Размещено на http://www.Allbest.Ru/

Размещено на http://www.Allbest.Ru/

Размещено на http://www.Allbest.Ru/

Государственный университет управления

Институты защиты прав страхователей

Цыганов А.А.

г. Москва

Рост российской экономики сдерживается недостаточным развитием многих рыночных институтов, отсутствовавших или по иному сформированных в плановой экономике. За последние пятнадцать лет экономических реформ не удалось обеспечить эффективность деятельности инфраструктуры большинства отраслевых рынков и российской экономики в целом. Институт страхования занимает важное место в системе финансовых механизмов защиты общества от неблагоприятных событий и катастроф, являясь одной из важных частей экономической инфраструктуры. Он является неотъемлемым и динамично развивающимся институтом любой развитой рыночной экономики, ориентированной на устойчивое интенсивное развитие в новых условиях, когда успех более определяется инновациями и знаниями, а не только запасами полезных ископаемых.

Потребность российских граждан, предприятий и организаций в страховой защите существует и растет одновременно с развитием экономики России. Переход к рыночным отношениям в экономике значительно увеличил степень риска для предприятий и населения, а также появились новые риски, характерные для рыночной экономики и социальной сферы, в которой она развивается. Однако существующая потребность в страховании по большей части не реализуется и остается в качестве неудовлетворенного потенциального спроса. Уровень проникновения страховых услуг в экономику нашей страны и жизнь граждан все еще незначителен, при этом в настоящее время покрыто страховыми гарантиями не более 10% потенциальных рисков промышленных предприятий, а уровень использования страховых услуг населением ниже, чем в 80-е гг. ХХ века в бывшем СССР.

Доля страховых взносов в ВВП в нашей стране составляла в 2000-х годах около 2%, что меньше, чем в большинстве стран Западной Европы и США (8 - 10%), развивающихся рынков Центральной и Восточной Европы (2 - 3%) и Китая (менее 3%), сопоставимо с показателями большинства стран Латинской Америки (2,3%), Персидского залива и Магриба (0,5-2,5%). Доля российского страхования в мировом страховом хозяйстве составила в 2000-х годах составляла около 0,5%. При этом надо учитывать и продолжающуюся в нашей стране практику осуществления безрискового страхования в целях оптимизации налогового бремени.

Становление российского страхового рынка проходило одновременно с проведением коренной перестройки экономики бывшего СССР и Российской Федерации, что наложило свой отпечаток на существующую структуру российского страхового рынка, определило современные диспропорции и болезни роста. Существующая в настоящее время структура страхового рынка тормозит развитие страхования в России, социализацию страховых отношений, снижает эффективность института страхования в экономике. Существует значительное количество как внешних, так и внутренних факторов, сдерживающих развитие страхового рынка или предопределяющих его экстенсивную направленность.

При обсуждении состояния страхования в России и путей его развития исследователи среди многих прочих выделяют проблемы, непосредственно связанные с самим населением России. Практически всегда отмечаются следующие препятствия, мешающие развитию страхования в нашей страны:

§ низкий уровень платежеспособного спроса,

§ недоверие населения к страховым компаниям,

§ низкое качество удовлетворения потребностей реальных страхователей отечественными страховщиками,

§ неразвитость рыночных механизмов формирования, поддержания и развития устойчивого спроса на страховые услуги;

§ информационная асимметрия между страховщиками и страхователями, информационная закрытость страхового рынка;

§ проблемы с обеспечением законных интересов страхователей, застрахованных лиц и выгодоприбреталей;

§ превалирование прав страховщиков и обязанностей страхователей в договорах страхования.

В настоящее время в России сложилась неэффективная структура рынка страховых услуг, все еще слабо учитывающая интересы страхователей, во многом ориентированная на поддержание и введение новых видов обязательного страхования. Развитие структуры рынка, его основных институтов должно находиться в центре как государственной политики в области страхования, так и усилий саморегулируемых организаций страховщиков, страховых брокеров и т.д.

