Особенности кредитного процесса в коммерческом банке

Размещено на http://www.allbest.ru/

Особенности кредитного процесса в коммерческом банке

Сандрыгайло Валентина Павловна,

Якунина Ирина Александровна

студентки ФГБОУ ВПО «Волгоградский государственный технический университет», г. Волгоград

Научный руководитель: доцент Федотова Г.В.

Аннотация

В статье рассмотрена такая банковская операция как - кредитование, а также этапы кредитного процесса, начиная от поиска заемщиков, заканчивая контролем сотрудников банка за целевым использованием выданного кредита. Проблемы данной банковской операции на каждом этапе. И условия, при которых процесс кредитования будет наиболее эффективным, исключая возможные риски банка от ошибок в процессе кредитования.

Ключевые слова: банки, кредитование, кредитный процесс, финансовые операции банков. банковский кредит заемщик

Abstract

The article considers such as banking transaction - lending, as well as the stages of the loan process, from finding borrowers, ending the control of the bank's employees for the intended use of the loan granted. Problems of the banking operations at each stage. And the conditions under which the lending process will be most effective, eliminating the risks of errors in the bank lending process.

Keywords: banks, crediting, credit process, financial operations of the banks.

Коммерческие банки, как финансовые посредники, реализуют большое количество банковских услуг. Привлекая и концентрируя денежные капиталы, накопления населения и другие свободные денежные ресурсы, высвобождающиеся при производственной деятельности и жизнедеятельности домохозяйств, банки выдают их во временное пользование тем, кому на данный момент требуется дополнительный капитал. Так, коммерческие банки исполняют функцию мобилизации денежного капитала, в чем заинтересованы все участники экономических отношений. Вкладчики на вложенные во вклады деньги получают процентные доходы, заемщики получают дополнительные денежные средства на различное время, что позволяет им воплощать в жизнь различные коммерческие проекты и сделки, которые впоследствии будут приносить прибыль. Сами банки получают прибыль из разницы между более высокой процентной ставкой по кредитам и ставкой, которая уплачивается вкладчикам по депозитам.

Процесс кредитования - это отношения между банком и заемщиком, по поводу предоставления денежных средств, соблюдая принципы кредитования (возвратность, платность и срочность).

Кредитование оформляется на основе кредитного договора между банком и заемщиком. Заемщик должен представить банку заявление на получение кредита, а также другие необходимые документы, которые самостоятельно разработаны кредитной организацией. Перед тем как подписать данный договор, следует оценить кредитоспособность заемщика. Задачей оценки является установка:

1) способности заемщика вовремя и в полном размере вернуть долг;

2) степени риска не возврата денежных средств;

3) суммы кредита, которая с учетом комплексной оценки может быть выдана заемщику [2].

Обеспечение кредита является существенной частью в процессе кредитования, потому что именно оно дает гарантии возврата выданных средств. Основными способами обеспечения являются залог, гарантии, поручительства, страхование. Оно также является важным аспектом для банка при установлении процентной ставки за использование кредита. Тем самым, стоимость кредита будет зависеть от уровня риска банка.

Немало важными факторами в выдаче кредита являются подбор потенциальных заемщиков, анализ их финансового потенциала, управление процессом кредитования, а также процентная политика.

Кредитный процесс предусматривает реализацию пяти этапов:

1) поиск потенциальных заемщиков;

2) анализ документов и технико-экономических расчетов;

3) рассмотрение подготовленного заключения по кредитной заявке на кредитном комитете;

4) оформление документации, необходимой для выдачи кредита;

5) использование кредита [3].

Первый этап - поиск потенциальных заемщиков. В развитых рыночных отношений существует ситуация, когда банк самостоятельно ищет возможных клиентов. Однако в российской практики наоборот, инициатива принадлежит заемщику. Именно для российских банков в настоящее время основная проблема организации кредитного процесса заключается в том, чтобы обеспечить максимальное выявление недобросовестных заемщиков. Так как встречается достаточно много клиентов, которые неэффективно используют денежные средства и не выполняют свои обязательства по возврату кредита.

В целях качественного улучшения подбора клиентуры должно неукоснительно соблюдаться главное правило организации кредитного процесса - банк должен сам искать потенциальных заемщиков. Поиск клиентов должен быть поставлен на системную основу и опираться на хорошее знание экономики региона, в котором функционирует кредитное учреждение. Анализ хозяйственных процессов позволит выявить предприятия и организации региона, имеющие устойчивые рыночные позиции и потребность в дополнительных финансовых средствах; покажет новые быстроразвивающиеся отрасли, кредитные вложения в которые принесут высокие и стабильные доходы.

Второй этап - анализ документов и технико-экономических расчетов, представленных клиентом. Данный этап являются для банка самым ответственным этапом. Здесь определяется ожидаемая эффективность кредитуемого бизнес-проекта. В случае ошибочной оценки экономических показателей проекта высока вероятность того, что заемщик не сможет вернуть сумму кредита и процента в установленный срок.

