Банковская система современного государства и ее особенности в Российской Федерации

Размещено на http://www.allbest.ru/

Банковская система современного государства и ее особенности в Российской Федерации

Введение

Современная банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы - это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом.

Современная банковская система - это сфера многообразных услуг своим клиентам - от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и так далее).

Актуальность темы определяется необходимостью контроля за деятельностью банков с целью обеспечения устойчивости и поддержания стабильности банков на финансовом рынке посредством предотвращения системных рисков. Он предусматривает целостный и непрерывный надзор за осуществлением банком своей деятельности.

Цель данной работы - изучить структуру банковской системы и ее особенности в Российской Федерации.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

1. рассмотреть банковскую систему ;

2. проанализировать показатели деятельности кредитных организаций ;

3.рассмотреть инвестиции

Целью данной работы является исследование теоретических аспектов построения банковской системы, роли Центрального банка и коммерческих банков в современной банковской системе и анализ проблем и перспектив развития банковской системы России. Поставленная цель определяет следующие задачи курсовой работы:

рассмотреть теоретические аспекты построения банковской системы;

определить цели деятельности и функции Центрального банка;

рассмотреть теоретические основы сущности и функций коммерческих банков;

рассмотреть особенности построения и функционирования банковской системы в России.

Объектом изучения является банковская система и её роль в современной рыночной экономике России.

изучить резервную систему РФ.

В соответствии с поставленной целью поставлены следующие задачи:

Проследить исторический путь развития банковской системы.

Описать сущность и принципы функционирования банковской системы. Разграничить роль и функции Центрального банка и коммерческих банков.

Рассмотреть и проанализировать показатели, характеризующие эффективность банковской системы в настоящее время.

Подчеркнуть проблемы, требующие оперативного решения.

Оценить эффективность проводимых мероприятий по противодействию последствиям финансового кризиса.

1. Банковская система современного государства и ее особенности в Российской Федерации

1.1 Основы формирования банковской системы

кредитный банковский национальный

Банковская система представляет собой организованную совокупность банков страны, функционирующих во взаимодействии и взаимосвязи друг с другом. Все банковские системы принято делить на виды. По степени централизации управления и характеру взаимодействия банковских организаций они бывают централизованными (административными) и рыночными. Централизованные банковские системы существуют в условиях командно-административной экономики и характеризуются государственной монополией на банковское дело. По сути, в такой ситуации в стране функционирует один или несколько государственных банков с множеством отделений на местах. Рыночная банковская система основана на различных формах собственности на банки. Она предполагает функционирование множества банков, различающихся организационной формой, спецификой операций и т.д. За банковской деятельностью осуществляется надзор, ее регулирование происходит преимущественно экономическими методами.

Кроме того, в зависимости от соподчиненности элементов, банковские системы делятся на: одноуровневые и двухуровневые. Одноуровневая банковская система функционирует, если входящие в нее банки находятся на одной иерархической ступени, и между ними не существует разделений функций и отношений соподчинения.

Такая система была характерна, например, для исторического этапа развития, когда в странах еще не существовало центральных банков и действовали только коммерческие, которые выполняли все банковские функции, в том числе и эмиссионную. Двухуровневая банковская система существует в настоящее время в большинстве стран мира.

Она включает центральный банк, который образует первый, верхний уровень системы, и коммерческие (деловые) банки, составляющие второй, нижний уровень.

1.2 История возникновения и развития банковской системы

Банки - непременный атрибут товарно-денежного хозяйства. Само слово "банки" происходит от итальянского "банко", что означает "стол". Эти банки-столы устанавливались на площадях, где проходила оживленная торговля товарами. Если учесть, что в Х веке Италия являлась центром мировой торговли, то станет понятным, что банкиры были непременными участниками торговых операций, а банки-столы получали все большее распространение.

Это не значит, что банки возникли впервые в средневековой Италии. С равным основанием понятие "банк" могло прийти к нам и из практики Древней Греции, где банкиры назывались трапезитами (от греческого слова "трапеза", что означает тот же "стол"), или из Древнего Рима, где были известны менялы-менсарии (от латинского "mensa", что означает тот же "стол").

Несколько запоздало развитие банковского дела в античном Риме (III в. до н.э.), оно было "завезено" из Греции. Так же как и их греческие предшественники, римские банкиры специализировались на отдельных операциях: менялы отличались от банкиров в собственном смысле слова (аргентариев). Весьма часто аргентарий, также выступал в роли аукциониста. Государственные банки в Риме появились лишь в эпоху Великой Империи. Чисто банковская деятельность была у них тесно связана с взысканием налогов и управлением государственным имуществом. Но монополии банковского дела, подобно египетской, римское государство себе не присваивало.

Между тем и Древняя Греция не была прародительницей банковского дела. Во многих исследованиях можно встретить данные о вавилонских банкирах, принимавших процентные вклады и выдававших ссуды под письменные обязательства и под залог разных ценностей. Уже в VIII в. до н.э. Вавилонский банк принимал вклады, платил по ним проценты, выдавал ссуды и даже выпускал банковские билеты ('туду").

