Характеристика Сбербанка России

Размещено на http://www.allbest.ru/

Титульный лист отчета по учебной практике

Государственное образовательное бюджетное учреждение

высшего образования

«Пензенский государственный университет»

Факультет экономики и управления

Кафедра экономики и финансов

ОТЧЕТ

ОБ УЧЕБНОЙ ПРАКТИКЕ

по получению первичных профессиональных умений и навыков, в том числе первичных умений и навыков научно-исследовательской деятельности в организации: ПАО Сбербанк в городе Кузнецке

Студентки группы 16ЭЭ1

Курамшиной Э.Д.

Руководитель практики от организации:

Старший преподаватель, Кузнецова Т.В.

Пенза 2017



Содержание

Введение

1. Общая характеристика Сбербанка РФ

1.1 История развития Сбербанка России

1.2 Информация о банке

1.3 Организационная структура Сбербанка России

1.4 Организация труда работников Отдела операционного обслуживания

2. Виды услуг для обслуживания клиентов

2.1 Рассчётно-кассовое обслуживание

2.2 Расчёты пластиковыми картами

2.3 Кредитные операции банка

2.4 Лизинг

2.5 Операции с иностранной валютой

2.6 Обслуживание внешнеэкономической деятельности

3. Маркетинг в банке.

3.1 Использование элементов банковского менеджмента и маркетинга

3.2 Прогнозирование и планирование банковской деятельности

Заключение

Список литературы

экономический банк финансовый внешний



Введение

Практика нужна, чтобы научиться применять свои навыки и умения на работе. Ведь в вузе задачи четко сформулированы, под рукой имеются учебники с необходимой информацией, на помощь всегда готов прийти преподаватель. В худшем случае, можно списать у соседа. В реальной жизни это не пройдет. На работе придется думать самому. Надо уметь самостоятельно принимать решения и отвечать за них. На практике формируются навыки и умения, приобретаются необходимые знания.

Я, Курамшина Эльмира Дамировна, проходила учебную практику с 26.06.2017 по 9.07.2017 в отделе ПАО Сбербанк в городе Кузнецке.

Основной целью деятельности Сбербанка является привлечение денежных средств от физических и юридических лиц, осуществление кредитно-расчетных и иных банковских операций и сделок с физическими и юридическими лицами для получения прибыли.

Миссия Банка - обеспечивать потребность каждого клиента, в том числе частного, корпоративного и государственного, на всей территории России в банковских услугах высокого качества и надёжности, обеспечивая устойчивое функционирование российской банковской системы, сбережение вкладов населения и их инвестирование в реальный сектор, содействуя развитию экономики России.

Целью прохождения практики служит закрепление и углубление знаний, полученных за время обучения в академии, приобретение практических навыков работы по специальности.

Задачи прохождения практики:

общая характеристика предприятия, вид предприятия, отраслевая принадлежность, организационно-правовая форма;

оценка состояния отрасли, в которой работает предприятие; роль и тенденции развития предприятия внутри отрасли; факторы внутренней и внешней среды, влияющие на деятельность предприятия;

оценка основных технико-экономических показателей работы предприятия;

управление предприятием, тип организационной структуры управления, применяемый на предприятии;

описание функций экономических служб предприятия: финансовой, маркетинговой и др.

маркетинговая работа на предприятии.

Полученные в результате прохождения практики знания и данные представлены в отчете.



1. Общая характеристика Сбербанка РФ

1.1 История развития Сбербанка России

История Сбербанка России начинается с именного указа царя Николая от 1841 года об учреждении сберегательных касс, первая из которых открылась в Санкт-Петербурге в 1842 году… Спустя полтора века -- в 1987 году -- на базе государственных трудовых сберегательных касс создан специализированный Банк трудовых сбережений и кредитования населения -- Сбербанк СССР, который обслуживал также и юридические лица. В состав Сбербанка СССР входили 15 республиканских банков, в том числе Российский республиканский банк.

В июле 1990 года постановлением Верховного Совета РСФСР Российский республиканский банк Сбербанка СССР был объявлен собственностью РСФСР. В декабре 1990 года он был преобразован в акционерный коммерческий банк, юридически учрежденный на общем собрании акционеров 22 марта 1991 года. В 1991 году Сбербанк перешел в собственность ЦБ РФ и был зарегистрирован как «Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России)».

Сбербанк и по сей день является любимым детищем Банка России, которому принадлежит свыше 57% акций. Во многом благодаря поддержке Банка России и повышению комиссий за расчетное обслуживание, Сбербанку удалось выдержать дефолт по ГКО-ОФЗ 1998 года (в тот момент доля государственных долговых обязательств в активах Сбербанка составляла 52%, а на кредитный портфель приходился всего 21% активов-нетто).

В результате недавно проведенного IPO в руках институциональных инвесторов оказалось 33% акций, у частных лиц -- 5%. Всего у банка 200 тысяч акционеров. На его долю приходится 26% активов российской банковской системы и 51,5% депозитов физических лиц. Это единственный банк, который ЦБ контролирует не только как регулятор, но и как акционер, владеющий 57,6% его акций. С октября 2007 года Сбербанком руководит бывший министр экономического развития Герман Греф, который, в частности, собирается сделать кредиты банка более доступными для населения.

1.2 Информация о банке

В сегодняшнем Сбербанке почти ничего не напоминает о сберегательных кассах, функции которых он выполнял на протяжении значительного периода своей истории. Но удивительно другое: Сбербанк уже мало похож даже на самого себя всего лишь десятилетней давности!

