Особенности современного состояния банковского кредитования и перспективы его развития в Российской Федерации

Проанализированы рейтинги четырех ведущих банков страны (Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк) по размеру чистых активов и по величине кредитного портфеля на 1 января 2012 и 2013 годов. Рассчитаны доли кредитного портфеля в объеме чистых активов.

Рубрика Банковское, биржевое дело и страхование
Вид статья
Язык русский
Дата добавления 01.03.2019
Размер файла 23,3 K

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http://www.allbest.ru/

ОСОБЕННОСТИ СОВРЕМЕННОГО СОСТОЯНИЯ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ И ПЕРСПЕКТИВЫ ЕГО РАЗВИТИЯ В РФ

Чеховская Ирина Александровна К.э.н., доцент кафедры «Экономика и финансы предприятия» Волгоградский государственный технический университет Ул. Ленина, д. 28, Волгоград, Россия, 400005

Лапина Ю. В. Студентка гр.ФЭУ-212с, кафедры «Экономика и финансы предприятия», факультета «Экономики и управления» Волгоградский государственный технический университет Ул. Ленина, д. 28, Волгоград, Россия, 400005

Лях М.С. Студентка гр. ФЭУ-212с, кафедры «Экономика и финансы предприятия», факультета «Экономики и управления» Волгоградский государственный технический университет Ул. Ленина, д. 28, Волгоград, Россия, 400005

В данной статье рассматривается современное состояние и тенденции банковского кредитования в Российской Федерации. Проанализированы рейтинги четырех ведущих банков страны (Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк) по размеру чистых активов и по величине кредитного портфеля на 1 января 2012 и 2013 годов. Рассчитаны доли кредитного портфеля в объеме чистых активов и их изменения, представлены выводы по всем показателям. Выявлены наиболее актуальные виды кредитов на современном этапе. В заключении раскрываются перспективы развития банковского кредитования в России.

Ключевые слова: рейтинг, тенденции, кредитный портфель, чистые активы, кредитные карты, банковский сектор.

банк актив кредит портфель

FEATURES OF THE CURRENT STATE OF BANK LENDING AND ITS DEVELOPMENT PERSPECTIVE IN THE RUSSIAN FEDERATION

Chekhovskaya I.A.

Volgograd state technical university

Lenina St, 28, Volgograd, Russia, 400005

Lapina Y.V.

Volgograd state technical university

Lenina St, 28, Volgograd, Russia, 400005

Lyakh M.S.

Volgograd state technical university

Lenina St, 28, Volgograd, Russia, 400005

This article considers the current situation and trends in bank lending in the Russian Federation. There were analyzed the ratings of four leading banks (Saving Bank, VTB, Gazprombank, the Agricultural Bank) in net assets and in size of credit portfolio on January 1, 2012 and 2013. Also there were calculated the share of loans in the amount of the net assets and their changes, presented conclusions on all counts. Identified the most relevant types of loans at present. Finally revealed development perspective of bank lending in Russia.

Key words: rate, trends, loan portfolio, net assets, credit cards, bank sector.

В настоящее время в российской экономике отмечается замедление в росте кредитного рынка. Такая ситуация на рынке банковских услуг объясняется несколькими причинами.

Первая из них - это замедление рынка кредитования, которое происходит из-за вовлечения в данный процесс почти всего платежеспособного населения нашей страны, а именно той части, которая обладает «белой» зарплатой. Одни из таких граждан являются заемщиками, другие созаемщиками или поручителями по кредиту.

Вторая причина, которая существенно повлияла на ситуацию и перспективы развития банковского кредитования, это недобросовестное поведение некоторых кредиторов, которое сказывалось при подписании договора с заемщиком - они умалчивали о наличии скрытых выплат. В результате этого их клиенты вынуждены были выплачивать большие суммы по кредиту, чем те, которые они предполагали изначально. Такая политика некоторых кредитных учреждений вызвала значительное недоверие не только к отдельным банкам, но и в общем ко всей системе кредитования.

