Страхование и страховые обязательства
Основные документы, регулирующие страховую деятельность в Российской Федерации. Возмещение ущерба и выплата денежных сумм в результате стихийных бедствий и несчастных случаев. Ответственность страховщика за ненадлежащее исполнение страховых обязательств.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | курсовая работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 15.12.2018 |
| Размер файла | 369,5 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http: //www. allbest. ru/
Содержание
Введение
1. Теоретические вопросы страхования
1.1 Общие понятия о страховании
1.2 Основные документы, регулирующие страховую деятельность в РФ
2. Страховые обязательства
2.1 Суброгация при страховании
2.2 Ответственность страховщика за ненадлежащее исполнение страховых обязательств
Заключение
Используемая литература
Введение
Страхование - система экономических отношений, подразумевающая образование за счет взносов предприятий, организаций и граждан страхового фонда и его использование для возмещения ущербов, возникающих вследствие наступления страховых рисков.
Страхование одновременно выступает как один из стабилизаторов экономической и социальной ситуации в стране и как одна из сфер экономики и бизнеса. Одновременно страхование считается одним из методов управления риском. Специфика страховой защиты состоит в компенсации ущерба при осуществлении страхового случая. Страхование банковских рисков, банковское страхование - уже на протяжении многих лет широко и довольно успешно применяется во многих экономически развитых странах.
Практически все граждане в своей повседневной деятельности сталкиваются с одной из самых распространенных форм договоров - договорами страхования, выступая в них в качестве либо страховщиков, либо страхователей.
Гражданский оборот немыслим без страховых отношений, а регулятивные возможности, которые содержатся в страховом обязательстве, используются многими гражданско-правовыми институтами. Вместе с тем, суды постоянно дают разъяснения по вопросам применения норм о договорах страхования в российском законодательстве. Отечественное законодательство, регулирующее страховые правоотношения, крайне запутано. Множество нормативных актов, противоречащих друг другу, только ухудшают сложившееся положение. Находясь лишь на пути к требуемому Арбитражным процессуальным кодексом РФ единообразию, судебная практика подчас не может внести полную ясность в разрешение вопросов по страховым отношениям. Таким образом, большой груз проблем ложится на плечи законодателя, чье кардинальное вмешательство давно и обоснованно назрело.
Основная цель данной работы - изучить процесс страхования и страховые обязательства.
Для достижения указанной цели необходимо выполнить ряд задач:
- рассмотреть теоретические вопросы страхования;
- осветить страховые обязательства.
Данная работа состоит из введения, двух глав, каждая из которых поделена на параграфы, заключения и списка используемой литературы.
1. Теоретические вопросы страхования
1.1 Общие понятия о страховании
ущерб ответственность страховщик несчастный
Страхование, система мероприятий по созданию денежного (страхового) фонда, из средств которого производится возмещение ущерба и выплата иных денежных сумм в результате стихийных бедствий, несчастных случаев, наступления других событий. Страхование, как указывал К. Маркс, составляет экономическую необходимость, т.к. общественное производство нуждается в средствах, предназначенных для покрытия чрезвычайных убытков, вызываемых случайностями и силами природы
Институт страхования возник в средние века, первоначально в торговом мореплавании в связи с присущими ему опасностями. Впоследствии страхование охватило др. области. В зависимости от объекта страхование подразделяется на имущественное (например, страхование строений, посевов, с.-х. животных, домашнего имущества, средств транспорта) и личное (страхование жизни, здоровья, трудоспособности). В СССР государственное страхование - новый общественно-исторический тип страхования, его основы были заложены национализацией страхового дела, необходимость которой обосновал В. И. Ленин. Впервые страхование стало монополией государства. Общее руководство страховым делом было возложено на министерство финансов СССР, при котором на началах хозрасчёта действует Главное управление государственного страхования - Госстрах СССР. Для выполнения страховых операций на внешнеторговом рынке образован на акционерных началах Ингосстрах.
Порядок и условия страхование, виды, объекты страхования определяются законодательством РФ. Отдельные виды страхования детально регулируют правила и инструкции, утверждаемые министерством финансов РФ.
Сторонами страхового правоотношения являются страховая организация (Госстрах) и страхователь (колхозы, др. кооперативные и общественные организации, граждане). Страхование осуществляется в форме обязательного (когда страховые отношения возникают исключительно в силу закона в обязательном порядке) и добровольного (на основании договора между страховой организацией и страхователем). Страхователь обязуется уплачивать Госстраху установленные платежи, а Госстрах - при наступлении страхового случая уплатить страхователю или иному лицу при имущественном страховании страховое возмещение, при личном - страховую сумму.
Перечень имущества, подлежащего обязательному страхованию и могущего быть предметом дополнительного добровольного страхования, устанавливается нормативными актами, которые регулируют порядок и условия данного вида страхования. Государственное имущество, по общему правилу, не страхуется - возмещение ущерба, причинённого стихийными бедствиями и иными обстоятельствами имуществу, находящемуся в оперативном управлении государственных организаций, осуществляется за счёт государственного бюджета РФ. Государственное имущество, находящееся в пользовании кооперативных и общественных организаций, а также отдельных граждан, подлежит обязательному страхованию в соответствии с условиями (правилами) пользования им; оно может быть также застраховано и дополнительно по усмотрению организаций или граждан, несущих ответственность за сохранность и целостность этого имущества. Государственные организации могут страховать имущество, иных кооперативных и общественных организаций и граждан, принятое ими на хранение, комиссию, в ремонт, для переработки и т.п.
Обязательному страхованию подлежат определённые виды имущества колхозов и межколхозных организаций (например, урожай с.-х. культур, с.-х. животные, домашняя птица, здания, сооружения, транспортные средства), а также граждан (например, строения, крупный рогатый скот). В законе содержится подробный перечень опасностей, от наступления которых страхуется имущество. Размер страхового возмещения заранее определён законом и не может быть изменен соглашением сторон. Прочее имущество кооперативных и общественных организаций и граждан страхуется в добровольном порядке.
