Діяльність Національного Банку України у сфері платіжних систем

Размещено на http://www.allbest.ru//

Размещено на http://www.allbest.ru//

Університет банківської справи Національного банку України

Діяльність Національного Банку України у сфері платіжних систем

Ю. С. Балакіна, аспірантка

У статті досліджено діяльність Національного банку України як оператора платіжних систем, створених ним, а також його діяльність щодо регулювання та нагляду за платіжними системами, що діють в Україні. За результатами аналізу автором запропоновано напрями вдосконалення діяльності Національного банку України у сфері нагляду за платіжними системами.

Ключові слова: нагляд, Національний банк України, платіжна система, Система електронних платежів Національного банку України, регулювання.

банк національний платіжний

Постановка проблеми. Довгий час платіжна система розглядалася суто як технічна інфраструктура, що забезпечує рух коштів і належить до компетенції лише спеціалістів центральних банків у сфері автоматизації процесів банківської діяльності. У сучасних умовах платіжна система стала розглядатися як компонент державної кредитно-фінансової системи та елемент інфраструктурної і технологічної основи для реалізації цілей грошово-кредитної політики центрального банку, а її ефективність стала одним із чинників, що впливають на стабільність фінансової системи, підвищення ліквідності фінансового ринку та швидкість обігу грошей. Відтак платіжна система була визнана пріоритетною сферою діяльності центральних банків, що безпосередньо пов'язана з іншими функціями центрального банку, як на операційному, так і на політичному рівнях. А організація ефективної та надійної платіжної системи стала невід'ємним компонентом триєдиної функції центрального банку поряд із реалізацією грошово-кредитної політики та здійсненням банківського нагляду [10, с. 227]. У контексті зазначених процесів важливим є дослідження діяльності Національного банку України (далі - Національний банк) у сфері платіжних систем, що провадять діяльність в Україні, з метою подальшого її вдосконалення.

Аналіз останніх досліджень і публікацій. Роль центрального банку в роботі платіжної системи широко досліджується спеціалістами центральних банків різних країн. Суттєвий внесок у дослідження платіжних систем зробили спеціалісти Комітету з платіжних та розрахункових систем Банку міжнародних розрахунків, Міжнародного валютного фонду, Світового банку та Європейського центрального банку. На окрему увагу заслуговують роботи Дж. Ендрю Спіндлера та Брюса Саммерса [10], а також Тома Кокколи [15, с. 243-329]. Проте в українській науковій літературі роль центрального банку в платіжній системі досліджується фрагментарно. Деякі науковці займаються дослідженням ролі Національного банку як оператора платіжних систем, Системи електронних платежів і Національної системи масових електронних платежів, та його значення в розвитку цих систем, інші вивчають окремі питання регулювання міжбанківських переказів. Зокрема цікавими є дослідження В. М. Кравця, Н. Г. Лапко та О. О. Махаєвої. За рамками дослідження вітчизняних науковців лишається питання управління співвідношенням між функцією нагляду й операційною функцією центрального банку у платіжній системі, комплексне вивчення ролі центрального банку у платіжній системі.

Метою статті є дослідження діяльності Національного банку України у сфері платіжних систем і визначення напрямів її вдосконалення.

Виклад основного матеріалу. У світовій практиці традиційно виділяють три основні напрями діяльності центрального банку у сфері платіжних систем:

регулювання та нагляд за платіжними системами;

операційна діяльність у створених ним платіжних системах;

розвиток платіжних систем [10, с. 217-218; 11, с. 1; 15, с. 243309].

