Надежность и стабильность банковской системы

Размещено на http://www.allbest.ru/

Надежность и стабильность банковской системы

Введение

Банковская Система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения. Через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, посреднические сделки, управление имуществом и множество других операций.

Актуальность темы курсовой работы заключается в том, что во всех экономически развитых государствах регулирование банковской системы имеет приоритетное значение. Банкам в рыночной экономике отводится одновременно роль ведущих хозяйственных агентов и важнейших каналов воздействия на макроэкономические процессы. Исключительно важно их значение в поддержании стабильного социального климата. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской системы - одна из важнейших задач экономики.

Цель работы - выявление особенностей банковских систем и ее надежность.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

- уточнить понятие банковская система;

- охарактеризовать ее сущность как модель экономической системы;

- рассмотреть причины необходимости банковской системы и этапы ее развития;

- охарактеризовать основные безопасности банковской системы;

Данная работа представляет собой изложение основных принципов организации и функционирования банковских систем, а также проблем становления банковской системы и перспективы ее развития. При этом главное внимание уделяется формированию устойчивой банковской системы.

Объектом исследования является банковская система и ее надежность.

Предмет исследования - методы надежности банковской системы.

В курсовой работе применяются такие общенаучные методы исследования, как наблюдение, описание, анализ, синтез, индукция, дедукция, аналогия и некоторые другие.

Теоретической базой исследования являются труды таких ученых, как Белокрылова О. С., Тарасевич Л. С., Рудакова И. Е., Крылов С. В., и многих других.

Информационной базой исследования послужили материалы федеральных органов государственной статистики Российской Федерации, нормативно-правовые материалы, информационные ресурсы Интернет-порталов.

Раздел 1. Структура банковской системы

1.1 Виды банков

В странах с развитой экономикой сложилась следующая структура банковской системы: центральный (эмиссионный) банк; коммерческие банки.

Центральный банк -это «банк банков». Он не ведет операций с фирмами или населением. Его клиентами являются - коммерческие банки и другие кредитные учреждения, а также правительственные организации, которые он предоставляет разнообразные услуги. Одна из важнейших функций современного центрального банка - проведение общенациональной денежно-кредитной политики, которая оказывает глубокое влияние на состояние финансового сектора и всего народного хозяйства в целом.

Коммерческие банки являются многофункциональными учреждениями, оперирующими в различных секторах рынка ссудного капитала. Крупные коммерческие банки предоставляют клиентам полный комплекс финансового обслуживания, включая кредиты, прием депозитов, расчеты и т. д. Этим они отличатся от специализированных финансовых учреждений, которые обладают ограниченными функциями.

Специализированные финансовые учреждения оперируют в относительно узких сферах рынка ссудного капитала, где требуются специальные знания и особые технические приемы. Банки как субъекты финансового риска имеют два существенных признака, отличающие их от всех других субъектов:

Во-первых, для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами: они размещают свои собственные долговые обязательства (депозиты, вкладные свидетельства, сберегательные сертификаты и пр.), а мобилизованные на этой основе средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими. Это отличает банки от финансовых брокеров и дилеров, осуществляющих свою деятельность на финансовом рынке, не выпуская собственных долговых обязательств.

Во-вторых, банки отличает принятие на себя безусловных обязательства с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами, например при помещении средств клиентов на счета и во вклады, при выпуске депозитных сертификатов и т. п. Этим банки отличаются от различных инвестиционных фондов, мобилизирующих ресурсы на основе выпуска собственных акций. Фиксированные по сумме долга обязательства несут в себе наибольший риск для посредников (банков), поскольку должны быть оплачены в полной сумме независимо от рыночной конъюнктуры, в то время как инвестиционная компания (фонд) все риски, связанные с изменением стоимости ее активов и пассивов, распределяет среди своих акционеров.

1.2 Центральный Банк

Центральный Банк занимает особое место, выполняя роль главного координационного и регулирующего органа системы.

