Особенности заключения кредитного договора, исполнение которого обеспечено ипотекой
Обеспечение исполнения обязательства по кредитному договору. Существенные особенности кредитного договора, исполнение которого обеспечено ипотекой. Оценка кредитоспособности клиента, объекта кредитования и надежности обеспечения, качества залога.
Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
Вид | статья |
Язык | русский |
Дата добавления | 06.04.2019 |
Размер файла | 20,5 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
Особенности заключения кредитного договора, исполнение которого обеспечено ипотекой
Гончаренко Елена Анатольевна
соискатель, начальник отделения, Ленинское районное отделение Сбербанка в г. Ставрополе
Аннотация
Кредитные отношения являются неотъемлемой частью имущественного оборота. Вместе с тем практика заключения кредитного договора в России только начинает складываться. В таких условиях весьма существенным становится вопрос об обеспечении исполнения обязательства по кредитному договору. Кредитный договор, исполнение которого обеспечено ипотекой, обладает существенными особенностями. Неустойчивость экономической ситуации, инфляции требуют от российских банков особой осторожности и опыта оценки кредитоспособности клиента, объекта кредитования и надежности обеспечения, качества залога и гарантии.
Ключевые слова: Юриспруденция, Цивилистика, Кредит, Ипотека, Договор, Обязательство, Недвижимость, Обеспечение, Гражданское, Право
Credit relations form an inalienable part of proprietary turnover. At the same time the practice of credit contracts is just being formed in Russia. In such a situation, the issue of guarantees of performance of obligation under the credit contract becomes substantial. The credit contract guaranteed by the real estate mortgage has some specific features. The instability of economic situation, inflation require the Russian banks to be especially careful and experienced in evaluation of credibility of client, object of credit and reliability of guarantee, mortgage object quality and guarantees.
Keywords: jurisprudence, civilistics, credit, real estate mortgage, contract, obligation, property, guarantee, civil , law
Кредитные отношения являются неотъемлемой частью имущественного оборота. Вместе с тем практика заключения кредитного договора в России только начинает складываться. Достаточно высокий уровень инфляции не способствует инвестированию долгосрочных проектов. Выдача кредитов на длительные сроки невыгодна для банков, они предпочитают зарабатывать на рынке краткосрочных обязательств, однако он не приносит столь высоких доходов. В таких условиях весьма существенным становится вопрос об обеспечении исполнения обязательства по кредитному договору.
Кредитный договор, исполнение которого обеспечено ипотекой, обладает существенными особенностями. В соответствии со ст. 2 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» [1] ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом. В настоящее время ипотека является одним из наиболее распространенных способов обеспечения исполнения обязательства по жилищному кредитованию граждан.
Гражданско-правовой институт ипотеки имеет длительную историю развития. До революции наша страна была одним из мировых лидеров в области ипотечного кредитования. Не меняя своей сущности как способа обеспечения обязательства по возврату предоставленных денежных средств, он на протяжении веков претерпевал определенные изменения.
В настоящее время действует целый ряд нормативно-правовых актов, стимулирующих предоставление долгосрочных ипотечных кредитов населению. Кроме того, разработаны законопроекты, регулирующие вопросы обращения эмиссионных ипотечных ценных бумаг, а также защиты прав и законных интересов граждан и их объединений.
Правовую основу ипотечного кредитования составляет институт залогового права, определяющего взаимоотношения залогодателя и залогодержателя. Особенности жилищного ипотечного кредитования неоднократно подвергались исследованию как с точки зрения экономической, так и юридической науки. Так, с позиции мирового банковского хозяйства, жилищное ипотечное кредитование является кредитованием под залог исключительного жилой недвижимости; ипотечный кредит имеет целевое назначение - для строительства или покупки жилья заемщика и его семьи; ипотечные жилищные кредиты предоставляются, как правило, на длительный срок - до 30 лет и более, так как этот срок позволяет снизить платежную нагрузку клиента.[2]
Рыночные модели ипотечного кредитования рассматривались в работах ряда российских и зарубежных исследователей.[3-7] Их сущностные особенности и экономические механизмы функционирования зависят от ряда факторов политического, исторического, экономического, правового характера. Исходя из их анализа, мы приходим к выводу о том, что современное государство признает ипотеку одним из факторов стабильности экономики и элементом эффективного социального механизма.
По своему юридическому содержанию ипотека представляет собой обязательственное обременение (ограничение) имущественных (вещных) прав на объект недвижимости при его залоге в качестве обеспечения исполнения основного обязательства залогодателя-должника (п.1 ст. 329 ГК РФ), в том числе по кредитному договору.
Для рассмотрения вопроса о выдаче кредита на приобретение квартиры с обеспечением его возврата ипотекой необходимо предоставить следующие документы:
1. Заявление и анкета заемщика.
2. Копии документов, удостоверяющих личность заемщика и поручителя. Для граждан РФ таким документом является паспорт, для иностранцев - паспорт иностранного гражданина, содержащий въездную визу, дипломатическая или служебная карточка МИД РФ, вид на жительство, миграционная карта.
3. Копия страхового свидетельства государственного пенсионного страхования заемщика и поручителя.
