Размещено на http://www.allbest.ru/

Министерство образования и науки Российской Федерации

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего образования

"Воронежский государственный лесотехнический университет имени Г.Ф Морозова"

Кафедра "Мировой и национальной экономики"

Курсовая работа

На тему:

"Банковская система Российской Федерации на современном этапе"

Выполнила: Борзенкова Д.С.

Студентка гр. БУ 2-171-ОБ

Проверил: Субхонбердиев А.Ш.

к.э.н., доцент кафедры МиНЭ

Воронеж-2018



Содержание

• Введение
• 1. Теоретические аспекты банковской системы страны
• 1.1 Понятие банковской системы государства
• 1.2 Правовое регулирование банковской системы
• 2. Роль Банковской системы в экономике страны
• 2.1 Анализ участия транснациональных банков в отечественной экономике
• 2.2 Анализ развития отечественной банковской системы на современном этапе
• 2.3 Перспективы развития банковской системы РФ
• 3. Практическая часть
• Заключение
• Список литературы
• Приложение


Введение

Банк - это независимое, автономное, коммерческое предприятие. В условиях рынка банки являются ключевым звеном, питающим народное хозяйство дополнительными денежными ресурсами.

Современная банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с кредитно- денежной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы - это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом.

Современная банковская система - это сфера представления многообразных услуг своим клиентам - от традиционно депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и т.д.).

Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших (и чрезвычайно сложных) задач экономической реформы в России. Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные учреждения, инструменты и методы обслуживания клиентуры.

Актуальность данной темы заключается в том, что от того как развита банковская система Российской Федерации, зависит экономика страны в целом.

Цель работы заключается в анализе показателей и критериях динамики развития банковской системы на современном этапе.

Задачи курсовой работы:

- охарактеризовать структуру банковской системы;

- проследить правовое регулирование банковской системы;

- проанализировать участие транснациональных банков в отечественной экономике;

- проанализировать развитие отечественной банковской системы;

- выяснить перспективы развития банковской сферы в экономике.

В работе использовались труды отечественных ученых по вопросам развития банковского дела и деятельности Центрального банка Российской Федерации. В их числе работы ведущих отечественных ученых: А.В. Жукова, Е.Ю. Грачева, Л.Л. Игонина, Т.Г. Ильина, О.В. Беспалова, А.А. Земцова, А.Г. Гузнова, В.В. Каширин, В.Д. Белоусова, А.А. Нестерова и др.



1. Теоретические аспекты банковской системы страны

1.1 Понятие банковской системы государства

Банковская система-совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политик, является ядром резервной системы.

Современная экономика представляет собой очень сложную систему, каждая часть которой тесно связана с другими и играет важную роль. Но одну из важнейших ролей играет банковская система, обеспечивающая на современном этапе развития экономических взаимоотношений нормальное функционирование всей экономики в целом.

Банковская система-это совокупность различных видов банков и банковских институтов и их взаимосвязи, существующие в той или иной стране в определённый исторический период.

Банковские системы используются для решения следующих проблем и задач:

1. обеспечение экономического роста;

2. регулирование инфляции;

3. регулирование платежного баланса;

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки) и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.).

Современные кредитно-денежные системы имеют сложную, многозвеньевую структуру. Если за основу классификации принять характер услуг, которые учреждения финансового сектора предоставляют своим клиентам, можно выделить 3 важнейших элемента кредитной системы:

1. центральный (эмиссионный банк);

2. коммерческие банки;

3. специализированные финансовые учреждения (страховые, сберегательные и т.д.).

Вместе с тем термины "система" и "банковская система" определяют не только состав банков. По содержанию понятие "банковская система" более широкое, оно включает:

1. совокупность элементов;

2. достаточность элементов, образующих определенную целостность;

3. взаимодействие элементов.

В российской финансовой и банковской сфере особенно широко используются два определения- кредитная и банковская системы. Эти два понятия имеют существенные отличия, несмотря на то, что могут показаться схожими.

В отличие от кредитной, под банковской системой понимают не совокупность нескольких банковских организаций, а объединение в одну большую группу таких структур, как Центральный банк, подразделения зарубежных банков, открытых в России.

На законодательном уровне в России были установлены понятия и структура банковской системы РФ. Главное Российское подразделение-ЦБ РФ имеет несколько подразделений. Каждое из них является довольно значимым и отдельным звеном в структуре. К таким звенья можно отнести различные филиалы иностранных банков, а также отделения российских организаций.

В РФ функционирует 2-уровневая банковская система.

1. ЦБ РФ

2. Кредитные организации:

- банк;

- небанковские кредитные организации;

- филиалы и представительства иностранных банков.

1.2 Правовое регулирование банковской системы

Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

Банковская система является составной частью финансово-кредитной системы государства. Современная банковская система в России была создана в начале 1991 г., после принятия 2 декабря 1990 г. двух законов РСФСР : "О Центральном банке РСФСР (Банке России)" и "О банках и банковской деятельности в РСФСР". С этого момента банковская система стала активно развиваться и оказывать существенное влияние на экономические процессы.