Центральный банк как «банк банков». Центральный банк в своей деятельности не преследует цели получения прибыли. Он не конкурирует с коммерческими банками и другими кредитными учреждениями на финансовых рынках. Его главная цель - обеспечивать бесперебойное снабжение хозяйства платежными средствами (т.е. обеспечить необходимый уровень ликвидности), наладить систему расчетов, контролировать работу рядовых банков. Для достижения этой цели ЦБ:

- хранит резервы коммерческих банков;

- выдает банкам краткосрочные кредиты на покрытие краткосрочных нужд;

- осуществляет безналичные расчеты в общенациональном масштабе;

- осуществляет надзор и контроль за деятельностью банков.

Центральный банк является главным банкиром и финансовым консультантом правительства.

В этой роли он:

- ведет счета правительственных учреждений и ведомств, аккумулирует налоги и другие поступления и осуществляет платежи по поручению казначейства;

- проводит операции по эмиссии и размещению на рынке новых выпусков государственных займов;

- предоставляет прямой кассовый кредит по просьбе правительства;

- покупает государственные ценные бумаги для собственного портфеля;

- выступает советником правительства и других государственных органов по финансовым и общеэкономическим вопросам.

Денежно-кредитная политика. Главной задачей денежно-кредитной политики ЦБ является сохранение стабильной покупательной силы денежной единицы и обеспечение эластичной системы денежных платежей и расчетов. В то же время политика ЦБ служит одной из важных составных частей общеэкономического регулирования государства, направленного на сохранение высокой рыночной конъюнктуры, недопущение кризисных спадов производства и безработицы.

Основные инструменты денежно-кредитной политики:

- Официальная учетная ставка - относительно редко изменяемая ставка ЦБ, по которой он готов учитывать векселя или предоставлять кредиты другим банкам в качестве кредитора последней инстанции;

- Обязательные резервы - часть ресурсов банков, внесенных по требованию властей на беспроцентный счет в ЦБ;

- Операции на открытом рынке - операции ЦБ по купле-продаже коммерческих и казначейских векселей, государственных облигаций и прочих ценных бумаг, а также краткосрочные операции с ценными бумагами с совершением позднее обратной сделки;

- Моральное воздействие - рекомендации, заявления, собеседования традиционно играют важную роль в денежно-кредитной политике многих развитых стран;

- Разумный банковский надзор - различные методы контроля за функционированием банков с точки рения обеспечения из безопасности на основе сбора информации, требования соблюдения определенных балансовых коэффициентов;

- Контроль за рынком капиталов - порядок выпуска акций и облигаций, включая, стандартные правила - требования, очередность эмиссии, официальный предел внешних заимствований относительно самофинансирования, квоты выпуска облигаций и др.;

- Допуск к рынкам - регулирование открытия новых банков, разрешение операций иностранным банковским учреждениям;

- Специальные депозиты - часть прироста депозитов или кредитов коммерческого банка, изъятая на беспроцентные счета в ЦБ;

- Количественные ограничения - потолки ставок, прямое ограничение кредитования, периодическое «замораживание» процентных ставок;

- Валютные интервенции - купля-продажа валюты для воздействия на курс и, следовательно, на спрос и предложение денежной единицы;

- Управление госдолгом. Эмиссия гособлигаций нейтрализует ликвидность банков, связывает их средства, и поэтому масштабы госдолга, техника его эмиссии, форма размещения имеют большой значение для контроля за денежным обращением;

- Таргетирование - установление целевых ориентиров роста одного или нескольких показателей денежной массы;

- Регулирование фондовых и фьючерских операций путем установления обязательной маржи;

- Нормы обязательного инвестирования в государственные ценные бумаги для банков и инвестиционных институтов. Все эти инструменты могут быть эффективными только в условиях тесной увязки с фискальной политикой и законодательством.

Роль ЦБ в экономике. Центральные банки осуществляют руководство всей кредитной системой страны, они призваны регулировать кредит и денежное обращение, контролировать и стабилизировать движение обменного курса национальной валюты, сглаживать своим влиянием перепады в уровне деловой активности, цен и занятости, стимулировать рост национальной экономики на здоровой финансовой основе. ЦБ выступает в качестве агента правительства. В этом случае он консультирует правительство в таких областях, как управление национальным долгом, валютная и кредитно-денежная политика. Кроме того ЦБ является представителем правительства в финансовых операциях.

