Электронные деньги в банковской системе России

Размещено на http://www.allbest.ru/

Электронные деньги в банковской системе России

Шило Алёна Николаевна,

Брянск, Россия

Содержание статьи

"К 2035 году деньги будут выпускать не только государства"

(Феликс Полянскис)

Электронные деньги - относительно новая форма денег. Их история начинается примерно с 50-х гг. XX века, когда произошел переход ведения записей на банковских счетах с бумажных носителей информации на электронные.

Следующий этап развития электронных денег случился в конце 70-х годов. Дэвид Чоум, американский специалист по теории сложности, предложил идею "электронной наличности" или "электронных денег". Это событие произошло на основе создания первых систем цифровой подписи, которые базировались на преобразованиях с двумя паролями: общедоступным ("открытым") и индивидуальным ("закрытым").

Основная мысль идеи Дэвида Чоума заключалась в системе "слепой" цифровой подписи. То есть, лицо, которое подписывает информацию, видит лишь необходимую её часть, однако цифровой подписью заверяет подлинность всего объема информации; эмитент же, в свою очередь, видит номинал купюр, однако их серийные номера ему неизвестны - их знает только владелец. При этом математически абсолютно точно доказывается, что "слепой" подписью можно гарантировать подлинность всей информации, которую заключает в себе купюра.

В отличие от популярных кредитных карт, новый вид денег на тот момент характеризовался анонимностью. Электронные деньги не учитывались на банковских счетах клиентов системы, а при проведении платежа личные данные плательщика не регистрировались. Однако в то время электронные деньги ещё не могли быть полноценным средством обращения - то есть у получателя не было возможности совершить за них расчеты, он имел право только получить у обслуживающего банка денежный эквивалент электронных средств.

С появлением в 90-х годах очередного вида электронных денег данная проблема частично была решена. Потребители и поставщики товаров получили возможность переводить средства друг другу без участия банков. В период бурного развития Интернет-технологий на стыке веков в США, Евросоюзе и Японии было создано около двадцати платежных Интернетсистем [1], [2]. Однако многие из них в скором времени прекратили свое существование или обанкротились, как например, Beenz.com, Flooz.com, Goldmoney.com и др.

А вот, например, в Японии электронные деньги и мобильные платежи были запущены в 1999 г., использование этих технологий постоянно расширяется и по настоящее время. Сегодня они стали важной и значительной частью экономики в Японии; 72 % населения страны - активные пользователи мобильного интернета, в том числе мобильных платежей, более 40 % пользователей Интернета делали платежи с помощью своего мобильного телефона. На данном этапе Япония является главным лидером в мобильных платежах. [6]

Что же касаемо Российской системы электронных денег, то здесь с юридической и финансовой точки зрения, на сегодняшний момент, электронные деньги не являются деньгами, а представляют собой или чеки, или подарочные сертификаты, или другие подобные платежные средства, в зависимости от юридической модели системы и ограничений местного законодательства. Электронные деньги могут эмитироваться банками, НКО или другими организациями. Как правило, эмиссия электронных денег не лицензируется и не контролируется государством, но работы по обеспечению законодательной базы ведутся.

Существует принципиальное различие между электронными деньгами и обычными безналичными денежными средствами. Оно состоит в том, что электронные деньги не являются заменителями обычных денег, а представляют собой платежные средства, эмитированные какой-либо организацией, тогда как обычные деньги (наличные или безналичные) эмитируются Центральным государственным банком. То есть электронные деньги представляют собой денежный суррогат (заменитель), тогда как безналичные средства - денежный субститут (заместитель). Прямой взаимосвязи между безналичными средствами и электронными деньгами нет. В чем сила электронных денег?

Выделим преимущества электронных денег над традиционными на современном этапе:

* Наиболее известное преимущество электронных денег - анонимность их использования, сравнимая с наличными средствами, а также очень простое вхождение в систему. Нет необходимости идти в банк, заключать какие-либо договора, представлять документы, и т. д. Обзавестись собственным кошельком и получать или отправлять платежи можно практически мгновенно, не вставая из-за компьютера.

* Операции с электронными деньгами, в отличие от безналичных платежей, имеют существенно более низкие требования к обеспечению безопасности, что позволяет легко использовать их, например, в мобильной коммерции.

* Еще одно значимое преимущество электронных денег в том, что почти все операции с ними происходят в режиме он-лайн и занимают очень мало времени. Переводы средств с одного кошелька на другой происходят практически мгновенно, время совершения внешних платежей определяется только скоростью работы платежной системы.

