Основные направления развития банковских услуг в регионах

Размещено на http://www.allbest.ru/

Кокшетауский университет им. А.Мырзахметова

ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКИХ УСЛУГ В РЕГИОНАХ

Алимжанова А.С. - магистрант, Кулубеков М.Т. - к.э.н

Аннотация

банковский услуга региональный банк

В данной статье рассматриваются основные перспективные направления развития банковских услуг, предоставляемых столичными, иностранными, региональными банками и разработка предложений по повышению эффективности деятельности банков на рынке региональных банковских услуг.

Annotation

This article discusses the main future directions of banking services provided by capital, foreign, regional banks and develop proposals to improve the effectiveness of regional banks on the market of banking services.

Основная часть

В условиях коренных изменений, которые произошли в Республике Казахстан при переходе к рыночным отношениям, все более важную роль в экономике страны играют коммерческие банки, которые в качестве финансовых институтов обеспечивают услуги, жизненно важные для экономического роста и развития.

Особое место в ряду оказываемых коммерческими банками услуг занимают финансовые услуги.

Услуги коммерческих банков представляют собой выполнение банком операций, непосредственно направленных на удовлетворение потребностей клиента, связанных с перераспределением свободных денежных средств на финансовом рынке. Банковские услуги обеспечивают обществу механизм межотраслевого и межрегионального перераспределения денежных средств. В этой связи их деятельность и оказываемые ими услуги приобретают всевозрастающее значение

Оказывая услуги, коммерческие банки обеспечивают воспроизводственный процесс денежными ресурсами, гарантируя его непрерывность и слаженность, и обладают способностью определенным образом воздействовать на воспроизводственный процесс, корректировать его пропорции, темпы, масштабы.

Коммерческие банки, как крупнейшие участники финансового рынка, в сотрудничестве с другими финансовыми институтами могут способствовать развитию в регионах финансовой инфраструктуры, способной обеспечить услуги, адекватные нуждам региона.

Таким образом, без активизации роли банковской системы, без увеличения объема оказываемых услуг экономический рост не может быть долгосрочным. Наметившиеся тенденции положительных сдвигов в экономике, экономический рост должны быть соответствующим образом поддержаны услугами коммерческих банков, так как банковская система выступает как финансовый посредник, обеспечивающий трансформацию сбережений в эффективные инвестиционные проекты, в том числе и на региональном уровне [1].

Доступность банковских услуг населению Казахстана.

В 2013 году в Республике Казахстан действовало 38 коммерческих банков, работу которых контролирует государственный Национальный банк РК. Активно с населением работают 33 банка, но достаточно развитую сеть точек обслуживания (филиалы и отделения) имеют только 21 банк. За последние 5 лет количество точек обслуживания увеличилось только у АО "Kaspi Bank" и Хоум Кредит Банка. Три банка из первой десятки наоборот, сократили свое присутствие в регионах (БТА Банк, Альянс Банк и Темiрбанк). Насколько доступны банковские услуги 17-миллионному населению Казахстана?

1) Наибольшее количество подразделений банков (65%) сосредоточено в 15 крупных городах, население которых составляет всего 38% от общего числа жителей Казахстана.

2) При среднем по Казахстану количестве (7200) жителей на 1 точку обслуживания, в сельской местности (с учетом населенных пунктов, число жителей которых меньше 30 тысяч) на точку обслуживания приходится от 18300 (Акмолинская область) до 105300 (Кызылординская область). Это свидетельствует о крайне неравномерном распределении точек обслуживания банков по регионам и практической малодоступности банковских услуг для 62% населения при среднем расстоянии между крупными городами в 300 км.

3) Существует большой разрыв в количестве точек обслуживания у лидера рейтинга - Народного сберегательного банка (527) и остальными, от 283 у второго в рейтинге Kaspi Bank до 104 у последнего в десятке Темiрбанка.

4) Большинство банков не стремятся развивать свое присутствие в сельских областях по двум причинам:

- низкая средняя заработная плата жителей (в 3-5 раз ниже, чем в промышленных регионах и крупных городах, где сосредоточены работающие организации и предприятия);

- высокие начальные затраты на создание отделений и низкий уровень образования и подготовки местных жителей, которых можно привлечь в качестве работников.

5) Возможно, что развитие Интернет-банкинга, как дистанционного канала обслуживания, поможет исправить текущую ситуацию и привлечь новых клиентов.

Рейтинг банков по доступности услуг населению РК сделать затруднительно в силу закрытости информации БВУ РК по клиентам. Поэтому привожу ниже общие данные по рынку на основе данных РК [2].

По данным Национального банка РК за 2013 год ситуация на кредитном и депозитном рынках представляется следующим образом:

Межбанковский денежный рынок за 2013 год.