В дошедших до нас сведениях о древних вавилонских банках отмечена деятельность банкирского дома Игиби, игравшего роль вавилонского Ротшильда. Операции дома Игиби были весьма разнообразны:

- производились комиссионные операции по купле-продаже, а также на комиссионных началах покупки, продажи и платежи за счет клиентов;

- принимались денежные вклады;

- выдавался кредит, по которому кредитор получал не процент, а право на часть урожая с полей заемщика;

- выдавались ссуды под расписку и залог;

- банкир также выступал в качестве поручителя по сделкам и т. п.

В Древнем Вавилоне практиковались депозитные операции: прием

вкладов и уплата по ним процентов. Диапазон кредитных сделок первых банков был достаточно обширным. По свидетельству историков, банки Древнего Вавилона предоставляли кредиты, покупали и продавали земельные участки, поставляли рабынь в публичные дома, выполняли ряд других операций.

Тем не менее вопрос о периоде возникновения первых банков, если судить по немногочисленным работам, в которых он затрагивался, не получил ясного ответа. Разброс мнений по времени составляет почти две тысячи лет.

В Греции существовала довольно развитая банковская деятельность.

Первоначально банкирские операции, в особенности прием денежных вкладов, осуществлялись "корпорациями" жрецов. Впоследствии потребность в кредите и посредничестве побудила частных лиц заняться банкирскими операциями. Посвятившие себя этому делу афиняне занимались своим промыслом, сидя за столиками на рынке. Довольно примитивным было делопроизводство афинских банков. Обычно кроме самого трапезита делами ведали один доверенный и несколько слуг, но по всем сделкам обязательно велись торговые книги. Строго велась запись по вкладам, причем в книгу заносились сумма, имя депонента и имена тех, кому он доверяет получение вклада обратно. В виду большой распространенности обычая держать свободные деньги на "текущем счете" у трапезита в Афинах в VI в. до н.э. стал практиковаться способ расчетов и платежей посредством списания соответствующих сумм в книгах банкира.

В Александрии находился "центральный банк", тесно связанный с государственным казначейством. Отделения его существовали во всех административных центрах страны. Вся сеть банков пользовалась монопольным правом ведения банковских операций в стране, за что она исполняла все функции государственного казначейства.

По мнению ряда ученых, первые банки возникли в XIV - XV вв, в Италии (Венеции и Генуе). Другие ученые считали, что банк, как особый институт товарного хозяйства возникает только на таком этапе развития товарно-денежных отношений, когда появляется необходимость регулирования уже запутанного денежного обращения и осуществления широких кредитных операций. Согласно этой версии, банки возникают на той стадии развития кредитных отношений, когда без их широкого использования функционирование капиталистических предприятий становится затруднительным. Существовали и другие версии. Различия в определении времени возникновения первых банков позволили О.И. Лаврушину сформулировать основной в этом случае подход: "Суть вопроса о первых банках даже не столько в определении какой-то исторической даты, приемлемой для различных сторон, сколько в определении того, что же считать банком". Такой подход подсказывал, что различные группы ученых имели в виду под "банком" не одно и то же, а более или менее различающиеся его состояния.

Показав, сколь разнообразны были операции, проводившиеся банками древности, О.И. Лаврушин далее отмечал, что все эти операции свидетельствуют о функционировании банка. Наличие кредитора и заемщика далеко еще не означало зарождения банка, а только его предпосылку. Следовательно, банк - это такая ступень развития кредитного дела, при которой кредитные, денежные и расчетные операции в их совокупности концентрируются в едином центре.

Важно отметить также, что на протяжении истории становления банков менялось отношение к ним со стороны властей. Попытки регулирования их деятельности предпринимались уже у самых истоков банковского дела. Иными словами, денежные отношения уже тогда были государственной заботой. Так в Древнем Риме существовали первичные нормы банковского и кредитного права. Согласно этим нормам, в III в. до н.э. римские банкиры, специализировавшиеся на меняльном деле (нумулярии), не имели права вести кредитные операции. В Древнем Вавилоне государство стало юридически регулировать личные кредитные отношения и выражать интересы владельцев денег - ростовщиков.

1.3 Основные функции банков

Банковская система в современной рыночной экономике обычно включает три основные группы кредитно-финансовых институтов:

центральный банк;

коммерческие банки;

специализированные кредитно-финансовые учреждения.

Центральный банк осуществляет руководство всей кредитной системой страны, он призван регулировать кредит и денежное обращение, контролировать и стабилизировать движение обменного курса национальной валюты, сглаживать своим влиянием перепады в уровне деловой активности, цен и др.

Центральный банк выступает в качестве агента правительства. В этом случае он консультирует правительство в таких областях, как управление национальным долгом, валютная и кредитно-денежная политика. Кроме того, он является представителем правительства в финансовых операциях последнего.