* И самое оптимистичное и вполне логичное преимущество: электронные деньги снижают издержки денежного обращения. Если на персональном компьютере пользователя в программном виде находятся электронные кошельки нескольких различных систем электронных денег, то пользователь (или даже компьютерная программа) будет совершать совокупность платежно-расчетных операций, свойственных банкам, но без того огромного количества издержек, им присущих (заработные платы, налоги, медицинские и пенсионные страховые взносы за банковский персонал, "не виртуальная" реклама кредитной организации, набор и переподготовка кадров, приобретение лицензий кредитной организации и т.д.).

Одна из причин непопулярности электронных денег в России - отсутствие к такому "виду" денег со стороны населения. Во многом такой общественный консерватизм вполне оправдан - погашение электронных денег гарантируется исключительно эмитентом, а государство не дает никаких гарантий сохранения их платежеспособности.

Отсюда же вытекает следующая причина - в России электронные деньги не имеют чёткого статуса на уровне законодательства. Как говорилось выше, с юридической и финансовой точки зрения на сегодняшний момент электронные деньги не являются деньгами, а представляют собой или чеки, или подарочные сертификаты, или другие подобные платежные средства. Разумеется, такое консервативное отношение государства к потенциалу электронных денег не оправдано. Впрочем, оно вполне объяснимо: безопасность электронных денег можно считать в достаточной степени условной - простота и лёгкость использования электронных денег теоретически позволяют любому желающему (имеющему необходимые знания) взломать систему защиты или написать вредоносную программу (вирус) и совершать неправомерные действия (например, красть деньги с кошельков других пользователей систем электронных денег). Всё усугубляется анонимностью производимых операций, ставшей одной из отличительных черт электронной наличности.

Перспективы электронных денег. Вот какое определение электронным деньгам придумали в ЦБ: электронные деньги отныне считаются "предоплаченным электронным платежным средством" [4]. Однако то, что теперь электронные деньги будут иметь более ясное определение, проблему не решит - по мнению Центробанка, эмитировать электронные деньги должны только банки. В итоге платежным системам, которые не желают оставаться лишь обслуживающей инфраструктурой придется либо самим становиться банками, либо покупать собственный банк. А это стоит порядка 5 млн. евро. То есть плата за работу на российском рынке окажется более чем в 10 раз выше, чем в Евросоюзе [4].

Впрочем, вариант, по которому Банк России может разрешить эмиссию и небанковским кредитным организациям, полностью не отметается. Именно этот вариант более всего устраивает российские платежные системы, ведь требования к собственному капиталу небанковских кредитных организаций на порядок ниже, что куда более соответствует уровню ЕС.

Как получится в итоге - не совсем ясно, но одно можно сказать точно: идея привязки электронных денег к определённым институтам вполне удобна и результативна. электронные деньги банковская безналичное

Однако проблема заключается ещё и в том, что в Центробанке считают, будто в России операторов электронных кошельков развелось слишком много - целых 17, а надо не более десятка. Поэтому плата за "входной билет" на рынок в размере 5 млн. евро регулятором считается вполне оправданной.

Выводы

Проблема перехода на использование электронных денег имеет больше вопросов, чем ответов. Однако спорить с тем, что электронные деньги имеют огромнейший нереализованный потенциал и преимущества над традиционными средствами оплаты - бессмысленно. Другое дело, как этим потенциалом воспользоваться. Регулирование, безусловно, необходимо, но есть вероятность, что вместо этого мы получим "зарегулирование".

В попытках "узаконить" электронные деньги государство может попросту "сгладить" их преимущества, которые мы имеем на сегодняшний момент, и вместо той модели электронных денег, которая нам видится сейчас, мы получим нечто иное, более, быть может, удобное, учитывая его электронный характер, но менее действенное, чем планировалось.

Список использованной литературы

1. Overview of European Electronic Purse Products. European Committee for Banking Standards. - Brussels, March 2000.

2. Survey of Electronic Money Developments. Bank for International Settlements. Committee on Payment and Settlement Systems. - Basel, Switzerland. - May 2000.

3. Шамраев А.В. Развитие европейского права электронной коммерции // Мир электронной коммерции. - 2001. - № 3.

4. Банк России собрался узаконить электронные деньги: [Электронный ресурс]URL: http://www.businesspress.ru/newspaper/article_mId_7067_aId_ 488605.html.

5. Электронные деньги: [Электронный ресурс]URL: http://wmx.ru/ all_about_money/articles/electronic_money/.

6. Brett King. Серия "Библиотека Сбербанка": Т. 49: Bank 3.0,2014. - 474 с.

Размещено на Allbest.ru