Кредитование малых форм хозяйствования в коммерческом банке

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

КРЕДИТОВАНИЕ МАЛЫХ ФОРМ ХОЗЯЙСТВОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ

CREDITING OF SMALL FORMS OF MANAGEMENT IN A COMMERCIAL BANK

Габдулхакова Г.Р.

Зарипова Г.М.

Башкирский государственный аграрный

университет, г. Уфа, Россия

В Башкирском РФ АО Россельхозбанк на 01.07.2016 кредитный портфель составляет 37 млрд рублей. Для сравнения можно привести цифры на 24.12.2015, по которым можно судить что данная цифра увеличилась на 5,7 %, т.е. на 2 млрд рублей. В таблице 1представим структуру кредитного портфеля населения.

кредитование коммерческий банк сельхозпроизводитель

Таблица 1Структура кредитного портфеля населения.

По состоянию на 1 июня 2016 г. совокупная сумма кредитов юридическим лицам равна 25 миллиардов рублей, (24 декабря 2015 г.: 24 миллиарда рублей).

По состоянию на 1 июня 2016 г. Совокупная сумма кредитов физическим лицам равна 12 миллиардов рублей, (24 декабря 2015г.: 11 миллиардов рублей).

В том числе, кредитный портфель юридических лиц превысил 25 млрд рублей, физических лиц - 12 млрд рублей.

Основную долю кредитного портфеля Банка традиционно составляют кредиты, предоставленные корпоративным заемщикам. В 2015 году этой категории клиентов выдано кредитов на сумму 1 182,0 млрд рублей. По состоянию на 01.01.2016 доля корпоративного кредитного портфеля Банка составила 82,8% от общего портфеля, а его размер достиг 1 409,2 млрд рублей, увеличившись с начала отчетного года на 20,6%, или на 240,8 млрд рублей. Основная доля кредитных вложений Банка приходится на заемщиков сферы агропромышленного комплекса - в 2015 году объем вложений в отрасль увеличился на 3,3%, с 1 052,3 млрд рублей до 1 087,1 млрд рублей. Доля агропромышленного комплекса и смежных отраслей в кредитном портфеле Банка составила к концу отчетного года 63,9%.

Крестьянским (фермерским) хозяйствам (далее - К(Ф)Х) в 2015 году было предоставлено 3,2 тыс. кредитов объемом 11,1 млрд рублей. В 2015 году выдано розничных кредитов на сумму 121,1 млрд рублей, 91% из которых составляют ипотечные и потребительские кредиты. Объем выданных ипотечных кредитов достиг 37,7 млрд рублей. Розничный кредитный портфель составил 292,5 млрд рублей, увеличившись с начала года на 5,7%, или на 15,8 млрд рублей.

Основные направления кредитной поддержки Банком российского агропромышленного комплекса обусловлены его активным участием в реализации Госпрограммы АПК. За 2015 год Банком выдано 455,6 тыс. кредитов в рамках реализации мероприятий. Госпрограммы агропромышленного комплекса, включая кредиты предприятиям и организациям агропромышленного комплекса, К (Ф)Х, гражданам, ведущим личное подсобное хозяйство, и т.д., на общую сумму 637,6 млрд рублей (на 40,4% больше, чем в 2014 году). На долю краткосрочных кредитов пришлось 72,7% всего объема выдачи.

По состоянию на 01.01.2016год 46,9% кредитных вложений в агропромышленном комплексе сформировано за счет кредитов организациям - сельскохозяйственным товаропроизводителям. Доля кредитов гражданам, ведущим личное подсобное хозяйство, составила 5,3%, К(Ф)Х - 4,1%. В структуре вложений в АПК на кредиты предприятиям пищевой и перерабатывающей промышленности приходится 16,9%, предприятиям, обслуживающим АПК, - 0,4%.

Одним из основных направлений кредитования в Банке является финансирование сезонных работ. На эти цели в 2015 году Банком выдано 189,9 млрд рублей (на 28,5% больше, чем в 2014 году). Важным направлением деятельности Банка в рамках реализации Госпрограммы АПК является финансирование инвестиционных проектов, предусматривающих строительство, реконструкцию и модернизацию объектов агропромышленного комплекса (животноводческие комплексы, теплицы, овощехранилища и т.д.). В 2015 году по данному направлению было выдано 43,8 млрд рублей кредитов (на 31,5% больше по сравнению с 2014 годом). Банк успешно реализует специальные программы кредитования корпоративных заемщиков на приобретение сельскохозяйственной техники и/или оборудования. На указанные цели за прошедший год Банком предоставлено 13,2 млрд рублей кредитных средств. В 2015 году на приобретение сельскохозяйственных животных Банком выдано кредитов на сумму 1,9 млрд рублей. Всего с 2006 по 2015 годы - в период реализации приоритетного национального проекта «Развитие АПК», трансформировавшегося в последующем в государственные программы развития сельского хозяйства, Банк оказал кредитную поддержку предприятиям, организациям и К(Ф)Х в реализации 4 879 инвестиционных проектов по строительству, реконструкции и модернизации животноводческих (птицеводческих) комплексов и прочих объектов АПК с общим объемом финансирования 457,4 млрд рублей. Из общего количества объектов, финансируемых Банком (4 879), по состоянию на 01.01.2016 в эксплуатацию введено 3 942 производственных объекта, в том числе 71 объект - в отчетном году.

