Потребительский кредит, его виды и роль в экономике

Размещено на http://allbest.ru

Министерство транспорта Российской Федерации

Федеральное агентство железнодорожного транспорта

Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования

Омский государственный университет путей сообщения (ОмГУПС)

Кафедра «Финансы, кредит, бухгалтерский учет и аудит»

Курсовая работа

Потребительский кредит, его виды и роль в экономике

по дисциплине «Деньги, кредит, банки»

Выполнил: Студентка А.С. Келлер

Руководитель: Н.Л.Полтораднева

доцент кафедры ФКБУА

Омск 2013



Содержание

Введение

1. Теоретические основы потребительского кредита

1.1 Понятие потребительского кредита

1.2 Виды и классификации потребительского кредита

2. Современное состояние потребительского кредита в России

2.1 Потребительский кредит в крупнейших банках России

2.2 Роль и значение потребительского кредита в экономике

3. Проблемы и перспективы развития потребительского кредита в России

3.1 Проблемы потребительского кредита в России

3.2 Перспективы развития потребительского кредита в России

Заключение

Библиографический список



Введение

Потребительский кредит является неотъемлемой частью современной жизни. Это одна из самых частых услуг предлагаемых банками. Потребительское кредитование в настоящее время является одним из наиболее доходных сегментов рынка банковских операций.

Существуют актуальные проблемы в этой области, такие как: невозвратность кредита, просроченная задолжность, страхование кредита, высокие комиссии, мошенничество и т.д.

Все эти проблемы отражаются на заёмщике, в виде высоких ставок процента по кредиту, сумме кредита, наличию поручителя, высокой страховой сумме и т.д.

В результате чего, у заёмщика возникают трудности в приобретении товара или услуги, что отрицательно влияет на производителя и на экономику в целом. Таким образом, актуальность данной темы велика.

В России потребительские кредиты в 90-е годы практически не предоставлялись, так как по объективным причинам в стране слабо развивалось комплексное банковское обслуживание населения.

С 2003 г. ситуация начала меняться, и по настоящее время рынок потребительского кредитования переживет значительный подъем.

Поэтому изучение российского рынка потребительского кредитования является, несомненно, важной и актуальной проблемой.

Цель курсовой работы - изучение современного состояния и перспектив развития потребительского кредита в России.

Для достижения заданной цели поставлены следующие задачи:

-рассмотреть историю возникновения потребительского кредита;

-изучить понятие потребительского кредита и его виды;

-выяснить роль и значение потребительского кредита в экономике;

-проанализировать современное состояние потребительского кредита в коммерческих банках России и оценить перспективы развития.

Предметом данной работы является потребительский кредит в России, его виды, особенности и влияния на экономику страны. Объектом исследования является потребительский кредит.

При подготовке курсовой работы источниками информации послужили базовая учебная литература, статьи и обзоры в специализированных и периодических изданиях, посвященных данной теме, различные федеральные службы статистики, официальные сайты и т. д.



1. Теоретические основы потребительского кредита

1.1 Понятие потребительского кредита

Понятие кредита существует с 6 века до нашей эры. В давние времена практиковался личный кредит: за долги люди попадали в рабство. На земле должника устанавливались столбцы, предупреждающие о нахождении имущества должника под залогом. Кредиты выдавались и возвращались натуральной форме (картофелем, пшеницей и т.д.). Должники с плохой кредитной репутацией нередко попадали в долговое рабство.

Противницей кредитов стала церковь, ссылаясь на Библию и труды древнегреческого философа Аристотеля, осуждала проценты, взимаемые по кредиту, так как считала не угодным Богу порождение денег деньгами. Во многих средневековых странах к концу средних веков, устав от борьбы с кредитами, для устранения ростовщичества установили мизерную максимальную процентную ставку по кредитам. Этот контроль практически исчез повсеместно в 19 веке, хотя уголовная ответственность за ростовщичество не исчезла во многих государствах.

Бурное развитие потребительского кредитования началось при значительном несоответствии между платежеспособностью трудящихся и бурным ростом производства. Первыми среди банков начали выдавать данный кредит американские коммерческие банки: на медицинские услуги и получение образование, со временем и на покупку товаров. Сейчас потребительский кредит широко распространен.[1]

Согласно статье 819 ГК РФ, кредит - это предоставление банком, или кредитной организацией денег заёмщику в размере и на условиях определенных кредитным договором, по которому заёмщик обязан возвратить полученную сумму и оплатить процент по ним. [2]

В процессе кредитования используются различные формы кредита. В современных условиях на рынке реализуются следующие формы кредита: частный, коммерческий, потребительский, банковский, государственный и международный. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой деятельности.

Остановимся на рассмотрении потребительского кредита.

Понятие потребительского кредита содержится в ГК РФ (законопроект № 47538-6) - договор потребительского кредита заключается между банком или иной кредитной организацией (кредитором) и гражданином. Кредитор предоставляет гражданину денежные средства для личных, семейных, домашних или иных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.[3, с 44]

Однако, авторы Сенчагов и Архипов дают другое определение потребительскому кредиту. Потребительский кредит предоставляется, как правило, торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Потребительский кредит может предоставляться как в денежной, так и в товарной форме: товар приобретается в кредит или в рассрочку в розничной торговле. Денежную ссуду получают в банке с использованием средств в потребительских целях.[4, c 475]

Схожее определение представлено в учебнике Олейниковой. Потребительский кредит предоставляется торговыми предприятиями населению в виде товаров, проданных в рассрочку, а также банками и специальными кредитными институтами для покупки потребительских товаров и оплаты услуг. В данном случае кредитные услуги предоставляются конечному потребителю. [5, c 349]

Белоглазова в учебнике «деньги, кредит и банки» дает следующее определение. Потребительский кредит - как особая форма кредита заключается в предоставлении рассрочки платежа населению при покупке товаров длительного пользования. Она предоставляется торговыми фирмами и специализированными финансовыми компаниями.