Банковская система того периода имела двухуровневую структуру: в первый уровень, по мнению Н.А. Куфаковой, входили Центральный банк России, банк внешней торговли (Внешторгбанк) и Сберегательный банк; во второй - коммерческие банки различных видов, а также другие кредитные учреждения. По мнению Н.И. Химичевой, на одном уровне - Центральный банк РФ, на другом - все остальные банки.

Общими для всех юристов являются утверждения о ведущем положении в банковской системе Центрального банка Российской Федерации (Банка России). Банковская система России не находится в застывшем состоянии, она продолжает развиваться. Федеральный закон от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР" предусматривает несколько иной состав банковской системы России.

Как гласит статья 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" основными понятиями настоящего Федерального закона являются:

Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России. К банковским операциям в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" относятся:

- привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

- размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц во вклады от своего имени и за свой счет;

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

- осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

- инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

- купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

- привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

- выдача банковских гарантий;

- осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковского счета.

Кроме банковских операций, для осуществления которых требуется лицензия Банка России, кредитные организации вправе осуществлять следующие сделки (гражданско-правового характера):

- выдавать поручительства за третьих лиц, предусматривающие исполнение обязательств в денежной форме;

- приобретать права требования от третьих лиц исполнения обязательства в денежной форме;

- заключать договор о доверительном управлении денежными средствами и иным имуществом;

- осуществлять операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями;

- предоставлять в аренду специальные помещения или находящиеся в них сейфы для хранения документов и ценностей и лизинговые операции;

- оказывать консультационные и информационные услуги. Кредитная организация может быть образована на основе любой формы собственности, но в организационно-правовой форме (общество с ограниченной ответственностью (ООО), акционерное общество (АО), общество с дополнительной ответственностью) - как хозяйственное общество.



2. Роль Банковской системы в экономике страны

2.1 Анализ участия транснациональных банков в отечественной экономике

Первые ТНБ в современной России начали появляться в конце 1980-х - 1990-х гг. следствии либерализации и демократизации хозяйственной жизни в стране. Была сформирована двухуровневая банковская система, которая стала открытой для проникновения иностранного капитала.

В деятельности ТНБ в России условно можно выделить несколько этапов, для которых свойственны различные факторы выхода на российский рынок, а также особенности их деятельности.

Первый этап (конец 1980-х гг.-1998 г) характеризуется незначительным участием транснациональных банков в России. Доля банков с участием нерезидентов в совокупном уставном капитале банковской системы составляла до 5-6%.

Первыми ТНБ в России становились крупнейшие банки мира, развивающие стратегию региональной и глобальной экспансии. Среди них можно выделить голландский "АБН АМРО", французский "Креди Леонэ", "Сосьете Женераль", американский "Сити-банк". Основной формой их участия в банковской системе России стало учреждение новых банков путем регистрации дочерних организаций, которые полностью подпадали под действие российского законодательства.

Основной целью выхода ТНБ на российский рынок стала необходимость обслуживания ТНК своих стран, обосновавшихся в России. Иностранные банки внедряются на новые рынки, как правило, в ходе сопровождения своих корпоративных клиентов, осуществляющих экспансию за рубеж. Это было актуально в первой половине 1990-х гг., когда российские банки только адаптировались к рыночной экономике, а западные компании начали проявлять значительный интерес к развитию бизнеса в России. Им было необходимо банковское обслуживание на уровне международных стандартов.

В 1990-х гг. основными клиентами иностранных банков помимо подразделений ТНК, обосновавшихся на российском рынке, становились и крупные российские компании добывающих отраслей, металлургии и машиностроения. Таким образом, ТНК сочетали традиционную модель "в след за клиентом" со стратегией "вслед за лидером", означающих работу банка в сегменте крупнейших российских компаний.

Другой сферой деятельности ТНК стали операции на фондовом рынке. Так, операции на рынке государственных ценных бумаг признавались приоритетным направлением их деятельности. Высокая доходность государственных краткосрочных облигаций, и безусловное, вплоть до августа 1998 г., исполнение государством своих обязательств, сделали этот рынок весьма привлекательным для ТНБ.

Поскольку в этот период времени материнские компании ТНБ не могли участвовать на этом рынке напрямую из-за существовавших в России ограничений, их дочерние компании становились посредниками между зарубежными инвесторами и внутренним рынком ценных бумаг. Лидером по объему подобных операций стал банк "Кредит Свисс Ферст Бостон", на долю клиентов которого приходилось до 40% всех иностранных вложений в ГКО.

В целом незначительное участие ТНБ в России на этот период связано с неблагоприятным инвестиционным климатом, высоким политическими и экономическими рисками, а также низкими доходами населения. Вместе с тем сыграло свою роль и правовое регулирование деятельности отделений ТНБ и кредитных организаций с участием иностранного капитала. Россия стремилась защитить национальную банковскую систему путем применения ограничительных мер в отношении банков с участием нерезидентов в условиях неравноценной конкурентоспособности российских и иностранных банков, что и определило характер регулирования участия иностранного капитала в банковской системе России. В 1993 году была установлена квота участия иностранных банков в совокупном уставном капитале банковской системы в размере 12%. В качестве других защитных мер использовались повышенные требования к размеру минимального уставного капитала(10 млн. долл. Для дочернего иностранного банка по сравнению с 1 млн долл. для российского), ограничение свободы кадровой политики (75% банковского персонала должны быть российские граждане), применение мер особого контроля к отделениям офшорных банков, требования к стабильному финансовому положению филиалов банков нерезидентов. Центральный банк РФ - Банк России оставлял также за собой право применять дополнительные меры регулирования по отношению к иностранным банкам.

