Банковская система России на современном этапе

Размещено на http://www.allbest.ru/

Министерство образования и науки Российской Федерации

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего образования

«Воронежский государственный лесотехнический университет им. Г.Ф. Морозова»

Курсовая работа на тему:

«Банковская система России на современном этапе»

Выполнила: Заргарян Л.А.

студентка гр. ЭП2-161-ОБ

Проверил: Субхонбердиев А.Ш.

К.э.н., доцент кафедры МиНЭ

Воронеж, 2017



Содержание

Введение

1. Сущность банковской системы Российской Федерации

1.1 Понятие и виды банковской системы

1.2 Принципы деятельности отечественной банковской системы

2. Анализ развития банковской системы Российской Федерации

2.1 Анализ развития банковской системы на современном этапе

2.2 Перспектива развития отечественной банковской системы

3. Практическая (расчётная) часть

Заключение

Список используемой литературы



Введение

Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появились новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры.

Актуальность данной темы заключается в том, что банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуют хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности труда.

Цель данной работы - рассмотреть особенности становления и развития банковской системы России на современном этапе. Цель достигается по средствам решения следующих задач:

- рассмотреть понятие и виды банковской системы;

- основные принципы деятельности банковской системы;

- проанализировать развитие банковской системы на современном этапе;

- определить перспективу развития банковской отечественной системы;

В процессе написания курсовой работы применялось следующие методы исследования: анализ учебной литературы по банковской системы, изучение законодательства регулирующего работу Центрального банка и коммерческих банков России.

Данная тема была затронута следующими авторами: Кураповым Н.Н., Хандруевым А.А., Спицыным В.В., Субботиной К.Е., Кобзевой О.А.



1. Сущность банковской системы РФ

1.1 Понятие и виды банковской системы

Банковская система -- это совокупность институтов (Банк России, банки, филиалы и представительства иностранных банков), а также функций, форм и методов, направленных на выполнение финансово-экономических задач государства. В настоящее время банковская система обрела двухуровневое построение (Рисунок 1).

Рис. 1 Двухуровневая банковская система

Как видно из рисунка 1 Центральный банк РФ занимает верхний уровень в банковской системе, а кредитные организации, являясь однопорядковыми с точки зрения закона, -- нижний уровень.

Кредитные организации вправе создавать союзы и ассоциации, не преследующие цели извлечения прибыли, для решения совместных задач. Им запрещается осуществление банковских операций. Союзы и ассоциации образуются и регистрируются в порядке, установленном законодательством для некоммерческих организаций (ст. 3 Закона о банках).

Представляется, что союзы и ассоциации кредитных организаций не следует включать в банковскую систему, поскольку они -- некоммерческие организации, которым запрещено совершать банковские операции.

Статья 4 Закона о банках предусматривает возможность создания группы кредитных организаций и холдингов. Группы кредитных организаций образуются для решения совместных задач (совместного осуществления банковских операций) путем заключения соответствующего договора.

Холдинги могут создаваться путем получения кредитной организацией (основной кредитной организацией) в силу преобладающего участия в уставном капитале одной или нескольких кредитных организаций либо в соответствии с заключенным с одной или несколькими кредитными организациями договором о возможности принимать решения, обязательные для указанных кредитных организаций.

Несмотря на то, что Закон о банках не содержит прямого указания на включение в состав банковской системы групп кредитных организаций и банковских холдингов, мы считаем возможным рассматривать их в качестве элементов банковской системы. Группы кредитных организаций и банковские холдинги не являются юридическими лицами, однако для признания их элементами банковской системы это не требуется. Важно отметить другое, что группы кредитных организаций и банковские холдинги образуются для совместного осуществления банковских операций.

Как отмечалось выше, в банковской системе Центральный банк РФ занимает верхний уровень. Коротко рассмотрим его правовой статус.

Закон о ЦБ не дает определения понятия «Банк России». В литературе правовой статус Центрального банка РФ вызывает острую дискуссию.

Особенность Банка России -- его двойственное положение: с одной стороны, он выступает как государственный орган, с другой -- как хозяйствующий субъект. В связи с этим мы согласны с мнением о том, что в соответствии с Конституцией РФ Банк России не является государственным органом, его нельзя назвать органом исполнительной власти. Вместе с тем Банк России наделен значительными властными полномочиями. Именно здесь, а не в противопоставлении статуса Банка России как органа, наделенного властными полномочиями, и юридического лица усматривается парадоксальная ситуация.

В соответствии со ст. 1 Закона Банк России является юридическим лицом. Однако получение прибыли не есть цель его деятельности (ст. 3 Закона о ЦБ). Следовательно, Банк России относится к некоммерческим организациям (п. 1 ст. 50 ГК РФ). Возникает вопрос об организационно-правовой форме Банка России как некоммерческой организации.

В литературе по этому вопросу были высказаны различные взгляды. Наиболее распространенным является мнение о том, что Банк России является государственным учреждением. По мнению Л. Г. Ефимовой, Центральный банк РФ -- государственное унитарное предприятие, основанное на праве хозяйственного ведения. О. М. Олейник считает Банк России юридическим лицом публичного права.

