Национальная система платежных карт: предпосылки создания, проблемы и перспективы развития

Размещено на http://www.allbest.ru/

Брянский Государственный Университет имени академика И.Г. Петровского

Национальная система платежных карт: предпосылки создания, проблемы и перспективы развития

Прокопова А.А.

В условиях активного развития финансово-банковского сектора отсутствие развитой платёжной инфраструктуры обуславливает ограниченность экономического суверенитета. Доминирование международных платёжных систем на национальном платёжном рынке, попадающих под юрисдикцию иностранных государств, ставит под угрозу защиту интересов национальных экономических субъектов. Ярким подтверждением данного утверждения является блокировка в марте 2014 года транзакций по картам банка «России» и «СМП-банка» международными платёжными системами «Visa»и «MasterCard»из-за санкций Министерства финансов США. Поэтому, в условиях острой конфронтации с рядом стран, развитие собственной национальной платёжной системы является важным шагом для повышения экономического и политического суверенитета, а также является обязательным условием обеспечения экономической безопасности страны.

Платежная система, в соответствии с определением Словаря банковских терминов сайта banki.ru - это сервис для перевода денег или иных средств, их заменяющих (чеки, сертификаты, условные платёжные единицы или специализированные ценные бумаги), в электронной или физической форме (денежные средства). Платежная система устанавливает определенный набор правил, программных, аппаратных и технических средств для передачи денежных средств от одной стороны другой [6].

Попытки создания национальной платёжной системы предпринимались в России с начала 90-х годов. В 1993 году были запущены первые четыре российские платёжные системы: СТБ Card, UnionCard, Золотая Корона и «Сберкарт».

Компании пользовались услугами российских платёжных систем в рамках зарплатных проектов, так как они были дешевле в обслуживании. В 1995 году запускается совместный проект системой «СТБ-Россия»,

Международной финансовой компанией, банком «СБС-Агро» и фирмами «ОНЭКСИМ» «Инкахран». Целью данного проекта было создание единой платёжной системы для стран СНГ, а бюджет составил 250 млн. долларов. Однако кризис 1998 года стал причиной закрытия проекта.

В 2000 году правительство совместно со Сбербанком планировало создать единую национальную карту на основе «Сберкарта», однако массовая критика со стороны конкурентов привела к сворачиванию проекта. Проект столкнулся с массовой критикой со стороны других банков, которые не хотели, чтобы во главе единой платежной системы стоял Сбербанк. К тому же, были проблемы с финансированием проекта, и власти посчитали, что выгоднее сотрудничать с Visa и MasterCard, чем создавать свою систему.

В начале 2000-х годов значительно усиливаются позиции международных платёжных систем Visaи MasterCard. Вследствие данного усиления большинство отечественных платёжных систем вынуждены были закрыться, а сумевшие выдержать конкуренцию объединились друг с другом, чтобы повысить свою конкурентоспособность.

Так в 2002 году UnionCard и СТБ Card объединились и создали единую сеть обслуживания, в которую вошли более половины отечественных банков -- 650, 3,5 тысячи банкоматов и 26 тысяч торговых и сервисных точек.

На протяжении нулевых позиции российских платежных систем продолжали слабеть, и вскоре Visa и MasterCard полностью поделили рынок. В 2008 году снова был поднят вопрос о создании национальной платежной системы. Минфин вместе с Банком России начал разрабатывать закон, который создал бы условия для этого.

В соответствии с первоначальной редакцией закона, платёжным системам запрещалось обрабатывать российские транзакции за рубежом, однако из итогового варианта закона данный пункт был исключён.

Законопроект был принят в 2011 году, а полностью вступил в силу 1 января 2013 года. Создание нормативной базы стало важной этапом в создании собственной национальной платёжной системы.

Серьёзным катализатором процесса становления национальной платёжной системы стала блокировка международными платежными системами Visa и MasterCard безналичных платежей по картам клиентов банков «Россия», «СМП» и их дочерних структур - Собинбанка и Инвесткапиталбанка в марте 2014 года.

27 марта 2014 Президент России В.В. Путин заявил о необходимости создания национальной платёжной системы. В рамках данной задачи Банк России рассматривал возможность сознание национальной платёжной системы на базе уже существующих.

