Анализ основных показателей ОСАГО в России с целью выявления причин возникновения кризиса

Размещено на http://www.allbest.ru/

УДК 338.1

Анализ основных показателей ОСАГО в России с целью выявления причин возникновения кризиса

А.Ю. Юнкман

ООО «До 16-то», г. Омск, Россия

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего образования «Омский государственный технический университет»,

г. Омск, Россия

Аннотация - данная статья посвящена проблемам, возникшим в последнее время на рынке страховых услуг. Цель - проанализировать основные показатели ОСАГО для получения более четкой картины состояния страхового рынка. В представленной статье рассматриваются основные характеристики ОАСГО в Российской федерации, их динамические изменения за последнее время, а также и возможности последующего развития ОСАГО. Основным методом изучения данной темы выступает экономический анализ. Исследования основываются на теоретических взглядах современных специалистов.

Ключевые слова - ОСАГО, страховщик, страхователь, страховая премия. осаго страховой рынок динамический

На сегодняшний день в нашей стране достаточна нестабильна ситуация с развитием процедуры укрупнения страховых компаний, проблемы связаны с объемом премий и размером уставного капитала. Неконкурентоспособность настигает малые страховые компании. В соответствии с данными ЦБ РФ, совокупный уставный капитал российских страховщиков составляет 21545 млрд. рублей. За последний год с 565 до 841 млн. рублей увеличился средний размер уставного капитала.

На сегодняшний день, оптимизация российской системы страхования - достаточно приоритетное направление. Виной всему ежегодное увеличение заинтересованности к таким отраслям, благодаря которым появляется вероятность минимизации разнообразных рисков и кризисов [5]. Страхование автотранспортных средств - один из наиболее важных сегментов страхового рынка.

В рамках данной темы крайне важно проанализировать основные характеристики формирования страхового рынка последних лет. В соответствии с этой задачей необходимо рассмотреть изменения тарифов, страховых премий, продаж полисов, а так же доходов населения.

Именно ОСАГО является обязательным страхованием гражданской ответственности собственников транспортных средств. Данный вид страхования - особая социальная мера, направленная на формирование финансовых гарантий возмещения ущерба, который может быть причинён собственникам транспортных средств. Концепция внедрения этого закона поднималась на рассмотрение с 60-ых годов XX века, однако в то время решено было отказаться от внедрения такого страхования. В начале 90-х годов к исследованию данного законе вернулись, связано это было с поступлением в Государственную Думу всевозможных вариантов соответствующего законопроекта. Окончательный период закона пришелся на 2000-2002 годы. В результате, 1 июля 2003 года в России появилось, в это же время вступил в силу в силу Федеральный закон № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» [4].

Одной из попыток возможного решения всех проблем было внесение различных видоизменений в действующий закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». В соответствии с Федеральным Законом № 223 от 21 июля 2014 года, согласно страховому случаю, размер максимальной компенсации находится в зависимости от нанесенного ущерба. Если же повреждения были нанесены лишь участникам ДТП, максимально возможная выплата по полису ОСАГО, полученному после 1 октября 2014 года, составит 399 тыс. рублей для любого автотранспортного средства. За вред, нанесенный имуществу одного лица, полагается 119 тыс. рублей, и до 159 тыс. -- за причинение ущерба имуществу нескольких лиц - данное правило распространяется на договора, которые были заключены до данной даты.

В части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевших, компенсация составляет не более 159 тыс. рублей. Все подобные страховые выплаты по ОСАГО с 1 января 2015 года остались неизменны, а с 1 апреля 2015 года выплаты увеличились до 499 тыс. рублей [3].

Анализируя основополагающие характеристики формирования страхового рынка последних лет, видим, что объем премий увеличился на 14%, тем самым продемонстрировав наилучший результат за минувшие 4 года. Впервые с 2010г. размер выплат имеет отрицательную динамику (табл.1).

ТАБЛИЦА 1. Анализ основных характеристик формирования страхового рынка

За последнее время существенно ослаб рынок автокаско. На 29 млрд. рублей в 2015 году и еще на 15,4 млрд. рублей в 2016 уменьшился размер страховых премий. Основополагающим фактором такого сокращения является сокращение продаж новых автомобилей, следовательно, сокращаются и продажи полисов ОСАГО. Данная ситуация объясняется ухудшением реальных доходов населения. Внедрение наиболее дешевых продуктов с франшизой так же оказало влияние: если в 2015 году от заключения или продления договора отказались 1,2 млн. страхователей, то в 2016 году только 193 тысячи.

РИСУНОК 1. Количество проданных полисов ОСАГО в России

Оправдались и худшие ожидания страховщиков в части роста средней выплаты, но при этом в целом сократилась убыточность. Коэффициент выплат составил 57,1% , это на 19,8% меньше, чем в 2015 г. В основном ситуация сложилась благодаря росту тарифов в 2016 году. У 67 страховщиков из 126, занимающихся ОСАГО, коэффициент выплат превышает среднерыночный уровень, у 25 из них - 100%. В 2015 г. коэффициент выплат превышал среднерыночный уровень у 72 и 42 - 100%.

