Электронные платежные технологии

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Курсовая работа

Электронные платежные технологии



Введение

электронный рынок платежный

Развитие инновационных технологий и, в частности, появление Интернета изменило сущность денег, их форму и назначение. Электронные деньги своим появлением совершили такой же переворот, какой в прошлые столетия вызвали бумажные деньги, быстро вытеснившие металлические монеты.

Электронные платежные технологии в настоящее время являются наиболее активно развивающейся банковской операцией и, одновременно, важным условием повышения качества жизни российских граждан.

Электронные каналы обслуживания клиентов и электронные платежные инструменты стремительно развиваются. Покупатели могут использовать в качестве каналов обслуживания банкоматы, POS-терминалы, Интернет, карманные персональные компьютеры, а в качестве платежных инструментов пластиковые карточки, электронные чеки, цифровую наличность и др.

В настоящее время электронные платежи являются неотъемлемой частью в жизни каждого современного человека, охватывая интересы предприятий и государства. Это обусловило актуальность данной темы. Несмотря на то, что электронная наличность имеет множество плюсов, таких как быстрота и удобство использования, меньшие транзакционные сборы, новые возможности для бизнеса с переносом экономической активности в интернет. Серьезной проблемой является то, что Центробанк настороженно относятся к развитию электронных денег, опасаясь неконтролируемой эмиссии и других возможных злоупотреблений.

Рассмотрение систем электронных платежей наталкивает на многообразие устройства и принципов работы электронных систем и тот факт, что при внешней похожести реализации в их глубине могут быть сокрыты достаточно разные технологические и финансовые механизмы.

Цель нашей курсовой работы является рассмотрение электронных платежных технологий и их роль в России. Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи: - определить понятие электронных платежных технологий; - изучить теоретические основы электронных платежных технологий; - проанализировать электронные платежные технологии в России; - оценить особенности развития рынка электронных платежных технологий в России.

Объектом исследования являются электронные платежные технологии. Предметом исследования - электронные платежные технологии в Российской Федерации.

Актуальность данной темы обеспечила определенный интерес ученых-экономистов. Современное состояние электронных платежных систем хорошо изложено в периодических изданиях, научной и учебной литературе.

При написании курсовой работы использовались такие методы, как анализ и синтез, которые относятся к общенаучным методам. Был проведен анализ учебной литературы, исследованы научные статьи, монографии отечественных и зарубежных ученых и практиков по исследуемой проблематике, обработаны периодические издания, подведены итоги проделанной работы.



1. Теоретические аспекты электронных платежных технологий

1.1 Понятие электронных платежных технологий

Считаем целесообразно начать исследование данной темы с освещения вопроса о причинах появления и целях электронных платежных систем.

Для начала стоит отметить то, что правомерно говорить о возникновении электронных расчетов, как вида безналичных расчетов, во второй половине ХХ века. Иными словами, передача информации о платежах по проводам существовала давно, но приобрела принципиально новое значение, когда появились компьютеры.

Как экономическая категория электронные платежные технологии сложились в 1994 году в связи с развитием IT-технологий. Развитие интернета предоставило пользователям большой спектр услуг, в том числе интернет - магазины, которые требовали быстрой и удобной оплаты, независимо от расстояния и времени суток. Для удобного расчета за подобные товары и услуги появились, так называемые, «покупки не отходя от компьютера». Доктор наук по информатике и менеджменту Калифорнийского университета, Дэвид Чаум, начал выпуск первых электронных денег международной платежной системы eCash. Десять лет спустя электронные платежные системы стали для Интернета таким же привычным явлением, как, например, безналичные деньги или банки для реального мира.

Под электронными платежными технологиями понимается совокупность методов, договоренностей и подтехнологий, позволяющих производить расчеты между контрагентами по сетям передачи данных. Электронные платёжные системы являются заменителем расчётов наличными деньгами при осуществлении внутренних и международных платежей и являются одним из базовых сервисов. [1, c. 88]

С экономической точки зрения, электронными платежными технологиями называется любой комплекс специфических аппаратных и программных средств, позволяющий проводить электронные расчеты. [10, c. 73]

Цель совершения платежей электронным способом - ускорение оборачиваемости и сокращение объемов денежных средств в расчетах, повышение качества банковского обслуживания.

Особенность электронных платежей заключается в их гарантированности и безотзывности при условии корректной подготовки электронного платежного документа. [6, c. 67]

Под гарантированностью электронного платежа понимается целостность его передачи по каналам телекоммуникаций от исходного пункта до пункта назначения, а под безотзывностью - недопустимость возврата электронного платежа на всем пути его следования. Кроме того, важно определиться и относительно окончательности платежа. Окончательным он становится с того момента времени, когда его сумма может быть возвращена плательщику только по инициативе (или с согласия) получателя. [4, с. 221]

Обозначим участников электронных платежей.

Электронные платежи, как и любые другие, предусматривают наличие плательщика и получателя платежа. Задачей платежей, как известно, является перемещение денежной суммы от плательщика к получателю. В электронных системах такой перевод сопровождается протоколом электронного платежа. Этот процесс также требует наличия некоторого финансового института, соотносящего данные, которыми стороны обмениваются в платежном протоколе, с реальным перемещением денежных средств. Таким финансовым институтом может служить банк, работающий с реальными денежными средствами, или некоторая организация, выпускающая и контролирующая другие формы представления финансов. Обычно банки исполняют в платежных протоколах две роли: эмитента (взаимодействующего с плательщиком) и эквайрера (взаимодействующего с получателем платежа). Кроме того, платежной системе необходим арбитр для разрешения возникающих споров.