Раздел 2. Финансовая устойчивость банковской системы

2.1 Проблемы формирования устойчивой Банковской системы Российский Федерации на современном этапе развития

В современных нестабильных условиях развития экономики банковская система оказывает ключевое влияние на функционирование всей экономики страны в целом. Банковская система концентрирует огромные денежные средства, обеспечивает их аккумуляцию, движение, распределение и перераспределение с учетом интересов различных экономических агентов. Ненадлежащее выполнение банковской системой своих функций, сбои в установленном порядке осуществления финансовых операций подрывают экономические связи между хозяйствующими субъектами и становятся одной из основных угроз экономической безопасности страны.

Неустойчивость банковской системы особенно заметно начинает проявляться в кризисные времена. Так, в условиях современного кризиса экономики России, начавшегося в 2014 году в процессе обострения политического конфликта на международном уровне, вновь особо актуальной стала проблема развития и обеспечения финансовой устойчивости банковской системы Российской Федерации.

В источниках литературы существует множество определений таких понятий, как «надежность», «устойчивость» и «стабильность». Это некие синонимы, в трактовке которых не делается различий между финансовой устойчивости предприятий и банков. В банковском законодательстве РФ используются такие термины, как «стабильность банковской системы», «устойчивость кредитных организаций», «финансовая надежность кредитной организации», однако законодатель не предоставил точного толкования этих терминов.

В результате отсутствия четкой системы оценки финансовой устойчивости банков, создаются дополнительные причины для возникновения экономической нестабильности на финансовом рынке страны в целом. Что в конечном итоге, приводит к снижению эффективности функционирования экономики государства.

Вопрос развития банковской системы стал все активнее подниматься в работах и выступлениях известных ученых, политиков, аналитиков и иных экономических субъектов, что подчеркивает особую значимость данной проблемы в настоящее время.

Несмотря на наличие множества работ и предложенных теорий по повышению устойчивости банковского сектора, данная проблема до сих пор полностью не решена. В частности, пока еще не сформирована единая система классификации факторов, влияющих на финансовую устойчивость банков, и не разработан уникальный механизм, который способствовал бы созданию устойчивой банковской системы, способной эффективно и стабильно действовать вне зависимости от внешних и внутренних факторов, воздействующих на нее.

Причины возникновения экономической нестабильности видятся в самой структуре формирования и функционирования финансового рынка. Следовательно, отдельные рынки являются основой финансового рынка, они выступают в роли систем, участники которых взаимодействуют друг с другом и реагируют на внешнюю инфoрмацию с целью определения наилучшего состояния рынка для входа или выхода из экономической систeмы.

Высокая степень интеграции России в мировую финансовую систему породила зависимость национальных банков от иностранных банковских систем и технологий, что негативным образом отразилось на системе финансовой безопасности страны. Отсутствие достаточного уровня развития финансовых рынков, наличия собственных платежных систем, а также рост преступлений в сфере экономики способствует возникновению еще больших угроз для банковского сектора экономики страны. Поэтому необходимо разработать надежную систему финансовой устойчивости банков, которая позволит повысить независимость от иностранных систем и обеспечить собственную надежную систему банковской безопасности. Данные меры будут способствовать стабильному функционированию национальной банковской системы вне зависимости от изменений во внутренних и внешних факторах, негативным образом влияющих на нее.

Среди проблем, связанных с созданием условий по защите банковской деятельности от опасностей и угроз внешнего и внутреннего характера, является разработка и совершенствование механизма обеспечения экономической безопасности банков. Данная проблема в научных исследованиях хотя и ставилась, но применительно к банковской сфере разработана не достаточно.

Высокая степень финансовой устойчивости конкретного банка может оказать благоприятное воздействие на отношения с государством, так как он будет своевременно исполнять свои финансовые обязательства. Формирование устойчивости необходимо также с целью привлечения новых клиентов, поскольку именно инвесторы, акционеры и иные контрагенты очень заинтересованы во вложении средств в надежные организации.

В качестве развития системы финансовой устойчивости необходимо учесть наиважнейшие экономические показатели развития, такие как минимальные размер собственного капитала, соотношение собственных и заемных средств, прибыль, финансовые риски, расходы и другие показатели, которые позволят определить уровень финансовой устойчивости банка.