Способность к переменам и движению вперед -- признак отличной «спортивной» формы, в которой находится сегодня Сбербанк. Титул старейшего и крупнейшего банка России не мешает ему открыто и добросовестно конкурировать на банковском рынке и держать руку на пульсе финансовых и технологических перемен. Сбербанк не только шагает в ногу с современными тенденциями рынка, но и опережает их, уверенно ориентируясь в стремительно меняющихся технологиях и предпочтениях клиентов.

Среди клиентов Сбербанка -- более 1 млн предприятий (из 4,5 млн зарегистрированных юридических лиц в России). Банк обслуживает все группы корпоративных клиентов, причем на долю малых и средних компаний приходится более 35% корпоративного кредитного портфеля банка. Оставшаяся часть -- это кредитование крупных и крупнейших корпоративных клиентов.

Сбербанк сегодня -- это команда, в которую входят более 260 тыс. квалифицированных сотрудников, работающих над превращением банка в лучшую сервисную компанию с продуктами и услугами мирового уровня.

Банк осуществляет следующие операции:

·привлекает денежные средства физических и юридических лиц во вклады;

·размещает средства от своего имени и за свой счет;

·открывает и ведет банковские счета физических лиц и юридических лиц,

·осуществляет расчеты по поручению клиентов;

·инкассирует векселя, денежные средства, платежные и расчетные документы и осуществляет кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

·покупает и продает иностранную валюту в наличной и безналичной формах;

·привлекает во вклады и размещает драгоценные металлы;

·выдает банковские гарантии;

· осуществляет переводы денежных средств по поручениям физических лиц без открытия банковских счетов;

·осуществляет лизинговые операции;

·оказывает брокерские, консультационные и информационные услуги;

·осуществляет эмиссию и обслуживание банковских карт;

·осуществляет выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, и многое другое.

Основные направления банковской деятельности:

Корпоративный бизнес: обслуживание расчетных и текущих счетов, открытие депозитов, предоставление всех видов финансирования, выдача гарантий, обслуживание экспортно-импортных операций клиентов, услуги инкассации, кассовые услуги, конверсионные услуги, услуги по переводу средств населением в пользу юридических лиц, операции с векселями и другие.

Розничный бизнес: оказание банковских услуг клиентам - физическим лицам по принятию средств во вклады, кредитованию, обслуживанью банковских карт, операциям с драгоценными металлами, сберегательными сертификатами и векселями, купле-продаже иностранной валюты, платежам, денежным переводам, в том числе без открытия банковских счетов, хранению ценностей и другие.

Операции на финансовых рынках: с ценными бумагами, производными финансовыми инструментами, иностранной валютой; размещение и привлечение средств на межбанковском рынке и рынках капитала и другие.

1.3 Организационная структура Сбербанка России

Сбербанк России является юридическим лицом и со своими филиалами (территориальные банки и отделения) и их внутренними структурными подразделениями составляет единую систему Сбербанка России.

Филиалы Сбербанка России не наделены правами юридических лиц и действуют на основании Положений, утверждаемых Правлением Сбербанка России, имеют баланс, который входит в баланс Сбербанка России, имеют символику Сбербанка России.

Органами управления Банка являются:

- общее собрание акционеров -- высший руководящий орган Сбербанка России. На Общем собрании акционеров принимаются решения по основным вопросам деятельности Банка. Проводится один раз в год. Общее собрание акционеров решает следующие вопросы: утверждение годового отчета, рассматривает отчет ревизионной комиссии, отчет руководства, порядок распределения прибыли и ее использования (размер и порядок выплаты дивидендов), план развития на следующий год, определяет стратегию развития банка, избирает Совет банка;

- наблюдательный совет. Наблюдательный совет Банка состоит из 17 директоров, среди которых 11 представителей Банка России, 2 представителя Сбербанка России и 4 независимых директора.

- правление Банка. Правление Банка состоит из 14 членов. Возглавляет Правление Банка Президент, Председатель Правления Банка.

Все органы управления Банком формируются на основании Устава Сбербанка России и в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Организационная структура Сбербанка представлена следующим образом:

- Сберегательный банк РФ;

- территориальные банки (17);

- отделения;

- филиалы;

- агентства.

1.4 Организация труда работников Отдела операционного обслуживания

В своей служебной деятельности сотрудник подчиняется непосредственно начальнику Отдела операционного обслуживания юридических лиц. При поступлении прямых указаний или распоряжений руководства он выполняет их в установленные сроки, докладывая непосредственному руководителю о полученных заданиях и ходе их исполнения. В своей служебной деятельности сотрудник руководствуется нормативными документами Банка, обязательными к выполнению всеми работниками, Положением об Отделе операционного обслуживания, текущими планами работ и распоряжениями руководства.

Задачи сотрудника Отдела операционного обслуживания Операционного управления:

1. Осуществление расчетно-кассового обслуживания счетов юридических лиц в валюте Российской Федерации и иностранной валюте.

2. В случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, осуществление контроля за операциями, совершаемыми клиентами Операционного управления.

3. Доведение до сведения клиентов нормативных актов Банка России и Сбербанка России, касающихся расчетно-кассового обслуживания.

Обязанности сотрудника:

Операционное обслуживание клиентов Операционного управления, в т.ч. с использованием системы "Клиент-Сбербанк", включая операции овердрафтного кредитования.

Прием, проверка правильности и полноты заполнения представляемых клиентами расчетных денежных документов, в том числе соответствие подписей и печати карточкам образцов подписей должностных лиц, имеющих право распоряжаться счетом, и оттиска печати.

Проверка наличия остатков на счетах клиентов при проведении платежей и выдаче наличных денежных средств.

Проведение операций по списанию средств с лицевых счетов клиентов на основании расчетных документов.

