Кредитная политика коммерческих банков: состояние и перспективы развития

Размещено на http://www.allbest.ru/

Таразский государственный университет имени М.Х. Дулати, г. Тараз

УДК 336.71

Кредитная политика коммерческих банков: состояние и перспективы развития

Байжанова А.К.

Кредитная политика разрабатывается коммерческими банками в условиях рыночных отношений в целях совершенствования практики кредитования, обеспечения возвратности банковских ссуд и устранения риска потерь банками [1].

Кредитная политика связана с управлением кредитами от момента принятия решения по выдаче кредита до полного возврата ссуды в банк. Кредитная политика определяет стандарты и параметры, которыми руководствуются банковские работники, отвечающие за представление и оформление кредитов и управления ими [2].

Результаты исследования показывают, что в целом свидетельствуют о постепенном восстановлении банковского кредитования. В секторе корпоративного кредитования продолжается умеренный рост спроса на кредитные ресурсы со стороны нефинансовых организаций. В сегменте розничного кредитования тенденция роста спроса со стороны населения сохранилась, однако темпы роста несколько снизились. Отдельные банки предполагают постепенное восстановление качества совокупного кредитного портфеля.

I. Рынок кредитования корпоративного сектора

1. В 2010 году продолжился умеренный рост спроса на кредитные ресурсы со стороны корпоративного сектора. В 2010 году 45% банков отметили увеличение спроса, чуть более 50% респондентов отметили неизменность спроса [3]. Нефинансовые организации продолжают привлекать банковские займы преимущественно для рефинансирования действующей задолженности и финансирования оборотного капитала. Кроме того, увеличились объемы привлечения кредитных ресурсов предприятиями для приобретения основного капитала. Так же банками, отмечается, что спрос на займы. Также банками отмечается, что рост спроса на займы со стороны предприятий-заемщиков обеспечивается за счет снижения объемов использования таких источников, как выпуск собственных ценных бумаг, займы в других банках и небанковских организациях. В качестве главного критерия спроса на кредитные ресурсы со стороны корпоративного бизнеса банками отмечается изменение процентных ставок.

Рис. 1. Изменение спроса на кредитные ресурсы

2. По оценкам банков, продолжает наблюдаться преимущественный спрос со стороны юридических лиц на кредиты в национальной валюте тенге. Это объясняется нежеланием клиентов увеличивать свой валютный риск за счет привлечения финансовых ресурсов в иностранной валюте, а с другой стороны, ужесточением условии со стороны банков из-за повышении требовании регулирующего государственного органа по займам, предоставленным в иностранной валюте.

Рис. 2. Изменение валюты займов в разрезе срокам по ним

3. В целях управления кредитным риском банки не заинтересованы в существенном наращивании ссудного портфеля. Банки достаточно высоко воспринимают риски (такие как отраслевые риски, изменение стоимости залогового обеспечения, изменение доли высокорискованных займов в ссудном портфеле, финансового состояния крупнейших заемщиков). Как следствие банками была незначительно ужесточена кредитная политика, особенно в части повышения маржи по наиболее рисковым видам кредитования, ужесточение требовании по залоговому обеспечению.

Рис. 3. Изменение кредитной политики

С другой стороны, банки выражают заинтересованность в предоставлении кредитов корпоративному бизнесу (15% банков желают значительно увеличить объемы предоставляемых кредитов, еще 45% банков выразили умеренное желание). Здесь также банками-респондентами отмечается рост конкуренции с другими банками, что вынуждает банки снижать маржу по стандартным кредитам, увеличивать размер кредита, сроки его погашения и льготные периоды по выплате основного долга, снижать комиссии, не связанные с процентной ставкой.

Наибольший кредитный риск, по мнению банков, сосредоточен в таких отраслях экономики, как операции с недвижимым имуществом, сельское хозяйство, строительство, гостиничный и ресторанный бизнес, наименьший - в обрабатывающей промышленности.

Банки при работе с наиболее качественными и важными юридическими лицами все более часто используют индивидуальный подход, разрабатывая специальные программы кредитования или предоставляя гибкие условия по кредитам. Таким образом, банки подстраивают собственные кредитные продукты под определенные цели кредитования, под специфику и структуру бизнеса, а процентные ставки по займу и банковские тарифы могут зависеть от конкретного клиента или групп клиентов.

