Факторы и механизмы развития потребительского кредитования в Республике Казахстан

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Факторы и механизмы развития потребительского кредитования в Республике Казахстан

С развитием рыночной экономики возрастает не только роль коммерческого банка, но и их количество, спектр предоставляемых услуг, типов операций. Направление потребительского кредитования уже довольно давно является весьма популярным, как среди банков, так и среди потребителей. В последнее время коммерческие банки, раньше более охотно работавшие с корпоративными клиентами, все больше уделяют внимания розничному клиенту. Практически все банки первой десятки заявили о создании собственных программ кредитования физических лиц.

Современные банки оказывают широкий спектр услуг клиентам, применяют новейшую технику банковских операций, обеспечивают высокий уровень обслуживания. Главная экономическая функция банков - кредитование, осуществляемая для финансирования потребительских и инвестиционных целей предприятий, организаций, физических лиц и государственных органов. От того, насколько хорошо банки реализуют свои кредитные функции, во многом зависит экономическое положение обслуживаемых ими клиентов. Реализуя функцию кредитования, банки, тем самым, обеспечивают свою ликвидность, а значит, и стабильность функционирования в системе рыночных отношений [1].

А теперь перейдем к определению понятия «потребительский кредит». В отечественной литературе можно встретить следующую характеристику: Потребительский кредит - это кредит, предоставляемый населению для покупки потребительских товаров и оплаты бытовых услуг в форме коммерческого кредита (продажа товаров с отсрочкой платежа через розничную торговлю) и банковского (ссуды на потребительские цели). В учебниках к потребительскому кредиту относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе, ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и прочие. Классификацию потребительских ссуд можно провести по ряду признаков: по формам выдачи, по способу организации, по способу погашения по субъектам кредитных отношений и т.д. [1].

Теперь перейдем к отрицательным и положительным аспектам развития потребительского кредитования в Республике Казахстан. Основная проблема, присущая потребительскому кредитованию, вытекает из его главного достоинства, а именно - малого размера потребительского кредита. Для получения кредитного портфеля, сравнимого с корпоративным, необходимо выдавать потребительских кредитов на несколько порядков больше, чем корпоративных. А это предъявляет совершенно другие требования к работе банка и его кредитных офицеров в плане скорости и технологичности. Если корпоративный кредит можно сравнить со штучной уникальной работой, то потребительский кредит должен выпускаться массовой серией, для чего требуется коренным образом менять принципы рассмотрения и одобрения кредитных заявок. Для автоматизации процесса необходимо уменьшить до минимума человеческий фактор [2].

потребительский кредит коммерческий банк

Классификация потребительского кредита

Последние исследования показали, что, несмотря ни на что, потребительский кредит зачастую относится к наиболее прибыльным кредитам, которые может выдать банк. Но банковские услуги, нацеленные на потребителей, могут быть также одними из дорогостоящих и рискованных банковских услуг, так как финансовое положение отдельных лиц может быстро измениться вследствие болезни или потери работы [2].

В настоящее время потребительские ссуды предоставляются индивидуальным заемщикам разными коммерческими банками. При этом, к числу основных факторов, влияющих на выбор формы кредитного договора и условия кредитования, можно отнести макроэкономические факторы (общая экономическая и политическая стабильность, уровень официальной процентной ставки НБ РК, инфляционные ожидания населения, покупательная способность тенге, ее стабильность, развитость валютного и фондового рынков, конъюнктура рынка ссудных капиталов и проч.) и микроэкономические факторы, действующие на уровне банка и его клиента (конкурентоспособность банка, испытываемые им и его клиентом риски, платежеспособность клиента, качество обеспечения ссуды, является ли клиент постоянным клиентом банка, имеет ли он постоянные источники доходов и т.д.). Эти и многие другие факторы принимает во внимание банк при разработке своей кредитной политики, определяющей сроки кредитования, уровень взимаемых процентных ставок и другие условия кредитования.

Нашим основным и самым важным приоритетом является работа в сегменте предоставления банковских услуг и продуктов физическим лицам. Предоставляя кредитные продукты физическим лицам, мы фактически финансируем потребительский спрос, то есть потребности наших клиентов на приобретение различных товаров и услуг. В течение второй половины 2009 года стало заметно оживление потребительского спроса, что реализовалось в желании клиентов приобретать потребительские товары [50, 30-32].