Списание с лицевых счетов клиентов комиссий, предусмотренных договором банковского счета.

Ежедневное формирование реестров проведенных документов в установленные внутренним порядком Операционного управления сроки.

Ежедневное формирование выписок по лицевым счетам клиентов и подбор документов, на основании которых совершены записи по счетам.

Выдача выписок по лицевым счетам клиентов в соответствии с условиями банковского договора и ведение учета их выдачи.

Постановка расчетных документов в картотеку к вне балансовым счетам № 90902 "Расчетные документы, не оплаченные в срок" и № 90901 "Расчетные документы, ожидающие акцепта для оплаты", списание с них и осуществление контроля за вне балансовым учетом операций, отраженных по указанным счетам.

Осуществление переписки по операциям, расчетно-кассового обслуживания.

Выверка документов, числящихся в картотеке не оплаченных документов, по состоянию на последний рабочий день отчетного месяца.

Применение и реализация программ осуществления внутреннего контроля в целях противодействия легализации доходов, полученные преступным путем, и финансированию терроризма.

Участие в работе комиссий, рабочих групп по направлениям деятельности подразделения в соответствии с письменным распоряжением руководителя.

Соблюдение требований конфиденциальности в соответствии с нормативными документами Сбербанка России.

Своевременное и качественное выполнение работ по подготовке и выполнению бизнес-плана Операционного управления, а также плановые работы по отдельным направлениям деятельности и по распоряжению руководства Отдела операционного обслуживания.

Сотрудник имеет право:

Получать документацию, материалы, инструменты и программные продукты, необходимые для выполнения его служебных обязанностей.

Получать документы и данные из взаимодействующих подразделений центрального аппарата.

Вносить предложения по совершенствованию работы Отдела операционного обслуживания.

Повышать свой профессиональный уровень и квалификацию в учебных заведениях согласно установленному в Банке порядку.

Принимать участие в конференциях и совещаниях, проводимых в Сбербанке по вопросам, входящим в его компетенцию.

Пользоваться льготами в области социального обеспечения работников в порядке, установленном в Банке.

В установленном порядке вносить предложения руководству об улучшении условий труда.

В соответствии с должностными обязанностями сотрудник несет ответственность за:

Своевременное и качественное выполнение возложенных на него обязанностей.

Своевременное и качественное выполнение порученных ему работ.

Соблюдение им конфиденциальности, производственной дисциплины, правил внутреннего распорядка, техники безопасности и противопожарной защиты.

Сотрудник должен руководствоваться в работе Законами, Указами Президента Российской Федерации, постановлениями, распоряжениями исполнительных органов, действующими на территории РФ, и относящимися к деятельности Отдела операционного обслуживания. Приказами, инструкциями и нормативными документами Банка России. Основами экономики, перспективами развития финансово-банковской сферы и стратегическими направлениями деятельности Сбербанка России и его центрального аппарата. Структурой, функциями и задачами Отдела операционного обслуживания. Основой научной организации труда.



2. Виды услуг для обслуживания клиентов

2.1 Рассчётно-кассовое обслуживание

Расчетно-кассовое обслуживание клиентов включает в себя открытие и ведение счетов юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в валюте РФ и иностранной валюте, операций на проведение платежей, зачислению средств на счета, приему денежных средств без ограничения суммы и выдаче наличных денежных средств в пределах остатка на счете клиента, а также размен денежных средств.

При расчетно-кассовом обслуживании в Сбербанке клиент имеет возможность постоянно пользоваться консультациями сотрудников банка по следующим вопросам:

- порядку совершения банковских операций в рублях и иностранной валюте;

- оформлению расчетных и кассовых документов;

- обслуживанию внешнеэкономических контрактов;

- соблюдения кассовой дисциплины;

- возможности использования банковских продуктов Сбербанка России с учетом особенностей своей деятельности;

Также клиент может получать информацию об операциях по счету с использованием автоматизированной системы “Клиент-Сбербанк” в форматах, позволяющих интегрировать полученные данные в известные бухгалтерские программные продукты. Выписки также могут быть выгружены в общепринятых международных стандартах.

В Сбербанке юридические лица, независимо от форм собственности, могут открывать расчётные или текущие счета. Расчётные счета открываются всем предприятиям независимо от формы собственности, работающим на принципах коммерческого расчета и имеющим статус юридического лица. Владелец расчетного счета имеет право распоряжаться средствами на счете. Он имеет свой отдельный баланс, выступает самостоятельным плательщиком всех причитающихся с него платежей в бюджет, самостоятельно вступает в кредитные взаимоотношения с банками. Таким образом, владелец расчетного счета имеет полную экономическую и юридическую независимость. Текущие счета открываются организациям и учреждениям, не занимающимся коммерческой деятельностью и не имеющим статус юридического лица. Традиционно такие счета открываются общественным организациям, учреждениям и организациям, состоящим на федеральном, республиканском или местном бюджете. Самостоятельность владельца текущего счета существенно ограничена по сравнению с владельцем расчетного счета. Так, владелец текущего счета может распоряжаться средствами на счете строго в соответствии со сметой, утвержденной вышестоящей организацией. Перечень операций по текущим счетам регламентируется. Это делается в момент открытия счета. Хозяйствующие органы, имеющие в банке расчетные счета, могут совершать любые операции, связанные с производственной и инвестиционной деятельностью, без установления какого-либо перечня, лишь бы эти операции не противоречили законодательству.

