Функции банковской системы в России

Размещено на http: //www. allbest. ru/

Содержание

Введение

Глава 1. Экономические основы банковской системы

1.1 Современная банковская система и ее сущность

1.2 Структура банковской системы в Российской Федерации

Глава 2. Перспективы развития и совершенствования банковской системы Российской Федерации

2.1 Проблемы развития банковской системы

2.2 Пути совершенствования банковской системы

Заключение

Список использованных литературных источников



Введение

Банковская система - кровеносная система экономики. Она не может функционировать без товарного рынка, без нормального денежного обращения, без рынка капиталов, на котором и образуется "кровь", распределяемая потом по всем клеткам экономического организма.

Одна из важнейших задач банковской системы - содействие созданию и функционированию рынка ссудного капитала. Это основное звено экономической системы, которое влияет на развитие товарного, потребительского рынка и рынка труда. Ни один из них не может существовать без функционирования денежного, кредитного и финансового рынков.

Банки призваны выполнять множество специальных функций. К их числу относятся проведение расчетных и кассовых операций, кредитование, инвестирование, хранение денежных и других средств и управление ими, т.е. те услуги, без которых сегодня не обойтись среднестатистическому гражданину. Поэтому сложные банковские отношения являются постоянным объектом пристального внимания экономистов, юристов, предпринимателей и т.д., которым приходится постоянно сотрудничать с банками и пользоваться их услугами.

Важной для всей экономической системы функцией банка является кредитование хозяйственной деятельности. В результате кредитования расширяется производство товаров, преумножается капитал, растет уровень жизни. Банковские кредиты играют важную роль в экономике, потому что в больших размерах обеспечивают финансовыми ресурсами промышленность, сельское хозяйство, торговлю.

Сегодня, когда изменилась экономическая ситуация в стране, и в первую очередь условия функционирования коммерческих банков, достижение их целей становится возможным в основном за счет изменения устойчивости банка. В настоящее время коммерческие банки являются важнейшим звеном экономической системы. В процессе их деятельности опосредуется большая часть денежного оборота в государстве, происходит формирование источников капитала для расширенного воспроизводства путем перераспределения временно свободных денежных средств всех участников воспроизводственного процесса - государства, хозяйствующих субъектов, населения. При этом коммерческие банки способствуют переливу капиталов из наименее эффективных отраслей и предприятий национальной экономики в наиболее конкурентоспособные.

Актуальность темы объясняется тем, что современная банковская система, мобилизуя временно свободные средства на рынке кредитных ресурсов, с их помощью удовлетворяют потребность хозяйствующих субъектов в оборотных средствах, способствуют превращению денег в капитал, обеспечивают потребности населения в потребительском кредите.

Основная цель написания данной работы - рассмотреть проблемы развития и определить пути совершенствования современной банковской системы России. банковский ссудный капитал кредитование

Задачи работы:

1. Раскрыть сущность современной банковской системы;

2. Рассмотреть структуру банковской системы в Российской Федерации;

3. Изучить проблемы развития банковской системы Российской Федерации;

4. Определить пути совершенствования банковской системы Российской Федерации.

Цели и задачи работы предопределили её структуру, которая состоит из введения, двух глав, четырех параграфов, заключения и списка литературы.

В первой главе курсовой работы рассмотрены экономические основы банковской системы. Перспективы развития и совершенствования банковской системы Российской Федерации отражены во второй главе.



Глава 1. Экономические основы банковской системы

1.1 Современная банковская система и ее сущность

Банковская система - форма организации функционирования в стране специализированных кредитных учреждений, сложившаяся исторически и закрепленная законами государства [1]. Как денежная и финансовая системы, банковская система несет в себе значительные национальные черты, она формируется и преобразуется под влиянием целого комплекса факторов, характерных для данного региона: природные и географические условия, климат, национальный состав населения, его занятие и промыслы, контакты с соседями, торговые пути и др. Банковская система функционирует на базе законов и соответствующих подзаконных актов, образующих в совокупности инфраструктуру, закрепляющую и регулирующую ее.

В истории развития банковских систем различных стран известно несколько их видов:

- рыночная (двухуровневая) банковская (Центральный банк и система коммерческих банков);

- централизованная монобанковская система;

- уникальная децентрализованная банковская система - Федеральная резервная система США.

В противоположность централизованной системе банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банки. Каждый субъект воспроизводства самой разнообразной формы собственности (не только государственной) может образовать банк. В современной экономике функционирует множество банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и кредитные функции разделены ими между собой. Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки - коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Деловые банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам деловых банков; деловые банки подчиняются своему Совету, решению акционеров, а не административному органу государства. Различия между этими двумя типами системы представлены в таблице 1.