Второй этап(1998 г. - начала 2000-х гг.). Существенные коррективы в деятельность ТНБ на российском рынке внес финансовый кризис 1998 г. Он отодвинул во времени активное развитие ТНБ в России, однако выступил лакмусовой бумажкой их реальных интересов в стране. Так транснациональные банки, обосновавшиеся в России, не ушли с рынка, что свидетельствует об их долгосрочной заинтересованности в функционировании на рынке нашей страны. Вместе с тем для этого этапа не характерено появление новых отделений ТНБ на российском рынке.

Несмотря на финансовый кризис, доля иностранных банков в банковской системе России возросла и достигла 10% в 2000 году по сравнению с 4% на конец 1998 года. Такой скачок связан с уменьшением капитализации банковской системы России в результате глобального кризиса 1998 года, а также вынужденным увеличением уставного капитала иностранных банков для покрытия убытков, понесенных в результате финансового кризиса.

После августовского кризиса 1998 года иностранные банки поменяли свою стратегию: основным фактором выбора клиентуры стал не размер компании, поступающий на расчетное обслуживание, а её надежность.

Третий этап (начало 2000-х гг. - наше время) характеризуется энергичным ростом числа зависимых отделений ТНБ в России и объемов их операций. Активное развитие деятельности иностранных банков в России коснулось как числа банков, географии их деятельности в регионах, а также разнообразия проводимых операций. Наиболее активное увеличение числа иностранных банков наблюдалось с 2005 г. И уже начала 2007 г. Их доля в уставном капитале банковской системы составляла почти 16%.

Жесткая конкурентная борьба за новых клиентов потребовала от ТНБ перейти к активному внедрению на новые рынки. С начала 2000-х гг. они стали играть заметную роль на рынке частного кредитования.

2.2 Анализ развития отечественной банковской системы на современном этапе

События последних лет в мировой экономике доказали тесную взаимосвязь процессов развития финансового и реального сектора. Нестабильность финансового сектора является одной из причин распространения кризисных явлений в экономике.

Российская экономика демонстрирует признаки назревающего кризиса, основными факторами которого являются падение цен на нефть и экономические санкции, введенные США, Евросоюзом и рядом других стран в отношении России в связи с ситуацией на Украине.

Действующие сегодня санкции в основном касаются ограничения импорта ряда товаров, а также возможности средне- и долгосрочных заимствований предприятий нефтегазовой отрасли России и банков - лидеров рынка. Еще одним шагом давления было снижение рейтинга России и, соответственно, ее регионов и бизнеса ведущими агентствами до "спекулятивного" уровня с неблагоприятным прогнозом. На основании оценки структуры банковской системы можно сказать, что только небольшая часть банков является финансово устойчивыми. Поэтому Российская банковская система была практически отрезана от западных рынков капитала, а доступные источники заимствования стали дороже.

Рассмотрим, насколько серьезно принятые меры воздействия повлияли на проблемы, с которыми столкнулась банковская система, в их числе:

1. Снижение ликвидности в банковской системе.

В конце 2014 года недостаток более ликвидных активов ощущался в связи с девальвационными процессами и стремлением населения изъять сбережения, и поэтому с этой проблемой столкнулись в основном крупные системообразующие банки России. Для стабилизации курса рубля Банк России вынужден был увеличить ключевую ставку с 10,5% до 17% годовых, но не смог сдержать падения рубля по отношению к мировым валютам, проблема ликвидности усилилась. Поэтому уже в начале 2015 года, несмотря на снижение ключевой ставки до 15%, недостаток ликвидности стали испытывать почти все мелкие и средние банки, и даже расширение числа банков, допущенных к участию в кредитных аукционах, проводимых Центральным банком, не смогло снять напряженности.

При этом введенные санкции не затрагивают краткосрочные перспективы, поэтому те, кто использовал заимствования на международных рынках для покрытия кассовых разрывов, сохранили такую возможность и в будущем.

Для решения проблем ликвидности Банк России планирует дальнейшее снижение ключевой ставки, расширение кредитных аукционов, и при необходимости будет проведено снижение нормативов обязательных резервов.

2. Обесценивание банковских активов вследствие девальвационных процессов.

Рублевые кредитные вложения банков обесценились из-за снижения курса рубля и повышения темпов инфляции. Банки стали активно пересматривать ставки по кредитам для бизнеса в сторону повышения, что снижает риски обесценивания активов, но также сокращает спрос на кредиты. Несколько иная картина складывается на розничном рынке. Российское законодательство не предусматривает возможности изменения ставок по потребительским кредитам в одностороннем порядке, если это напрямую не предусмотрено в договоре с клиентом. Поэтому именно розничный рынок находится под давлением. Высокая закредитованность населения, послужившая причиной кризиса 2008 года в США и европейских странах, сегодня является серьезной проблемой для российских граждан. Поэтому не исключена цепочка дефолтов среди банков, специализирующихся на розничном кредитовании. Особенно это касается банков, выдавших кредиты в иностранной валюте, ведь резкое обесценивание рубля поставило под сомнение возможность своевременного погашения обязательств.