Однако, после изучения существующих платёжных систем - УЭК «Про 100», «Золотая корона», Union Card и «Объединённой расчётной системы», было принято решение о создании акционерного общества «Национальная Система Платёжных Карт» (НСПК),

подконтрольное ЦБ России. Данное решение было обусловлено наличием юридических, инфраструктурных и технологических ограничений у каждой из существующих платёжных систем, которые не позволили бы предоставлять полноценный сервис держателям карт национальной платёжной системы. платёжный рынок электронный карта

АО «НСПК» основано 23 июля 2014 года. Владельцем акционерного общества является Банк России. Правовое регулирование ОА «НСПК» осуществляется на основании ФЗ №161 «О национальной платежной системе», «Стратегией развития Национальной платежной системы» и «Концепцией создания национальной системы платежных карт».

Создание и развитие НСПК можно разделить на три этапа [5]:

1. До 31 марта 2015 года:

- создание процессингового центра для обработки внутрироссийских транзакций с использованием национальных и международных платежных карт;

- организация взаимодействие между участниками рынка платежных услуг через операционный платежный и клиринговый центр НСПК по картам международных платежных систем.

2. Апрель-декабрь 2015 года:

- запуск и развитие национальных платежных инструментов;

- перевод платежей международных платёжных систем в процессинговый центр НСПК.

3. 2016 - 2018 годы.

- развитие и расширение продуктовой линейки НСПК актуальными платежными продуктами и сервисами, а также их продвижение в России и странах СНГ;

- продвижению карт НСПК и других электронных средств платежа, а также сервисов НСПК в странах дальнего зарубежья.

В рамках первого этапа основные задачи уже реализованы. Внутрироссийские транзакции ведущих международных платёжных систем переведены на процессирование в НСПК, а также создаётся инфраструктура для эмиссии платёжных карт, получившие название «Мир». На 25 мая 2015 года участниками НСПК стали 76 российских банков, в т. ч. и ряд банков из ТОП-10 [2].

Карта «Мир» российская национальная платёжная система. В данной системе есть дебетовые и кредитные карты, поддерживающие овердрафт. Платёжные карты «Мир» могут выпускаться с чипами как российского («НИИМЭ и Микрон», «Ангстрем»), так и иностранного производства. Работа платежной системы «Мир» не зависит от работы международных платежных систем, а, значит, российские банки могут гарантировать своим клиентам доступ к их средствам и выполнение любых операций по картам вне зависимости от геополитической обстановки. При этом новая карта соответствует как российским, так и международным стандартам безопасности

Плюсы банковской карты Мир в отличии от других карт заключается в следующем:

• Бесплатный выпуск карты. Как правило, большинство банков не взимает плату за выпуск карты.

• Низкие тарифы на обслуживание карты. Несомненным преимуществом карты, конечно же является более низкая стоимость обслуживания, в отличии от других платежных систем.

• Безопасность оплаты в оффлайн и онлайн точках. Для этого на карте присутствует российских чип, защищающий копирование карты, а также технология для безопасной оплаты в интернете, аналогичная 3D-Secure

• Широкая сеть приема карт в России и в популярных интернетмагазинах. Несмотря на свой недолгий срок, карта МИР уже принимается в миллионах торговых точек в России и в самых популярных интернет-магазинах. Это такие торговые сети как: Ашан, Карусель, Metro, Окей, Лента; американские сети питания «Мак Дональдс», KFC и Бургер Кинг и другие. Ну и конечно же, самый популярный интернет-магазин из Китая -- AliExpress.

• Бесконтактная технология MIR Accept, позволяющая расплачиваться карточкой просто приложив ее к терминалу. Оплата происходит буквально за 2 секунды.

• Бонусная программа лояльности «Привет, МИР!». В октябре 2017 года НСПК наконец-то запустила кэшбэк-сервис для получения возврата с покупок, оплаченных картами МИР. На текущий момент кэшбэк составляет до 15% от суммы покупки. Единственный нюанс -- это ограниченные регионы, где действует программа. НО с другой стороны, это всего лишь первый этап запуска, и в ближайшее время программа станет доступна по всей России.