Таблице 1 Сравнение централизованной и рыночной банковской системы

Централизованная банковская система	Рыночная банковская система
По типу собственности
Государство - единственный собственник на банки	Многообразие форм собственности
По степени монополизации
Монополия государства на формирование банков	Монополия государства на банки отсутствует, любые юридические и физические лица могут образовать свой банк
По количеству уровней системы
Одноуровневая банковская система	Двухуровневая банковская система
По характеру системы управления
Централизованная (вертикальная) схема управления	Децентрализованная (горизонтальная) схема управления
По характеру банковской политики
Политика единого банка	Политика множества банков
По характеру взаимоотношений банков с государством
Государство отвечает по обязательствам банков	Государство не отвечает по обязательствам банков, так же как банки не отвечают по обязательствам государства
По характеру подчиненности
Банки подчиняются правительству, зависят от его оперативной деятельности	НБУ подотчетен парламенту, коммерческие банки подотчетны своим акционерам, наблюдательному Совету, а не правительству
По выполнению эмиссионной и кредитной операции
Кредитные и эмиссионные операции сосредоточены в одном банке (кроме отдельных банков, которые не выполняют эмиссионные операции)	Эмиссионные операции сосредоточены только в НБУ; операции по кредитованию предприятий и физических лиц выполняют только коммерческие банки
По способу назначения руководителей банка
Руководитель банка назначается центральной или местной властью, вышестоящими органами управления	Руководитель НБУ утверждается парламентом. Председатель (Президент) коммерческого банка назначается его Советом

Источник: [2]

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы.

Двухуровневая банковская система основывается на построении взаимоотношений между банками в двух плоскостях -- по горизонтали и по вертикали.

I. Центральный банк

II. Коммерческие банки

По вертикали -- отношения подчинения между Центральным банком страны как руководящим, управляющим центром и низовыми звеньями, являющимися универсальными и специализированными коммерческими банками.

По горизонтали -- отношения равноправного партнерства между различными низовыми звеньями, коммерческими банками.

Понятие «банковская система» предполагает в первую очередь определение ее составляющих: банки и система. Банки представляют собой организационные структуры финансового рынка, кредитные организации, в задачу которых входит комплексное осуществление операций по привлечению временно свободных средств, накоплений и сбережений физических и юридических лиц, по размещению аккумулированных ресурсов от своего имени на основе возвратности, срочности и платежей в соответствии с поручениями их клиентов.

Банки являются носителями комплекса специфических функций, таких, как перераспределительная, контрольная, экономии издержек обращения, но прежде всего аккумуляция средств, посредническая функция регулирования денежного оборота.

К элементам банковской системы относят и банковскую инфраструктуру. В нее входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура включает: информационное, методическое, научное,

кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникаций и др.

В современных условиях банки нуждаются в широкой оперативной информации о состоянии экономики, ее отраслях, группах предприятий, отдельных предприятий для оценки кредитоспособности клиентов, экономического и делового рынка, для консультирования предприятий и населения, управления имуществом клиента. Наличие информации, и ее анализ становится обязательным атрибутом технологии предоставления банковских услуг.

Банковская система - «самоорганизующаяся», поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» изменению политики банка. Так, например, в период экономических кризисов и политической нестабильности банковская система сокращает долгосрочные инвестиции в производство, уменьшает сроки кредитования, увеличивает доходы преимущественно не за счет основной, а побочной деятельности. Напротив, в условиях экономической и политической стабильности и, следовательно, сокращения риска банки активизируют свою деятельность, как по обслуживанию основной производственной деятельности предприятий, так и долгосрочному кредитованию хозяйства, получают доходы преимущественно за счет своих традиционных процентных поступлений. Банки, не принявшие меры, учитывающие меняющиеся события, неизбежно оказываются в трудном экономическом положении, теряют клиентов, несут убытки, в конечном счете, перестают существовать [5].

Банковская система выступает как управляемая система. Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен лишь парламенту либо исполнительной власти. Деловые банки, будучи юридическими лицами, функционируют на базе общего и специального банковского законодательства, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который осуществляет контроль за деятельность кредитных институтов. Эти признаки свойственны Российской банковской системе.

Признаки банковской системы: включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям; имеет специфические свойства; способна к взаимозаменяемости элементов; является динамической системой; выступает как система «закрытого» типа; обладает характером саморегулирующейся системы; является управляемой системой.

Банковская система - понятие неоднозначное, она может быть рассмотрена и структурирована с ряда позиций, и в первую очередь как организационная и как институциональная схема [3].