Для того чтобы открыть расчетный счет в Сбербанке, нужно предоставить следующие документы:

- заявление об открытии расчетного счета;

- документ о государственной регистрации предприятия (предварительно заверенный соответствующим органом исполнительной власти);

- копия учредительного договора о создании предприятия (заверенная нотариально);

- копия устава (нотариально удостоверенная);

- документ, подтверждающий полномочия директора (протокол собрания учредителей или контракт);

- документ о подтверждении полномочий главного бухгалтера предприятия (приказ о приеме на работу или контракт);

- две карточки с образцами подписей первых должностных лиц предприятия с оттиском его печати (нотариально заверенные);

- справка из органов налоговой инспекции о постановке предприятия на учет для взимания налогов;

- справка о постановке предприятия на учет в пенсионном и внебюджетном фондах;

- регистрационная карточка статистических органов.

Все перечисленные документы сдаются главному бухгалтеру банка. После соответствующей экспертизы документов банк открывает предприятию расчетный счет (на соответствующем балансовом счете) с присвоением номера. Открытие расчетного счета в банке сопровождается заключением между предприятием и банком договора о расчётно-кассовом обслуживании. В соответствии с названным договором банк берет на себя обязанности по своевременному комплексному расчетно-кассовому обслуживанию в соответствии с действующими нормативными документами (проведение расчетов, выдача денежных и расчетных чековых книжек, а также выписок из лицевых счетов и т. п.); по обеспечению сохранности всех денежных средств, поступивших на счет клиента, и возврата их по первому требованию клиента, по конфиденциальности информации о хозяйственной деятельности клиента; по сохранению коммерческой тайны по операциям клиента. Клиент соответственно обязуется: соблюдать требования действующих нормативных актов, регулирующих порядок осуществления расчетных и кассовых операций; хранить все свои денежные средства только на счете в банке; представлять в банк в установленные сроки бухгалтерскую и статистическую отчетность, отвечающую требованиям Положения о бухгалтерском учете и отчетности, и другие документы, необходимые для организации расчетно-кассового обслуживания; предварительно в письменной форме уведомить банк о закрытии счета.



2.2 Расчёты пластиковыми картами

На текущий момент Сбербанк выпускает карты международных платежных систем (таких как Visa и MasterCard), а также осуществляет эмиссию карт собственной платежной системы - АС Сберкарт.

В числе эмитируемых Сбербанком международных банковских карт значатся следующие:

1. Электронные пластиковые карточки Сбербанк-Maestro, а также Сбербанк-Visa Electron.

Эти карточки являются самыми распространенными и часто используемыми. Также цена за их использование крайне низка. Предназначены они в основном для начисления заработной платы сотрудников предприятий, для совершения с их помощью расчетов за приобретаемые товары или услуги, также существует возможность обналичивать денежные средства, как на территории Российской Федерации, так и за ее пределами.

2. Классические пластиковые карты вида Сбербанк Visa Classic или MasterCard «МТС».

Эти карточки дают своему владельцу большие возможности по сравнению с электронными картами предыдущего типа, но и их обслуживание стоит несколько дороже.

3. Золотые карточки Сбербанк Visa Gold или MasterCard Gold.

Это самые престижные карточки в представленной линейке, цена обслуживания, естественно, соответствующая. Эти карты предоставляют своим держателям еще большее количество скидок и бонусов. Сервис технической поддержки уже совершенно на другом уровне.

4. Карточки Сбербанк Visa «Аэрофлот» (бывают двух типов Gold и Classic).

Это карты участвующие в международной программе «Аэрофлот-бонус», которую представляют Российские авиалинии. Пользуясь такой картой при оплате товаров или услуг, ее держатель имеет некоторое число бонусов, а если выражаться более точно, некоторое количество дополнительных миль, которые накапливаясь, со временем дают право на полностью бесплатные перелеты.

5. Пластиковая карта Visa Classic «Золотая маска»

Это специальная карта, предназначенная для любителей театров, с ее помощью у ее владельца появляется возможность бронировать билеты на театральные представления с хорошими скидками, или получать интересные призы (в случае, если владелец карты использует ее при оплате товаров).

6. Карточка Сбербанк-Maestro «Социальная».

Специально разработанная карта для пенсионеров, на нее начисляются различные пособия и пенсии (карты этого типа, по отношению к другим типам карт, имеют более высокие проценты).

7. Карта Сбербанк-Maestro «Студенческая».

Специально разработанная для начисления стипендий российским студентам (рассчитана на владельцев с возрастом от 14 до 26 лет).

Карты автоматизированной системы Сберкарт выпускаются в двух вариантах:

- зарплатные (для зачисления заработной платы в рамках зарплатных проектов);

- личные.

Карты АС Сберкарт в настоящее время незначительно распространены среди клиентов банка. Причина тому: дороговизна выпуска карт по сравнению с магнитными, а также ограниченное число банкоматов и пунктов приема карт. Даже не все банкоматы Сбербанка принимают подобные карты, не говоря уже о банкоматах прочих банков. Кроме того, такой картой можно расплачиваться только в рамках страны.

Отличие этих двух видов выпускаемых банком продуктов состоит в самой технологии изготовления и использования карт, а также способах хранения и обработки информации. Международные банковские карты относятся к классу магнитных (т.е. к картам с магнитной полосой, хранящей на себе определенную информацию о владельце счета и с помощью которой происходит связь с процессинговым центром банка).