Также необходимо своевременное проведение качественной государственной политики в области финансов. От уровня развития реального сектора экономики, конкурентоспособности отдельных предприятий, сальдо платежного баланса страны, уровня государственного долга и величины валового внутреннего продукта, а также иных показателей зависит состояние банковской системы. Банки заинтересованы в развитии экономики страны, поскольку от уровня благосостояния отдельных физических и юридических лиц зависит их маржа, составляющая основу для его финансовой устойчивости.

Создание стабильной банковской системы и повышение уровня ее финансовой устойчивости будет, несомненно, способствовать улучшению развития промышленности, малого и среднего бизнеса, международных отношений, повышению уровня благосостояния отдельных граждан, что в конечном итоге приведет к улучшению макроэкономических показателей.

В рамках начального этапа разработки эффективной системы оценки финансовой устойчивости, нужно регулярно проводить оценку кредитных рисков банковских структур, создать более надежную систему идентификации клиентов банков с целью снижения количества неплатежеспособных клиентов. Усовершенствовать систему банковского надзора.

Таким образом, необходимо разработать подробную систему идентификации финансовой устойчивости банков, что позволит обеспечить контроль над ней, и в условиях нестабильности финансового рынка не допустить банкротства ряда банков, своевременно применив соответствующие меры. В условиях современной нестабильности и напряженных внешнеполитических отношений на международной арене особенно важно заняться данным вопросом, поскольку стабильное функционирование банковской системы обеспечит создание условий для успешного развития экономики страны. Государство, в свою очередь, должно осуществлять эффективную финансовую политику и создавать условия для развития банковской системы страны.

2.2 Анализ надежности банка

Сегодня оценке надежности коммерческих банков уделяется большое внимание. Новые методики оценки финансового состояния разрабатываются достаточно регулярно, но можно ли сказать, насколько одна методика оценки лучше другой, и можно ли найти «идеальную» методику.

Критерий устойчивости работы применяется для характеристики сложных динамических систем, подверженных влиянию большого числа случайных и неслучайных факторов. Поскольку банк также является сложной динамической системой, функционирующей в изменяющихся случайных условиях рыночной среды, то использование критерия финансовой устойчивости возможно и для характеристики банка.

В свою очередь, финансовая устойчивость банка является характеристикой финансового состояния этого банка. Финансовое состояние банка определяется с помощью ряда коэффициентов, объединенных в один обобщенный показатель финансового состояния (ОПФС) банка. Критерием оценки финансового состояния банка является его ОПФС, а критерием оценки устойчивости банка является среднеквадратическое отклонение (СКО) для ОПФС. Финансовое состояние как банка, так и РБС в целом может быть устойчивым, если соответствующий ОПФС имеет СКО = min, и неустойчивым, если СКО = max. В целом набор критериев финансового состояния и финансовой устойчивости имеет следующий вид.

Эффективность ОПФС. Известно, что ряд факторов, оказывающих существенное влияние на финансовое состояние и финансовую устойчивость банка, трудно формализовать. К таким факторам можно отнести качество менеджмента в банке, его кадровую политику и др. Тем не менее можно утверждать, что ОПФС достаточно полно отражает финансовое состояние и финансовую устойчивость банка, ибо если все коэффициенты и ОПФС в норме, то, значит, и все неформализуемые факторы в порядке.

2.3 Проблемы оценки и обеспечения надежности банка

Под надежностью банка понимается его способность без задержек и в любой ситуации на рынке выполнять взятые на себя обязательства. Надежность банка зависит от множества различных факторов. Условно их можно разделить на внешние и внутренние.

Квнешним откосятся факторы, обусловленные воздействием внешней среды на банк, т.е. факторы, определяющие состояние фин. рынка, национальной и мировой экономики, политический климат в стране, а также форс-мажорные обстоятельства.

К внутренним относятся факторы, обусловленные профессиональным уровнем персонала, в т.ч. высшего, и уровнем контроля за проводимыми банком операциями, а также: стратегия банка, обеспеченность собственным капиталом, внутренняя политика банка. Вероятность неблагоприятного влияния конкретных факторов или их комбинаций на надёжность банка характеризуется рисками.