Институциональная схема банковской системы - совокупность функциональной взаимосвязи и иерархия отдельных элементов - организационных структур, прямо или косвенно участвующих в банковской деятельности. Организационная схема банковской системы - организационная структура, определенная в основном комплексом функционирующих в данном государстве видов и форм кредита, различающихся по характеру участия в них кредитных учреждений банковского типа.Банковская система является управляемой системой, поэтому без соответствующей организации в экономической деятельности субъектов, наличия в нем соответствующих регуляторов и саморегуляторов нельзя обеспечить ни успешное функционирование системы, ни ее направленность, а также дальнейшее развитие. Банковская система должна быть стабильной. Она тяжело воспринимает хаос в экономике, колебания в политике, смены правительств и правительственных программ. Банки заинтересованы в отработке налаженного механизма функционирования всей банковской системы в целом, детально расписанной процедуре обслуживания клиентов. Сильное правовое государства - важный фактор развития банковского дела, финансовой системы в целом.

Таблица 2 Типы банков

Критерий	Тип банка
По форме собственности	Государственные Акционерные Кооперативные Частные Смешанные
По правовой форме организации	Общество открытого типа Общество закрытого типа
По функциональному назначению	Эмиссионные Депозитные Коммерческие
По характеру выполняемых операций	Универсальные Специализированные
По сфере обслуживания	Отраслевые Многоотраслевые Региональные Муниципальные Межрегиональные Национальные Международные
По числу филиалов	Бесфилиальные Многофилиальные
По масштабам деятельности	Малые Средние Крупные Банковские консорциумы Межбанковские объединения.
По хозяйственному признаку	Промышленные Внешторговые Сельскохозяйственные Торговые



Источник: [5]

Рассмотрим в следующем параграфе структуру банковской системы в Российской Федерации.

1.2 Структура банковской системы в Российской Федерации

Российский банковский сектор является важнейшим элементом финансовой отрасли, поэтому Правительство Российской Федерации и Банк России создают необходимые правовые и иные условия для формирования в России современного высокоразвитого и конкурентоспособного банковского сектора, отвечающего интересам российской экономики и обеспечивающего высокий уровень банковского обслуживания населения и организаций [4].

Банковская система России в современных условиях переживает серьезные структурные изменения; более активно используются достижения современных информационных технологий, составляющих основу модернизации банковской деятельности; повышается качество банковской деятельности, включающее расширение состава банковских продуктов и услуг, рост их качества и совершенствование способов предоставления, повышение долгосрочной эффективности и устойчивости банковского бизнеса; внедряются эффективные системы управления, включая управление рисками, а также развивается процесс консолидации российского банковского сектора, базирующийся на экономических интересах всех участников; разрабатывается и дополняется новое банковское законодательство в соответствии с задачами современного этапа хозяйственного развития.

Банковская система России представляет собой двухуровневую систему, состоящую из Центрального Банка Российской Федерации, кредитных организаций, филиалов и представительств иностранных банков (Рис. 1).

1. Центральный банк РФ -- единственный банк России, наделенный правом выпуска (эмиссии) наличных денег, который выполняет роль главного координирующего и регулирующего органа денежно-кредитной системы страны.

2. Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального решения (лицензии) ЦБ РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные банковским законодательством.

Рис. 1 Банковская система России

3. Банк -- кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

4. Небанковская кредитная организация -- кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные банковским законодательством.

5. Иностранный банк -- банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

Говоря о формировании структуры банковской системы, необходимо отметить, что история развития банковского дела в России наглядно показывает необходимость его организации по региональному принципу. До 1989 года в России организационная структура банковской системы была построена по ярко выраженному отраслевому принципу. Включала в себя Государственный банк страны, выполнявший функции координатора деятельности специализированных банков, и сами специализированные банки, обслуживающие крупные народнохозяйственные комплексы (Промстройбанк СССР, Агропромбанк СССР, Жилсоцбанк СССР) или отдельные виды деятельности (Сбербанк СССР, Внешэкономбанк СССР). Подобная организация банковского дела была направлена на усиление связи банков с хозяйством, на усиление воздействия денежно-кредитных отношений на производство [1].

Однако закрепление клиентуры за специализированными банками в зависимости от ее отраслевой принадлежности предопределило неравномерное распределение ресурсов внутри банковской системы, ограничивало рост банков вследствие невозможности расширения клиентской базы, и не способствовало развитию рыночных отношений, предполагающих свободу выбора для всех субъектов экономики.

С выходом нового банковского законодательства банковская система приобрела более совершенную законодательную базу. Внутри банковской системы постоянно возникают новые связи, которые образуются во взаимоотношениях как между Центральным банком и коммерческими банками, так и между ними. Банки участвуют на рынке межбанковских кредитов, предлагают для продажи «длинные» и «короткие» деньги, покупают денежные ресурсы друг у друга. Кроме того, банковская система является системой «закрытого». В полном смысле ее нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодействует с внешней средой, с другими системами. Она пополняется новыми элементами, соответствующими ее свойствами. Тем не менее, она «закрыта» так как, несмотря на обмен информацией между банками и изданием центральными банками специальных статистических сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует банковская «тайна». По закону банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.