Договор страхования совершается только в письменной форме, оформляется выдаваемым Госстрахом страховым свидетельством, страховой квитанцией или полисом страховым. Страхователь обязан: уплачивать Госстраху страховые платежи; содержать застрахованное имущество в надлежащем состоянии; принимать все возможные меры к предупреждению гибели или повреждения застрахованного имущества; во время и после стихийного бедствия или аварии принимать меры к спасению застрахованного имущества и к предотвращению дальнейшего его повреждения и т.д. При наступлении страхового случая Госстрах обязан составить акт о гибели или повреждении имущества, определить размер страхового возмещения и выплатить его в установленные сроки.
В порядке обязательного личного страхования производится страхование пассажиров от несчастных случаев на ж.-д. и водном транспорте (кроме пригородного сообщения), на воздушном транспорте, автомобильном транспорте общего пользования (кроме путей внутриобластного сообщения, а в республиках, где нет областного деления, - внутриреспубликанского сообщения). Застрахованными считаются все пассажиры с момента объявления посадки. Соответствующий страховой сбор взимается при продаже билетов, проездных и иных документов.
При добровольном личном страховании предметом страхования также являются жизнь и здоровье застрахованного. При заключении договора личного страхования учитываются возраст гражданина, состояние его здоровья и т.д. Существуют различные виды договора личного страхования: смешанного страхования жизни (в т. ч. с условием выплаты двойной страховой суммы), страхования от несчастных случаев, пожизненного страхования на случай смерти и утраты трудоспособности, страхование пенсий, страхование детей, страхование работников за счёт государственных, кооперативных и общественных организаций. Договор личного страхования может быть заключён в пользу какого-либо третьего лица. Договор вступает в силу после взноса первого платежа. Страховая сумма выплачивается Госстрахом независимо от причитающихся страхователю или иному лицу, в пользу которого заключён договор, выплат по государственному социальному страхованию, социальному обеспечению, сумм, причитающихся ему в возмещение причинённого вреда.
Страхование в капиталистических странах осуществляется по договорам имущественного и личного страхования крупными капиталистическими страховыми предприятиями и является важным инструментом финансирования банковского капитала. Большую роль в развитии страхования и концентрации страхового дела в руках монополий играет перестрахование - соглашение между страховыми обществами, по которому одно страховое предприятие обязуется возместить другому страховому предприятию сумму (или её часть), выплаченную последним клиенту по договору страхования. Будучи вызвано к жизни концентрацией капитала, перестрахование ускоряет процесс этой концентрации. Участие буржуазного государства в регулировании страхового дела ограничивается контролем специальных государственных органов за образованием, деятельностью и ликвидацией страховых предприятий, установлением условий страхования и т.д. В большинстве буржуазных стран изданы специальные законы о надзоре за страховыми предприятиями.
В соответствии с российской методологией страхование подразделяется на следующие категории:
добровольное личное страхование;
добровольное страхование имущества;
добровольное страхование ответственности;
перестрахование;
обязательное страхование.
В период с 2005 по 2007 год доля россиян, пользующихся теми или иными услугами страхования, увеличилась с 37% до 46%. Таким образом, в 2007 году почти каждый второй россиянин воспользовался страховыми услугами, а рост количества пользователей страховых услуг за два года составил не менее 9% (рис. 1).
О том, какими именно услугами страхования пользовались россияне в 2007 году и как изменилась структура их потребления по сравнению с 2005 годом, можно судить по следующим данным (таблица 1).
Пользование услугами страхования автогражданской ответственности осталось на прежнем по сравнению с 2005 годом уровне - около 20% от общего числа россиян, в абсолютном же выражении количество автовладельцев, оформивших полисы ОСАГО в 2007 году, значительно больше.
Примечательно, что количество россиян, воспользовавшихся услугами страхования автомобиля от угона и ущерба (КАСКО), возросло за эти два года почти в два раза - с 3,4% до 6%. Это, в частности, свидетельствует о значительных темпах роста российского рынка автострахования. Также выросла доля людей, застраховавших свое имущество - с 7,8% в 2005 году до 9% в 2007 году. Значительно увеличилась доля россиян, оформивших платное добровольное медицинское страхование. Так, если в 2005 году число россиян, воспользовавшихся данным видом страхования, составляло не более 11%, то в 2007 году их число превысило 18%. Развитие в последние годы рынка туристических услуг вызвало рост рынка страхования в поездках и путешествиях. Доля россиян, купивших туристические страховки, увеличилось за два года с 2,8% до 4%.
Такие виды страхования, как страхование от несчастных случаев и болезней, страхование собственной жизни, страхование детей и страхование ответственности за причинение ущерба кому-либо и некоторые другие пользуются у россиян меньшей популярностью. Причем по некоторым «антикризисным» видам страхования, число пользователей страховых услуг значительно уменьшилось. Это объясняется, в первую очередь, улучшением социальных настроений, связанным с общим ростом благосостояния населения, экономической стабильностью и предсказуемостью политических сценариев.
Некоторые жители России пользуются несколькими видами страховых услуг. По результатам проведенного опроса, двумя видами страховых услуг пользуются почти 13% населения, тремя и более - около 5%.
ДМС и КАСКО
Рассмотрим более подробно виды страхования, продемонстрировавшие наиболее динамичный рост - добровольное медицинское страхование и автоКАСКО.
Соотношение мужчин и женщин, пользующихся услугами добровольного медицинского страхования (ДМС), к 2007 году значительно изменилось. Если в 2005 году среди пользователей ДМС было 47% мужчин и 53% женщин, то в 2007 году доля мужчин снизилась до 43%, а доля женщин возросла соответственно до 57% (рис. 2).