На мой взгляд, Центральный банк РФ нельзя в полной мере отнести к учреждению, поскольку в силу ст. 50, 120 ГК учреждение определяется как организация, финансируемая собственником полностью или частично. В соответствии со ст. 2 Закона Банк России осуществляет свои расходы за счет собственных доходов, т. е. в финансовом отношении не зависит от собственника -- государства. Наоборот, Центральный банк РФ вправе осуществлять различного рода операции с Правительством РФ, в том числе предоставлять кредиты, за исключением финансирования дефицита федерального бюджета (ст. 22 Закона).

При определении статуса Банка России важно определить и форму принадлежности имущества. Статья 2 Закона гласит, что имущество Банка России является федеральной собственностью. Гражданский кодекс наряду с правом собственности к вещным относит и другие права (ст. 216).

Категория «право оперативного управления» в большей степени соответствует правовому режиму имущества Банка России. Однако мы наблюдаем некоторое разночтение между Гражданским кодексом и Законом о ЦБ. Согласно ст. 296 ГК право оперативного управления в отношении закрепленного имущества принадлежит казенному предприятию и учреждению.

По вышеназванным основаниям вряд ли можно отнести Банк России к государственному унитарному предприятию. Трудно представить, что Центральный банк РФ является коммерческой организацией, осуществляющей предпринимательскую деятельность в целях защиты и обеспечения устойчивости рубля; развития и укрепления банковской системы Российской Федерации; обеспечения эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы (ст. 3 Закона).

Более предпочтительной выглядит точка зрения, согласно которой Банк России -- федеральное юридическое лицо публичного права. Вместе с тем такой взгляд на природу Центрального банка РФ нуждается в уточнении. Действительно, Банк России, будучи юридическим лицом, учреждается в особом порядке: отсутствие государственной регистрации, учредительных документов и др. Такого рода образования не вписываются в общее представление о юридических лицах (гл. 4 ГК).

В то же время сказать о том, что Банк России (равно министерства и ведомства), обладая статусом юридического лица, выходит из зоны частноправового регулирования, трудно, поскольку другой зоны просто нет. Если в этой ситуации рассматривать Банк России (министерства и ведомства) в качестве юридического лица публичного права, то закономерно появляется вопрос: какого публичного права (конституционного, административного и т. д.)? Поэтому правильно (с учетом реального положения) называть Банк России публичным юридическим лицом.

Банк России, являясь некоммерческой организацией, действует в особой организационно-правовой форме, прямо не указанной в п. 3 ст. 50 ГК. Считаем, что Банк России -- это другая форма, предусмотренная федеральным законом. Такой вывод созвучен с правилом п. 1 ст. 2 Закона об НПФ, согласно которому негосударственный пенсионный фонд -- особая организационно-правовая форма некоммерческой организации социального обеспечения, наделенная исключительными видами деятельности (например, деятельностью в качестве страховщика по профессиональному пенсионному страхованию в соответствии с федеральным законом и договорами о создании профессиональных пенсионных систем).

В настоящее время проводится активная политика сокращения количества банков в России, что можно проследить на рисунке 2.

Рис. 2 Динамика общего количества действующих банков в РФ

На рисунке 2 видно, что в период с 2014 по 2015 годы сокращение банков ускорилось в 2,7 раза (89 за 2014г. / 33 за 2013г.).

Одним из критериев сокращения числа российских банков является размер уставного капитала, согласно 11 статье ФЗ «О банках и банковской деятельности» минимальный размер уставного капитала банка на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 300 миллионов рублей, так как, например, в 2010 г. размер уставного капитала должен был составлять 90 миллионов рублей, а в 2012 г.180 миллионов рублей.

В следствии ужесточения требований ЦБ РФ к размеру уставного капитала многие банки объединяются с целью увеличения и сохранения капиталов, а крупные банки покупают более мелкие, то есть происходит поглощение. Процессы слияния, поглощения или закрытия банков идут постоянно, но после поднятия Банком России планки по минимальной величине уставного капитала - количество таких процессов резко увеличится. Кроме того банки закрываются и принудительно, в связи с нарушениями законов.

Если говорить о финансовых результатах деятельности кредитных организаций, то в январе-феврале 2015 года в целом она была убыточной: кредитными организациями получен убыток в размере 36 млрд. руб. (за аналогичный период 2014 г. прибыль составила 168 млрд. руб.). Это главным образом объясняется ростом созданных кредитными организациями резервов на возможные потери. Резервы на возможные потери за январь-февраль 2015 г. увеличились на 6,6%, или на 269 млрд. руб. (среднемесячный прирост резервов в 2014 году составлял 100 млрд. рублей).

Таким образом, банковская система имеет огромное влияние на формирование общей экономической ситуации в стране. [1;168]

1.2 Принципы деятельности отечественной банковской системы

Первым и основополагающим принципом деятельности современных банков является работа в пределах реально имеющихся ресурсов, то есть банк должен обеспечивать не только количественное соответствие между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсов. Прежде всего, это относится к срокам тех и других. Так, если банк привлекает средства главным образом на короткие сроки, а вкладывает их преимущественно в долгосрочные ссуды, то его ликвидность оказывается под угрозой. Наличие в активах банка большого количества ссуд с повышенным риском требует от банка увеличения удельного веса собственных средств в общем объеме его ресурсов.