Для России, как для цивилизованной страны и полноправного субъекта международных отношений, нормы международного права являются главенствующими. В частности, в статье 15 Конституции РФ указано, что «Общепризнанные принципы и нормы международного права и международные договоры Российской Федерации являются составной частью ее правовой системы. Если международным договором РФ установлены иные правила, чем предусмотренные законом, то применяются правила международного договора». Кроме того, что законодательство имеет ступени, разделяющие законодательные акты на уровни, оно имеет как бы несколько лестниц - специальные законодательные "ветви". Соответственно, можно определить многие такие "ветви": таможенное, страховое, валютное и т.п. законодательства. К этой же группе специальных законодательств относится и банковское законодательство.

Коммерческие банки контролируются по всем направлениям деятельности. Ведется постоянная оценка их уставного и резервного фондов, резервов на покрытие кредитных и фондовых рисков, проверяются и перепроверяются кассовые обороты, купля-продажа валюты и торговля ценными бумагами, выполнение функций агента валютного контроля и т.д. [11].

Соответствие банковского сектора реалиям и требованиям экономики страны достигается четким определением правовых и экономических основ деятельности кредитных организаций. Реформирование банковской системы определяется Стратегией развития банковского сектора, принятой Правительством РФ и Банком России.

В последние годы банковская система нашей страны переживает бурное развитие. Несмотря на существующие недостатки российского законодательства, регулирующего деятельность банков, ситуация неуклонно меняется к лучшему. Сегодня все больше банков делает ставку на профессионализм своих сотрудников и новые технологии при проведении банковских операций.

Во второй главе рассмотрим проблемы, перспективы развития и совершенствования банковской системы Российской Федерации.



Глава 2. Перспективы развития и совершенствования банковской системы Российской Федерации

2.1 Проблемы развития банковской системы

В настоящее время банковская система Российской Федерации подвергается серьезным модификациям. Современное состояние рынка банковских услуг нельзя назвать стабильным. У многих российских банков наблюдаются трудности с наличием и распределением финансовых активов, перебои.

Обозначим главные проблемы современного банковского сектора [9]:

- низкая финансовая устойчивость кредитных организаций,

- кредитная поддержка производства,

- значительный уровень процентных ставок по кредитам,

- низко выработанный филиальный и региональный банковский сектор,

- неравномерность региональной концентрации активов кредитных организаций,

- слабая динамика формирования региональной филиальной сети кредитных организаций,

- зависимость отечественных банков от внешних источников финансирования.

На сегодняшний день банковская система России нуждается в реформировании в рамках единой политики модернизации экономики, направленной на укрепление внутренней стабильности банковской индустрии, развитие новых финансовых инструментов, интеграцию с другими секторами экономики.

Причинами вышеназванных проблем банковской системы экономисты считают [9]:

1. Российская банковская система не является привлекательной сферой для инвестиций, отмечается низкий уровень её капитализации;

2. Государство не уделяет достаточно времени развитию банковской сферы, не создает нужные условия для ее развития;

3. Низкий уровень монетизации экономики, что замедляет ее развитие и развитие страны в целом;

4. Значительный удельный вес налично-денежного обращения и финансовых потоков государства, которые проходят вне банковской системы;

5. Недостаточно развита инфраструктура оказания банковских услуг;

6. Нет защиты со стороны государства коммерческих банков, которые являются основным элементом всей кредитной системы.

По итогам 2014 года темпы роста основных показателей уровня развития банковского сектора замедлились по сравнению с 2012--2013 годами. Совокупные активы в 2014 году выросли на 16,0% (2013 год -- 18,9%), кредиты предприятиям и населению -- на 17,6% (2013 год -- 21,0%)1 . Возросла зависимость банковского сектора от рефинансирования со стороны органов денежно-кредитного регулирования [10].

Суммарная задолженность банков перед Банком России и Министерством финансов РФ достигла 8% совокупных активов, превысив 4,5 трлн руб. Кредиты Банка России и депозиты Министерства финансов РФ обеспечили 17% годового прироста активов банковского сектора. Снижается рентабельность банковской деятельности. В 2014 году рентабельность собственных средств уменьшилась на 3 п.п. по сравнению с 2013 годом (16,7 против 19,7%), а номинальный размер прибыли впервые после кризиса оказался ниже предшествующего года (994 млрд руб. в 2014 году против 1012 млрд в 2013 году) [10 ].