Карты АС Сберкарт - совсем иные, они являются микропроцессорными (или, как их еще называют, чиповыми, смарт-картами). В каждую такую карточку встроен микропроцессор (чип), представляющий собой, по сути, мини-компьютер. Пользоваться денежными средствами по такой карте можно только, предварительно зачислив их на нее со своего счета. Зачислить можно как всю имеющуюся на счете сумму, так и отдельную ее часть. С этого момента деньги, можно сказать, содержатся уже непосредственно на карте, и доступны даже в онлайн режиме при отсутствии связи с банком. Кроме того, благодаря этой технологии, смарт-карты считаются более защищенными, поскольку доступ ко всему счету целиком закрыт, а пароли на зачисление и списание средств - разные и устанавливаются самим владельцем, а не банком. Помимо этого, подделать чип практически невозможно, в отличие от магнитной полосы, поэтому за всю историю существования микропроцессорных карт не известно ни одного случая мошенничества с ними. Но в силу дороговизны их выпуска и наименьшему количеству пунктов приема и обслуживания, большее распространение, как у нас, так и за рубежом получили карты с магнитной полосой.

Сбербанк, как и прежде, остаётся лидером рейтинга по количеству пластиковых карт в обращении.

2.3 Кредитные операции банка

Под видами обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору понимается дополнительный конкретный источник погашения задолженности банку, юридическое оформление права кредитора на его использование, организацию контроля банка за ликвидностью, достаточностью и приемлемостью данного источника.

В качестве обеспечения возврата кредита банк может использовать следующие основные виды:

1. Поручительство - способ исполнения обязательств по обеспечению возврата кредита, при котором погашение задолженности по кредиту при возникновении обусловленных обстоятельств входит в обязанности поручителя.

Поручительство могут давать как юридические, так и физические лица. Поручитель обязуется перед кредитором отвечать за исполнение заемщиком его обязательства полностью или частично. Для оформления отношений по поручительству между поручителем и банком-кредитором подписывается договор поручительства.

2. Гарантия - один из способов обеспечения исполнения обязательств, при котором банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) выдает по просьбе должника письменное обязательство уплатить кредитору денежную сумму при предоставлении им требования о её уплате.

Существенное отличие гарантии от поручительства заключается в том, что гарант отвечает перед кредитором как дополнительный должник. Гарантия оформляется в виде гарантийного письма, удостоверяется подписями руководителя юридического лица и печатью.

В соответствии с действующим законодательством поручительство и гарантия должны обеспечиваться залог имущества гаранта или поручителя.

3. Залог - способ обеспечения исполнения обязательств, при котором кредитодатель имеет право в случае невыполнения должником обязательств получить удовлетворение своих требований из стоимости заложенного имущества.

Предметом залога может быть любое имущество, не изъятое из гражданского оборота, которое принадлежит кредитополучателю на праве собственности или на праве хозяйственного ведения в том случае, когда кредитополучателю дано право дать его в залог. Залог оформляется договором залога, который должен быть зарегистрирован в форме и порядке, установленном законом. Кроме того, в отдельных случаях договор залога должен быть зарегистрирован в тех органах, которым предоставлены соответствующие полномочия.

Для передачи в залог недвижимого имущества, которое принадлежит залогодателю на праве хозяйственного ведения, требуется разрешение собственника этого имущества. Объекты, находящиеся в собственности государства, не подлежат залогу.

4. Страхование кредитодателем риска невозврата кредита - страховая организация по договору страхования обязуется возместить страхователю (банку) имущественный ущерб, причиненный невозвратом или просрочкой возврата кредита.

5. Цессия - переуступка в пользу банка требований и счетов заемщика третьему лицу; при заключении договора от цессии по уступленным требованиям, банк имеет право воспользоваться поступившей выручкой для погашения выданного кредита и уплаты процентов по пользованию.

На практике используются два вида цессии: открытая и тихая. Открытая цессия предполагает сообщение должнику об уступке требования. В этом случае должник погашает свое обязательство банку, а не заемщику банка. При тихой цессии банк не сообщает третьему лицу об уступке требования, должник платит цеденту, а тот обязан передавать полученную сумму банку. Заемщик предпочитает тихую цессию, чтобы не подрывать свой авторитет. Но для банка тихая цессия связана с большим риском, так как средства по уступленным требованиям, находящиеся в других банках, могут поступить на счета заемщика.

В Сбербанке ни один из видов обеспечения возврата кредита не используется до суммы 750.000 рублей.

В ипотеке:

поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода (на поручителей распространяется возрастной ценз);

поручительства юридических лиц, гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образований;

залог недвижимого имущества, транспортных средств и иного имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается);

залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в Банке, залог ценных бумаг Сбербанка России и государственных ценных бумаг, залог ценных бумаг корпоративных эмитентов.

При оформлении кредита на сумму свыше 25000 долларов США или эквивалента в рублях залог имущества обязателен.

2.4 Лизинг

Лизинг - это долгосрочная аренда имущества для предпринимательских целей с последующим правом выкупа. Объектом лизинга могут выступать фактически все виды промышленного оборудования, а также недвижимое имущество (административные здания, гаражи, склады и т. п.) и, кроме того, права интеллектуальной собственности (лицензии, компьютерные программы, ноу-хау). Лизинговые операции заключаются в предоставлении на условиях аренды на среднесрочный и долгосрочный период средств производства предприятиям-пользователям. В отличие от обычной аренды лизинг, как правило, предусматривает выкуп оборудования по истечении срока аренды его пользователями по низкой остаточной стоимости.

В лизинговых операциях обычно участвуют три стороны:

- предприятие-поставщик оборудования;

- арендодатель, оплачивающий оборудование и предоставляющие в аренду;

- предприятие, получающее и использующее оборудование в течение определенного времени (арендатор).

Выполнением лизинговых операций занимаются и банки. Для коммерческих банков лизинг дает возможность получить дополнительный доход и расширить сферу влияния. Поэтому лизинговые операции находят все более широкое распространение в деятельности отечественных коммерческих банков, при проведении которых они выступают в роли арендодателя.