В мире существует несколько видов электронных платежных технологий, которые условно можно классифицировать по трем основным типам: [5, c. 532]

1) карточные системы;

2) операторы цифровой наличности;

3) платежные шлюзы.

К первому типу электронных платежных систем относятся пластиковые банковские карты. Системы второго типа оперируют с, так называемой, цифровой наличностью - электронными деньгами, используемые в сетевых расчетах. Платежные шлюзы представляют собой слияние карточных систем и операторов цифровой наличности, предлагая большие возможности для взаимной конвертации и способов оплаты товаров и услуг в Интернете. Системе третьего типа, шлюзам, принадлежит значительная часть существующих электронных платежных систем.

Основным отличием электронных платежных систем от процессинговых центров является то, что в виде расчетной единицы выступают виртуальные деньги, заменяющие реальные. Таким образом, процесс ввода-вывода средств в платежных системах сводится к купле-продаже этой виртуальной валюты.

Отметим преимущества электронных платежных технологий:

· Безопасность - передача информации ведется с использованием SSL протокола с кодовым ключом либо другими криптографическими алгоритмами;

· Доступность - любой пользователь может открыть собственный электронный счет, оплатить товары и услуги;

· Мобильность - местонахождение пользователя не зависит от возможности осуществления операций;

· Быстрота - перевод средств на счета происходит в считанные минуты;

· Простота использования - для осуществления электронных платежей не требуется специальных знаний и навыков.

· Выгодность - низкая комиссия или же вовсе отсутствие.

К недостаткам электронных платежных технологий следует отнести:

· Деанонимизация - государственные налоговые службы могут получить доступ к личной информации, так как пользователи оставляют свои персональные данные, а операции и переводы фиксируются;

· Лимиты - законодательство отдельных стран ограничивает количество совершаемых операций;

· Необходимость подключения к интернету - в случае если связь с сервером компании будет прервана, доступ к своим средствам будет ограничен;

· Неразвитая инфраструктура хранения и трансферты электронных средств;

· Конфиденциальность.

Повседневно отождествляют два понятия «электронные деньги» и «электронные платежные технологии». [14, c. 178]

Полагается, что электронные деньги не являются денежными средствами в том понимании, как их определяет действующее гражданское законодательство. Деньгами, исходя из ст. 140 ГК РФ являются - рубли, законное платежное средство, обязательное к приему по нарицательной стоимости на всей территории Российской Федерации. Распространенным заблуждением также считается отождествление электронных денег с безналичными средствами. [13, c. 27]

Сущность электронных денег состоит в хранении денежной стоимости на электронных носителях - смарт-картах или жестком диске компьютера. Электронные деньги являются денежным обязательством эмитента перед их предъявителем и служат способом расчетов внутри электронной платежной системы с другими пользователями или продавцами товаров и услуг, заключившими с эмитентом соглашения. Таким образом, электронные деньги являются многоцелевым продуктом. Ими можно свободно рассчитываться не только и не столько с самим эмитентом, сколько с множеством других участников системы. При этом, как правило, эмитентом выступает организация, не являющаяся ни центральным, ни коммерческим банком - и это важная особенность электронных платежных технологий.

Электронные деньги обладают рядом преимуществ относительно традиционных денег, ведь переводы и платежи внутри платежных технологий обладают следующими свойствами:

ь Моментальность;

ь Делимость;

ь Небольшие комиссии;

ь Анонимность.

Недостаток электронных денег состоит в том, что:

ь Эмиссия электронных денег гарантируется исключительно эмитентом, государство не дает никаких гарантий сохранения их платежеспособности. Это приводит к тому, что электронные деньги не рекомендуется использовать для осуществления крупных платежей, а также для накопления существенных сумм в течение длительного времени. То есть электронные деньги в первую очередь платежное, а не накопительное средство.

ь Электронные деньги существуют только в рамках той системы, в рамках которой они эмитированы. Кроме того, электронные деньги не являются общепринятым платежным средством, обязательным к приему. Из-за этого все платежи, которые вы можете совершить при помощи ваших электронных денег, сводятся к тому набору, который предоставляет вам оператор системы, произвольные платежи в рамках системы невозможны. Это очень ограничивает применение электронных денег достаточно специальными случаями, впрочем, развитие систем привело к тому, что покрывается достаточно широкий спектр бытовых платежей. Кроме того, перевод средств из одной системы электронных денег в другую может быть достаточно неудобной и дорогостоящей операцией, подобный перевод обходится существенно дороже, чем перевод внутри системы. [16, с. 179]

Электронные платежные технологии являются важнейшим элементом экономического роста, а также предпосылкой развития современной экономики.

Таким образом, под электронными платежными технологиями понимается совокупность методов, договоренностей и подтехнологий, позволяющих производить расчеты между контрагентами по сетям передачи данных. Освещены вопросы о причинах появления и целях электронных платежных систем. Определены 3 основных вида электронных платежей: карточные системы; операторы цифровой наличности; платежные шлюзы. Обозначены участники, выявлены преимущества электронных платежных технологий и раскрыта сущность электронных денег.



1.2 Основные операции и виды электронных платежных технологий

Исходя из вышесказанного, в мире существует несколько видов электронных платежных систем, которые очень условно можно классифицировать по трем основным типам:

· карточные системы;

· операторы цифровой наличности;

· платежные шлюзы.