При рассмотрении кредитных заявок банки все большее значение придают качеству бизнеса по сравнению с залоговым обеспечением, то есть основным фактором при рассмотрении заявок является анализ стабильности и перспективности бизнеса. Кроме того, банки отмечают сохранение высокого уровня рисков предприятий - заемщиков и их низкую платежеспособность, что, в свою очередь является сдерживающим фактором для снижения стоимости кредитов. По мере восстановления клиентской платежеспособности банки намереваются снижать стоимость кредитов.

Некоторые крупные и средние банки активизировали процесс выдачи кредитов на рыночных условиях за счет средств, привлеченных от своих клиентов, по сравнению с финансированием, выделяемым в рамках различных государственных программ по поддержке приоритетных отраслей.

Кредитная политика банков в отношении корпоративного сектора в 2011 году сохранила существующие тенденции. Прежнюю кредитную политику поддержали 79% респондентов, 12% банков ужесточили политику и только 9% банков ее смягчили. В отношении условий финансирования в 2011 года в целом не произошли изменения условий

выдачи кредитов, т.е. снижение уровня маржи по стандартным кредитам компенсируется ужесточением требований по залоговому обеспечению. По мнению банков-респондентов, основные риски существующих заемщиков связаны с их финансовым состоянием (главным образом, с ликвидностью и прибыльностью), а также с ростом сроков просрочки погашения по кредитам.

II. Рынок кредитования физических лиц

1. По итогам 2010 года в сегменте розничного кредитования тенденция роста спроса со стороны населения сохранилась, при этом темпы роста незначительно снизились. Доля банков-респондентов, заявивших об увеличении спроса на ипотечные продукты, составила 30% в 4-м квартале, 29% в 3-м квартале 2010 года [4]. Доля банков, оценивающих сохранение спроса на прежнем уровне в данном сегменте кредитования, составила 59%, в то время как в 3-м квартале данный показатель составлял 63%. Увеличение спроса на потребительские займы отметили 43% банков, что незначительно выше, чем в предыдущем квартале - 40%

Рис. 4. Изменение спроса на потребительские кредиты

Также как и в сегменте корпоративного кредитования в розничном кредитовании валютой займов, на которую предъявляется основной спрос, является казахстанский тенге, тогда как на кредиты в иностранной валюте спрос снижается. Такая ситуация характерная как для ипотечных, так и для потребительских кредитов.

2. В 2010 году около 23% банков-респондентов незначительно смягчили кредитную политику по потребительским займам и около 17% банков-респондентов - в отношении ипотечных продуктов. Смягчение кредитной политики выражается в понижении процентных ставок, увеличении сроков погашения займов, снижении размеров комиссий, не связанных с процентной ставкой, а также в снижении размера первоначального взноса при ипотечном кредитовании и увеличении кредитного лимита при потребительском кредитовании.

На смягчение кредитной политики банков в отношении заемщиков - физических лиц повлияли конкуренция со стороны других банков, общие положительные экономические ожидания, а также доступность ресурсов фондирования и низкие издержки привлечения капитала, главным образом, для банков с иностранным участием.

В 2011 году около 80% банков сохранили основные неценовые условия кредитования (кредитные лимиты, сроки погашения кредита, требования к залоговому обеспечению) и 90% оставили неизменными ценовые условия (маржа по стандартным и рискованным видам кредитования). Вместе с тем, около 18% банков смягчили кредитную политику в отношении ипотечных займов и 24% по потребительскому кредитованию.

В 2012 году банки предполагают, что за счет внутреннего финансирования смогут закрыть порядка 42% предстоящих платежей по погашению внешних обязательств. Также дефицит финансирования предполагается активно покрывать за счет реализации активов (сокращения требований к резидентам и нерезидентам) - около 23% и 14% соответственно планируемых погашений внешних обязательств, и за счет увеличения капитала - 5%. Кроме того, впервые с начала мирового финансового кризиса, некоторые казахстанские банки в 2012 году планируют выйти на международный рынок капитала. Процент рефинансирования задолженности на внешних рынках капитала в 2012 году, по оценкам банков, будет на уровне 15% от общих планируемых погашений внешних обязательств.

кредитование коммерческий банк

Литература

1. Банковское дело, учебник под. ред. В.И Колесникова, Л.П. Кролевцкой. - М; Финансы и статистика, 2009.

2. Иванов А. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт. М.: Финансы и статистика, 2006

3. Годовой отчет Национального Банка РК за 2010 г.

Размещено на Allbest.ru