Нестабильная ситуация на финансовых рынках в условиях мирового экономического кризиса, повышение уровня инфляции, усиление конкуренции и другие факторы объективно обусловливают необходимость перехода банковской системы Республики Казахстан на качественно новый этап развития. В этих условиях возрастаетзначение сохранения и усиления рыночных позиций банков второго уровня. Основная часть банковских ресурсов образуется в процессе проведения депозитных операций банка, от эффективной и правильной организации которых зависит, в конечном счете, устойчивость функционирования любой кредитной организации. В связи с этим проблемы наращивания ресурсного потенциала и обеспечения его стабильности посредством эффективного управления пассивами приобретают особую остроту и актуальность.

Количественное увеличение объемов осуществляемых операций и повышение рентабельности банковской деятельности должны сопровождаться повышением качества управления депозитными ресурсами и пересмотра методологических подходов, положенных в основу формирования депозитной политики. Она должна учитывать новые внутренние и внешние экономические условия и потребности субъектов экономики.

До мирового финансового кризиса вопросам формирования депозитной политики в нашей банковской системе не уделялось должного внимания. Это было связано с тем, что спрос на банковские услуги значительно превышал предложение при высокой инфляции и наличии дешевых ресурсов - все эти условия обеспечивали высокую норму прибыли банковских операций. Мировой финансовый кризис и кризис ликвидности в банках второго уровня показали возрастающее влияние депозитной политики коммерческих банков на развитие их деятельности. Вместе с тем недостаточная разработанность теоретических основ формирования, проблем практической реализации и методов оценки депозитной политики ослабляет ее воздействие на улучшение количественных и качественных показателей функционирования коммерческих банков и банковской системы в целом. В этих условиях особую актуальность приобретает комплексная разработка теоретических и практических вопросов депозитной политики банков второго уровня.

Депозитная политика представляет собой стратегию и тактику коммерческого банка по привлечению денежных средств домохозяйства и бизнеса на платной, возвратной основе. Сформированный на платной основе фонд средств используется для вложения в активные инструменты. Пассивные операции, таким образом, носят первичный характер по отношению к большей части банковских операций, направленных на получение доходов. Поэтому аккумуляция сбережений и управление привлеченными средствами является важной составляющей политики банка. Через пассивные операций банки второго уровня позволяют разрешить объективно существующее противоречие между небольшими в среднем размерами сбережений домашних хозяйств и потребностями производителей в больших объемах инвестиций.

Объемы привлекаемых коммерческим банком средства в депозиты находятся в зависимости от состояния спроса и предложения на рынке заемных средств, от решения домашних хозяйств о размерах потребления и сбережений. Домашние хозяйства принимают решения исходя из ожиданий будущих доходов, процентов, которые можно получить, делая сбережения, и процентов, выплачиваемых по долгам. Если кредитная политика коммерческих банков непосредственно связана со спросом, то депозитная политика - с предложением заемных средств.

Предложение заемных средств формируется домашними хозяйствами. Модель предложения заемных средств была предложена экономистом-неоклассиком Ирвингом Фишером и называется она теория межвременного выбора. Данная модель показывает те ограничения, с которыми сталкиваются потребители, и то, как они делают выбор между потреблением и сбережением. На выбор потребителя влияют ограничение по заимствованию или ограничение ликвидности. Высокий уровень сбережений в отдельных странах экономисты объясняют тем, что в них высокий уровень ограничений по заимствованию [1].

Текущие потребительские расходы, следовательно, сбережение зависят от текущего перманентного дохода и дохода, получаемого в течение жизни. Такие явления как, устойчивое или неустойчивое развитие экономики, безработица, не полная занятость, средний возрасту хода на пенсию, национальные особенности населения, наличие или отсутствие системы социального обеспечения влияют на норму сбережения в стране.

По мнению отдельных экономистов, основным фактором межвременного выбора между потреблением и сбережением является процентная ставка. Такого же мнения придерживаются банки второго уровня. С целью привлечения средств хозяйствующих субъектов и граждан в свой оборот банки разрабатывают и осуществляют депозитную политику. Важным и основным средством конкурентной борьбы между банками за привлечение сбережений в депозиты считается процентная политика. Тот, кто сберегает, получает доход в виде процента или дивидендов и прироста цены капитала. Безусловно, величина дохода на вложенные средства служит существенным стимулом к помещению клиентами своих временно свободных средств во вклады (депозиты). Ставка процента по вкладам (депозитам) устанавливается каждым коммерческим банком самостоятельно с учетом ставки рефинансирования Национального банка и состояния денежного рынка, а также исходя из положений собственной депозитной политики.

Вместе с тем в экономической литературе остаются разногласия по вопросу о влиянии процентных ставок и ограничений по заимствованию на уровень сбережений, следовательно на депозиты. Влияние роста реальной ставки процента на сбережение рассматривается через эффект дохода и эффект замещения. Эффект дохода - это изменение соотношения между текущим и будущим потреблением в ответ на изменение суммарного дохода, вызванного изменением процентной ставки. Увеличение процентной ставки увеличивает объем будущего потребления, что снижает его относительную ценность для человека и стимулирует снижать объем сбережений. При росте процентной ставки увеличивается суммарный доход, что позволяет достичь того же уровня благосостояния, не сокращая при этом текущее потребление. Следовательно, эффект дохода увеличивает долю сбережений должника и снижает долю сбережений кредитора.

Эффект замены - это изменение пропорции между текущим и будущим потреблением в результате изменения альтернативной стоимости текущего потребления. Эффект замены при росте ставки процента стимулирует сберегать больше. Действие этого эффекта однозначно. Более высокая ставка процента всегда приводит к сокращению текущего потребления и росту сбережения.

