Развитие банковского сектора России: тенденции и перспективы

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Развитие банковского сектора России: тенденции и перспективы

В современных условиях для эффективного функционирования рыночной экономики необходимо применение всех доступных банковскому сектору инструментов и потенциальных возможностей. В сфере долгосрочного банковского кредитования в настоящее время назрела необходимость переориентации кредитной политики на реальный сектор экономики, что ставит вопрос о приоритетном развитии инвестиционного кредитования. Процессы реформирования, происходящие в российской экономике, привели к коренным изменениям институциональных основ финансово-банковской системы. Однако под влиянием экономического кризиса этот процесс протекает сложно и противоречиво.

Именно в этих сложных условиях появилась острая потребность применения новых форм банковских услуг и современных, более совершенных механизмов сотрудничества банков с частными и корпоративными клиентами. Ведущую роль при этом призваны играть долгосрочные формы размещения банковского капитала. Соответственно, устойчивость банковской системы в будущем должна базироваться на тенденциях расширения потенциала долгосрочных кредитных операций.

Банковское кредитование, несмотря на продолжающие застойные явления на фондовом рынке России и ужесточение контроля валютных операций банков, остается одной из немногих форм реализации долгосрочной кредитной политики банков.

При этом необходимо осознавать, что именно долгосрочное кредитование в условиях повышенной неопределенности й экономической ситуации в будущем, характеризуется повышенным риском и непредсказуемостью ожидаемого дохода.

В сложившейся ситуации в качестве оптимального инструмента для финансирования предприятий предлагается рассматривать проектное кредитование, учитывая его высокую результативность и удобство применения.

Положительные сдвиги в экономической ситуации в России, выраженные умеренным экономическим ростом, отразились и на банковской деятельности - банки заметно увеличили свое присутствие на кредитном рынке. Рост кредитного портфеля банков в основном можно обосновать расширением сферы потребительского кредитования. Вместе с тем долгосрочное кредитование развивается очень низкими темпами. Доля долгосрочных кредитов в кредитном портфеле банков в настоящее время составляет всего 4-6%. Таким образом, недостаток инвестиционной активности коммерческих банков является одним из сдерживающих факторов стабилизации российской экономики и ее поступательного развития.

Важнейшим условием оздоровления отечественной экономики и укрепления самого банковского сектора является коренная трансформация характера взаимосвязи банков с производством. Поэтому стратегическим направлением модификации деятельности банковской системы должно стать эффективное взаимодействие банков с реальным сектором экономики.

В настоящее время большинство российских предприятий нуждаются в усовершенствовании, в обновлении основных фондов и производственной базы и, следовательно - в крупномасштабных инвестициях, имеющих долгосрочный характер вложения. Поэтому именно долгосрочное инвестиционное банковское кредитование призвано решить данную проблему. Однако механизм инвестиционного банковского кредитования, в том числе и проектного кредитования, в нашей стране развит недостаточно. В связи с чем требуется принятие мер по устранению основных причин, препятствующих его развитию.

Существенными факторами, сдерживающими процесс развития долгосрочного банковского кредитования инвестиционной деятельности в России, на наш взгляд, являются:

- высокий уровень риска вложений в реальный сектор экономики, в производственную деятельность;

- ограниченный ресурсный потенциал банков;

- отсутствие развитого рынка результативных инвестиционных проектов, привлекательных для банковского кредитования.

Необходимо отметить, что практически все коммерческие банки, функционирующие в российской экономике, занимаются краткосрочным кредитованием. В то же время предоставление инвестиционных кредитов и финансирование инвестиционных проектов являются сферой деятельности ограниченного числа банков, которые вследствие специфики своей деятельности имеют возможности снижения инвестиционных рисков. К категории таких банков можно отнести:

- банки, входящие в финансово-промышленную группу (ФПГ). Участие в ФПГ дает возможность банкам осуществлять долгосрочные вложения, устанавливать более низкие ставки процента (так как в данном случае интерес банка перекрывается интересами объединения в целом), контролировать риски невозврата кредита;

- корпоративные банки, сформированные на отраслевой основе и обслуживающие конкретные отрасли и производства;

- банки, участвующие в проектах международных институтов (Мировой банк, Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР) и др.), процентная политика которых регламентируется соответствующими соглашениями;

- крупные банки, сформировавшие надежную клиентскую базу, осуществляющие производственные инвестиции при условии получения пакета акций, обеспечивающего контроль над эффективностью использования выделенных средств, а также расширение зоны влияния.

Анализируя динамику основных показателей, характеризующих современное состояние банковского сектора, следует отметить тенденции его устойчивого динамичного развития. Наблюдается рост активов и капитала кредитных организаций, расширение их ресурсной базы, что стало возможным в основном за счет привлечения средств населения.

Рассматривая динамику показателей деятельности банковского сектора в 2013 году, следует отметить, что темп прироста портфелей кредитов МСБ в ТОП-30 банков составил только 9,5%, в то время как остальные кредитные организации показали прирост равный 37%.

Портфели банковских кредитов малому и среднему бизнесу выросли с начала 2012 года только на 19% (против 22% в 2011 году), и составили 3,8 трлн. рублей. По темпам прироста кредитования данного аспекта инвестиционной деятельности, можно сделать вывод, что данный сектор значительно уступает тенденциям рынка.