Однако, несмотря на активное развитие национальной платёжной системы, очевидно, что продуктовая линейка и функционал карт платёжной системы неспособны в силу объективных причин конкурировать в рыночных условиях международными платёжными системами Visa и MasterCard, которые занимают лидирующие позиции на протяжении последних 10-15 лет. К наиболее значимым недостаткам платёжных карт АО «НСПК» можно отнести отсутствие возможности использования карт за пределами России, ограниченность терминальной и банкоматной сети, обслуживающие данные карты, а также отсутствие поддержи технологий 3DSecure для операций в интернете.

Для устранения вышеперечисленных недостатков предпринимаются активные действия со стороны руководства АО «НСПК» и Банка России. Так в целях расширения сети терминалов и банкоматов, способных обслуживание карт российской платёжной системы ведётся работа по расширению количества банков-участников системы. В рамках реализации возможности использования платёжных карт АО «НСПК» за пределами России заключён договор с крупнейшей японской и шестой по величине платёжной системой -JapanCreditBureau (JCB) выпуска кобейджинговых карт. Кобейджинговая карта - это совместная карта двух платёжных систем.

Данная карта позволяет пользоваться инфраструктурой обеих систем. Эмиссия карт планируется на 2016 год [4].

В рамках стимулирования развития национальной платёжной системы предполагается выдача карт «Мир» работникам бюджетной сферы и пенсионеров. Благодаря данной мере предполагается выдать более 70 млн. платёжных карт, что составляет более 30% от количества карт, эмитированных российскими банками [3]. Эмиссия и выдача банковских карт «Мир» планируются на 2016 год. Объём фонда заработной платы бюджетников по итогам 2014 года составил свыше 3,8 трлн. руб., а объём пенсионных выплат за тот же период - 6190,1млрд. руб., что в сумме составляет чуть менее 10 трлн. руб. или более 14% от ВВП России[1,7]. Таким образом, перевод работников бюджетной сферы и пенсионеров позволит создать широкую клиентскую базу для АО «НСПК», что будет стимулировать банки, не являющиеся членами НСПК, получать членство в отечественной платёжной системе и осуществлять необходимые доработки своих терминальных и банкоматных сетей для приёма платёжных карт «Мир».

Реализация данного проекта является важнейшей задачей в рамках обеспечения национальной экономической безопасности, поэтому, несмотря объективные сложности, связанные с созданием собственной национальной системы, можно констатировать, что вероятность успешного развития ОА «НСПК» высока. В то же время, создание национальной платежной системы требует значительных затрат на разработку и производство высокотехнологичного оборудования и программного обеспечения для аккумулирования и обработки огромного объема информации по движению и учету денежных средств. Однако, благодаря слаженным действиям Банка России и Правительства РФ менее чем за два года удалось создать независимый процессинговый центр, который способен обрабатывать как внутрироссийские, так и трансграничные транзакции. Активно развивается платежная инфраструктура. Расширяется перечень банков-участников.

По нашему мнению, перспективы национальной платежной системы также видятся во внедрении универсальной электронной карты, выполняющей функции удостоверения личности для фонда медицинского обязательного страхования, пенсионного удостоверения, платежной карты по оплате услуг жилищно-коммунального хозяйства, налогов, штрафов и совершения прочих платежей. Такая платежная система позволит сократить объем наличных расчетов, будет способствовать осуществлению мониторинга взаимоотношений государства, гражданина и бизнеса, а, следовательно, сократит возможные злоупотребления и коррупцию.

Помимо этого решение задач такого уровня в области информационных технологий будет способствовать скорейшему переходу нашей экономики на инновационный путь развития. Даже в условиях санкций США, Евросоюза и Японии внедрение в российскую банковскую систему современных технологий, расширение информатизации и дистанционного обслуживания позволят повысить качество и выбор банковских продуктов, что в свою очередь должно способствовать развитию здоровой конкуренции на российском рынке банковских услуг.

Список литературы

1. Дефицит бюджета ПФР в 2014 году составил 31 млрд. руб. http://www.vestifinance.ru

2. К национальной платёжной системе присоединились 76 банков - http://lenta.ru

3. Количество платёжных карт, эмитированных кредитными организациями, по типам карт - http://www.cbr.ru

4. НСПК и японская JCB договорились о выпуске кобейджинговых карт - http://www.vedomosti.ru

5. Официальный сайт ОА «НСПК» - http://www.nspk.ru

6. Платёжные системы - http://www.banki.ru

7. Росстат:ВВП России увеличился в 2014 году на 0,6% http://www.vestifinance.ru

Размещено на Allbest.ru