Міжнародна практика показує, що майже всі центральні банки країн з розвиненими платіжними системами мають як мінімум одну систему, оператором якої є сам центральний банк, що здійснює розрахунки в системі за своїми рахунками. За результатами досліджень Світового банку у 2010 році центральні банки 112 країн були платіжними організаціями платіжних систем, що здійснюють платежі на великі суми в реальному часі [12, с. 15]. Операційна участь центрального банку у платіжних системах пояснюється необхідністю забезпечення надійного та ефективного функціонування платіжних систем. Крім цього центральний банк є користувачем платіжної системи, оператором якої він є, та реалізує таким чином функцію кредитора останньої інстанції; забезпечує досягнення цілей грошово-кредитної політики шляхом здійснення розрахунків за операціями з купівлі та продажу іноземної валюти, а також цінних паперів через власну платіжну систему.

Регулювання діяльності платіжних систем центральним банком проводиться шляхом декларування норм, що регламентують порядок ведення діяльності платіжних систем, порядок використання платіжних інструментів, здійснення міжбанківських розрахунків тощо. Надійна та ефективна діяльність платіжних систем, а також дотримання встановлених норм забезпечуються центральним банком шляхом проведення нагляду за платіжними системами. Англомовний світ визначає нагляд за платіжними системами поняттям “oversight of payment systems” (оверсайт платіжних систем). Функція нагляду за платіжними системами є порівняно новою для центральних банків. Незважаючи на це, за результатами досліджень Світового банку, у 2010 році нагляд за платіжними системами визначався окремою функцією центрального банку, що здійснюється на регулярній основі, у 99 зі 124 опитаних країн світу (80 %) [12, с. 116]. Комітет з платіжних та розрахункових систем Банку міжнародних розрахунків визначає нагляд за платіжними системами як функцію центрального банку, метою якої є забезпечення безпеки й ефективності шляхом моніторингу чинних і планованих систем, їх оцінювання та, у разі потреби, ініціювання змін [11, с. 1].

Національний банк України, як і більшість інших центральних банків світу, активно діє як регулятор і наглядач за платіжною системою, а також як оператор двох платіжних систем, створених ним: Системи електронних платежів (далі - СЕП НБУ) та Національної системи масових електронних платежів. Повноваження Національного банку України у сфері платіжних систем визначаються Законом України “Про Національний банк України”, відповідно до якого основними його функціями у сфері платіжних систем є:

регулювання діяльності платіжних систем і систем розрахунків в Україні, визначення порядку та форм платежів, у тому числі між банками;

здійснення нагляду (оверсайту) платіжних систем і систем розрахунків;

створення та забезпечення безперервного, надійного й ефективного функціонування, розвитку створених ним платіжних систем;

контроль за створенням платіжних інструментів;

визначення порядку здійснення в Україні маршрутизації, клірингу та взаєморозрахунків між учасниками платіжної системи за операціями, які здійснені в межах України із застосуванням платіжних карток, емітованих банками-резидентами;

ведення реєстру платіжних систем, систем розрахунків, учасників цих систем і операторів послуг платіжної інфраструктури;

видавання ліцензій небанківським фінансовим установам, які мають намір стати учасниками платіжних систем, на переказ коштів без відкриття рахунків [7, ст. 7].

Крім цього, відповідно до Закону України “Про платіжні системи та переказ коштів в Україні” (далі - Закон про платіжні системи), Національний банк має право здійснювати інспекційні перевірки платіжних організацій платіжних систем та інших об'єктів нагляду (оверсайту) платіжних систем [6, ст. 41, п. 41.5].

Отже, можна зробити висновок, що законодавчо визначений мандат Національного банку у сфері платіжних систем відповідає міжнародній практиці.

Національний банк України як оператор платіжних систем.