Вторым важнейшим принципом, на котором базируется деятельность банков, является экономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности. Экономическая самостоятельность предполагает свободу распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами, свободный выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение доходами банка.

Действующее законодательство предоставляет всем коммерческим банкам экономическую свободу в распоряжении своими фондами и доходами. Прибыль банка, остающаяся в его распоряжении после уплаты налогов, распределяется в соответствии с решением общего собрания акционеров. Оно устанавливает нормы и размеры отчислений в различные фонды банка, а также размеры дивидендов по акциям.

По своим обязательствам коммерческий банк отвечает всеми принадлежащими ему средствами и имуществом, на которые может быть наложено взыскание. Весь риск от своих операций коммерческий банк берет на себя.

Третий принцип заключается в том, что взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит, прежде всего, из рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидности.

Четвертый принцип работы современных банков заключается в том, что регулирование их деятельности может осуществляться только косвенными экономическими (а не административными) методами. Государство определяет лишь "правила игры" для коммерческих банков, но не может давать им приказов. Одним из таких правил является ограниченный характер предпринимательской деятельности кредитной организации, так как кредитная организация в отличие от других коммерческих организаций использует привлеченные денежные средства и тем самым создает определенный риск не только для себя, но и для своих клиентов. Поэтому в ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" сказано, что кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. [5]



2. Анализ развития банковской системы Российской Федерации

2.1 Анализ развития банковской системы на современном этапе

События последних лет в мировой экономике доказали тесную взаимосвязь процессов развития финансового и реального сектора. Нестабильность финансового сектора является одной из причин распространения кризисных явлений в экономике. В настоящее время существует вероятность преодоления острой фазы кризиса, вместе с тем отмечаются признаки образования рецессии (в том числе и в России). В этой связи исследование проблем развития банковской системы как ключевого элемента финансовой системы нашей страны представляется актуальным. Целью данного исследования является раскрытие, анализ и формулировка выводов относительно современных тенденций развития банковской системы России. Исходными данными для анализа служат статистические данные, взятые из публичной отчётности Банка России (таблица 1).

Таблица 1

Показатели банковской системы России за 2007-2013 гг.

	2007	2008	2009	2010	2011	2012	2013
Макроэкономические показатели
ВВП, трлн руб.	26,9	33,0	41,3	39,1	45,2	55,8	62,4
Инфляция, % год.	9,7%	9,0%	14,1%	11,7%	6,9%	8,4%	5,1%
Участники банковской деятельности
Кол-во кредитных организаций, тыс. шт.	1,35	1,30	1,23	1,18	1,15	1,11	1,09
в т. ч. с иностранным участием, тыс. шт.	0,15	0,20	0,22	0,23	0,22	0,23	0,24
Количество филиалов, тыс. шт.	3,28	3,46	3,47	3,18	2,93	2,81	2,35
Количество ДО, ККО, ОО, тыс. шт.	16,00	21,02	24,22	25,00	26,38	29,65	32,96
Совокупные показатели банковской системы
Продолжение таблицы 1
Активы, трлн руб.	14,0	20,2	28,0	29,4	33,8	41,6	49,5
Собственный капитал, трлн руб.	1,7	2,7	3,8	4,6	4,7	5,2	6,1
Депозиты физических лиц, трлн руб.	3,8	5,2	5,9	7,5	9,8	11,9	14,3
Депозиты организаций, трлн руб.	2,1	3,5	4,9	5,5	6,0	8,4	9,6
Финансовый результат, трлн руб.	0,4	0,5	0,4	0,2	0,6	0,9	1,0
Отдельные показатели банковской системы
Активы 5 крупн. кред. организ., трлн руб.	6,0	8,6	12,9	14,1	16,1	20,8	24,9
Кредиты юридическим лицам, трлн руб.	5,8	8,7	12,8	12,9	14,5	18,4	20,9
доля просроченной задолженности, %	1,2%	0,9%	2,1%	6,0%	5,2%	4,3%	4,5%
Кредиты физическим лицам, трлн руб.	2,1	3,2	4,0	3,6	4,1	5,6	7,7
доля просроченной задолженности, %	2,4%	3,1%	3,8%	6,7%	6,8%	5,4%	3,9%
Средневзвешенные ставки по срочным продуктам до 1 года в рублях
Ставка по депозитам физлиц, % год.	4,0%	5,2%	7,0%	8,2%	4,9%	5,7%	6,1%
Ставка по депозитам юрлиц, % год.	4,3%	4,2%	6,9%	4,9%	3,0%	5,4%	6,1%
Ставка по кредитам физлиц, % год.	17,9%	20,9%	27,0%	29,3%	24,7%	24,6%	23,7%
Ставка по кредитам юрлиц, % год.	10,5%	10,8%	15,5%	13,7%	9,1%	9,3%	9,4%

Из таблицы 1 можно отметить следующее. Большинство проанализированных параметров имеют положительную динамику, что указывает на устойчивый количественный рост. Темпы прироста банковских активов опережают динамику ВВП, а соотношение активов к ВВП за исследуемый период увеличилось более чем в 1,5 раза -- до уровня 80 %. Вместе с тем ряд показателей, которые отражают эффективность банковской деятельности (уровень конкуренции, стоимость ресурсов и т. д.) вызывает обеспокоенность. Далее представлены результаты более детального анализа:

1. Монополизация. Наблюдается сокращение количества участников почти на 20 %, а также ослабление конкуренции, структурирование рынка в пользу крупных банков (совокупность активов 5 крупнейших банков возросла с 43 до 50 %).