Также многие из банков с целью увеличения объемов кредитования часто производят снижение требований при выдаче займов. В свое время банками было выдано значительное число необоснованных кредитов, которые в данный период не выплачиваются заемщиками. Именно они оказывают реальную угрозу банковскому кредитованию [1].

В 2012 году российские банки увеличили совокупный объем чистых активов почти на 18% до 46,68 трлн. руб. При этом чистые активы первой десятки, на долю которой по-прежнему приходится более 60%, прибавили за этот период немного больше - 19%. Более существенный рост наблюдается по ликвидным активам, 34% до 4 трлн. руб. Четыре ведущих банка и тут продемонстрировала более высокий темп годового прироста, увеличив этот показатель на 55% до 2 трлн. руб. [2]

Таблица 1 - Рейтинг банков по размеру чистых активов на 1 января 2012-2013 годов

Банки

на 01.01.2013 (млрд.р)

на 01.01.2012 (млрд.р)

Изменение (%)

1.Сбербанк

13 823,20

10 776,58

28,3

2.ВТБ

4 221,21

4 096,01

3,1

3.Газпромбанк

2 821,30

2 430,35

12,0

4.Россельхозбанк

1 659,47

1 454,33

14,1

Источник: РКБ Рейтинг

Наиболее ярким представителем банковской отрасли в прошлом году стал Сбербанк. И речь не только о том, что размер его чистых активов в буквальном смысле не досягаем для других участников рейтинга, а в том, какой темп прироста крупнейший российский банк продемонстрировал за прошедшие 12 месяцев. Если на 1 января 2012 года чистые активы Сбербанка составляли почти 10,8 трлн. руб., то ровно год спустя этот показатель уже в районе 14 трлн. руб. В процентном соотношении рост составил почти 29%. Результаты остальных банков выглядят скромнее. В итоге, по состоянию на 1 января 2013 года отрыв Сбербанка от ближайшего участника рейтинга перешел из разряда двукратных в трехкратный - чистые активы Сбербанка теперь в 3,3 раза больше, чем у ВТБ. Чистые активы самого ВТБ за этот же период выросли всего на три с небольшим процента до 4,2 трлн. руб. Третью и четвертую позиции этого рейтинга занимают Газпромбанк и Россельхозбанк.

Совокупный объем кредитного портфеля за прошлый год увеличился почти на 21,5% до 23,5 трлн. руб. Большая часть, а это около 16 трлн. руб., приходится, как и положено, на кредиты юридическим лицам. Крупнейшим банком-кредитором юридических лиц остается Сбербанк. В 2012 году он выдал кредитов на сумму 5,5 трлн. руб., что на 13% больше, чем за аналогичный период 2011 года. На втором месте, также стабильно, держится банк ВТБ - 1,5 трлн. руб. и рост за год на 10,8%.

В общем-то, данные цифры ничего нового не показывают, рядовые россияне по-прежнему доверяют больше тому банку, который крупнее, то есть Сбербанку.

Таблица 2 - Рейтинг банков по величине кредитного портфеля на 1 января 2012-2013 годов

Банки

на 01.01.2013 (млн.р)

на 01.01.2012 (млн.р)

Изменение (%)

1.Сбербанк

7 975441,43

6 582 802,18

21,2

2.ВТБ

1 477 562,07

1 334 288,94

10,7

3.Газпромбанк

1 290 301,31

991 100,41

30,2

4.Россельхозбанк

894 523,43

780 933,57

14,6

Источник: РКБ Рейтинг

По данным этой таблицы видно, что Сбербанк занимает лидирующую позицию, в несколько раз опережая по показателям другие крупные банки. Если на 1 января 2012 года величина кредитного портфеля Сбербанка составляли почти 6,6 трлн. руб., то ровно год спустя этот показатель увеличился почти до 8 трлн. руб. В процентном соотношении изменения составили 21,2%. Величина кредитного портфеля второго банка (ВТБ) за этот же период увеличилась на 10,7%, с 1,3 трлн. руб. до 1,5 трлн. руб. Опережая Сбербанк, наибольший процентный рост показал Газпромбанк - 30,2%, на четвертом месте Россельхозбанк [2].