В 2013 году общий объем размещенных межбанковских депозитов по сравнению с 2012 годом увеличился на 25,4% и составил в эквиваленте 25,5 трлн. тенге. Объем размещенных межбанковских тенговых депозитов снизился на 38,3%, составив 3,2 трлн. тенге (12,7% от общего объема размещенных депозитов в 2013 году). При этом средневзвешенная ставка вознаграждения по размещенным межбанковским тенговым депозитам выросла с 1,23% в декабре 2012 года до 1,90% в декабре 2013 года. Объем привлеченных Национальным Банком депозитов от банков второго уровня за 2013 год по сравнению с 2012 годом снизился на 41,4% и составил 2,9 трлн. тенге.За 2013 год объем размещенных долларовых депозитов составил 138,3 млрд. долл. США, увеличившись на 48,0% (82,6% от общего объема размещенных депозитов за 2013 год). Средневзвешенная ставка вознаграждения по размещенным долларовым депозитам в декабре 2013 года составила 0,08%, тогда как в декабре 2012 года она составляла 0,13%.Объем размещенных депозитов в евро в 2013 году по сравнению с 2012 годом снизился на 58,3% и составил 1,3 млрд. евро (1,1% от общего объема размещенных депозитов в 2013 году). Средневзвешенная ставка вознаграждения по размещенным евро депозитам снизилась с 2,83% в декабре 2012 года до 0,22% в декабре 2013 года.Объемы размещения в рублевые депозиты за 2013 год по сравнению с 2012 годом выросли на 83,2% и составили 194,9 млрд. рублей (3,7% от общего объема размещенных депозитов за 2013 год). Средневзвешенная ставка вознаграждения по размещенным рублевым депозитам увеличилась с 5,47% в декабре 2012 года до 5,80% в декабре 2013 года.

Депозитный рынок за 2013 год.

Объем депозитов резидентов в депозитных организациях за январь-декабрь 2013 года повысился на 12,2% до 10088,6 млрд. тенге. Депозиты юридических лиц выросли на 10,0% до 6183,5 млрд. тенге, физических лиц - на 15,8% до 3905,1 млрд. тенге.

За январь-декабрь 2013 года объем депозитов в национальной валюте вырос на 0,1% до 6317,0 млрд. тенге, в иностранной валюте вырос на 40,6% до 3771,6 млрд. тенге. Удельный вес депозитов в тенге в декабре 2013 года по сравнению с декабрем 2012 года снизился с 70,2% до 62,6%.Вклады населения в банках (с учетом нерезидентов) повысились за январь-декабрь 2013 года на 15,7% до 3945,5 млрд. тенге. В структуре вкладов населения тенговые депозиты увеличились на 6,5% до 2208,1 млрд. тенге, депозиты в иностранной валюте повысились на 30,0% до 1737,4 млрд. тенге. В результате, удельный вес тенговых депозитов снизился с 60,8% в декабре 2012 года до 56,0% в декабре 2013 года. В декабре 2013 года средневзвешенная ставка вознаграждения по тенговым срочным депозитам небанковских юридических лиц составила 5,7% (в декабре 2012 года - 3,6%), а по депозитам физических лиц - 8,1% (8,3%).

Кредитный рынок за 2013 год.

Общий объем кредитования банками экономики за январь-декабрь 2013 года вырос на 13,4%, составив 11291,5 млрд. тенге. Объем кредитов в национальной валюте повысился на 12,7% до 7936,7 млрд. тенге, в иностранной валюте - вырос на 15,0% до 3354,9 млрд. тенге. Удельный вес тенговых кредитов в декабре 2013 года по сравнению с декабрем 2012 года снизился с 70,7% до 70,3%.

Долгосрочное кредитование за январь-декабрь 2013 года повысилось на 14,5% до 9161,4 млрд. тенге, краткосрочное - выросло на 8,9% до 2130,2 млрд. тенге. В итоге удельный вес долгосрочных кредитов в декабре 2013 года по сравнению с декабрем 2012 года вырос с 80,4% до 81,1%.

Кредиты юридическим лицам за январь-декабрь 2013 года повысились на 7,9%, составив 7665,4 млрд. тенге, физическим лицам - увеличились на 27,0% до 3626,4 млрд. тенге. Удельный вес кредитов физическим лицам в декабре 2013 года по сравнению с декабрем 2012 года повысился с 28,7% до 32,1%.

