Банковское кредитование в Республике Казахстан: современное состояние и перспективы

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Банковское кредитование в Республике Казахстан: современное состояние и перспективы

Кулубеков М.Т.

к.э.н.,

Джумабаева М.Х.

Кокшетауский университет

им. Абая Мырзахметова

В статье автором рассматривается современное состояние банковского кредитования в Республике Казахстан. Также автором предложены пути совершенствования банковского кредитования.

?АЗА?СТАН РЕСПУБЛИКАСЫНДА?ЫБАНК НЕСИЕЛЕУІ: ?АЗІРГІ ЖА?ДАЙЫ МЕН БОЛАША?Ы

Б?л ма?алада автор ?аза?стан Республикасыны? банктік несиелеуді? ?азіргі жа?дайы ?арастырылады. Сонымен?атар, авторбанк несиелеуді? жетілдіру амалдарын ?сынылады.

BANK CREDITING IN THE REPUBLIC OF KAZAKHSTAN: CURRENT STATE AND PROSPECTS

In article the current state of bank crediting in the Republic of Kazakhstan is considered by the author. Also the author offered ways of improvement of bank crediting.

Актуальность темы исследования. Казахстанские коммерческие банки с момента своего создания ориентировались преимущественно на оказание услуг юридическим лицам, рассматривая их в качестве приоритетных клиентов. В настоящее время рынок корпоративных услуг насыщен, большинство юридических лиц уже охвачено банковскими услугами. Рынок же банковских услуг населению находится в стадии формирования и имеет по оценкам специалистов огромный потенциал роста. По данным Агентства по статистике, 50 - 60% населения практически не пользуются банковскими услугами. Население имеет на руках значительные сбережения, которые могут послужить источником для расширения ресурсной базы коммерческих банков. Развитие потребительского и ипотечного кредитования позволит не только расширить активные операции банков, но и повысить уровень жизни населения, стимулировать развитие сопряженных отраслей экономики, что будет способствовать экономическому росту в стране. Таким образом, развитие рынка розничных банковских услуг имеет большое социально - экономическое значение.

В течение последних лет банковская система Республики Казахстан, по оценкам европейских и международных экспертов, признается наиболее развитой среди стран СНГ. Действительно, за последнее десятилетие в банковской системе РК наблюдаются кардинальные изменения: внедрены международные стандарты, созданы важнейшие институты, такие как фонд обязательного гарантирования вкладов и ипотечных кредитов; строительно - сберегательный банк; процессинговый центр; кредитное бюро и т.п. В целях совершенствования государственного регулирования банковской деятельности разделены функции Национального банка Республики Казахстан и Комитета по контролю и надзору финансового рынка и финансовых организаций Национального Банка Республики Казахстан.

В период кризисного развития национальной экономики одной из основных мер по стабилизации банковской системы страны стала государственная финансовая поддержка в виде выделения в 2008 г. из Национального фонда РК 332,1 млрд. тенге на приобретение акций 4 - х системообразующих банков [1].

В 2009 г. между Фондом и акционерами «БТА Банка», «Альянс Банка», «Казкоммерцбанка» и «Народного банка» были заключены опционные соглашения, в соответствии с которыми банкам предоставлено право обратного выкупа акций, приобретенных Фондом в период кризиса. Так, в 2011 - 2012 гг. акционерным обществом «Народный Банк Казахстана» был осуществлен обратный выкуп акций, в результате чего банком возвращены средства в сумме 58,95 млрд. тенге. Остаток суммы в размере 1,25 млрд. тенге планируется возвратить в 2013 г. Возврат средств за счет обратного выкупа акций «Казкоммерцбанком» планируется произвести в 2013 - 2014 гг. [2].

Неэффективной оказалась процедура реструктуризации «БТА Банка». На сегодняшний день у «БТА Банка» отрицательный капитал и он находится в состоянии повторной реструктуризации. В целом за счет проведенной реструктуризации крупных банков внешние долги банков второго уровня снизились более чем на 15 млрд. долл. с 2009 г. Так, по данным Национального банка РК, сумма валового внешнего долга банков второго уровня на конец 2009 г. достигала 30,2 млрд. долл. На конец июня 2012 г. долг составил 14,5 млрд. долл. [3].

