Направление развития розничных услуг коммерческих банков в Ивановской области

Размещено на http: //www. allbest. ru/

Ивановский филиал РЭУ им. Г.А. Плеханова

Ivanovo branch of the Russian economic University n.a. G.V. Plekhanov.

Направление развития розничных услуг коммерческих банков в Ивановской области

Direction of development of retail services of commercial banks in the Ivanovo region

Карцева М.А., Рожкова Н.Ю., Смирнова И.А.

Kartseva M.A, Rozhkov N.Y , Smirnova I.A.,

Актуальность выбранной темы исследования обусловлена следующими обстоятельствами. В настоящее время изучение банковской системы является одним из актуальных вопросов российской экономики. Очень многие современные экономисты посвятили себя теме изучения и анализа функционирования банков в России и создания наилучших условий для успешной их работы. Законодательные органы много внимания уделяют выработке новых концепций работы банков страны. До сих пор банковская система в России имеет очень много противоречий.

Роль банковской системы в современной рыночной экономике огромна, все изменения, происходящие в ней, тем или иным образом затрагивают всю экономику. Стабильность банковской системы имеет чрезвычайное значение для эффективного осуществления денежно-кредитной политики. Банковский сектор является тем каналом, через который передаются импульсы денежно-кредитного регулирования всей экономике. Именно необходимостью изучения такого важного компоненты рыночной экономики и определяется актуальность данной темы.

В условиях финансового и экономического кризиса особое значение приобретает розничный банковский бизнес, поскольку его развитие может способствовать дифференциации всего спектра банковских рисков, увеличению банковской маржи и, как следствие, повышению устойчивости банковской системы и экономики страны.

Розничные банковские услуги - это услуги банков, предлагаемые населению для удовлетворения личных и семейных потребностей, не связанных с предпринимательской деятельностью, в основе которых лежат стандартизированные банковские продукты.

Характерные особенности розничных банковских услуг следующие:

1) ярко выраженная направленность на удовлетворение личных социальных потребностей;

2) потребителями розничных банковских услуг являются наиболее институционально уязвимые физические лица;

3) эти услуги - более мелкие и незначительные по объёмам и, как следствие, имеют более высокие издержки, чем в оптовой банковской деятельности; 4)по степени унификации - это высокостандартизированные продукты; они имеют сходные тарифы и стратегии; их отличает высокая мобильность клиентов; оказание этих услуг предполагает высокий уровень автоматизации, активную дистрибуцию.

Розничный банковский рынок имеет и функционально-продуктовые характеристики. Укрупненно его можно разделить на два функциональных блока. К первому блоку относятся услуги, которые являются традиционными для розничной клиентуры: вклады, потребительское кредитование, ипотечное кредитование, расчетно-платежные и кассовые операции, валюто-обменные операции.

Второй функциональный блок розничного рынка образуют новые, нетрадиционные для розничной клиентуры виды услуг, к которым относят группу инвестиционных услуг, т.е. удовлетворяющих потребности населения в инвестициях: продажа государственных долговых обязательств, акций и облигаций корпораций, паев инвестиционных фондов, услуги по управлению пенсионными накоплениями; трастовые услуги в форме участия в общих фондах банковского управления; услуги «банко-страхования»: продажа банком страховых полисов обязательного и добровольного страхования имущества, жизни и здоровья, ответственности перед третьими лицами; финансовые информационно-консультационные услуги; лизинг, факторинг (в основном для малого и среднего бизнеса); дополнительные услуги: аренда сейфовых ячеек. Ивановскую область можно охарактеризовать как среднестатистический объект исследования, факторы развития которого буду типичны для большинства регионов Российской Федерации.

По состоянию на 1 января 2016 года в Ивановской области зарегистрировано и осуществляет свою деятельность 5 кредитных организаций, 8 филиалов иногородних банков. Всего на территории области функционирует

244 внутренних структурных подразделений кредитных организаций. [2] Региональными банками являются:

АКБ "Акция" ОАО АКБ "Кранбанк" (ЗАО)

АО КБ "ИВАНОВО"

АО КИБ "ЕВРОАЛЬЯНС"

ЗАО НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНК СБЕРЕЖЕНИЙ

В период 2012-2014 года в Ивановской области наблюдается увеличение количества внутренних структурных подразделений кредитных организаций (филиалов). Это является положительным моментом для клиентов, так как расширяется спектр предлагаемых услуг.

Основными розничными услугами, которые могут предложить кредитные организации в Ивановской области, являются различные виды кредитов, вклады на различных условиях и обслуживание банковских карт, как правило в рамках зарплатных проектов.

