представлявших 17 финансовых учреждений, которые не были членами NBI. Они решили создать сеть банкоматов вне отделений банков, где наиболее велики скопления потенциальных клиентов, например на железнодорожных станциях, несмотря на то, что аренда площади под банкоматы в таких местах выше.

В 1970 году AmericanExpress обходит своих конкурентов в индустрии T&E по количеству клиентов: DinersClub - в 2 раза, и CarteBlanche - в 4 раза. В дальнейшем разрыв еще больше увеличивается.

В 1974 году МКА совершила значительный рывок в конкурентной гонке с "BankAmericard", подписав соглашение с британской системой "ExpressCard", которая входила в Ассоциацию "EuroCard". Так началось сотрудничество "EuroCard" и американской Межбанковской карточной ассоциации, Выпускающей "MasterCharge". Это стало одной из причин, по которой в 1976 году NationalBankAmericardIncorporated переименовала Свою карточку "BankAmericard" на известную в данный момент VISA. Аналогичный шаг предприняла в 1980 году и МКА, дав своей карточке новое название - MasterCard.

Конкурентная борьба между платежными системами разворачивалась не только в Европе. В Японии, например, несмотря на активные попытки завоевания этого рынка "VISA" и "MasterCard", они проигрывали карточкам JCB. Общее количество держателей этих карточек в 1980 году было почти в два раза больше, чем выпущенных в Японии "VISA" и "MasterCard" вместе взятых. Япония, несмотря на поздний старт индустрии карт, обошла к 1980 все европейские страны и вышла на второе место после США по количеству карт.

В конце 1992 года произошло слияние EuroCardInternational с платежной системой EuroCheck. Новая организация начала называться EuropayInternational.

В восьмидесятые годы появилось графическое оборудование для печати на картах цветных рисунков и текстов, а также черно-белых фотографий, в девяностые - цветных фотографий и графических изображений в ультрафиолетовом спектре, специальные сканеры для оцифровки подписи и отпечатков пальцев. На фото справа одна из первых карт "MasterCard" с голограммой, интересно, что сам цветной логотип ''Mastercard'' размещался на обратной стороне карты, а на лицевой стороне распологалась огромная голограмма.

Начиная с данного момента, и вплоть до настоящего, платежные системы VISA и MasterCard являются доминирующими в мире финансовых операций, осуществляемых посредством кредитных карт. Не считая, конечно, AmericanExpress - лидера в области туризма и развлечений.

Насколько успешно развивается этот рынок у нас в стране?

- Достаточно динамично. В 2001 году в среднем на 12 жителей Казахстана приходилась одна платежная карточка, тогда как в настоящее время на 2 жителя приходится одна карточка. За последние пять лет количество карточек в обращении удвоилось и по состоянию на 1 марта 2012 года банками выпущено 10.3 млн. платежных карточек, а количество держателей данных карточек составило - 9.5 млн. чел. (по сравнению с ситуацией на аналогичную дату 2011 года - рост на 17.1% и 17.5% соответственно). Основная часть карточек в обращении приходится на дебетные карточки. Их доля составляет около 84.3% от общего количества карточек, доля кредитных карточек - 14.1%. На долю дебетных с кредитным лимитом и предоплаченных карточек приходится 1.5% и 0.1% соответственно.

Степень развития этого рынка зависит от наличия разветвленной сети их обслуживания. Сейчас в стране задействовано 12 191 торговое предприятие, принимающее к оплате платежные карточки.

Ежегодно растет количество оборудования для обслуживания платежных карточек. По состоянию на 1 марта текущего года в республике установлено 28 929POS - терминалов, 8 190 банкомата и 659 импринтеров.

В связи с ростом численности оборудования для обслуживания платежных карточек в целом наблюдается тенденция сохранения уровня нагрузки на эти устройства. Если в начале 2000-х годов в среднем по одному банкомату в день совершалось около 70 транзакций по снятию наличных денег, то в 2011 году этот показатель составляет около 46 транзакций. При этом в 2011 году на POS-терминал в день приходится около 3 транзакций. Наблюдается также позитивная динамика соотношения оборудования и держателей платежных карточек. В 2001 году на один POS-терминал и банкомат приходилось соответственно 456 и 2 182 держателя карточек. В 2011 году на один POS-терминал и банкомат приходится соответственно 309 и 1 074 держателя карточек.

Важнейшим показателем рынка являются объемы операций с использованием платежных карточек. В феврале 2012 года объемы транзакций с использованием платежных карточек казахстанских эмитентов составили 390.6 млрд. тенге (рост по сравнению с февралем 2011 года составил 39.6%). Количество транзакций за февраль 2012 года составило 13.7 млн. транзакций и увеличилось по сравнению с февралем 2011 года на 29.3%. При этом рост количества и суммы безналичных платежей составил 31.5% (2.9 млн. транзакций) и 18.8% (52.7 млрд. тенге), а операций по снятию наличных денег 28.8% (10.8 млн. транзакций) и 43.6% (337.9 млрд. тенге) соответственно.

Основная доля безналичных платежей совершена посредством POS-терминалов (42,6% и 71,9% от общего количества и объема безналичных платежей) и банкоматов (43,8% и 17,4% соответственно). Операции по выдаче наличных денег в основном совершались посредством банкоматов (97,5% и 88,2% от общего количества и объема операций по выдаче наличных денег). В последнее время наблюдается положительная динамика в совершении безналичных платежей через Интернет, мобильные телефоны, банковские киоски. На эти устройства приходится 7,9% и 5,4% от количества и суммы безналичных платежей с использованием платежных карточек.

платежный карточный система кредитный

Литература

1. Предоплаченные инструменты розничных платежей -- от дорожного чека до электронных денег / В.А. Кузнецов и др. . М.: Маркет ДС, ЦИПСиР, 2008. - 304 с.

2. Пластиковые карты / JI.B. Быстров и др.. М.: Издательская группа «БДЦ-пресс», 2005. - 624 с.

3. В.В. Банковские операции в Интернет: учебное пособие / В.В. Дик. М.: 2005. - 120 с.

4. Голдовский И.М. Безопасность платежей в Интернете / И.М. Голдовский. -- С-Пб.: Питер, 2001.-240 с.

5. Платежные системы // Эквайринг, Интернет-эквайрингЭквайринг Электронный ресурс. -- Режим доступа: http://acquirer.su.

Размещено на Allbest.ru