Кроме государственной финансовой поддержки для стабилизации банковской системы были эффективно предприняты меры денежно - кредитной политики. Так, Нацбанком для банков второго уровня были снижены минимальные резервные требования, что дополнительно увеличило ликвидность БВУ в объеме около 4 млрд. долл. Также Нацбанком была увеличена сумма гарантийного возмещения по депозитам для физических лиц в 7 раз - до 5 млн. тенге (33,3 тыс. долл.). Эти меры, по данным Нацбанка, позволили укрепить доверие населения к банковской системе, что привело к росту депозитов в два раза по сравнению с 2009 г., и на сегодняшний день депозитная база составляет более 3 трлн. тенге [3].

Вслед за реализацией антикризисной программы существенным этапом модернизации банковской системы явилось создание специализированной на 100% дочерней организации Нацбанка РК - АО «Фонд проблемных кредитов» (ФПК) - для выкупа у банков проблемных займов и восстановления их стоимости и предоставление возможности БВУ открыть собственные организации по управлению сомнительными и безнадежными требованиями и активами (ОУСА).

На сегодняшний день банковский сектор Казахстана демонстрирует довольно стабильные темпы развития и характеризуется умеренным ростом отдельных показателей. Так, в сентябре 2014 г. общий объем банковского кредитования экономики РК вырос на 1,5%, до 9,5 млрд. долл. Объем кредитов в национальной валюте в том же месяце увеличился на 2,8%, до 6,5 млрд. тенге (на 15% с начала года), собственный капитал и активы БВУ составили 1780 млрд. тенге и 12006 млрд тенге соответственно и увеличились в сравнении с 2012 г. на 20,8% и 19,6%, в сравнении с 2013 г. - на 7,7% и 7,2% соответственно [4].

Рост кредитования привел к тому, что за отчетный период был получен рекордный объем прибыли. Так, за девять месяцев 2014 г. отдельные банки заработали в два раза больше, чем за весь 2013 г. Причем сентябрь принес пятую часть прибыли с начала текущего года - 22млрд. тенге из 107 млрд. тенге.

Кредитование населения распространено в абсолютно всех странах мира, считается залогом социальной и финансовой устойчивости, привнося собственный вклад в реализацию ключевых направлений государственной политики. Государство, в свою очередь, инициируя совершенствование нормативно - правовой базы, исполняя на постоянной основе надзор за работой субъектов и объектов системы кредитования населения, оказывая им государственную поддержку и предоставляя государственные гарантии, тем самым активизирует платежеспособный спрос, оказывает воздействие на устойчивость банковской системы, содействует формированию и совершенствованию ее инфраструктуры, а кроме того оберегает круг интересов покупателей финансовых услуг. До начала кризиса 2014 - 2015 гг. кредитование населения являлось одним из наиболее прибыльных направлений банковской деятельности. В отрасли наблюдалась активная конкуренция, результатом которой был стабильный рост розничного банковского кредитного портфеля.

По мнению аналитиков, основными факторами роста прибыльности банков являются: стабилизация экономической ситуации в стране за счет роста цен на нефть и газ; рост темпов строительной отрасли; снижение темпов провизирования займов; увеличение доли кредитования БВУ средней капитализации; жесткий контроль банками своих административных расходов; восстановление резервов по обесцененным активам; рост выпуска новых облигаций [4].

Одной из существенных проблем развития банковской системы РК является ухудшение качества кредитного портфеля, выразившееся в росте объемов просроченной задолженности, и низкая кредитная активность. По данным отчетности надзорного органа, на 1 октября 2012 г. в общей структуре ссудного портфеля банковского сектора доля неработающих кредитов (сомнительные 5 - й категории и безнадежные) составила 36,7%, а доля займов с просроченной задолженностью свыше 90 дней - 30,9%.