При этом в конце 2013 года произошло изменение сложившихся тенденций в развитии отдельных сегментов банковской системы. Так, банковские сбережения населения в ноябре-декабре 2013 года увеличились на 5,2% (820 млрд руб.) при том, что годом ранее, в ноябре-декабре 2012 года, прирост вкладов составил 8,3% (1088 млрд руб.) В то же время темп роста депозитов в 30 крупнейших банках почти не изменился (8,6% за ноябрь-декабрь 2013 года против 8,9% за ноябрь-декабрь 2012 года), а темп роста депозитов в госбанках с учетом Сбербанка ускорился с 8,7% в конце 2012 года до 10,9% в конце 2013 года. В средних и мелких банках за ноябрь-декабрь 2013 года средства населения сократились на 208 млрд. руб. (5,3%) против роста на 214 млрд. руб. (6,5%) за аналогичный период 2012 года. Крупные банки в ноябре-декабре 2013 года нарастили привлечение средств от корпоративных клиентов на 14,2% (1304 млрд. руб.), в том числе госбанки -- на 15,0% (926 млрд. руб.), что заметно больше, чем годом ранее (8,4 и 6,5% соответственно). В то же время средства корпоративных клиентов в мелких и средних банках в ноябре-декабре 2013 года выросли всего на 5,8% (176 млрд. руб.) против 12,0% за аналогичный период 2012 года [9].

На рынке розничного кредитования в ноябре-декабре также прослеживалась тенденция перетока клиентов из мелких банков в крупные. Темп роста кредитов населению в 30 крупнейших банках за два месяца составил 6,0% (453 млрд руб.), а в госбанках -- 7,9% (414 млрд руб.). При этом мелкие и средние банки потеряли за два последних месяца 2013 года 3,8% своего розничного кредитного портфеля (101 млрд руб.) [ 13].

Эти тенденции в значительной степени вызваны начатым новым руководством Банка России процессом усиления контроля за деятельностью коммерческих банков. Отмеченный процесс наведения порядка в банковской системе начался в период нестабильности банковской системы России, связанной с дефицитом ликвидности у многих банков.

Основной причиной возникновения сложившейся ситуации стала крайне активная политика банков по расширению потребительского кредитования. Создание резервов под высокорискованные потребительские кредиты (особенно после ужесточения требований Банка России к классификации подобных ссуд в 2013 году) привело к «замораживанию» значительной части ликвидных ресурсов у большого количества банков. Дефицит ликвидности возник одновременно с усилением сегментации банковской системы. В кризисный период значительно усилились позиции государственных банков, и основная конкуренция на рынке банковских услуг происходит между данными банками. Напротив, позиции мелких и средних банков существенно ухудшились. При этом крупные банки активно пользовались рефинансированием банковской системы со стороны Банка России. С учетом возрастающих экономических рисков и увеличивающегося разрыва между срочностью банковских активов и пассивов можно сказать, что устойчивость банковского сектора последовательно снижается.

Одним из факторов снижения ликвидности мелких банков стал ограниченный доступ к рефинансированию со стороны Банка России. В 2014 году около двух третей общего объема рефинансирования банковского сектора приходилось на крупные госбанки: Сбербанк, банки группы ВТБ, Газпромбанк и РСХБ. Это привело к тому, что уже более трех лет (с октября 2011 года) собственная ликвидность госбанков является отрицательной. В последние месяцы собственная ликвидность всех крупнейших банков достигла нулевой отметки при стабильном уровне ликвидных активов [14].

Таким образом, главные проблемы современного банковского сектора:

- низкая финансовая устойчивость кредитных организаций;

- кредитная поддержка производства;

- значительный уровень процентных ставок по кредитам;

-зависимость отечественных банков от внешних источников финансирования.

В следующем параграфе определим основные пути совершенствования банковской системы Российской Федерации, предлагаемые российскими экономистами.



2.2 Пути совершенствования банковской системы

Сегодня в экономике России совершаются непростые явления, обусловленные мировым финансовым кризисом. Глобальная финансовая система испытывает принципиальные изменения. В условиях таких изменений и новых рисков простых решений не существует. В начале кризиса государство предприняло своевременные меры по поддержанию стабильности финансово-кредитной системы [9].

В рамках обеспечения устойчивости финансовой системы Правительство действует по трем основным направлениям. Первое - расширение ресурсной базы и повышение ликвидности всей финансовой системы, второе - повышение доступности банковского кредитования для предприятий реального сектора и третье - обеспечение санации банков, испытывающих трудности, но важных с точки зрения общей устойчивости банковской системы.

Главные проблемы банковского сектора, по мнению многих аналитиков: низкая капитализация и острая нехватка ресурсов, без которых всерьёз говорить о какой-либо конкурентоспособности не приходится. Но не менее важны вопросы развития и совершенствования банковской нормативной базы. Иные законы, необходимые для нормального развития, не принимаются годами, другие требуют доработки уже в процессе правоприменительной практики.