Як уже зазначалося, Національний банк забезпечує операційну діяльність двох платіжних систем - СЕП НБУ та Національної системи масових електронних платежів. Уже більше десяти років близько 98 % міжбанківських переказів у межах України забезпечується саме СЕП НБУ, інші 2 % забезпечуються шляхом переказу коштів за прямими кореспондентськими рахунками банків. Якщо аналізувати кількість і суми операцій, що оброблюються СЕП НБУ, варто зазначити, що ці показники збільшуються з року в рік. Так, у 2011 р. СЕП НБУ здійснив розрахунки на суму 10 319 млрд грн., а вже наступного року ця сума збільшилася на 14 % та становила майже 11 724 млрд грн. [8, с. 5]. Варто відзначити позитивну тенденцію щодо збільшення кількості та сум розрахунків, здійснених у СЕП НБУ в режимі реального часу (учасники СЕП НБУ мають можливість здійснювати розрахунки в режимі реального часу або відкладені нетто-платежі із затримкою приблизно у 15 хвилин). Останнім часом простежується тенденція до переходу платіжних систем на валові розрахунки в режимі реального часу, що пояснюється меншою ризикованістю таких розрахунків порівняно з альтернативними відкладеними нетто-розрахунками.

Результати порівняння кількості та сум операцій, здійснених СЕП НБУ та платіжними системами центральних банків інших країн світу, наприклад, Австралії, Австрії, США, Туреччини, Чеської Республіки та Швейцарії, не є однозначними. З одного боку, кількість операцій, оброблених СЕП НБУ, порівняно висока (рис. 1), а з іншого - сума операцій, яка по суті відображає 98 % міжбанківських переказів, здійснених в Україні, мізерно мала та менша за показники більшості порівнюваних платіжних систем (табл. 1).

-*-Україна, СЕП НБУ --¦--Австралія, RITS Індія, RTGS США, Fedwire --*--Туреччина, TIC-RTGS --і--Швейцарія, SIC

Рисунок 1 - Кількість трансакцій, проведених через платіжну систему, що здійснюють оптові платежі в режимі реального часу у різних країнах за 2008-2012 рр., млн шт.

Джерело: побудовано автором на основі [8, с. 5], даних Світового банку [14, с. 488-489] та даних Національного банку щодо офіційного курсу валют у 2008-2012 рр.: www.bank.gov.ua/files/Exchange_r.xls.

Таблиця 1 - Суми трансакцій, проведених через платіжну систему, що здійснюють оптові платежі в режимі реального часу у різних країнах, млрд дол. США

Джерело: розроблено автором на основі [8, с. 5], даних Світового банку [14, с. 490-491] та даних Національного банку щодо офіційного курсу валют у 2008-2012 рр.: www.bank.gov.ua/files/Exchange_r.xls.

На нашу думку, базуючись на даних рисунка 1 і таблиці 1, можна зробити висновок про те, що сума кожної окремої операції, що здійснюється через СЕП НБУ, є значно меншою, ніж в інших порівнюваних зарубіжних країнах.

Незважаючи на результати цього порівняльного аналізу, роль, яку виконує платіжна система СЕП НБУ для економіки України, важко переоцінити. СЕП НБУ є інфраструктурною та технологічною основою для реалізації монетарної політики Національним банком України, оскільки через СЕП НБУ здійснюються перекази коштів за операціями з купівлі та продажу державних цінних паперів на відкритому ринку, валютні інтервенції та рефінансування банків. СЕП НБУ забезпечує врегулювання зобов'язань учасників іншої платіжної системи, створеної Національним банком, - Національної системи масових електронних платежів. Таким чином, результати аналізу показників діяльності СЕП НБУ, а саме те, що через СЕП НБУ виконуються майже всі міжбан- ківські розрахунки в країні, значна кількість учасників цієї системи та важлива роль для економіки країни дозволяють зробити висновок про системну важливість цієї платіжної системи для економіки України. Отже, СЕП НБУ характеризується порівняно великою чисельністю учасників, великою сумою платежів на відносно невеликі суми.

Національна система масових електронних платежів (далі - НСМЕП) функціонує в Україні з 2000 року. Національний банк виконує в цій платіжній системі функції платіжної організації, розрахункового банку, головного процесингового центру, забезпечує підтримку та розвиток її інформаційних і платіжних технологій. НСМЕП була створена з метою забезпечення вирішення, насамперед, загальнодержавних завдань, у тому числі в соціальній сфері, у сфері освіти, фінансової системи, охорони здоров'я, транспортній галузі, а також торгівлі [2, с. 105].