Возрастная структура пользователей добровольного медицинского страхования за прошедшие годы несколько изменилась (рис. 3). Около половины всех пользователей данного вида страхования в 2005 году приходилось на население в возрасте от 35 до 59 лет. В 2007 году на эту возрастную группу приходится уже 40% пользователей. При этом значительно увеличилось число пользователей данным видом страхования в возрастных группах от 18 до 24 лет и от 25 до 34 лет. Это свидетельствует о том, что российская молодежь в последние годы стала в большей степени осознавать преимущества пользования данным видом страхования. Вместе с тем, у молодых людей появилось больше возможностей в приобретении полиса ДМС.
В большинстве случаев, приобретателями полисов ДМС в 2007 году были респонденты со средним и высоким уровнем дохода. 54% опрошенных, оформивших полис ДМС, указали уровень собственного заработка свыше 5 000 рублей.
Рассмотрим подробнее портрет типичного пользователя автоКАСКО. В 2005 году большая часть клиентов страховых компаний по автоКАСКО была представлена мужчинами в возрасте от 25 до 34 лет (31%). В 2007 году из всех опрошенных, оформивших полисы автоКАСКО, - 57% мужчин и 43% женщин. При этом среди мужчин, большая доля опрошенных, оформивших автоКАСКО, приходится на возрастную группу 25-34 года (34%), а среди женщин - на группу 35-34 года (29%).
В целом за прошедшие два года аудитория пользователей автоКАСКО значительно «помолодела»: увеличилось число пользователей в возрасте от 18 до 34 лет, а клиентов автоКАСКО старше 35 лет стало меньше (рис. 4).
В 2007 году по сравнению с данными 2005 года соотношение мужчин и женщин, оформивших страхование автоКАСКО, практически не изменилось (рис. 5). Незначительно увеличилась доля мужчин - с 54 до 57%.
Социально-демографический портрет пользователей страховых услуг
Соотношение пользователей страховых услуг в зависимости от пола за два года не претерпело серьезных изменений. В 2005 году среди владельцев различных страховых полисов было 52% мужчин и 48% женщин, в 2007 - 50% мужчин и 50% женщин.
Соотношение пользователей услуг страхования по возрасту также не изменилось существенным образом. Наиболее активными пользователями страховых услуг в 2007 году (рис. 6) являются респонденты в возрасте от 25 до 59 лет. В совокупности различных возрастных групп эта доля составляет 74% от всех респондентов, пользующихся услугами страхования. Другие возрастные группы - молодежь 18-24 лет и люди от 60 лет и старше в значительно меньшей степени пользуются страховыми услугами - 14% и 12% соответственно.
С точки зрения географии пользователей страховых услуг серьезных изменений по сравнению с ситуацией двухлетней давности не наблюдается. Кроме того, если рассматривать соотношение пользующихся и не пользующихся услугами страхования по населенным пунктам (таблица 2), то наибольшая доля пользующихся страховыми услугами приходится на города с численностью населения более 1 млн и города с населением от 100 до 500 тыс. человек. Типы населенных пунктов, в которых доля пользующихся страховыми услугами небольшая - поселки городского типа (36%) и города с численностью населения менее 50 тыс. человек (39%).
В 2007 году, по сравнению с 2005 годом в разрезе различных населенных пунктов Российской Федерации, количество респондентов, не пользующихся никакими видами страховых услуг, заметно сократилось. Прежде всего, это касается городов с малой численностью населения, поселков городского типа и сел.
А количество людей, пользующихся страховыми услугами в Москве и Санкт-Петербурге, за прошедшие два года увеличилось с 33% до 41%.
На основе существующих тенденций можно сделать вывод о дальнейшем развитии рынка страховых услуг за счет потенциала российских регионов - средних, малых городов и сел.
1.2 Основные документы, регулирующие страховую деятельность в РФ
Федеральным законом от 7 марта 2005 г. N 12-ФЗ внесены изменения в отдельные законодательные акты, регулирующие отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, отношения по осуществлению государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела.
Прежде всего, следует отметить, что в соответствии с изменениями, внесенными в Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", отменяется обязательное для страховых агентов и страховых брокеров - физических лиц требование о наличии у них российского гражданства при осуществлении ими своей деятельности. Теперь страховым агентам, страховым брокерам и примкнувшим к ним страховым актуариям (последние занимаются расчетами страховых тарифов, страховых резервов страховщика и оценкой его инвестиционных проектов) при оказании услуг, связанных со страхованием и перестрахованием, допустимо обладать статусом "постоянно проживающего на территории Российской Федерации". Таким образом, указанной деятельностью отныне могут заниматься, в том числе, и лица без гражданства и иностранные граждане, но только обладающие видом на жительство в России.
В целях исключения практики периодических приездов иностранных специалистов непосредственно перед отчетными периодами для руководителей и главных бухгалтеров юридического лица - субъекта страхового дела введены аналогичные требования о постоянном проживании на территории Российской Федерации взамен обязательного российского гражданства.
Изменениями более четко разграничены полномочия органов страхового регулирования и страхового надзора, а именно Министерства финансов РФ и Федеральной службы страхового надзора. Так, к ведению Минфина РФ, как органа, осуществляющего функции по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию, в том числе в сфере страховой деятельности, отнесены вопросы установления обязательных для страховщиков критериев финансовой устойчивости в части формирования страховых резервов, состава и структуры активов, принимаемых для покрытия страховых резервов, квот на перестрахование. Минфином утверждаются планы счетов, правила бухгалтерского учета, формы учета и отчетности, применяемые страховщиками, а также порядок их составления. Также органом страхового регулирования устанавливаются требования к заявлению, сведениям и документам, которые обязан предоставить в орган страхового надзора соискатель на получение лицензии на осуществление добровольного и (или) обязательного страхования, взаимного страхования, а также страховой брокерской деятельности.
Соответственно, к функциям Федеральной службы страхового надзора, которая, к слову, находится в ведении Минфина РФ, отнесены вопросы государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела в целях предупреждения и пресечения ими нарушений страхового законодательства, а также обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства.
