Роль страховых посредников

Размещено на http://www.allbest.ru/

Роль страховых посредников

Вольф Е.В.

Страхование является чрезвычайно важной предпосылкой создания конкурентоспособной экономики, поскольку страховые компании могут производить долгосрочные инвестиционные ресурсы для развития национального хозяйства. Во многих развитых странах страховщики наряду с банковскими учреждениями выступают основными институциональными инвесторами развивающихся стран. Институт страхового посредничества в ведущих странах положительно влияет на рынок труда, в частности на появление большего количества рабочих мест (штатных и внештатных), способствует росту уровня занятости населения. В разных странах в сфере страхования работает до 1-1, 5% населения, включая независимых агентов, совместителей и участников сетей многоуровневого маркетинга [1].

Целью статьи, является исследование роли страховых посредников в росте доверия клиентов к страховым компаниям и, наоборот, страховщиков к потребителям страховых услуг.

Сегодня основное внимание страховщиков направлено на организацию и совершенствование системы продаж страховых продуктов через страховых посредников. Основным законодательным актом, регламентирующим деятельность страховых посредников в РФ, является Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» [4]. Страховой рынок использует различные типы посредников и их комбинации. Функции посредников могут выполнять: персонал страховых компаний, брокеры, агенты, банки, отделения связи, туристические агентства, агентства недвижимости, автосалоны и т.д.

Прежде всего, важной и необходимой частью нашего исследования является необходимость определения сущности страхового посредника и его место в общей системе финансового посредничества.

Есть несколько взглядов относительно классификации видов страховых посредников, однако следует согласиться с позицией ученых и практиков о том, что институт страхового посредничества представлен тремя институтами: страховыми агентами, страховщиками и перестраховочными брокерами, а следовательно, и посредничеством в перестраховании. При этом посредническая деятельность на страховом рынке осуществляется страховыми агентами и страховыми брокерами, тогда как на рынке перестрахования - перестраховочными брокерами. То есть страховое посредничество на перестраховочном рынке предусматривает только брокерскую деятельность, которая имеет свои отличия, различают деятельность страховых и перестраховых брокеров [2]. В ст. 8 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховые агенты «представляют страховщика в отношениях со страхователями и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями»[4]. Страховые брокеры, согласно Закону, действуют в интересах страхователя или страховщика. При этом «страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика». В то же время страховым брокерам запрещается осуществлять деятельность в качестве страхового агента. Данный закон, по нашему мнению, недостаточно внимания уделяет на организационно-правовые нормы деятельности страховых посредников и в нем полностью отсутствуют требования и нормы по контролю финансовых взаимоотношений страховых посредников со страхователями и страховщиками.

Таким образом, учитывая трактовки ученых дефиниций «страховой брокер», «страховой агент», в этой статье под этими определениями будем рассматривать следующие:

1) страховой брокер - юридическое или физическое лицо, экономически независимый участник страхового рынка, самостоятельный субъект предпринимательской деятельности, который имеет разрешение Уполномоченного органа выступать посредником между страхователем и страховщиком и осуществляет за вознаграждение посредническую деятельность в страховании от своего имени на основании брокерского соглашения с лицом, которое нуждается в страховании;

2) страховой агент - это физические или юридические лица, действующие от имени страховщика, выполняют по поручению часть его страховой деятельности, в частности: заключают договоры страхования, получают страховые платежи, выполняют работы, связанные с выплатами страховых сумм и страхового возмещения, и за это получают определенное в договоре со страховщиком, комиссионное вознаграждение.

Таким образом, между брокерами и агентами есть определенная совокупность признаков, к которым можно отнести следующие: взаимодействие с клиентами страховых компаний, продажа страховых продуктов, урегулирование убытков в случае наступления страховых случаев, предоставление разносторонней информации клиентам страховщиков по страховым полисам и т.д. При этом разница между этими посредниками, прежде всего, заключается в плоскости реализации их деятельности. Если страховой агент всегда заинтересован в лоббировании интересов той страховой компании, с которой у него подписано соглашение, поскольку это обеспечивает ему определенный размер дохода, то страховой брокер больше заинтересован в продаже клиентам страховых полисов стабильной и надежной страховой компании, поскольку это обеспечивает, в первую очередь, репутацию самому брокеру, которому платит вознаграждение сам страхователь.

Страховые брокеры работают с различными страховыми компаниями и поэтому они способны искать и вести переговоры о лучших страховых премиях, которые отвечают лучшим покрытием для защиты страхователей. Проще говоря, они работают, чтобы помочь страхователю принять наиболее выгодное решение[1].

Урегулирование убытков дает возможность привлечь больше потенциальных клиентов к страховым компаниям. Страховой агент помогает страхователю выбрать наиболее выгодный для него страховой полис. Он максимально полно освещает информацию о продуктах страховой компании, при этом страховой агент оперирует только правилами, условиями страхования и тарифами страховой компании. Цель агента - продать страховой полис своей страховой компании [2].