Сложившуюся ситуацию аналитики Нацбанка комментирует следующим образом: «Низкая кредитная активность банков обусловлена низким качеством имеющегося кредитного портфеля в сочетании с консервативной политикой банков в части принятия кредитного риска на фоне неопределенности экономических ожиданий. Ухудшение качества кредитного портфеля, начавшееся в 2009 - 2010 гг., объяснялось двумя факторами. С одной стороны, падала кредитоспособность заемщиков, и невыплаты по кредитам приводили к снижению их качества. С другой стороны, фактически не происходило процесса замещения нефункционирующих займов вновь выдаваемыми стандартными. В 2011 г. в силу улучшения общеэкономической конъюнктуры и, в частности, финансового состояния заемщиков наиболее значимым фактором ухудшения кредитного портфеля становится отсутствие замещения безнадежных кредитов вновь выдаваемыми. При этом наблюдается тенденция сохранения объема «работающего» портфеля в целом по системе на одном уровне - таким образом, банки стремятся поддерживать процентную маржу на приемлемом уровне путем выдачи ограниченных объемов займов наиболее качественным заемщикам».

По мнению экспертов, существуют два способа избавления банков от высокого процента неработающих кредитов. Первый - полностью почистить банковский портфель посредством эффективной работы Фонда проблемных кредитов. Данная тенденция в Казахстане идет очень медленно. Второй - увеличить темпы роста кредитования.

На сегодняшний день актуальна проблема фондирования отечественных банков вследствие недостаточности «длинных денег». От этого впоследствии и появляются жесткие условия кредитования корпоративного сектора и высокие ставки по кредитам.

Несмотря на то что за последние годы наблюдается рост депозитной базы РК привлечения вкладов клиентов, все же их объемы и сроки недостаточны для поддержания устойчивого роста банковского бизнеса. Поэтому для казахстанских банков актуален вопрос расширения выхода на долгосрочные рынки капитала.

Выходы из этой ситуации на государственном уровне предлагались различные - от использования средств Национального фонда до пролонгации действующих государственных программ и расширения их инструментария.

На сегодняшний день акционерным обществом «Фонд национального благосостояния «Самрук - Казына» ведется работа по формированию новой политики размещения свободных денежных средств. Так, треть всех депозитов юридических лиц в банках Казахстана составляют средства предприятий группы ФНБ, порядка 15% из них сосредоточены в банках - нерезидентах. Фонд планирует пересмотреть свою политику в этой области. Теперь средства предприятий группы ФНБ будут размещаться в банках по принципу разумного дифференцирования, приоритет при этом будет отдаваться казахстанским банкам.

5 ноября 2015 года Сенат Парламента РК рассмотрел во втором чтении и принял Закон «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты РК по вопросам неработающих кредитов и активов банков второго уровня, оказания финансовых услуг и деятельности финансовых организаций и Национального банка РК» [5].

На сегодняшний день существуют следующие проблемы в развитии банковской системы РК: незавершенность процесса реструктуризации крупных отечественных коммерческих банков; низкое качество кредитного портфеля банков второго уровня; высокий удельный вес безнадежных активов банков в общей их структуре; низкая ликвидность казахстанских финансовых инструментов; недостаточность и неэффективное использование средств фондирования; ограничения со стороны иностранных инвесторов; недостаточная эффективность системы управления рисками.

Кроме того, увеличение доли неработающих займов, неоптимальная структура активов и недостаточный уровень фондирования отечественных банков могут вызвать резкий спад реального уровня доходности банков. Соответственно, решение данных проблем видится в совершенствовании работы банков: в улучшении качества кредитного портфеля, контроле операционных расходов и увеличении капитала[6].

Основные задачи, которые необходимо решить в настоящее время в области кредитования населения: - повышение финансовой грамотности населения; - обеспечение граждан всей необходимой информацией на этапе заключения договора; - предотвращение невозвратов задолженности и защита кредиторов, в том числе путем сбора информации, формирования кредитных историй, повышения действенности институтов залога и обеспечения; - совершенствование системы работы с плохой задолженностью - коллекторских агентств, действенных судебных и исполнительных процедур.