4. Копия свидетельства о постановке на учет в налоговом органе физического лица по месту жительства на территории РФ.
5. Копии документов об образовании заемщика и поручителя.
6. Копии свидетельств о рождении детей.
7. Копии свидетельств о браке и расторжении брака.
8. Военные билеты заемщика и поручителя.
9. Водительские удостоверения заемщика и поручителя.
В случае невозможности предоставления одного из вышеуказанных документов необходимо представить справку из психоневрологического диспансера заемщика и поручителя, справка из наркологического диспансера заемщика и поручителя.
10. Копия трудовой книжки заемщика, заверенная работодателем либо копия трудового договора или гражданско-правового договора о выполнении работ (оказании услуг).
11. Копия разрешения на трудовую деятельность на территории РФ, полученного в соответствии с ФЗ «О правовом положении иностранных граждан в РФ» - для иностранных граждан.
12. Справка с места работы о размере дохода заемщика за последние 6 месяцев по форме 2НДФЛ или справка в свободной форме на бланке организации, подписанная руководителем и главным бухгалтером и заверенная печатью.
13. Краткая информация о роде деятельности заемщика в произвольной форме.
14. При наличии дополнительных доходов - трудовой договор и справка с места дополнительной работы заемщика и поручителя обо всех произведенных выплатах за последние 6 месяцев по форме 2 НДФЛ или в свободной форме.
15. Документы, подтверждающие источник формирования первого взноса (при наличии).
16. Документы, подтверждающие наличие в собственности движимого или недвижимого имущества, в том числе дорогостоящего (земельный участок, дача, автомобиль, яхта и др.).
17. Документы, подтверждающие наличие счетов в банках с выписками об операциях за 6 месяцев, предшествующих представлению документов о получении кредита.
18. Документы, подтверждающие наличие в собственности ценных бумаг (выписки из реестров владельцев ценных бумаг).
19. Копии кредитных договоров с выписками по счетам для учета средств предоставления кредитов и копиями финансовых документов, подтверждающих факт исполнения обязательств.
До заключения кредитного договора кредитор производит андеррайтинг заемщика, то есть оценку вероятности погашения ипотечного кредита и определения максимально возможной суммы ипотечного кредита с учетом доходов заемщика, наличием собственных средств для первоначального взноса и оценки предмета ипотеки. По результатам такой процедуры кредитор дает согласие в выдаче кредита определенному физическому лицу либо дает мотивированный отказ в такой выдаче.
Если же достигнуто соглашение между кредитором и заемщиком, то следующая стадия - заключение кредитного договора.
Договор купли-продажи жилого помещения заключается до заключения кредитного договора, одновременно или после его заключения. В последнем случае договор купли-продажи может быть заключен в любой разумный срок после заключения кредитного договора, так как следующий этап - заключение договора залога недвижимого имущества.
Таким образом, обеспечение кредитного договора возможно посредством:
- заключения договора купли-продажи жилья за счет выданного кредита; в момент регистрации договора купли-продажи ипотека возникает в силу закона;
- заключения смешанного договора купли-продажи и ипотеки, при котором переход права собственности от продавца к заемщику и обременение жилого помещения ипотекой происходят практически одновременно;
- заключение договора ипотеки после приобретения жилья с последующей регистрацией сделки.
Неустойчивость экономической ситуации, инфляции требуют от российских банков особой осторожности и опыта оценки кредитоспособности клиента, объекта кредитования и надежности обеспечения, качества залога и гарантии.
обязательство кредитный ипотека залог
Библиография
1. ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» // Собрание законодательства Российской Федерации. 1998 г. №29. Ст. 3400.
2. Рябченко Л.И. Ипотечное кредитование: проблемы и перспективы развития // Деньги и кредит. 1997. №3. С. 53-57.
3. Кутузов Н.Б. Воспроизводство жилья в условиях социально-ориентированной рыночной экономики. М.: ЦНИИЭП жилища, 1994. С. 290.
4. Митрошина К. Ипотечные банки // Ипотека. 2000. №1-2. С. 13-14.
5. Терновская Е. Ипотека: проблемы, перспективы // Хозяйство и право. 1997. №9. С. 16-26.
6. Страйк Дж. Раймонд. Ипотека в России: контрактные сбережения или вторичный рынок // Рынок ценных бумаг. 2000. №19. С. 74-77.
7. Сафрончук М., Стрелец И. Ипотека // Наука и жизнь. 1999. №5. С. 54-58.
Размещено на Allbest.ru
...Подобные документы
Правовая характеристика договора банковского кредита как формы финансово-кредитных отношений. Права и обязанности сторон кредитного договора. Содержание залога, поручительства и банковской гарантии как способов обеспечения исполнения кредитного договора.
дипломная работа [107,3 K], добавлен 28.05.2014Порядок предоставления банковского кредита. Условия кредитного договора. Право банковского учреждения отказаться от исполнения обязательств по кредитному договору при неисполнении кредитополучателем своих обязательств. Задачи овердрафтного кредитования.
