Теоретические основы конкуренции в коммерческих банках Казахстана

Размещено на http://www.allbest.ru/

ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КОНКУРЕНЦИИ В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ КАЗАХСТАНА

Каиржанова Г.У.

Мировая история банков уходит вглубь веков и имеет богатый материал, представленный историей 15-16 веков. Банки прошли достаточно большой путь от ростовщиков-менял до современных финансовых институтов, выполняющих все банковские функции.

Появление банков и формирование банковской системы Казахстана можно отнести ко второй половине 19 века, что было связано с проникновением в степные казахские аулы товарно-денежных отношений. С дальнейшим развитием общества банковская система совершенствовалась и стала неотъемлемой частью государства.

С переходом к рыночным отношениям банки становятся неотъемлемой частью развития экономических отношений [1].

Казахстанский банковский сектор на современном этапе своего развития представляет собой одну из наиболее представительных структур национальной экономики. Республика Казахстан имеет двухуровневую банковскую систему. Первый уровень - Национальный банк РК, второй уровень - коммерческие банки. Коммерческие банки - это крупные кредитные учреждения, осуществляющие универсальные банковские операции для предприятий всех отраслей, главным образом за счет денежных капиталов и сбережений, привлеченных в виде вкладов. Коммерческий банк, являясь коммерческой организацией, ставит своей целью получение максимальной прибыли, предоставляя различные банковские услуги (кредитные, депозитные, расчетно-кассовые, сейфовые и др.) юридическим и физическим лицам. Важную роль на финансовом рынке играют коммерческие банки, предлагающие огромное число услуг по привлечению временно свободных денежных средств и по предоставлению различных кредитов, помимо этого множество других - обменные, карточные, платежные, сейфовые и др. На сегодняшний день мало кто из нас представляет жизнь без этого коммерческого посредника - заплатить за электроэнергию, получить заработную плату, взять экспресс кредит, положить деньги на депозит до востребования, осуществить перевод денег в другой город и множество других финансовых услуг. Более широким спектром услуг он затмевает других участников финансового рынка (страховые компании, инвестиционные фонды, микрокредитные учреждения, обменные пункты и др.), хотя вторые могут также оказывать некоторые аналогичные услуги в альтернативном варианте, зачастую даже более выгодно [2].

С развитием рыночных отношений казахстанское общество приобрело определенный опыт сотрудничества с коммерческими банками. Данный опыт имеет как положительные, так и отрицательные результаты. Положительные стороны можно осветить небольшими примерами: быстрый перевод денег в другой город за сравнительно небольшую комиссию, отсутствие необходимости объяснять подробно причину необходимости денег при оформлении экспресс кредита, возможность в любое время суток получения заработной платы, пенсии, стипендии через банкомат и этот список можно продолжать и более крупными примерами. Полагаясь на отрицательный опыт конечно же физические и юридические лица не перестали сотрудничать с коммерческими банками, но сделали для себя определенные выводы. Одни стали более тщательно знакомиться с кредитными договорами, графиками расчетов, оспаривая в свою пользу некоторые пункты, искать банки с более выгодными кредитными условиями, низкими процентными ставками, отказываться от условий добровольного страхования при кредитовании, другие при первой же возможости откладывать свободные деньги на депозите, обменивать на другие валюты, третьи же выплачивать заработную плату только через банкомат, выбирать более порядочные банки с компетентными сотрудниками.

Миссия любого Банка - удовлетворение потребностей общества Республики Казахстан в качественных банковских продуктах. Миссия устанавливает, что основным мотивом деятельности всего коллектива Банка должна быть полезность Банка для общества Республики Казахстан посредством предоставления его гражданам доступных и качественных услуг. Важным фактором развития современной банковской системы Казахстана является наличие конкуренции. «Банковская конкуренция - это экономический процесс взаимодействия, взаимосвязи и соперничества между кредитными организациями в целях обеспечения лучших возможностей реализации банковских продуктов и услуг, максимально более полного удовлетворения разнообразных потребностей клиентов и получения наибольшей прибыли в данных условиях». Профессиональные экономисты единодушно признают особое фундаментальное, системообразующее значение конкуренции для функционирования рыночной экономики. Теория конкуренции существует довольно давно - вместе с классической школой политической экономии, в трудах А. Смита, Дж. Милля, А. Курно, А. Маршалла и Л. Вальраса. Именно в ней проявляются силы и возможности субъектов, эффективность их стратегий и управленческих структур. Она является движущей силой развития экономики, побуждая производителей прикладывать все усилия для снижения издержек производства и выпуска современных услуг, отвечающим запросам потребителей.

Конкуренция в банковской отрасли влияет на эффективность аккумулирования сбережений экономических агентов и их трансформации в инвестиции. Конкуренция в банковской отрасли оказывает непосредственное влияние на установление процентных ставок на различных рынках банковской отрасли, тем самым определяет эффективность работы банков на рынках. Поэтому анализ конкуренции в банковской отрасли является не только интересной теоретической и практической задачей, но и насущной необходимостью для успешного развития экономики, эффективного осуществления банками перераспределения финансовых ресурсов, эффективной работы банков на рынках. Анализ конкуренции в банковской отрасли позволит определить причины, препятствующие развитию конкуренции, формированию эффективной банковской системы, эффективному осуществлению банками перераспределения финансовых ресурсов и принять меры необходимые для развития конкуренции [3].

В новых рыночных условиях на основе концепции банка как учреждения мог строить свою работу только национальный банк, коммерческие же банки просто не могли функционировать по-старому. На смену концепции банка как учреждения в коммерческих банках повсеместно приходит концепция банка как предприятие.