НСМЕП сьогодні конкурує з іншими п'ятьма міжнародними платіжними системами, у яких операції також здійснюються за допомогою спеціальних платіжних засобів (платіжних карток) - Віза (VISA) і МайстерКард (MasterCard), Амерікан Експрес (American Express), “Золотая корона”, “Юніон Кард” [9]. НСМЕП посідає третє місце на ринку за обсягом і кількістю операцій (менше 2 % операцій), що здійснюються з використанням платіжних карток в Україні, суттєво пос- тупаючись міжнародним платіжним системам MasterCard (більше 40 %) та VISA International (більше 50 %). Крім цього, зменшується частка ринку НСМЕП, що становить менше 2 % як за кількістю операцій, так і за їх обсягами, здійсненими з використанням спеціальних платіжних засобів цієї платіжної системи. На нашу думку, показники розподілу ринку платіжних карток свідчать про те, що НСМЕП не витримує конкуренції міжнародних платіжних систем. Суттєво потіснити НСМЕП може світовий лідер за кількістю платіжних карток, китайська міжнародна карткова платіжна система China UnionPay, яка в кінці 2013 р. отримала дозвіл Національного банку на провадження діяльності в Україні. Тому доцільно зміцнювати позиції платіжної системи НСМЕП, зокрема розширенням проектів з впровадження студентських квитків із платіжним додатком, транспортних карток та інших до загальнодержавного рівня.

Регулювання та нагляд за платіжними системами Національним банком України.

Основними нормативно-правовими актами, що регулюють діяльність платіжних систем в Україні, є Закон про платіжні системи [6], Положення про порядок реєстрації платіжних систем, учасників платіжних систем та операторів послуг платіжної інфраструктури (із прийняттям цього Положення втратило чинність Положення про діяльність в Україні внутрішньодержавних і міжнародних платіжних систем, затверджене постановою Правління Національного банку від 25.09.2007 № 348 та зареєстроване в Міністерстві юстиції України 15.10 2007 № 1173/14440) [5], Інструкція про міжбанківський переказ коштів в Україні у національній валюті [1] тощо.

Варто зазначити, що Національний банк регулює діяльність платіжних систем уже не перший рік, але нагляд за платіжними системами тільки впроваджується в Україні. Загальний порядок здійснення нагляду за платіжними системами в Україні визначається Законом про платіжні системи [6, ст. 41]. Отже, відповідно до зазначеного закону Національний банк України здійснює моніторинг, оцінювання платіжних систем та ініціювання змін у платіжних системах. Крім цього він має право встановлювати категорії важливості платіжних систем і вимоги до систем, які визнаються такими, проводити перевірки платіжних систем, що є об'єктами нагляду (оверсайту) платіжних систем і застосовувати до них заходи впливу за порушення законодавства України.

На даному етапі Національний банк регулює вихід нових платіжних систем на ринок України шляхом реєстрації правил платіжних систем, створених резидентами України, та узгодження документів платіжних систем, створених нерезидентами України. Так, з 2008 року, коли була зареєстрована перша платіжна система, та за станом на початок 2014 р. Національним банком зареєстровано правила 16 систем переказу коштів, створених резидентами (з яких 12 систем переказу коштів створені банками, чотири - небанківськими установами), та узгоджено документи 22 міжнародних систем переказу коштів, створених нерезидентами. Натомість, як вже зазначалося, Національний банк узгодив документи п'яти міжнародних карткових платіжних систем [9].