Кроме того, впервые за период действия закона, в 2016 году возросло число заключенных договоров на 12 068, а размер премий увеличился на 0,3 млрд. рублей. Однако, уже в 2017 году предполагается снижение премий приблизительно на четверть. Связана ситуация с вступившим в силу с 18 февраля Указанием ЦБ РФ о корректировке тарифов []1,2].

ТАБЛИЦА 2. Субъекты РФ с коэффициентом выплат по ОСАГО более 100%

В данной ситуации растут общие выплаты, но сокращается доля возмещений по решению судов,. По данным РСА, по решению суда объем страховых выплат составил 13,13 млрд. рублей, а по данным ЦБ на 2,49 млрд. руб. больше. В виде штрафов и прочих расходов (оплата юридических услуг, экспертиз) выплачено 13,15 млрд. руб. До четверти затрат приходится на судебные расходы.

Существенное преобразование ОСАГО в 2014г. Повлекло за собой отрицательные результаты для страховых компаний, а именно, если в 2015 году увеличение размера премий по ОСАГО позволил уменьшить падение премий по добровольным видам, то в 2016 году страховщики столкнулись с неожиданным увеличением выплат.

Данный рост тарифов обозначил еще один негативный эффект: полисы перестали преобретать некоторой частью автовладельцев. Число соглашений страхования при этом уменьшилось на 2 млн. в 2015 году и еще на 1,4 млн. руб. в 2016.

Значительно уменьшилось число фир, которые трудились в данном направлении, а именно, в 1,4 раза за 2 года: 99 было в 2014 году, 72 осталось на конец 2016. ПАО «Росгосстрах» стремительно уменьшает собственное присутствие на рынке, в 2016 году было заключено на 5 млн. договоров меньше, рыночная доля снизилась с 34,1% до 22,4%.

Региональный дисбаланс также увеличивается. В то время, как в начале года субъектов с коэффициентом выплат более 78% было 6, то к концу года их стало уже 26, выплаты превышают премии в 13 из них.

В 2017 году страховщики ожидают принятия закона о натуральном возмещении, но в лучшем случае, оценить его эффект удастся только к концу года. Скорее всего, в 2017 году ОСАГО принесет убытки большинству страховщиков.

В целях совершенствования ОСАГО необходимо осуществить:

* переход к использованию электронных страховых полисов, переход на электронный документооборот всех участников в общем;

* изменение комплекса оценки ущерба, который был причинен в результате ДТП, необходимо учесть все особенности;

* необходимо повысить заинтересованность автовладельцев в соблюдении правил дорожного движения;

* осуществить привязку к водителю коэффициента бонус-малус;

* доработать расчет коэффициента бонус-малус и его применения через систему АИС РСА;

* усовершенствовать системы компенсационных выплат и прямого возмещения убытков.

Все эти мероприятия окажут немаловажное влияние на дальнейшее ввыведение системы ОСАГО из кризисного состояния. Так же данные мероприятия поспособствуют дальнейшему развитию ОСАГО.

На данный момент представленная тема крайне актуальна, так как существование проблем в этом виде страхования препятствует развитию рынка, а это, в свою очередь, влечет за собой отрицательное влияние на состояние экономики в целом.

Проблемам, существующим в сфере ОСАГ, следует уделять особое внимание. К таким проблемам относятся: угроза банкротства страховых организаций, нарушение сроков выплат, удорожание стоимости ремонта автомобиля.

Список использованной литературы

1. Пресс-служба Банка России [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.consultant.ru/cons/c+0gi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=200211#0 (дата обращения 11.11.2016).

2. Пресс-Служба ЦБ РФ [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.cbr.ru/press/PR.aspx?file=01102014_155141sbrfr2014-10-01T15_48_34.htm (дата обращения 13.11.2016).

3. Российский союз автостраховщиков. Годовой отчет РСА 2015 года [Электронный ресурс].- Режим доступа: http://www.autoins.ru/media/C2CBF8C8-A0AC-4229-8C85-6561F40AC1C9/6456C143-276C-4DF6-8953-256B701AFE91/RAMI_Annual_2015_rus.pdf / (дата обращения: 10.11.2017).

4. Федеральный закон «об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (ОСАГО) от 25.04.2002 N 40-ФЗ [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_36528/ (дата обращения 13.11.17)

5. Храпова Е.В. Использование накопительного страхования жизни как инвестиционного инструментария в экономике / В сб. Современные научные исследования: актуальные проблемы и тенденции. Сборник трудов Международной научно-практической конференции. - 2014. - С.379-384.

Размещено на Allbest.ru