Онлайн-страхование: что есть и что возможно
Страхование в цифровом мире. Порядок осуществления электронных продаж полисов в Российской Федерации. Технические и правовые условия онлайн-страхования. Закон об электронной цифровой подписи. Личный кабинет страхователя на сайте страховой компании.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | статья |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 10.04.2019 |
| Размер файла | 1,3 M |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http: //www. allbest. ru/
Дагестанский государственный университет Махачкала, Россия.
Dagestan State University Makhachkala, Russia.
Онлайн-страхование: что есть и что возможно
Online insurance: what is and what is possible
Назаров Р.В., Билалова Е.М.
Nazarov R.V., Bilalova E.M
С изменением законодательства всё больше компаний заинтересованы в группе услуг онлайн-страхования.
Ситуацию на этом рынке наглядно демонстрируют результаты опроса более 100 страховых компаний мира на тему: «Страхование в цифровом мире: время пришло» в 2015 году[5]:
Размещено на http: //www. allbest. ru/
Рисунок 1 Результаты опроса
Онлайн-страхование заметно повышает эффективность работы страховой компании, поскольку снижаются расходы, упрощаются многие операции и т.д.
Для осуществления онлайн-страхования требуются определенные технические и правовые условия. Добавление в законодательство норм, регулирующих онлайн-страхование, фактически началось лишь в середине 2014 года. Внесенные в июне изменения, позволили осуществлять электронные продажи полисов; в июле было дополнено законодательство об ОСАГО, где появились регламенты для продажи полисов ОСАГО в электронном виде. Основой для всех действий страховщиков, связанных с электронными полисами, служит Закон об электронной цифровой подписи применение которого уточняют новые законодательные нормы[1].
Далее представлен обзор новвоведений в области добровольного и обязательного медицинского страхования.
Основы обязательного и добровольного медицинского страхования приведены на рисунке 2[4].На данном рисунке представлены достоинства и недостатки как обязательного, так и добровольного медицинского страхования, кроме того отображен процесс выплат страховых взносов и приведены проценты отчислений в фонд ОМС.
Рисунок 2 Основы обязательного и добровольного медицинского страхования
Согласно новой редакции ФЗ-4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховщик может использовать свой сайт как ИС, обеспечивающую обмен информацией между страховщиком и страхователем в электронной форме при урегулировании убытков и заключении договоров. Закон при этом возлагает на страховщика обязанность, во первых, обеспечить доступ к своему сайту через Единую систему аутентификации и идентификации, а во вторых, подписывать электронные полисы квалифицированной усиленной электронной цифровой подписью. От страхователя же достаточно обычной электронной подписи или он может использовать СНИЛС. Электронная форма, подписанная таким образом, признается юридически значимым документом.
ОАО `'Росгосстрах'' успешно работает с электронными договорами добровольного страхования. Такая технология и соответствующие ей бизнес-процессы в компании ОАО `'Росгосстрах'' реализованы на практике для страхования от несчастных случаев, страхования недвижимого имущества и страхования выезжающих за рубеж, а не так давно они начали продажу на своём сайте полисов добровольного медицинского страхования.
Процедура заключения договора обязательного страхования несколько иная, так как данные в этом случае, представленные страхователем требуют подтверждения со стороны соответствующих государственных органов: в части СНИЛС -- ПФР, в части информации о транспортных средствах -- ГИБДД, в части паспортных данных -- ФМС. Договоры ОСАГО без информационного обмена с государственными органами подвержены серьезному риску: отсутствие данных о транспортных средствах и паспортных данных, несоответствие данных о водителях могут привести к оспариванию самого факта заключения договора, к завышению или занижению премий и соответственно к некорректному начислению страховых резервов[3].
Уточненная схема заключения договора ОСАГО включает взаимодействие с Российским союзом автостраховщиков и с госорганами в той части, которая касается подтверждения и проверки данных, введенных страхователем. Страхователь должен будет зайти на сайт страховщика, ввести свои данные, после чего страховщик отправит их на проверку. Таким образом, перед государственными органами и Российским союзом автостраховщиков стоит задача разработки регламентных документов, определяющих перечень передаваемых данных, порядок обмена и алгоритмы, а также действия страховщиков в случае недоступности того или иного сервиса информационного обмена. Еще одна особенность страхования автогражданской ответственности, о которой уже было упомянуто выше, ?-- та, что СНИЛС в рамках изменений Закона об ОСАГО приравнивается к простой электронной подписи и может использоваться при заключении договоров.
Добровольное страхование, а конкретно к КАСКО, с которым связаны специфические сложности. В ФЗ40151 определено, в каких видах страхования не допускается форма онлайн. Также есть еще одно условие: электронная форма не используется, если правила страхования предусматривают проведение осмотра (или -- для личного страхования -- обследования). Это означает, что либо на практике договор КАСКО в электронной форме можно будет заключить только на новую машину, либо в правила будут внесены какие-то дополнения.