В целом ситуация в банковском секторе непростая, но находится под контролем ЦБ. Основная проблема - с заемщиками банков. Негативные процессы в экономике могут сказаться на увеличении просроченной задолженности и обслуживании долгов, как со стороны корпоративного сектора, так и со стороны физических лиц. Банки готовятся к этой ситуации, наращивая резервы. Банки объективно должны наращивать резервы в связи с предстоящими потерями. От государства для стабилизации в этом секторе требуется выделение дополнительных денег для поддержки банков. Но нельзя давать капитал просто так, в первую очередь нужно направлять его на восстановление балансов банков, в этом случае на период выхода из кризиса мы получим жизнеспособную банковскую систему. Если у банков много плохих долгов, то, как показывает опыт, такие «зомби-банки» тормозят развитие экономики.

Для того, чтобы усовершенствовать банковскую систему Банк России будет действовать по следующим направлениям:

- обеспечение открытости деятельности кредитных организаций, в том числе прозрачности структуры собственности участников;

- упрощение и удешевление процедур реорганизации, включая присоединение кредитных организаций, создание дополнительных условий для информирования широкого круга лиц о реорганизационных процедурах;

- оптимизация условий для развития сети банковского обслуживания населения, субъектов среднего и малого бизнеса;

- обеспечение противодействия допуску к участию в управлении кредитными организациями лиц, не обладающих необходимыми профессиональными качествами или имеющих сомнительную деловую репутацию, включая создание механизма оценки деловой репутации руководителей и владельцев кредитных организаций;

- рационализация контроля за приобретением инвесторами акций кредитных организаций.

В долгосрочной перспективе на развитие банковской системы России определяющее влияние будут оказывать следующие факторы:

Первый, и главный - состояние и тенденции развития реального сектора экономики страны. Спрос на банковские услуги и его структуру будут определять: темпы прироста ВВП, инвестиционная активность хозяйствующих субъектов, изменения в отраслевой и секторальной структуре (особенно, рост сфер услуг), динамика реальных доходов населения и структура их использования, уровень инфляции.

По мнению большинства экспертов, экономика России в ближайшие 15 лет будет воспроизводить модель либо усиления инновационной компоненты экономического роста (сверхбыстрая индустриализация и модернизация, внедрение инновационных подходов), либо продолжит инерционное развитие, в основе которого - сохранение умеренно-консервативной динамики, определяемой экспортом энергоресурсов и сырья [14].

Таким образом, целесообразно рассмотреть два крайних варианта развития экономики, в частности динамики ВВП. Первый из них предполагает более высокие темпы экономического роста, масштабные сдвиги в структуре экономики, активизацию внутреннего рынка. Как результат увеличение реального благосостояния населения. Эти оптимистичные прогнозы достижимы при значительном расширении масштабов банковской системы и при условии её активного вовлечения в инвестиционные и в инновационные процессы, ожидаемые в реальном секторе экономики.

В основе второго сценария лежит энергетический и сырьевой экспорт.

Вторым основным фактором является вектор социально-экономической политики Правительства РФ, который будет определяться ведущими политическими силами страны и формировать общенациональные цели на долгосрочную перспективу, и эффективность реализации такой политики [14].

В ряду этих целей важное значение для банковской системы будет иметь также позиция по вопросам:

- необходимой и желательной вовлеченности России в процессы глобализации, в том числе на рынках финансовых услуг;

- будет ли осознана необходимость ускоренного развития и укрепления национальной банковской системы и сформирована стратегия «банкизации» страны;

- способов и направлений решения демографических проблем страны, которые могут стать основным ограничителем экономического роста;

- социальной политики, которая способствовала бы повышению качества «человеческого капитала», уменьшению социального расслоения населения и формированию широкого «среднего класса», который является одним из главных потребителей банковских услуг [13].

Очевидно, что достижение поставленных задач требует ускоренного развития банковского сектора, активность которого является ключевой детерминантой социально-экономического развития. К сожалению, развернутых программных заявлений ведущих политических сил в отношении социально-экономического развития страны до 2020 года в настоящее время не существует, поэтому прогнозы возможной динамики основных показателей развития банковской системы России в период до 2020 годов неизбежно будут носить «объективистский» характер.

В их основе лежит предположение, что достижение Россией определенного уровня ВВП на душу населения «объективно требует» таких количественных и качественных параметров банковской системы, которые характерны для стран с аналогичным уровнем развития.

Ускоренного роста отечественной банковской системы будет требовать и формирование «рублевой зоны», прежде всего в странах СНГ.