Осуществленные банком инвестиции на фондовом рынке также существенно потеряли в стоимости после произошедшей девальвации, что привело к увеличению резервов, формируемых банками под их обесценение, и возникновение убытков. При этом серьезных распродаж российских активов, аналогичных ситуации 2008 года мы не наблюдаем. Поэтому сохраняющиеся перспективы роста фондового рынка делают такие убытки лишь временным явлением.

Таким образом, для дальнейшего развития банковского сектора России, направленного на улучшение деятельности банков, необходимы дополнительные усилия со стороны Правительства РФ направленные на повышение конкурентоспособности банковского сектора.

3. Снижение прибыли банков и потребность в докапитализации.

За 2014 год прибыль банков сократилась на 41% вследствие снижения рентабельности банковских операций и роста резервов, 2015 год также не предполагал оптимистичных прогнозов. Именно в этой проблеме можно увидеть влияние антироссийских санкций, когда, отрезав доступ российским банкам к долгосрочным займам, США, Европа и ряд других стран ограничили возможности привлечения субординированных кредитов.

Альтернативой западным рынкам капитала сегодня являются рынки Китая и Индии, которые могут компенсировать утерянные источники финансирования. Кроме того, важным фактором, способным поддержать банковскую систему, является использование правительственных фондов, сформированных в благоприятные для России годы, а также резерв пенсионных фондов для докапитализации банков. При этом следует учесть, что данные средства не предоставляются в рамках санкционной поддержки банковскому сектору, а призваны увеличить кредитование значимых отраслей российской экономики.

Не следует также забывать эффект мультипликатора, который даст возможность распространить выделенные средства не только среди крупных банков, но и в другие сегменты банковского сектора.

4. Возможность волны банковских дефолтов.

Многие эксперты предрекали волну банковских дефолтов, когда уже в 2016 году могли прекратить работу более 160 российских банков. При этом такие прогнозы оказались крайне пессимистичными. Прекращение деятельности 20-30 наиболее слабых банков в год является обычной практикой на пути усиления глобализации банковской системы России. Поэтому уход с рынка наименее эффективных игроков закономерен, но масштабы сокращения банков будут в пределах нормального диапазона. Такие прогнозы основаны, прежде всего, на оценке перспектив уже предпринятых Правительством мер и остающихся ресурсов.

Но не следует рассматривать российскую банковскую систему обособленно от других стран. Несмотря на ограничения существующих связей с западными рынками капитала, банки России во многом определяют тенденции национальных банковских систем близлежайших стран, ранее входивших в состав СССР. Особенно это касается Украины, Белоруссии, Молдовы, Узбекистана, Казахстана, Киргизии. Национальные банковские системы этих стран длительно подпитывались за счет российских банков, но более уязвимы к неблагоприятным изменениям, нежели Российская банковская система. Поэтому, стремясь ущемить Россию, Запад не учитывает, что предпринимаемые меры и ограничения будут ударом для бывших союзных республик в большей степени, чем Россию.

Рис 1. Крупнейшие банки по объему активов.

Совокупные активы банковского сектора за 2016 год сократились на 3.5%(на +1,9%) до 80,1 трлн. Руб. За декабрь активы сократились на 0.4%(+1,6%). Снижение активов сопровождалось в целом улучшением их структуры. При этом, совокупный объем кредитов экономике за 2016 год уменьшился на 6,9%(-2,4%), в том числе кредиты нефинансовым организациям сократились на 9.5%(-3,6%). Одновременно, кредиты физическим лицам за этот период увеличились на 1,1%(+1,4%).

Продолжается оптимизация числа кредитных организаций Банком России. За декабрь количество действующих кредитных организаций сократилось с 635 до 623 (на начало 2016 года было 733 кредитные организации).

В течение 2016 года, по мере снижения спроса кредитных организаций на ликвидность, Банк России сокращал объем операций по рефинансированию на аукционных условиях. Самые значительные по объему аукционы РЕПО были проведены в январе и марте (около 800 млрд. руб.). Всего за год Банк России провел 33 аукциона РЕПО по предоставлению ликвидности, что значительно меньше, чем годом ранее. С 20 сентября до конца года аукционы РЕПО не проводились. Аукционы по предоставлению кредитов, обеспеченных нерыночными активами, по плавающей ставке проводились Банком России только в 1 квартале. Объем средств, предоставленных на каждом из этих аукционов, был невысоким и не превышал 100 млрд. рублей.

Таблица 1. Рейтинг банков по надежности по данным Центробанка на 2017 год.

Место	Банк	Январь, 2017, тыс. руб.	Декабрь, 2016, тыс. руб.	Разница %
1	Сбербанк России	22 683 024	22 606 604	0,34
2	ВТБ Банк Москвы	9 462 035	9 595 296	-4,9
3	Газпромбанк	5 154 059	5 267 761	-2,16
4	ВТБ 24	3 148 754	3 207 540	-1,83
5	ФК Открытие	2 817 870	2 951 554	-4,53
6	Россельхозбанк	2 802 482	2 760 244	1,53

С целью привлечения средств банки продолжали использовать инструменты постоянного действия Банка России. Средний уровень задолженности по операциям РЕПО по фиксированной процентной ставке в целом за 2016 год составил 169 млрд. руб., по кредитам, обеспеченный нерыночными активами, злотом, ломбардным кредитам - в совокупности 81 млрд. рублей. Начиная с августа 2016 для абсорбирования избытка средств в банковском секторе Банк России проводил основные операции по регулированию ликвидности в форме депозитных аукционов по ставке, близкой к ключевой. Это позволило сблизить уровень спроса и предложения ликвидности в банковском секторе, а также способствовало формированию ставок денежного рынка около ключевой ставки Банка России.