Статья 32.8 Закона РФ N 4015-1, регулирующая порядок прекращения страховой деятельности субъекта страхового дела или его ликвидацию в связи с отзывом у него соответствующей лицензии, была дополнена рядом положений.
Во-первых, со дня вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии субъекту страхового дела запрещено заключать договоры страхования, перестрахования, договоры по оказанию услуг страхового брокера, а также вносить изменения в соответствующие договоры, влекущие за собой увеличение своих обязательств.
Вторым немаловажным моментом является то, что до истечения шести месяцев после вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии субъект страхового дела обязан принять решение о прекращении страховой деятельности и самостоятельно осуществить передачу своих обязательств, принятых по договорам страхования (так называемый "страховой портфель"), другому страховщику, а также расторгнуть ранее заключенные договоры.
Ну и наконец, в установленный шестимесячный срок субъект страхового дела должен исполнить свои обязательства, возникшие из договоров страхования (перестрахования), в том числе произвести страховые выплаты по наступившим страховым случаям.
Следует иметь в виду, что по истечении трех месяцев со дня вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии обязательства по договорам страхования, по которым отношения сторон не урегулированы, подлежат передаче другому страховщику, но с согласия органа страхового надзора. Однако орган страхового надзора может не дать согласия на передачу страхового портфеля, если по итогам проверки платежеспособности страховщика, принимающего страховой портфель, установлено, что указанный страховщик не располагает достаточными собственными средствами, то есть не соответствует требованиям платежеспособности с учетом вновь принятых обязательств.
До истечения шести месяцев со дня вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии субъект страхового дела обязан представить в орган страхового надзора документы, подтверждающие выполнение всех установленных обязательств. В противном случае ликвидация субъекта страхового дела - юридического лица или прекращение его деятельности в качестве индивидуального предпринимателя, если речь идет о физическом лице, осуществляется через суд по иску органа страхового надзора.
Изменения, внесенные в статью 2 Федерального закона от 10 декабря 2003 г. N 172-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации", вызваны необходимостью защиты интересов страхователей при отзыве у страховщиков лицензии в связи с неувеличением ими размеров уставных капиталов или неприведением видов страховой деятельности в соответствие с установленными требованиями.
Так, если страховые организации не сформировали в срок до 1 июля 2007 г. установленный размер уставного капитала, то они обязаны выполнить требования, предусмотренные статьей 32.8 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации". В случае их невыполнения орган страхового надзора будет обращаться в суд с иском о ликвидации страховых организаций.
Одновременно следует иметь в виду, что страховщики, не завершившие свою специализацию в срок не позднее 1 июля 2007 года, требования, предусмотренные статьей 32.8 Закона РФ N 4015-1, обязаны выполнить до 1 июля 2008 года, иначе их также ожидает ликвидация в судебном порядке.
Общества взаимного страхования и страховые брокеры должны получить лицензии до 1 июля 2007 года (ранее - до 1 июля 2005 г.), страховые организации - лицензии на осуществление перестрахования до 1 июля 2007 года.
Согласно Федеральному Закону РФ от 30.06.2007 № 119-ФЗ «О внесении изменений в статью 2 Федерального закона «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации» 1 июля 2007 года закончился 3-летний переходный период, в течение которого страховые организации должны были произвести разделение по видам деятельности. Соответственно у 1 июля 2007 года должно было быть завершено разделение страховых компаний по видам деятельности (специализация).
Так теперь страховщики не имеют право заключать договора на страхование жизни, если при этом они осуществляют и другие виды страхования (от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование, страхование имущества, гражданской ответственности, предпринимательских рисков).
Многопрофильные страховые организации должны были либо расторгнуть заключенные договора страхования жизни, либо передать их в другие страховые организации.
Однако отсутствие четкого определения что считать «завершением специализации» на практике создало сложности для многих страховых компаний, имеющих значительный портфель договоров долгосрочного страхования жизни (сроком не менее пяти лет). Кроме того, несовершенство механизма передачи страхового портфеля вызвало определенные проблемы получения согласия страхователей и застрахованных лиц на замену страховщика.
Для устранения этих недочетов, установлен порядок, при котором страховые организации, имеющие одновременно обязательства по договорам страхования объектов личного страхования и договорам страхования объектов имущественного страхования, и в дальнейшем обязаны исполнять свои обязательства, в том числе производить страховые выплаты по наступившим страховым случаям.
При этом с 1 июля 2007 года указанные страховые организации не имеют права заключать договоры страхования по видам страхования, не относящимся к выбранной специализации, а также вносить в имеющиеся договоры страхования изменения.
Кроме того, для обществ взаимного страхования до 1 января 2008 года продлен срок, к которому они должны получить лицензии. Срок, предусмотренный ранее, закончился 1 июля 2007 года.
2. Страховые обязательства
2.1 Суброгация при страховании
Страховое обязательство имеет ряд отличительных моментов. Один из таких моментов - понятие суброгации в страховании (гл.48, ст.965 ГК).
Суброгация в российском праве пришла на смену регрессу и является другим юридическим инструментом: регрессное обязательство - это новое требование, возникающее после выплаты возмещения по договору страхования, в то время как суброгация предусматривает сохранение основного обязательства между страхователем или выгодоприобретателем, с одной стороны, и лицом, ответственным за убытки, - с другой. Происходит лишь перемена лиц в обязательстве путем перехода прав кредитора к другому лицу на основании закона (ст.387 ГК). Понятие суброгации было заимствовано из зарубежного законодательства, в частности из английского, является новым и не имеющим судебной практики, поэтому при анализе ст.965 и оценках возможных путей ее применения, видимо, правомерно будет ссылаться на зарубежный опыт.
Итак, «если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования». В какой же момент переходит право требования? В соответствии с вышеупомянутым Комментарием в процессуальном плане переход производится в форме договора, по которому страхователь передает свои права страховщику и принимает на себя обязательства содействовать последнему в осуществлении его суброгационных прав, реализуемых страховщиком таким же образом, как если бы их имел сам страхователь. Таким образом, Кодексом, т.е. Законом, предусмотрен переход права требования. Однако предпочтительнее выглядит оформление перехода в виде договора. Для чего же нужен договор, если право и так переходит по закону?