Каждый банк имеет собственный перечень необходимых для предоставления ссуды документов, однако основные его элементы характерны для всех: нотариально заверенные копии устава, учредительного договора и документа о государственной регистрации, карточка с образцами подписей руководителей (нотариально заверенная), годовой отчет и баланс с приложениями на последнюю отчетную дату (заверенный налоговой инспекцией), аудиторское заключение о достоверности отчета, технико-экономическое обоснование целесообразности использования кредита.

Представленная клиентом документация рассматривается сотрудниками кредитного управления. За относительно короткий срок они должны оценить обоснованность предложений клиента и подготовить письменное заключение о целесообразности и условиях кредитования данного проекта.

В международной практике реализуется так называемое правило «четырех глаз», когда кредитный проект изучается одновременно двумя работниками, не находящимися в подчинении одного руководителя.

Подготовленное письменное заключение рассматривается на очередном заседании Кредитного комитета. Обычно окончательное решение принимается простым большинством голосов. Причем Кредитный комитет может не согласиться с выводами заключения, а также уточнить условия предоставления ссуды. Если решение Комитета положительное, наступает следующий этап кредитного процесса.

Четвертый этап предусматривает оформление всей необходимой кредитной документации. Прежде всего, это подготовка и заключение кредитного договора. В этой работе самое активное участие принимает юридическая служба банка. Согласно ГК РФ кредитный договор является разновидностью договора займа. В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса «по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем его существенным условиям. К ним относятся цель кредита, его размер, срок возврата, условия выдачи и погашения, процентная ставка за пользование, способы обеспечения исполнения кредитного обязательства. Перечисленные элементы определяют структуру и содержание кредитного договора, который, как правило, включает следующие разделы [3]:

1) Общие положения (или предмет договора).

2) Порядок выдачи и погашения кредита.

3) Порядок начисления и уплаты процентов за пользование кредитом.

4) Права и обязанности сторон.

5) Обеспечение возврата кредита.

6) Ответственность сторон, санкции.

7) Порядок изменения договора и рассмотрения споров.

Единой формы кредитного договора не существует. Подписывается кредитный договор уполномоченными на то лицами. Помимо кредитного договора при необходимости заключается также договор о залоге, который создает юридическую основу для образования вторичных источников погашения ссуды.

На каждого нового клиента-заемщика заводится специальное досье (кредитное дело), в котором концентрируется вся информация, связанная с его взаимоотношениями с банком по поводу кредитования (кредитная история).

Завершается четвертый этап подготовкой письменного распоряжения одного из руководителей банка (председателя Правления или его заместителя) на выдачу кредита. Одновременно открывается ссудный счет, т.е. такой счет, где отражается задолженность клиента банку по полученным кредитам, выдача и погашение ссуд.

Последний, пятый этап заключается в использовании кредита. На данном этапе сотрудники кредитного управления осуществляют контроль за целевым использованием кредита, соблюдением лимита кредитования (в случае открытия кредитной линии), состоянием залога (при кредитовании под товары в обороте и переработке), своевременностью и полнотой уплаты процентов, а также установленными сроками возврата кредита. Кроме перечисленных задач, банковские служащие не прекращают работу по анализу кредитоспособности и финансовых результатов деятельности заемщика, при необходимости проводят встречи и переговоры с клиентом, уточняются условия и сроки кредитования.

Эффективность процесса кредитования каждого банка зависит от его кредитной политики, которая отвечает за направленность процесса. Кредитные вложения должны являться надежными и доходными, при этом всем размер кредитного риска должен быть пропорционален допустимому уровню риска в расчете на одного заемщика [4]. Т. е. можно говорить о том, что обеспечение оптимального соотношения риска и дохода средств является целью коммерческого банка.

Кредит является незаменимым элементом экономического роста, условием для развития экономики, поэтому процесс кредитования на современном этапе широко развивается, посредством увеличения объема кредитов, расширения спектра банковских услуг, а также преобразования системы кредитования.

Разработка и внедрение в кредитных организациях современных методов управления кредитным процессом даст возможность:

1. Повысить качество кредитных операций одновременно с уменьшением времени их проведения;

2. Увеличить продажу кредитных продуктов и услуг, усилить преимущества перед конкурентами;

3. Сократить расходы на проведение кредитных операций, что позволит повысить рентабельность деятельности банка;

4. В большей степени разграничить ответственность в рамках кредитного процесса;

5. Снизить уровень кредитных рисков и др. [1].

Список литературы

1. Галанов, В.С. Кредитный процесс и факторы, влияющие на его организацию / В.С. Галанов // Деньги и кредит. - 2011. - № 6. - С. 30-33.

2. Гончаров, А.И. Деньги. Кредит. Банки: учебник. В 3 ч. Ч. 2. Кредит. Рекомендовано УМО по образованию в области финансов, учёта и мировой экономики / Гончаров А.И., Гончарова М.В.; ВолгГТУ. - Волгоград, 2012. - 194 с.

3. Киреев, В.Л. Банковское дело: учебник / В.Л. Киреев, О.Л. Козлова. -- М.: КНОРУС, 2012.-- 240 с.

4. Янов, В.В. Кредит физическим лицам: подходы к критериям понимания / В.В. Янов // Экономические науки. - 2014. - № 8. - С. 135-138.

Размещено на Allbest.ru