Требования кредитных организаций к Банку России по недельным депозитным аукционным операциям в целом за год изменялись от 0 до 947 млрд. руб (в декабре изменения составили 253 497 млрд. руб. - 410 млрд. рублей). Средневзвешенные ставки по итогам депозитных аукционов в целом за прошедший год формировались со спредом 3-28 б.п. к ключевой ставке Банка России (3-7 б.п. в декабре). Объем средств, абсорбированных на каждом из этих аукционов, составлял от 76 млрд. руб. до 683 млрд. рублей.

Кредитные организации тоже размещали свободные денежные средства в Банке России посредством депозитных операций постоянного действия. Средняя задолженность Банка России перед кредитными организациями по этим операциям в целом за год составила 317 млрд. руб.

Качество кредитного портфеля в банковской системе РФ в 2016-2017 годах улучшилось. Объем просроченной задолженности сократился: по корпоративному портфелю за декабрь - на 9,6 %, за год - на 8,9%, по кредитам населению - на 3,4 % и 0,7 % соответственно. Удельный вес просроченной задолженности по кредитам нефинансовым организациям сократился за декабрь с 6,66 % до 6,28 процента. На начало 2016 г. этот показатель составлял 6,2 процента. По розничному портфелю удельный вес просроченной задолженности за декабрь снизился с 8,23 % до 7,94 процента. На начало 2016 г. этот показатель составлял 8,1 процента.

В источниках формирования ресурсной базы банков заметно повысилась роль вкладов физических лиц, темпы роста которых в последние 3 месяца показывают положительную динамику. В декабре они выросли на 2,2 % (+3,9 %) составив 24,2 трлн. руб. Объем депозитов и средств на счетах организаций (без учета депозитов и средств на счетах государственных и других внебюджетных фондов, Минфина России, финансовых органов, средств клиентов по факторинговым, форфейтинговым операциям, средств в расчетах, средств, списанных со счетов клиентов, но не проведенных по корсчету кредитной организации) снизился за декабрь на 0,4 % (+2,4 %*) до 24,3 трлн. руб. За 2016 г. объем вкладов физических лиц вырос на 4,2 % (+9,2 %), а объем депозитов и средств на счетах организаций сократился на 10,1 % (-2,8 процента).

Объем заимствований у Банка России за декабрь вырос на 11,3 процента. Удельный вес привлеченных от Банка России средств в пассивах вырос с 3,0 % до 3,4 процента.

Сальдированная прибыль в декабре составила 141 млрд. руб., в целом за 2016 г. - 930 млрд. руб., что почти в 5 раз больше значения предыдущего года (за 2015 г. - 192 млрд. руб.). При этом, прибыль в размере 1 292 млрд. руб. cгенерировали 445 кредитных организаций, из них на долю Сбербанка России пришлось 517 млрд. руб.

Убытки в размере 362 млрд. руб. получили 178 кредитных организаций. Рост прибыли связан с сокращением темпов увеличения отчислений в резервы. Резервы на возможные потери увеличились с начала года на 3,5 % или на 188 млрд. руб. За аналогичный период 2015 г. этот показатель подрос на 33,4 % или на 1 352 млрд. руб.

В августе-сентябре 2017 года банки продолжили наращивать кредитный портфель. Доходность депозитов для населения за последний год серьёзно упала, до 5-7% годовых. Всё это снижает интерес граждан к сбережению посредством консервативных инструментов. При этом более рисковые инвестиционные продукты, последнее время активно предлагаемые банками, не находят существенного спроса ввиду общего невысокого уровня доверия и финансовой грамотности населения.

2.3 Перспективы развития банковской системы РФ

В проекте Основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики на 2018 год и период 2019 и 2020 годов освещены цели и принципы денежно-кредитной политики на среднесрочную перспективу, применение инструментов денежно-кредитной политики в 2017 году и 2018-2020 годах и действие трансмиссионного механизма, условия реализации и основные меры денежно-кредитной политики в 2017 году. Также в проекте рассматриваются сценарии макроэкономического развития и денежно-кредитная политика в 2018-2020 годах.

Отметим, что в проект, были внесены изменения. По всему документу уточнена формулировка цели по инфляции - "вблизи 4%", в состав приложений включен график заседания Совета директоров Банка России на 2018 год, обновлены статистические данные, внесен также ряд других изменений.

Так, Банк России отмечает, что в предыдущие годы ключевыми задачами макроэкономической политики были стабилизация ситуации в реальном и финансовом секторах, снижение инфляции и оживление российской экономики после серии внешних шоков конца 2014 - начала 2016 года. В настоящее время, как отмечается в проекте, на этапе перехода экономики к росту, на первый план выходит задача создания условий и стимулов для устойчивого развития в дальнейшем. Указывается, что ключевой задачей Банка России на текущем этапе, а также в период 2018-2020 гг. является закрепление темпов роста потребительских цен вблизи 4%, а также формирование доверия к проводимой денежно-кредитной политике.

