Анализ рынка кредитования населения
Характеристика объема кредитования населения и динамики рисков кредитования по данным Центрального Банка Российской Федерации. Исследование и анализ динамики кредитования физических лиц. Ознакомление с последствиями действий микрофинансовых организаций.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | статья |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 10.03.2019 |
| Размер файла | 19,3 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
Башкирский государственный аграрный университет
Bashkir state agrarian University
Анализ рынка кредитования населения
Analysis of the market of crediting of the population
Камалова А.Ф.
Kamalova A. F.
Уфа, Россия
Ufa, Russia
Аннотация
В данной статье проводится анализ объема кредитования населения и динамика рисков кредитования за период с 2008 по 2016 год по данным Центрального Банка РФ. Также определены основные тенденции развития рынка кредитования населения.
Ключевые слова: кредитование населения, банк, кредитор, заемщик.
Abstract
This article analyzes the volume of lending and risk dynamics of lending over the period from 2008 to 2016 according to the Central Bank of the Russian Federation. Also determined the main trends of development of the market of crediting of the population.
Keywords: loans, the Bank, the lender, the borrower.
В условиях рыночных отношений важную роль играют такие социальные программы как кредитование населения. За счет банковских кредитов население имеет возможность решать свои финансовые проблемы, связанные с необходимостью приобретения жилья, транспортного средства, бытовой техники, оплаты образовательных услуг и т. п. [1].
Кредитование - это форма финансовых отношений, при которой одно лицо (кредитор) предоставляет другому (заемщику) в пользование некоторую сумму средств на условиях возвратности, платности и срочности. В данной ситуации банки (займодавцы) вынуждены идти на риск, так как существует некая вероятность того, что часть заемщиков не будут иметь возможности погасить кредит. Данная ситуация описывается такой категорией как риски кредитования физических лиц, то есть риск не возврата или просрочки платежа по ссуде. Риск кредитования - это величина, зависящая от многих макроэкономических показателей, таких как инфляция, уровень доходов населения и прочее. Именно поэтому нестабильная экономическая обстановка в стране способна повлиять на кредитоспособность населения, а следовательно на риск кредитования физических лиц [2].
Рассмотрим динамику кредитования физических лиц.
Таблица 1 Динамика кредитования физических лиц
|
Год |
Ссуды всего (млн. руб.) |
Ссуды с просроченными платежами свыше 90 дней (млн. руб.) |
Доля ссуд с просроченными платежами свыше 90 дней в общем объеме ссуд, % |
|
|
2008 |
3 252 509 |
125 358 |
3,9 |
|
|
2009 |
3 687 527 |
161 652 |
4,4 |
|
|
2010 |
3 297 071 |
296 822 |
9,0 |
|
|
2011 |
3 732 162 |
286 724 |
7,7 |
|
|
2012 |
5 115 069 |
285 092 |
5,6 |
|
|
2013 |
7 349 035 |
334 418 |
4,6 |
|
|
2014 |
9 536 025 |
549 338 |
5,8 |
|
|
2015 |
10 909 524 |
865 268 |
7,9 |
|
|
2016 |
10 278 829 |
1 084 298 |
10,5 |
Как следует из таблицы 1, с 2010 по 2015 год произошло резкое увеличение кредитования населения. Величина ссуд в 2015 году достигла максимального значения за рассматриваемый период 10 909 524 млн. руб., что больше в 3,3 раза чем значение в 2010 году 3 297 071 млн. руб. Вместе с ростом кредитования населения возросла величина ссуд с просроченными платежами. Рост риска кредитования, как показателя доли просроченной задолженности в общей сумме, происходит медленнее, чем рост общей задолженности. Однако следует обратить внимание на то, что рост не платежа имеет запоздалую реакцию на рост общей задолженности. Это говорит о том, что когда общая величина кредитования населения будет снижаться, величина просроченных ссуд будет еще расти и оба показателя будут зависеть друг от друга.
Резкий рост общей величины кредитования населения в РФ произошел за счет значительного роста микрофинансовых организаций с 2010 года по настоящее время. Микрофинансовые организации предлагают небольшие суммы денежных средств под большие проценты, без дополнительных гарантий по платежу, то есть без залога и без поручителей. Легкость получения кредита без залога и поручителей привлекла большое количество населения к кредитованию. Однако большие проценты по кредиту привели к неспособности физических лиц платить по своим обязательствам [3].
