Управление рисками в платежной системе России

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

УПРАВЛЕНИЕ РИСКАМИ В ПЛАТЕЖНОЙСИСТЕМЕ РОССИИ

RISK MANAGEMENT IN THE PAYMENT SYSTEM OF RUSSIA

Цирик О.А.

В соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» одной из целей деятельности Банка России является обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы. Стабильная работа платежной системы является необходимым условием проведения и реализации целей денежно-кредитной политики.

Согласно проведенным исследованиям в последние годы Банк России совершенствовал свою платежную систему. Она стала технологически и технически прогрессивной, резко увеличилась скорость прохождения платежей, расширен спектр услуг клиентам, возрос уровень безопасности платежной информации.

Завершение работ по созданию в Российской Федерации системы валовых расчетов в режиме реального времени (Банковские электронные срочные платежи), подвело итог целому этапу развития платежной системы Банка России, начало которому было положено с принятием в 1997 г. ряда документов концептуального характера - “Стратегия развития платежной системы России”, “Концепция развития расчетной сети Банка России” и “Концепция системы валовых расчетов в режиме реального времени Банка России”.

Проведение кредитными организациями расчетов через разделенную на региональные компоненты платежную систему Банка России понуждает их, как и в 90-е годы, использовать множество корреспондентских счетов, а также корреспондентских субсчетов. Это приводит к значительному росту операционных и других издержек, повышению уровня рисков в их деятельности, осложняет развитие региональных подразделений. [14] В связи с ростом процессов глобализации финансовых рынков Банк России проводит работу по снижению факторов, снижающих эффективность и повышающих уровень рисков в платежной системе Банка России:

Децентрализованная архитектура (расчеты, регламент, управление, мониторинг, ликвидность - кроме БЭСП) - несоответствие централизованной структуре Центрального Банка - сложность рефинансирования участников, дополнительные издержки клиентов (региональная «дискриминация» клиентов): риск ликвидности и расчетный риск (нет онлайновой информации о ликвидности участников и платежной системы в целом, не всегда есть гарантированное время расчетов внутри дня);

Нет специализированного решения для несрочных платежей - проведение всех платежей в одном режиме - дополнительные издержки, операционный и расчетный риск;

Дополнительность (несамостоятельность) БЭСП - распараллеливание расчетов и ликвидности + «сложность» общего решения - риск ликвидности и операционный риск (ограничения по регламенту, усложнение управление и мониторинга ликвидности для клиентов, риск блокирования операций), дополнительные издержки (дублирование сервисов), сложность регулирования, мониторинга и управления; снижение доступности.

Несовершенная модель предоставления ЦБ внутридневной ликвидности - риск ликвидности, дополнительные издержки;

Добровольное участие клиентов в системах расчетов, большая вариативность прогнозных оценок состава участников и потоков платежей - сдерживание развития финансовых рынков; неопределенность прогноза платежной нагрузки и видов платежных сервисов; - дополнительные издержки для клиентов и Центрального Банка;

Неполная совместимость национальных форматов сообщений с международными (SWIFT) - нерешенность задачи сквозной обработки платежей - операционные риски, дополнительные издержки;

Исчерпание стимулирующей и отсутствие компенсирующей функции тарифов - некомпенсированные издержки, операционные риски.

Состояние платежных систем развитых стран Запада на современном этапе характеризуется высоким уровнем технической и технологической оснащенности. Благодаря этому данные платежные системы соответствуют высшим стандартам скорости и надежности осуществления расчетов. Использование наработанного опыта в российской банковской практике позволит совершенствовать отечественную систему безналичных расчетов и вывести ее на качественно новый уровень.

В отечественной банковской системе проблема специализированного сервиса для различного типа платежей еще не получила широкого распространения, но, на наш взгляд, российские кредитные организации могут, опираясь на зарубежный опыт, внедрить соответствующие банковские технологии в практику проведения безналичных расчетов. Опыт большинства стран Западной Европы, США и Японии показывает, что там параллельно функционируют системы валовых расчетов и нетто-расчетов, которые дополняют друг друга и обеспечивают надежное функционирование платежной системы данных стран путем ограничения кредитного и системного рисков и сокращения потребности в ликвидных средствах. Полагаем, что данный успешный опыт может быть применен и в отечественной банковской практике.

Одной из последних новаций в области удаленного банковского обслуживания является мобильная система платежей, превращающая беспроводные телефоны в кошельки мобильной коммерции. Она разработана европейским объединением Mobey Forum (группой финансовых учреждений и производителей сотовых телефонов). Для банков при разработке платежных систем, рассчитанных на мобильных клиентов,

предпочтительным является подход, основанный на создании кошелька в виде сервера. Это дает возможность проводить платежи на расстоянии. Подобная система подходит для массового рынка, она позволяет потребителю иметь возможность выбора, так как он не зависит от конкретного оператора или банка.

Указанные тенденции, безусловно, затрагивают и российскую банковскую систему, однако, как правило, с некоторым опозданием. В то же время в российских банках как небольших структурах по сравнению с крупными западными банками в известной мере легче вводить инновации, потому что нет такого сопротивления внутренней среды.

Одним из направлений активного внедрения инноваций в российскую банковскую практику является использование интернет-банкинга. Пока интернет-банкинг рассматривается чаще всего как дополнительный сервис банка, хотя многие клиенты не исключают возможность полного перехода на интернет-обслуживание, если это будет для них выгоднее, чем традиционное. Распространенным является вариант позиционирования интернет-банка как вспомогательного офиса для оплаты текущих счетов. Он требует минимальных инвестиций. Банк может ограничиться относительно несложной системой безопасности, так как текущие остатки по счетам будут небольшими, дополнительно можно использовать схемы страхования вкладов для минимизации oпeрационных рисков.

Механизм регулятора платежной системы должен строиться на основе развития конкурентоспособного банковского рынка России. Это предполагает формирование благоприятного климата, без которого невозможно повысить привлекательность банковского продукта - обслуживания платежей. Поэтому активно обсуждаются вопросы отработки эффективного механизма деятельности Национального платежного совета с участием профильных ассоциаций. Необходимо отметить, что в ближайшее время намечается изменение инфраструктуры рынка платежей и расчетов. В частности, возможно создание центрального депозитария, который мог бы обслуживать все торговые площадки, работать со всеми регистраторами и быть единственным мостом между российскими и зарубежными фондовыми рынками. Не менее важно восстановление единой клиринговой структуры по всем сегментам российского финансового рынка. Структурные изменения позволят ускорить и упростить расчеты, снизить риски при их проведении и, как следствие, произвести снижение издержек участников рынка платежей.

риск платежный банковский

Список литературы

1. Кочеткова Н.М. Цели и методы наблюдения за платежными системами / Н.М. Кочеткова // Деньги и кредит. - 2013. - №1. - С. 12-15.

2. Криворучко, С.В. Организационная структура наблюдения за платежными системами / С.В. Криворучко // Финансы и кредит. - 2007. - №12. - С. 71-76.

3. Криворучко, С.В. Процесс наблюдения за платежными системами: различие между наблюдением за платежными системами и надзором за банками / С.В. Криворучко // Финансы и кредит. - 2016. - № 11. - С. 18-25.

4. Криворучко, С.В. Аспекты регулирования платежных систем Центральными банками [Электронный ресурс] / С.В. Криворучко // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. - 2016. - № 12 (76). (www.reglament.net/bank/raschet/2006_12_article.htm)

Размещено на Allbest.ru