Таблица 3 - Доля кредитного портфеля в объеме чистых активов

Банки

на 01.01.2013

на 01.01.2012

Изменение доли выданных кредитов в объеме чистых активов 2013/2012 (%)

Чистые активы (млрд.р)

Кредитный

портфель (млрд.р)

Доля выданных кредитов в объеме чистых активов (%)

Чистые активы (млрд.р)

Кредитный

портфель (млрд.р)

Доля выданных кредитов в объеме чистых активов (%)

Сбербанк

13 823,20

7 975,44

57,7

10 776,58

6 582,80

61,1

-5,6

ВТБ

4 221,21

1 477,56

35,0

4 096,01

1 334,29

32,6

7,4

Газпромбанк

2 821,30

1 290,30

45,7

2 430,35

991,10

40,8

12,0

Россельхозбанк

1 659,47

894,52

53,9

1 454,33

780,93

53,7

0,4

Источник: РКБ Рейтинг, авторские расчеты

Наибольшую долю кредитного портфеля в объеме чистых активов за два отчетных года имеет Сбербанк - 61,1% в 2011 году и 57,7% в 2012 году. Изменения произошли в сторону понижения и составили 5,7%. У остальных же банков изменения доли кредитного портфеля в объеме чистых активов увеличились. Первое место у Газпромбанка, рост доли составил 12%, у ВТБ - 7,4%, у Россельхозбанка изменения не значительны - 0,4%. Но не смотря на такие показатели, Сбербанк не теряет своих позиций и остается ведущим банком России.

В настоящее время востребованы следующие виды кредитов: ипотечный кредит, потребительский кредит, автокредитование и кредитная карта.

«Карточные» кредиты стали самым популярным продуктом среди россиян. Для сравнения: рост ипотечного кредитования в декабре составил 3,08%, автокредитования - 2,93%, кредиты на покупку потребительских товаров выросли на 2,36%. После быстрого роста числа выданных потребительских кредитов в 1-3-м кварталах 2012 года рынок кредитования возвращается к более спокойному развитию [3]. В целом за 2012 год кредитные карты стали самым быстрорастущим сегментом кредитования. По итогам года рост количества займов, выданных с использованием пластиковых карт, составил 74,81% (для сравнения: по итогам 2011 года он достиг 44,77%).

Вторым по популярности стало ипотечное кредитование - количество займов увеличилось на 50,53% по сравнению с 35,44% за 2011 год. Впрочем, в 2013 году темпы роста кредитования могут замедлиться до 25-30% в год, качество кредитных портфелей банков при этом должно вырасти.

Сегодня в тренде - единовременный потребительский кредит. Он рассчитывается относительно трудоспособности заемщика. И предполагает стабильный заработок и стабильное место работы. Такой кредит, как правило, может быть в любом диапазоне. Все решит справка о доходах.

Все сложнее с кредитом на неотложные нужды. Его предоставляют всем желающим. Именно с этого вида кредита, банки получают больше всего злостных неплательщиков. Страхуют они себя тем, что поднимают планку процента по кредиту до предельно возможной. Также дорогими считаются кредиты на услуги. Они выдаются на образование, путешествия и ремонт.

Популярны сегодня потребительские кредиты на товары. Спрос на данный вид кредита очень велик. В связи с этим, во многих крупных магазинах, имеются представительства различных банков. Такие кредиты выдают даже тем, у кого не все в порядке с кредитной историей. Чего не скажешь о займах доверительных. Они имеют довольно низкий процент и выдаются лишь тем, кто ни дня не просрочил при выплате по кредиту. Кстати, распространяется доверие на клиента лишь одного банка. Так что, получить деньги под низкий процент можно лишь при повторном обращении.

Ноу-хау от банков - это кредиты молодым семьям. Выдаются парам, недавно вступившим в брак. Все прелести этого кредита можно увидеть в ипотечном кредитовании, потребительское же не отличается шикарными условиями. И, наконец, кредиты залоговые. Здесь срабатывает система ломбарда. Такие кредиты выдаются под залог каких-либо ценностей [4].

