Состояние российского банковского сектора: обзор и перспективы

Размещено на http://www.allbest.ru/

Состояние российского банковского сектора: обзор и перспективы

Афян Е.В.

Ростовский государственный экономический университет (РИНХ)

г. Ростов-на-Дону, Россия

Финансово-экономический кризис 2008 года предоставил множество возможностей для развития малого предпринимательства в России. Кризис прошел, но сложившаяся обстановка в стране в данный момент может вернуть нас к отчаянным попыткам государства поднять интерес инвесторов в малый бизнес. Причина недостатка эффективности предпринимаемых государственных мер (в частности установление льготных ставок по аренде, снижение налогового бремени, доступ к государственным закупкам) заключается в том, что они преимущественно направлены на развитие предложений новых продуктов со стороны малого бизнеса. А у нас недостаточен спрос на его продукты. У малых предприятий ограничен рынок сбыта. И эта проблема превосходит по значению все другие проблемы вместе взятые.

Ярким примером данной ситуации являются разнообразные венчурные интернет-проекты малого бизнеса. Имеется множество великолепных идей (например, портал vmeshke.ru, стартовавший в октябре 2008 года, предлагает купить подарок-сюрприз и послать его в любую точку страны, портал priglasite.ru, предлагает составить интерактивную пригласительную открытку, которая поможем всем участникам праздника утрясти формальности с организацией: временем сбора, определением места встречи, сервис бесплатный: создатели рассчитывают на доходы от рекламы или продажи сопутствующих услуг), а вот потребителей не хватает либо из-за непонимания концепции, либо из-за недостатка рекламы, которая порой составляют большую часть сметы расходов. Суть российской экономики заключается в том, что большая часть денег и прибыли страны крутится вокруг сырьевой отрасли, совсем спуская со счетов малый бизнес. По сравнению с нашей страной в развитых европейских странах малый бизнес является основой национальной экономики и развитие и инвестирование его является одной из ключевых задач государства. Наши крупные предприятия, корпорации не очень охотно формируют вокруг себя малую экономическую среду. А ведь на Западе это основа для роста этого сегмента. Поэтому, не решив проблему спроса на новый продукт, мы не решим проблему его предложения. Но не все так плохо, в России актуальность набирает инвестирование в малый бизнес IT-технологий. В нашей стране, безусловно «тепличным местом» для новаторов можно считать москву, так как правительство заинтересовано в таких разработках и активно их спонсирует, как вцелом бизнес-проекты так и конечную готовую продукцию.

Малые предприятия - предприятия, не требующие стартовых инвестиций и гарантирующие высокую скорость оборота ресурсов, способны наиболее быстро и экономно решать проблемы реструктуризации экономики, формирования и насыщения рынка потребительских товаров в условиях ограниченности финансовых ресурсов. Но как у любой медали есть своя оборотная сторона: муниципальные власти заинтересованы поддерживать малый бизнес только в том случае, если получат определенную часть дохода от налогообложения. Зачастую при развитии бизнеса в частности его расширения, открытия дополнительной торговой точки, покупки нового оборудования предприятия привлекают инвесторов. А тут уже данную ситуацию можно рассматривать с двух сторон, ведь интересы инвесторов и бизнесменов не всегда совпадают.

Речь идет не только о процентной ставке, хотя, благодаря ситуации, на сегодняшний день, процентные ставки опустились до приемлемого уровня для обеих сторон. Ведь год назад банки вообще не хотели кредитовать сегмент малого предпринимательства, а теперь практически у каждого банка есть своя линейка продуктов именно для этой сферы. Однако подводные камни еще остаются, малые предприятия стремятся оформить кредит на максимальный срок, чтобы сократить месячные платежи, но в условиях российского банкинга это не возможно. Максимальный срок кредитования предприятий малого бизнеса остается от 1 до 3 лет, а в исключительных случаях (т.е. на других условиях и под больший процент) он может достигать 10 лет. Зачастую банки вступают с государственными в конкурентную борьбу за сектор кредитования малого бизнеса, но тройка победителей весьма предсказуема это: Сбербанк, Россельхозбанк и ВТБ24. Однако следующие за ВТБ24 позиции уже способны вызвать удивление: их занимают организации, которые сложно назвать крупнейшими, - банк «Уралсиб», банк «Возрождение» и Московский индустриальный банк. Мне так же хотелось бы отметить, что, кроме крупнейших госбанков, лидерами сектора стали те кредитные организации, которые несколько лет назад приняли стратегическое решение развивать кредитование МСБ в качестве одной из основных специализаций. Интересно, что успеху в кредитовании МСБ редко сопутствуют достижения в розничном бизнесе. Среди негосударственных банков быть лидером на обоих этих секторах до сих пор удавалось разве что банку «Траст». При попытке оценить общие объемы кредитов, предоставленных МСБ, на основе данных агентства «Эксперт РА», согласно которым на начало 2013 года объем предоставленных этому сектору кредитов составлял 3,2 трлн. рублей. Если исходить из этой цифры, роль МСБ в банковском бизнесе не очень велика: малым и средним предпринимателям выдано ссуд на 20% меньше, чем населению, а всего на них приходится порядка 18% совокупного кредитного портфеля банков. Последняя цифра вполне адекватна роли сегмента в экономике: МСБ производит в России порядка 20% ВВП. Однако данный сегмент кредитования относится к числу «бурно растущих». Если общий кредитный портфель небанковским организациям за 2013 год вырос менее чем на 13%, то портфель кредитов малым и средним предпринимателям - на 22%. Рост сопровождался снижением средних кредитных ставок с 16,7 до 14,2%. Малый бизнес в России серьезно ограничен в своих возможностях - ассортимент банковских услуг для него сводится к проведению расчетов и оплате налогов через банк. Далее мне хотелось ба привести рейтинг банков - основных кредиторов, малого бизнеса:

Банки с наибольшими объемами кредитования малого и среднего бизнеса (по состоянию на 01.04.2013)

Как уверяют банкиры, они открыты для сотрудничества с малым бизнесом. малый бизнес банковский кредитор

Предприниматели же это отрицают, жалуясь, что кредит им получить в банке так сложно, что проще занять на «черном» рынке. За последние три-четыре года объем кредитования малого бизнеса вырос на 80%. Потребность данной отрасли в заемных средствах сегодня удовлетворяется не более чем на 15-17%. Более оптимистически настроенные финансисты говорят о 20-процентной насыщенности рынка. Главной проблемой кредитования малого бизнеса банкиры называют непрозрачность российского малого бизнеса. Второй проблемой является отсутствие надежных залогов, так как большинство представителей МБ не является владельцем ликвидного имущества. Также интересным финансовым инструментом можно назвать инвестиционные кредиты которые берут под новые проекты, с целью существенного расширения производственных мощностей либо разработки нового направления деятельности фирмы. Текущая доходность предприятия не имеет существенного значения, но в инвестиционный проект предприниматель обязательно должен вложить не менее 30% собственных средств. Инвестиционные кредиты предоставляются банками на срок до 10 лет и, что особенно привлекательно, по ним может быть предоставлена отсрочка погашения основного долга.

На сегодняшний день все-таки финансовая поддержка малого бизнеса оказывается развивающейся и набирающей обороты практически во всех регионах России. Основные направления -- поручительства по банковским кредитам, возмещение расходов по их обслуживанию, микрофинансирование, а также гранты на открытие бизнеса для начинающих предпринимателей. Еще одной распространенной формой инвестирования в малый набирающий обороты бизнес являются субсидии в размере до 500 тысяч рублей.Кроме этого субсидия может использоваться для покрытия расходов на аренду (из расчета 3 600 рублей за квадратный метр в год). Безусловно размер таких инвестиций зависит от заинтересованности государства в вашем предприятии. Поэтому в данном случае увеличить размер субсидии можно сделав акцент на производственную, строительную,инновационную или образовательную деятельность. Такие компании могут рассчитывать на получение субсидии в объеме до 5 000 000 рублей. Целевое назначение- покрытие затрат, связанных с развитием и модернизацией производства. В том числе на приобретение, реконструкцию, капитальный ремонт основных средств, включая комплекты оборудования, необходимых для основной деятельности и приобретенных за счет кредитных средств (по договору лизинга).

В этом году объемы инвестиций в основной капитал снизились на 29,8 процента - до 39 миллиардов рублей. Оборот внешней торговли по итогам первого квартала 2013 года составил 7,7 миллиарда долларов, и превалирующая доля здесь - импортная, 6,1 миллиарда. А темпы роста цен на продовольственные товары составили 5,1 процента, на непродовольственные - 103,2 процента, на платные услуги - 7,1 процента. При этом надо отметить, что половина малых предприятий в стране банкротятся в первый год работы, что опережает мировые показатели. А в среднем предприятие малого бизнеса всего 6 лет.

Также предприниматель признает, что основа экономики - конкурентная борьба - в России заменена административным ресурсом. Однако мегаполисам представляет огромный интерес для глобальных сетей, так как здесь большая покупательская способность населения и границы рядом. При этом гибнут не только "младенцы" среди своих малых предприятий, а сознательно истребляется крепкий бизнес, существующий по 5-10 лет.