Рассмотрим обычную страховую ситуацию: застрахованный автомобиль украден и страховщик выплатил страховое возмещение. Никакого договора о передаче прав между страхователем и страховщиком заключено не было, но если автомобиль будет найден и возвращен страхователю, то последний обязан вернуть полученное страховое возмещение в полном объеме. В противном случае страховщик может истребовать автомобиль или возврат денежных средств через суд. Если страховщику придется судиться со стороной, виновной в наступлении страхового случая, то подтверждением его права выступать от лица страхователя может просто являться банковское платежное поручение, доказывающее, что страховое возмещение выплачено (к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования). Отсюда очевидно, что ни наличие, ни отсутствие договора о передаче прав между страховщиком и страхователем никак не влияет на суброгацию - переход права по закону.
Рассмотрим суброгацию в системе английского права. Суброгация неразрывно связана со страхованием, и потому базовым для определения ее процедуры является непосредственно договор страхования. Только в этом документе могут быть сформулированы основные принципы суброгационных взаимоотношений между страховщиком и страхователем. Соглашение, заключаемое страхователем и страховщиком при выплате страхового возмещения или признании страхового случая (release form), преследует несколько целей. Первая, и пожалуй, основная - это признание страхователя, что он не имеет более материальных претензий к страховщику. Перед этим положением в договоре обычно стоит утверждение, что страховщик уже выплатил страховое возмещение или признал страховой случай и оплатит его в определенный срок. И наконец, в договоре может оговариваться процедура суброгации, если договором страхования предусмотрен какой-либо нестандартный подход к этому вопросу. Например, возможна ситуация, когда в соответствии с договором страхования выплата страхового возмещения в согласованной сумме будет произведена в определенный договором срок, а право требования к виновным лицам переходит к страховщику на основании соглашения со страхователем. В договоре страхования может даже быть обусловлена зависимость выплаты страхового возмещения от благополучного взыскания сумм с виновных лиц. Следовательно, соглашение между страховщиком и страхователем имеет достаточно широкое значение и служит для юридического оформления некоторых условий договора страхования. Самостоятельного значения этот документ не представляет и полностью подчиняется положениям договора страхования.
Вводя в российское право принципиально новый механизм, законодатель не мог не опираться при этом на практику, сложившуюся в тех странах, где этот механизм уже действует не десятки, а сотни лет. Суброгация, полностью вырванная из ее правоприменительного контекста, не сможет стать действенным юридическим инструментом. Поэтому фраза «если договором имущественного страхования не предусмотрено иное...», с которой начинается цитировавшаяся нами ст.965 ГК, имеет гораздо более глубокий смысл, чем кажется на первый взгляд. Данной фразой законодатель дает возможность субъектам указанных правоотношений самим определять в договорах страхования, каков будет механизм выплаты страхового возмещения и суброгации. Нельзя исключать такой ситуации, когда, например, в договоре страхования может быть зафиксирована отсрочка выплаты страхового возмещения после признания страховщиком своей задолженности перед страхователем. Это даст возможность страховщику частично компенсировать свои расходы, взыскав хотя бы часть денежных средств с виновной стороны (такие случаи могут возникнуть в экономической практике, если речь идет об уникальных, крупных договорах страхования), а основанием для его судебных действий против виновной стороны будет как раз соглашение со страхователем о признании страховщиком задолженности по выплате страхового возмещения, если такая возможность была предусмотрена договором страхования.
2.2 Ответственность страховщика за ненадлежащее исполнение страховых обязательств
Юридическая ответственность устанавливает последствия ненадлежащего (неправомерного) поведения, нарушающего права и интересы других лиц, а ее применение становится одним из способов защиты нарушенных прав и интересов. Главная особенность этого способа состоит в применении мер ответственности с помощью государственного, в том числе судебного, принуждения.
Юридическую ответственность нередко рассматривают как государственно-принудительное применение к правонарушителю любых неблагоприятных для него мер. Разумеется, юридическая ответственность всегда связана с государственным принуждением, но не всякая мера государственно-принудительного воздействия на правонарушителя одновременно является мерой ответственности. Так, принудительное исполнение имеющейся у страховщика обязанности, например в выплате страховой суммы страхователю по решению суда, нельзя назвать мерой ответственности перед страхователем, ибо страховщик в данном случае лишь принуждается к исполнению своей обязанности и не несет никаких неблагоприятных последствий своего ненадлежащего поведения.
Таким образом, юридическая ответственность представляет собой одну из форм государственно-принудительного воздействия на нарушителей норм права, заключающуюся в применении к ним предусмотренных законом санкций - мер ответственности, влекущих для них дополнительные неблагоприятные последствия. Ответственности в гражданском праве как разновидности юридической ответственности присущи все вышеуказанные признаки, однако имеются особенности, обусловленные спецификой самого гражданского права. Поскольку гражданским правом главным образом регулируются имущественные отношения, то и гражданско-правовая ответственность включает в себя имущественное содержание, а гражданско-правовые санкции носят имущественный характер.
То есть гражданско-правовая ответственность - одна из форм государственного принуждения, состоящая в применении судом к правонарушителю мер ответственности (гражданско-правовых санкций), влекущих за собой возложение на правонарушителя всех неблагоприятных, невыгодных имущественных последствий его поведения, направленных на восстановление нарушенной имущественной сферы потерпевшего.
Ключевой нормативно-правовой базой, регулирующей страховые правоотношения, являются глава 48 ГК РФ, а также специальный закон в области страхования - Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Стоит отметить, что 48 глава ГК РФ, в отличие от других договорных институтов гражданского права, предусматривающих положения об особенностях ответственности сторон, практически не содержит специальных норм, посвященных ответственности страховщика в случае нарушения им договорных обязательств.