Существует несколько подходов к анализу надежности КБ: со стороны ЦБ, на основе рейтинговой системы и на основе публикуемой отчетности. Одной из основных функций ЦБ является надзор за деятельностью коммерческих банков. В успешном решении этой задачи большую роль играет система оценки финансового состояния банка. Такая оценка базируется на: расчете обязательных нормативов; анализе общей финансовой отчетности. В последнее время также были разработаны и рекомендованы к широкому применению: анализ критериев проблемности коммерческих банков; анализ системы показателей деятельности коммерческого банка при принятии решений о выдаче ему кредитов Центробанка. В ходе анализа баланса определяются специализация деятельности банка, состояние ликвидности, доходности степени рискованности отдельных банковских операций.

При анализе деятельности коммерческих банков используются показатели, предусмотренные в Методике системы раннего реагирования по выявлению проблемных банков. В методике проблемные банки разбиваются на 3 группы: 1 - банки, имеющие первые признаки проблемности, 2 - банки, испытывающие временные трудности, 3 - банки с первыми признаками банкротства.

Раздел 3. Современное состояние банковской системы в России

В России, сложилась двухуровневая банковская система, это связано с тем, что финансовые организации, то есть кредитные учреждения, распределены в два уровня в нашей стране. К первому уровню относится Центральный Банк осуществляющий расчеты только между кредитными организациями. Он же занимается эмиссией денег и регулированием финансовой сферы. Ключевая особенность Центрального Банка в двухуровневой банковской системе состоит в том, что он независимый, не подчиняется в своей деятельности ни законодательной, ни исполнительной власти. Парламенты могут влиять на систему банков только путем принятия законов. Второй уровень банковской системы в России - это коммерческие банки, которых в общей сложности на конец 2011 года насчитывается более 900. Именно они предоставляют банковские услуги юридическим и физическим лицам. Второй уровень банковской системы включает в себя кредитные организации. Основное предназначение кредитных организаций - это проведение банковских операций по кредитному, расчетно-кассовому и депозитному обслуживанию клиентов и субъектов экономических отношений.

Схема 1. Банковская система России.

На данном этапе развития, современное состояние банковской системы России требует принятия комплексных мер по ее укреплению, а также поддержание финансовой устойчивости банков. Регулирование и контроль всех этих процессов, задача только одного органа в нашей стране, это Банк России. У Банка России есть уникальные возможности осуществлять банковский надзор не только административными, но и экономическими мерами. Реализация такой политики предполагает использование в практике регулирования таких инструментов, которые в рамках полномочий и ответственности Банка России способствовали бы формированию работоспособной прогрессивной банковской системы. Вместе с тем эффективность надзора при таком подходе зависит не только от Банка России, но и от общей экономической политики, а также от ее конкретных результатов.

Динамика развития банковской системы Российской Федерации за последние десять лет (2001- 2015 гг.) свидетельствует о её стремительном развитии, что позволило значительно расширить предложение банковских услуг в Российской Федерации. В банковском бизнесе за последние годы можно наблюдать разные тенденции в сфере кредитования нефинансового сектора и кредитования населения. В сфере нефинансового сектора увеличился номинальный валовой внутренний продукт - 16- 18 % в год, что свидетельствует о стабильности банковского сектора, так как он не должен отрываться от динамики роста экономики. А в сфере кредитования населения на первое место нужно поставить тенденции, связанные с преодолением эффекта насыщения спроса, с одной стороны, а с другой, возможный рост в сфере потребительского кредитования.

На сегодняшний день, экономическое состояние России не совсем устойчивое и в связи с этим перед банками стоит задача удержания своих позиций на рынке и внедрение новых продуктов в экономическую сферу, которые позволят укрепить фундамент и выйти на новый уровень. Расширение границ розничного бизнеса также входит в задачу укрепления надёжности и финансового состояния в стране. Ресурсная база банков формируется в условиях непростой ситуации на внешних рынках и сохраняющегося структурного дефицита ликвидности. Еще на протяжении 2013 года доступ к внешним источникам фондирования имели лишь крупнейшие российские банки. В этих условиях банки интенсивно использовали внутренние источники, в частности вклады, предлагая привлекательные процентные ставки. Нарастание проблем в банковском секторе определяется, главным образом низким уровнем управления банками в сочетании с неблагоприятными тенденциями общеэкономического развития.