Основными его функциями являются:

эмиссия национальной валюты, регулирование количества денег в стране;

поддержание стабильности национальной валюты;

общий надзор за деятельностью кредитно-финансовых учреждений страны и исполнением финансового законодательства;

предоставление кредитов коммерческим банкам;

выпуск и погашение государственных ценных бумаг;

управление счетами правительства, выполнение зарубежных финансовых операций.

В России ЦБ был создан в 1992 г. на базе Госбанка СССР. В настоящее время ЦБ РФ выполняет традиционные для рыночного хозяйства функции органа государственного управления экономикой.

Коммерческие банки являются юридическими лицами, которым на основании лицензии, выдаваемой Центральным банком, предоставляется право привлекать денежные средства от физических и юридических лиц и от своего имени размещать их на условиях возвратности и платности.

Кроме этого, банки оказывают некоторые специальные услуги государству, предприятиям и населению. Сюда можно отнести: чековое обслуживание и расчетно-кассовые операции, выдачу денег под заклад имущества, средне- и долгосрочное кредитование специального назначения (например, компаний, разрабатывающих месторождения полезных ископаемых), проектное финансирование модернизации производства, предоставление ссуд в иностранной валюте, финансирование рисковых, венчурных проектов, лизинг оборудования и другие банковские операции и услуги.

Третий элемент банковской системы - специализированные кредитно-финансовые учреждения, которые занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. В их деятельности можно выделить одну или две основные операции, они доминируют в относительно узких секторах рынка ссудных капиталов и имеют специфическую клиентуру. К их числу относятся инвестиционные банки, сберегательные учреждения, страховые компании, пенсионные фонды и инвестиционные компании и др.

1.4 Особенности банковской системы в Российской Федерации

1.4.1 Общая структура, принципы организации и особенности функционирования

Современная банковская система России создана в результате реформирования государственной банковской системы СССР. Банки в РФ создаются и действуют на основе ФЗ №395-1 «О банках и банковской деятельности», в котором дано определение кредитных организаций, перечислены виды банковских операций, установлен порядок создания, ликвидации и регулирования деятельности банков.

Согласно действующему законодательству, к главным принципам организации банковской системы РФ относятся:

· двухуровневая структура банковской системы;

· банковский надзор, осуществляемый Центральным банком;

· универсальность деловых банков;

· коммерческая направленность деятельности банков.

Двухуровневая архитектура предполагает четкое, законодательное разделение функций Центрального банка и коммерческих национальных и иностранных банков и прочих кредитных организаций. Отдельным элементом считается банковская инфраструктура (Агентство страхования вкладов, платежные системы, аудиторские и консалтинговые организации и др.).

Центральный банк РФ выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления национальной системой платежей. Он может проводить требуемые для этого операции с широким кругом кредитных организаций и государственных органов. Центробанк не работает напрямую с не кредитными организациями и физическими лицами, не занимается прямым кредитованием предприятий и организаций.

Коммерческие банки образуют второй, нижний уровень банковской системы. Они осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают непосредственного участия в разработке денежно-кредитной политики. В работе ориентируются на установленные Банком России параметры денежной массы, процентных ставок, темпов инфляции. Также должны выполнять нормативы и требования Центрального банка по уровню капитала, созданию резервов и др.

Принцип универсальности российских банков означает, что они обладают универсальными функциональными возможностями, т.е. имеют право осуществлять все предусмотренные законом и лицензиями операции - как кредитные, так инвестиционные. С одной стороны, это позволяет банкам расширять сферу деятельности и диверсифицировать риски, с другой - возникает риск консервации неэффективных банковских продуктов за счет возможности компенсировать потери на прибыльных направлениях. Также растет зависимость банков от состояния предприятий, акционерами которых они являются.

Принцип коммерческой направленности банков второго уровня предполагает, что целью функционирования банков является извлечение прибыли. Закон «О банках и банковской деятельности допускает создание банков только как организаций, работающих ради получения прибыли.

Среди прочих особенностей, фактически сложившихся в российском банковском секторе, можно отметить его национальных характер. В настоящее время предусмотрен ограниченный режим допуска иностранного капитала в сектор, а создание филиалов иностранных банков прямо запрещено законодательством. При этом допускается создание дочерних банков со стопроцентным участием иностранных инвесторов. Доля иностранного капитала в уставном капитале всех кредитных организаций на 01.01. 2016 г. составляла 13,44%, что относительно немного.

1.4.2 Деятельность Центрального банка России

Центральный банк (Банк России)- особый публично-правовой институт, являющийся ядром финансовой системы страны и главным регулятором банковской системы. Он выступает, прежде всего, как посредник между государством и экономикой через банки. В этой роли он призван регулировать денежные и кредитные потоки с помощью законодательно установленных инструментов.

Банк является юридическим лицом с капиталом, сформированным за счет федеральной собственности. Несмотря на то, что ЦБ обладает имущественной самостоятельностью, он подотчетен Госдуме, которая может определять главные направления кредитно-денежной политики и назначать руководство ЦБ.