Потребительский кредит имеет товарную форму. В кредитных отношениях между гражданами и торговыми фирмами банки непосредственного участия не принимают. Этим потребительский кредит отличается от банковского, который выдается населению в денежной форме. Однако потребительский кредит тесно связан с банковским, поскольку торговые фирмы и финансовые компании, предоставляющие рассрочку платежа, используют долговые обязательства потребителей для получения банковских ссуд. [6, c 135 ]

Тарасенкова считает, что потребительский кредит выдают только банки, и дает следующее определение. Потребительский кредит - это кредит, предоставляемый банком гражданину для личных нужд. Гражданин обязуется вернуть в установленные кредитным договором сроки основную сумму долга, т.е. сумму, полученную от банка, и уплатить проценты за пользование кредитом.[3, с 59]

Таким образом, каждый автор дает разные трактовки определению потребительского кредита. Это связано с тем, что нет специального закона, который регулировал бы потребительское кредитование в Российской Федерации. Проект такого закона был давно разработан и неоднократно обсуждался как в средствах массовой информации, так и в Государственной Думе, но так и не был принят.

В отсутствие легального определения потребительский кредит можно определить как, предоставление банком или специализированными кредитно-финансовыми институтами денежных средств гражданину в целях удовлетворения личных, семейных, бытовых и иных повседневных нужд, установленных договором, где оговорены размер, срок пользования, степень обеспеченности и иные условия договора. [7, c 115]



1.2 Виды и классификация потребительских кредитов

Коммерческие банки предоставляют своим клиентам разнообразные виды кредитов, которые можно классифицировать по различным признакам.

1.По направлениям использования (объектам кредитования):

-на неотложные нужды;

-под залог ценных бумаг;

-строительство и приобретение жилья;

-капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водопроводам и канализациям;

-гражданам, проживающим в сельской местности, кроме того выдаются кредиты на строительство надводных построек для содержания скота и птицы и приобретение средств малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве;

-членам садоводческих кооперативов и товариществ предоставляются долгосрочные ссуды на приобретение или строительство садовых домиков и на благоустройство садовых участков.

2.По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика):

-потребительские кредиты;

- ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;

- потребительские кредиты кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т. д.);

- личные или частные потребительские кредиты, предоставляемые частными лицами;

- потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

3.По срокам кредитования:

-краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);

- среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);

-долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет).

В настоящее время в России в связи с общей экономической нестабильностью деление потребительского кредита по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя кредит, обычно делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года). Краткосрочный кредит можно оформить на определенный срок (в пределах года) или до востребования. Кредит до востребования не имеет фиксированный срок, и банк может потребовать ее погашение в любое время. При предоставлении кредита до востребования часто предполагается, что заемщик сравнительно ликвиден и активы, в которых вложены заемные средства, могут быть превращены в наличность в кратчайший срок.

4.По способу предоставления потребительский кредит делятся на:

-целевой - выдается на строго определенные цели. То есть при оформлении такого кредита заёмщик обязан не только выплатить кредит и проценты, но и использовать деньги по назначению. Целевой кредит удобен, прежде всего, банку, поскольку выдается на приобретении имущества, которое, как правило, может служить залоговым обеспечением. То есть банк имеет надежные гарантии возврата кредитных средств независимо от финансовых возможностей заёмщика. Кроме того, это имущество страхуется за счет заемщика. Проценты по целевому кредиту существенно ниже, чем по обычному потребительскому кредиту.

-нецелевой - выдается на любые цели. Процентная ставка по таким кредитам, как правило, выше.

5. По обеспечению различают кредиты:

- необеспеченные (бланковые);

- обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием).

Главная причина, по которой банк требует обеспечение,-- риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить срок полностью, что и послужило началу экономического кризиса. Обеспечение не гарантирует погашение кредита, но уменьшает риск, так как в случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые служат обеспечением банковского кредита.

6. По методу погашения:

- погашение единовременно;

-кредиты с рассрочкой платежа.

Кредиты без рассрочки платежей имеют важную особенность: по таким кредитам погашения задолженности и процентов осуществляется единовременно. Примером таким кредитов могут служить так называемые бриджинг-кредиты, которые выдаются для покупки нового дома частным лицом в сумме разницы стоимости нового и старого дома владельца.

При выдаче кредита с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма кредита списывается частями на протяжении периода действия договора.

Кредиты с рассрочкой платежа включают:

-аннуитет платежи - платежи равными частями на весь срок. Выгоднее лишь при крупных досрочных выплатах на ранних стадиях погашения кредита.

-дифференцированные платежи - сумма ежемесячных выплат постепенно сокращается. Ощутимо выгоднее при длительных сроках кредитования и при условии, что заёмщик четко следует графику выплат.

7.По методу взимания процентов:

-Ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления;

-кредиты с уплатой процентов в момент погашения;

- кредиты с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования.

8. По срокам рассмотрения кредитной заявки:

- экспресс - кредиты (решение принимается за короткий срок, от 15 минут до 1 часа);

-"классические" потребительские кредиты (решение принимается в срок от 2 до 14 дней). [8]

Тем самым, можно выделить 8 основных классификационных признаков: по направлению использования, по субъектам сделки, по срокам кредитования, по способу предоставления, по обеспечению, по методу погашения, по методу взимания, по срокам рассмотрения кредитной заявки.