Національний банк України вже розробив порядок проведення перевірок [4] і порядок застосування заходів впливу до платіжних систем [3]. Проте він ще не має практичного досвіду в цих сферах. Виконання задекларованих законом норм, а тому й здійснення повноцінного та прозорого нагляду за платіжними системами сьогодні унеможливлює відсутність нормативно визначених основних організаційних засад і порядку здійснення нагляду за платіжними системами. А саме, потребує визначення порядок здійснення моніторингу, оцінювання платіжних систем та ініціювання змін у платіжних системах; критерії та порядок визначення важливості платіжних систем, а також вимоги до системно важливих платіжних систем, соціально важливих і важливих платіжних систем, що провадять діяльність на території України, у тому числі вимоги щодо управління ризиками. Враховуючи те, що нагляд за платіжними системами вже не перший рік вдало здійснюється центральними банками багатьох країн, а теоретичні та практичні його аспекти досліджуються Комітетом з платіжних та розрахункових систем Банку міжнародних розрахунків [11; 13], доцільним, на нашу думку, може бути використання кращого міжнародного досвіду під час розробки засад нагляду за платіжними системами в Україні. Зокрема одним із принципів ефективного нагляду за платіжними системами, відповідно до міжнародних принципів, є розмежування та координація функції нагляду й операційної функції центрального банку для формування узгодженого підходу до платіжних і розрахункових систем. З цією метою центральний банк повинен застосовувати до власних платіжних систем ті самі вимоги і стандарти, що застосовуються до інших платіжних систем [13, с. 180].

Важливим також є забезпечення з метою управління власними платіжними системами невикористання інформації, що стає відомою центральному банку під час наглядової діяльності. Центральні банки керують розмежуванням операційної та наглядової функцій по-різному, переважно розділенням повноважень щодо нагляду за платіжними системами та забезпечення функціонування платіжних систем центрального банку між різними структурними підрозділами. Причому ступінь такого розмежування функцій може бути різним. Від розділення цих функцій між різними відділами в межах одного департаменту (наприклад, у Європейському центральному банку, Банку Франції, Банку Італії, Банку Нідерландів) до підпорядкування підрозділів, відповідальних за їх реалізацію, різним представникам органів управління (Банк Бельгії, Банк Канади, Гонконгське валютне управління). В Україні за станом на початок 2014 року здійснення нагляду (оверсайту) покладено на Управління нагляду (оверсайту) за платіжними системами та системами розрахунків Генерального департаменту інформаційних технологій та платіжних систем, а операційну функцію виконує Центральна розрахункова палата Національного банку. Обидва зазначені підрозділи підпорядковуються одному керівникові, а отже ступінь розділення операційної та наглядової функцій за платіжними системами в Національному банку невисокий, що потенційно може негативно впливати на об'єктивність нагляду за платіжними системами, створеними Національним банком.

Світовий досвід вказує на необхідність посилення взаємодії між підрозділами центрального банку, що здійснюють банківський нагляд і нагляд за платіжними системами. Неефективна та недостатня взаємодія підрозділів, що виконують зазначені функції, може призвести до виникнення системного ризику та суттєвих проблем як у банківській, так і платіжній системі. Яскравим прикладом недостатньої взаємодії між банківським наглядом і наглядом за платіжними системами є банкрутство під час спекулятивних операцій німецького банку “Банкхаус херштатт” у 1974 році, що призвело до платіжної кризи не тільки в Німеччині, а й в інших країнах світу. Взаємодія може досягатися, зокрема, шляхом налагодження обміну інформацією між зазначеними підрозділами, проведення спільних перевірок банків, що є платіжними організаціями платіжних систем і учасниками платіжних систем тощо.

Висновки

Отже, основними напрямами діяльності Національного банку у сфері платіжних систем є регулятивна та наглядова діяльність; забезпечення діяльності створених ним платіжних систем СЕП НБУ та НСМЕП; розвиток платіжної системи як макроекономічного явища. Від надійності платіжної системи, що підтримується центральним банком, залежить ефективність реалізації грошово-кредитної політики центрального банку, а також досягнення цілей банківського нагляду. Основними напрямами вдосконалення діяльності Національного банку у сфері платіжних систем, на нашу думку, можуть стати підвищення ролі НСМЕП на ринку карткових платіжних систем, збільшення ступеня розділення операційної та наглядової функції за платіжними системами в Національному банку для забезпечення об'єктивності нагляду за платіжними системами, незалежно від того, створені вони Національним банком або іншою установою, а також посилення взаємодії між підрозділами Національного банку України, що здійснюють банківський нагляд і нагляд за платіжними системами. Важливим завданням є визначення основних організаційних засад і порядку здійснення безвиїзного нагляду (оверсайту) платіжних систем, критеріїв і порядку визначення важливості платіжних систем та вимог до системно важливих платіжних систем, соціально важливих і важливих платіжних систем, що провадять діяльність на території України, у тому числі вимог щодо управління ризиками у платіжних системах.