Деятельность Центрального банка регулируется отдельным актом - ФЗ №86 «О Центральном банке Российской Федерации». Данный закон закрепляет следующие цели деятельности ЦБ РФ:

· защита и обеспечение устойчивости рубля;

· развитие и укрепление банковской системы РФ;

· обеспечение эффективного функционирования платежной системы. Очевидно, что Банк России - некоммерческая организация.

Исходя из приведенных выше целей, можно выделить следующие группы функций Банка России:

1. основополагающие (разработка и реализация КДП, денежная эмиссия и организация наличного обращения, управление ЗВР);

2. установочно-разрешительные (установление правил проведения расчетов внутри страны и с международными организациями, установление правил отчетности, установление валютных курсов);

3. регистрационно-лицензионные (госрегистрация кредитных организаций и их лицензирование, приостановление действий лицензий, регистрация эмиссии ценных бумаг кредитными организациями);

4. кредитно-надзорные (рефинансирование кредитных организаций, надзор за деятельностью банков и банковских групп);

5. операционные (обслуживание счетов бюджетов разных уровней);

6. прогнозно-аналитические (прогноз платежного баланса и других показателей, анализ экономики России и обнародование данных).

В целом данный список функций соответствует функциям центральных банков зарубежных стран с похожей организацией банковской системы.

Вероятно, важнейшей из функций является разработка и реализация Банком России кредитно-денежной политики. Она разрабатывается на трехлетний период и включает как качественные, так и количественные показатели. Среди последних выделяют такие ориентиры, как уровень инфляции, показатели денежной массы, процентных ставок и объема ЗВР.

Реализация КДП производится посредством применения законодательно закрепленных инструментов. В их число входят:

· процентные ставки по операциям Банка России. В первую очередь это ставка рефинансирования, размер которой с 19 сентября 2016 г. составляет 10%.

· норматив обязательных резервов, депонируемых в ЦБ, непосредственно влияющий на величину денежного предложения. В настоящее время норма резервирования равна 2,5%.

· операции на открытом рынке. Признанный в развитых странах метод, суть которого - купля-продажа Центральным Банком гособлигаций и прочих ценных бумаг. Долгое время ЦБ использовал данный инструмент для абсорбции избыточной ликвидности, поступавшей в экономику вследствие высоких цен на нефть, однако в настоящее время сальдо предоставления ликвидности положительно, что вызвано стремлением поддержать систему коммерческих банков.

· рефинансирование кредитных организаций. Может проходить по двум сценариям: под залог ценных бумаг из Ломбардного списка Банка России и под залог векселей и прав требования к предприятиям материального производства.

· политика валютного курса. При этом банк ограничен балансом спроса и предложения на валютном рынке.

· валютные интервенции. Использование ЗВР позволяет изменить баланс спроса и предложения на валютном рынке. Инструмент активно применялся на начальном этапе кризиса для обеспечения плавной девальвации рубля во избежание шоков и обесценения депозитов.

· установление ориентиров показателей денежной массы.

· прямые количественные ограничения.

Можно с уверенность утверждать, что данный набор инструментов соответствует мировой практике, однако эффективность и пропорции их использования остаются спорными. Вероятно, в ближайшей перспективе Банк России сконцентрирует свои усилия на процентной политике с целью сдерживания роста цен, а также на операциях на открытом рынке, что, однако, требует параллельного развития фондовых институтов.

В заключение можно отметить, что одно из ключевых направлений деятельности ЦБ - развитие банковской системы РФ - зачастую подвергается критике. Тем не менее, Банк России при активном участии экспертов международных организаций разрабатывает среднесрочные стратегии развития национальной банковской системы, включающие меры по поддержке коммерческих банков, совершенствованию правовой базы и сбалансированному росту качества предоставляемых банковских услуг. Некоторые пункты стратегии и эффективность ее реализации будут рассмотрены далее.

1.4.3 Коммерческие банки в составе банковской системы РФ

Коммерческие банки выполняют в экономике функции, принципиально отличные от функций Центрального банка, но при этом значение их деятельности крайне велико. Особое положение коммерческих банков определяется тем, что они опосредуют практически все рыночные денежные отношения и могут служить как мощным стимулом для экономического развития, так и барьером, затрудняющим его.

Важнейшим функциям коммерческих банков относятся:

· создание денег. Система коммерческих банков, осуществляя кредитные операции, умножает массу безналичных денег в экономике за счет эффекта мультипликации.

· распределительная. Банки, посредством приема вкладов и выдачи кредитов, способствуют эффективному перераспределению экономических ресурсов.

· расчетная. Банки участвуют в исполнении практически всех расчетов между субъектами экономики. При этом они осуществляют их наиболее безопасным и удобным для клиентов способом.

· контрольно-регулятивная. Банковская система выступает регулятором рыночной экономики с помощью специальных инструментов.

· финансовое посредничество.

Для успешного осуществления данных функций банки должны обладать высокой степенью самостоятельности в принятии решений. Государство задает рамки деятельности коммерческих банков и устанавливает «правила игры», но не может отдавать им прямых приказов.