В действующий Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" также не включены положения об ответственности сторон договора страхования.
Говоря об ответственности страховщика, необходимо выяснить, какие обязательства возникают у сторон по договору страхования.
Доктрина современного страхового права содержит несколько определений страхового обязательства, так, К.Е. Турбина страховое обязательство называет правоотношением, согласно которому одна сторона - страхователь - обязана своевременно уплатить другой стороне - страховщику - страховую премию (страховые взносы), сообщить страховщику обо всех обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска и страховой выплаты, а страховщик обязан выплатить страхователю (выгодоприобретателю) сумму страхового возмещения (обеспечения). Другие авторы, как В.С. Белых и И.В. Кривошеев, страховое обязательство - страховой договор - определяют как соглашение, в силу которого страховщик обязуется при наступлении соответствующих невыгодных последствий реализовать страховой интерес, уплатив страхователю (выгодоприобретателю) страховое возмещение или страховое обеспечение (страховую сумму), а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные договором сроки.
Из анализа разнообразных определений договора страхования правовую характеристику обязательств участников страховых правоотношений, возникающих в силу соглашения между страхователем и страховщиком, можно определить следующим образом.
Обязанность страховщика - в случае наступления страхового события, определенного договором (страховой случай), произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования (выгодоприобретателю), в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). o Обязанность страхователя - своевременно, в установленные соглашением сроки, уплачивать страховщику страховую премию (страховые взносы), а также сообщать страховщику обо всех обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска и страховой выплаты.
Надлежащее исполнение обязательств, в том числе и по договорам страхования, лежит в основе гражданско-правовых отношений, данное положение закреплено в статье 309 ГК РФ, которая гласит, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательств провозглашена статьей 310 ГК РФ. Нарушение же обязательств влечет за собой возможность применения к правонарушителю мер гражданско-правовой ответственности (санкций), правовая сущность которых кратко была изложена выше.
Следует подчеркнуть, что гражданско-правовая ответственность является институтом Общей части гражданского права, распространяющим свое действие по общему правилу на все виды гражданских правоотношений, каковыми являются страховые правоотношения между страхователем, страховщиком и выгодоприобретателем.
Таким образом, ввиду отсутствия в главе 48 ГК РФ и Законе РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" специальных положений об ответственности сторон договора страхования к данным правоотношениям следует применять положения главы 25 ГК РФ "Ответственность за нарушение обязательств".
Обстоятельства наступления ответственности.
Хотелось бы также упомянуть и об обстоятельствах (основаниях), при которых наступает гражданско-правовая ответственность.
Прежде всего, такими основаниями будет являться совершение правонарушения, предусмотренного законом или договором, в частности неисполнение или ненадлежащее исполнение лицом возникших для него из договора обязанностей либо причинение какому-либо лицу имущественного вреда.
Теория гражданского права к числу общих условий гражданско-правовой ответственности относит:
противоправный характер поведения (действие или бездействие) лица, на которое предполагается возложить ответственность (либо наступление иных, специально предусмотренных законом или договором обстоятельств);
наличие у потерпевшего лица вреда или убытков;
причинную связь между противоправным поведением нарушителя и наступившими вредоносными последствиями;
вину правонарушителя.
Отсутствие хотя бы одного из приведенных условий ответственности, как правило, исключает ее применение.
Правонарушением страховщика в страховых обязательствах будет являться неисполнение или ненадлежащее исполнение договора страхования. При этом противоправный характер действий страховщика будет выражен именно в неисполнении или ненадлежащем исполнении договора страхования (отказ или просрочка в страховой выплате). Данное поведение страховщика нарушает императивные нормы права, обязывающие его произвести страховую выплату.
Говоря об ответственности страховщика, следует отметить, что зачастую под этим понимают саму обязанность страховой организации в предоставлении страховой выплаты. Осуществление страховщиком страховой выплаты - это действия, направленные на исполнение обязанности по договору перед страхователем (выгодоприобретателем), не связанные с нарушением страхового обязательства.
Неисполнение или ненадлежащее исполнение страховщиком своих обязательств порождает убытки страхователя, которые могут быть выражены в виде реального ущерба (расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества) или/и упущенной выгоды (неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено). Взаимосвязь причины и следствия при неисполнении страховщиком обязательств характеризуется реально существующей связью между противоправным характером поведения страховщика (отказ в страховой выплате или ее просрочка) и как результат (следствие) возникновением у страхователя убытков.
Виной в гражданском праве признается непринятие правонарушителем всех возможных мер по предотвращению неблагоприятных последствий своего поведения, необходимых при той степени заботливости и осмотрительности, которая требовалась от него по характеру лежащих на нем обязательств и по условиям оборота. Статьей 401 ГК РФ установлена презумпция вины правонарушителя, ибо именно он должен доказать отсутствие своей вины в правонарушении, то есть страховщик, не исполнивший или ненадлежащее исполнивший обязательства по страховой выплате, признается виновным, пока не докажет обратного.
Таким образом, страхователь в случае нарушения страховщиком договорного обязательства и при наличии всех вышеуказанных условий может обратиться в суд за защитой нарушенного права и применением к страховщику мер гражданско-правовой ответственности, основными из которых можно назвать возмещение убытков, уплату неустойки, взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда.
Основным принципом института возмещения убытков является принцип полного возмещения. Согласно пункту 1 статьи 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Это означает, что лицо, причинившее вред или убытки, должно возместить их в полном объеме, включая как реальный ущерб, так и неполученные доходы.
Размер убытков, подлежащих возмещению, должен определяться с учетом конкретных обстоятельств.
Так, если страхователь не соглашается с суммой страхового возмещения и производит за свой счет экспертизу, то размер убытков будет определяться стоимостью произведенной экспертизы. Если страховщик не производит в должное время страховую выплату, а страхователь за свой счет осуществил ремонт поврежденного и застрахованного имущества, то убыток страхователя, подлежащий возмещению, будет признаваться в размере произведенных расходов на ремонт.