2. Современное состояние потребительского кредита в России

2.1 Потребительский кредит в крупнейших банках России

В настоящее время существует большое количество коммерческих банков. Каждый из которых, предлагает своим клиентам различные виды потребительских кредитов. Потребительский кредит для коммерческого банка является значительной долей в его доходах. Поэтому конкурируя друг с другом, банки стараются предоставить самые привлекательные условия.

Рассмотрим потребительские кредиты в наиболее крупных банках России, таких как, Сбербанк, Промсвязьбанк и Альфабанк.

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и стран СНГ. Капитал Сбербанка составляет 1,7 трлн рублей, что соответствует 27,4% совокупного капитала российской банковской системы. Услугами Сбербанка пользуются более 100 млн физических лиц (более 70% населения России) и около 1 млн предприятий (из 4,5 млн зарегистрированных юридических лиц в России). По своим показателям он занимает первое место в рейтинге банков России. Сбербанк не взимает комиссии по кредитам.

Виды предоставляемых потребительских кредитов:

1.Потребительский кредит без обеспечения. Сумма данного кредита от 15 тысяч до 1.5 млн рублей; срок кредита от 3 месяцев до 5 лет; процентная ставка от 15% до 17,5% годовых. Заемщик должен быть старше 21 года, но не более 65 лет. Стаж работы не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет. Данный вид кредита оптимален в том случае, если важно максимально просто оформление кредита.

2. Потребительский кредит под поручительство физических лиц. Сумма данного кредита от 15 тысяч до 3 млн рублей; срок кредита от 3 месяцев до 5 лет; процентная ставка от 14,5% до 16,5% годовых. Заемщик должен быть старше 18 лет, но не более 75 лет. Стаж работы не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет.

3. Потребительский кредит под залог объектов недвижимости.

Сумма данного кредита от 1 млн до 10 млн рублей; срок кредита от 3 месяцев до 7 лет; процентная ставка от 13,5% до 14,5% годовых. Заемщик должен быть старше 21 лет, но не более 75 лет. Стаж работы не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет.

Также у Сбербанка существуют специальные программы по потребительскому кредиту:

1. Образовательный кредит. Сумма данного кредита зависит от платежеспособности Заемщика/Созаемщиков, предоставленного обеспечения и не может превышать 90% стоимости обучения. Срок не более 11 лет, включая срок обучения, на который по желанию заемщика предоставляется отсрочка в погашении основного долга, и срок возврата суммы основного долга после окончания учебы, который не может превышать 5 лет. Процентная ставка 12% годовых. При этом необходимо поручительства физических лиц или залог имущества, а также обязательное страхование передаваемого в залог имущества от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка в течение всего срока действия кредитного договора.

Кредит может быть предоставлен гражданам Российской Федерации в возрасте от 14 лет, планирующим поступление в образовательное учреждение на коммерческой (платной) основе либо являющимся учащимися образовательного учреждения.

Учащимся в возрасте до 18 лет, а также достигшим 18-летнего возраста, но не имеющим постоянного источника дохода, кредиты предоставляются при обязательном наличии созаемщиков.

2. Образовательный кредит с государственным субсидированием.

Совокупная процентная ставка по кредиту равна ставке рефинансирования Банка России, действующей на дату заключения кредитного договора, увеличенной на три пункта.

При этом:

ј ставки рефинансирования Банка России, увеличенная на три пункта (5,06%) -- уплачивается заемщиком;

ѕ ставки рефинансирования Банка России (6,19%) -- субсидируется государством.

Сумма кредита соответствует стоимости обучения. Платежеспособность заемщика не учитывается. Срок кредита - срок обучения, увеличенный на 10 лет, отведенных для погашения кредита. На период обучения и дополнительно 3 месяца заемщику предоставляется отсрочка по выплате:

-основного долга по кредиту;

-части платежей по процентам за 1-ый и 2-ой годы пользования кредитом, исходя из процентной ставки Заемщика: 60 % от суммы платежа в течение первого года пользования кредитом, 40% от суммы платежа в течение второго года пользования кредитом.

Начиная с третьего года пользования кредитом, проценты уплачиваются Заемщиком в полном объеме. Обеспечение и страхование отсутствуют. В числе ВУЗов России, участвующих в госпрограмме находятся и омские ВУЗы, такие как, ОМГУПС, ОМГАУ, ОМГТУ, ОГИС. [9]

Промсвязьбанк - один из ведущих российских частных банков с активами 690 млрд рублей и собственными средствами (капиталом) 92,6 млрд рублей по состоянию на 31.12.2012 г., согласно данным по МСФО, основан в 1995 году. По размеру активов Промсвязьбанк занимает 9-е место среди крупнейших российских банков по данным на 1 января 2013 года. Промсвязьбанк, также не взимает комиссии по кредитам.

Промсвязьбанк при выдаче потребительских кредитов не требует обеспечения, тем самым увеличивая свои риски.

Виды предоставляемых потребительских кредитов:

1. Кредит «прозрачный». Сумма данного кредита от 30 тысяч до 750 тысяч рублей; срок кредита от 6 месяцев до 60 месяцев; процентная ставка от 19,9% годовых.

Заемщик должен быть старше 23 лет, но не более 65 лет. Стаж работы не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет.