Вопрос о роли банков в развитии экономики неоднозначен. Для российской банковской системы, строящей систему рыночного типа, он имеет особое значение. Центральный банк сконцентрировался на темпах инфляции, валютном курсе, коммерческие банки долгое время были заняты лишь собственными проблемами. Интересы экономики - не их дело, главное - как можно больше заработать для себя. Все рассуждения воспринимались как идея, далекая от реальности, и, что совсем недопустимо, некоторые банки стали "карманными" не только в экономическом, но и политическом отношениях.

Роль банка выражается в том, что он обеспечивает, во-первых, концентрацию свободных капиталов и ресурсов, необходимых для поддержания непрерывности ускорения производства; во-вторых, упорядочение рационализации денежного оборота. Реализуя общественное назначение, банки посредством денежных монетарных инструментов оказывают существенное влияние на состояние экономики и финансов, производство и обращение товаров [7].

Первейшим приоритетом в развитии банковской системы считается подготовка кадров с более высокими квалификацией, банковской культурой, представлением о бизнесе, организаторскими способностями. Банкиры, слишком рано уверовавшие в профессиональную силу, нуждаются в серьезном изучении банковского дела.

Вторым приоритетом следует признать формирование законодательного обеспечения банковской деятельности. Недостаток правил игры очевиден. Ярким примером этого является закон о гарантировании вкладов граждан в банке. На очереди должен быть закон о кредитном деле, в котором речь должна пойти об оздоровлении кредита в России, восстановлении его производительных качеств и снижении инфляционных последствий для экономики [9].

Третьим приоритетом можно назвать формирование банковского сектора как системы. Сегодня в ней отсутствуют целые блоки: нет учреждений мелкого кредита, кредитной кооперации, банков развития, банковской инфраструктуры, информационного, полного методического, научного, кадрового обеспечения, без чего не обходится ни одна отрасль современной экономики.

Четвертым приоритетом считается необходимость скорректировать сложившиеся представления о связи банка с производством, клиентами, ради которых они работают на рынке. У финансовых и банковских структур нет иного пути выживания кроме поворота в сторону реальной экономики. Яркое подтверждение тому состояние банковской системы в кризисный период. Именно банки, инвестировавшие неоправданно большой объем заемных средств, в т.ч. вкладчиков в спекулятивные инструменты, и при этом не проводившие анализ кредитных рисков и ликвидности в погоне за сверхприбылями, потерпели серьезное фиаско.

Центральный банк выступает за повышение роли денег в экономике. В реальности налицо рост значимости в современной России бартера, квазиденег, существенных денежных потоков, идущих мимо банков. С этим же связана проблема инфляции и поиска точки равновесия на денежном рынке [9].

Глобальная задача экономической политики, ее важнейшего денежно-кредитного сегмента состоит в стимулировании роста потребительского спроса и обеспечение на этой основе устойчивого роста ВВП. Можно констатировать, что в последние годы произошла серьезная эволюция в постановке целей денежно-кредитной политики - от лобовой атаки на инфляцию до конструктивного подхода в стимулировании потребительского спроса, роста ВВП, обеспечения занятости и увеличения доходов населения.

Большой проблемой для банков является проблема кредитоспособности предприятий. Существуют организации, которым нужны средства, но не у всех из них хорошая репутация. Иногда трудно найти предприятие, пользующееся репутацией надежного плательщика. К ней же добавляется неэффективность юридической системы по защите прав заимодавцев, т.е. банков. Поэтому, выделяя ссуды, банки учитывают, что не существует законодательно установленных эффективных методов возврата ссуд в случае недобросовестности заемщика. В этой связи для обеспечения надежности вложения банкам необходимо решение ряда проблем.

Первая - закрепление гарантий инвестиций на законодательном уровне. Это не означает, что государство берет на себя материальную ответственность за инвестирование в промышленность. Прежде всего, это подразумевает выработку такой правовой базы, в которой государство или частный инвестор, физическое или юридическое лицо нашли бы на законодательном уровне подробно прописанные правила защиты интересов против мошенничества и правила страхования риска. Должна быть детально прописана договорно-правовая часть отношений, разработаны формы страхования инвестиций, а судебная защита должна стать общедоступной, действенной, менее коррумпированной. Понятно, что бюджет не может нести расходы по созданию такой системы, но это и не нужно. Во многих странах институт гарантирования инвестиций имеет собственные источники дохода, а судебная система окупается за счет всевозможных пошлин [14].



