Развитие банковской системы государства

Размещено на http://www.allbest.ru/

Развитие банковской системы государства

Е.В. Никулина

Р.В. Еременко

НИУ БелГУ г. Белгород, Россия

В современной России банковская отрасль сталкивается с большим количеством проблем разного рода. Масштабный кризис банковской системы и период роста проблемных активов, впрочем, как и вся экономика государства, испытывают постоянную потребность в оперативной адаптации к часто меняющимся условиям функционирования. Именно в связи с этим изучение перспектив развития отечественного банковского сектора в 2016 году является особенно актуальным.

Конкурентоспособность всей экономики государства в целом и банковской системы в частности, напрямую зависят от способности действующей системы предоставлять адекватные услуги высокого качества в рамках финансового посредничества для всех отечественных экономических агентов (таких как средний и крупный бизнес, физические лица и индивидуальные предприниматели).

В рамках регионов развитие системы банковского обслуживания происходит неравномерно. Основная борьба за клиентскую базу и ресурсы разворачивается в нескольких крупных городах, при этом регионы получают лишь минимальный скудный набор банковских услуг. Многие россияне используют банковские услуги только для оплаты тарифов ЖКХ. Эта закономерность обусловлена физической недоступностью услуг коммерческих банков, а также высоким уровнем недоверия населения в целом к финансовой системе и слабая информированность граждан о данном секторе деятельности.

В ведущих регионах Российской Федерации банковские услуги доступны и популярны для многих желающих, но в менее успешных центрах количество действующих филиалов коммерческих банков достаточно невелико и их услуги пользуются слабым спросом. По числу действующих банков РФ уступает США в восемь раз, по объему дополнительных филиалов и офисов на 25%.

В настоящее время в секторе кредитования физических лиц отмечается заметное снижение количества выданных кредитов при явном повышении спроса на ипотеку. В связи с тем, что в 2015 году в целом по стране произошло снижение долговой нагрузки на население, средний долг граждан в 1,5 раза выше размера среднемесячной заработной платы. В мировой практике такой уровень считается достаточно высоким. Также в последнее время замечен рост суммы вкладов граждан, так как во время кризиса люди предпочитают не тратить лишних средств и создавать финансовые накопления. В связи со значительной зависимостью от ЦБ РФ, многие коммерческие банки страдают от нехватки денежных средств, даже учитывая возможность привлечения вкладов населения. По статистике, представленной ЦБ РФ, в прошлом году в банковской сфере был отмечен рост кредитных рисков и повышение удельного веса просроченных платежей по выданным займам. Для текущего года вышеуказанная закономерность сулит развитие банковского сектора (таблица 1).

Таблица 1. Банковский сектор и тенденции его развития в 2016 году

По данным, указанным в таблице 1 можно сказать, что в следующем году количественные характеристики банковской сферы будут напрямую зависеть от ценовых показателей за баррель нефти.

При воплощении в жизнь базового сценария средняя цена за баррель будет держаться на уровне 35 долларов, при стоимости одного доллара США, находящейся на уровне 80 рублей. При развитии этого сценария ключевая ставка ЦБ РФ будет держаться на уровне 11%, а инфляция ориентировочно составит 10%.

В случае реализации негативного варианта, цена за баррель упадет до 25 долларов при параллельном увеличении курса доллара на 20 рублей по сравнению со сценарием, рассмотренным выше.

При реализации позитивного сценария нефть должна подорожать, а инфляция увеличиться, что даст возможность ЦБ РФ снизить ключевую ставку на 3% относительно базового варианта развития событий. По вероятности реализации сценарии получили следующие оценки экспертов:

1) негативный - 30%;

2) базовый - 50%;

3) позитивный - 20% соответственно.

Таблица 2 содержит данные, собранные и обработанные специалистами агентства «Ра-Эксперт», характеризующие финансовые показатели банковской системы в 2016 году в рамках трех различных сценариях социально-экономического развития.

Таблица 2. Финансовые показатели банковской системы, млрд. рублей

По данным из таблицы 2 можно сделать вывод о том, что при воплощении в жизнь базового сценария, к концу 2016 года активы коммерческих банков вырастут на 2%. В случае, если инфляция будет высокой, неминуемо произойдет падение спроса населения на различные банковские кредиты, что приведет к приросту доли кредитов, выданных большому бизнесу на 6%, при этом малый и средний потеряют 3% в сравнении с 2015 годом. При этом ипотечное кредитование упадет на 18%, что заставит портфель ипотечных кредитов показать нулевую динамику.

