Риски кредитования населения и современные методы управления ими
Анализ видов рисков по банковскому кредитованию населения, этапов и способов управления рисками. Основные факторы, влияющие на кредитный риск, а также меры по их минимизации. Анализ процессов администрирования, наблюдения, контроля и возврата кредитов.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | статья |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 02.03.2019 |
| Размер файла | 40,0 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
Размещено на http://www.allbest.ru/
РИСКИ КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ И СОВРЕМЕННЫЕ МЕТОДЫ УПРАВЛЕНИЯ ИМИ
С.В. Логутова, М.А. Царик
Резюме
В данной статье анализируются виды рисков по банковскому кредитованию населения. Так же рассмотрены этапы и способы управления рисками. Сбалансированность использования всех методов управления ими приводит к минимизации рисков. Но существуют и проблемные стороны в организации управления рисками, которые представлены в данной научной работе. Эта статья будет полезна для студентов экономических специальностей и для работников банков, деятельность которых непосредственно связана с уменьшением рисков.
Ключевые слова: банковская сфера, просроченная задолженность по кредиту физических лиц, процентный риск, кредитный риск, портфельный риск, методы управления рисками кредитования.
Банковская сфера деятельности все подвергнута большому количеству рисков. Это может быть связано с тем, что с изменением одного показателя поменяется вся структура в целом. Банковский сектор подвержен влиянию факторов такого характера, как социально-экономический, политический, экологический и прочие факторы. Но самую высокую степень достигают риски по кредитованию. Соответственно, благополучность ведения процесса кредитования напрямую зависит от достижения правильности управления кредитными рисками.
При кредитовании физических лиц банки несут следующий перечень банковских рисков:
- риск целевого использования кредита;
- инфляционный риск;
- риск, связанный с жизнедеятельностью заёмщика (несчастные случаи, болезнь или смерть клиента);
- политический риск;
- риск мошенничества и банкротства заёмщика обманным путем.[i]
Если рассматривать каждый риск в отдельности по каждому кредиту, то он не вызовет столько проблем банку. Но неправильное управление рисками приводит к совокупному их воздействию на банк, что приведёт к существенным проблемам. По оценкам специалистов конкретно прослеживается увеличение доли просроченной задолженности по кредитам физических лиц. В 2014 г. она увеличилась до 5,7%. Когда норма просроченной задолженности по кредитам составляет от 4 до 5%. Так же эксперты утверждают, что темпы роста просроченных кредитов во много раз превышают появление новых качественных займов. А такому росту просроченной задолженности, по мнению специалистов, являются снижение реальных доходов населения и ухудшение ситуации на рынке труда. Следовательно, необходимо выявлять эти виды рисков и заниматься их управлением. [1]
Среди основных видов банковских рисков в кредитовании населения можно выделить: процентный, кредитный и портфельный риски.
Процентным риском считается неточное изменение процентных ставок, которое неопределенно во времени и может произойти в любой момент. Такой риск говорит о том, что средняя стоимость финансовых ресурсов, необходимая для кредитования физических лиц, сможет превысить размер средней ставки процента по кредиту для населения.
Кредитный риск - это отношения между заёмщиком и кредитором, имеющие правовой и экономический характер, которые возникают в связи с решением вопросов о перераспределении активов. По их рассмотрении кредитный риск подразумевает собой полное или частичное обесценивание актива.
Портфельный риск является риском структуры кредитного портфеля по физическим лицам для определенного банка и структуры его обеспечения. Портфельный риск обычно уменьшают за счёт разнообразия данного портфеля при неотъемлемом условии обеспечения его структуры.
Разработку по управлению рисками, как своеобразный вид банковской деятельности, можно подразделить на несколько этапов:
- определение характерных особенностей риска;
- оценка опасности и вероятности риска;
- подбор способа по управлению риском;
- реализация выбранного направления;
- анализ результатов по применению способа управления рисками кредитования.
Актуальная банковская практика использует две группы методов управления рисками кредитования населения:
1) Группа методов управления рисками кредитования населения на уровне отдельных кредитов.
2) Группа методов управления рисками кредитования населения на уровне кредитных портфелей банков.
Эти методы представлены на рисунке 1. Они взаимодействуют между собой и нередко могут дополнять друг друга. Поэтому добиться положительного результата можно только при их комплексном применении.
риск банковское кредитование население
Рисунок 1 - Методы минимизации рисков кредитования населения [2]
Необходимо выделить метод диверсификации, который подразумевает под собой распространение кредитного портфеля населения по заёмщикам с различными особенностями и целями кредитования.
Такой метод, как установка лимитов по кредитам заключается в определённом показателе, который обеспечивает предположительно максимальный размер суммы, в пределе которого банк сможет произвести операции по кредитованию физического лица. Специфика расчётов этих лимитов кредитования населения основана на систематической оценке кредитоспособности клиентов.
Соответственно, управление рисками по кредитованию физических лиц с целью поддержания ликвидности является главной задачей всей банковской сферы Российской Федерации.
Таким образом, совокупное управление рисками кредитования населения сталкивается с некоторыми проблемами такими, как: недостаточность высококвалифицированных специалистов, некачественная и недостоверная информационная, неопределённость решений органов власти.
Литература
1. Элитный трейдер: [Электронный ресурс] http://elitetrader.ru/index.php?newsid=232065
2. Кислякова М.Н. Кредитные риски коммерческого банка // Финансовый бизнес. -- 2012. -- № 4.
Размещено на Allbest.ru
...Подобные документы
Сущность и роль управления рисками коммерческого банка. Анализ банковских рисков на примере ОАО "Белагропромбанк". Основные пути минимизации банковских рисков. Хеджирование. Аналитический метод. Некоторые пути минимизации банковских рисков.