Электронные полисы КАСКО в компании ОАО `'Росгосстрах'' не продаются, и в настоящее время такая продажа не очень реальна из-за необходимости осмотра автомобиля представителем страховой компании. Другое дело, что страхователь может выполнить на сайте расчет котировки и заказать выезд агента либо записаться на осмотр в офисе страховщика в удобное для себя время.
Перейдем теперь к электронному урегулированию убытков. Для ОСАГО оно практически невозможно: закон допускает онлайн-взаимодействие, но тем не менее требует, чтобы клиенты представляли все оригиналы документов по страховым случаям непосредственно страховщику. Почему? Одна из главных причин -- необходимость в соответствии с гражданским кодексом идентифицировать событие и определить кредитора. Пока ГИБДД не наладит взаимодействие со страховщиками и не начнет передавать им информацию о зарегистрированных страховых случаях, единственным источником этой информации будут оставаться документы. Хотя в Законе об ОСАГО такое требование имелось еще до внесения последней группы изменений, ГИБДД пока не обеспечила информационный обмен. То же касается и КАСКО, и -- тем более -- остальных видов страхования. В них практически невозможно идентифицировать страховой случай без представления документов компетентных органов[2].
Полностью автоматизировать урегулирование сейчас вряд ли возможно. Вместе с тем все же вполне реальной представляется частичная автоматизация.
Реализованный личный кабинет страхователя на сайте ОАО `'Росгосстрах'' позволяет клиенту найти договор, составить и подать обращение. Клиент может ввести всю необходимую информацию, включая данные о повреждениях в графическом или текстовом виде и приложить к обращению отсканированные документы; система зарегистрирует обращение и присвоит ему номер. Это значительно сократит время обслуживания для страхователя. После этого сотрудник компании либо отправит заявку на расчет калькуляции в инженерный отдел, либо сразу выдаст направление на ремонт. Далее урегулирование проходит стандартным образом.
В том же личном кабинете клиент видит статус рассмотрения своих страховых случаев: завершился ли расчет калькуляции, определена ли сумма, какая именно, и т.?д. В компании предусмотрено раннее уведомление клиентов о принятом решении и о размере выплаты, а также приглашение подписать договор о том, что клиент не возражает и согласен с предъявленной калькуляцией. Пользователь сервиса всегда может просмотреть в кабинете свою историю урегулирования убытков и страхования, там видны напоминания о необходимости заплатить очередной взнос и продлить договор, имеется и возможность оплатить их.
Таким образом, новые изменения в законодательстве позволили продвинуться по пути автоматизации бизнеса. Но признается и то, что можно было бы сделать больше, если бы законодательные акты, определяющие обязанности и права участников договора, получили необходимую нормативную поддержку в виде уточняющих документов. В продвижении электронных продаж заинтересованы все -- и надзор, который получит объективный доступ к журналам договоров и остальной информации, и страховщики, и сами получатели страховых услуг.
страхование электронный продажа полис
Список использованных источников
1.Страхование: учебник / под ред. Т А. Федоровой: 3-е изд., перераб. и доп. М: Магистр, 2014. - 1006 с.
2. Шихов А.К., Страховое право:учебное пособие/A.К.Шихов, A.A. Шихов.-6-е изд., перераб. и доп.-Москва:Юриспруденция, 2013.-360 с.
3. Никулина H.H. Финансовый менеджмент страховой организации: учебное пособие/ H.H. Никулин, СВ. Березина - Москва: ЮНИТИ-ДАНА, 2014.-431 с.
4. http://www.rgs.ru/-Официальный сайт ОАО `'Росгосстрах''
5. http://www.raexpert.ru - Рейтинговое агентство «Эксперт»
Размещено на Allbest.ru
...Подобные документы
Понятие личного страхования, его особенности и разновидности. Порядок и условия заключения договора личного страхования, его обязательные реквизиты. Установление страховой суммы и случаи отказа от страхования жизни. Страхование от несчастного случая.
реферат [13,9 K], добавлен 13.10.2009Личное страхование как отрасль страхования, связанного с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. Сущность и виды страхования жизни, проблемы и перспективы его развития в Российской Федерации.
курсовая работа [72,4 K], добавлен 07.03.2015Изучение роли и функций страхования. Формы и виды страхования. Условия финансовой устойчивости страховой компании. Виды страхования, используемые компанией ООО "ЗУМК-Трейд", работающей в г. Перми. Современные проблемы страхования и их разрешение.