Кредитование субъектов малого предпринимательства за январь-декабрь 2013 года снизилось на 9,1% до 1283,4 млрд. тенге, что составляет 11,4% от общего объема кредитов экономике (в декабре 2012 года - 14,2%).В отраслевой разбивке наиболее значительная сумма кредитов банков экономике приходится на торговлю - 19,5% (в декабре 2012 года - 20,1%), строительство - 12,3% (14,0%), промышленность - 11,4% (12,0%), сельское хозяйство - 3,3% (3,2%).В декабре 2012 года средневзвешенная ставка вознаграждения по кредитам, выданным в национальной валюте небанковским юридическим лицам, составила 10,0% (в декабре 2012 года - 10,3%), физическим лицам - 20,3% (21,2%) [3].В условиях неравномерности экономического развития регионов страны, особенностей географического положения, а также существенной дифференциации доходов населения, перед банками и перед государством стоит сложная задача, которая заключается в определении наиболее оптимальной стратегии, позволяющей создать в РК условия, открывающие возможность обеспечить население РК банковскими услугами в необходимых объемах. По результатам анализа, проведенного во второй главе исследования, было выявлено, что регионы крайне неравномерно насыщены банковскими услугами, что порождает проблемы доступности предприятий, организаций и населения для их получения.

На мой взгляд, проблему недообеспеченности населения регионов РК банковскими услугами можно решить тремя основными способами:

1) Открывать в регионах РК филиалы и дополнительные офисы крупных столичных или иностранных банков;

2) Открывать в регионах новые местные банки;

3) Модернизировать и развивать имеющиеся у региональных банков банковские услуги, а также внедрять новые.

Но, как было выявлено в исследовании, в нашей стране есть области и города, в которых банки не заинтересованы вести свою деятельность, ввиду повышенной криминогенной опасности либо в отсутствии возможности получить большой объем прибыли. Возникает вопрос: «Как помочь существовать и развиваться банкам в таких регионах и как заинтересовать инвесторов для создания в них новых банков?» Для решения данного вопроса разработаны рекомендации, направленные на стимулирование инвесторов для создания новых банков, а также на улучшение условий существования и функционирования действующих региональных банков:

1. Введение льгот по уплате налога на имущество для кредитных организаций, действующих в регионах, недообеспеченных банковскими услугами.

Под «льготой» подразумевается полная отмена налога на имущество для кредитных организаций, действующих в регионах, недообеспеченных банковскими услугами. Данную льготу предлагаем внести в Налоговый кодекс. Полномочия по определению регионов, которые недообеспечены банковскими услугами, автор рекомендует возложить на Национальный банк РК. При этом перечень регионов должен пересматриваться не реже, чем раз в три года, в зависимости от ситуаций, складывающихся в них в части обеспеченности банковскими услугами. В случае если регион становится обеспеченным банковскими услугами, предлагаем сохранить льготы ещё на 2 года.

2. Законодательно обязать государство размещать часть средств республиканского бюджета в региональных банках.

Действующие правила размещения средств республиканского бюджета законодательно разрешают размещать средства в банках, отвечающих определенным условиям, которым соответствует значительное число региональных банков. Предлагается утвердить законодательно размещение 30% средств республиканского бюджета именно в таких региональных банках. «Вливание» государственных средств позволит увеличить ликвидность региональных банков и тем самым повысит их возможности в сфере кредитования, а также в сфере реализации различных инвестиционных и инновационных проектов, что, безусловно, положительно скажется на экономике региона, а в глобальном масштабе - и на экономике всей страны.

Я понимаю, что региональные банки могут установить слишком низкие, невыгодные для государства ставки, поэтому мы рекомендуем, ежегодно Постановлением Правительства РК утверждать минимальную ставку, под которую могут быть размещены бюджетные средства. Возможно, также установить привязку к ставке рефинансирования.

3. Снизить требование к минимальному размеру собственного капитала регионального банка.

Предлагается снизить требование по размеру собственного капитала банка до 700 млн. тг. для вновь создаваемых региональных банков, с требованием довести его до законодательно установленных 1000 млн. тг. в течение следующих 24 месяцев.

Для открытия нового банка требуются огромные средства. Для того чтобы создать современный конкурентоспособный банк, инвестору необходимо использовать самые передовые технические средства и закупать современное оборудование, что очень затратно. При этом требование к капиталу банка в 1000 млн. тг. отпугивает многих инвесторов, желающих финансировать банковскую деятельность. Поэтому, на наш взгляд, есть смысл, предоставить региональным банкам отсрочку на 2 года с даты создания банка (с даты получения Лицензии) для доведения собственного капитала до 1000 млн. тг. Контроль за выполнением требования целесообразно возложить на Национальный банк РК.

Учитывая специфику деятельности каждого региона, а также территориальную удаленность от столицы, нет возможности выработать и выбрать единую универсальную стратегию, позволяющую решить проблему недообеспеченности населения РК банковскими услугами. Поэтому в каждом отдельном случае стратегия может быть своя, состоящая, к примеру, из комбинации предложенных способов. Оптимальность стратегии можно определить, в том числе, с использованием формулы определения экономического эффекта.

Литература

1. Банковский сектор. Официальный сайт www.afn.kz.

2. Обзор Банки РК-2013. Официальный сайт Агентства РК по статистикеwww.stat.gov.kz.

3. Данные Национального Банка РК. Официальный сайт НБ РК www.nationalbank.kz.

Размещено на Allbest.ru