Таким образом, действия микрофинансовых организаций привели к кризису кредитования населения, росту рисков кредитования физических лиц. Кроме финансовых последствий действия микрофинансовых организаций привели к росту социального конфликта между должниками и коллекторами. Ряд громких дел по методам работы коллекторов вызвал значительные волнения и недовольства населения. Реакцией государства стало подписание Федерального закона «О банкротстве физических лиц» от 29.06.15 № 154-ФЗ и разработка закона о коллекторской деятельности, который устанавливает рамки деятельности коллекторов [4].
Исходя из этого, наиболее важным является принятие нормативного акта, который бы регулировал деятельность именно микрофинансовых организаций. Государству необходимо определить условия кредитования населения, то есть определить потолок процентов в относительном или абсолютном значении от суммы ссуды, определить минимальные гарантии ниже которых микрофинансовым организациям выдавать ссуду запрещено [5].
Таким образом, риски кредитования очень чувствительны к состоянию кредиторов и населения и отражаю реальную картину рынка кредитования населения. кредитование российский микрофинансовый банк
Библиографический список
1. Березина, М.П. Кредитование населения в России: тенденции, проблемы, пути решения [Текст] / М.П. Березина, Н.С. Епишина // Банковское дело. - 2013. - № 7. - С. 17-23.
2. Наумова, М.Я., Путятинская, Ю.В. Роль коммерческих банков в проектном финансировании [Текст] / М.Я. Наумова, Ю.В. Путятинская // NovaInfo.Ru.2014. № 28-1.
3. Шайхутдинова, Н.А. Об обновлении основного капитала предприятий АПК РБ [Текст]/ Н.А. Шайхутдинова // Пути повышения эффективности АПК в условиях вступления России в ВТО материалы международной научно-практической конференции (к XIII международной специализированной выставке «АГРО-2003»). 2003. С. 175-177.
4. Шайхутдинова, Н.А. Формирование эффективной системы функционирования сельскохозяйственных организаций (на материалах РБ) [Текст] / Н.А. Шайхутдинова // диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук / Ижевская государственная сельскохозяйственная. Ижевск, 2006.
5. Шайхутдинова, Н.А. Финансы организаций (предприятий) [Текст]: практикум / Н.А. Шайхутдинова, Ю.А. Запольских, А.В. Рыцева.- Уфа, 2012.
Размещено на Allbest.ru
...Подобные документы
Анализ развития форм кредитования физических лиц; ситуации в сфере потребительского кредитования. Деятельность банка УРАЛСИБ на рынке кредитования физических лиц, особенности оценки кредитоспособности заемщика, перспективы развития кредитования.
дипломная работа [139,4 K], добавлен 18.04.2011История зарождения основ кредитования населения. Сущность, принципы и виды розничных кредитов. Анализ перспектив развития системы кредитования физических лиц в Республике Беларусь. Характеристика бухгалтерского учета операций розничного кредитования.
курсовая работа [60,1 K], добавлен 31.01.2014Раскрытие экономической сущности процесса кредитования. Содержание кредитной политики банка, особенности кредитования физических и юридических лиц. Анализ динамики и структуры кредитного портфеля физических и юридических лиц в ЦБУ № 419 г. Свислочь.
дипломная работа [270,0 K], добавлен 11.06.2014Нормативно-правовое регулирование кредитования физических лиц в РФ. Порядок осуществления операций кредитования населения на потребительские цели. Методы оценки кредитоспособности физических лиц. Анализ качества кредитного портфеля в ОАО Банк "Открытие".
дипломная работа [155,2 K], добавлен 17.09.2014Общая характеристика, ключевые принципы и виды кредитования как одного из приоритетных направлений деятельности банков. Особенности кредитования физических лиц, его подвиды. Анализ структуры и динамики кредитных операций на примере ОАО АКБ "БИНБАНК".
курсовая работа [77,0 K], добавлен 30.07.2013Понятие системы кредитования, характеристика ее основных элементов. Особенности кредитования физических лиц на современном этапе, способы оценки кредитоспособности. Анализ кредитования физических лиц в ЗАО "ВТБ-24". Проблемы и перспективы кредитования.