В реальности эффект дохода и эффект замещения оказывают на выбор индивидуального потребителя противоположное влияние. Обычно экономисты предполагают, что эффект дохода для чистых должников и чистых кредиторов нейтрализуют друг друга на агрегированном уровне, а эффект замещения воздействует на все домашние хозяйства в одинаковом направлении и доминирует. Поэтому коммерческие банки с целью стимулирования клиентов к поддержанию стабильных, не снижающихся остатков на депозитных счетах устанавливают повышенные проценты по ним.

Вместе с тем, по мнению отдельных экономистов, реальная процентная ставка оказывает лишь незначительное влияние на потребления и сбережения и его трудно обнаружить, по их мнению, это связано с трудностями измерения истинного значения ставки процента, возникающими из-за необходимости учета налогов, которые влияют на стоимость кредита для должника и размер прибыли кредитора. Следовательно, предположение Дж.М. Кейнсао том, что сбережения прежде всего зависит от уровня дохода, а не от значения процентной ставки подтверждается в ходе практических исследований [2].

Анализ теоретических основ сбережений свидетельствует, что формирование депозитной базы любого коммерческого банка зависит от многих факторов, помимо гибкой процентной политики с целью привлечения средств коммерческие банки должны учитывать, прежде всего, уровень дохода домашнего хозяйства, который зависит от макро-и микроэкономических, объективных и субъективных факторов.

Для привлечения средств во вклады коммерческие банки осуществляют: разработку различных программ по привлечению средств населения; предоставление клиентам-вкладчикам различного рода услуг, в том числе и небанковского характера; проведение широкой рекламы по привлечению клиентуры; использование высокой процентной ставки по вкладам инвестиционного характера; программа "Бонусный процент".

Помимо гибкой процентной политики для привлечения средств банки создают вкладчикам гарантии надежности, создавая специальные фонды страхования депозитов. Наряду со страхованием депозитов большое значение для вкладчиков имеет доступность информации о деятельности коммерческих банков. Решая вопрос о размещении имеющихся у него свободных средств, каждый кредитор должен быть достаточно информирован о финансовом состоянии банка, чтобы самому оценить риск будущих вложений. В этом неоценимую помощь вкладчикам и инвесторам могут оказать рейтинговые оценки деятельности банков специальных агентств и бюро.

В основе оценки сложившейся ситуации в сфере привлечения средств в условиях сложившегося финансового кризиса возникает необходимость совершенствования депозитной политики банков второго уровня. В условиях экономического кризиса снижается сберегательная активность населения и увеличивается объем потребления за счет накопительных средств. В то же время падает интерес к доходам, получаемым по вкладам в виде процента.

Для укрепления депозитной базы и расширения ресурсного потенциала БВУ следует расширить перечень существующих вкладов, ориентируясь на различные слои населения с разным уровнем доходов. Большое значение имеет меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов. БВУ необходимо производить выплату процентов по размещенным вкладам по ставке, соответствующей сроку хранения средств на счете с целью компенсации инфляционных потерь для клиента. Каждый коммерческий банк разрабатывает свою депозитную политику самостоятельно, определяя виды депозитов, их сроки и проценты по ним, условия проведения депозитных операций, опираясь при этом на специфику своей деятельности и учитывая фактор конкуренции со стороны других банков и инфляционные процессы, протекающие в экономике. Как известно, самым тяжелым последствием банковских кризисов различных стран стал тотальный кризис недоверия населения к банковской системе. Совершенно очевидно, что никакими административными мерами нельзя заставить население хранить свободные денежные средства в банках. Нужны экономические меры и создание адекватного нормативно - правового обеспечения функционирования системы защиты банковских вкладов. В этих условиях вопрос о создании системы, позволяющей защитить вклады граждан от риска быть потерянными, выходит на первый план при реализации мероприятий по восстановлению доверия общества к банкам.

Одним из проявлений стабилизации казахстанской экономики является выраженная тенденция к росту реальных доходов населения, соответственно, его сберегательного потенциала. Денежные накопления граждан являются важным резервом увеличения ресурсной базы банковского сектора, столь необходимого для расширения его инвестиционных возможностей. Поэтому задача по активизации процесса мобилизации финансовых ресурсов физических и юридических лиц во вклады имеет для нашей страны макроэкономическую значимость.

В связи с этим можно выделить следующие направления депозитной политики коммерческого банка:

во-первых, анализ влияния макроэкономических факторов на формирование и использование денежных доходов экономических субъектов;

во-вторых, с учетом воздействия мировых финансовых рынков на состояние денежного рынка осуществить анализ депозитного рынка;

в-третьих, повышение уровня и качества менеджмента и маркетинговых исследований депозитного рынка.

депозитная политика коммерческий банк

Литература

1. Мэнкью Н.Г. Макроэкономика /Пер. санг. - М.: Изд-во МГУ: ИНФРА-М, 1994. - С.595

2. Р. Дорнбуш Р., Фишер С. Макроэкономика/Пер. санг. - М.: Изд-во МГУ: ИНФРА-М, 1997. - С.286

3. Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент) / Под ред. Лаврушина О.И. - М.: Юристъ, 2010. - 671 с.

4. Казимагомедов А.А. Банковское обслуживание населения. - СПб.: СПбУЭФ, 2009. - 378 с.

5. Банковское дело: Учебник / Под ред. Лаврушина О.И. - М.: Финансы и статистика, 2009. - 489 с.

Размещено на Allbest.ru