В России по состоянию на 01.12.2016 г. действуют 67 коммерческих банков с активами, превышающими 100 миллиардов рублей. Начиная с середины 90-х годов, наблюдается устойчивая тенденция к сокращению числа коммерческих банков, однако многие эксперты считают, что оптимальным для России является меньшее количество банков. При этом основная часть активов сконцентрирована в пяти ведущих банках, большая часть коммерческих банков - мелкие локальные игроки.

Принципиально действующие на территории России банки можно классифицировать на организации с участием государственного капитала, организации, основанные на частной национальной собственности, и организации с участием иностранного капитала. Исторически доминирующую роль в банковском секторе играли организации со значительной долей государственной собственности. Важнейшими учреждениями с высокой долей участия государства являются:

Сберегательный банк РФ, занимающий лидирующее положение практически по всем показателям банковской деятельности. По данным на 1 ноября 2016 года, обладает широкой сетью филиалов(94)филиала, он также имеет один филиал за рубежом в Нью-Дели (Индия), 11 465 дополнительных офисов и примерно 4200 иных внутренних структурных подразделений. Подконтролен Центральному банку РФ, при этом около четверти акций принадлежит иностранным инвесторам.

Сберегательный банк РФ, лидирующий по размеру уставного капитала среди коммерческих банков. Банк предоставляет широкий спектр услуг, является одним из ведущих кредиторов экономики и обладает наивысшим среди российских банков кредитным рейтингом.

Среди других крупных игроков можно выделить «Сбербанк России» «ВТБ Банк Москвы», «Газпромбанк», «ВТБ 24», «ФК Открытие», «Россельхозбанк», «Национальный Клиринговый Центр» и «Московский Кредитный банк», «Промсвязьбанк», «Юникредитбанк», «Бинбанк»), «Райфайзенбанк» и так далее.

2. Количественные и качественные показатели банковской системы РФ

кредитный банковский национальный

Рассмотрение стоящих перед кредитным сектором проблем целесообразно начать после рассмотрения динамики основных показателей, характеризующих банковскую систему. Отдельно следует отметить данные об изменении количества зарегистрированных и действующих на территории РФ кредитных организаций.

Таблица 1. Регистрация и лицензирование кредитных организаций в РФ в 2013-2016 гг.

№	Показатели	На 01.01.2014	На 01.01.2015	На 01.01.2016
1	Зарегистрировано КО Банком России либо на осно. его решения упол. регистрирующим органом, всего	1 071	1049	1021
2	КО, имеющие право на осуществление банковских операций, всего	923	834	733
3	Зарегистрированный уставный капитал действующих КО (млн. руб.)	1 463 914	1 840 301	2 329 409
4	Филиалы действ. КО, на территории РФ, всего	2005	1708	1398
5	Филиалы действующих КО за рубежом, всего	6	6	6
6	Филиалы банков-нерезидентов на территории Российской Федерации	0	0	0
7	Представит. действующих российских КО, всего	344	318	308
8	Дополнительные офисы КО (филиалов), всего	24 486	23 301	21836
9	Опер. кассы вне кассового узла КО, всего	7 845	6735	5696
10	Кредитно-кассовые офисы КО (филиалов), всего	2463	2 289	1853
11	Операционные офисы КО (филиалов), всего	8436	9 273	7609
12	Перед. пункты кассовых опер КО (филиалов), всего	146	196	227
13	КО, у которых отозвана лицензия на осущ. банковских операций и которые не исключены из Книги гос. регистрации кредитных организаций	148	214	228
14	Внесена запись в Книгу государственной регистрации кредитных организаций о ликвидации КО как юридического лица, всего	2088	2 117	2147

В данной таблице видно, достаточно стабильное уменьшение количества зарегистрированных и действующих в России кредитных организаций. В меньшем числе случаев это связано с процессом слияния капиталов для удержания на рынке; в основном сокращение происходило за счет отзыва лицензий: уменьшалось количество банков, участвовавших в «теневой» деятельности, мало связанной с предоставлением банковских услуг. На фоне снижения общего числа действующих организаций показателен рост количества банков с иностранным участием, несмотря на ряд ограничений в этой области. Уставный капитал действующих кредитных организаций увеличился с января 2013 года по январь 2016 года в 1,6 раза, что означает увеличение возможностей банковской системы по кредитованию населения, предприятий. Количество кредитных организаций в России за последние годы постоянно снижается. Это подтверждает заключения экспертов, которые уже давно говорят, что в ближайшие годы в России останется около 500 - 600 банков. И действительно, прогнозы аналитиков по количеству действующих кредитных организаций вполне реальны. Чтобы убедиться в этом, стоит посмотреть на количество банков в свете последних изменений в законодательстве по размеру уставного фонда.

Рисунок 1. Динамика зарегистрированных кредитных организаций Банком России либо на основании его решения уполномоченным регистрирующим органом, всего в период с 2013-2016 гг.