Рынок розничного кредитования в 2012 году рос стремительными темпами - более 40% прироста. Но даже на таком фоне отдельные виды кредитов росли еще быстрее. Речь идет о рынке кредитных карт, который вырос более чем на 82,5% и перегнал общий прирост кредитования более чем в два раза. А по сравнению с 2011 годом прирост составил 61,6%. В абсолютных цифрах объем портфеля кредитных карт составил 671,3 млрд. рублей (на 01.01.2013 г.). Прирост за год - 303,5 млрд. рублей.

Такой рост в основном обеспечили кредитные организации, входящие в ТОП-20 российских банков. Абсолютным рекордсменом, как и в прошлом году, стал Сбербанк. Он увеличил свой портфель по кредитным картам на 137,1%, доведя объем до 150 млрд. рублей. Это позволило ему занять 22,2% всего рынка. Вторую позицию занял банк «Русский стандарт» - 15% рынка, третью - ВТБ - 7,2% рынка.

Рынок кредитных карт столь привлекателен, что в него стремятся войти и непрофильные игроки. Так, например, Почта России (совместно с банком «Русский Стандарт») стала выпускать кредитные карты. На сегодняшний день выдано более 150 тыс. таких крат.

Несмотря на столь блестящие результаты, в 2013 году рост по кредитным картам составит не более 50-60%, в абсолютных цифрах приблизившись к отметке 1 трлн. рублей.

Такое замедление объясняется несколькими причинами:

1. Уже будет отсутствовать эффект низкой базы, то есть прирастить 60%, имея за начало отсчета 600 млрд. рублей значительно сложнее, чем 300 млрд. рублей.

2. Стремлением банков обеспечить высокое качество своих портфелей, то есть отсечь неблагонадежных заемщиков. Это связано с тем, что Центробанк с 1 марта 2013 года ввел прогрессивную шкалу требований к капиталу по всем потребительским кредитам в рублях, которые выданы по ставке более 25%. То есть банки обязаны увеличить фонды резервирования собственных средств. Другими словами, получать кредитные карточки в этом году будет сложнее.

Хотя потенциал роста рынка кредитных карт в России остается значительным. Ведь только 17% экономически активных россиян имеют кредитные карты. Всего же в нашей стране насчитывается более 90 млн. человек этой категории граждан [5].

В последнее время в России продолжается тенденция к сокращению количества банков. Она наблюдалась также в 2007-2013 гг., и на 01.01.2013 г. число действующих банков в России составило 956 единицы [6, с. 5]. Но, в свою очередь, рост демонстрирует относительный размер активов банковской системы России, являющийся одним из важнейших показателей степени развитости банковского сектора.

Из-за большого превышения ссудного капитала над депозитным в России сложилась высокая банковская маржа. Так, в 2008 г. спрэд по процентным ставкам в России составил 6,5%. Это, с одной стороны, может говорить о высокой доходности банковской деятельности в России, а с другой - это объясняется высокими рисками (повышенным резервированием), высокими операционными издержками российских банков [7, с. 35]. Однако в послекризисные годы значение показателя в России снизилось до 3,12% в 2011 г.

Также нельзя не отметить высокую долю все тех же банков, контролируемых государством, на рынке банковских услуг: Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк. Они занимают преобладающее положение практически по всем показателям.

Российская банковская система стремится приблизиться к мировым стандартам и стать конкурентоспособной. Банковский сектор выглядит весьма привлекательным за счет доступности множества кредитов с различными процентными ставками. Наибольшей степенью влияния на рынке пользуются банки, контролируемые государством.

Литература

1. Кредитный портал - [Электронный ресурс] - Режим доступа. - URL: http://k-f-b.ru/article/937-perspektivy-razvitiya-bankovskogo-kreditovaniya-naseleniya (дата обращения 11.05.2013 г).

