Сбережения населения как источник банковских ресурсов

Кокшетауский университет

им. Абая Мырзахметова

Кризисные явления 1998 г., 2008 г. и др., а также происходящие на современном этапе свидетельствует о том, что экономика нашего государства стала остро нуждаться в источниках финансирования. В связи с наличием внешних и внутренних долгов, из-за всеобщего недоверия западных инвесторов власти, банковский и корпоративный сектор вновь обращаются к проверенному источнику - сбережениям населения.

Сбережения - это денежные средства, которые откладываются населением на будущее. Они образуются из-за разницы между доходами и текущими расходами, т.е. совокупность денежных средств которые остались востребованными при подсчете за определенный период [1].

Если рассматривать факторы сбережений, то основным фактором, определяющим величину сбережений в домохозяйствах, является уровень доходов после уплаты налогов. Но, как и при анализе спроса, в теории сбережений существуют факторы не связанные с доходом:

1) богатство;

2) уровень цен;

3) ожидания;

4) потребительская задолженность;

5) налогообложение.

Фактор богатства характеризуется тем, что, чем больше величина накоплений в домохозяйствах, тем меньше величина сбережений при любом уровне дохода. Под богатством понимается как недвижимое имущество, так и финансовые активы, которыми обладает домохозяйство Ожидания населения, связанные с будущей ситуацией на рынках товаров и услуг, тоже являются существенным фактором, так как могут оказать воздействие на текущие расходы и сбережения [1].

Изменения в налогообложении также приводят к изменению в уровне сбережений, так как налоги выплачиваются частично за счет потребления и частично за счет сбережения. Поэтому рост налогов приведет к снижению уровня сбережений. И наоборот, доля дохода, полученная от снижения налогов, будет частично идти на сбережения населения, вызывая, таким образом, увеличение общего уровня сбережений.

В финансовой теории под инвестициями понимают приобретение реальных или финансовых активов, т.е. это сегодняшние затраты, целью которых является получение будущих выгод. Более точно, инвестиции - это обмен определенной сегодняшней стоимости на возможно неопределенную, будущую стоимость. В роли инвестиционных ресурсов экономики страны могут и должны выступать сбережения населения. Основная цель - это привлечение населения к вложению своих денег в экономику страны. Население имеет свободные денежные средства, но опасается вкладывать их в экономику страны, предпочитая инвестированию хранение денег под матрасами «на черный день». Источниками инвестирования свободных денежных сбережений населения являются:

1) банковский депозит;

2) собственный бизнес;

3) инвестирование в финансовые рынки;

4) покупка ЦБ;

5) покупка инвестиционных паев.

До кризисных явлений банковский депозит был самым распространенным способом инвестирования среди населения, самым простым, надежным и, естественно, одним из самых низкодоходных. Банки вынуждены были поднимать ставки по депозитам, отменять штрафы за досрочное снятие средств и сокращать минимальное время вклада. В 2010 году, номинальные ставки по банковским депозитам были не выше 10% в тенге и 4-5% в валюте. Для того чтобы понять, много это или мало, стоит обратиться к официальным показателям инфляции в августе: для еврозоны это 1,6%, для США - 1,1%, для Казахстана - 4,6%, причем, как известно, реальные показатели инфляции часто отличаются от официально заявленных в большую сторону. Банк - маленький стабильный доход (а чаще его отсутствие, если учитывать инфляцию), маленький риск, никаких сложностей, хорош для накопления (но не роста) капитала. Начальный объем депозита невысок.

Работа банков по большей части заключается в привлечении денег населения. Так, основным показателем работы банка является именно депозитный портфель. Т.е. величина свободных средств, находящихся в обороте, связана с возможностью осуществлять активные операции и получать доход. Для привлечения денежных средств банки используют различные условия вкладов [2].

В зависимости от того, на каких условиях банк осуществляет привлечение средств населения, вклады имеют различные сроки и проценты:

- До востребования - деньги вкладчика возвращаются по первому требованию. Так как определенного срока нет, ставка по такому вкладу будет не большая.

- Срочный вклад - существует определенный период (1, 3, 6 месяцев, 1 год). Для получения всех процентов, вклад следует не снимать в течении всего времени. Либо деньги будут возвращены с низким процентом.