В соответствии с положительным результатом динамики деятельности российских кредитных организаций, возникает множество проблем, которые препятствуют их дальнейшее развитие и значительно снижают их конкурентоспособность. Это также обусловлено влиянием различных факторов как внешней, так и внутренней среды. В данном случае к внешним факторам можно отнести:

- низкий уровень деятельности российских предприятий и достоверности данный, содержащихся в их отчетности;

- высокий уровень рисков кредитования и ограниченность кредитных ресурсов с краткосрочным характером;

- недостаточный уровень капитализации российского банковского сектора;

- ограниченный доступ к источникам долгосрочного фондирования (в том числе на международных рынках заемного капитала) для большинства негосударственных кредитных организаций;

- расширение экспансии крупных отечественных банков на региональные рынки банковских услуг, а также иностранного банковского капитала в Россию;

- высокий уровень административных (непрофильных) расходов кредитных организаций;

К сдерживающим развитие кредитных организаций внутренним факторам можно отнести:

- низкий уровень бизнес-планирования;

- неразвитость системы банковского менеджмента (особенно системы управления рисками) во многих кредитных организациях;

Перечисленные факторы негативно влияют на репутацию кредитных организаций и препятствуют росту доверия к ним, снижая их и без того ограниченные возможности по привлечению инвестиций. На основании оценки структуры банковской системы можно сказать, что только небольшая часть банков является финансово устойчивыми.

В большинстве случаев, финансовая устойчивость проявляется у тех банков, которые обладают государственной поддержкой, так как такие банки считаются эффективными, преодолевшими кризис, а значит и надежными в своей экономической деятельности.

Финансовые трудности внутреннего характера заключаются:

1) в неквалифицированном управлении;

2) в отсутствии стратегического планирования;

3) в неумении грамотно сформировать кредитный портфель и управлять рисками;

4) в прямых и опосредованных формах давления на банки;

5) в мошенничестве со стороны их владельцев и менеджеров;

6) в «исторических» причинах. Так, основная часть банков, созданных на базе бывших государственных специализированных банков, унаследовала отягощенную долгами убыточных предприятий структуру баланса, которая без вмешательства государства в виде реструктурирования активов не может обеспечить нормальное их функционирование. Ситуация в экономике и банковском секторе не позволяет рассчитывать на оздоровление банковской системы только за счет отзыва лицензий и банкротства слабых банков.

В настоящее время в России основное - это добиться выполнения уже принятых законов, не нарушив работу банковской системы. Опыт надзорных органов зарубежных стран помогает банковской системе России формировать взгляды специалистов и учиться на ошибках финансистов развитых стран.

Повышение уровня банковского регулирования и банковского надзора для достижения международных стандартов - стало наиболее важным направлением деятельности ЦБ РФ в стратегии развития банковской системы РФ в настоящее время. Важную роль для реализации обозначенных целей играет усовершенствование законодательной базы в области банковского регулирования и банковского надзора в соответствии с международными стандартами.

Центральный Банк, как основной регулятор банковского сектора, должен ужесточить требования, относящиеся к оценке рисков, возникающих при таких сделках как:

- нетранспарентные сделки,

- сделки с аффилированными лицами,

- сделки, последствиями которых может стать рост концентрации любого из существующих видов рисков.

На сегодняшний день, состояние банковской системы находится в кризисной ситуации, так как Центральный банк повысил процентную ставку и тем самым это повлияло на курс валюты, а так же на экономическое состояние в стране. Большой проблемой банков является проблема кредитоспособности организаций, но конечно же в наше время не мало организаций которым требуются средства для оборота, но репутация у них не одна из лучших. Поэтому, выделяя ссуды, банки учитывают, что не существует законодательно установленных эффективных методов возврата ссуд в случае недобросовестности заемщика. В этой связи для обеспечения надежности вложения банкам необходимо решение ряда проблем.

Для дальнейшего развития банковской системы России необходимо планирование определенных задач и осуществление комплексных мер исполнительной и законодательной властью, Центральным банком, кредитными организациями, учредителями, а также лиц, которые заинтересованы в формированием надежной и эффективной банковской системой в стране, удовлетворяющих потребности клиентов в качественных банковских услуг и продуктах.