В соответствии с данными статистики по состоянию на 01.01.2016 года количество коммерческих банков и не банковских организаций в России составляет - 1021. А по состоянию на 01.01.2015 года количество коммерческих банков и не банковских организаций в России составляло - 1049.На первое января 2013 года эта цифра была 1071.сопоставив эти данные можно сделать вывод , что общее количество кредитных организаций на территории РФ за рассматриваемый период, снижается порядка 3%.

Рисунок 2. Динамика кредитных организаций, имеющих право на осуществление банковских операций , всего в период с 2013-2016 гг.

Количество банков на 01.01.2016 года составило 733, то есть за прошедший 2015 год сократилось еще на 101 банк (834 - 733). А количество банков, начиная с начала 2014 г. сократилось уже на 190 банков (923 - 733) что составляет 20,5 %, и что самое неприятное - быстрыми темпами происходит сокращение банков практически по всем Федеральным округам.

Из них только - 419 можно твердо отнести к крупным и соответствующим, требованиям по величине уставного капитала.

Только в Крымском федеральном округе наблюдается прирост количества банков, так как это новый регион России. Статистика по количеству банков за два последних года говорит о том, что сокращение банков продолжается высокими темпами. Статистика на 01.01.2014 год и 01.01.2015 год, показывает, что сокращение банков ускорилось в 2,7 раза (89 за 2014г. / 33 за 2013г.), и статистика на 01.01.2015 и 01.01.2016 г. тоже даёт ускорение в 1,1 раза. Следовательно, сокращение банков в 2015 году ускорилось.

Рисунок 3. Динамика зарегистрированного уставного капитала действующих кредитных организаций (млн. руб.) в период с 2013-2016 гг.

Итак на данном рисунке хорошо видно , что объем уставного капиталла баннков впериод с начала 2013 по январь 2016 годов лишь возростает. Данная закономерность связана стем , что с 1 января 2015 года капитал должен быть не менее 300 миллионов рублей. За 2015 год он вырос на 489108 млн. рублей, что соответствует 26,6%.Так за 2014 год общая сумма уставного капитала банков превысила 1840300 млн.рублей, и за данный период возросла на 25,7%.

Исходя из требований Банка России к уставному капиталу, многие кредитные организации претерпевают следующие трансформации:

· Объединяются с целью увеличения и сохранения капиталов, т.е. происходит слияние капиталов;

· Крупные банки покупают более мелкие банки, т.е. происходит поглощение;

· Закрываются в связи с банкротством или в связи с невозможностью мелких банков выполнять требования ЦБ по работе и размеру уставного капитала, т.е. осуществляется самоликвидация или ликвидация по решению суда.



Рисунок 4. Количество филиалов действующих кредитных организаций на территории Российской Федерации в период с 2013-2016 гг.

Как видно на рисунке 4, количество филиалов на протяжении исследуемого периода лишь сокращалось, так за 2014 их количество уменьшилось на 297 то есть на 15 % , а ровно через год еще на 310 филиалов стало по России меньше. Всего за данный период, закрылось 607 филиалов действующих кредитных организаций на территории Российской Федерации.

Если рассматривать данный показатель в соотношении, то количество филиалов действующих кредитных организаций на территории РФ сократилось на 30%.

Рисунок 5. Количество филиалов действующих за рубежом в период с 2013-2016 гг.

По данным гистограммы количество филиалов действующих кредитных организаций в других государствах за данный период не изменилось.

Рисунок 6. Количество представительств действующих российских кредитных организаций в период с 2013-2016 гг.

На данном рисунке хорошо видно, что за два года произошло достаточно резкое снижение числа представительств действующих российских кредитных организаций с 344 до 308. Что составило, почти 11%.За 2015 год динамика в сторону снижения, составила 7,5%, а по количеству 26 представительств были закрыты.

Рисунок 7 Количество дополнительных офисов кредитных организаций в период с 2013-2016 гг.

Дополнительные офисы кредитных организаций за 2014 год сократились с 24486 филиалов до 23301 ,что в динамике составляет -5%.В период 01.01.2015-01.01.2016 также дополнительных офисов сократилось на 6 с лишним %.

Рисунок 8. Количество операционных касс вне кассового узла кредитных организаций и количество кредитно-кассовых офисов кредитных организаций в период с 2013-2016 гг.

По этим данным можно сделать вывод, что основные показатели банковской системы взаимосвязаны. Снижение количества операционных касс вне кассового узла является стабильно- постоянным, за последние три года. За 2014 год их количество снизилось на 1110, за 2015 год на 1039, что в итоге составило -27,5% за исследуемый период.

Количество кредитно-кассовых офисов кредитных организаций за 2014 год уменьшилось на 174 филиала, с 2463 до 2289, то есть на 7%. За следующий год также их количество снизилось, только уже, на 436 филиалов. В общей сложности в период с 2013 до 2016 количество кредитно-кассовых офисов кредитных организаций снизилось почти на 25%.



Рисунок 9. Количество операционных офисов кредитных организаций в период с 2013-2016 гг.

