Формирование кредитных продуктов для физических лиц в современной экономике

Размещено на http://www.allbest.ru/

ФОРМИРОВАНИЕ КРЕДИТНЫХ ПРОДУКТОВ ДЛЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В СОВРЕМЕННОЙ ЭКОНОМИКЕ

FORMING CREDIT PRODUCTS FOR INDIVIDUALS IN THE MODERN ECONOMY

Верстюк А.И., Усова А.С.

ФГБОУ ВО «Российская академия народного хозяйства и государственной службы при Президенте Российской Федерации» (Орловский филиал) Орел, Россия

Verstyuk A.I, Usova A.S.

Of the "Russian Academy of national economy and public administration under the President of the Russian Federation" (Orel branch) Orel, Russia

За последние годы потребительское кредитование получило широкое распространение на рынке банковских услуг. Большинство банков начали активно предлагать кредитные продукты и услуги для физических лиц, с целью расширения клиентской базы и увеличения объемов кредитного портфеля. Поскольку, кредитование населения способствует не только повышению доходности кредитных организаций, но и усилению спроса на предметы потребления и развитию различных секторов экономики. К тому же, одной из самых заметных тенденций на рынке банковских услуг является резкий рост интереса банков к частным заемщикам. Данные факты объясняют актуальность темы.

России" "Россельхозбанк"

Рисунок 1 - Объем выданных потребительских кредитов, тыс. руб. (на 01.09.2016 г.)

Известно, что наличие рыночной конкуренции, способствует формированию оптимальных финансовых отношений на рынке потребительского кредитования. Изучая кредитные продукты крупных коммерческих банков РФ можно выделить определенное соответствие кредитных предложений в рамках отдельных условий (Таблица 1).

Открытая конкуренция на рынке кредитных ресурсов коммерческих банков РФ способствует постоянному развитию отдельных направлений их деятельности. Обобщенный анализ, данных позволил заключить:

кредитные продукты имеют стандартные условия кредитования, однако включают дифференцированный подход в рамках различных категорий заемщиков;

ставки по кредитам в среднем составляют от 14% до 27%, за исключением льготных продуктов;

со сроками и предоставляемыми суммами у клиентов более широкий выбор, так минимальная сумма колеблется от 10 000 руб. до 50 000 руб., а максимальная достигает 5 000 000 руб.

минимальные сроки предоставления варьируют от 3-х до 12-ти месяцев, максимальный срок потребительского кредита достигает 60 месяцев.

коммерческий банк потребительский кредит

Таблица 1 - Основные характеристика кредитных продуктов крупных коммерческих банков РФ в области организации потребительского кредитования

Представленные кредитные продукты крупных коммерческих банков РФ необходимо рассматривать в сравнении с отдельными направления деятельности кредитных организаций, занимающих низкие места в рейтинге банковских бизнес-структур. Данное сравнение позволит выявить как сходства, так и различия в области формирования кредитных предложений для физических лиц. 

Таблица 2 - Основные характеристика кредитных продуктов коммерческих банков РФ, занимающих низшие позиции в банковском рейтинге

Сводный анализ банковских предложений позволяет заключить, что процентная ставка по кредитным продукта варьирует от 15% до 28,5%. В целом, кредитные продукты крупных коммерческих банков и банков, находящихся на низших рейтинговых позициях не имеют принципиальных различий.

Несомненно, коммерческие банки РФ, находящиеся на низших рейтинговых позициях не могут составлять конкуренцию крупным коммерческим банкам РФ из-за недостаточности ресурсной и клиентской базы. Так же следует, что выбор представленных ими кредитных продуктов достаточно ограничен (Таблица 3). Неоспорим тот факт, что в России динамика основных показателей потребительского кредитования в 2014-2015 гг. определялась главным образом ситуацией на внешних рынках, замедлением роста российской экономики, а также изменением курса рубля.[1]

Рисунок 2 - Объемы потребительского кредитования в России в 2013-2016 гг., млрд. руб.