Соответственно, если клиент страхового брокера не получит возмещение от страховой компании и в процессе урегулирования убытков брокер, безусловно, будет лоббировать интересы страховщика, то такая позиция может негативно сказаться на отношении страхователя к брокеру и повлиять на его уровень доверия указанного посредника, в итоге может привести к негативному влиянию на репутацию брокера. Именно поэтому одной из важнейших задач страховых брокеров является оценка надежности страховых компаний, определение их репутации, что позволяет предложить страхователям действительно качественную страховую услугу. В свою очередь, страховой агент, заинтересован в реализации полисов страховой компании, не особо обращает внимание на ее надежность, качество обслуживания клиентов и т.д.

Итак, выполняя функцию посредников между страховщиком и страхователем, страховые посредники осуществляют значительное влияние на формирование выгодных отношений между страховой компанией и ее клиентами.

Именно поэтому и страховые брокеры, и страховые агенты играют ключевую роль в росте доверия к деятельности страховых компаний. Несмотря на то, что большинство страховых полисов продается через систему прямых продаж, по нашему мнению, дальнейшее развитие страхового рынка приведет к осложнению отношений основных участников, что можно наблюдать в зарубежных странах, где реализация страховых услуг осуществляется в большем количестве случаев через опосредованную систему их продажи (рис.1), эффективная деятельность страховых посредников является залогом динамичного развития страхового рынка в целом.

Рис.1 Роль страховых посредников в росте доверия клиентов к деятельности страховых компаний

Поскольку и страховые агенты, и страховые брокеры непосредственно взаимодействуют с клиентами страховых компаний, то они фактически формируют отношение их к страховой деятельности и способны создавать страховую культуру в обществе, является важной составляющей развития отечественного страхового рынка, учитывая незначительный уровень заинтересованности физических и юридических лиц в страховании. Именно страховые посредники в случае качественного выполнения своих функций создают положительный имидж, страхового рынка и углубляют понимание важности и необходимости осуществления страхования для компенсаций убытков в случае наступления негативных событий в будущем.

Страховое посредничество - вид деятельности, который в настоящее время обслуживает 80% страховых операций в развитых странах и динамично развивается в РФ. По итогам 2013 года без участия страховых посредников страховыми компаниями было получено 99, 6% страховых премий по обязательному личному страхованию, страхованию предпринимательских рисков - 59, 7% Лидером среди видов страхования, проводимых с участием страховых посредников являются добровольное страхование жизни (91, 2%), страхование финансовых рисков (85%), страхование гражданской ответственности (77, 9%).

Страховые посредники играют важную роль в продвижении страховых услуг страховой компании к потребителю, а так же в консультационном сопровождении потребителя страховых услуг на этапе заключения, исполнения, модификации и прекращения договора страхования.

В России на страховом рынке наибольшее распространение получили страховые агенты и страховые брокеры. На сегодняшний день в России сложилась такая ситуация, при которой большинство страховых услуг реализуется через отделения и представительства самих страховщиков, то есть с помощью прямых методов продажи, однако такая ситуация не свойственна развитым странам, где ведущую роль в продаже страховых услуг играют страховые посредники. Важно осознавать, что клиенты, особенно физические лица, не всегда идентифицируют разницу между страховыми посредниками и страховыми компаниями, довольно часто отождествляют их. Поскольку посредники непрофессионально выполняют свои обязанности по отношению к клиентам страховых компаний, преимущественно, могут подорвать доверие клиентов к страхованию вообще, что негативно влияет на отношение юридических и физических лиц к деятельности страховых компаний и на развитие соответствующего рынка в целом.

Таким образом, стоит отметить, что без реформирования системы государственного регулирования деятельности страховых посредников невозможно обеспечить стабильное, длительное и динамичное развитие страхового рынка в целом. Именно разработка и внедрение соответствующих механизмов контроля за функционированием страховых брокеров и агентов обеспечит формирование основы для роста доверия клиентов страховых компаний к страхованию и даст возможность сделать первые шаги к внедрению страховой культуры в обществе.

Список использованной литературы

потребитель страховой посредник финансовый

1. Актуальные проблемы управления рисками и страхование // Актуальные проблемы управления рисками и страхования. Труды II международного заочного симпозиума. / Международный Институт Исследования Риска (МИИР). - М.: - 2013. - 96 - 104 с.

2. Журавлев П.В. Основы страхового менеджмента: методическое пособие по изучению дисциплины «Страховой менеджмент»: Учеб. пособие / П.В. Журавлев, В.В. Владимиров, С.А. Банников. - М.: ЗАО «Издательство «Экономика», 2013. - 404 с.

3. Официальный сайт страховой компании «БРОКБИЗНЕС» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.insurance.lviv.ua.

4. «Об организации страхового дела в Российской Федерации»: Федеральный закон от 27.11.1992 г. № 4015-1 [Электронный ресурс] / Режим доступа: СПС Косультант Плюс.

5. Кнейслер А. В. Страховое посредничество на рынке перестрахования / В. Кнейслер // Актуальные проблемы экономики. - 2013. - 154-159 с.

6. Оберемко.Т.А « Роль страховых посредников » [Электронный ресурс]// Режим доступа: http://www.scienceforum.ru/2015/986/9784

Размещено на Allbest.ru