2. Быстрый кредит. Сумма данного кредита от 40 тысяч до 130 тысяч рублей; срок кредита от 6 месяцев до 2 лет; процентная ставка от 26,9% годовых. Заемщик должен быть старше 21 лет, но не более 60 лет. Стаж работы не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет.

3. «Особые отношения» - для сотрудников аккредитованных компаний. Предоставляется работникам компаний, признанных банком, отвечающими его критериями. Сумма данного кредита от 75 тысяч до 1,5 млн рублей; срок кредита от 6 месяцев до 84 месяцев; процентная ставка от 16,9% годовых. Обеспечение отсутствуют. Заемщик должен быть старше 23 лет, но не более 65 лет. Стаж работы не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет.

4. Для держателей зарплатных карт. Сумма данного кредита от 75 тысяч до 1,5 млн рублей; срок кредита от 6 месяцев до 84 месяцев; процентная ставка от 16,9% годовых. Обеспечение отсутствуют. Заемщик должен быть старше 23 лет, но не более 65 лет. Стаж работы не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет.

5. Кредит для вкладчиков. Сумма данного кредита от 30 тысяч до 1 млн рублей; срок кредита от 6 месяцев до 84 месяцев; процентная ставка от 18,9% годовых. Обеспечение отсутствуют. Заемщик должен быть старше 23 лет, но не более 65 лет.

Стаж работы не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет.

6. «Проверено временем». Для проверенных временем клиентов и имеющих положительную кредитную историю в Промсвязьбанке. Сумма данного кредита от 30 тысяч до 1 млн рублей; срок кредита от 6 месяцев до 84 месяцев; процентная ставка от 17,9% годовых. Обеспечение отсутствуют. Заемщик должен быть старше 23 лет, но не более 65 лет. Стаж работы не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет. [10]

Альфа-Банк является универсальным банком, осуществляющим все основные виды банковских операций, представленных на рынке финансовых услуг. Банковская группа «Альфа-Банк» сохраняет позицию крупнейшего российского частного банка по размеру совокупных активов, совокупному капиталу, кредитному портфелю и размеру депозитов. По состоянию на конец 2012 года клиентская база Альфа-Банка составила около 82 тысяч корпоративных клиентов и 8,9 миллионов физических лиц.

Предоставляемые кредиты:

1. Потребительское кредитовании.

Сумма данного кредита от 5400 до 581000 рублей; срок кредита от 3 месяцев до 3 лет; процентная ставка от 14% годовых. Заемщик должен быть старше 20 лет, но не более 75 лет. Стаж работы не менее 3 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет.

Данный банк взимает комиссию по кредиту:

-комиссия за обслуживание текущего кредитного счета -- от 0 до 1,99% от первоначальной суммы кредита ежемесячно.

-комиссия за предоставление кредита -- от 0 до 300 рублей.

2. Кредит наличными.

Сумма данного кредита от 50 тысяч до 1 млн рублей;

Процентные ставки различаются:

1.для физических лиц, получающих заработную плату на счет, открытый в Альфа-Банке:

-- от 16,99% при сроке кредита до 36 месяцев,

-- от 17,49% при сроке кредита 48 и 60 месяцев;

2.для физических лиц-работников компаний, прошедших аккредитацию*:

-- от 17,99% при сроке кредита до 36 месяцев,

-- от 19,99% при сроке кредита 48 и 60 месяцев;

3.для прочих физических лиц:

-- от 20,99% при сроке кредита до 36 месяцев,

-- от 22,99% при сроке кредита 48 и 60 месяцев.

Комиссии не взимаются. Заемщик должен быть старше 21 года. Стаж работы не менее 6 месяцев на текущем месте работы. Постоянный доход не ниже 10 тысяч рублей.

3. Кредит наличными «Десятка». Сумма кредита от 50 тысяч до 1 млн рублей.

Переплата по кредиту:10% при заключении договора страхования (12% -- без страхования)

Процентная ставка 21,25% (25,38% - без страховки). Срок предоставления кредита 10 месяцев. Поручительство или залог не нужны. Комиссии не взимаются. [11]

Таким образом, сейчас банки предоставляют разнообразные виды кредитов. Необходимо отметить, что наименьшие процентные ставки у Сбербанка, в связи с тем, что он, страхуя свои риски, требует оформление поручительства или залога. Также у Сбербанка имеются государственные программы кредитования. В Промсвязьбанке процентная ставка ниже, чем в Альфа-Банке, так как этот банк работает в основном с постоянными и надежными клиентами, тем самым уменьшая риск потерь. Альфа-Банк сейчас особенно популярен при оформлении кредита в торговых организациях. При этом риски банка резко увеличиваются, но компенсируются высокой процентной ставкой.

2.2 Роль и значение потребительского кредита в экономике

Роль потребительского кредита характеризуется результатами его применения для экономики страны.

Рассмотрим главные значения потребительского кредита:

1. Оказывает поддержку отраслям экономики, ориентированным на конечного потребителя. Поддержка выражается в расширении рынка сбыта товаров, ускорении процесса реализации товаров и, как следствие, сокращении издержек реализации (хранение, упаковка, транспортировка). Кроме того, потребительское кредитование способствует повышению товарооборота торговых предприятий и производителей конечной продукции, увеличению количества денег в распоряжении предприятия за счет увеличения скорости их оборота.

2. Аккумуляция свободных средств. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путем предоставления кредитов пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платежного средств у каждого отдельного физического и юридического лица.

Также, осуществляя кредитные операции, банки способны трансформировать краткосрочные вклады в долгосрочные кредиты, и наоборот. С одной стороны, банки предоставляют своим заемщикам различные виды кредитов, а с другой - сами являются получателями кредита (рефинансируются), выпуская ценные бумаги или получая дисконтный и ломбардный кредит у Банка России.