Таблица 3 - Кредитные продукты коммерческих банков РФ (обобщенная информация официальных сайтов)

В целом, в 2015 году отмечались умеренные темпы прироста кредитования: совокупный объем кредитов в экономике (нефинансовым организациям и физическим лицам) возрос на 7,6 % (за 2014 год -- на 25,9 %) и составил 44,0 трлн. рублей. Так, до 2013 года наблюдался ежегодный темп роста потребительского кредитования в среднем на 20 %, с 2014 года наблюдается снижение темпов роста на уровне 12 % в год. На 1.04.2016 года объем потребительского кредитования ниже уровня соответствующего периода 2015 года на 5,7 % [2].

Несмотря на активное развитие, следует отметить наличие определенных проблем в организации потребительского кредитования:

финансовый кризис последних лет и общая экономическая нестабильность;

проблемы с трудоустройством населения страны и снижение уровня его платежеспособности;

минимальное наличие прогрессивных кредитных программ и программ с участием государственной поддержки;

достаточно высокие ставки по кредитам в сравнении с динамикой снижения ставки рефинансирования ЦБ РФ;

низкий уровень организации работы с проблемной задолженностью и т.д.

Несомненно, что данные проблемы ослабляют сферу потребительского кредитования, однако их решение возможно только при комплексном подходе и системном изучении.

Резюме.

Рынок потребительского кредитования стремительно расширяется, сегодня в РФ действует более шестисот коммерческих банков предоставляющих кредитные продукты для физических лиц.

Развитие потребительского кредитного банковского продукта положительно сказывается на развитии экономической ситуации в стране.

Конкурирующая кредитная среда, в настоящее время, не оказывает активного воздействия на формирование различий в условиях предоставления банковских ссуд.

Несмотря на серьезную конкуренцию банков и схожие условия предоставления потребительского кредита, некоторые и них заняли лидирующие позиции и удерживают их на протяжении большого промежутка времени.

Мелкие кредитные организации ограничены в финансовых возможностях и возможностях расширения клиентской базы.

Известно, что за последние два года было отозвано свыше ста восьмидесяти лицензий у коммерческих банков России, что является позитивным моментов в условиях повышения ликвидности кредитных организаций.

Список литературы

1. Веселова А. Д. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в РФ / А. Д. Веселова // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. -- 2016. -- № 6-1. -- С.100-103.

2. Голозубова Н. В. Оценка современного состояния рынка потребительского кредитования в России // Молодой ученый. -- 2016. -- №11. -- С. 670-674.

3. Официальный сайт «BANKI.RU» [Электронный ресурс] - Режим доступа: http:// www.banki.ru (дата обращения 01.10.2016г.).

4. Официальный сайт ПАО «Сбербанк России» [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.sberbank.ru (дата обращения 01.10.2016г.).

5. Официальный сайт ПАО «ВТБ 2»/ [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.vtb24.ru (дата обращения 01.10.2016г.).

6. Официальный сайт АО «Газпромбанк»: http://www.gazprombank.ru (дата обращения 01.10.2016г.).

7. Официальный сайт АО «Россельхозбанк» [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.rshb.ru (дата обращения 01.10.2016г.).

8. Официальный сайт ПАО «ФК Открытие» [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.otkritiefc.ru (дата обращения 01.10.2016г.).

9. Официальный сайт АО «Альфа-Банк» [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://alfabank.ru (дата обращения 01.10.2016г.).

10. Официальный сайт ООО КБ «Уралфинанс» [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.uralfinance.com (дата обращения 01.10.2016г.).

11. Официальный сайт ООО КБ «Гефест» [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://bankgefest.ru (дата обращения 01.10.2016г.).

12. Официальный сайт ООО «Южный региональный банк» [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.urb.ru(дата обращения 01.10.2016г.).

13. Официальный сайт АО «Берейт» [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.bereit.ru (дата обращения 01.10.2016г.).

14. Официальный сайт ПАО «Башпромбанк» [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.bankuralsib.ru/bank/issuer/bpb/management.wbp (дата обращения 01.10.2016г.).

Размещено на Allbest.ru