Во всем мире люди давно пользуются кредитами для того, чтобы делать дорогостоящие покупки. И проблема приобретения жилья решается в рамках развитой системы ипотечного кредитования. Так на западе в кредит покупается 80-90% жилья. В общем виде ипотека - это способ обеспечения обязательства заемщика перед кредитором в форме залога недвижимого имущества, когда кредитор получает удовлетворение своих денежных требований из стоимости заложенного недвижимого имущества. В соответствии с Гражданским кодексом Республики Казахстан: ипотека - вид залога, при котором заложенное недвижимое имущество или доля в нем остаются во владении и пользовании залогодателя или третьего лица. Предметом ипотеки могут быть предприятия, строения, здания, сооружения, квартиры в многоквартирном доме, транспортные средства, космические объекты, товары в обороте и другое, не изъятое из гражданского оборота, имущество. Ипотечное кредитование представляет собой целостный механизм реализации отношений, возникающих по поводу организации, продажи и обслуживания ипотечных кредитов. Понятия «ипотека» и «ипотечное кредитование» тесно взаимосвязаны, но не тождественны [3].

Ипотечное кредитование как система финансово-экономических отношений включает в себя ипотеку как базовую подсистему - составную часть или существенный элемент в форме непосредственных залоговых технологий. С другой стороны, ипотечное кредитование - один из видов сделки с недвижимым имуществом, обеспечение обязательств по которому осуществляется с помощью ипотеки. Ипотечное кредитование - предоставление банками долгосрочных кредитов на приобретение или строительство недвижимости под залог недвижимого имущества. При ипотечном кредитовании заемщик получает кредит на покупку недвижимости или другие цели. Его обязательством перед кредитором является погашение кредита, а обеспечивает исполнение этого обязательства залог недвижимости. При этом покупать и закладывать можно не только жилье, но и другие объекты недвижимости - землю, автомобиль, яхту и т.д. [4].

Рисунок 1. Особенности потребительского кредитования

Рисунок 2. Социально-экономические выгоды ипотечного кредитования жилищного строительства (составлено автором)

В результате повышения потребительского спроса со стороны казахстанцев в июне 2016 года ежедневно Kaspi Bank выдавал заемщикам с положительной кредитной историей потребительские кредиты, в среднем, на 155 млн. тенге, или один млн. долларов. За месяц потребительский кредит в Kaspi Bank всего получили более 30 тыс. казахстанцев. Хотелось бы видеть рост кредитов банков реальному сектору. В целом, по результатам мониторинга, в реальном секторе экономики страны, как и в 2 квартале 2015 года, наблюдалось нарастание позитивных процессов, из которых основными являются снижение доли предприятий, на хозяйственную деятельность которых негативно повлияло изменение курса тенге к доллару США, евро и российскому рублю. Растет деловая активность, о чем свидетельствует увеличение оборачиваемости активов предприятий на 3,1%, по сравнению со 2 кварталом 2015 года. Рост объемов произведенной продукции составил 9,8%, при этом рост объемов продукции отметило более половины опрошенных предприятий. В начале 2016 года запущены совместные программы с ведущими торговыми сетями, которые позволяют клиентам банка и торговых сетей приобретать товары в рассрочку и возвращать только стоимость товара без переплаты. В этом случае, банк и торговые сети пошли навстречу казахстанцам и снизили собственную доходность, чтобы дать возможность клиентам получить еще более выгодные условия. АО «Kaspi Bank» входит в десятку ведущих банков Казахстана с активами, превышающими 267 млрд. тенге и консолидированным капиталом 44 млрд. тенге. Банк занимает лидирующие позиции в потребительском кредитовании [5].

Литература

потребительский кредит коммерческий банк

1. Евсеенко А. Весенняя банковская оттепель // Экономика и жизнь. Региональное приложение, 2014. - №20. - С. 13 - 15.

2. Друкер П.Ф. Задачи менеджмента в XXI веке. Пер. с англ. - М.: Изд. дом «Вильяме», 2006. - 272 с.

3. Джаримов A.A. Регион в едином рыночном пространстве Казахстана / A.A. Джаримов. - Алматы: Экономика, 2001. - 75 с.

4. Зимин А.И. Инвестиции. - М.: Юриспруденция, 2012. - 412 с.

5. Гапоненко A.Л. Стратегия социально-экономического развития: страна, регион, город / А.Л. Гапоненко. - М.: РАГС, 2007. - 224 с.

Размещено на Allbest.ru