Рассмотрим более детально каждый из трех типов. Начнем с традиционных систем карточных счетов.

Количество интернет - магазинов, принимающих оплату пластиковыми картами, не перестает расти. Важную роль здесь играет психологический фактор: электронные деньги нельзя пощупать руками, отчего владелец кредитной карты обычно тратит больше, чем бы потратил наличных денег.

Пластиковая карта - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и / или услуг, а также получения наличных средств в отделениях банков и банковских автоматах.

Спецификой продаж и выдач наличных по картам является то, что эти операции исполняются магазинами и, конечно, банками «в долг» - товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через промежуток времени. Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки.

При выдаче карточки клиенту осуществляется ее персонализация - на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карточке называется авторизацией. Для ее проведения точка обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностей. Технология авторизации зависит от схемы платежной системы, типа карточки и технической оснащенности точки обслуживания.

При осуществлении расчетов держатель карточки ограничен рядом лимитов. [2, с. 97]

В первом случае, держатель дебетовой карточки должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных средств. При осуществлении расчетов с использованием карточки синхронно уменьшается и лимит. Контроль лимита осуществляется при проведении авторизации, которая при использовании дебетовой карточки является обязательной всегда. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карточки необходимо вновь внести средства на свой счет.

Во втором случае, для обеспечения платежей держатель карточки может не вносить предварительно средства, а получить в банке-эмитенте кредит. Подобная схема реализуется при оплате посредством кредитной карточки. В этом случае лимит связан с величиной предоставленного кредита, в рамках которого держатель карточки может расходовать средства. Кредит может быть как однократным, так и возобновляемым. Возобновление кредита в зависимости от договора с держателем карточки происходит после погашения либо всей суммы задолженности, либо некоторой ее части.

Кредитные, дебетовые карты могут быть корпоративными, а также семейными. Корпоративные карты предоставляются сотрудникам компаний для оплаты затрат на командировки или других служебных расходов. Обычно эти карты связаны с каким-либо одним ее счетом. Подобного рода карты позволяют компании детально отслеживать служебные расходы сотрудников. Семейные карты схожи с корпоративным - право произведения платежей в рамках установленного лимита предоставляется членам семьи держателя карточки. При этом дополнительным пользователям предоставляются отдельные персонализированные карточки.

Прием пластиковых карт в качестве средств оплаты за товары и услуги в интернете называется интернет-эквайрингом. Основные участники электронного платежа:

1) покупатель;

2) Интернет-магазин;

3) банк-эмитент (выдавший карточку);

4) банк-эквайер (проводит первичную обработку транзакции и обеспечивает весь спектр операций с карточками, реализуемого партнерами);

5) платежный сервер (электронная платежная система, обеспечивающая безопасность прохождения платежа и многое другое).

Таким образом, карточная электронная платежная система по большому счету является гарантом безопасного транспорта карточных данных к процессинговому центру банка-эквайера.

Банк-эмитент, выпуская карточки и гарантируя выполнение финансовых обязательств, связанных с использованием выпущенной им пластиковой карточки как платежного средства, сам не занимается деятельностью, обеспечивающей ее прием предприятиями торговли и сферы услуг. Эти задачи решает банк-эквайер, осуществляющий весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек: обработку запросов на авторизацию, перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам, прием, сортировку и пересылку документов (бумажных и электронных), фиксирующих совершение сделок с использованием карточек, распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены) и др. Выполнение эквайерами своих функций влечет за собой расчеты с эмитентами. Каждый банк-эквайер осуществляет перечисление средств точкам обслуживания по платежам держателей карточек банков-эмитентов, входящих в данную платежную систему. Поэтому соответствующие средства должны быть затем перечислены эквайеру этими эмитентами. Оперативное проведение взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами обеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка (одного или нескольких), в котором банки - члены системы открывают корреспондентские счета.

В свою очередь, процессинговый центр - специализированная сервисная организация - обеспечивает обработку поступающих от эквайеров запросов на авторизацию и / или протоколов транзакций - фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных. Процессинговый центр функционирует в достаточно жестких условиях. Поддержание надежного, устойчивого функционирования платежной системы требует наличия существенных вычислительных мощностей в процессинговом центре и развитой коммуникационной инфраструктуры.

Система оплаты товаров и услуг пластиковыми картами обладает рядом преимуществ и недостатков. Главным преимуществом является комфортность использования. Безусловно, маленькая пластиковая карта намного удобнее большого портмоне. Также видимым плюсом является безопасность. Пластиковая карта при возникновении факта утери или хищения позволит держателю блокировать ее использование, тем самым обеспечивая сохранность финансов. Пластиковая карта удобна в поездках, так как нет необходимости декларировать перевозимые финансовые средства. Что касается недостатков, то пластиковые карты сложны в применении для определенных слоев населения. Также отрицательным фактом являются ограниченные лимиты наличности.

Примечательно, что карточная система пока не получила широкого распространения в России, в то время как интернет-платежи по карточкам очень популярны за рубежом, где они являются основным платежным средством.

Наиболее популярны электронные платежные системы второго типа - оперирующие с цифровой наличностью. Рассмотрим их подробнее.

