Страхование жизни - окно в будущее

Размещено на http://www.allbest.ru/

Кокшетауский университет им. Абая Мырзахметова

Страхование жизни - окно в будущее

Жаманкарин М.М. - магистрант

А?датпа

страховой рынок жизнь медицинский

Ма?алада ?аза?стан Республикасында?ы са?тандыру нары?ыны? ?азіргі жа?дайы мен даму болаша?ы ?арастырыл?ан.Са?тандыру нары?ыны? ?азіргі ??рылымы мен оны жетілдірум?селелеріне к??іл б?лінген.

Аннотация

В статье рассматривается современное состояние и перспективы развития страхового рынка Республики Казахстан В ней уделяется внимание на современное состояние структуры страхового рынка и на проблемы ее совершенствования.

Annotation

The article examines the current state and perspectives of development of insurance market of the Republic of Kazakhstan. The present state of the structure of the insurance market and the problems of its perfection are considered.

Вопрос о том, как обеспечить себе финансовую независимость и не оказаться у разбитого корыта, если события будут развиваться вопреки составленному вами жизненному сценарию, согласитесь, не лишен актуальности в любое время, а уж в кризис особенно.

Основной докладчик конференции - президент Worldwide Associates, Inc. (США) Джозеф Лазерсон попытался доказать аудитории, что такие способы обеспечить свое будущее, как просто откладывать деньги на "черный день" (даже если для этого используется банковский депозит) или инвестировать их в какой-нибудь бизнес, при детальном рассмотрении вовсе не так хороши, как кажется на первый взгляд.

"Финансовое планирование часто путают с инвестированием, - сказал господин Лазерсон. - А что касается России, то складывается впечатление, что это вообще страна инвесторов. Причем вложения делаются бессистемно, спорадически и, как правило, туда, где больше риска". На самом же деле финансовый план должен напоминать карту местности, где четко обозначен оптимальный путь из пункта отправления (финансовая задача, которую хотел бы решить конкретный человек) до конечной остановки (обретение финансовой независимости) [1].

Задачи у всех, естественно, разные: кто-то откладывает на обеспеченную старость, кто-то на покупку жилья, кто-то на образование детям. В какой-то степени разнятся и источники доходов. Зато объединяет их одно не слишком приятное обстоятельство. Как правило, все эти планы не учитывают неконтролируемые самим человеком или его близкими событиями, а потому возникновение такой ситуации ставит под удар всю жизненную программу.

Господин Лазерсон привел печальный пример. Некие родители рассчитали, что если они будут ежегодно откладывать определенную сумму денег, то к моменту, когда их ребенок окончит школу, они смогут обеспечить ему образование в престижном вузе. Через несколько лет отец, который был основным кормильцем, умер или оказался нетрудоспособным по болезни, и планы семьи рухнули. Возможно, из-за этого пошла под откос жизнь молодого человека, который не смог получить профессию, способную гарантировать благополучие.

По мнению Джозефа Лазерсона, подобные тяжелые ситуации возникают потому, что многие люди не понимают - фундаментом любого финансового плана должно быть страхование жизни. При этом господин Лазерсон подчеркнул, что его задачей не является продвижение каких-то конкретных страховых продуктов и компаний, а все советы носят общий характер. Он рассказал, что существует множество вариантов страхования жизни и только сам человек с учетом своих индивидуальных целей может определиться с выбором. Ведь этот инструмент применяется как в частной жизни, так и в бизнесе [4].

"Меня удивляет, - сказал Джозеф Лазерсон, - что многие предприниматели совершенно не задумываются над тем, что будет с их бизнесом, если они отойдут от дел, или с ними, не дай бог, случится несчастье. Да и вообще люди находят деньги на что угодно, но только не на свое или своих родных спокойное будущее". Тем не менее он не считает эту ситуацию фатальной. Россиянам пока мешает отсутствие традиции, но и в США когда-то было точно так же. А сейчас страхование жизни применяется там практически повсеместно. В России же пока оно ассоциируется с банковскими ипотечными кредитами и воспринимается многими как дополнительный побор. Ведь получить кредит на жилье в большинстве банков можно, только застраховав свою жизнь. Конечно, банки думают не о своем клиенте, а о защите собственных интересов, но, тем не менее эту инициативу кредитных организаций можно только приветствовать, полагает господин Лазерсон. По крайней мере, в случае смерти или нетрудоспособности заемщика банк не будет иметь претензий к оставшимся родственникам. Другой вопрос - на что они потом будут жить. Поэтому лучше проявить предусмотрительность и позаботиться о страховании жизни самому. "Если я встречаю человека, который взял ипотечный кредит и не застраховал свою жизнь, я могу только дать ему адрес психиатрической лечебницы", - сказал Джозеф Лазерсон.

Страхование жизни применяется и в пенсионных программах. Например, можно использовать аннуитет - ежемесячное или ежегодное получение от страховой компании определенной суммы денег, выплата которой прекращается после смерти заключившего договор пенсионера. Впрочем, есть и более сложные варианты аннуитета. Например, наследникам могут быть возвращены определенные средства, но сам клиент будет получать меньший доход, чем в первом случае. Иногда выплаты денег вообще не связаны с продолжительностью жизни - договор просто заключается на определенный период времени.