Заключение

Изучение экономических основ банковской системы и проблем развития банковской системы Российской Федерации позволяют сделать следующие выводы:

· банковская система - форма организации функционирования в стране специализированных кредитных учреждений, сложившаяся исторически и закрепленная законами государства;

· в истории развития банковских систем различных стран известно несколько их видов:

- рыночная (двухуровневая) банковская (Центральный банк и система коммерческих банков);

- централизованная монобанковская система;

- уникальная децентрализованная банковская система - Федеральная резервная система США;

· в странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы;

· двухуровневая банковская система основывается на построении взаимоотношений между банками в двух плоскостях -- по горизонтали и по вертикали;

· банковская система России представляет собой двухуровневую систему, состоящую из Центрального Банка Российской Федерации, кредитных организаций, филиалов и представительств иностранных банков;

· в настоящее время банковская система Российской Федерации подвергается серьезным модификациям. Современное состояние рынка банковских услуг нельзя назвать стабильным. У многих российских банков наблюдаются трудности с наличием и распределением финансовых активов, перебои с ликвидностью, сокращение доверия населения;

· по итогам 2014 года темпы роста основных показателей уровня развития банковского сектора замедлились по сравнению с 2012--2013 годами. Совокупные активы в 2014 году выросли на 16,0% (2013 год -- 18,9%), кредиты предприятиям и населению -- на 17,6% (2013 год -- 21,0%)1 . Возросла зависимость банковского сектора от рефинансирования со стороны органов денежно-кредитного регулирования;

· суммарная задолженность банков перед Банком России и Министерством финансов РФ достигла 8% совокупных активов, превысив 4,5 трлн руб. Кредиты Банка России и депозиты Министерства финансов РФ обеспечили 17% годового прироста активов банковского сектора. Снижается рентабельность банковской деятельности. В 2014 году рентабельность собственных средств уменьшилась на 3 п.п. по сравнению с 2013 годом (16,7 против 19,7%), а номинальный размер прибыли впервые после кризиса оказался ниже предшествующего года (994 млрд руб. в 2014 году против 1012 млрд в 2013 году);

· главные проблемы современного банковского сектора:

- низкая финансовая устойчивость кредитных организаций;

- кредитная поддержка производства;

- значительный уровень процентных ставок по кредитам;

-зависимость отечественных банков от внешних источников финансирования;

· первейшим приоритетом в развитии банковской системы считается подготовка кадров с более высокими квалификацией, банковской культурой, представлением о бизнесе, организаторскими способностями.

· вторым приоритетом следует признать формирование законодательного обеспечения банковской деятельности;

· третьим приоритетом можно назвать формирование банковского сектора как системы. Сегодня в ней отсутствуют целые блоки: нет учреждений мелкого кредита, кредитной кооперации, банков развития, банковской инфраструктуры, информационного, полного методического, научного, кадрового обеспечения, без чего не обходится ни одна отрасль современной экономики;

· четвертым приоритетом считаем необходимость скорректировать сложившиеся представления о связи банка с производством, клиентами, ради которых они работают на рынке.



Список использованных литературных источников

1. Банковское дело / под ред. Е.-Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. М.: Юнити, 2014

2. Банковское дело: учебник для вузов, 2-е изд. / под ред. Г. Белоглазовой, Л. Кроликовецкой.- СПб.: Питер, 2011

3. Банковское дело: учебник для вузов/ Е.П. Жарковская - М.: Издательство «Омега-Л», 2012

4. Выступление Председателя Банка Росси / Э.С. Набиуллина. - (Материалы МБК - 2014) // Деньги и кредит. - 2014. - С. 5-9.

5. Стародубцева, Е.Б. Основы банковского дела: Учебник. -- М.: ФОРУМ: ИНФРА-М, 2012

6. Сложности процесса формирования российской финансовой системы / C.В. Шароватов, М.М. Штрикунова // Вопросы экономических наук. - 2014. - С. 67-70.

7. Панова, Г.С. Кредитная политика коммерческого банка.- М.: ДИС, 2012

8. Параллельная банковская система / С. Швецов - (Материалы МБК - 2014 ) // Деньги и кредит. - 2014. -С.15-25.

9. Российская банковская система - испытание финансовым кризисом / С.К. Дубинин. - ( Актуальная тема ) // Деньги и кредит. - 2015. - С. 9-12.

10. Развитие банковского регулирования в России в 2015 году / В.А. Поздышев. - ( Актуальная тема ) // Деньги и кредит. - 2015. -С. 5-8.

11. Основы банковского дела: учебное пособие для сред. проф. образования / под ред. проф. Г.Г. Коробовой и проф. Ю.И. Коробова.- М.: Магистр, 2013

12. О роли коммерческого банка в финансовой системе РФ / Ю.Г. Швецов, В.Г. Корешков. - (Банковское дело) // Финансовый бизнес. - 2014. - С. 32-35.

13. Тосунян, Г.А. Банковское дело в России: опыт, проблемы, перспективы. М.: Наука, 2013

14. Экономическая роль показателя достаточности капитала в банковской системе / И.Н. Рыкова, В.С. Уткин. - (Аналитика) // Банковское дело. - 2014. - С. 36-42.

Размещено на Allbest.ru

...