Рассматривая гистограмму, по данному показателю видно, что в 2014 году количество операционных офисов прибавилось на 10%, с 8436 филиалов до 9273 это является хорошим показателем. Вот только в течении 2015 года произошло их резкое сокращение с 9273 до 7609, что составило 1664.Это достаточно большое количество закрывшихся филиалов

Рисунок 10. Количество передвижных пунктов кассовых операций кредитных организаций в период с 2013-2016 гг.

Данный показатель дает только положительную динамику по исследуемому периоду. За 2014 год количество передвижных пунктов выросло на 50 и составило 196. Если рассматривать в отношении ,то их количество увеличилось на 34%.За 2015 год количество передвижных пунктов выросло на 6,5% и составило 228.За исследуемый период их число увеличилось на 54%.

Рисунок 11. Количество кредитных организаций, у которых отозвана (аннулирована) лицензия на осуществление банковских операций и которые не исключены из Книги государственной регистрации кредитных организаций

На данном рисунке можно отметить , что число банков у которых отозвана лицензия с каждым годом лишь увеличивается. Так рассмотрим 2014.За этот период, лицензию аннулировали у 214 банков, что на 66 кредитных организаций больше , чем в 2013 году и составило 45% .В следующем году лицензию отозвали у 228 кредитных организаций. что на 14 организаций больше чем за прошедший период. Всего, с начала 2013 года до начала 2016 года количество кредитных организаций у которых отозвана лицензия повысилось 54%.



Рисунок 12. Количество внесенных записей в Книгу государственной регистрации кредитных организаций о ликвидации кредитной организации как юридического лица в период с 2013-2016 гг.

Как видно на рисунке 12, за исследуемый период большое количество кредитных организаций закрылись. Так за 2013 год эта цифра составляла 2088 банков, что на 29 меньше чем в 2014 году. За данный период количество кредитных организаций сделавших запись о ликвидации повысилось на 1,5%.Так за 2015 год их число опять увеличилось и составило 2147 кредитных организаций, что на 30 больше чем в предыдущий период. Всего за два года количество закрывшихся кредитных организаций повысилось на 59, что составило 2,8%.

Таблица 2. Основные показатели развития банковской системы РФ в 2014 -2016 гг., пяти крупнейших банков («Сбербанк России», «ВТБ Банк Москвы», «Газпромбанк», «ВТБ 24», «ФК Открытие»), в млн. руб.

№	Показатели	На 01.01.2014	На 01.01.2015	На 01.01.2016	Прироста за период в млн. руб.	Темп прироста за период в %
1	Совокупные активы	1964404	2756664	3031637	1067233	54,3
2	Совокупный капитал	221037	263251	359641	138604	62,7
3	Вклады физических лиц	16957531	18552682	23219077	6261546	37
4	Кредиты, предоставленные физическим лицам в руб.	9719936	11028783	10395828	675892	7
5	Вложения кредитных организаций в ценные бумаги	6162887	7651441	9616000	3453113	56
6	Кредиты, предоставленные организациям	18191891	20849792	21253717	3061826	16,8

Проведем сравнительный анализ каждого показателя в графиках в период с 2013 до 2016гг.

Рисунок 13. Динамика совокупных активов банков в период 2013-2016гг.

На данном рисунке видно, что совокупные активы банков резко возросли за 2014 год , с 1964404 млн. рублей до 2756664 млн. рублей и составило 792260 млн. рублей, а в соотношении двух лет активы повысились на 40,3%.

Так за 2015 год данный показатель так же увеличился с 2756664 млн. рублей до 3031637 млн. рублей и составил 274973 млн. рублей, что дало прирост почти на 10 %.Всего с 2013 по 2015 гг. совокупные активы увеличились на 1067233 млн. рублей.



Рисунок 14. Динамика совокупного капитала банков в период 2013-2016 гг.

Исследуя совокупный капитал банков за 2014 и 2015 года можно выделить положительную тенденцию к увеличению. С 221037 млн. рублей до 221037 млн. рублей и с 263251 млн. рублей до 359641 млн. рублей в соответствии с годами. Так за 2014 год совокупный капитал возрос на 42214 млн. рублей, то есть на 12% , а за 2015 год на 96390 млн. рублей, то есть на 36,6%

Рисунок 15. Вклады физических лиц за 2013-2016гг.

Рассмотрим такой банковский показатель, как вклады физических лиц. На данном рисунке видно, что поступления денежных масс от населения увеличивается, несмотря на то, что в выбранный период много банков закрывались. Так за 2015 год объем вкладов выросло на 25%, с18552682 млн. рублей до 23219077 млн. рублей. А в 2014 году вклады физических лиц возросли до 18552682 млн. рублей с 16957531, то есть на 9,5%.

Рисунок 16. Динамика предоставления кредитов физическим лицам.

На данном графике видна неравномерная тенденция. Так в 2015 год данный показатель был положительным. С 9719936 млн. рублей он возрос до 11028783 млн. рублей и составил прирост на 13,5% .Кредиты предоставлялись по сравнению с 2013 годом еще больше. Чего нельзя сказать про 2015 год. Показатель снизился до 10395828 млн. рублей. За этот год уменьшилось кредитов, предоставляемых физическим лицам на 5,7%.