Всего с 2006 по 2015 годы - в период реализации приоритетного национального проекта «Развитие АПК», трансформировавшегося в последующем в государственные программы развития сельского хозяйства, Банк оказал кредитную поддержку предприятиям, организациям и К(Ф)Х в реализации 4 879 инвестиционных проектов по строительству, реконструкции и модернизации животноводческих (птицеводческих) комплексов и прочих объектов АПК с общим объемом финансирования 457,4 млрд рублей. Из общего количества объектов, финансируемых Банком (4 879), по состоянию на 01.01.2016 в эксплуатацию введено 3 942 производственных объекта, в том числе 71 объект - в отчетном году.

В банке, как и в любом другом кредитном учреждении, очень остро стоит вопрос о рисках, которые могут возникнуть при работе с различными банковскими операциями. Это является основной проблемой работы с клиентами. При сельскохозяйственном кредитовании возникает так называемый кредитный риск. Так объем просроченной кредитной задолженности предприятий АПК перед «Россельхозбанком» (РСХБ) на 1 октября 2015 года составил 140,1 млрд. рублей, из низ 5,55 млрд. рублей просроченная задолженности по кредитам. Основными факторами, которые могут препятствовать деятельности банка для получения максимальной прибыли являются:

1) Сезонные наводнения. Наибольшую опасность представляют ежегодные весенние разливы рек, в результате чего каждый год в период половодья происходит подтопление населенных пунктов, затопление сельскохозяйственных угодий, наносится ущерб зданиям и сооружениям, возможны гибель людей и скота, разрушения объектов инфраструктуры и жизнеобеспечения.

2) Землетрясения.

3) Гидрологическая обстановка. На территориях, в которых расположены гидроэлектростанции при несоблюдении правил их эксплуатации возможно возникновение чрезвычайных ситуаций гидрологического характера.

4) Засуха. Малое количество осадков в весенне-летний период года причиняет невосполнимый вред зерновым и другим сельскохозяйственным культурам, а также плодовым растениям, что снижает урожайность и является основным фактором, влияющим на платежеспособность заемщиков банка из числа сельхозпроизводителей.

Для того чтобы максимально снизить риски, необходимо при кредитовании обеспечить исполнение обязательств клиента перед банком. К примеру обеспечением может служить залог имущества. Но и в этом случае возникает проблема. Перечень имущества, которое может быть заложено под обеспечение исполнения обязательств не так разнообразен, поэтому мы предлагаем увеличить перечень залогового имущества.

Также проблемой при кредитовании сельхозтоваропроизводителей является неразумно составленный план погашения задолженности. Тут важную роль играет фактор сезонности. И для оптимизации, необходимо составлять график платежей индивидуально для каждого, учитывая фактор сезонности.

Таки образом, Россельхозбанк, не смотря на возникающие проблемы, показывает положительную динамку развития.

Библиографический список

1. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности": от 02.12.1990 г. N 395-1-ФЗ [Электронный ресурс]: (в ред. от 13.07.2015) // СПС «Консультант Плюс». URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5842/ (Дата обращения 16.11.2016)

2. Костерина Т.М. Банковское дело [Текст]: учебник для бакалавров: рек. М-вом образования РФ / Т. М. Костерина; Московский государственный университет экономики, статистики и информатики (МЭСИ). - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Юрайт, 2012. -456 с.

3. Запольских Ю.А., Бакирова А.Ф. Управление риском банкротства предприятия в современных условиях хозяйствования В сборнике: Мировая наука и современное общество: актуальные вопросы экономики, социологии и права. Материалы Международной научно-практической конференции. 2013. С. 84-87.

4. Сираева, Р.Р. Финансирование агроформирований в целях их инновационного развития [Текст] / Р.Р. Сираева // Научное обеспечение инновационного развития АПК: материалы Всероссийской научнопрактической конференции в рамках XX Юбилейной специализированной выставки "АгроКомплекс-2010". - Уфа, 2010. - Часть IV. - С. 122-125.

Размещено на Allbest.ru