Кредит - это общественные отношения, устанавливаемые между кредитной организацией и заемщиком по поводу передачи денежных средств от кредитора заемщику в виде ссуды на определенных условиях. Заключаемый договор прописывает такие положения, как размер передаваемых денежных средств, срок предоставления кредита, вознаграждение кредитора.

Вклад -- денежные средства, внесённые физическим или юридическим лицом в финансовое учреждение (в кредитное учреждение, прежде всего в банк) или в предприятие на хранение, в рост или для участия

в получении прибыли.[3]

На основании данных ЦБ РФ рассмотрим динамику розничных услуг банков Ивановской области за последние 3 года.

Размещено на http: //www. allbest. ru/

Рис.1 Динамика розничных услуг банков Ивановской области в 2013-2016 г.г.

розничный услуга банк вклад

Анализ динамики розничных продуктов банков показывает, что в 20132014 г. количество денежных средств предоставляемых кредитными организациями Ивановской области физическим лицам было стабильным и изменялось не значительно. На 01.01.2013 - 3 689 505тыс.руб. 01.12.2014 - 3 825 186тыс. руб. Затем наблюдается резкий спад, и уже к июлю 2014 г суммы кредитования сокращаются в 1,5-2 раза. В дальнейшем сумма так же уменьшается, но уже не так резко. И к 2016 г составляют 585250тыс.руб. - кредитным организациям и 1 795 867 тыс.руб. -физическим лицам. [4]

Динамика развития розничных услуг банков в Ивановской области с точки зрения использования в расчетах банковских карт наоборот имеет положительные показатели. Анализ количества операций (рис. 2) и их объем (рис. 3), рассчитанные на основе данных ЦБ РФ за последние 3 года позволяют сделать выводы о стабильности рынка банковских карт и развитии инфраструктуры платежей и расчетов с их использованием в Ивановском регионе.

Размещено на http: //www. allbest. ru/

Рис. 2 Количество операций с использованием банковских карт

В период с 2013 по 2015 год количество совершаемых операций с использованием банковских карт увеличилось на 20, 7 %.

Размещено на http: //www. allbest. ru/

Рис. 3 Объем операций с использованием банковских карт

За анализируемый период так же увеличился и объем совершаемых операций. На 01.01.2013 г он составлял 69800 млн.руб, а к 2015 году увеличился до 93644,2 млн.руб. Существенное увеличение объемов используемых средств (на 34%) свидетельствует о том, что население Ивановского региона оценило удобство использования безналичных расчетов, и стало более активно использовать банковские карты для осуществления расчетов, оплаты товаров и услуг.

Привлекательность розничных банковских услуг вызвана следующими качествами платежных банковских карт:

1. удобство;

2. надежность;

3. многофункциональность;

4. информативность;

5. инновационная составляющая (Home-banking, интернет-банкинг, смс-банкинг и др.).

Таким образом, в заключении можно сделать следующий вывод: в условиях высокого уровня обеспеченности населения средствами мобильной связи, повышения спроса на платежные услуги и поступательного роста финансовой грамотности потребителей возросли требования к качеству платежных услуг и доступности платежной инфраструктуры в Ивановском регионе; проведенный анализ позволяет констатировать рост доверия населения области новым платежным инструментам, что определяется не только развитием инновационных технологий, но и доступностью инфраструктуры, уровнем конкуренции на рынке, а также эффективностью существующей в Российской Федерации правовой среды и системы регулирования национальной платежной системы; охват населения банковскими услугами остается в Ивановском регионе дифференцированным территориально. Это может привести к тому, что спрос на безналичные платежные инструменты в разных районах области будет различным, и, как следствие, по-прежнему будут использоваться преимущественно наличные деньги.

Список использованных источников

1. Кобрянов А.С. Системные проблемы Российского банковского сегмента в период кризиса 2014-2015 гг./Часовников С.Н., Кобрянов А.С.//Современная наука: актуальные проблемы теории и практики №11-12. 2015 г/

2. Департамент экономического развития и торговли Ивановской области. Интернет ресурс(URL): http://derit.ivanovoobl.ru/ Дата посещения 23.02.2016

3. Словарь банковских терминов и экономических понятий. Интернет ресурс (URL): http://www.banki.ru/wikibank/ Дата посещения:24.02.16

4. Центральный банк Российской Федерации. Интернет ресурс(URL): http://www.cbr.ru/ Дата посещения 25.02.2016

Размещено на Allbest.ru