3. Создание кредитных средств обращения и замещения наличных денег. Это проявляется в том, что в процессе кредитования создаются платежные средства, т. е. в оборот наряду с наличными деньгами вводятся и безналичные деньги. Тем самым потребительский кредит позитивно воздействует и на денежную систему страны, за счет эмиссионной функции кредита. Действие данной функции проявляется и тогда, когда на основе замещения наличных денег происходят безналичные расчеты.

В качестве второстепенных значений потребительского кредита можно указать следующие: формирование рынка процентных ставок; стимулирование занятости населения и эффективности труда.

Так, выдача кредитов в различных формах и на различные сроки формирует структуру процентных ставок кредитного рынка. Необходимость возврата кредита и выплаты процентов стимулирует занятость населения. При взятии кредита у заемщика возникает обязанность по выплате основного долга и процентов кредитору, тем самым он становится заинтересованным в своей работе и карьерном росте.

Стимулирование занятости, а также увеличение благосостояния населения, его финансовой грамотности и, как следствие, - уменьшение социальной напряженности подчеркивают социальную значимость потребительского кредита.

Одновременно нельзя не учитывать и политическую значимость потребительского кредитования, поскольку степень развития рынка кредитования, качество предоставляемых услуг в большой степени зависят от политики государства, проводимой в данной области.

Взаимосвязь экономической, социальной, а также политической роли потребительского кредита проявляется в уменьшении текучести кадров посредством того, что необходимость возврата вынуждает работников дорожить своим рабочим местом. В свою очередь, уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. В итоге потребительский кредит является важнейшим фактором подъема благосостояния населения.

Таким образом, очевидна заинтересованность всех субъектов потребительского кредитования в активном продвижении указанного продукта на розничный рынок банковских услуг при наличии соответствующих экономических и организационных предпосылок. Кредит выступает основным источником удовлетворения спроса на денежные ресурсы. В рыночной экономике с помощью кредита облегчается и становится реальным процесс движения капитала из одних отраслей в другие. Кроме того, потребительский кредит - промежуточное звено от банка к производителю продукции либо торговой организации. Подобное перераспределение способствует преодолению ограниченности индивидуального капитала у предприятий и организаций, предоставляющих свою продукцию и услуги посредством использования потребительского кредита.

Представляет интерес рассмотрение роли кредитования для физического лица - потребителя банковских услуг, а именно позитивные и негативные моменты. Среди положительных моментов потребительского кредитования можно указать следующие.

1. Расширение возможностей. Потребительский кредит предоставляет физическому лицу возможность в настоящем получить в пользование те вещи, которые без использования кредитных средств могли бы быть получены в отдаленном будущем или были бы просто недоступны.

2. Гибкость. Потребительский кредит позволяет физическому лицу приобретать необходимые ему товары в любое время, даже если в этот момент оно не располагает необходимой суммой, т. е. совершать выгодные покупки.

3. Безопасность. При совершении крупной покупки использование кредитных карт и счетов является более удобным и надежным средством оплаты по сравнению с наличными деньгами.

4. Оперативность. В силу упрощенной процедуры получения потребительский кредит позволяет оплачивать непредвиденно возникшие срочные расходы.

Вместе с тем потребительский кредит не лишен и негативных сторон для физического лица-потребителя:

1) иногда наличие сумм на кредитных и расходных счетах создает иллюзию богатства, приводящую к чрезмерным тратам. Впоследствии по мере роста долгов у заемщика могут возникнуть трудности с выплатой ежемесячных платежей по кредиту и с его возвратом;

2) товар, который приобретает заемщик, достается ему со значительной переплатой, поскольку к стоимости товара присоединяется сумма процентов и иных платежей за пользование кредитом;

3) физические лица, пользующиеся кредитом, часто игнорируют распродажи, полагая, что могут приобрести необходимое в любое время, совершая тем самым неэкономные покупки.

В то же время потребительский кредит имеет значение для другой стороны сделки - кредитора. К положительным можно отнести следующие черты кредита:

1) получение кредитными организациями стабильно высокой прибыли;

2) повышение объема продаж у торговых организаций и автосалонов;

3) рост платежеспособности покупателей;

4) увеличение клиентской базы (как банков, так и торговых организаций).

К отрицательным чертам потребительского кредита, с точки зрения кредитора, можно отнести прежде всего наличие риска невозвратности денежных средств, приводящего к росту просроченной задолженности, а также необходимость значительных затрат, связанных с проведением кредитных операций и рекламных кампаний. По мнению аналитиков, особую озабоченность вызывают кредитные риски в быстро расширяющемся секторе потребительского кредитования.

Кроме того, постоянно увеличиваются потребности кредитных организаций в ресурсах для реализации программ потребительского кредитования. Среднесрочное и долгосрочное потребительское кредитование требует соответственно привлечения кредитными организациями ресурсов на средне- и долгосрочную перспективу. Вместе с тем кредитор не всегда может обеспечить привлечение денежных средств в объеме, необходимом для покрытия потребностей в ресурсах для потребительского кредитования.[12]

Таким образом, потребительский кредит в современных условиях оказывает положительное и отрицательное влияние на экономические процессы. Потребительский кредит способствует развитию экономики:

1. Оказывает поддержку отраслям экономики, ориентированным на конечного потребителя.

2. Способствует аккумуляция свободных средств.

3. Создает кредитные средства обращения и замещения наличных денег.

А также, влияет на формирование рынка процентных ставок; стимулирование занятости населения и эффективности труда.