В документе отмечается, что после 2017 г. Банк России не будет устанавливать конкретных дат или временных периодов, когда оценивается достижение цели по инфляции, а будет стремиться к тому, чтобы годовая инфляция находилась вблизи 4% на постоянной основе.

Банк России продолжит активное разъяснение целей, принимаемых мер и результатов денежно-кредитной политики, а также публикацию своих оценок текущей экономической ситуации и прогнозов. Банк России продолжает работу по повышению качества финансового посредничества, принимая меры, направленные на расширение спектра и повышение доступности финансовых услуг при усилении защиты прав их потребителей, на внедрение новых технологий, а также повышение финансовой грамотности участников финансового рынка.



Таблица 2. Список банков, лишенных лицензий в 2018 году.

№	Дата отзыва	Название банка	№ лицензии	Город
1	19.01.2018	АлтайБизнес-Банк	2388	Ярославль
2	25.01.2018	Банк Стар Альянс	3433	Москва
3	02.02.2018	Расчетно-кредитный Банк	103	Москва
4	02.02.2018	ПартнерКапиталБанк	635	Москва
5	06.02.2018	Сибирский Банк Реконструкции и Развития	1284	Тюмень
6	12.02.2018	Банк Финансово-Промышленный Капитал	3295	Москва
7	20.02.2018	Уралкапиталбанк	2519	Уфа
8	20.02.2018	Банк Мастер-Капитал	3011	Москва
9	02.03.2018	Банк Алжан	2491	Махачкала
10	15.03ю 2018	Кредит Экспресс	3186	Ростов-на-Дону
11	21.03.2018	Теликоммерц Банк	3380	Тула
12	29.03.2018	Банк ВВБ	3177	Москва
13	29.03.2018	Конфидэнс Банк	3006	Самара

В представленном актуальном списке банков, лишенных лицензии 2018 году, обновляемом ежедневно.

Также предусматривается, что регулятор продолжит начатый в 2017 г. процесс постепенного сужения круга активов, которые могут служить обеспечением по операциям рефинансирования. Реализация этого решения будет происходить поэтапно, начиная со снижения поправочных коэффициентов/повышения дисконтов по отдельным группам активов.

Сообщается, что Банк России проводит мероприятия по развитию рынка производных финансовых инструментов (ПФИ), реформу внебиржевого рынка ПФИ, которая направлена на повышение устойчивости данного сегмента рынка и расширение круга его участников. При рассмотрении условий реализации и основных мер денежно-кредитной политики в 2017 году в доработанном документе, по сравнению с ранее предлагавшимся проектом, в частности, дополнительно указаны факторы укрепления рубля в 2017 году. В рамках освещения сценариев макроэкономического развития и денежно-кредитной политики в 2018-2020 годах, регулятор, формируя прогноз на ближайшие три года, полагает, что набор и характер действия фундаментальных факторов, оказывающих влияние на ситуацию в российской экономике и динамику цен, значимо не изменятся. Темпы экономического роста в России на трехлетнем горизонте, по оценке Банка России, не превысят 1,5-2%.

Также отмечается, что структура экономического роста не претерпит существенных изменений. На прогнозном горизонте во всех сценариях расширение потребительского спроса по сравнению с инвестиционным спросом будет происходить более быстрыми темпами. Рост инвестиций останется умеренным как из-за дефицита новых конкурентоспособных инвестиционных проектов, так и в условиях сохраняющихся институциональных проблем, увеличивающих стоимость инвестиционных проектов и ограничивающих горизонт планирования. В документе отмечается, что в результате в случае отсутствия мер структурной политики переход к инвестиционной модели развития не начнется при сохранении сырьевой модели экономики.

В рамках рассмотрения внутренних экономических условий на прогнозном горизонте, отмечается, что по мере закрепления инфляции вблизи целевого уровня 4% Банк России видит потенциал для снижения ключевой ставки. На среднесрочном горизонте равновесный уровень реальной процентной ставки для России оценивается в 2,50-3,00%, что предполагает возможность снижения номинальной ключевой ставки до 6,50-7,00% при сохранении инфляции вблизи 4%.

В отношении внешнеэкономических условий на прогнозном горизонте предусматривается, что в указанный период сохранятся международные финансовые санкции, а их сдерживающее влияние продолжит ослабевать с учетом уже произошедшей адаптации к ним российских реального и финансового сектора.



Рис 2. Прогноз развития банковской системы.

Отмечается, что Банк России продолжит уделять большое внимание повышению устойчивости банковского и финансового секторов в целом, развитию национальной платежной системы, обеспечивая их способность обслуживать экономические отношения при любых изменениях внешней условий.



3. Практическая часть

1. Страна с растущим и развитым рынком установила квоту для притока мигрантов исходя из имеющихся вакансий. Однако прибывших работников оказалось значительно больше за счет нелегальных мигрантов. Определите, как это событие отразится на рынке труда принимающей стороны:

а) неквалифицированной рабочей силы;

б) квалифицированной рабочей силы.