2.5 Операции с иностранной валютой

Правовое регулирование операций с иностранной валютой:

Основным документом действующего в Российской Федерации валютного законодательства является Закон «О валютном регулировании и валютном контроле», принятый 9 ноября 1992 г. Он устанавливает принципы проведения операций с российской и иностранной валютой на территории Российской Федерации, полномочия и функции органов валютного регулирования и валютного контроля, права и обязанности юридических и физических лиц при владении, пользовании и распоряжении валютными ценностями, ответственность за нарушение действующего законодательства. В целях оперативного решения возникающих при осуществлении валютных операций проблем и дальнейшего совершенствования валютного законодательства Центральному банку России предоставлено право на издание о обязательных к исполнению нормативных актов: инструкции, писем, положении, телеграмм, которые уточняют и дополняют отдельные вопросы регулирования валютных отношений. Важнейшей задачей валютного законодательства является защита российского рубля в условиях параллельного обращения свободной иностранной валюты.

Все валютные операции делятся на две категории: текущие валютные операции и валютные операции, связанные с движением капитала (текущие и капитальные валютные операции).

К капитальным операциям относятся:

а) прямые инвестиции, то есть вложения в уставный капитал предприятия с целью извлечения дохода и получения прав на участие в управлении предприятием;

б) портфельные инвестиции, то есть приобретение ценных бумаг;

в) переводы в оплату права собственности на здания, сооружения и иное имущество, включая землю и ее недра, относимое по законодательству страны его местонахождения к недвижимому имуществу, а также иных прав на недвижимость;

г) предоставление и получение отсрочки платежа на срок более 90 дней по экспорту и импорту товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности).

д) предоставление и получение финансовых кредитов на срок более 180 дней;

е) все иные валютные операции, не являющиеся текущими валютными операциями.

К текущим валютным операциям относят:

а) переводы иностранной валюты федеральными органами исполнительной власти с их валютных счетов, открытых в уполномоченных банках Российской Федерации, в оплату вступительных и членских взносов Российской Федерации в пользу международных организаций, участником которых является Российская Федерация;

б) переводы резидентами с их валютных счетов, открытых в уполномоченных банках Российской Федерации, в оплату вступительных и членских взносов в пользу международных неправительственных организаций, являющихся нерезидентами;

в) переводы резидентами (юридическими и физическими лицами) иностранной валюты в пользу нерезидентов - организаторов международных симпозиумов, конференций, других международных встреч, а также международных выставок, ярмарок, спортивных соревнований, иных культурных мероприятий, проводимых на территории иностранных государств, за участие резидентов в указанных мероприятиях, за исключением затрат, учитываемых как капитальные вложения в соответствии с правилами бухгалтерского учета соответствующих государств;

г) зачисление резидентами - организаторами международных симпозиумов, конференций, а также других международных встреч, выставок, ярмарок, спортивных соревнований, иных культурных мероприятий на свои валютные счета, открытые в уполномоченных банках, иностранной валюты, полученной от нерезидентов за участие нерезидентов в указанных мероприятиях, за исключением затрат, учитываемых как капитальные вложения в соответствии с правилами бухгалтерского учета Российской Федерации;

д) зачисление резидентами, не являющимися коммерческими организациями, в безналичном порядке на их валютные счета, открытые в уполномоченных банках, иностранной валюты, поступившей от нерезидентов в качестве добровольных и безвозмездных пожертвований;

е) переводы резидентами из Российской Федерации иностранной валюты в счет оплаты страховых взносов (страховых премий) страховщикам-нерезидентам независимо от страхуемого интереса, а также зачисление на валютные счета резидентов в уполномоченных банках Российской Федерации сумм в иностранной валюте в счет оплаты страховых сумм (страхового возмещения) с учетом требований законодательства Российской Федерации о страховании.

Сбербанк предлагает клиентам - физическим лицам следующие операции с иностранной валютой:

1. Переводы с открытием счета.

2. Переводы без открытия счета.

Сбербанк осуществляет переводы денежных средств в иностранной валюте из РФ со счетов физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности.

Для проведения операций перевода иностранной валюты физическому лицу необходимо заполнить заявление.

В заявлении должны быть указаны:

- фамилия, имя, отчество; документ, удостоверяющий личность отправителя;

- номер счета (отправителя средств) физического лица;

- фамилия, имя, отчество и полный адрес получателя платежа; документ, удостоверяющий личность получателя средств, номер счета получателя;

- номер отделения банка, через которое проводится операция;

- сумма и цель перевода;

- дата и подпись физического лица;

- доверенность (при осуществлении перевода представителем).

Сбербанк осуществляет операции по переводу физическими лицами денежных средств в иностранной валюте без открытия банковского счета в пользу юридических и физических лиц. Указанные операции не должны быть связанны с осуществлением предпринимательской деятельности. Порядок и условия осуществления операций по переводу денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковского счета, включая порядок оплаты расчетных услуг, а также обязательства банка по переводу денежных средств устанавливаются банком в соответствии с требованиями законодательства и нормативных актов Банка России.