Большие масштабы мошенничества привели к появлению нового типа электронных платежных технологий, которые работают не с карточками, а с собственной валютой, эквивалентной согласно определенному курсу реальным деньгам. Пользователь регистрируется в системе, получает собственный интернет-кошелек. Внося реальные деньги, владелец «электронного бумажника» получает возможность использовать находящиеся в нем средства для оплаты товаров и услуг и различного сервиса. Пополнение счета может происходить разными способами: специальные предоплаченные карты, банковский перевод, почтовый перевод, перевод наличных в специализированных киосках и банкоматах банков-партнеров электронной платежной системы, и наличных в специальных обменных пунктах.

Основное преимущество электронных платежных систем, оперирующих цифровой наличностью, - возможность осуществления анонимных платежей. Исходя из этого, скрывается личность плательщика, тем самым совершая покупки, которые он не стал бы афишировать широкой публике, а для самого интернет-магазина это, по сути, уход от налогов. Также магазины, которые не заслужили статус проверенных, могут элементарно «кинуть», не оказав оплаченных товаров и услуг. Тем не менее, сама идея цифровой наличности, безусловно, перспективна. Именно ее основы заложил Давид Чаум своей технологией eCash. И, несмотря на все проблемы, электронные деньги достаточно прочно вошли в повседневную жизнь многих людей. Но при всем при этом, перспективы развития таких систем и их будущее являются неопределенными и неустойчивыми. Связана эта неопределенность с неопределенностью юридического статуса самих систем. Иными словами, даже называть их электронными платежными системами не совсем верно, так как они оперируют виртуальными единицами. Также данные платежные системы принимают весьма активное участие в электронной коммерции, а далее и в товарно-денежном обороте страны. При этом их деятельность не регламентируется центральным финансовым институтом страны.

Цифровую наличность, несмотря на высокий уровень защиты, все равно воруют и весьма успешно. Мошенники не перестают наживаться на электронных деньгах. Однако, системы «цифровой наличности» не перестают развиваться, они имеют свою аудиторию, и идеально подходят для решения целого ряда задач. В ряде случаев, пользоваться такими системами удобнее и проще, чем карточными. Простота подключения и эксплуатации обеспечивается развитыми сервисными функциями и квалифицированной технической поддержкой.

На сегодняшний день существует три глобальных системы использования цифровых наличных: 1. Mondex - это самая многообещающая электронная платежная система; 2. VISA Cash - основной конкурент Mondex. 3. DigiCash - голландская компания, разработавшая целый ряд систем с использованием цифровых наличных, например, систему оплаты проезда по платным дорогам Европы. [16, c. 209]

Платежный шлюз - это аппаратно-программный комплекс, позволяющий автоматизировать процесс приема платежей в Интернете. Шлюз разрабатывается платежной системой, которая отвечает за его поддержку и определяет спецификацию.

Платежный шлюз разделен на части:

· Форма оплаты - это страница на сайте продавца, содержащая HTML-форму, которая содержит необходимые параметры (идентификатор продавца, комментарий платежа, сумма). Взаимодействуя с формой, покупатель перенаправляется на платежный шлюз

· Страница оплаты. Здесь покупатель повторно может наблюдать данные о покупке и имеет возможность отказаться от оплаты, авторизироваться, выполнить какое либо действие (зависит от платежной системы)

· Страница статуса платежа или Success URL или Fail URL. Это страница на сайте продавца, на которую перенаправляется покупатель в случае удачной или незавершенной оплаты.

· Страница результата платежа, или Result URL. Это страница, которая вызывается ботом шлюза вне зависимости от действий, произведенных покупателем. Страница результата принимает данные о прошедшей платежной операции

В системе реализованы следующие возможности: 1. Авторизация в реальном времени; 2. Защищенные транзакции (SSL); 3. Гибкая маршрутизация транзакций по нескольким процессинговым центрам; 4. Ручная обработка платежей; 5. Web-интерфейс для администрирования; 6. Уведомление по e-mail; 7. Биллинговая система; 8. Функционирование 24 часа в сутки и 7 дней в неделю. [15, c. 317]

Предлагаемая система ориентирована на предприятия и организации, предлагающие широкий перечень услуг для конечного потребителя:

· Сотовые, пейджинговые компании, Интернет-провайдеры;

· Организации, реализующие CD-диски, программное обеспечение;

· Издательские фирмы. Реализация книг и печатной продукции;

· Средства массовой информации, редакции;

· Консалтинговые компании.

Платежный шлюз является безопасным средством электронных платежных технологий. Так как покупатель зачастую обязан внести личные данные, то весь процесс оплаты осуществляется по протоколу HTTPS. Также для подтверждения оригинальности запроса на веб-страницу результата, почти всегда используется подпись запроса. Иногда используется проверка IP адреса запросившего сервиса. [12]

Перейдем к операциям, осуществляемым электронными платежными технологиями:

1) операции по принятию наличных денежных средств от физических лиц для перечисления лицу, оказывающему услуги, которые признаются банковской операцией, предусмотренной п/п 9 ч. 1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», но которые при определенных условиях можно осуществлять без лицензии Центрального банка РФ;

2) операции с использованием расчетных и кредитных банковских карт и оплата кредитными организациями платежных карт иных эмитентов;

3) операции с предоплаченными платежными картами кредитных организаций и эмитентов, отличных от кредитных организаций.

4) операции с использованием виртуальных денежных единиц, которые формально не подпадают под понятие банковской деятельности, поскольку их существование не связано с банковскими счетами.