Рисунок 17. Динамика вложений кредитных организаций в ценные бумаги с 2013 до 2016 гг.

На данном графике видно увеличение данного показателя на протяжении всего периода. За 2014 год вложения увеличились с 6162887 млн. рублей до7651441 млн. рублей и составило 1488554 млн. рублей, то есть возросли на 24%. За 2015 год вложения кредитных организаций в ценные бумаги повысились до 9616000 млн. рублей, с 7651441 млн. рублей, и составил 1964559 млн. рублей, то есть 25,7%.

Рисунок 18. Кредиты предоставленные организациям с 2013 до 2016 гг.

На построенном графике видно, что кредиты предоставленные организациям резко возросли за 2014 год , с 18191891 млн. рублей до 20849792 млн. рублей и составило 2657901 млн. рублей, а в соотношении двух лет кредиты предоставленные организациям выросли на 14,6%.Так за 2015 год данный показатель так же увеличился . только гораздо меньше по сравнению с предыдущим, с 20849792 млн. рублей до 21253717 млн. рублей и составил 403925 млн. рублей, что дало прирост почти на 2 %.Всего , за исследуемый период, кредиты предоставленные организациям увеличились на 3061826 млн. рублей, что в общей сложности составило прирост 16,8%.

В течении рассматриваемого периода объём активов банковской системы вырос больше чем на 50%, в среднем ежегодный рост активов составил 25% со значительным скачком вверх в период 2014-2015 гг. Следует отметить, что в период 2014-2015 гг. увеличивалась доля кредитов представленных организациям. Банка России и коммерческих банков, меньше всего ориентировались на кредитование физических лиц. С нарастанием кризисных явлений в экономике темпы роста кредитования снизились. Возрастают вложения банков в ценные бумаги, в настоящее время составляют 56% .

Заключение

кредитный банковский национальный

Подводя итог всему выше изложенному в курсовой работе, можно сказать:

В первой главе были рассмотрены основные теоретические вопросы, связанные с банками, их функционированием, ролью, банковской системой, Из чего сделаем вывод, что банки - одно из центральных звеньев системы рыночных структур. Развитие их деятельности - необходимое условие реального создания рыночного механизма.

Современная банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам.

Так же рассматривались особенности банковской системы в Российской Федерации, откуда становится ясно, что банковская система России основана на принципе двухуровневой структуры на верхнем уровне которой находится Центральный банк, и выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой платежей и расчетов в стране. На нижнем уровне коммерческие банки, которые действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении.

Во второй главе рассматривались количественные и качественные показатели банковской системы РФ

Современная банковская система - это сфера многообразных услуг своим клиентам - от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами.

Но, не смотря все эти факты, у отечественной банковской системы остаются еще много проблем.

Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появились новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры.

Формирующаяся денежно-кредитная система страны, как и вся экономика, страдает от неразвитости рыночных механизмов и далеко не всегда поддается методам регулирования, успешно применяемые в мировой практике. При определении экономической и денежно-кредитной политики, в частности, первостепенную важность приобретает не только ожидаемый результат осуществления тех или иных программ, но необходимость предвидеть возможные отрицательные последствия их реализации, как в ближайшем, так и в отдаленном будущем.

Список литературы

1.Астрелина, В. В. Управление ликвидностью в российском коммерческом банке : учеб. пособие / В. В. Астрелина, П. К. Бондарчук, П. С. Шальнов. - М. : Форум : ИНФРА-М, 2012. -175 с.

2.Бродский, Б.Е. Макроэкономика : продвинутый уровень : курс лекций / Б. Е. Бродский ; Московская школа экономики МГУ им. М. В. Ломоносова. Москва: Магистр:ИНФРА-М,2014.-334с.

3.Бурлачков, В.К. Макроэкономика, монетарная политика, глобальный кризис : анализ современной теории и проблемы построения новой модели экономического развития / В. К. Бурлачков. -- Москва : URSS : Либроком, 2013.-239с.

4.Гнатюк, С.Н. Макроэкономика : учебно-методический комплекс / С. Н. Гнатюк- Могилев: МГУ имени А.А. Кулешова, 2015.- 350, с.

5.Горелая, Н. В. Организация кредитования в коммерческом банке : учеб. пособие / Н. В. Горелая. - М. : Форум : ИНФРА-М, 2012. - 207 с.

6.Гусейнов, Р.М. Макроэкономика : учебное пособие для бакалавров / Р. М. Гусейнов, В. А. Семенихина. -- Москва : Омега-Л, 2014. -- 254 с.

7.Журавлева, Г.П. Экономическая теория. Макроэкономика -1, 2. Метаэкономика. Экономика трансформаций: Учебник, 3-е изд.(изд: 3) / Г.П. Журавлева. - М.: ИТК Дашков и К, 2016. - 920 c.

8.Зобова И. В. Тенденции развития банковской системы Российской Федерации в современных условиях // Молодой ученый. -- 2016. -- №13. -- С. 426-428.

Размещено на Allbest.ru

...