2.6 Обслуживание внешнеэкономической деятельности

Сбербанк России оказывает клиентам широкий спектр услуг, связанных с осуществлением валютных операций и обслуживанием внешнеэкономической деятельности:

Оформление и обслуживание Паспортов сделок по внешнеторговым и кредитным договорам, заключаемым с иностранными контрагентами; обслуживание валютных операций, не требующих оформления Паспорта сделки; покупка-продажа иностранной валюты;

Консультации по внешнеторговым и кредитным договорам, заключаемым с иностранными контрагентами, позволяющие обеспечить экономические интересы клиента банка при точном соблюдении норм валютного законодательства Российской Федерации;

Построение оптимальных схем взаимодействия с иностранными контрагентами, помощь в выборе оптимальных форм расчетов;

Консультации по вопросам оформления документов валютного контроля: Паспорт сделки, Справка о подтверждающих документах, Справка о валютных операциях и другие документы, представляемые в банк в соответствии с требованиями законодательных актов Российской Федерации и нормативных документов Банка России;

Информационное обеспечение клиентов банка: изменения в валютном законодательстве Российской Федерации, новые банковские продукты и услуги в сфере обслуживания внешнеэкономической деятельности;

Проведение семинаров для клиентов банка по вопросам практического применения норм валютного законодательства Российской Федерации, в том числе по вопросам административной ответственности за нарушение валютного законодательства Российской Федерации;

Дифференцированная тарифная политика в сфере взимания комиссионного вознаграждения банка за исполнение функций агента валютного контроля.

Для того чтобы открыть такой счёт, юридическим лицам необходимо заключить договор с банком и предоставить ряд документов:

заявление;

копии, нотариально заверенных, учредительных документов;

свидетельство госрегистрации;

карточка имеющая образцы подписей руководящего состава предприятия и оттиск печати;

документы, подтверждающие полномочия руководителей предприятия;

копия письма о включении юридического лица в ЕГРПО.

Но при этом Сбербанк может потребовать дополнительно и другие документы.

Основные виды и классификация валютных сделок:

Тод (TOD) - самая простая сделка на валютном рынке, расчет по которой происходит в течении рабочего дня (сегодня), при осуществлении такой сделки покупатель обязуется осуществить срочную поставку валюты. А продавец тут же ее оплатить.

Том (TOM) - отсроченная валютная сделка, расчеты по которой происходят на следующий банковский день (завтра), в этом случае договор на обмен валюты заключатся сегодня, а расчеты по заключенному договору происходят в течении следующего банковского дня.

Форвард (FORWARD) - такой вид валютной сделки позволяет защитить импортеров от колебаний рыночных курсов валют, преимущество форвардного контракта состоит в том, что импортер, осуществляя покупку определенного количества сырья или материалов, даже при обесценивании национальной валюты сможет осуществить обмен валюты по более выгодному курсу. Такой шаг позволяет, не подымая цен выйти на планируемый уровень прибыли и опередить конкурентов.

Своп (SWAP) - по сути, является разновидностью форвардного контракта по покупке валюты, только в этом случае происходит одновременная покупка и продажа валюты с разными датами исполнения (валютирования). В основном такой вид операций особо распространен на рынке forex, и позволяет получить прибыль от разницы курсов валют.

Фьючерс (futures) - представляет собой соглашение, по которому стороны обязуются осуществить поставки валюты в строго определенных объемах и в определенный срок. Используется как для операций с валютой в собственных целях, так и для хеджирования рисков.

Опцион (OPTION) представляет виды валютных сделок, в которых покупатель имеет право, но не обязан осуществить покупку валюты в оговоренных объемах по строго оговоренной цене. При желании сделка может быть разорвана со стороны покупателя.

Виды валютных сделок имеют свое значение в зависимости от поставленных перед участником рынка целей.

Сделки на покупку валюты по строго оговоренному курсу позволяют избежать влияния инфляции на финансовый результат от проведенной деятельности, в основном применяются импортерами товаров и сырьевых ресурсов.



3. Маркетинг в банке

3.1 Использование элементов банковского менеджмента и маркетинга

Для поддержания и наращивания объемов продаж проводятся маркетинговые исследования, активная рекламная поддержка рынка сбыта, в том числе и регионального, осуществляется мониторинг потенциальных и действующих рынков. Помимо методов ценовой конкуренции, обеспечивается постоянный контроль за качеством производимой продукции и его соответствия самых высоким стандартам. Применяются другие приемы добросовестной конкуренции, направленные на расширение рынков сбыта, увеличению числа покупателей и наращиванию объемов продаж.

Целенаправленное осуществление деятельности предприятия на основе изучения рынка и приспособления к нему производства продукции обеспечивает самостоятельное структурное подразделение предприятия- служба маркетинга. Ее деятельность концентрируется на решении 4-х взаимосвязанных задач:

Организации процесса создания конкурентоспособной продукции, проведения гибкой ценовой политики, организации эффективной системы сбыта, управления продвижением товаров на рынке.

Руководство предприятия приняло решение о переходе деятельности на маркетингово - ориентированный формат управления, но на данный момент отсутствует маркетинговая поддержка выпускаемой продукции, не определены стратегии. Отсутствуют программы продвижения.

Достигнуть конкурентного преимущества предприятие сможет только при постоянном совершенствовании ассортимента и качества услуг, чему способствует внедрение прогрессивных технологий, использование современного высокопроизводительного оборудования, приемов и методов работы в производственных подразделениях.

Проектирование и разработка конкурентоспособной продукции происходит по установленным требованиям потребителей и других заинтересованных сторон; исследованиям маркетинговых и сбытовых служб, определяющих ассортиментную политику организации на перспективу.

В том случае, если данный продукт принят комиссией, он выпускается в объемах, определяемых коммерческой службой.

3.2 Прогнозирование и планирование банковской деятельности

Все элементы банковского менеджмента можно связать между собой именно единым плановым процессом, так как в идеале каждое решение банковских менеджеров должно обусловливаться следующими факторами:

-- задачами, которые решает банковская организация;

-- прогнозируемым и текущим состоянием внешней среды: экономической ситуации в целом, состоянием рынков, на которых действует банковская организация;

-- внутренними возможностями банка: состоянием его активов и пассивов, возможностями и квалификацией банковского персонала;

-- принципами делегирования полномочий руководителям различных уровней, т.е. степенью децентрализации процесса управления.