2. Национализация. Государство принимает участие в капитале 8 из 20 крупнейших банков, их доля рынка составляет более 50 %, частный капитал вытесняется.

3. Федерализация. Сокращение числа участников в большей степени вызвано процессами банковской интеграции, в том числе поглощением федеральными банками региональных для выхода на локальные рынки.

4. Централизация. Наряду с региональными поглощениями происходит концентрация процессов управления за пределами регионов, то есть сокращение количества филиалов (почти на 30 %) и расширение несамостоятельных структурных подразделений (в 2 раза).

5. Глобализация. Усиление зарубежного присутствия (число организаций с иностранным участием выросло в 1,5 раза), развитие сотрудничества с международными финансовыми организациями (IFC, EBRD и пр.).

Объединяя выявленные тенденции можно говорить о процессах консолидации в банковской системе в двух направлениях: государственная монополизация и сокращение региональной самостоятельности. Эти события в некотором смысле увязаны с развитием экономики, политики, общества в России за последние годы. Тем не менее, необходимо обозначить риски сохранения таких тенденций:

1.Негативное влияние на внешнюю среду (клиентов банков и экономику в целом), возникающее из сокращения конкуренции. Уже сейчас говорят о невозможности для частных банков конкурировать с государственными участниками за привлекательных корпоративных клиентов. В дальнейшем такие условия могут распространиться на банковский сектор в целом, что подтверждают приведенные ранее цифры об увеличении концентрации активов. Негативные последствия ограничения конкуренции известны: снижение доступности и качества предоставляемых услуг, что может означать ухудшение условий кредитования реального сектора экономики.

2. Отрицательное воздействие на внутреннюю среду (устойчивость банковской системы), что связано с недостаточной эффективностью государственного управления. Государственные банки России имеют более низкую рентабельность активов (1,5 % против 2,1 %) и более высокую долю просроченной задолженности в кредитном портфеле (8,1 % против 4,2 %) по сравнению с частными. В случае возникновения кризисной ситуации, если господдержка окажется невозможной, это значительно скажется на устойчивости отдельных банков и системы в целом. [7;615]

В качестве необходимых мероприятий по изменению сложившейся ситуации можно предложить значительное изменение роли государства в банковской деятельности и методов его участия. Необходимо ограничение административных способов воздействия на банковскую деятельность (непрозрачное предоставление средств господдержки, необъективные ограничения интеграции частных банков и пр.). Следует также создать комплекс мероприятий по упрощению банковской интеграции в среде мелких и средних региональных банков. Такие меры должны быть ориентированы на создание стабильной конкуренции между тремя равноправными группами банков: государственные, частные, иностранные.

Тенденции количественного характера. В ходе анализа были выявлены следующие изменения формирования активов и пассивов в банковском секторе России (расчеты проводились по статистическим данным, представленным в таблице). банковский система государство

В области привлечения ресурсов:

1.Изменение соотношения источников фондирования, т. е. привлечение ресурсов на внутреннем рынке страны. Во время кризиса возможности привлечения ресурсов на рынке ценных бумаг внутри страны и на зарубежных рынках капитала значительно сократились и к настоящему времени восстановились лишь частично. В то же время доля депозитов предприятий и вкладов физических лиц в банковских активах увеличилась с 42 до 48 %.

2.Опережающие темпы привлечения ресурсов банками относительно их размещения. Совокупный депозитный портфель возрос приблизительно в 4,1 раза, а совокупный кредитный портфель -- только в 3,6 раза. Это может быть связано как с увеличением приоритета депозитов для банков, так и со снижением темпов кредитования в период острой фазы кризиса.

3.Отрицательная реальная доходность банковских депозитов для собственников ресурсов. Средневзвешенная ставка по депозитам сроком до 1 года и для предприятий, и для физических лиц во всех годовых периодах, кроме последнего года, находится на уровне ниже инфляции. Одной из причин является чрезмерная волатильность таких ресурсов для кредитования.

Размещение ресурсов:

1.Преобладание розничного кредитования над корпоративным. После преодоления пика кризиса (2011- 2012 гг.) доля розничного портфеля составляла 37 %, когда доля корпоративного портфеля на тот же момент была на 17 % ниже. Это объясняется тем, что розничное кредитование отличается более высокой доходностью при высокой диверсификации рисков.

2.Несоразмерность некоторых процентных ставок. Во-первых, разница между ставкой по кредитам и ставкой по депозитам. Банки привлекают средства по более низким ставкам, а размещают их по более высоким. Во-вторых, различие между ставками по кредитам. Заемные средства для физических лиц более дорогие, чем для населения. В-третьих, весомое отличие между кредитными ставками и уровнями инфляции и рентабельности. Существует следующая зависимость: при снижении уровня инфляции и рентабельности кредитование не становится дешевле [3].