Для развития банковской системы России, как ведомой и обслуживающей, необходимо проведение системного реформирования на основе подготовленных совместно с банковским сообществом 15-летней стратегии развития и пятилетнего плана конкретных мероприятий, ежегодно корректируемых в соответствии с макроэкономическими ситуацией и задачами. Работа над стратегическими направлениями и текущими задачами модернизации должна вестись регулярно на основе постоянного, широкого и качественного мониторинга ситуации в банковской сфере. Таким образом, для дальнейшего развития банковского сектора России, направленного на улучшение деятельности банков, необходимы дополнительные усилия со стороны Правительства РФ направленные на повышение конкурентоспособности банковского сектор.

Стоит помнить, что состояние банковской системы напрямую влияет на уровень предпринимательской активности региона, являясь одним из важнейших факторов. Под самой же предпринимательской активностью региона понимается интенсивность ее осуществления.

Состояние банковской системы России отражает общее состояние экономики и финансовой сферы. Она характеризуется слабой защищенностью от многочисленных, в том числе системных рисков, и по причине этого низким функциональным потенциалом.

Национальная банковская система России находится в стадии глобализации и развития с ориентацией на международные стандарты. Банком России разработан целый ряд документов, регламентирующих и способствующих ее развитию. Вместе с тем, остаются серьезные препятствия для дальнейшего развития, которые необходимо устранять или минимизировать. Кроме того, состояние банковской системы может влиять на уровень социально-экономического развития региона, поэтому должна находиться под особым контролем и вниманием.

Заключение

В современной России банки представляют собой наиболее продвинутую группу финансовых институтов. Однако российская банковская система далека от совершенства. Банкротство даже одного крупного банка, не говоря уже о цепной реакции банкротств в банковской системе, имеет глубокие негативные последствия как для экономики одной страны, так и для экономик взаимосвязанных стран. Являясь центром опосредствования экономических отношений хозяйствующих субъектов, банковская система обладает огромным резонирующим потенциалом, способным взорвать всю социально экономическую ситуацию. Поэтому устойчивость банковской системы и каждого отдельного банка является предметом особой заботы государства и объектом пристального внимания общественности.

Анализ деятельности российской банковской системы показал, что:

Основные тенденции развития российской банковской системы сохраняться т. е. никакие кардинальные изменения российскую банковскую систему в ближайшее время не ждут.

Основной задачей центрального банкаРФ является обеспечение стабильности российской банковской системы, что проблематично по целому ряду причин, в то числе:

Как показал анализ динамики основных показателей российской банковской системы за последние года, РБС развивается достаточно высокими темпами, однако в процессе этого развития ее устойчивость снижается;

Аудиторские организации, проводящие ежегодные проверки банков не только не дают количественной оценки достоверности оцененного ими финансового состояния банка, но и не занимаются оценкой финансовой устойчивости проверяемого банка вообще;

В виду того что ЦБ РФ несет полную ответственность за устойчивость российской банковской системы, разработка критериев и методов оценки финансового состояния и финансовой устойчивости банков и российской банковской системы в целом является актуальной.

Разработаны и предложены критерии и методы оценки финансового состояния и финансовой устойчивости РБС в целом, которые позволяют:

Обеспечить эффективную работу внутрибанковских контрольных механизмов, повышение конкурентоспособности и устойчивости банков и РБС в целом.

Реализовать двухступенчатый контроль финансового состояния и финансовой устойчивости и отслеживать динамику развития банков и РБС в целом, что расширяет возможности как банковского самоконтроля, так и надзора со стороны ЦБ РФ;

Получать комплексные аналитические оценки финансового состояния банков с использованием четких количественных критериев;

Обеспечивать взаимодополняемость коэффициентов при оценке финансовой устойчивости РБС в целом за счет изменения в необходимых случаях количества исходных коэффициентов;

В заключении процитируем мнение первого зампреда ЦБ РФ А. А. Козлова об идеальной структуре РБС: «структура банковской системы должна определяться рынком, а не ЦБ РФ. Наша задача в том, чтобы способствовать стабильности и устойчивости банковской системы. Навязывать экономике какую-либо структуру мы не будем. Мы должны подстраиваться под экономические реалии, соблюдая при этом главную цель: банковская система должна быть стабильной».