2. РБК. Рейтинги - [Электронный ресурс] - Режим доступа. - URL: http://rating.rbc.ru (дата обращения: 13.05.2013 г).

3. Аналитический журнал о финансах «Бюрократы» // Эксперты назвали самый популярный кредит [15 января 2013] - [Электронный ресурс] - Режим доступа. -URL: http://www.burocrats.ru/finans/130115113613.html (дата обращения 13.05.2013 г).

4. Ипотека, Новостройки, Кредитные карты - [Электронный ресурс] - Режим доступа. - URL: http://shutdownday.org/samyiy-populyarnyiy-kredit.html (дата обращения 12.05.2013 г).

5. Преумножь.ру. Аналитика, банки, вклады. // Итоги развития рынка кредитных карт за 2012 год и перспективы на 2013 год - [Электронный ресурс] - Режим доступа. - URL: http://www.preumnoj.ru/info/banks/loans/itogi-razvitiya-rynka-kreditnyh-kart-za-2012-god-i-perspektivy-na-2013-god (дата обращения 13.05.2013г ).

6. Аналитический бюллетень «Банковская система России: тенденции и прогнозы. Итоги 2012 г.» / Центр экономический исследований «РИА-Аналитика». - Москва, 2013, № 30. - 38 с.

7. Греков И.Е., Барсукова О.В., Фокина О.Г. Сравнительные тенденции развития банковской системы России и развитых стран // Финансовая аналитика: проблемы и решения. 2011. № 30 (72) - 131 с.

Размещено на Allbest.ru

...

Подобные документы

  • Законодательные и нормативные основы кредитования в коммерческих банках в Российской Федерации. Классификация кредитных операций с юридическими лицами и их характеристика. Анализ кредитного портфеля и особенности кредитования в ПАО "Сбербанк России".

    дипломная работа [448,6 K], добавлен 19.12.2015

  • Механизмы формирования кредитного портфеля. Оценка доли безнадежных займов в ссудных портфелях банков Казахстана. Мероприятия, направленные на улучшение качества кредитного портфеля: расширение депозитной базы, реструктуризация неработающих займов.

    презентация [404,1 K], добавлен 02.10.2013

  • Рассмотрение и анализ доли просроченной задолженности по кредитам. Исследование динамики просроченной задолженности в общем объеме кредитного портфеля. Определение "плохих" ссуд в разрезе типов кредитных организаций, а также проблемных кредитов банков.

    презентация [2,0 M], добавлен 19.06.2019

  • Сущность и структура кредитного портфеля банка. Нормативно-правовое регулирование процесса кредитования. Порядок предоставления и сопровождения кредитов. Документальное оформление и учет операций. Анализ кредитного портфеля банка за 2012-2014 гг.

    курсовая работа [114,6 K], добавлен 26.10.2015

  • Поняття, характеристика кредитного портфеля банку. Фактори зовнішнього та внутрішнього впливу на вартість кредитного портфеля банку. Особливості управління вартістю кредитного портфеля в умовах кризи. Оцінка вартості кредитного портфеля ПАТ КБ "Хрещатик".

    дипломная работа [3,9 M], добавлен 12.08.2010

  • Сущность и понятие кредитного портфеля коммерческого банка. Характеристика деятельности ОАО Сбербанк России, политика банка и уровень организации кредитного процесса. Основные этапы формирования и управления кредитным портфелем, анализ его качества.

    курсовая работа [1,1 M], добавлен 17.04.2014

  • Проблемы формирования оптимального кредитного портфеля коммерческого банка. Анализ и оценка финансового состояния банка и системы кредитования. Скоринговая оценка кредитоспособности физических лиц. Сравнение и анализ кредитных продуктов банков.

    дипломная работа [205,6 K], добавлен 09.02.2012

  • Место банковского кредита в совокупности форм кредита. Понятие, роль и принципы формирования кредитного портфеля. Условия диверсифицированности кредитных портфелей коммерческих банков РФ. Проблемы управления качеством кредитного портфеля банков.