3. Снижение уровня качества кредитного портфеля. Значительные изменения просроченной задолженности вызваны кризисными явлениями. Доля просроченной задолженности у юридических лиц с января 2007 по январь 2013 увеличилась в 3, 75 раза. А развитие доли просроченной задолженной задолженности у физических лиц не имеет явно выраженной тенденции развития. Высокий уровень показателей вызван низкой эффективностью механизмов возврата внутренней и внешней задолженностей.

При консолидации перечисленных тенденций можно сформировать следующее представление о деятельности банков России. Процессы привлечения и размещения характеризуется несбалансированностью. Кредитование в настоящее время ведется медленнее, чем привлечение средств, и отличается высокими ставками. При этом банки отдают свое предпочтение розничному кредитованию, а не корпоративному. Говоря иными словами, банковская деятельность банковская деятельность приобретает спекулятивные черты.

Исходя из обозначенных тенденций, можно обозначить некоторые риски их сохранения:

1.Неблагоприятное влияние на темпы развития экономики. Снижение роли банковского кредита в обеспечении экономического роста. Кредиты не направляются в нужном объеме на инвестиции предприятий и покупку российских товаров и жилья гражданами.

2.Отрицательное воздействие на стабильность развития экономики, связанное с ухудшением условий кредитования производства и спекулятивным характером розничных кредитных вложений.

В связи с выявленными негативными факторами, необходимо определить некоторые возможные мероприятия, направленные на содействие развитию банковского сектора. Во-первых, необходимы новые источники долгосрочного фондирования, а также механизмы гарантирующие вложение банками получаемых ресурсов в кредитование реального сектора. В качестве примера можно использовать процесс легализации вкладов без права досрочного востребования. Новыми мерами могли бы стать обязательное размещение части резервного фонда и фонда национального благосостояния в периметре банковской системы России. Во-вторых, нужно изменить условия, мотивирующие банки развивать кредитование потребителей. В-третьих, необходимо принимать системные меры по улучшению процессов взыскания проблемной задолженности. Способствовать этому может упрощение процедуры реализации заложенного имущества. [7;618]

2.2 Перспектива развития отечественной банковской системы

Банковская система является одним из ключевых элементов любой национальной экономической системы, оказывая воздействие на формирование в ее рамках закономерностей экономических процессов в целом. После кризисов 1998 и 2008 годов проблемы функционирования банковской системы России приобрели особую значимость, поскольку без стабильной и эффективной банковской системы невозможно дальнейшее успешное проведение экономических реформ.

Банковская система РФ, как и любого государства с рыночными отношениями, имеет двухуровневый характер, состоит из двух блоков - Центрального банка РФ (Банка России) и коммерческих банков. На современном этапе развития экономики России особая роль банковской системы состоит в обеспечении стабильного экономического роста, в расширении возможностей предприятий по привлечению финансовых ресурсов, в сохранении и приумножении сбережений граждан. Из основных целей, которые стоят перед банковской системой России сегодня, можно выделить следующие [10;24], [11;11]:

- повышение общеэкономической эффективности функций и укрепления ее роли в экономике;

- повышение конкурентоспособности кредитных организаций;

- повышение защиты интересов кредиторов банков;

- укрепление доверия к банковской системе;

-предотвращение использования банков в качестве элемента недобросовестной коммерческой деятельности.

Замедление темпов экономического роста в России, неустойчивость ситуации в мировой экономике, ужесточение пруденциальных требований Центрального банка РФ к качеству ссудной задолженности стали причиной неоднозначной динамики ключевых параметров деятельности российских банков. В 2013 году российский банковский сектор демонстрировал положительную динамику темпов роста собственных средств и совокупных активов. Так, активы кредитных организаций увеличились на 16,0%, достигнув 57,4 трлн. руб. [12; 14]. Собственный капитал банковской системы за 2013 год возрос на 15,6% до уровня 7,1 трлн. руб. (12,3% в совокупном капитале).

Однако в связи с последними санкциями ЕС и США против России ситуация может измениться. Поводом для введения санкций стали обвинения России со стороны США во вмешательстве во внутренние дела Украины. В администрации президента США предупредили о возможности дальнейшего расширения санкций.

Согласно оценкам Банка России, состояние российского финансового сектора на данный момент в случае реализации умеренно негативного сценария видится в целом устойчивым [15]. По расчетам регулятора, в случае реализации пессимистического сценария потери банковского сектора могут составить 25% капитала банковского сектора, экстремального сценария - 42% капитала. В 2013 году было проведено стресс-тестирование российских банков для оценки уровня ликвидного покрытия, который предлагается к введению с 2015 года в рамках стандарта Базель III. По состоянию на 1 апреля 2013 года указанный показатель по банковской системе составил 77% (для сравнения: Базельский комитет по банковскому надзору установил норматив с 2015 года - не менее 60%, с 2019 года - не менее 100%).

В 2014 году активы банков прибавили не более 13%, совокупный кредитный портфель вырос не более чем на 15%, в 2015 году динамика сектора продолжит ослабевать. Прогноз динамики основных сегментов банковского рынка представлен в таблице 2.