При определении упущенной выгоды следует принять во внимание постановления высших судебных инстанций. Так, в Постановлении Пленума Верховного суда РФ и Пленума Высшего арбитражного суда РФ от 1 июля 1996 г. № 6/8 сказано: "При рассмотрении дел, связанных с возмещением убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств, необходимо учитывать, что в соответствии со статьей 15 ГК РФ подлежат возмещению как понесенные к моменту предъявления убытки, так и расходы, которые сторона должна будет понести для восстановления нарушенного права. Поэтому, если нарушенное право может быть восстановлено в натуре путем приобретения определенных вещей, стоимость соответствующих вещей должна определяться по правилам пункта 3 статьи 393 ГК РФ и в тех случаях, когда на момент предъявления иска или вынесения решения фактические затраты кредитором еще не произведены".
В любом случае расходы страхователя, заявленные к возмещению, должны быть документально подтверждены.
Форма ответственности страховщика Формой ответственности, применяемой к страховщику, может являться и неустойка. В соответствии со статьей 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Неустойка может быть установлена либо законом, либо договором. Действующее законодательство о страховании, в отличие от предыдущего, не устанавливает законную неустойку, в связи с чем требование страхователя о выплате неустойки может быть основано только на установлении неустойки непосредственно договором (правилами страхования), что встречается довольно редко.
Обязанность уплатить деньги, вытекающая из договора, в том числе и обязательство по выплате страхового возмещения, составляет содержание денежного обязательства. В связи с чем потерпевшая сторона - страхователь в случае просрочки выплаты страхового возмещения, вправе взыскать со страховщика проценты за пользование чужими денежными средствами. Данный вид ответственности за неисполнение денежного обязательства установлен статьей 395 ГК РФ, согласно которой за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Предусмотренные статьей 395 ГК РФ проценты подлежат взысканию лишь при наличии полного состава правонарушения, закрепленного в этой статье. Во-первых, необходимо неправомерное неисполнение денежного обязательства. Во-вторых, требуется, чтобы должник пользовался чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания.
Размер процентов, подлежащих уплате за пользование чужими денежными средствами, определяется ставкой банковского процента на дату исполнения денежного обязательства.
Правила статьи 395 ГК РФ о размере подлежащих взысканию процентов являются диспозитивными и применяются постольку, поскольку иной размер процентов не установлен законом или договором.
Компенсация морального вреда согласно действующему гражданскому законодательству является одним из способов защиты субъективных гражданских прав и законных интересов и представляет собой гарантированную государством материально-правовую меру, посредством которой осуществляется добровольное или принудительное восстановление нарушенных (оспариваемых) личных неимущественных благ и прав5. Правовая защита путем компенсации морального вреда устанавливается лишь для случаев, когда страдания являются последствием противоправного нарушения неимущественных прав или умаления других имущественных благ. В пункте 3 статьи 1099 ГК РФ предусмотрено, что компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда.
На сегодняшний день компенсация морального вреда хоть и закреплена законодательно, однако размер взыскиваемых судом компенсационных средств незначителен по своему размеру.
Заключение
Проанализировав данную работу можно сделать следующие выводы.
Страхование выступает как один из стабилизаторов экономической и социальной ситуации в стране и как одна из сфер экономики и бизнеса.
Значимость страхования существенно возрастает в период перехода к рынку и укрепления частной собственности. В отличие от планово-административной системы, государство перестает нести ответственность за возмещение ущерба экономических субъектов и граждан в случае неблагоприятных событий, стихийных бедствий и катастроф. В свою очередь, это способствует формированию спроса на страховые услуги.
Несовершенное законодательство и неблагоприятная экономическая среда привели к усилению негативных тенденций на страховом рынке. Было создано большое число псевдостраховых организаций (за четыре года отозвано около тысячи лицензий), возникли серьезные диспропорции между обязательными и добровольными видами страхования, механизм страхования стал использоваться для ухода от налогообложения в государственные внебюджетные фонды при выплате зарплаты. На рынке укрепились тенденции к монополизации, недобросовестной конкуренции, в основном порождаемые разделом страхового рынка в интересах отдельных ведомств, финансово-промышленных групп или территорий в рамках отраслевых и региональных программ страхования.
Страхование - это разновидность отношений по защите интересов. В ст. 4 Закона показано, что интересы, которым может быть предоставлена страховая защита, должны обладать следующими свойствами:
(а) могут быть застрахованы только субъективные интересы;
(б) возможность их страхования должна быть юридически признана.
Имеется и третье свойство, которым должен обладать интерес, чтобы его можно было застраховать:
(в) он не должен противоречить правилам ст. 928 ГК.
Статья 927 ГК устанавливает правило, по которому страхование интересов, обладающих этими тремя свойствами, должно осуществляться на основании договоров.
Таким образом, страховые отношения могут возникать не из любых оснований, предусмотренных в ст. 8 ГК, а только из сделки. То есть для возникновения страховых отношений необходимо, чтобы один или несколько участников гражданского оборота совершили действия, направленные на возникновение этих отношений (ст. 153 ГК). Как правило, такие действия совершают обе стороны договора - страховщик и страхователь - при его заключении. Однако в тех случаях, когда заключение договора для одной из сторон обязательно (личное страхование, обязательное страхование), такое волеизъявление может совершить и одно лицо, подав иск в суд с требованием о понуждении к заключению договора (ст. 445 ГК). Причем, таким лицом не непременно должен быть будущий страхователь - в качестве лица, требующего заключить договор страхования, может выступать и будущий выгодоприобретатель (п. 1 ст. 937 ГК).
Связующим звеном между частноправовым и публично-правовым началом в страховании выступает общая социально-экономическая сущность страхования как процесса формирования целевых фондов денежных средств и их использования при наступлении страховых случаев. Страховое право отличает также однообразие терминологии при регулировании различных по отраслевой принадлежности отношений (застрахованное лицо, страхователь, страховщик, страховой риск, страховой случай и т.д.).