Ответ:

А) Вследствие миграции в принимающей стране уровень заработной платы сокращается за счет увеличения предложения труда, а занятость в принимающей стране увеличивается. Мигранты занимают рабочие места коренного населения. Нелегальная миграция неквалифицированной рабочей силы позволяет принимающей стороне экономить на заработной плате, т.к. иностранные рабочие оплачиваются ниже уровня заработной платы национальных кадров (на 20-40%, а иногда и более процентов зарплата у них меньше). Большинство из них заняты на самых трудоёмких и вредных для здоровья видах работ, имеют более продолжительную, чем у местных рабочих, трудовую неделю.

Б) Миграция квалифицированных специалистов также вызывает снижение заработной платы и увеличение занятости на рынке труда принимающей страны. Однако совершенная неэластичность в краткосрочном периоде предложения труда этих работников ведет к тому, что мигранты не обязательно будут вытеснять коренное население и не повлияют на его занятость. Более того, миграция высококвалифицированных специалистов создает дополнительные рабочие места на рынке неквалифицированной рабочей силы принимающей страны. Причиной этого является то, что многие виды неквалифицированного труда являются комплементарными по отношению к квалифицированному. Следует также отметить, что нелегальная квалицированная рабочая сила оплачивается ниже национальных кадров, в результате чего фирмы экономят на издержках, и повышают конкурентоспособность производителей или продукции. Иммиграция специалистов обостряет диспропорции между спросом и предложением на рынке высококвалифицированных кадров. Приток иностранных специалистов в условиях избытка соответствующей группы кадров может способствовать увеличению безработицы среди специалистов, более широкому использованию этих кадров для выполнения работы, не соответствующей их квалификации.

2. В потребительскую корзину вРоссии и США входят при продукта: а, В, С в количестве соответственно 5, 25, 40 шт. при следующих ценах:

Цена	Продукт
	А	В	С
В долларах	3	1	0,5
В рублях	90	32	20

1. Рассчитайте паритет покупательской способности доллара по отношению к рублю.

2. Цена потребительской корзины в России выросла в рублях на 20%. За это же время рублю подешевел за счет изменения конъюнктуры валютного рынка на 0,1%. Стоимость идентичной потребительской корзины в США поднялась на 2%. На сколько процентов изменился уровень жизни в России по отношению к США?

Решение:

1.На потребительскую корзину в долларах:

3*5+1*25+0,5*40=60 долл.

На потребительскую корзину в рублях:

90*5+32*25+20*40=2050 руб.

Паритет:

2050:60=34 руб.

2. Стоимость потребительской корзины в РФ выросла на 20%

Стоимость корзины А, В, С в РФ=2050*(100%+20%)=2460 руб.

Стоимость потребительской корзины в США выросла на 2%

Стоимость корзины А, В, С в США=60*(100%+2%)=61,2 долл.

Новый паритет:

2460:61,2=40,2 руб.

1 долл.=40,2*(100%+0,1%)=40,24 руб.

Изменение уровня жизни связано с удорожанием стоимости потребительской корзины

С позиции паритета и подешевления рубля на валютном рынке - на 40,2:34=11,82%

Ответ: 1.34 руб.

2. На 11,82%

3. В Мюнхене братвурст стоит 2 евро, а хот-дог в Нью-Йоре стоит 1 долл. США.

1. Какова цена братвурста, выраженная в хот-догах, при валютном курсе 0,5 долл. США за евро?

2. При прочих равных условиях как изменится относительная цена, если доллар подорожает до 0,4 долл. США за евро?

3. По сравнению с исходной ситуацией станет хот-дог дешевле или дороже относительно братвурста?

Ответ: 1. 2 евро=1 долл.

Братсвурт=Хот-дог

2. 1:0,4=2,5

1долл.=2.5 евро

1 братвурст = 1,25 хот-дог

3. стал дороже

4. В странах X и Y рынок труда описывается следующей системой уравнений. Для страны Х функция спроса на на труд выглядит как Ld = 160 + 40W, а функция предложения труда - как Ls =120+80W,где W - почасовая ставка заработной платы в долл. США. В стране Y функция спроса на труд представлена следующим уравнением: Ld = 240 - 2W, а функция предложения на труд: 180 + 4W. Найдите W.

Решение.

W1 для страны Х=160+40W=120+80W=1 долл.в час

W2 для страны Х=240-2W=180+4W= 10 долл.в час

Ответ: W1=1 долл.в час

W2=10долл.в час



Заключение

банк эмиссионный валютный

Подводя итог проделанной работе, можно проанализировать то, как нам удалось реализовать поставленные в начале исследования цель и задачи.

1. Банковская система представляет собой одну из наиболее важных и неотъемлемых структур рыночной экономики и народного хозяйства. При этом банковские учреждения предоставляют кредиты хозяйству, выступая посредниками в процессе перераспределения капиталов. Они значительно увеличивают общую эффективность процесса производства, способствуют росту производительности общественного труда. В настоящее время, в условиях развитых товарных и финансовых отношений, структура банковской системы резко усложняется и сильно видоизменяется: появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры.

2. Банковская система является составной частью кредитной системы. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику и является ядром резервной системы. Банковская система является одним из ключевых элементов экономического регулирования, банки выступают связующим звеном между домохозяйствами, фирмами и рынком, без них была бы невозможна какая-либо экономическая деятельность.