Напрямом наступних досліджень може бути більш детальне вивчення й аналіз діяльності центрального банку у сфері нагляду за платіжними системами та системами розрахунків, а також удосконалення діяльності Національного банку у сфері нагляду за платіжними системами.

Список літератури

Інструкція про міжбанківський переказ коштів в Україні у національній валюті [Електронний ресурс] : затверджено постановою Національного банку України від 16.08.2006 № 320. - Режим доступу : http://zakon2.rada.gov.ua/laws/show/ z1035-06.

Лапко Н. Г. Платёжные системы в Украине: правовые основы, институциональные и инфраструктурные решения [Электронный ресурс] / Н. Г. Лапко // Платежные и расчетные системы. - 2011. - № 28. - С. 105-113. - Режим доступа : http://www.cbr.ru/publ/PRS/prs28.pdf.

Положення про застосування Національним банком України заходів впливу за порушення об'єктами нагляду (оверсайта) законодавства України з питань діяльності платіжних систем в Україні [Електронний ресурс] : затверджено постановою Правління НБУ від 19.12.2013 № 524. - Режим доступу : http://zakon2.rada.gov.ua/laws/show/z0062-14.

Положення про порядок проведення перевірок щодо дотримання об'єктами нагляду (оверсайта) вимог законодавства України з питань діяльності платіжних систем в Україні [Електронний ресурс] : затверджено постановою Правління НБУ від 09.12.2013 № 503. - Режим доступу : http://zakon4.rada.gov.ua/ laws/show/z2213-13.

Положення про порядок реєстрації платіжних систем, учасників платіжних систем та операторів послуг платіжної інфраструктури [Електронний ресурс] : затверджено постановою Правління НБУ від 04.02.2014 № 43, зареєстровано в Міністерстві юстиції України 05.03.2014 року № 348/25125. - Режим доступу : http://zakon4.rada.gov.ua/laws/show/z0348-14.

Про платіжні системи та переказ коштів в Україні [Електронний ресурс] : Закон України від 05.04.2001 № 2346-III зі змінами та доповненнями. - Режим доступу : http://zakon1.rada.gov.ua/laws/show/2346-14.

Про Національний банк України [Електронний ресурс] : Закон України від 20.05.99 № 679-XIV, зі змінами та доповненнями. - Режим доступу : http://zakon4.rada.gov.ua/laws/show/679-14.

Прохоренко В. Система електронних платежів Національного банку України - 20 років / В. Прохоренко, Н. Синявська // Вісник НБУ. - 2013. - № 8. -72 с.

Реєстрація договорів про членство або про участь у міжнародних платіжних системах [Електронний ресурс] // Платіжна система: Головна. - Режим доступу : http://www.bank.gov.ua/control/uk/publish/article?art_id=41430&cat_id=41429.

Спиндлер Дж. Эндрю Центральный банк и платёжная система / Дж. Эндрю Спиндлер, Брюс Д. Саммерс // Платёжная система: структура, управление и контроль; ред. Брюса Д. Саммерса. - Вашингтон : МВФ, 1994. - C. 217-235.

Central bank oversight of payment and settlement systems [Електронний ресурс] / Committee on Payment and Settlement Systems. - 2005. May - 61 p. - Режим доступу : https://www.bis.org/publ/cpss68.pdf.

Размещено на Allbest.ru