Каждый из этих факторов так или иначе связан процессом банковского планирования, функциями которого являются:

-- определение генеральных направлений и приоритетов перспективного развития банка, а также его локальных, тактических целей и задач;

-- разработка мер по развитию банковских продуктов, пользующихся спросом на рынке у конкретных клиентов банка, и планов их внедрения в практику деятельности банка;

-- согласование конкретных оперативных планов, разрабатываемых для решения стратегических задач и внедрения перспективных банковских услуг в рамках имеющихся финансовых ограничений, определяемых объемом немобилизованных собственных средств, прибыльностью текущих операций и допустимым уровнем принимаемых рисков;

--определение путей достижения оптимальных финансовых результатов при ограничении совокупного уровня риска банка;

--уточнение и корректировка перспективных плановых показателей с учетом изменяющихся внутренних и внешних условий;

--определение принципиальных условий, в рамках которых будут приниматься текущие решения о проведении конкретных операций банка с целью поддержания его текущей ликвидности и платежеспособности;

--структурирование организации и планирование персонала, обеспечивающие решение перспективных и текущих задач банка;

--контроль за выполнением плановых показателей.

Таким образом, планирование может стать консолидирующей основой реализации всех функций БМ и в этом смысле является формой регулирования деятельности банка.

Планирование в широком смысле представляет собой процесс принятия и организации выполнения управленческих решений, связанных с будущими событиями, на основе их систематической подготовки, включающей мониторинг и анализ результатов выполнения ранее принятых планов, оценку постоянно изменяющейся рыночной ситуации, изучения потребностей реальных и потенциальных клиентов банка и стратегических задач, которые учредители ставят перед банковской организацией. Планирование в узком смысле можно определить как систематическую подготовку решений, связанных с будущим банковской организации. В данном случае планирование не затрагивает сферу принятия решений и организацию их выполнения. В любом случае планирование решает задачу определения целей развития банка и конкретных путей их реализации на различных уровнях детализации и временных отрезках его деятельности.

Принципы организации планирования:

Опыт планирования деятельности коммерческой структуры в УСЛОВИЯХ рынка позволяет выделить следующие основополагающие методологические принципы организации данного процесса:

-- гибкость и индикативность;

-- альтернативность планирования;

-- обязательный контроль за выполнением плановых показателей;

-- принцип публичности;

-- принцип оптимальности;

-- интегрированный.

Системный подход требует рассмотрения банка как системы взаимосвязанных и взаимозависимых элементов: людей, структуры, технологии, информационного обеспечения, ориентированных на достижение поставленных целей. Банк рассматривается как открытая система, связанная с внешней средой.

Ситуационный подход предполагает выделение ключевых компонентов, способных оказывать существенное влияние на состояние банка, и подготовку альтернативных сценариев развития, ориентированных на различные сочетания значений этих переменных.



Заключение

Я проходил практику в отделе расчетно-кассового обслуживания юридических и физических лиц. Здесь я мог наблюдать за работой банковских служащих изнутри, что, несомненно, поможет мне в будущем. А так же сам приобрел некоторые навыки работника банка, такие как:

Формирование юридического дела клиента по счету;

Подборка и сшив платежных документов;

Последующий контроль кассовых документов;

Проверка правильности заполнения карточки с образцами подписей и оттиска печати.

Работа на самом деле оказалась очень трудоёмкая и помогла разобраться в тонкостях документооборота. Именно на практике в Сбербанке мне довелось сопоставить теоретические основы и знания с практической деятельностью.

Изучив мероприятия ,которые предлагаются для совершенствования платежной системы, было выявлено, что предлагаемые мероприятия позволят существенно изменить платежную систему РФ, улучшить денежно-кредитную политику, расширить безналичные расчеты, внедрить современные технологии и методы передачи информации. Эти меры позволят стабилизировать платежную систему, приблизить ее к мировым стандартам, обеспечить финансовую стабильность денежно-кредитной политики.

Особенно хотелось бы отметить в конце моей работы то радушие, которое проявили к нам работники банка, несмотря на свою занятость, они всегда уделяли нам внимание и помогали в решении наших проблем, как текущих, так и связанных с предоставлением информации для отчета.

Преимущества пройденной мною практики я нахожу в том, что я ознакомился с большим количеством информации, на которой базируется банковская деятельность. 

Список литературы

1. Алексеев Г. От контакта до клиента.// Банковские технологии. -- 2012. -- № 2. -- С. 14-17.

2. О банках и банковской деятельности: ФЗ от 02.12.1990 г. №395-1 (ред. от 03.12.2012 г.).

3. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): ФЗ от 10.07.2002 г. №86-ФЗ (ред. от 03.12.2012 г.).

4. О национальной платежной системе: ФЗ от 27 июня 2011г. № 161-ФЗ;

5. О правилах осуществления переводов денежных средств: положение Банка России от 19.06.2012 г. №383-П.

6. Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт: положение Банка России от 24.12.2004 г. №226-П

7. О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации: положение Банка России от 16.07.2012 г. №385-ТТ.

8. Бондарева Ю., Шовиков С., Хаиров Р. Конкуренция на рынке банковских услуг. Мнение аналитиков МАП РФ. // Банковское дело. -- 2011. -- №1. -- С.9-14.

9. www.sbrf.ru Официальный сайт ПАО «Сбербанк России»

10. www.cbr.ru Официальный сайт Банка России

Размещено на Allbest.ru

...