Список использованной литературы

банк финансовый надёжность

1. Абакулина Л. Ю. Экономика: учебник для вузов / Л. Ю. Абакулина, Т. П. Беляева. -- М.: Питер, 2013. -- 368 с.

2. Базиков А. Д. Экономическая теория в микро-, макро- и мировой экономике: теоретико-практические и учебно-методические разработки /А.Д. Базиков, В. В. Базикова -- М.: Финансы и статистика, 2010, -416 с.

3. Белокрылова О. С. Теория переходной экономики: учеб.пособие для студентов вузов и учреждений повышения квалификации, обучающихся по экон. и соц. специальностям / О. С. Белокрылова. -- 3-е изд., испр. и доп. -- Ростов-на-Дону: Феникс, 2012. -- 351с.

4. Булатова А. С. Экономика: учебник / А. С. Булатова. -- М.: Юристъ, 2012.- 714 с.

5. Видянин В. И. Экономическая теория: учебник / В. И. Видянин, Г. П. Журавлева. -- М.: РЭА, 2013.- 448 с.

6. Гапоненко A. JI. Микроэкономика: учебное пособие. / A. JI. Гапоненко, А. П. Панкрухин. -- М.: Омега-JI, 2014. -- 472 с.

7. Гребнев Л. С. Экономика: учебник для вузов/ Л. С. Гребнев. -5-е изд., испр. и доп. -- М.: Логос, 2011. -- 408 с.

8. Гродский В. Экономическая теория: учебник для вузов /В. Гродский -- 6-е изд., испр. и доп. -Спб.: Питер, 2013, -- 208 с.

9. Добрынин А. И. Экономическая теория: учебник / А. И. Добрынина, Г. П. Журавлевой, Л. С. Тарасевича. -- М.: ИНФРА-М, 2013. -- 408 с.

10. Камаев В. Д. Экономическая теория: Учебник / В. Д. Камаев. -- М.: Владос, 2015. -- 388 с.

11. Кузнецова О. Д. Экономическая история: учебник/ О. Д. Кузнецова -- 7-е изд., испр. и доп. -- М.: Юрайт, 2011, -- 526 с.

12. Лобачева Е. Н. Экономическая теория: учебник для студ. вузов/Е. Н. Лобачева. -2-е изд., перераб. и доп. -- М.: Высшее образование, 2010. -515 с.

13. Марыганова Е. А. Макроэкономика [Электронный ресурс]// М.: Евразийский открытый институт, 2011. -- 360 с. < http: //business-library. ru/book_91?067_Makroekonomika_Uchebno_prakticheskoe_posobie> (06. 12. 2015)

14. Переясливец Р. И. Основные теории международной торговли: учебник для вузов / Р. И. Переясливец. -4-е изд., испр. и доп. -- М.: Лаборатория книги, 2011, -- 99 с.

15. Райзберг Б. А. Популярный финансово-экономический словарь / Б. А. Райзберг. -7-е изд., испр. и доп. -- М.: Маросейка, 2011, -- 310 с.

16. Райзберг Б. А. Курс экономики: учебник / Б. А. Райзберг. -- М.: ИНФРА-М, 2014.- 507 с.

ИНТЕРНЕТ ИСТОЧНИКИ

1. http://knowledge.allbest.ru/bank/3c0b65625a2bd69a5d43b89421206c26_0.html. Надежность банковской системы.

2. http://otherreferats.allbest.ru/bank/00025752_0.html. Банк.

3. http://works.doklad.ru/view/fB-x4gFOMMo/all.html. Банковская система.

4. http://allbest.ru/k-3c0b65625a2bd69a5d43b89421206c26-6.html. Надежность и стабильность банковской системы.

5.http://catalog.studentochka.ru/11891.html. Факторы надежности и стабильности банковской системы.

6.http://studbooks.net/767844/bankovskoe_delo/napravleniya_povysheniya_stabilnosti_nadezhnosti_bankovskoy_sistemy. Направления повышения стабильности и надежности банковской системы.

7.http://cyberleninka.ru/article/n/obespechenie-stabilnosti-bankovskoy-sistemy. Обеспечение стабильности банковской системы.

Размещено на Allbest.ru

...