Операции с банковскими картами (расчетными и кредитными), связаны с проведением операций по банковским счетам и, по сути, представляют собой отдельную форму безналичных расчетов. В качестве электронных кошельков могут выступать только платежные карты, которые являются предоплаченными финансовыми инструментами. Последние две операции, исходя из закрепленной в российском законодательстве системы понятий, не имеют отношения к банковской деятельности и поэтому требуют специального регулирования. Платежные карты как предоплаченный финансовый продукт могут использоваться и как самостоятельный инструмент, если они не являются носителями виртуальных денежных единиц. Операции с использованием виртуальных денежных единиц являются особой конструкцией посредничества при расчетах. Электронные платежные системы, использующие виртуальные денежные единицы, делятся на открытые и закрытые. В закрытых электронных платежных системах виртуальные денежные единицы используются один раз для урегулирования обязательств между эмитентом и потребителем. Однако, в открытых - между любыми участниками электронной платежной системы неограниченное количество раз.

Итак, рассмотрены более детально каждый из трех видов электронных платежных технологий. Дано определение пластиковой карты и обозначена специфика ее использования. Рассмотрена наиболее популярная платежная система - цифровая наличность, определены ее основные преимущества и главные недостатки. Обозначена сущность платежных шлюз и выделены основные операции, осуществляемые электронными платежными технологиями.

Изучив теоретический аспекты электронных платежных технологий можно сделать вывод:

1. Электронные платежные технологии - это совокупность методов, договоренностей и подтехнологий, позволяющих производить расчеты между контрагентами по сетям передачи данных.

2. Цель совершения платежей электронным способом - ускорение оборачиваемости и сокращение объемов денежных средств в расчетах, повышение качества банковского обслуживания.

3. Электронные деньги являются многоцелевым продуктом.

4. Видами электронных платежных технологий являются карточные системы; операторы цифровой наличности; платежные шлюзы.

4. Существует множество преимуществ электронных платежей, а также недостатков.

5. Операции, осуществляемые электронными платежными технологиями, различны и каждая имеет свою специфику.



2. Развитие электронных платежных технологий в России

2.1 Обзор электронных платежных технологий в России

С начала 2000 года электронная коммерция в России ежегодно увеличивает обороты. Количество услуг и товаров, которые можно оплатить, используя электронные платежные системы и пластиковые карты, увеличивается с большой скоростью. Это привело к появлению большого количества разнообразных систем платежей, которые находятся в непрерывном развитии и набирают популярность.

В России, спектр применения электронных денег пока гораздо уже, чем в странах Запада, однако многие системы на сегодняшний день получили наибольшее распространение. Рассмотрим подробнее эти системы.

Основные платежные системы, созданные и ведущие дела в России - это система WebMoney, система Яндекс. Деньги, RBK и QIWI. С их помощью можно совершить покупку практически в любом интернет-магазине.

WebMoney.

WebMoney - это одна из старейших электронных платежных систем, действующих на территории России. Созданная в 1997 году, небанковская платежная система WebMoney является лидером российского рынка. Несмотря на некоторую запутанность, данная система является одной из самых надежных электронных платежных систем.

WebMoney предлагает несколько видов доступа к своему кошельку: с помощью программы, установленной на компьютере, через веб-браузер или с помощью мобильного устройства.

Чтобы зарегистрироваться в системе WebMoney необходимо завести собственный идентификатор, который называется WMID, а затем завести собственный кошелек. Электронная платежная системаWebMoney позволяет осуществлять платежи в условных единицах, которые эквивалентны российскому рублю (WMR), американскому доллару (WMZ), евро (WME) и валютам других государств. В электронной платежной системе WebMoney существует система сертификатов, которая позволяет определить статус владельца кошелька.

Для того чтобы защититься от мошенников, при переводе денежных средств в системе WebMoney можно использовать код протекции сделки. Тот человек, которому вы сделали перевод, сможет получить деньги только в том случае, если он введет необходимые цифры.

Пополнить кошелек WebMoney можно, купив карту экспресс-оплаты, сделав банковский или почтовый перевод, а также через дилеров системы. Аналогично выводятся денежные средства через банковскую карту, «привязанную» к вашему кошельку.

Одним из преимуществ электронной платежной системы WebMoney является поддержка большинства сервисов, которые принимают оплату через Интернет. Владелец интернет-магазина может подключиться к электронной платежной системе WebMoney по API или с помощью платежного шлюза. Вся необходимая информация о подключении есть на сайте системы, оформление юридических документов занимает около 2 недель. [17]. [8]

Платежная система Яндекс. Деньги.

Платежная система Яндекс. Деньги была создана в 2002 году как партнерский проект между поисковой системой Яндекс и компанией «Пэйкеш». К 2005 году платежная система Яндекс. Деньги стала принадлежать только компании Яндекс.

Для регистрации кошелька в системе Яндекс. Деньги необходимо зарегистрироваться в системе Яндекс или просто завести почту.

В настоящее время Яндекс. Деньги работают только через веб-интерфейс, хотя несколько лет назад существовала возможность установки программы Яндекс. Деньги на компьютере. При регистрации кошелька Яндекс. Деньги вам понадобиться ввести ваши паспортные данные и придумать платежный пароль.

Для проведения платежей с помощью системы Яндекс. Деньги вам понадобится зайти на сайт и ввести пароль, необходимый для доступа к вашему «паспорту» на Яндексе. Платежный пароль необходим только для проведения платежей.