Поэтому внимание, проявляемое в последнее время к вопросам развития конкуренции в банковском секторе экономики, вполне оправдано. Представляется, что проблема банковской конкуренции является одной из важнейших среди теоретических и практических проблем развития банковской системы Казахстана [4].

Одним из важнейших путей к обеспечению конкурентоспособности национальной экономики является формирование современной, эффективной финансово-банковской системы. Банковская система занимает двойственное положение в рыночной экономике. С одной стороны, как составная часть, элемент национальной экономики она развивается с известной степенью автономности, наряду с этим, она отражает и все существенные процессы, происходящие в экономике. Устойчивая и конкурентоспособная банковская система способствует эффективному экономическому росту государства. И наоборот, слабая банковская система, отражая недостатки неэффективной экономики, тормозит ее дальнейшее развитие. Поэтому создание конкурентоспособной банковской системы является одной из чрезвычайно сложных и важных задач для нашей страны.

Результатом конкуренции в данном случае является улучшение качества предоставляемой банковской услуги, срочность, уменьшение процентных ставок по кредитам и напротив увеличение процентных ставок по депозитам и т.д. Для отдельного коммерческого банка определение вида конкурентоспособности, разработка программы управления ею и применение методики ее оценки позволяет объективно оценить свои конкурентные преимущества и слабые стороны, конкурентные позиции на рынке и определить пути повышения конкурентоспособности. Также, при необходимости, оценить конкурентоспособность своих соперников, выяснить их сильные и слабые стороны, что может сыграть решающую роль при формировании стратегических и тактических целей банка, выработке способов ведения конкурентной борьбы.

Для клиентов банков, в том числе потенциальных, оценка действительной текущей конкурентоспособности поможет сделать выбор, услугами какого банка лучше воспользоваться, причем предлагаемая методика позволяет принять решение в зависимости от преследуемых целей, будь то получение большей прибыли, обеспечение большей надежности, удобства при использовании услуг и т.д.

Формированию и дальнейшему развитию межбанковской конкуренции способствуют следующие факторы:

- спрос на кредиты со стороны юридических и физических лиц;

- повышение уровня доходов и платежеспособности населения, что стало стимулом к развитию потребительского и ипотечного кредитования;

- появление новых банковских услуг для юридических и физических лиц;

- расширение клиентской базы и др.

Конкуренция стимулирует деятельность субъектов рыночных отношений. Через конкуренцию банки как бы контролируют друг друга. Их борьба за потребителя приводит к снижению ставок и тарифов, уменьшению издержек, улучшению качества и разнообразию оказываемых услуг, усилению научно-технического прогресса. В то же время конкуренция имеет и негативные стороны. Она обостряет противоречия экономических интересов, чрезвычайно усиливает экономическую дифференциацию в обществе, обусловливает рост непроизводительных издержек, нередко становится стимулом к созданию монополий [5].

С точки зрения конкурентного анализа казахстанские банки можно разбить на четыре группы: крупные банки; средние банки; банки с иностранным участием; мелкие банки. На отечественном банковском рынке действуют свыше 40 коммерческих банков. По экспертным оценкам, 65% банковского рынка принадлежит четырем банкам -- Казкоммерцбанку, Народному банку, Банку Туран Алем и Альянс Банку. 30% рынка принадлежит следующим банкам: АВМ АМКО Банк Казахстан, Нурбанк, АТФ Банк, Банк Центр Кредит, Темир-банк, Евразийский банк, Банк Каспийский, ЗАО «HSBK Банк Казахстан». На долю остальных банков приходится всего 5% рынка.

На данный момент банками ведется жесткая борьба за клиента, и банками используются самые разные инструменты конкурентной борьбы. В этой борьбе имеет преимущество только тот, кто более гибко подстроился под условия клиента и не потерял своей прибыли. Подведя итоги, хотелось бы отметить следующие критерии конкурентоспособности в коммерческих банках:

1. разветвленная филиальная сеть;

2. гибкий подход к каждому клиенту;

3. самые низкие проценты из возможных по кредитам;

4. большой выбор выигрышных депозитных программ;

5. наличие большого количества терминалов обслуживания;

6. финансовая стабильность и порядочность банка;

7. достойная и ненавязчивая реклама;

8. доступность финансовой информации;

9. предоставление различных дополнительных услуг и скидок в торговых сетях;

10. укрепления доверия населения банкам.

Таким образом, можно сказать, что на данный момент банковский сектор Республики Казахстан вполне конкурентоспособен на фоне стран СНГ, но для того, чтобы соперничать на международном финансовом рынке с ведущими банками мира, необходимо еще очень многое сделать в плане институциональных и экономических реформ. Это предполагает - развитие и эффективное функционирование рынка ценных бумаг, развитие казахстанских финансовых институтов, а также поддержку, продвижение инвестиций и интересов казахстанских предприятий на мировые рынки; достижение банковским сектором Казахстана стандартов экономически развитых стран по показателям: стабильности, устойчивости, прозрачности, а также равенства по уровню, качеству и разнообразности финансовых продуктов.

финансовый казахстан коммерческий банк

ЛИТЕРАТУРА

1. У.М. Искакова. Банковское дело. Алматы: Экономика, 2011. - 551 с.

2. У.М. Искаков, Д.Т.Бохаев, Э.А.Рузиева. Финансовые рынки и посредники.- Алматы: Экономика, 2005.- 297 с.

3. Коробов Ю.И. Теория банковской конкуренции - Саратов, 1996. - 285 с.

4. Анализ банковского сектора Казахстана. Банковский сектор Казахстана// www.rfcaratings.kz

5. Байтоков М.У. К вопросу конкурентоспособности банковского сектора Казахстана в современных условиях// Информационный портал NUR. KZ

Размещено на Allbest.ru