реферат [24,9 K], добавлен 19.11.2009Ипотека как способ обеспечения обязательств. Рассмотрение требований, предъявляемых к предметам залога. Основные правила обеспечения исполнения кредитного договора. Преимущества недвижимости в качестве объекта залога. Обслуживание кредитной сделки.
презентация [137,7 K], добавлен 11.12.2013Понятие кредитного договора и его отличие от договора займа. Права и обязанности сторон кредитного договора. Особенности договоров товарного и коммерческого кредита. Анализ правовых пробелов и совершенствование исполнения обязательств по договору.
курсовая работа [33,6 K], добавлен 12.05.2012Понятие, стороны, содержание, существенные условия и признаки кредитного договора. Страхование кредитодателем риска невозврата кредита. Гарантийный депозит денег. Порядок заключения и исполнения кредитного договора. Права и обязанности кредитодателя.
курсовая работа [41,5 K], добавлен 21.02.2011Понятие и особенности страховой деятельности, надзор за страховой деятельностью. Эволюция развития договора страхования и его существенные условия. Порядок заключения и форма договора страхования. Исполнение и прекращение обязательства страхования.
дипломная работа [95,3 K], добавлен 30.06.2010Специфика кредитного договора, его отличие от договора займа. Основные параметры кредита: срочность, возвратность, возмездность, обеспеченность кредита. Недопустимость одностороннего изменения условий договора. Формы обеспечения банковских кредитов.
контрольная работа [16,8 K], добавлен 11.02.2010Понятие кредитного договора. Порядок заключения кредитного договора. Основные способы обеспечения возвратности кредитных средств. Рассмотрение судебных споров с участием субъектов кредитных отношений. Рассмотрение судебных споров.
дипломная работа [47,1 K], добавлен 03.03.2003Организационно-методические аспекты проведения кредитных операций в коммерческом банке. Регламентация кредитования и процедура работы с клиентами. Порядок заключения кредитного договора и его сопровождение. Анализ динамики кредитных операций АКБ "Акцепт".
дипломная работа [702,8 K], добавлен 17.09.2014Понятие и значение договора страхования. Его правовое регулирование. Основные элементы договора страхования: стороны и предмет. Его исполнение, изменение и расторжение. Ответственность по договору страхования. Особенности заключения договора страхования.
дипломная работа [117,1 K], добавлен 30.06.2010Критерии и способы оценки кредитоспособности клиента банка. Цели анализа кредитоспособности. Показатели при проведении оценки кредитоспособности заявителя на примере ОАО "АСБ Беларусбанк". Анализ кредитного риска при организации кредитного процесса.
курсовая работа [54,7 K], добавлен 20.03.2014Кредитование в банках – соблюдение определенных практикой правил, которые включают следующие основные этапы: рассмотрение кредитной заявки и собеседование с заемщиком, изучение кредитоспособности и оценка кредитного риска, заключение кредитного договора.
курсовая работа [37,9 K], добавлен 06.12.2008Сущность и этапы кредитного процесса, их содержание и значение. Особенности оценки кредитоспособности клиента. Виды кредитной документации, их нормативно-правовое регулирование. Совершенствование кредитного процесса в ОАО СКБ Приморья "ПримСоцБанк".
курсовая работа [99,0 K], добавлен 19.04.2013Понятие и содержание договора страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты. Согласование условий. Порядок заключения и форма. Исполнение Договора страхователем и страховщиком.
дипломная работа [62,9 K], добавлен 22.03.2003Что такое банковский кредит, его особенности и разновидности. Анализ кредитоспособности заемщика, пути оформления кредита, способы обеспечения кредитов. Оформление кредитного договора или обязательства. Кредитный мониторинг и погашение кредита.
курсовая работа [45,5 K], добавлен 07.10.2009Уровень кредитоспособности заемщика как элемент кредитного риска ссудной операции, который относится к группе индивидуальных рисков банка. Критерии кредитоспособности клиента: способность заимствовать средства; обеспечение кредита; контроль; капитал.
курсовая работа [783,2 K], добавлен 23.05.2013Содержание кредитного договора. Определение основных принципов предоставления банковскими учреждениями ссуды. Сущность задатка, поручительства, залога, гарантии как основных способов обеспечения исполнения кредитных обязательств кредитором и заемщиком.
курсовая работа [68,6 K], добавлен 26.09.2010Понятие и предмет кредитного договора, его отграничение от займа и ссуды. Права и обязанности сторон, их ответственность за ненадлежащее исполнение условий сделки. Анализ правоприменительной практики заключения кредитных договоров в ОАО "АСБ Беларусбанк".
курсовая работа [51,7 K], добавлен 21.02.2013Залог как способ обеспечения исполнения обязательств. Предмет договора и его оценка. Обеспечиваемое обязательство. У какой из сторон договора находится заложенное имущество. Право требовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства.
реферат [22,6 K], добавлен 08.12.2006Виды и сущность ипотечного кредитования физических лиц. Условия кредитного договора. Оценка кредитоспособности заемщика. Организационно-экономическая характеристика ОАО "Сбербанк России". Портфель жилищных кредитов. Перспективы развития ипотеки в России.
дипломная работа [576,7 K], добавлен 06.04.2016