В случае реализации негативного сценария активы банков не смогут увеличиться, при позитивном же сценарии прирост может составить до 5%. На кредитном рынке сильное торможение может быть отмечено в том случае, если в государстве ужесточится денежно-кредитная ситуация, и ключевая ставка будет поднята на 2 процентных пункта. Данная закономерность, в свою очередь, повлияет на процентную маржу и уменьшит спрос граждан на банковские услуги. Это приведет к тому, что выдаваемые крупному бизнесу кредиты не покажут динамических изменений, портфель кредитов, предназначенных для среднего и малого бизнеса, упадет на 8%, а портфель потребительских кредитов, не имеющих обеспечения - на 12%.

При реализации негативного сценария развития банковского сектора сумма ипотечных кредитов уже выданных населению должна показать отрицательную динамику в размере до 35%.

При воплощении в жизнь позитивного сценария, объем выдаваемых кредитов резко увеличиваться не будет, если сравнивать ситуацию с базовым сценарием, причем такие тенденции сохранятся даже при падении темпов инфляции и серьезном падении ключевой ставки (до 8%).

Данный сценарий подразумевает увеличение доли крупного, среднего и малого бизнеса на 12% и 4% соответственно. При этом портфель потребительских кредитов, не имеющих обеспечения, по итогам года уменьшится на 3-4%.

Исходя из вышесказанного, стоит отметить, что базовый сценарий развития событий предполагает получение прибыли коммерческими банками в конце 2016 года в размере 300 млрд. рублей (в 2015 году аналогичный показатель составил 265 млрд. рублей). По негативному сценарию цифры будут в два раза меньше.

В случае воплощения в жизнь позитивного сценария предполагается увеличение прибыли на сумму до 430 млрд. рублей. Данные результаты могут быть достигнуты по причине восстановления объемов кредитования за счет повышения качества кредитных портфелей и смягчения проводимой денежно-кредитной политики.

Для оценки тенденций развития банковского сектора в 2016 году, важно проанализировать рейтинг имеющихся банков по размеру активов. Данные такого анализа представлены ниже в таблице 3. Рейтинг отечественных банков позволяет п величине активов определить и оценить общее финансовое состояние кредитной организации. При этом, чем выше прирост активов, тем более крепкие позиции занимает рассматриваемый банк на финансовом рынке. финансовый банк экономический актив

Таблица 3 ТОП-10 отечественных банков, оцененных по размеру имеющихся активов

Из таблицы 3 становится понятно, что в 2015 году претерпела изменения первая десятка рейтинга банков по размеру активов. При этомсвои позиции сохранили Россельхозбанк, ВТБ, Сбербанк, Газпромбанк и Альфабанк. В остальном расклады существенно поменялись. «Банк Москвы» потерял позиции, а ЮниКредит банк и НКЦ поменялись местами.

Исходя из вышесказанного, можно утверждать, что реализация любых сценариев развития приведет к повышению степени консолидации активов в крупных частных банках и банках с государственным участием по итогам 2016 года. Присутствие таких банков будет расти в сегментах ипотечного кредитования, МСБ и крупного бизнеса. При этом некоторые крупные частные банки получат реальный доступ к бизнесу, к которому не могут иметь отношения государственные банки, в связи с введением санкций против нашего государства. Также в дальнейшем предполагается сокращение количества действующих кредитных организаций, ожидаемое в связи с острой потребностью многих банков в дополнительных денежных средствах и падением интереса собственников к поддержке своих кредитных организаций, происходящее в связи со снижением рентабельности последних.

Литература

1. Гулько А.А. Банковская система РФ и ее особенности / Материалы III Международной научно-практической конференции. под науч. ред. М.В. Владыка. - 2013. - №1. - С. 22-24.

2. Гаврилов И.М. Банковская система РФ / И.М. Гаврилов //Финансы. -2010. - №7. - С.38-43

3. Гаврилов И.М. Экономика России сегодня / И.М. Гаврилов// Банковское дело. - 2012. - №5. - С.45-54.

4. Жуков А.И. Основные экономические процессы [Текст]: А.И. Жуков- М.: Омега-Л, 2012. - 220 с.

5. Крайнова М.Н. Экономика учеб. пособие /М.Н. Крайнова -- М.: Дрофа, 2007. -- 146 с.

6. Крейнина М.Н. Экономика [Текст]: учеб. пособие / М.Н. Крейнина-- М.: Дрофа, 2007. -- 86 с.

Размещено на Allbest.ru