На протяжении последнего десятилетия последовательно принимались несколько правительственных концепций развития страхования в России. К сожалению, вопросы развития собственно страхового рынка, его инфраструктуры и основных институтов, которые являются особенно важными при развитии рынка страхования интересов физических лиц и малых предприятий, если и поднимались в данных программных документах, то далеко не в списке приоритетов. Однако есть и позитивные сдвиги в государственной политике в области страхования.

Финансовый кризис и отчасти вызванная введением обязательным страхованием ответственности владельцев транспортных средств социализация страховых отношений сделали создание действенных механизмов гарантирования прав страхователей весьма насущной проблемой, которая попала в центр внимания Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации на период до 2013 года. По сути дела, речь должна идти о нескольких взаимосвязанных основных мероприятиях:

§ создание эффективного механизма передачи страхового портфеля или его части,

§ всемерная поддержка организаций, занимающихся защитой прав страхователей,

§ создание системы гарантий страховых взносов (выплат),

§ обеспечение информационной прозрачности (транспарентности) страховых компаний,

§ организация эффективной информационной работы органа страхового надзора (ФССН).

При разработке их в комплексе первое из них будет практически скрыто от страхователей, в то время как оставшиеся мероприятия наглядным образом будут ориентированы на удовлетворение прав страхователей и застрахованных. российский государственный институт страховой рынок

Обеспечение режима информационной прозрачности на страховом рынке потребует принятия хотя бы рекомендательных положений о раскрытии информации страховыми компаниями. При разработке стандартов раскрытия информации российскими страховыми компаниями, имеет смысл учитывать рекомендации Международной ассоциации органов страхового надзора. В случае принятия соответствующих поправок в российское страховое законодательство контроль должен иметь эффективную двойственную природу: государственный надзор за соблюдением требований, а также общественный контроль со стороны страховщиков и страхователей. Это важно для того, чтобы принимаемые меры были посильны страховщикам и удовлетворяли страхователей, что является необходимым условием внедрения предлагаемых мер именно для развития страхового рынка

Наиболее эффективно организовать защиту прав страхователей могут и должны их объединения и государственные органы. Большинство союзов и ассоциаций страховщиков и представителей инфраструктуры страхового рынка ограничиваются включением соответствующих пунктов о ведении честного бизнеса в уставы, а при наличии - в кодексы профессиональной деятельности. Однако, опора на союзы страховщиков в деле защиты прав страхователей не должна быть основной, т.к. сиюминутные интересы страховщиков и страхователей могут различаться коренным образом. Важную роль в организации защиты прав страхователей и застрахованных могут играть государственные органы исполнительной власти России. А с учетом исторического опыта развития нашей страны эта роль еще более могла бы возрасти. Возможно предусмотреть финансирование работы уполномоченных по правам страхователей (омбудсменов) за счет страховых компаний. Соответствующий опыт работы подобных учреждений имеется в развитых странах мира, например, Великобритании, Германии и США, начинает складываться в некоторых странах СНГ и постсоветской Прибалтики. Важно отметить, что в рассматриваемых случаях сами страховщики самостоятельно решили организовать такие службы.

Весьма важным элементом инфраструктуры страхового рынка является наличие финансовых гарантий страхователям по получению искомой при заключении договора страхования защиты и/или накоплений. Работа гарантийных фондов заключается не только в обеспечении возврата страховых взносов или выплаты выкупных сумм, в ряде случаев возможно организовать передачу договоров страхования другому страховщику и предоставить страхователю непрерывную страховую защиту. Несмотря на наличие некоторых отрицательных моментов деятельности подобных гарантийных фондов, они доказали свою эффективность.

В случае практической реализации рассмотренных систем гарантирования и транспарентности страхователь сможет, не прилагая дополнительных усилий узнать о состоянии страхового рынка и конкретной страховой компании, современных и будущих требованиях к ней, а также быть уверенным в сохранности собственных средств при накопительном страховании и/или оплаченной страховой защиты в случае рисковых видов страхования.

Размещено на allbest.ru