Генезис платежных систем в инфраструктуре безналичного денежного оборота

Размещено на http: //www. allbest. ru/

Генезис платежных систем в инфраструктуре безналичного денежного оборота

Ахметова А.Ж. - м.э.н., ст. преподаватель

Дюсенбаева С.Г. - магистрант

Аннотация

В данной статье рассматриваются генезис платежных систем в инфраструктуре безналичного денежного оборота.

А?датпа

?олма-?ол а?шасыз айналымы т?лем ж?йесі инфра??рылымын Жаратылыс

Б?л ма?алада ?олма-?ол а?шасыз айналымы т?лем ж?йесі инфра??рылымын жаратылыс талдайды.

Annotation

Genesis of payment systems in the infrastructure of non-cash money turnover

This article examines genesis of payment systems in the infrastructure of non-cash money turnover.

Казахстанская платежная система в широком смысле в настоящее время сочетает в себе как элементы методик советского банковского дела, так и собственные и позаимствованные из зарубежной практики современные организационные, технологические и технические достижения. Но при этом, по мнению большинства исследователей, пока еще не достигнуты системные целостность и пропорциональность развития национальной платежной системы. Ядро платежной системы государства составляет платежно-расчетная структура Национального банка РК, характеризующаяся масштабностью, стандартизированностью и унифицированностью [1].

Самостоятельными и зачастую разрозненными элементами в платежной системе государства выступают так называемые частные платежные системы, которые носят локальный характер либо по территориальному, либо по операционному и иным признакам. Несмотря на достаточно высокую сегментированность платежно-расчетного пространства, постоянно формируются новые платежные потребности и образуются незанятые ниши в обслуживании государственных нужд и частных экономических субъектов, находящие быстрый практический отклик у создателей и участников платежных систем.

Качественное развитие частных платежных систем на базе карточных инструментов отмечается с начала 2000-х годов на фоне общей макроэкономической стабильности. Экономический подъем в РК 2000-2008 годов при благоприятной внешней конъюнктуре и умеренной инфляции внутри страны создал позитивные условия для решения ряда экономических проблем, которые невозможно было решить в прежних условиях. Макроэкономическая устойчивость и высокие цены на экспортируемые ресурсы сняли проблему внешнего долга, привели к повышению суверенного рейтинга РК и создали предпосылки для институционального совершенствования банковской системы, которые в целом были реализованы. В 2003-2004 годах заметно возрос уровень доверия населения к различным государственным и в том числе финансовым институтам, казахстанскому тенге. За 2000-2003 годы отмечено сокращение иностранной валюты на руках у населения в пользу казахстанского тенге на 330 млрд. тенге, из них 235 млрд. тенге пришлось только на 2003 год [2]. Благодаря росту денежных доходов у населения появилась возможность проводить финансовые операции, вкладывать свободные денежные средства в различные финансовые активы. За десятилетие реальное потребление населения страны выросло в полтора раза, номинальные продажи потребительских товаров и услуг исчисляются уже триллионами тенге. Соответственно, многократно вырос платежный и расчетный обороты, в том числе в сферах потребления населения, малого и среднего бизнеса, то есть основных потенциальных клиентов платежных систем; сформировался новый сегмент микроплатежей частных лиц.

Мировой кризис 2008-2009 годов не мог не повлиять на стабильность казахстанского денежного обращения: был скорректирован курс национальной валюты в сторону понижения, снизился уровень реальных доходов населения, ряд банков испытал дефицит ликвидности, едва не принявший системный характер, изменился вектор финансовых предпочтений и моделей поведения экономических субъектов.

Для РК характерны и иные, специфичные предпосылки к модернизации существующей платежной системы, которая заключается в создании эффективной, рационально организованной и максимально интегрированной в финансовую структуру экономики единой платежной системы. В масштабе государства модернизированная система позволит оптимизировать денежный оборот, сократить временные и финансовые издержки всех участников платежного оборота и тем самым создать благоприятные условия для экономического развития государства и общества. Обратим внимание, что модернизации системных платежных отношений способствует наличие предпосылок как перманентных (стабильных) во времени, так и конъюнктурных по отношению к динамичной внутренней среде текущего периода [3]. платежный банковский карточный казахстан

Перманентные предпосылки к модернизации платежных систем сложились и вызрели исторически в ходе экономических преобразований последних десятилетий и явились следствием экономических, политических и социальных действий государства. Перманентными называем предпосылки в силу того, что их существование относительно постоянно в текущем времени, факторы краткосрочного характера оказывают на них незначительное коррегирующее действие:

- наличие рынков потенциальных услуг и клиентской базы и неохваченность отдельных сегментов зарубежными платежными системами;

- положительная динамика роста отечественной экономики и стратегия на интеграцию в мировую экономику и мировое банковское пространство;

- умеренные темпы инфляции и прогнозируемые изменения курса казахстанского тенге, определяющие доверие к национальной валюте как к резервному платежному средству;

- повышение платежеспособного спроса на высокотехнологичные расчетные и платежные услуги, основанного на росте реальных и номинальных доходов населения;

- высокая миграция трудовых ресурсов внутри страны и за рубеж;

- увеличившийся поток иностранной рабочей силы как легальной, так и нелегальной, которая активно использует возможности систем безналичных денежных переводов;

- наличие практического опыта зарубежных стран, уже прошедших эволюционный период становления и развития банковских продуктов, технологий и национальных платежных систем;

- назревшая необходимость качественного совершенствования банковской и небанковской платежной инфраструктуры на основе современных инновационных технологий и достижений научно-технического прогресса;

- динамичное развитие технико-технологической составляющей проведения платежей и расчетов;

- расширение границ применения кредита на уровне домохозяйств населения и сопряженный с данным процессом рост потребительского и ипотечного карточного кредитования [4].

Конъюнктурными предпосылками к модернизации национальной платежной системы в работе считаем совокупность факторов исключительно текущего периода, как положительно, так и отрицательно влияющих на состояние макроэкономической среды и экономическое поведение хозяйствующих субъектов-участников платежного рынка. Предпосылки носят кратковременный характер, но одновременно имеют и значительную силу влияния на текущую ситуацию и перспективы ее развития. Соответственно, отрицательные факторы текущего периода целесообразно в полной мере принять во внимание и оперативно минимизировать, а преимуществами - успеть воспользоваться. Конъюнктурными предпосылками текущего периода к модернизации национальной платежной системы в экономическом пространстве РК можно считать:

- политические посылы к активизации формирования эффективной, суверенной и конкурентной в мировом масштабе национальной платежной системы;

- законодательную и нормотворческую поддержку формирования национальной платежной системы на основе организационно-технологического совершенствования платежной системы Банка РК и институционального становления частных сегментных платежных систем;

- затянувшиеся глобальные финансовые неопределенность и нестабильность, затормозившие экспансию зарубежных банков-эмитентов и поддерживаемых ими платежных систем на отечественный рынок;

- отток иностранного капитала с казахстанского рынка в связи с мировым финансовым кризисом;

- угрозы кризиса ликвидности и рецидивы неплатежей в отечественной банковской системе в период острой фазы мирового финансового кризиса;

- подрыв доверия к зарубежным финансовым институтам после серии банкротств иностранных финансовых организаций и банков [5].

Глобальная финансовая неопределенность создает дополнительные предпосылки не столько к количественному росту национальной платежной системы и ее участников, сколько к качественному развитию за счет увеличения доли рынка, охваченного отечественными карточными и микропроцессорными системами, для которых с течением мирового кризиса улучшилась конкурентная среда. В работе рассматриваются преимущественно предпосылки к развитию платежных систем, то есть факторы, играющие положительную роль в эволюции и формировании национальной платежной системы. Но определенный интерес вызывает выделение не только «конструктивных», совпадающих с интересами общества в целом, факторов, но и «деструктивных» факторов, «противоречащих интересам общества и отклоняющих развитие национальной платежной системы от оптимальной траектории». Последние факторы обозначены как проблемы, требующие поиска путей их решения и проявляющиеся на практике как риски платежных систем, способы и методы минимизации которых будут рассмотрены в работе.

Литература

1. Камилова Е.И. О банковском надзоре Национального банка Казахстана. // Деньги и кредит. №5. 2001. - 53 - 58 с.

2. Полищук С.А. Эффективная и безопасная платежная система // Банковское дело. - 2006. - №11. - С. 13 - 15.

3. Зачупейко С.Т. Банковская система Казахстана. - Алматы: Гылым, 2003. - 197 с.

4. Гончаренко Л.И. Ценные бумаги: учет и налогообложение. - М.: ДИС, 2004. - 538 с.

5. Долан Э. и др. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. - М - Л.: 2001. - 376 с.

Размещено на Allbest.ru