К числу основных препятствий дальнейшего развития страхования, включая несовершенство регулирования страховой деятельности, относятся:
отсутствие законодательной базы, способствующей проведению государством активной структурной политики на рынке страховых услуг;
небольшой финансовый потенциал российских страховщиков;
не соответствующие мировым стандартам требования к платежеспособности страховых организаций, снижающие надежность и финансовую устойчивость системы страхования;
низкий уровень платежеспособности страхователей, усугубившийся экономическим кризисом;
отсутствие многообразных стимулов для страхования, включая налоговые, особенно долгосрочного страхования жизни;
...Подобные документы
Формы, виды и принципы страхования. Создание денежного фонда, возмещение ущерба и выплата иных денежных сумм в результате стихийных бедствий, несчастных случаев. Страхование жизни, личного имущества, бизнес-рисков, ответственности перед третьими лицами.
презентация [1,7 M], добавлен 14.03.2015Определение несчастного случая. Виды, формы, правила страхования от несчастных случаев, критерии отбора несчастных случаев. Страхователь, страховые случаи. Обязательное страхование пассажиров на транспорте, страховой тариф, выплата страхового возмещения.
реферат [13,4 K], добавлен 15.01.2009Обязательное страхование от несчастных случаев в Российской Федерации. Страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, тарифы страховых взносов. Личное страхование пассажиров, перевозимых различными видами транспорта.
контрольная работа [36,0 K], добавлен 21.05.2009Возмещение вреда, нанесенного здоровью и жизни застрахованного. Экономическая сущность страхования от несчастных случаев и болезней. Анализ сборов и страховых премий, выплат по страхованию от несчастных случаев и болезней в РФ за 2007-2009 гг.
курсовая работа [578,7 K], добавлен 04.05.2011Определение ущерба и возмещения по страхованию строений. Организация работы по составлению и рассмотрению страховых актов. Методика определения подлежащих выплате страховых сумм за последствия несчастных случаев. Оформление договора личного страхования.
отчет по практике [1,5 M], добавлен 16.04.2016История страхования от несчастных случаев. Понятие внезапности: элементы неожиданного, непредвиденного, неизбежного. Исключение из страхового покрытия. Обязательное и добровольное страхование от несчастных случаев. Страховые тарифы, урегулирование выплат.
курсовая работа [60,1 K], добавлен 04.02.2011Основные принципы инвестиционной деятельности страховщика. Активы, принимаемые в покрытие страховых резервов и их характеристика. Структурные соотношения активов и обязательств страховщика. Размещения страховщиками страховых резервов.
курсовая работа [24,3 K], добавлен 26.12.2002- Страхование несчастных случаев. Экологическое страхование владельцев источников повышенной опасности
Обязательное страхование. Несчастные случаи. Страховые случаи. Действия договора. Страховая выплата. Таблица страховых выплат. Обязательное и добровольное страхование. Объекты экологического страхования. Условия экологического страхования.
контрольная работа [27,9 K], добавлен 27.11.2006 Определение страховых тарифов на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. Взносы на страхование от несчастных случаев и профзаболеваний. Основные права и обязанности субъектов страхования.
лабораторная работа [1,9 M], добавлен 29.04.2014Сущность, задачи, принципы, необходимость обязательного страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. Особенности процесса формирования размера страховых взносов и страховых тарифов по обязательным видам страхования.
реферат [40,6 K], добавлен 04.10.2014Страхование имущества граждан: объекты страхования, страховые риски, порядок определения ущерба, страхового возмещения. Страхования от несчастных случаев. Правила, порядок, условия и принципы страхования гражданской ответственности в сфере частной жизни.
контрольная работа [704,3 K], добавлен 15.11.2010Нормативно-правовая база обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве. Единоразовые и ежемесячные страховые выплаты при несчастных случаях. Меры по сокращению производственного травматизма и профессиональных заболеваний.
курсовая работа [45,3 K], добавлен 30.06.2010Рассмотрение особенностей обязательного страхования от несчастных случаев и травматизма на производстве в Российской Федерации. Обеспечение социальной защитой и экономической заинтересованности застрахованных субъектов в снижении профессионального риска.
презентация [1,1 M], добавлен 16.06.2017Основные задачи, предмет, объекты и принципы социального страхования как средства защиты населения. Понятие и сущность добровольного страхования от несчастных случаев на производстве. Определение размера страховой выплаты по договору страхования.
курсовая работа [460,9 K], добавлен 30.12.2011Правовые отношения, регулирующие процесс формирования и использования страхового фонда. Основные правовые акты, регулирующие страховую деятельность в России. Коэффициенты наличия или отсутствия страховых выплат, возраста и стажа водителей автомобиля.
контрольная работа [20,2 K], добавлен 05.04.2016Экономическое содержание имущественного страхования, организация страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам. Порядок возмещения убытков от всех страховых случаев, в результате которых может быть причинен ущерб имуществу.
контрольная работа [33,4 K], добавлен 11.09.2015Характеристика вида страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. Методические принципы формирования страховых тарифов в социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.
курсовая работа [93,6 K], добавлен 24.07.2009Экономическая сущность, цель и миссия страховой деятельности как социальной защиты населения. Виды обязательного и добровольного страхования от несчастных случаев в Российской Федерации. Объект, субъекты и предмет страхования, гарантии, покрытие, тарифы.
курсовая работа [110,0 K], добавлен 18.11.2014Страхование в Казахстане: состояние и перспективы, объективная необходимость. Анализ убыточности страховых сумм, расчет ставок. Определение тарифной нетто-ставки и учет страховых рисков. Управление предприятиями и совершенствование страховых выплат.
дипломная работа [262,9 K], добавлен 06.07.2015Порядок истребования сведений и документов, необходимых для принятия решений о назначении страховых выплат по обязательному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. Правила заполнения документов по страхованию.
контрольная работа [14,2 K], добавлен 05.04.2014