Одним из основных отличий платежной системы Яндекс. Деньги от WebMoney является отсутствие дополнительных сертификатов и проверок, т.е. доступ к кошельку может производится с любого компьютера.

Пополнить кошелек в платежной системе Яндекс. Деньги можно с помощью платежного терминала, карты экспресс-оплаты или интернет-банкинга. Вывод денежных средств с кошелька Яндекс. Деньги можно осуществить только с помощью банковского или почтового перевода или на банковскую карту, «привязанную» к вашему кошельку.

Электронная платежная система Яндекс. Деньги позиционирует себя как «белая» платежная система, поэтому платежи на сомнительных, с точки зрения менеджеров системы Яндекс. Деньги, сайтах невозможны. Кроме того, при подключении к системе продавец товаров или услуг должен не только предоставить свои учредительные документы, но и показать свой сайт сотрудникам компании. Подключение к системе Яндекс. Деньги очень легко осуществить технически, но формальные процедуры могут отнять довольно много времени. [19]. [8]

RBK Money

Несмотря на то, что российский рынок электронных платежных систем поделен между двумя крупнейшими компаниями - WebMoney и Яндекс. Деньги, небольшие платежные системы также имеют место быть.

Основной проблемой для многих пользователей является отсутствии возможности обмена денежных знаков WebMoney на Яндекс. Деньги и наоборот.

Для того чтобы обменять денежные знаки двух крупнейших российских платежных систем приходить пользоваться третьими платежными системами, например, RBKmoney.

Электронная платежная система RBK Money довольно молода, но уже успешно завоевала часть российского рынка интернет-платежей.

Для регистрации в платежной системе RBK Money необходимо заполнить анкету и подтвердить свою регистрацию через ссылку, которая придет на e-mail.

RBK Money предлагает своим пользователям простой и расширенный кошелек, что является аналогом сертификата в платежной системе WebMoney. Войти в кошелек RBK money можно через браузер без переноса сертификата, что делает ее похожей на Яндекс. Деньги.

Пополнить счет в RBK Money можно с помощью банковского перевода, банковской карты, платежного терминала, карты экспресс-оплаты или через обменник интернет-валют. Вывод денежных средств из платежной системы RBK Money осуществляется на банковскую карту, с помощью почтового или банковского перевода, а также на кошелек в системе Яндекс. Деньги.

Количество компаний, которые принимают RBK Money невелико, но оплатить услуги ЖКХ, интернет-провайдера или кабельного телевидения с помощью этой платежной системы очень просто и удобно.

Одним из преимуществ платежной системы RBK Money является низкая комиссия за денежные переводы, составляющая от 0.3% до 0.5%. [20]. [8]

Электронная платежная система QIWI.

Электронная платежная система QIWI предназначена для осуществления оплаты услуг за сотовую связь, за интернет, госуслуги, оплата ЖКХ, покупка товаров через интернет - магазины. Эта система считается универсальной, так как можно осуществлять платежи не заходя в интернет, существует сеть из более чем 100 тыс терминалов самообслуживания, осуществлять платежи через мобильные приложения.

QIWI основан на предоплаченном счете Visa, ваш счет привязан к виртуальной или дебетовой карте. Пополнять свой счет в QIWI можно разнообразными способами, через терминалы самообслуживания без комиссии, через банковскую карту, терминалы партнеров, банкоматы, салоны мобильной связи и др. Комиссии для разных способов вывода разнообразны. [18]

Популярность электронных платёжных систем среди российских пользователей интернета распределилась следующим образом:

Первое место в рейтинге заняла платёжная система WebMoney, в которой по данным на апрель 2014 года насчитывается около 25 миллионов участников. Ежедневно в системе регистрируется от 9 000 до 12 000 новых аккаунтов. Данные по объему платежей компания не публикует.

Вторая по популярности - система Яндекс. Деньги. Ее ежегодный оборот составляет 500 миллионов рублей. Ежедневно в системе регистрируется около 3000 пользователей. К апрелю 2014 года в системе было зарегистрировано более 18 миллионов пользователей.

Третье место занимает платёжный сервис QIWI. Количество активных аккаунтов в нем во втором квартале 2014 года составило 15,8 миллионов, а оборот в четвертом квартале 2013 года - 859 миллионов рублей. За первое полугодие 2014 года данных по обороту QIWI Visa Wallet нет, так как с января 2014 года группа QIWI объявляет только общий объем платежей в системе, включая платежи через терминалы. [9], [11]

По мнению представителя ассоциации «Электронные деньги» Виктора Достова, совокупная доля платёжных систем WebMoney, Яндекс. Деньги и QIWI на российском рынке электронных денег составляет более 70%. Большая часть из оставшихся 30% поделена между мобильными операторами и несколькими российскими операторами электронных денег, например RBK.

Таким образом, провели обзор электронных платежных технологий в России. Выявлены основные платежные системы, созданные и ведущие дела в России: система WebMoney, система Яндекс. Деньги, RBK и QIWI. Определены их преимущества, выявлены основные принципы работы. Представлен рейтинг популярности электронных платёжных систем среди российских пользователей интернета, среди которых первое место отведено WebMoney (34%), второе - Яндекс. Деньги (32%), третье - QIWI (24%), и замыкающая позиция в четверке предоставлена RBK (10%).