На взгляд господина Лазерсона, одно из преимуществ страхового контракта, скажем, перед банковским счетом в том, что его невозможно отсудить. Кроме того, получить деньги здесь может либо сам клиент страховой компании, либо тот, кого он указал в договоре. Это особенно важно, если человек оставил после себя долги или запутана ситуация с наследованием.

В России на первом месте стоит обязательное страхование автотранспорта, на втором - обязательное медицинское страхование. Странно, люди в первую очередь страхуют железяку, а самое главное - жизнь, здоровье, работоспособность отодвигают на второй план. А в Казахстане в данный момент и этого нет [1].

В России обязательное медицинское страхование работает уже много лет и довольно эффективно. Там любой человек, независимо от размера дохода, пола или возраста имеет доступ к бесплатным медицинским услугам, предусмотренным программой обязательного медицинского страхования. С работающих граждан удерживаются страховые взносы и перечисляются в специальный фонд, средства из которого расходуются при обращении пациентов за медицинской помощью. При этом уровень зарплаты не играет никакой роли, люди, будь ты рядовой специалист или руководитель, имеют одинаковые права на один и тот же пакет врачебной помощи [2].

В Казахстане обязательного медицинского страхования вообще нет, действует только добровольное страхование. Вначале у нас по этому виду страховались в основном компании с иностранным участием, у которых наличие медицинской страховки является обязательным условием социального пакета. Затем и отечественные компании все чаще начали прибегать к медицинскому страхованию, так как поняли, что это один из наилучших способов заботы о своем персонале. Насколько я знаю, руководители многих компаний считают, что затраты на социальный пакет в плане обеспечения здоровья сотрудников выгодны самим работодателям, поскольку снижается необходимость в оплате больничных.

Казахстанские компании все чаще стали прибегать к добровольному медицинскому страхованию. По оценкам казахстанских страховых компании, на сегодняшний день в Казахстане добровольным медицинским страхованием охвачено не более ста тысяч человек. Как вы понимаете, на шестнадцать миллионов населения это очень мало. Для того, чтобы привлечь к этому остальную его часть, нужны большие финансовые ресурсы. В Казахстане по добровольному медицинскому страхованию в основном застрахован персонал иностранных, международных либо частных компаний с иностранным участием. Наш отечественный частный бизнес пассивен в этом плане, не страхует своих сотрудников, за исключением национальных компаний, да и то не всех. Медицинское страхование - затратное дело, оно не приносит существенной прибыли. Кроме того, это слишком дорогое удовольствие для простого человека, поэтому большинство населения не может позволить себе его купить. А если бы нагрузку по страхованию работников несли сами работодатели, то многие бы оценили плюсы медицинского страхования. Средняя стоимость договора страхования зависит от ассортимента услуг, списка заболеваний, подлежащих лечению, от лечебных учреждений, в которых будет обслуживаться застрахованный. То есть от оказания неотложной врачебной помощи до предоставления возможности санаторно-курортного лечения, а также стоматологической помощи и лекарств. И здесь стоимость страховки варьируется от 100 до 250 тысяч тенге. Более доступные программы составляют 30-50 тысяч тенге, но они рассчитаны на оказание медицинской помощи только при экстренных случаях [3].

Для развитья этой отрасли страховые компании должны обеспечить равный доступ хотя бы к базовым медицинским услугам всем гражданам Казахстана, эта норма прописана в Конституции. А чтобы этого добиться, надо наладить государственно-частное партнерство, и в этом плане можно использовать опыт обязательного медицинского страхования, накопленный в сельскохозяйственном секторе. Там страховые компании выплачивают страховку аграриям, а потом государство компенсирует этим компаниям половину затраченной на страховые выплаты суммы, то есть пятьдесят процентов. Поначалу могла бы работать именно такая схема. Это снизило бы нагрузку на бюджет, да и страховые компании за это время могли бы увеличить капитал и помочь государству [4].

Со временем можно сделать так, чтобы в бизнес-структурах обязательное медицинское страхование сотрудников было возложено на работодателей, а госслужащие и пенсионеры могли бы покупать страховку через государство, либо государство компенсировало бы страховым компаниям их стоимость. Рано или поздно мы придем к обязательному медицинскому страхованию, к нему уже пришел весь цивилизованный мир. В этом отношении западные страны отличаются высокой страховой культурой, там граждане своевременно получают качественные медицинские услуги, и лечатся у себя дома, а не где-нибудь за границей. А наши казахстанские компании кивают то на кредит, то на ипотеку, то еще на какие-то обстоятельства и говорят, мы не готовы к обязательному медицинскому страхованию, поэтому, страховые компании проводят среди населения только просветительскую работу. Каждый гражданин вправе получать достойную медицинскую помощь, которую должно защищать государство. И один из основных видов это - медицинское страхование.

Литература

1. Отчет Нацбанка РК за 2011 год «О финансовой стабильности» http://www.nationalbank.kz/

2. Данные Агентства РК по статистике.http://www.stat.kz/

3. Данные Агентства РК по статистике.http://www.stat.kz/

4. Батищева Татьяна. Удержать страхование как класс //«Эксперт Казахстан» №1 16-18 стр. 26 января 2009

Размещено на Allbest.ru