    курсовая работа [297,5 K], добавлен 26.05.2013

  • Понятие и этапы формирования кредитного портфеля, его структура и процесс управления. Классификация кредитные риски и их влияние на формирование портфеля коммерческого банка. Анализ кредитного портфеля банка. Механизм управления кредитным риском.

    дипломная работа [1,0 M], добавлен 10.07.2015

  • Нормативно-правовое регулирование кредитной деятельности банка. Характеристика деятельности ОАО "Сбербанк России", анализ его кредитных ресурсов. Кредитные риски и управление ими. Мониторинг кредитов как способ повышения качества кредитного портфеля.

    курсовая работа [3,4 M], добавлен 08.02.2016

  • Классификация кредитования юридических лиц. Оценка финансового состояния отделения ОАО "Сбербанк России". Методы совершенствования кредитования юридических лиц в банке. Анализ кредитного портфеля. Экономическая эффективность предлагаемых мероприятий.

    дипломная работа [1,6 M], добавлен 11.07.2015

  • Сущность и структура потребительского кредитования в условиях рынка. Нормативно-правовое регулирование и формы организации кредитования в России. Анализ кредитного портфеля в коммерческом банке ОАО "Россельхозбанк". Оценка кредитоспособности заемщика.

    курсовая работа [122,9 K], добавлен 15.05.2015

  • Анализ качества кредитного портфеля коммерческого банка. Общая характеристика Тамбовского филиала ОАО "Сбербанк". Направления формирования и способы управления кредитным портфелем, его критериальная оценка: деловая активность, оборачиваемость, доходность.

    курсовая работа [200,5 K], добавлен 14.01.2015

  • Сущность банковского кредитования. Кредитная политика коммерческих банков. Условия кредитования и виды обеспечения возвратности банковских кредитов. Анализ банковского кредитования на примере ОАО "АКИБАНК". Исследование кредитного портфеля банка.

    курсовая работа [201,0 K], добавлен 15.05.2008

  • Кредитная политика коммерческого банка. Стадии кредитного процесса и их характеристика. Методы управления кредитным риском. Оценка качества кредитного портфеля банка. Анализ кредитных операций и структуры кредитного портфеля на примере "Сбербанка России".

    курсовая работа [729,7 K], добавлен 01.02.2014

  • Сущность кредитного риска и факторы его определяющие. Последовательность этапов процесса управления кредитным риском. Методы определения кредитоспособности заемщика. Управление риском кредитного портфеля. Уровень ликвидности кредитного портфеля.

    курсовая работа [292,7 K], добавлен 07.04.2012

  • Факторы, влияющие на развитие банковской системы. Влияние банковской системы Российской Федерации на функционирование реального сектора экономики. Структура кредитного портфеля ОАО "Сбербанк России". Тенденции развития экономики страны в 2014-2015 гг.

    курсовая работа [803,5 K], добавлен 17.01.2015

  • Факторы и причины, влияющие на формирование кредитного портфеля банка. Основные характеристики операций банковского сектора. Влияние экономического кризиса на формирование кредитного портфеля. Анализ степени риска портфеля на примере ОАО "Кредит".

    контрольная работа [673,9 K], добавлен 14.06.2012

  • Экономическая сущность и показатели оценки качества кредитного портфеля. Анализ современной практики управления качеством кредитного портфеля на примере АКБ "Инвестбанк". Приоритетные пути решения проблем в сфере менеджмента качества кредитных вложений.

    дипломная работа [140,1 K], добавлен 26.09.2010

  • Основные этапы формирования ОАО "Сбербанка России". Рейтинг банков по чистым активам на 1 октября 2013 года. Структура акционеров ОАО "Сбербанк России". Структура кредитного портфеля и размер операционного риска. Развитие банковских технологий.

    отчет по практике [219,1 K], добавлен 16.05.2015

Работы в архивах красиво оформлены согласно требованиям ВУЗов и содержат рисунки, диаграммы, формулы и т.д.
PPT, PPTX и PDF-файлы представлены только в архивах.
Рекомендуем скачать работу.