Проанализируем структуру кредитного портфеля и ее динамику за 2010-2013 гг. по срокам выданных ссуд. По состоянию на 1 января 2013 года объем кредитов, выданных банками в рублях и иностранной валюте организациям, составил 20 917 млрд. руб. Из них кредиты, выданные на срок:

- до 30 дней - 655 млрд. руб. (3%);

- от 31 до 90 дней - 608 млрд. руб. (3%);

- от 91 до 180 дней - 965 млрд. руб. (5%);

- от 181 дня до 1 года - 3 375 млрд. руб. (16%);

- от 1 года до 3 лет - 5 906 млрд. руб. (28%);

- от 3 лет - 8 468 млрд. руб. (40%).

банковский кредит депозит

Таблица 1. Кредиты, депозиты, и прочие размещенные средства в рублях и в иностранной валюте в 2010-2013 гг.

На 01.01.2013 объем кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей составил 27 531 130 млн. руб. Рассмотрим также данный показатель в территориальном разрезе и сравним его с объемом кредитования физических лиц.

Структура выданных кредитов юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям в территориальном разрезе на начало 2013 года

На основании приведенных данных можно сделать вывод, что объем кредитования в целом стремительно растет. Что касается структуры кредитного портфеля, основную долю занимают кредиты, выданные организациям - на начало 2013 года она составила 63% или 20917 млрд. руб.

Большая часть от объема кредитов юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям выдается также на территории Центрального Федерального округа, что уменьшает долю других Федеральных округов в общей структуре. Необходимо отметить, что на г. Москва приходится 43% всех кредитов, выданных в Российской Федерации, что говорит об особом значении указанного региона в кредитовании организаций и индивидуальных предпринимателей. Это объясняется тем, что Москва является крупнейшим деловым центром в России.

Наименьшая доля в кредитовании как физических, так и юридических лиц и индивидуальных предпринимателей наблюдается на территории Северокавказского и Южного Федеральных округов. Данный факт напрямую объясняется нестабильной политической и экономической ситуацией, а также дотационным характером доходов в Республиках, входящих в данные округа.

Рассмотрим показатели, характеризующие динамику и структуру собственных средств банковского сектора.

Таблица 2. Динамика величины и структуры собственных средств банковского сектора

В 2013 году по объемам выданных организациям уверенно лидировал Сбербанк. По данному показателю он опередил своего ближайшего конкурента - ВТБ - более чем в три раза.

Таблица 3. Доля кредитов организациям в кредитном портфеле на 01.08.2013

К основным факторам, ограничивающим требующийся в настоящее время рост банковского кредитования инвестиционной деятельности, следует отнести:

- отсутствие у банков достаточного объема финансовых ресурсов, необходимых для осуществления долгосрочных инвестиционных проектов;

- ужесточение кредитно-денежной политики ЦБ РФ;

- отсутствие в составе доходной части банковских операций сделок, способных впоследствии увеличить объемы долгосрочного кредитования. Это наглядно объясняется тем, что банки преимущественно осуществляют кредитование физических лиц (15% кредитно-инвестиционного потенциала), а также операции с ценными бумагами (12-20% кредитно-инвестиционного потенциала), что не позволяет банкам диверсифицировать их деятельность.

- расширение кредитования влияет на выполнение банками обязательных нормативов, в первую очередь норматива достаточности собственного капитала.

Дальнейшее поступательное развитие банковского сектора и экономики России в целом возможны только при увеличении в ближайшей перспективе доли банковских кредитов, выданных на длительные сроки. В связи с чем приток финансовых ресурсов, остро необходимых предприятиям для их своевременной модернизации и обновления производственной базы, возможен только при соблюдении следующих условий:

- осуществление мер эффективной государственной инвестиционной и промышленной политики при условии определения приоритетных направлений развития экономики в целом, и вложения финансовых ресурсов, в частности;

- развитие инвестиционной инфраструктуры, где приоритетной целью должно стать сокращение рисков реализации долгосрочных инвестиционных проектов;

- рост инвестиционной привлекательности предприятий и организаций, оптимизация, модернизация и совершенствование их деятельности с целью максимального привлечения банков к процессу кредитования их инвестиционной деятельности;

- осуществление целенаправленной кредитной политики, предусматривающей государственное регулирование процентной ставки по кредитам. Данные меры призваны способствовать перетеканию денежных потоков в реальный сектор российской экономики, в производство;

- осуществление мер государственной поддержки, призванных стимулировать кредитование инвестиционной деятельности банками, в частности, предусматривающих снижение налоговой нагрузки для подобных организаций.

Предложенные меры позволят увеличить долю долгосрочного банковского кредитования, что, несомненно, будет способствовать положительным сдвигам в функционировании отечественных предприятий и организаций, а также экономическому росту России в целом.

Список литературы

банковский кредит депозит

1) Чеховская, И.А. Банковское кредитование инвестиционной деятельности в России: тенденции и перспективы / И.А. Чеховская, А.С. Федорова // Известия ВолгГТУ. Серия «Актуальные проблемы реформирования российской экономики (теория, практика, перспектива)». Вып. 18: межвуз. сб. науч. ст. / ВолгГТУ. - Волгоград, 2014. - №4 (131). - C. 152-157.

2) Чеховская, И.А. Особенности банковского кредитования инвестиционной деятельности в России / И.А. Чеховская, А.С. Федорова // Экономика и предпринимательство. - 2014. - №5, ч. 1. - C. 544-547.

3) Банковское дело. Учебник для вузов / Под ред. Семибратова О.И., М.: Изд-во «Академия», 2008.

4) Жуков Е.Ф. Деньги, кредит, банки: учебник для вузов / Е.Ф. Жуков. - М.: ЮНИТИ. 2012.

5) Интернет источник: [http://raexpert.ru/researches/banks/banks_2014/part1/].

Размещено на Allbest.ru