Таблица 2

Прогноз динамики основных сегментов банковского рынка на 2015 год в сравнение с 2014

	Ожидаемый темп прироста в 2014 году, %	Ожидаемый темп прироста в 2015 году, %
Кредитование крупных компаний	12	9-10
Кредитование МСБ	13	11-12
Кредитование физлиц	23	19-20
в т. ч. необеспеченные потребительские ссуды	23	18-19
в т. ч. ипотека	28	23-24
Кредитный портфель, всего	15	11-12
Активы, всего	13	9-10

Исходя из данных таблицы 2 можно отметить следующее, что в результате по итогам года портфель кредитов вырастет на 12% против 10% годом ранее. Однако уже в текущем году эффект от рефинансирования будет исчерпан, и в 2015 году рынок вновь начнет замедляться (прогноз по темпам прироста портфеля 9-10%).

Сложная геополитическая обстановка способна придать ускорение и связанному с кредитованием рынку внутрироссийских аккредитивов, что даст возможности для дополнительного роста активов крупнейших банков[8;32].

Отечественная банковская система по-прежнему обременена непрофильными и проблемными активами, что делает ее подверженной высоким кредитным рискам, дефициту собственных средств и текущей ликвидности. Надзорные новации Банка России повышают нагрузку на капитал кредитных организаций, тогда как источники его увеличения остаются крайне ограниченными ввиду низкой инвестиционной активности в стране. Значительная часть российских кредитных организаций, включая банки с участием нерезидентов, имеют в настоящее время ограниченные возможности для наращивания капитальной базы за счет капитализации полученной прибыли и еще меньше путем увеличения уставного капитала. Дефицит капитала сдерживает рост совокупных активов российских банков, в структуре которых преобладают кредиты нефинансовым организациям и населению.

Таким образом, банковская система РФ, несмотря на достигнутую относительную стабильность, пока не играет активной роли в экономическом развитии страны, которая характерна для развитой рыночной экономики. Для ускорения экономического роста необходимо обеспечить его должным финансированием. Для этого нужны значительные инвестиционные вложения в обновление материально-технической базы производства и поддержка передовых высокоэффективных отраслей. Проблемами российской банковской системы остаются высокие кредитные риски, недостаточная капитализация, нехватка долгосрочных финансовых ресурсов. Все это, в конечном счете, сдерживает ее развитие.

Можно выделить следующие перспективные направления развития отечественной банковской системы [8;32], [9;31], [16;17]:

1. Повышение капитализации банковского сектора. Для отечественных банков это означает, в первую очередь, их укрупнение на базе концентрации капитала, что позволит выполнять макроэкономические функции обслуживания и обеспечения финансовыми ресурсами реального сектора экономики, поддержания межотраслевого перелива капитала, трансформирования сбережений в инвестиции. К мерам, способным стимулировать рост капитализации, в частности, можно отнести:

-налоговые льготы для банков, в том числе и для их акционеров;

-вовлечение ресурсов, выведенных из экономики, путем инвестирования в ценные бумаги (в том числе через механизмы финансовой амнистии);

- привлечение ресурсов посредством публичного размещения акций (IPО);

- более активное применение механизмов частно-государственного участия в создании общеэкономической среды (ипотека, секьюритизация и др.);

- снижение вмененных непрофильных обязанностей банков;

- развитие современной системы страхования вкладов.

2. Повышение стабильности российской банковской системы путем внедрения стандартов Базель II/III. В России необходимо совершенствовать государственную политику по обеспечению стабильности банковской системы, которая должна быть основана на поддержании общей макроэкономической стабильности, развитии финансовой инфраструктуры, совершенствовании законодательства, снижении криминальных и теневых процессов в банковской сфере. Переход отечественной банковской системы на новые стандарты функционирования повлечет ускорение процессов консолидации капитала, укрупнения и сокращения количества банков. Выполнение требований по ликвидности и достаточности капитала, несомненно, будет способствовать укреплению доверия иностранных инвесторов, повышению эффективности всей банковской системы и позволит отечественным кредитным организациям стать полноценными участниками международных финансовых операций.

3. Развития как специализированных, так и универсальных банков и небанковских финансовых организаций с учетом потребностей различных экономических субъектов. Целесообразна не двух-, а трехуровневая модель банковской системы России, включающая специализированные кредитно-финансовые институты (ипотечные, инвестиционные банки и т.д.).

4. Создание банковской инфраструктуры (рейтинговые, консалтинговые и кадровые агентства, расчетные центры) в целях повышения информированности общества и снижения рисков банковской деятельности.

5. Обеспечение оперативного контроля за состоянием банковской системы в целях недопущения кризисов, предопределенных неэффективным управлением отдельными банками, соблюдения сбалансированности формирования и использования ресурсов.

6. Повышение прозрачности банковской системы, показателей работы и структуры собственности коммерческих банков как важнейшего фактора влияния на вкладчиков и контрагентов банков с целью недопущения информационного вакуума и возможных негативных настроений бизнес-среды.

В целом, можно сказать, что предлагаемые меры либерализации банковского сектора в России должны сопровождаться ужесточением надзорной политики и правил поведения на финансовом рынке, повышением уровня стабильности банковского сектора, основанном на современных методах стресс-тестирования. Необходимо активизировать процессы униформизации информационных банковских систем, повышать качество и расширять спектр предлагаемых финансовых продуктов и банковских услуг.