курсовая работа [39,9 K], добавлен 09.05.2011Общее понятие, виды и классификация личного страхования. Финансовые показатели личного страхования для Российской Федерации. Анализ осуществляемых операций по страхованию жизни в РФ. Право на получение страховой суммы по договору личного страхования.
курсовая работа [358,3 K], добавлен 06.04.2015Экономическая сущность страхования жизни и его социальное назначение. История страхования в РФ. Порядок осуществления страхования жизни в военно-страховой компании. Размер выплат страхования на дожитие. Тенденции развития рынка страхования жизни в России.
дипломная работа [148,6 K], добавлен 08.03.2013Исследование особенностей правового регулирования и видов договоров личного страхования. Формы выплаты страхового обеспечения и уплаты страховых премий. Страхование рисков, возникающих в период жизни человека. Страхование детей и пожизненное страхование.
контрольная работа [28,2 K], добавлен 07.01.2015Сущность и значение личного страхования. История возникновения личного страхования. Критерии классификации личного страхования. Страхование жизни. Виды страховых программ отечественных страховых компаний. Страховые взносы. Случаи выплаты страховой суммы.
реферат [15,8 K], добавлен 15.01.2009Варианты страхования домашнего имущества. Страховые риски, случаи. Страховая сумма и лимит ответственности. Страховой тариф, премия. Права и обязанности страхователя и страховщика. Законодательная основа системы страхования в Российской Федерации.
курсовая работа [25,9 K], добавлен 06.07.2011Понятие интернет страхования и примеры моделей сайтов. Отрицательные свойства Интернет-страхования. Организация продаж страховых продуктов в России через интернет. Особенности обмена информацией в электронной форме между страхователем и страховщиком.
дипломная работа [954,5 K], добавлен 20.06.2019Страховая фирма в условиях становления рыночного хозяйства. Основные термины и категории страхования. Законодательная база, регламентирующая деятельность страховой компании. Обязательное страхование автогражданской ответственности в Российской Федерации.
шпаргалка [42,7 K], добавлен 21.01.2010Страхование жизни как страхование, предусматривающее защиту долговременных интересов страхователя, его содержание и значение в современном обществе. Типы страхования и нормативно-правовые основы деятельности специальных учреждений - страховых компаний.
презентация [78,8 K], добавлен 28.08.2011Личное страхование и его место в системе страховых отношений. Обзор состояния личного страхования в ООО "Росгосстрах". Сравнительный анализ накопительного страхования жизни и страхования от несчастных случаев. Проблемы развития личного страхования в РФ.
курсовая работа [132,4 K], добавлен 17.12.2014Экономическая сущность страхования. Значение и функции страхования. Отрасли страхования. Платежеспособность страховщика. Личное, имущественное, социальное страхование, страхование ответственности, страхование предпринимательских рисков.
реферат [24,5 K], добавлен 15.01.2003Понятие обязательного и дополнительного страхования, его сущность. Проблемы и перспективы развития медицинского страхования в Российской Федерации. Виды страховых полисов. Сравнительный анализ российского и зарубежного опыта на уровне государства.
курсовая работа [1,1 M], добавлен 23.10.2015Анализ страхования в истории правовой системы и жизни общества. Особенности и отрицательные стороны страхования в России. Исследование возможности осуществления страхования на основании двух видов договоров – имущественного и личного страхования.
курсовая работа [43,2 K], добавлен 10.01.2017Понятие страхования и его разновидности, отличительные особенности, условия и возможности применения. Сущность и содержание личного страхования, его специфика. Характеристика отдельных видов личного страхования, порядок и этапы составления договора.
курсовая работа [24,7 K], добавлен 10.01.2011Суть и критерии финансовой устойчивости страховой компании в соответствии с законом "Об организации страхового дела в РФ". Обязательное и добровольное страхование: понятие и виды. Рекомендации по укреплению финансовой устойчивости страховой организации.
контрольная работа [25,3 K], добавлен 01.05.2013Отрасли личного страхования в Российской Федерации. Страхование на случай перенесения хирургической операции в результате несчастного случая (болезни). Рассмотрение примерных условий страхования граждан на случай смерти в связи с хирургической операцией.
реферат [25,3 K], добавлен 16.02.2015Основные этапы возникновения и развития страхования. Подходы к организации защиты от неблагоприятных случайных событий. Предупредительные мероприятия и их финансирование страховой компанией. Личное и имущественное страхование, страхование ответственности.
контрольная работа [29,6 K], добавлен 21.11.2015Понятие и назначение государственного страхового надзора, порядок и принципы его осуществления на современном этапе. Условия лицензирования и правовые основы реализации страховой деятельности. Юридические основы заключения договоров страхования.
реферат [16,5 K], добавлен 10.09.2010