2.2 Особенности развития рынка электронных платежных технологий в России

Российский рынок электронных платежных технологий стремительно развивается. Совершенно точно можно утверждать, что он является одним из наиболее динамичных и привлекательных в России по темпам развития. Спрос на услуги электронных платежных систем растет быстрыми темпами. Динамике роста российского рынка электронных платежных технологий можно только позавидовать. [3], [7]



Такую положительную динамику развития электронных платежных технологий в России обеспечивают ряд факторов:

· Во-первых, это увеличение доходов населения и рост числа пользователей сотовой связи. Действительно, оплата услуг мобильной связи по-прежнему является основной статьей доходов компаний на данном рынке;

· Во-вторых, аналитики связывают перспективы дальнейшего роста с введением новых сервисов и увеличением спектра предоставляемых услуг - возможность оплаты фиксированной телефонии, а также услуг ЖКХ; рост числа интернет-платежей (онлайн-казино, мобильный контент, подарки, книги и т.д.);

· В-третьих, это удобство и скорость оплаты, а также возможность осуществления микроплатежей.

Вопреки значительному росту и тенденциям к дальнейшему динамичному развитию, аналитики отмечают ряд весомых факторов, которые могут не только сдерживать рост отрасли, но также привести к коллапсу. Отсутствие четких правовых схем работы электронных платежных технологий сдерживает дальнейший рост, а еще большее ужесточение законодательства может привести к разрушению в этом сегменте. Если же говорить об электронных денежных переводах, то ситуация складывается более неоднозначно. Не одна электронная платежная система не является кредитной организацией и не должна предоставлять отчетность в контролирующие органы. Все участники рынка делают упор на то, что их компании не являются кредитными. Участники предоставляют отчет только в случае официального запроса Центрального Банка России. Без запроса участники не обязаны отчитываться, поскольку не являются кредитной организацией, благодаря чему и происходят различного рода махинации и укрытие денежных потоков.

Вопрос законодательной легализации деятельности операторов, уже достаточно давно принимающих платежи от физических лиц за услуги связи, является одним из самых важных. В настоящее время - это серьезный бизнес, значительно упрощающий жизнь абонентов. Основная сложность - фактически монопольное положение Сбербанка на рынке приема коммунальных платежей. Более заметна эта ситуация в регионах, когда люди вынуждены тратить немалое количество времени, чтобы добраться до отделения банка, отстоять в очереди и заплатить за квартиру. Принятая поправка к закону «О банках и банковской деятельности» позволяет привлекать к приему коммунальных платежей ритейловые сети, что позволяет в маленькие сроки значительно сократить, если не ликвидировать вовсе, очереди на оплату услуг ЖКХ и электроэнергии за счет увеличения пунктов приема платежей на десятки тысяч точек. Если 10 млн. плательщиков ежемесячно будут экономить 30 минут за счет удобной и быстрой оплаты коммунальных услуг наша страна получит 50 млн. дополнительных часов рабочего времени, что будет стимулировать увеличение ее ВВП.

Также, в России недостаточно торговых точек, принимающих к оплате банковские карты и позволяющих осуществлять различные платежные операции. Полноценное развитие рынка банковских карт в России начнется только в тот момент, когда хотя бы в каждой второй торговой точке будет присутствовать POS-терминал, позволяющий оплатить покупку с помощью банковской карты.

Немаловажным фактором, препятствующим развитию рынка электронных платежных технологий, является недоверие и непривычность оплаты услуг среди массового населения. Кроме того, пользователи по-прежнему не достаточно уверены в защите их персональных данных при оплате товаров и услуг в интернете - информационная безопасность и уровень мошенничества с электронными платежными системами до сих пор вызывают у них опасения.

Одним из главных направлений развития рынка платежных технологий является предоставление новых сервисов. Постепенно внедряются новые возможности, и происходит переоснащение терминалов. В 2014 году спектр доступных сервисов существенно расширился, пополнившись оплатой различных услуг, коммунальных платежей и штрафов.

Бизнес-модели электронной платежной системы кардинально различаются, отличаются у них и сервисы. Довольно часто с электронной коммерцией ассоциируется так называемая электронная наличность в сети. Действительно, изначально электронные деньги были задуманы для того, чтобы оплачивать товары и услуги в сети Интернет. Отмечается, что основная масса платежей проходит через электронные кошельки, а также онлайн-услуги и P2P (person-to-person). Именно поэтому динамика рынка электронных платежей (70% - 120%) в несколько раз опережает развитие электронной коммерции (30% - 45%). Так, в 2013 году объем рынка электронной коммерции составил только 4,8 - 5 млрд. долл., в то время как рынок электронных платежных систем оценили в 9 - 19 млрд. долл. Такая высокая динамика роста электронных платежей в первую очередь обусловлена тем, что, в отличие от интернет-магазинов, электронные платежные системы обслуживают в основном рынок услуг, а не товаров.

Таким образом, несмотря на все законодательные сложности, неясности и специфику бизнеса, за рынком электронной наличности и платежных терминалов большое будущее. Платежные системы обслуживают массовые потребности всего населения - десятков миллионов граждан РФ. Кроме того, во многих случаях это единственный способ оплаты услуг. Без платежных систем большей части населения России станут труднодоступны услуги мобильной связи и некоторые другие. Действительно, контроль миллиардных финансовых потоков необходим, однако нужно грамотно выстроить работу, чтобы избежать коллапса глобального масштаба.