3. Практическая (расчётная) часть

1. В таблице представлены данные о спросе и предположении часов в США и Швейцарии. Ответьте на следующие вопросы:

1) каковы равновесные цены и количество продукции на рынках часов обеих стран при отсутствии внешней торговли;

2) какая из стран будет экспортировать часы;

3) каковы цены равновесия на рынке часов при наличии и внешней торговли?

Цена часов за 1 шт. долл. США	Спрос в США тыс. шт.	Предложение в США, тыс. шт.	Спрос в Швейцарии, тыс. шт.	Предложение в Швейцарии, тыс. шт.
10	110	0	80	30
20	90	20	50	50
30	70	40	35	65
40	60	60	20	80
50	50	80	5	95
60	40	95	0	105

Решение:

1. На основе данных таблицы определяем равновесные цены и объемы для Швейцарии и США.

Для Швейцарии: S Шв = DШв = 50 тыс. шт., при этом PШв = 20 долл. (равновесная цена).

Для США: SСША = DСША = 60 тыс. шт., при этом PСША = 40 долл. (равновесная цена).

2. Экспортировать часы будет Швейцария, так как PШв = 20 долл., а PСША = 40 долл., то есть у Швейцарии часы дешевле. Следовательно, выгодно экспортировать товар по более низкой, конкурентоспособной цене:

20 долл. < 40 долл.

3.Верхняя граница цены на мировом рынке равна внутренней цене страны-импортера (США), а нижняя граница - страны-импортера (Швейцария). Если мировая цена установится на среднем уровне, то она составит 30 долл. По этой цене предложение на мировом рынке составит 30 тыс. шт., так как, произведя по этой цене 65 тыс. шт., 35 тыс. шт. продадут на внутреннем рынке Швейцарии. Спрос в США составит по этой цене 70 тыс. шт., из них 40 тыс. шт. произведут национальные производители, а 30 тыс. штук привезут из Швейцарии.

2. На основе приведенной ниже таблицы сделайте следующие расчеты

1) в производстве каких товаров Франция и Германия имеют абсолютное преимущество;

2) подсчитайте выигрыш (экономию времени) от торговли Франции и Германии, если они обменивают 5 кг колбасы на 3 м³ ситца;

3) подсчитайте выигрыш (экономию времени) от торговли Франции и Германии, если они обменивают 5 кг колбасы на 6 м³ ситца;

Производство в час	Страна
	Франция	Германия
Колбаса, кг в час	5 кг	1 кг
Ситец, м2 в час	1 м2	3 м2

Решение:

1. Франция имеет абсолютное преимущество в производстве колбасы, Германия - в производстве ситца, согласно базовым положениям теории абсолютных преимуществ.

2. Франция отдает Германии 5 кг колбасы, на производство которых затратила 1 ч, получает 3 м2 ситца, на которые ей пришлось бы затратить 3 ч. Ее выигрыш составляет 2 ч. Германия отдает Франции 3 м2 ситца, на производство которых она затратила 1 ч, получает 5 кг колбасы, на создание которых ей пришлось бы затратить 5 ч. Ее выигрыш составляет 4 ч.

3. Франция отдает 5 кг колбасы, произведенные за 1 ч, получает 6 м2 ситца из Германии, на создание которых ей пришлось бы затратить 6 часов. Ее выигрыш составляет 5 ч. Германия отдает 6 м2 ситца, на которые затратила 2 ч, получает 5 кг колбасы, на которые ей пришлось бы затратить 5 ч. Ее выигрыш - 3 ч.

3. Рынок труда в двух странах (X и Y) характеризуется следующими данными: функция спроса на труд в стране X имеет вид: Dl = 5000 - 20w, а в стране Y: Dl = 3500 - 5w. Функция предложения труда в стране X имеет вид: Sl = 2000+10w, а в стране Y: Sl=1500+5w.

1. Каков уровень равновесной платы ( долл. США в месяц) и уровень равновесной занятости (тыс. человек) в каждой стране?

2. Предположим, что в обеих странах сняты все ограничения на перемещения рабочей силы. Какими будут направления миграции рабочей силы и ее величина?

3. Предположим, что в результате передвижения рабочей силы в стране эмиграции равновесная часовая ставка заработной платы выросла на 10 долл. США. Как изменится объем эмиграции их этой страны?

4. Каким будет новый уровень равновесной заработной платы в принимающей стране?

Решение:

1. Находим равновесную заработную плату в стране Х:

5000 - 20W = 2000 + 10W.

5000 - 2000 = 20W +10W.

W = 3000: 30 = 100 (долл.).

Уровень равновесной занятости в стране Х:

5000 - 20 100 = 3000 (тыс. чел.).

Находим равновесную заработную плату в стране Y:

3500 - 5W = 1500 + 5W.

W = (3500 - 1500): 10 = 200 (долл.).

Уровень равновесной занятости в стране Y:

3500 - 5 200 = 2500 (тыс. чел.).

2. Поскольку заработная плата в стране Y выше, то направление миграции рабочей силы будет из страны Х в страну Y.