- Сберегательный - запрещено пополнение и снятие денег по частям.

- Накопительный - разрешается пополнение вложенной суммы.

- Расчетный (универсальный) - вкладчик может контролировать свои денежные средства (приходные и расходные операции).

- Выигрышный - процент не начисляется, а разыгрывается между клиентами данного вида вклада и т.д.

Динамика срочных и условных вкладов физических лиц в Казахстане представлена на рисунке 1.

сбережение население банковский ресурс

Рисунок 1. Динамика срочных и условных вкладов физических лиц в Казахстане, трлн. тенге

За период апрель 2011 г. - апрель 2015 г. величина срочных и условных вкладов физических лиц в Казахстане выросла на 1,8 трлн. тенге, что является положительной динамикой и характеризует работу банков в данной области как достаточно успешную - 1,9 раз за 4 года [3].

Динамика срочных и условных вкладов физических лиц в разрезе регионов Казахстана представлена на рисунке 2.

Концентрация банковских сбережений населения смещается из финансового центра в регионы. За год (апрель 2015-2014) доля Алматы снизилась на 2%, до 49%. Среди областей лидирует по депозитам Карагандинская - 6,1% от РК, против 5,9% годом ранее.

В Карагандинской области портфель срочных и условных вкладов населения составил 231,4 млрд. тенге. Это более 6% от РК. На втором месте среди областей по объему вкладов Восточно-Казахстанская область (177,7 млрд. тенге), на третьем - Южно-Казахстанская (131 млрд. тенге).

Рисунок 2. Динамика срочных и условных вкладов физических лиц в разрезе регионов Казахстана, трлн. тенге

Лидируют по объему депозитов физических лиц по-прежнему мегаполисы, однако южная столица теряет концентрацию. Теперь г. Алматы занимает лишь 49,3% от РК. Только за апрель объем срочных и условных вкладов в г. Алматы снизился на 11,2 млрд. тенге, до 1,88 трлн. г. Астана, наоборот, в приросте - плюс 18,3 млрд. тенге за апрель, плюс 49,3 млрд. - за год (апрель 2015-2014).

За 5 лет с апреля 2011 банковские сбережения населения Казахстана увеличились почти в 2 раза. Мегаполисы нарастили за апрель 2015-2011 объем депозитов в 1,9 раз, области-лидеры апреля текущего года Карагандинская и ВКО - в 1,8 раз, ЮКО - в 2,7 раза.

В месячном разрезе (апрель к марту 2015) лидеры прироста - Костанайская (на 2,2 млрд. тенге, до 119,5 млрд.), Атырауская (на 1,6 млрд. тенге, до 92,8 млрд.) и Карагандинская (на 1,4 млрд. тенге) области. В целом по РК апрельский прирост составил 12,2 млрд. тенге, в плюсе - 10 регионов.

Самые дисциплинированные банковские вкладчики среди жителей областей - в Карагандинской области. На одного проживающего в регионе приходится 167,7 тыс. тенге депозитов (в то же время по средней заработной плате регион лишь на 6-м месте по РК) [4].

На втором месте по областям - Атырауская (158,8 тыс. тенге на жителя). В нефтяном регионе высокий уровень депозитов на человека коррелирует с одной из наиболее высоких по стране средних заработных плат. На третьем месте - Павлодарская область (158,7 тыс. тенге).

В целом по РК самый высокий уровень сбережений на человека остается в мегаполисах [5] (Рисунок 3).

Рисунок 3. Объем срочных и условных вкладов на 1 человека в разрезе регионов Казахстана, тыс. тенге

Литература

1. Мельников В.Д. Основы финансов: Учебник. - Алматы: ТОО «Издтельство LEM», 2005. - 560 с.

2. Тавасиев А.М., Бычков В.П., Москвин В.А. Банковское дело: базовые операции дляклиентов: Учеб. пособие / Под ред. А.М. Тавасиева. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 304 с.: ил.

3. Официальный сайт Национального Банка Республики Казахстан - www.nationalbank.kz

4. Официальный сайт Финансового надзора Национального Банка Республики Казахстан - www.afn.kz.

5. Проект по мониторингу экономики Казахстана в формате рэнкингов - www.ranking.kz.

Размещено на Allbest.ru