Изучив развитие электронных платежей в России можно сделать вывод:

1. Основные платежные системы, созданные и ведущие дела в России - это система WebMoney, система Яндекс. Деньги, RBK и QIWI.

2. Исходя из анализа, можно сделать вывод, что электронная платежная система WebMoney пользуется большей популярностью относительно других платежных систем, однако второе место занимает Яндекс. Деньги, третье - QIWI, и замыкающая позиция в четверке предоставлена RBK.

3. Российский рынок электронных платежных технологий стремительно развивается. Спрос на услуги электронных платежных систем растет быстрыми темпами.

4. Основными препятствиями рынку электронным платежных технологий являются: отсутствие четких правовых схем работы платежных технологий, недоверие массового населения, недостаточность торговых точек.



Заключение

В результате написания курсовой работы были выполнены все поставленные задачи и достигнута главная цель.

Во-первых, мы рассмотрели основные понятия и значения, связанные с электронными платежными технологиями, выявили, чем отличаются электронные деньги от электронных платежных систем. Таким образом, электронная платежная технология - это технология, представляющая собой совокупность методов, договоренностей и подтехнологий, позволяющих производить расчеты между контрагентами по сетям передачи данных, а электронные деньги - это виртуальные деньги, которые перемещаются между контрагентами по средствам электронных платежных систем. Также изучены виды электронных платежных систем и их функционирование в экономике. Определены основные преимущества и недостатки электронных платежных технологий, а также операции, осуществляемые с помощью электронных расчетов.

Далее проанализированы электронные платежные технологии, осуществляемые в России. Приведены примеры и рассмотрена основная деятельность и функционирование наиболее перспективных участников рынка электронных платежных систем. В настоящее время наибольшей популярностью пользуются следующие платежные системы - WebMoney, система Яндекс. Деньги, QIWI, RBK. В 2014 году на WebMoney пришлось 34% совокупного оборота четырех крупнейших электронных платежных систем России, с небольшим отрывом на втором месте система Яндекс. Деньги (32%), на третьем - QIWI (24%), а заканчивает четверку лидеров RBK с 10%. Каждая из представленных систем имеет ряд достоинств и недостатков.

И, наконец, были рассмотрены вопросы, касающиеся проблем и перспектив развития электронных платежных систем в современной России. Систему электронных платежных технологий на данном этапе можно охарактеризовать как «в начале бурного развития». Спрос на услуги электронных платежных систем растет быстрыми темпами. Электронные платежи - это закономерный этап в развитии телекоммуникаций. Электронные платежи нужны в первую очередь для покупки услуг и нематериальных товаров, «отгружаемых» через Интернет, а также оплату коммунальных и других услуг. Бесспорно, скорость распространения электронных платежей зависит не только от развития самих электронных платежных технологий, но и от возможного доступа к интрнету и грамотности граждан в данном вопросе. Затруднено развитие данной системы, благодаря такому фактору, как недоверие и непривычность оплаты товаров и услуг среди массового населения и недостатку платежных терминалов в некоторых регионах страны. Решение проблемы заключается в том, что необходимо добиться доверия электронных платежей у населения, путем увеличения мер защиты самих платежей, а также устранять причины безграмотности населения в вопросах об электронных платежах. Расширить возможности доступа к электронным платежным системам, как в городах, так и в отдаленных населенных пунктах.

Технологиями электронных платежей пользуются сотни тысяч людей в России. Именно поэтому проявляется большой потенциал развития электронных платежных систем. Такая логика позволила рассмотреть основные теоретические вопросы рассматриваемой проблемы, сделать выводы и дать рекомендации по совершенствованию механизма и нормативной базы электронных платежей.

Список литературы

1. Деньги. Кредит. Банки: Учебник. / Под ред. Г.Н. Белоглазовой Белоглазова Г.Н. - М.: Высшее образование, 2009. - 392 с.

2. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. - М.: Финстатинформ, 2005, 185 с.

3. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации.

4. Жуков Е.Ф., Маркова О.М., Печникова А.В. Учебник «Банковское дело» / под ред. Жукова Е.Ф., Эриашвили Н.Д. (2-е изд.) - М: ЮНИТИ-ДАНА: Единство, 2006.

5. Куликов, А.Г. Деньги, кредит, банки [Текст]: учебник для вузов / А.Г. Куликов. - М.: КноРус, 2009. - 656 с.

6. Галицкая С.В. Деньги. Кредит. Финансы: учебное пособие / С.В. Галиц­

кая. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Эксмо, 2009. - 736 с. -

(Высшее экономическое образование).

7. http://www.cnews.ru/

8. http:// 1st-finstep.ru/index.php

9. Официальный сайт федеральной службы статистики РФ.

10. Головеров Д.В., Кемрадж А.С. и др. Правовые аспекты использования Интернет-технологий. М.: Книжный мир, 2008.

11. http://basetop.ru/

12. http://regularpay.com/ru/payment-gateway/

13. Афонина С.В. Электронные деньги - Спб.: Питер, 2001. - 128 с.

14. Кочергин Д.А. Электронные деньги. - М.: Издательства: Маркет ДС, ЦИПСиР, 2011. - 424с

15. Рябинина Людмила Николаевна Деньги и кредит: учебное пособие. - К.: Центр учебной литературы, 2008. - 602 с.

16. Электронные деньги и мобильные платежи. Энциклопедия. - М.: КноРус, ЦИПСиР, 2009. - 382 с.

Размещено на Allbest.ru

...