Можно выделить положительные моменты потребительского кредитования для физического лица:

1. Расширение возможностей.

2. Гибкость.

3. Безопасность.

4. Оперативность.

Но существуют и негативные стороны для физического лица:

1) наличие сумм на кредитных и расходных счетах создает иллюзию богатства;

2) товар, который приобретает заемщик, достается ему со значительной переплатой;

3) физические лица, пользующиеся кредитом совершают неэкономные покупки.

В то же время потребительский кредит имеет значение для кредитора. К положительным можно отнести следующие черты кредита:

1) получение кредитными организациями стабильно высокой прибыли;

2) повышение объема продаж у торговых организаций и автосалонов;

3) рост платежеспособности покупателей;

4) увеличение клиентской базы (как банков, так и торговых организаций).

К отрицательным же чертам можно отнести:

-наличие риска невозвратности денежных средств;

-необходимость значительных затрат;

- кредитор не всегда может обеспечить привлечение денежных средств в объеме, необходимом для покрытия потребностей в ресурсах для потребительского кредитования.



3. Проблемы и перспективы развития потребительского кредита в России.

3.1 Проблемы потребительского кредита в России

В 90-е годы в стране слабо развивалось комплексное банковское обслуживание населения - потребительские кредиты практически не предоставлялись. И только с начала 2000-х годов в России произошел резкий рост выдачи потребительских кредитов.

В настоящее время в нашей стране наблюдается стремительное развитие рынка кредитования населения. Объемы предоставленных физическим лицам кредитов продолжают увеличиваться, несмотря на то, что многие кредитные организации всячески стараются утаивать от потенциального заемщика реальную стоимость кредита на стадии оформления кредитной заявки. Банки, рекламируя свои кредитные продукты, умалчивают или не полностью раскрывают информацию о реальных размерах процентных ставок, взимаемых за пользование кредитом, комиссиях и других скрытых дополнительных выплатах по кредиту.

Эти проблемы возникли в результате:

- низкой финансовой культуры основной массы населения, которая выражается в непонимании природы и техники начисления процентов по кредиту; отсутствие навыков планирования личных доходов и расходов; нежелание подробно изучать заключаемую сделку, когда договор подписывается без его чтения;

-недостаточного развития законодательства в сфере потребительского кредитования. Проект специального закона, который регулировал бы потребительское кредитование в Российское Федерации, был давно разработан и неоднократно обсуждался как в средствах массовой информации, так и в Государственной Думе. Однако до настоящего времени так и не был принят.

Неусовершенствованное законодательство порождает различные виды и схемы мошенничества при получении заёмщиками потребительских кредитов. кредитование рефинансирование платежеспособность

При беззалоговом потребительском кредите основными способами мошенничества являются:

-получение кредита по поддельным, утерянным или недействительным паспортам;

-получение кредита на людей без определенного места жительства, либо на людей, находящихся под давлением криминальных кругов;

-оспаривание факта выдачи кредита со стороны заёмщика.

Несовершенное специальное законодательство в сфере потребительского кредитования в начале 2000-х годов привело к тому, что банка начали навязывать клиентам кредитные договоры с заведомо кабальными условиями, которые приводили к многократному росту эффективной процентной ставки по сравнению с номинальной.

В качестве такого рода условий обычно использовались следующие:

-механизм комиссий за фактически не предоставленные банковские услуги (классические пример - ежемесячная комиссия за открытие и ведение ссудного счета, установленная в процентах от первоначальной суммы кредита);

-завышенные штрафные санкции за просрочку платежа, которые также устанавливались в процентах от первоначальной суммы кредита;

-запрет на досрочное погашение кредита, в том числе за счет требования уплаты неустойки, которая равнялась 100% суммы процентов, причитающихся банку за оставшийся по договору период.

При этом часто эти условия прописывались мелким шрифтом в виде сносок к основному тексту договора. В 2007 году Банк России ввел нормативное требование о раскрытии реальной процентной ставки в потребительском кредите, так как в ряде случаев процентные ставки по потребительским необеспеченным кредитам у российских банков превышали 100% годовых. Важное значение в работе над защитой прав потребителей имело введение необходимости раскрытия эффективной процентной ставки при выдаче кредитов. Это было отмечено в письме ЦБ РФ от 17 марта 2008 года № 26-Т «Об эффективной процентной ставки». Более того, еще в 2005 году ФАС и ЦБ РФ выпустили письмо от 26 мая 2005 года «ИА/7235, 77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов». Эти рекомендации были разработаны в целях предотвращения получения кредитными организациями неконкурентных преимуществ при осуществлении потребительского кредитования путем распространения ложных, неточных или искаженных сведений об условиях предоставления потребительских кредитов.

Также в России отсутствует развитая инфраструктура рынка потребительского кредитования (кредитные брокеры, коллекторские агентства, бюро кредитных историй). К примеру, работу западных банков существенно упрощают базы данных кредитных историй за длительный период. В России законодательная и практическая работа по созданию кредитных историй ведется (например, принят и с 1 июня 2005 года вступил в силу Федеральный закон Российской Федерации 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ «О кредитных историях», создаются бюро кредитных историй), но больших массивов данных как таковых до сих пор нет. В силу хотя бы хронологического фактора. На Западе статистика по потребительскому кредитованию ведется десятилетиями (а в США, Канаде, Финляндии и ЮАР уже более века), что позволяет более точно оценивать риски, что упрощает выдачу кредиту и снижает процентные ставки. Такие эффекты на российском рынке очень желательны, но эту проблему (даже при условии наличия законодательной базы) способно решить только время.

