Проблемы и перспективы модернизации российской банковской системы

Размещено на http://www.allbest.ru/

Проблемы и перспективы модернизации российской банковской системы

Григорян А.С.

Брянск, Россия

На данном этапе перед банками стоит коренная задача по финансированию модернизации страны. Чтобы выполнить эту задачу сами банки должны подвергнуться модернизации - нарастить объем активов, значительно увеличить долю «длинных» денег за счет стимулирования долгосрочных вкладов, выпуска долгосрочных ценных бумаг, сократить участие государства в капиталах банков, повысить устойчивость банков.

Вовлечение коммерческих банков в процесс модернизации народного хозяйства крайне важно и с позиции независимой экспертизы эффективности конкретных направлений модернизации. Ведь коммерческие банки, будучи кровно заинтересованными в возврате этих кредитов, которые они в значительной мере получат от государственных организаций или Банка России и должны будут возместить, организует тщательную экспертизу этих бизнес проектов, с привлечением высококвалифицированных экспертов, что, безусловно, улучшит их качество, сократит сроки, повысит эффективность и надежность возврата. [5]

По данным Банка России, отношение выданных банками кредитов к ВВП на начало 2015 г. составляло 30,2%. Это несомненный прогресс по отношению к уровню 5-летней давности: на начало 2010г.соотношение было 20,3%. Однако, несмотря на положительную динамику, по этому показателю Россия в разы отстает не только от стран с развитой рыночной экономикой, но и от ряда наиболее успешных развивающихся государств. Например, в 2012 г. в Германии доля банковских кредитов в ВВП составляла 130%, во Франции - 95%, в Японии - 96%, в Бразилии и Мексике - 29 и 27%, а в Венгрии и Чехии - 35 и 45% соответственно. Для отечественного банковского сектора характерна также высокая распыленность капитала, которая не позволяет банкам аккумулировать ресурсы для финансирования крупных проектов. Так, средняя величина активов российского банка (без учета Сбербанка России) в 2015г. составляла 0,1 млрд. долл. США против 4 млрд долл. США в Южной Корее, 5 млрд.-в Великобритании и 45 млрд.-в Японии. [3]

Возможности финансирования инвестиционного развития предприятий нефинансового сектора за счет собственных средств продолжают сокращаться. Снижаются и возможности заимствования финансовых ресурсов, прежде всего у коммерческих банков. Так, на протяжении последних полутора лет фиксируется рост процентных ставок по кредитам (в среднем на 1,5-2% по рублевым краткосрочным кредитам сроком до одного года для крупных отечественных заемщиков). В этой связи актуальной становится разработка эффективной государственной промышленной политики. [2]

Для решения этой задачи в декабре 2012 г. распоряжение Правительства РФ № 2539-р утвердило госпрограмму «Развитие промышленности и повышение ее конкурентоспособности», предусматривающую реализацию 17 программ практически по всем отраслям российской промышленности.

Для достижения этих целей на период до 2020г.было предусмотрено финансирование в объеме 3 513,7 млрд. руб., из них: средства федерального бюджета - 228,2 млрд. руб.; средства государственных внебюджетных фондов - 207,5 млрд. руб.; средства юридических лиц - 3 078,0 млрд. руб. Однако при сохранении текущих тенденций развития российской экономики достижение такого объема частных инвестиций далеко не очевидно. [4]

В число основных частных инвесторов развития промышленности входят, прежде всего, коммерческие банки, но при этом доля кредитов машиностроению осталась крайне низкой. Об этом свидетельствуют данные таблицы 1:

коммерческий банк долгосрочный вклад

Таблица 1. - Кредиты российских банков нефинансовому сектору по отраслям:

Основным источником финансового обеспечения технологического развития, таким образом, остаются собственные средства предприятий, достаточность которых ограничена рентабельностью действующего производства. Так, по данным Росстата, рентабельность активов в подотрасли «машины и оборудование» составила в 2014-2016гг. 3,9 и 4,4% соответственно, «производство транспортных средств и оборудования» - 2,9 и 2,2%, в то время как в добыче полезных ископаемых - 18,4 и 15,3%. Одновременно это снижает доступность банковских кредитов. В результате, доля кредитования предприятий машиностроительного комплекса, как ранее отмечалось, остается крайне низкой.