курсовая работа [1,1 M], добавлен 25.03.2011Порядок и технология кредитования физических лиц с использованием банковских карт в Российской Федерации. Анализ кредитного портфеля банка и оценка рисков в кредитовании физических лиц. Разработка мероприятий по совершенствованию процесса кредитования.
курсовая работа [1,0 M], добавлен 21.04.2016Сущность и роль потребительского кредитования. Классификация кредитов, предоставляемых физическим лицам. Проблемы процесса кредитования физических лиц в российских банках и возможные пути их решения (на примере Сберегательного банка Российской Федерации).
реферат [31,2 K], добавлен 04.04.2014Изучение сущности, функций и принципов потребительского кредитования. Правовое регулирование кредитования физических лиц. Методики оценки кредитоспособности физических лиц. Анализ кредитного портфеля Сибирского банка Сбербанка России в части кредитования.
дипломная работа [1,7 M], добавлен 26.03.2013Основы кредитования в условиях рыночного хозяйствования. Принципы, методы банковского кредитования. Формы обеспечения кредита. Организация процесса кредитования в коммерческом банке. Тенденции развития кредитования населения в России.
курсовая работа [123,2 K], добавлен 20.09.2006Теоретические аспекты процесса кредитования банками физических лиц. Формы и функции кредитных операций, этапы и правовая база процесса кредитования. Анализ деятельности Центрального отделения Сбербанка: внешней и внутренней среды и процедур кредитования.
дипломная работа [888,5 K], добавлен 23.10.2011Основы организации кредитования. Сущность кредита, принципы кредитования. Организация кредитования юридических лиц коммерческими банками. Организация кредитования населения. Оценка платежеспособности заемщика. Кредитные риски.
дипломная работа [223,3 K], добавлен 05.08.2004Рассмотрение особенностей разработки предложений по совершенствованию ипотечного кредитования. Анализ деятельности Сберегательного банка Российской Федерации. Характеристика современного состояния рынка ипотечного кредитования в России, основные проблемы.
дипломная работа [1,5 M], добавлен 25.11.2012Рассмотрение кредитования банком потребительских нужд населения, выявление соответствующих проблем и подходов к их решению. Организационно-экономическая характеристика коммерческого банка ЗАО "ВТБ 24". Направления развития потребительского кредитования.
курсовая работа [52,3 K], добавлен 20.01.2016Состояние рынка потребительского кредитования в Российской Федерации. Кредитование физических лиц в коммерческих банках, нормативно-правовая база. Виды кредитов (ссуд). Разработка рекомендаций по совершенствованию процесса кредитования физических лиц.
дипломная работа [1,8 M], добавлен 19.06.2011Характеристика изучаемого банка, анализ функций и задач отдела организации кредитования частных клиентов "Россельхозбанка". Особенности организации кредитования физических лиц коммерческим банком. Анализ и определение платежеспособности физических лиц.
отчет по практике [83,8 K], добавлен 01.03.2010Характеристика деятельности ОАО "УРАЛСИБ". Оценка динамики операций кредитования в коммерческом банке. Выявление проблем ипотечного кредитования. Информационные технологии, применяемые в коммерческом банке. Организационные работы с ипотечными кредитами.
отчет по практике [84,3 K], добавлен 02.06.2014Понятие "кредит" и "система кредитования". Правовое регулирование потребительского кредитования в Российской Федерации. Анализ потребительского кредитования на примере ООО "Русфинанс банк". Совершенствование кредитования потребительских нужд населения.
дипломная работа [125,8 K], добавлен 22.07.2010Направления развития кредитования населения России под залог жилья. Понятие и сущность ипотеки. Организационный механизм ипотечного жилищного кредитования. Роль государства в системе ипотечного жилищного кредитования. Программа "Ипотека молодой семье".
курсовая работа [42,7 K], добавлен 26.09.2011Экономическая сущность, формы, виды и нормативное регулирование потребительского кредитования. Особенности организации и анализ эффективности кредитования населения в Сбербанке РФ. Проблемы и перспективы развития кредитования в РФ в современных условиях.
дипломная работа [569,1 K], добавлен 21.10.2010