3. Банковская система РФ - совокупность различных видов национальных банков, банковских институтов и кредитных учреждений, действующих в той или иной стране в рамках общего денежно-кредитного механизма. Она является составной частью кредитной системы, включает центральную сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Первый уровень банковской системы занимает Центральный Банк России. Второй уровень банковской системы занимают ее основные и вспомогательные участники: кредитные организации, включая представительства иностранных банков, и организации банковской инфраструктуры: банковский ассоциации и союзы, банковские группы и холдинги, а так же бюро кредитных историй. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику. является ядром резервной системы.

4. Неблагоприятные изменения в банковском секторе в большей степени обуславливаются не столько экономическими санкциями, сколько внутренними кризисными проблемами. Поэтому разворот цен на нефть, стабилизация и укрепления рубля, оказываемые меры государственной поддержки смогут помочь банковской системе пережить кризисные явления без существенных катаклизмов. Стоит помнить, что состояние банковской системы напрямую влияет на уровень предпринимательской активности региона, являясь одним из важнейших факторов.

5. Осторожный оптимизм в банковской системе России в 2016-2017 годах обусловлен общей стабилизацией в экономике страны и постепенной ориентацией на развитие в новых геополитических условиях.

В заключении хотелось бы отметить тот факт, что банки играют огромную роль в дальнейшем углублении и совершенствовании рыночных отношений в стране. Банки России образуют единую, развивающуюся систему, сочетающую в себе автономию и централизм. Ещё одним важным аспектом перспектив развития банковской системы России в 2017 и последующих годах станет процесс распространения криптовалют. Биткоин и блокчейн могут положить начало абсолютно новой эпохи для мировой кредитно-финансовой системе.



Список литературы

1. "О национальной платежной системе РФ": Федеральный закон от 27.06.2011. № 161 (ред. от 29.12.2014, с изм. и доп., вступ. в силу с 01.03.2015). // Российская газета. - 30.06.2011. - №139.

2. "О Центральном банке Российской Федерации": Федеральный закон от 10.07.2002. № 86-ФЗ (ред. от 05.10.2015) // "Парламентская газета". - 13.07.2002. - № 131-132.

3. "О банках и банковской деятельности": Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 13.07.2015, с изм. и доп., вступ. в силу с 12.10.2015) //Собрание законодательства РФ. - 05.02.1996. - № 6. - ст. 492.

4. Гражданский кодекс РФ от 26.01.1996 № 14-ФЗ // Собрание законодательства РФ. - 1996. - Ст. 410.

5. "Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2014 год и период 2015 и 2016 годов": Центральный банк Российской Федерации от 08.11.2013. // Вестник Банка России. - 26.11.2013. - № 67.

6. Артемов Н.М. Финансовое право, Учебное пособие / Артемов Н.М., Ашмарина Е.М. - М.: Юриспруденция, 2006. - 160 с.

7. Базулин Ю.В. Публичные финансы и финансовое право / Базулин Ю.В., А.Н. Козырин. - М.: 2009. 270 с.

8. Белоглазова Н. Деньги, кредит, банки Учебник. - М.: Высшее образование, 2014. - 572 с.

9. Ефимова Л.Г. Банковское право. Банковская система Российской Федерации. - М.: Статут, 2010. - 404с.

10. Костерина Т.М. Банковское дело: учебник для бакалавров. - М.: Юрайт, 2013. - 332 с.

11. Масликов И.С. Юридический словарь. - М.: Дашков и К., 2015.



Приложение

Таблица 1. Топ 10 банков по кредиту в 2018 году

№	Наименование банка	Кредиты физ. лицам, на 01.04.2018,млн.руб
1	ПАО Сбербанк	5 148226,2
2	Банк ВТБ	2 137 363,5
3	Банк ГПБ	386 454,7
4	АО "Россельхозбанк"	376 403,1
5	АО "АЛЬФА-БАНК"	316 808,9
6	АО "Райффайзенбанк"	234 177,5
7	ПАО "Почта Банк"	219 968,7
8	ООО "ХКФ Банк"	182 915,8
9	АО "Тинькофф Банк"	163 634,5
10	АО "КБ ДельтаКредит"	143 845,8

Таблица 2. Рейтинг по величине капитала по состоянию на 01.05.2018 г.

Место	Наименование Банка	Текущее значение, тыс. руб	Предыдущее значение, тыс. руб	Изменения,%
1	ПАО Сбербанк	3 959 693152	3 886 162 023	+1.89
2	Банк ВТБ	1 427 533 769	1 421 442 035	+0.43
3	Банк ГПБ	728 872 276	713 629 063	+2.14
4	АО "Россельхозбанк"	428 544 196	412 850 604	+3.80
5	АО "АЛЬФА-БАНК"	404 931 550	370 549 330	+9.28
6	ПАО "Московский Кредитный Банк	255 741 506	250 070 686	+2.27
7	АО ЮниКредит Банк	205 009 859	207 731 299	-1.31
8	"ФК Открытие"	184 791 803	210 497 971	-12.21
9	АО "Райффайзенбанк"	137 719 781	139 289 467	-1.13
10	ПАО РОСБАНК	127 098 581	124 290 751	+2.26

Размещено на Allbest.ru

...