Проблемы кредитования физических лиц в Российской Федерации и их влияние на экономическую безопасность коммерческих банков

Размещено на http: //www. allbest. ru/

ФГБОУ ВО «Российская академия народного хозяйства и государственной службы при Президенте РФ», Липецк, Россия

Russian Presidential Academy of National Economy and Public Administration Lipetsk, Russia

Проблемы кредитования физических лиц в Российской Федерации и их влияние на экономическую безопасность коммерческих банков

Problems of retail lending in the Russian federation and their impact on the economic security of commercial banks

Рыжикова Юлия Вячеславовна

Научный руководитель - д.э.н., проф. Графов А.В.

Ryzhikova Y.V.

Scientific adviser - Grafov A.V.

Кредитование является основным направлением банковской деятельности, целью которой является увеличение доходов банков, удовлетворение потребностей населения в товарах и услугах за счет кредитных ресурсов, расширение покупательских возможностей граждан, повышения экономического потенциала страны.

Потребительский кредит - это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных нужд.

«Жить в кредит» - неотъемлемая часть восприятия мира гражданами стран с рыночной экономикой (США, Израиль). В странах с развитий рыночной экономикой, люди не видят проблем в том, чтобы делать необходимые и не очень нужные покупки, беря ссуду в банке, а потом выплачивать кредит до конца своей жизни. В кредит приобретают жилье, автомобили, мебель и т. д. Подобный образ мышления переняли граждане России. Только проблема состоит в том, что в РФ экономическая система ещё не развита до нужного уровня и, жить в кредит намного дороже, чем у стран с нормальными рыночными отношениями.

Старшее поколение привыкло к тому, что перед тем, как совершить крупную покупку, нужно было накопить необходимую сумму.

Деньги, отложенные на сберегательный счет, десятилетиями не подвергались инфляции, девальвации, деноминации, а наоборот, приносили маленький, но стабильный доход. Задуманная покупка так же десятилетиями не меняла своей стоимости. Исходя из этого, люди были уверенны в завтрашнем дне, были стабильные заработные платы, стабильные цены.

Немало важным фактором было и то, что в стране было плановое хозяйство, которое переняли нынешние европейские страны.

Возникновение финансовой неграмотности идет с этого периода времени, так как кредит был один - потребительский, процентная минимальная фиксированная ставка, все было прозрачно и понятно, в договорах не использовались профессиональные слова, непонятные простому человеку, работники банка не вводили в заблуждение своих клиентов для получения большей прибыли. И кредит рассчитывался по сложным процентам, на которые не влияли: валюта, инфляция и мировая экономика. Банк был государственный, а не коммерческий.

Самой главной проблемой кредитования населения являются высокие кредитные ставки. Процентная ставка по кредиту может быть двух видов: фиксированная и плавающая. Взять кредит по плавающей ставке практически невозможно, так как банку не выгодно терять свою прибыль. Для российского населения более знакомой является фиксированная ставка, т. е. получить определенную сумму от банка и долг выплачивать в течение определенного срока равными долями. Она четко прописывается в кредитном договоре и остается неизменной в течение всего срока его действия. Для заемщика такая стабильность - это плюс, так как позволяют планировать свои расходы, знать о том, что каждый месяц он должен отложить от заработной платы определенную сумму. Но с другой стороны заемщик не учитывает, отдавая долг по такой системе, он переплачивает большие проценты, т. к. банк начинает удерживать сразу свой доход в процентах, забывая о том, что потребитель начинает отдавать кредит не по истечении года, а сразу равными долями. Так же не ведется перерасчет процентов с той суммы, которую уже погасили, забывая о том, что клиент отданной суммой уже не пользуется, а её использует банк, получая свою прибыль с другого потребителя. Немало важную роль в кредитовании играет и то, что банки, обеспечивают безопасность кредитного портфеля за счет клиентов, и стараются получить прибыль в процентах в чистом виде, вешая на заемщика страховку, ведение счетов и электронные услуги. При совокупности процентной ставки, страховки и прочего обслуживания банком процентная ставка неофициально вырастает в разы, что вызывает недоумение у клиентов при подсчете общей суммы выплат. Из этого всего можно сказать, что у нас не банки, а «ростовщики».

Не маловажную роль играет экономическое состояние страны, не регулируемый рост цен на продукты, ЖКХ и т. д. А фонд заработной платы годами не изменяется, процент инфляции занижается, ведущий к минимальной индексации пенсий и зарплат, что впоследствии вынуждает людей брать кредиты для решения бытовых проблем. Сильно сказывается переход государства на политику смешанной экономики, выработаны не эффективные механизмы фонда заработной платы у частных работодателей, которые в большинстве случаев зарплату делят на 2 части: официальную - оклад (чаще всего МРОТ) и премиальные, у которых процент выплат зависит от желания работодателя. В России самые низкие показатели МРОТ, который ниже прожиточного минимума, и самый маленький, по сравнению с экономически отсталыми европейскими странами. Недоработка законодательных органов в отношении клиентов банка, где происходит арест счетов по причине долгов в других сферах, лишает клиента банка права выбора выплаты своих долгов. Исходя из всего этого, надо понимать, что банки, выдавая кредиты под большие проценты населению с низкой заработной платой, меньше прожиточного минимума, рискуют потерей кредитного портфеля и уставного капитала из-за невозвратов, что отражается на экономической безопасности коммерческих банков.

Главную роль в потребительских кредитах решает класс населения. Это ещё одна немало важная проблема кредитования. Самое платежеспособное население - средний класс, процент которого в России очень низкий по сравнению с другими странами. Большинство развитых стран стремятся создать условия для развития и стабилизации положения среднего класса, осуществляя это через экономическую и законодательную базу. Руководители государств понимают, что большой процент поступлений в бюджет исходит от среднего класса, так как он является платежеспособным населением, и это влияет на благосостояние страны. При сравнении банковской системы европейских стран, рассчитанных на этот класс населения можно увидеть малый риск невозвратов, большая конкуренция среди банков в борьбе за клиента, отсюда и исходят низкие процентные ставки.

В нашей стране по показателям последних лет большой процент населения оказался за чертой бедности, а значит, жизненный уровень населения падает, а с ним и платежеспособность. Развитие среднего класса в нашей стране в большинстве случаев происходит в бюджетной сфере при поддержке государства, т. е. индексирование зарплат, соблюдение трудового законодательства, стабильности выплат. Но бюджетные работники - это маленький процент из основного населения государства, где большой процент населения трудится в частном секторе, где работодатели, пользуясь лазейками в законодательстве, увиливают от выплат достойных заработных плат. Работая по принципу «меньше вложить - больше получить», этим самым заботясь только о своём благосостоянии, зачастую забывая о благосостоянии населения и страны в целом. Не понимая элементарного принципа дальновидения, что для любого бизнеса большую роль играет средний класс, являющийся платежеспособным населением, при увеличении которого происходит интенсивное развитие частных предприятий и страны в целом.

кредитование физический коммерческий банк

Литература

1. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева. 7-е изд., перераб. и доп. М: КНОРУС, 2013. С. 178

Размещено на Allbest.ru