3. Если заработная плата в стране Х вырастет на 10 долл., то объем спроса на труд в стране Х составит: 5000 - 20 110 = 2800 (тыс. чел.), а объем предложения: 2000 + 10 110 = 3100 (тыс. чел.).

Следовательно, объем миграции равен 300 тыс. чел.

4. В принимающей стране 300 тыс. чел. будут иммигрантами, поэтому величина заработной платы составит:

3500 - 5W - (1500 + 5W) = 300

2000 - 300 = 10W

W = 170 (долл.).



Заключение

В данной работе рассмотрена тема банковская система России и современные особенности её функционирования. В процессе написания работы раскрыты такие вопросы, как сущность банковской системы, её виды и принципы деятельности, выполняемые функции, ее развитие в экономике на современном этапе.

Банки играют очень важную роль в экономике. Налаживание нормально функционирующей банковской системы дало возможность и пути выздоравливания экономики. Сегодня банки заняли столь важное место в хозяйстве большинства стран, что любые сбои в их работе сотрясают страны

подобно землетрясениям. И связано это, прежде всего с тем, что банки сегодня выполняют основную часть работы по переводу денег от покупателей к продавцам, обслуживая систему расчетов в экономике.

Чем лучше банки справляются с этой работой, тем быстрее деньги оборачиваются в экономике? и тем большую пользу они могут принести стране, помогая заключать сделки и развивать производство товаров. Но если банки перестают справляться с этой работой, экономику любой страны сразу начинает лихорадить.

Рассмотрев устройство банковской системы Российской Федерации, можно прийти к выводу, что это очень сложная структура, все элементы которой тесно связаны между собой. Нормальное развитие экономики просто невозможно без хорошо функционирующей банковской системы, то есть, банков, пользующихся доверием клиентов и обслуживающих их быстро, надёжно и рационально.

Для экономического процветания необходимо всемерно развивать и укреплять банковскую систему страны, но обеспечивать при этом строгий контроль за размерами кредитной системы, надёжностью банков и порядочностью их руководителей, чтобы в экономике не появились необеспеченные деньги, а граждане и фирмы охотно пользовались банковскими услугами и готовы были хранить в банках свои сбережения.

Необходимо упорядочить работу банков, увеличить контроль за их деятельностью, и, только после этого, можно переходить к оздоровлению всей экономики. Так как за банками - будущее нашей страны, здоровье нашей экономики, процветание и благосостояние жизни страны в целом, а значит и каждого гражданина нашей Родины.



Список используемой литературы

1. Зайцева О. В. Становление банковской системы Российской Федерации // Научно-методический электронный журнал «Концепт». 2016. Т. 6. С. 166-170.

2. Бюллетень банковской статистики / Банк России. [М.], 2007-2013. URL: http://cbr.ru/publ/.

3. Банки и общество -- роль кредитных организаций в социально-экономическом развитии России: доклад к XXIV Съезду Ассоциации российских банков [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://arb.ru.

4. Стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2015 года: заявление Правительства РФ № 1472п-П13 от 05.04.2011 и ЦБ РФ № 01-001/1280 от 05.04.2011 [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.consultant.ru.

5. Повышение роли банков в обеспечении экономического роста России: постановление XXIII Съезда Ассоциации российских банков [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://arb.ru.

6. Финансовые рейтинги банков / Banki.ru: сайт. URL: www.banki.ru/banks/ratings/.

7. Спицын В. В., Субботина К. Е., Кобзева О. А. Особенности развития современной банковской системы России // Молодой ученый. 2014. №4. С. 614-617.

8. Векшина О.И., Козлова Т.Н. Российская банковская система в условиях реализации Базель III // Экономический вестник Ярославского университета. 2013. № 30. С. 31-37.

9. Демина Т.В. Российская банковская система на пути модернизации / Основы экономики, управления и права. 2013. № 1. С. 30-34.

10. Курапов Н.Н. Банковская система после кризиса: условия развития // Новый университет. 2013. № 3. С. 23-25.

11. Курапов Н.Н. Российская банковская система: облик после кризиса // Вестник Саратовского гос. социально-экономического ун-та. 2013. № 1. С. 9-13.

12. О динамике развития банковского сектора РФ в 2013 году [Электронный ресурс] / Банк России. Режим доступа: http://www.cbr.ru/analytics/print.aspx?file=bank_system/din_razv_13_12.htmpid=bnksystsid=ITM_1155э.

13. Стратегия развития финансового рынка Российской Федерации на период до 2020 года: утв. Распоряжением Правительства РФ от 29.12.2008 N 2043-р [Электронный ресурс] / Консультант Плюс. Версия Проф. М.: ООО Консультант Плюс, 2013.

14. Обзор банковского сектора Российской Федерации за 2013 год [Электронный ресурс] / Банк России. Режим доступа: http://www.cbr.ru/analytics/bank_system/obs_1402.pdfэ.

15. Обзор финансовой стабильности банковской системы России в 2013 году [Электронный ресурс] / Банк России. Режим доступа: http://www.cbr.ru/analytics/fin_stab/fin-stab-2013_2-3r.pdf.

16. Хандруев А.А. Российская банковская система в 2013 году: тенденции и перспективы // Экономика. Налоги. Право. 2013. № 5. С. 14-20.

Размещено на Allbest.ru

...