курсовая работа [109,6 K], добавлен 12.04.2008Виды банковских рисков. Принципы и основы управления рисками. Влияние внешних рисков на банковскую деятельность. Страновой риск: методы управления, оценки и минимизации. Риск форс-мажорных обстоятельств, обеспечение непрерывности деятельности банков.
курсовая работа [167,0 K], добавлен 05.12.2010Раскрытие сущности и характеристика основных видов кредитования населения. Общие условия и методы кредитования. Кредитная политика и анализ структуры кредитного портфеля в КФ АО "Kaspi bank". Кредитный мониторинг проблемных потребительских кредитов.
дипломная работа [312,2 K], добавлен 25.10.2015Основные понятия теории банковских рисков. Классификация банковских рисков: риск ликвидности, процентный и кредитный риски. Сущность риск-менеджмента в коммерческом банке. Основные этапы управления кредитными рисками на примере ЗАО АКБ "Анимабанк".
курсовая работа [70,1 K], добавлен 28.04.2011Сущность и виды валютных рисков, их основные причины и факторы распространения, содержание и инструменты управления. Специфика исследуемого банка и описание его политики. Проблемы и задачи повышения эффективности управления валютными рисками в РК.
курсовая работа [151,6 K], добавлен 23.05.2013Теоретические основы понятия "кредитный риск". Последовательность этапов процесса управления банковскими рисками. Принцип установления взаимосвязей между заемщиками. Анализ инструментов, обеспечивающих уменьшение вероятности реализации кредитного риска.
курсовая работа [3,4 M], добавлен 15.11.2013Сущность и роль управления рисками коммерческого банка. Анализ банковских рисков на примере ОАО "Белагропромбанк". Основные пути минимизации банковских рисков. Хеджирование. Аналитический метод. Некоторые пути минимизации банковских рисков.
курсовая работа [109,2 K], добавлен 12.05.2008Оценка рыночных, кредитных, операционных рисков и риска ликвидности. Основные способы минимизации и управления рисками. Требования, предъявляемые к управлению валютному риску в РФ. Механизм и методы государственного регулирования банковской системы.
дипломная работа [671,1 K], добавлен 29.11.2010Банковские риски : классификация, факторы и параметры. Методологические основы анализа и оценки рисков. Способы управления банковскими рисками и пути их совершенствования на примере коммерческого банка.
дипломная работа [226,3 K], добавлен 06.06.2004Основные риски банковских кредитных операций, их характеристики, измерение и методы управления. Характеристика системы управления кредитными рисками в банке. Анализ кредитоспособности заемщиков, залогов и гарантий. Управление риском ликвидности.
дипломная работа [1,7 M], добавлен 13.03.2011Виды и факторы банковских рисков. Анализ деятельности операционного офиса банка. Организация кредитования, методика оценки и управления кредитными рисками в организации. Рейтинговая оценка кредитоспособности заемщиков. Страхование финансовых рисков.
дипломная работа [592,3 K], добавлен 02.12.2013Анализ методик определения лимитов кредитования, применяемых коммерческими банками. Сущность кредитного риска и его составляющих. Анализ способов минимизации риска. Факторы, влияющие на величину кредитных лимитов. Модели определения лимитов кредитования.
дипломная работа [866,2 K], добавлен 30.09.2016Понятие, сущность, и виды финансовых рисков в системе управления кредитной организацией. Проведение организационно-экономического анализа финансовой деятельности и управления рисками на примере АКБ "Лефко-банк", разработка путей и способов их минимизации.
дипломная работа [478,5 K], добавлен 25.03.2011Определение и типы валютного риска. Риск и валютные операции. Этапы и методы управления валютными рисками, методы его снижения. Методы страхования от валютных рисков. Стратегии, позволяющие минимизировать валютные риски. Реинвойсинговые центры.
курсовая работа [62,9 K], добавлен 23.11.2010Социально-экономическая сущность кредитных рисков и их классификация. Основные факторы кредитного риска и методы управления им. Порядок организации страхования кредитных рисков населения, оценка организации их страхования на примере СК ОАО "Росно".
курсовая работа [174,2 K], добавлен 25.04.2014Общая характеристика валютных операций. Классификация валютных рисков, случаи их возникновения и проявления. Основные методы управления трансляционными валютными рисками и способы снижения их уровней. Схема валютного свопа при посредничестве банка.
реферат [1,7 M], добавлен 12.04.2009Понятие, причины возникновения и последствия кредитных рисков. Классификация видов кредитных рисков и методы их урегулирования. Оценка кредитоспособности заемщика. Резервы на возможные потери по ссудам. Основные формы обеспечения возврата ссуд.
курсовая работа [88,1 K], добавлен 25.11.2013Классификация банковских рисков, методы их оценки и управления. Риски, возникающие при проведении операций на биржевом рынке, с иностранной валютой, с ценными бумагами. Практика оценки и управления банковскими рисками на примере РВФБ.
дипломная работа [114,3 K], добавлен 28.03.2003Принципы банковских рисков и их характеристика. Проблемы и методы валютного и процентного рисков. Управление кредитными рисками, их анализ и оценка на примере АО "Казкоммерцбанк". Совершенствование управления банковскими рисками в Республике Казахстан.
курсовая работа [871,3 K], добавлен 22.02.2012Сущность, содержание и функции риск-менеджмента, этапы его организации. Характеристика ОАО "Азиатско-Тихоокеанский Банк". Система управления рисками, действующая в банке. Политика минимизации рисков банковских операций. Кредитный риск-менеджмент.
курсовая работа [50,6 K], добавлен 21.06.2012