Доля россиян, готовых вкладывать средства в банки или на фондовый рынок, не превышает 7%. Из них 3 - 4% уже охвачены финансовыми услугами. Следовательно, речь может идти лишь о борьбе за оставшиеся 3 - 4%, а это не такая уж мощная база. К тому же рост потребительского кредитования тоже исчерпаем: население вскоре насытится покупкой кофемолок и телевизоров, а брать кредиты на более крупные приобретения у большинства не хватит решимости. В ближайшие 8 - 10 лет возможно формирование нового сегмента российских банков - инвестиционных банков. Но их функции представляются по-разному. Такие банки будут создаваться или покупаться из числа действующих иностранцами либо в пользу иностранцев: в мире сейчас полно денег, инвесторы ищут рынки для вложений, а Россия, с высокой волатильностью инструментов, в этом плане весьма привлекательна. По другому варианту, если удастся удержать на российских фондовых площадках хотя бы половину оборота наших крупнейших компаний, то появится возможность для развития и капитализации сегмента российских инвестиционных банков, ориентированных на работу с компаниями среднего звена. При нормальном развитии ситуации доля инвестиционных банков в совокупных активах может вырасти до 25%. [1]

Воссозданная общими усилиями конфигурация российской банковской системы через 10 лет будет таковой. Сектор будет представлен тремя основными блоками. Первый - это пять шесть крупнейших банков с развитой филиальной сетью федерального масштаба, которые будут специализироваться на рознице. Они сконцентрируют до 70 % всех банковских активов. Второй - это 500 или 600 так называемых нишевых банков. В первую очередь сюда войдут представители нового для России вида - инвестиционных банков. На них будет приходиться примерно 25% активов банковской системы. Но большинство российских банков второго блока будут заниматься обслуживанием малого и среднего бизнеса. Третий блок будет представлен большим числом «микрофинансовых посредников», тех же кредитных кооперативов, которые будут оказывать финансовые услуги мельчайшим заемщикам - небольшим хозяйствам и предпринимателям. Специфика клиентской базы, на которую могут рассчитывать российские банкиры в случае инерционной модели развития, отрицательно скажется на степени ликвидности банковской системы. Ухудшение качества заемщиков может привести к тому, что банки утратят контроль за рисками. И если рост не платежей по потребительским кредитам способен спровоцировать микрокризис лишь у отдельных банков, активно занимающихся этим бизнесом, то неплатежи представителей среднего и малого бизнеса способны пошатнуть позиции значительного числа банков. Наиболее критичной датой для возникновения локального кризиса из-за нарастания неплатежей называют рубеж 2008 - 2009 гг. Однако в ближайшее десятилетие достаточно высока вероятность и более серьезных потрясений финансовой системы, хотя, возможно, менее масштабных, чем пережитое в 1998г. На высокую вероятность кризиса указывают минимум четыре фактора. Во-первых, это увеличивающийся разрыв между динамикой доходов населения и предприятий, с одной стороны, и динамикой их потребления и инвестиций-с другой. Во многих странах, сталкивавшихся с финансовыми кризисами (например, во время так называемых северных кризисов, поразивших скандинавские страны в конце 1980-х - начале 1990-хгг.), наблюдалась аналогичная картина. Во-вторых, старый механизм пополнения ликвидности, основывающийся на покупке валюты со стороны Банка России, скорее всего, перестанет работать вследствие замедления роста золото - валютных резервов. Тогда у Центрального банка РФ появится нетривиальная задача по переходу к новому механизму расширения денежного предложения, основанному на рефинансировании банков. А необходимого опыта и развитых рыночных институтов для этого пока не сформировано. Поэтому, возможно, во время такого перехода будет повышенная вероятность кризисных явлений. [3]

Современный отток иностранных капиталов. - каждый из этих факторов в отдельности некритичен, но в совокупности они могут вызвать кризис. Это потрясение, несомненно, изменит весь облик банковской системы и вызовет перераспределение собственности в экономике в целом. С другой стороны, подобные кризисы предоставляют возможность работы над ошибками, кардинальной смены трендов. Насколько будет использован такой шанс, зависит от политической воли.

При наличии поддержки со стороны государства появится возможность выстроить более зрелую банковскую систему, способную адекватнее оценивать риски, - кризис укажет приоритеты в оценке платежеспособности компаний, оценке активов. Если государство не использует этой возможности и самоустранится, следует ожидать масштабной экспансии в реальный сектор зарубежных компаний, у которых появится возможность покупки дешевых активов. И нам снова придется преодолевать последствия потери «финансового суверенитета». [5]

Список использованных источников

1. Бекетов Н.В.Российский фондовый рынок: состояние, проблемы и перспективы развития Дайджест-Финансы. 2014.№11 (155). Ноябрь. С. 2 12.

2. Горлякова М.В. Валютное регулирование в современной экономической политике России // Проблемы современной экономики. 2013. № 1 (21).С. 138 142.

3. Долгосрочные тренды российской экономики. Сценарии экономического развития России до 2020 г. Исследование Фонда «Бюро экономического анализа», 2014 г

4. Колесов Н. Д., Колесова О. Н. Роль Центрального банка в формировании и использовании золото - валютных резервов // Проблемы современной экономики. 2014г. № 3 (23). С. 200 - 204

Размещено на Allbest.ru