Во многих банках отсутствуют эффективные скоринговые методы. Скоринг выделяет те характеристики, которые наиболее тесно связаны с кредитоспособностью индивидуальных заемщиков, поэтому важно обеспечить правильный отбор таких характеристик и определить соответствующие им весовые коэффициенты. Кроме того, отличительная черта скорингового метода состоит в том, что он должен применяться не по шаблону, а разрабатываться самостоятельно каждым банком исходя из особенностей, присущих ему, учитывая традиции страны, изменения социально-экономических условий и т.д. Прежде чем широко внедрять скоринг, каждый банк должен провести анализ эффективности действующей модели и при необходимости модифицировать набор характеристик и шкалу их числовых оценок.

Кроме того, не менее важной проблемой является то, что на рынке кредитования физических лиц в настоящее время наблюдается явление недобросовестной конкуренции, т.е. банки, предлагающие кредиты населению на более выгодных условиях, теряют потенциальных клиентов из-за недобросовестных конкурентов, предоставляющих необъективную рекламную информацию, в которой не раскрывается реальная стоимость кредитного продукта.

Одна из самых важных проблем потребительского кредитования является рост доли невозврата кредитов и просроченности платежей. Уже сейчас только по официальной статистике доля проблемных кредитов в портфелях банков в среднем составляет 1,3%. По неофициальным же данным реальный уровень проблемной задолженности в некоторых банках достигает 5-6% от кредитного портфеля. Это проблема возникла в результате того, что банки стараясь получить большую прибыль, снижают требования при выдаче кредита. При этом, не акцентируя внимания на кредитоспособности заемщика и не требуя от него поручительства или залога. Все более популярными становятся экспресс-кредиты, для оформления которых требуется паспорт и какой-либо дополнительный документ. Объективно оценить кредитоспособность заемщика в таком случае невозможно.

Следующая проблема это получение многими гражданами зарплаты «в конвертах». Сокрытие полной суммы доходов уменьшает шансы на получение кредита. В отсутствие реальной информации о доходах не может быть и речи о цивилизованном потребительском кредитовании.

Еще одной проблемой потребительских кредитов в России становится присутствие иностранных банков на рынке. С точки зрения заемщиков это условие обеспечивает разнообразие кредитных продуктов, а значит снижение процентных ставок. Однако для российских банков это грозит усиливающейся конкуренцией и всеми вытекающими из этого обстоятельства последствиями.[13]

Таким образом, на сегодняшний день в области потребительского кредитования существуют важные проблемы. Пожалуй, главной причиной многих проблем является неразработанное законодательство в данной области. В результате чего банки, пользуясь этим, не раскрывают полной информации при заключении договора, взимают большие комиссии по кредитам, завышают штрафные санкции и т.д. Заемщики же в свою очередь уклоняются от уплаты кредита, или вовсе отказываются платить по нему.

Главной проблемой потребительского кредита является растущая доля невозврата кредита, просроченность платежей. Банки несут в результате этого большие потери, и чтобы минимизировать их увеличивают процентную ставку.

Также проблемным моментов является неразвитость инфраструктуры потребительского кредита (кредитные брокеры, коллекторские агентства, бюро кредитных историй).

Несмотря на все проблемы, рынок потребительского кредита активно развивается благодаря огромному интересу со стороны населения и розничных сетей, которые установили, что предоставление потребительского кредита является прекрасным способом увеличения своей прибыли.



3.2 Перспективы развития потребительского кредита в России

Рассмотрев представленные проблемы, можно предложить следующие пути их возможного решения и перспективы развития.

Пожалуй, главное с чего стоит начать это усовершенствование законодательства, в частности принятии специального Федерального Закона, который бы предлагал единое определение потребительского кредита, порядок выдачи и ответственность сторон, как заемщика, так и банка.

Также важным является нормализация политического и экономического климата в стране, включая упорядочение и четкое соблюдение хозяйственного законодательства.

Экономическая стабилизация важна с той точки зрения, что она порождает взаимное доверие кредитора и заемщика в контексте долгосрочной финансовой состоятельности друг друга. При сделках потребительского кредитования и для кредитора, и для заемщика важна предсказуемость другой стороны. Иными словами, выдавая кредит, банк-кредитор ориентируется на уровень заработной платы (или иных доходов потребителя) и для него важно, чтобы этот уровень дохода, являющийся источником покрытия кредита, с большой степенью вероятности сохранился на весь срок кредитования. Точно так же потребитель должен быть уверен в долгосрочной финансовой стабильности банка-кредитора как фактора выполнения им своих обязательств.

Четкая спецификация нормативной базы является защитой, как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное хозяйственное законодательство в таких случаях оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.

Проблема невозвратности кредита и просроченности платежей, также требует эффективных решений. В первую очередь это, естественно, снижение риска при выдаче кредита, т.е. оптимизация принятия решения по аппликанту. Во-вторых, оптимизация работы с плохими долгами, которые возникают в любом банке. Один из основных способов снижения риска неплатежа по ссуде -- тщательный отбор потенциальных заемщиков. В действительности же, предъявляя минимальные требования к заемщикам, кредитные организации увеличивают кредитный риск и пытаются его компенсировать за счет высоких процентных ставок.