В целом, в настоящее время коммерческим банкам необходимо активно использовать накопленный зарубежный и отечественный опыт в сфере банковского кредитования физических лиц на потребительские нужды. Итак, несмотря на все рассмотренные проблемы, на сегодняшний день рынок кредитования населения имеет хорошие перспективы. Уже сегодня он вышел на тот этап, когда многие параметры рисков оцениваются по - новому. Темпы роста объемов розничных кредитов в Казахстане позволяют говорить о росте доверия населения к кредитным продуктам. Стабилизация рыночных процессов и активная деятельность игроков банковской отрасли позволили снизить кредитные риски в секторе займов населения и сделать условия по ним более привлекательными. Сейчас на рынке появляется все больше программ кредитования для физических лиц, требования к клиентам становятся более лояльными [7].

В этих условиях Национальный Банк, как главный банк страны, определяет приоритеты и направления на предстоящий период, исходя из макроэкономической ситуации и состояния государственных финансов. Устойчивый экономический рост и дальнейшее сохранение этих тенденций в будущем предполагают постепенный переход экономики Казахстана в новой фазе своего развития.

Итак, подводя итоги проведенного исследования, можно сделать следующие выводы:

- нужно усовершенствовать правовую базу, относящуюся к кредитованию, она должна соответствовать международным стандартам, положениям и нормам;

- создать широко распространенный в мировом опыте институт, выдающий справки о кредитной истории получателя кредита, то есть о том, как он возвратил взятые ранее кредиты;

- использовать финансовый лизинг в качестве альтернативы долгосрочному кредитованию;

- в основе осуществления политики по управлению кредитными операциями должна лежать модель, основанная на благоприятной политике;

- в основу политики управления кредитными операциями казахстанских коммерческих банков должна быть взята «стратегия руководства по формированию кредитной политики». А тактика организации кредитных, инвестиционных процессов должна рассматриваться согласно своим внутренним положениям.

Подводя итоги, наряду с усовершенствованием нынешнего механизма кредитования, выполнение вышеуказанных мероприятий оказывает влияние на развитие экономики нашей страны, укрепление банковской системы, предупреждению безработицы и другие процессы.

Перспективы развития системы кредитования в коммерческих банках Республики Казахстан:

- нужно снизить зависимость от внешнего финансирования. Высокая зависимость от внешних займов явилась катализатором кризиса в экономике и банковской системе Казахстана. Для казахстанского банковского сектора закрытие внешних рынков сделало актуальным важность внутренних ресурсов;

- уже сегодня наблюдается прирост депозитной базы, что говорит о росте доверия к банковской системе. Увеличение конкуренции за внутренние ресурсы будет в основном в части улучшения качества обслуживания и предоставления востребованных продуктов, тем более на фоне уменьшения рекомендованных максимальных ставок со стороны фонда гарантирования;

- если раньше нужно было уметь тратить деньги, то теперь нужно учиться их зарабатывать и считать. Долгосрочное планирование, контроль и эффективное использование ресурсов являются фундаментально важными для любой организации.

Таким образом, развитие банковского кредитования в Казахстане должно включать весь комплекс механизмов воздействия на обеспечение построения рациональной и эффективной системы по средствам внедрения принципиально новых моделей развития всех секторов финансово - инвестиционного рынка республики[8].

коммерческий банк кредитование

Литература

1. Ефремова И.А. Проблемы банковского кредитования населения на современном этапе // Молодой ученый. - 2014. - №18. - С. 362 - 364.

2. Шмыгленко Ю.С. Рынок банковского кредитования населения: анализ, структура и проблемы // Молодой ученый. - 2015. - №20. - С. 314 - 320.

3. Абдильдин С.Выбор оптимального вида банковского кредитования предприятия. - //Банки Казахстана.2006.4, - 12 - 14с.

4. Колмыкова Т.С. Инвестиционный анализ. - М.: Инфра - М, 2009. - 204 с.

5. http://www.inform.kz.

6. Ильясов А.А. Кредитование коммерческими банками малого и среднего предпринимательства в Казахстане. - //Вестник КазНУ. Серия экономическая. 2004. 5 (45), 112с.

7. Давлетова М.Т. Современное состояние банковской системы и перспективы развития рынка банковских услуг в Казахстане// Финансы Казахстана, КаржыКаражат. Алматы, 2007. №9 - 10. 15с.

Размещено на Allbest.ru