Банки должны перейти на более качественный уровень оценки кредитоспособности заемщика. Ориентироваться на экономические (качественные), а не технические (количественные) критерии при решении вопроса о предоставлении ссуд. Оптимальным было бы, уменьшить количество выдаваемых кредитов, увеличить требования к заемщикам, для уменьшения риска требовать оформления поручительства или залога. Тем самым это снизило бы процентную ставку по кредиту, уменьшились бы риски невовратности кредитов, заемщики стали бы более заинтересованными в постоянном сотрудничестве с банками. В тоже время, из-за сокращения выдаваемых кредитов, снизится доход банка, зато повысится качество выдаваемых кредитов.

Для решения данных проблем можно ужесточить скоринговую систему или политику выдачи, т.е. консервативную кредитную политику. Она обеспечивает качественный кредитный портфель.

Скоринг - это система баллов оценки, когда решение о выдаче или невыдаче кредита принимается в зависимости от того, кто, сколько баллов набрал.

Консервативная кредитная политика - форма кредитной деятельности организации, ставящая приоритетной целью минимизацию ее кредитного риска. На данный момент наиболее консервативная политика у Сбербанка, практически все кредиты выдаются под поручительство или залог.

Также, важным было бы усовершенствовать работу бюро кредитных историй. Наличие разветвленной сети информационных агентств (кредитных и кредитно-сыскных бюро), на данные которой опираются большинство поставщиков потребительского кредита, позволяет существенно снизить издержки по оценке кредитоспособности отдельных потребителей, что существенно снижает финансовые риски, связанные с потребительским кредитом. Необходимо усовершенствовать передачу информации по кредитной истории, чтобы по каждому заемщику и каждому выданному кредиту, вся достоверная информация поступала в бюро кредитных историй. Тем самым, это снизит риски банков и удешевит процент по кредиту.

Важной перспективой для банков является также налаживание долгосрочных отношений с потребителем. Это также в интересах заёмщиков, так как при наличии долгосрочных отношений с банком ставка по кредиту будет ниже той, которую банк установит для нового заёмщика.

С проблемой конкуренции и нарушениями закона о защите конкуренции на рынке финансовых услуг борется ФАС. Эта служба выявляет недобросовестные кредитно-финансовые организации, которые скрывают или необъективно информируют потенциальных заемщиков о размерах реальных процентных ставок за пользование кредитом, комиссиях и других скрытых дополнительных платежах.

Для решения проблемы с недобросовестными кредиторами, возможны следующие компромиссные варианты решения:

1. Запретить периодические комиссии типа комиссии за ведение ссудного счета, но оставить возможность взимания обоснованных классических банковских комиссий (за организацию кредита, за пользование кредитной линией и т.д.).

2. Запретить комиссии за досрочное погашение кредита, но сохранить возможности использования определенного моратория на погашение кредита.

3. Сохранить возможности применения штрафных санкций к недобросовестным заёмщикам, однако, с их большой обоснованностью.

4. Кроме того, было бы правомерным, чтобы судебные власти запретили банкам минимизировать свои риски за счет возможности одностороннего повышения процентных ставок по кредитным договорам в случае дестабилизации обстановки на финансовых рынках, а также требовать досрочного погашения кредита в случае ухудшения финансового положения заёмщика. Все эти меры привели бы к большей защищенности потребителей банковских услуг, но в определенной степени ухудшили положение банков.[14]

Таким образом, можно сказать, что перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны. Для развития потребительского кредитования необходимо решение существующих проблем. Первое с чего стоит начать, это усовершенствовать законодательство в этой области. Это поможет решить проблемы в регулировании отношений кредитор-заёмщик.

Проблема невозвратности кредитов должна решаться с ужесточением скоринговой системы оценки кредитоспособности заемщика и консервативной кредитной политикой. Банки должны перейти на более качественный уровень оценки кредитоспособности заемщика. Ориентироваться на экономические (качественные), а не технические (количественные) критерии при решении вопроса о предоставлении ссуд. Рост объема невозвратных кредитов может стать общей проблемой банковской системы и даже вызвать общий кризис банковской системы.

Усовершенствование инфраструктуры потребительского кредитования должно привести к эффективной системы взыскания долгов и уменьшить издержки банков.



Заключение

В ходе выполнения данной работы были изучены различные виды потребительского кредита и их роль в рыночной экономике. Было определено, что потребительское кредитование является неотъемлемой частью современной рыночной экономики.

Были рассмотрены различные варианты определения потребительского кредита. Проблема определения потребительского кредита заключается в том что, нет единого законодательного определения.

Рассмотрены различные подходы к классификации видов потребительского кредита и выделены 8 основных классификационных признаков: по направлению использования, по субъектам сделки, по срокам кредитования, по способу предоставления, по обеспечению, по методу погашения, по методу взимания, по срокам рассмотрения кредитной заявки.

Было установлено, что потребительский кредит в современных условиях оказывает большое влияние на экономические процессы:

1. Оказывает поддержку отраслям экономики, ориентированным на конечного потребителя.

2. Способствует аккумуляция свободных средств.

3. Создает кредитные средства обращения и замещения наличных денег.

А также, влияет на формирование рынка процентных ставок; стимулирование занятости населения и эффективности труда.

При оценки текущего состояния потребительского кредитования в России, выявлены проблемы в этой области. Такие как, низкая финансовая культура основной массы населения, недостаточное развития законодательства, отсутствие эффективных скоринговых методов, недобросовестная конкуренция между банками, рост доли невозврата кредитов и просроченности платежей, неразвитая инфраструктура потребительского кредитования.

Были предложены пути решения этих проблем и перспективы развития в дальнейшем. Они заключаются в усовершенствование законодательства в данной области, и переход банков к новому качественному уровню кредитования.

В ходе проделанной работы были решены следующие задачи:

-рассмотрена история возникновения потребительского кредита;

...