А небольшие предприятия-инноваторы, желавшие вступить в какой-либо из развивающихся городских кластеров, получали ответ, что это возможно, только если наняться работать под крупным иностранным брендом кого-либо из тамошних резидентов. Так что столь продвигаемая кластеризация не способствует развитию местного бизнеса, который "выжимается" из выгодных отраслей. Государство может оказать поддержку только одну - созданием благоприятных законодательных условий или мониторингом законов с точки зрения их препятствия развитию бизнеса. Ни от каких грантов и программ пользы никогда не было и не будет, показывает практика работы предпринимателей. Более того, активное подавление мелкого предпринимательства приводит к повышенной политизации бизнеса и зарождению независимых настроений в предпринимательской среде. Опыт развитых стран свидетельствует, что для появления и стабильного развития финансовой инфраструктуры для малого бизнеса необходимым условием является активная государственная политика. И именно она зачастую и определяет те схемы финансирования малого бизнеса, которые становятся традиционными для той или иной национальной экономической системы. На сегодняшний день в развитых странах сложилось два основных пути финансирования малого бизнеса - американский и германский. По американской схеме, предполагающей прямую поддержку непосредственно малых предприятий за счет государственных средств и независимое сосуществование государственного и частного финансирования малого бизнеса, в настоящее время действует большинство развитых стран. По германской системе, предполагающей государственное финансирование частных финансовых институтов, осуществляющих кредитование малого бизнеса, работают в основном международные финансовые организации.

Американская система финансирования малого предпринимательства предполагает альтернативное независимое существование частного и государственного финансирования малого бизнеса. При этом государственное вмешательство в финансовую инфраструктуру для малых предприятий характеризуется, помимо непосредственного установления критериев малого бизнеса, прямым финансированием и поддержкой малых предприятий. С этими целями более 50 лет назад и была создана Администрация Малого

Бизнеса США (SBA). По всей стране действуют филиалы SBA, различные межрегиональные подразделения и около 1000 местных центров (SBDCs - Small Business Development Centers), финансирование которых осуществляет федеральное правительство. Такие центры оказывают множество разнообразных услуг, связанных с конкретными проектами в самых различных сферах (от бизнеса на дому до международной торговли; от технического содействия до квалифицированного бизнес-анализа и оформления заявок на получение кредитов). В рамках SBA ежегодно обновляются и развиваются действующие программы, создаются новые направления. Сегодня их количество почти достигло пятидесяти. Каждая программа всегда имеет свои конкретные цели, клиентов, сегмент реализации, условия участия. Наиболее известные из них - "7a" и "504".

По программе "7a" предприниматель может получить гарантии, если он по какимлибо причинам не имеет такой возможности при обращении в банк. Для суммы не более 750 тыс. долл. США гарантия предоставляется на 75% займа; не более 100 тыс. долл. США - на 80%. Сроки предоставления гарантий: до 10 лет на оборотный капитал и до 25 лет на основной, при этом процентная ставка не должна превышать 2,75 пункта ставки займа. По программе "504" осуществляется расширение и модернизация уже действующих малых предприятий. После анализа деятельности компании программа "504" предоставляет долгосрочный кредит для покупки недвижимого имущества, оборудования, технологий. Гарантия предоставляется под 40% займа, а максимальная сумма ее не превышает 1 млн. долл. США. Совместно с Министерством торговли SBA создала Центры содействия экспорту, кредитующие экспортные операции малого бизнеса. Одним из направлений деятельности SBA является информационная поддержка и обучение предпринимателей. К этому направлению относится деятельность групп SCORE, работающих при SBA и объединяющих свыше 10 тыс. бывших и нынешних руководителей и владельцев небольших предприятий. Почти в 400 филиалах этих групп проходят различные тренинги, курсы. В рамках этого направления особую группу представляют Центры женщин-предпринимателей (WBCs), специализирующиеся на подготовке бизнес-леди к управлению малым бизнесом (количество таких центров сегодня превысило 90). Деятельность SBA финансируется Федеральным Правительством. Большая часть средств предназначена для кредитования традиционных, отработанных за многие годы программ развития малого бизнеса ("7а"). Блок программ, направленных на модернизацию предприятий ("504"), в части финансирования составляет менее четверти бюджета, при этом основные затраты составляет не стоимость предоставляемых услуг, а помощь в приобретении оборудования, осуществлении строительства по наиболее низким расценкам. На микрокредитование, являющееся чаще всего неприбыльным, отводится незначительная доля бюджета. Деятельность SBA приносит не только опосредованные выгоды в виде увеличения ВВП, но и прибыль, даже несмотря на то что 85% клиентов, обслуживаемых SBA, разоряются уже через год.

Германская система предполагает, прежде всего, не только и не столько прямое финансирование малого бизнеса, осуществляемое посредством кредитов и субсидий, сколько стимулирование микрофинансирования путем предоставления средств финансовым институтам, работающим с малым бизнесом. Необходимость создания подобной системы была обусловлена тем наследием, которое оставила коммунистическая власть в ГДР. Подтянуть экономически более отсталый регион до уровня развития ФРГ была призвана система микрофинансирования, ядром которой была и остается KfW Group. Эта финансовая группа на 80% принадлежит правительству Германии. Она одновременно является и аналогом местного банка развития, и агентством по финансированию экспорта, и кредитной организацией, специализирующейся на финансировании более 3 млн. малых предприятий Германии. Предоставление кредитов в рамках государственных программ осуществляется по единым и ясным для всех правилам в соответствии с обычными принципами банковского кредитования, т.е. кредиты выдаются только кредитоспособным клиентам, без какого-либо предпочтения отдельным заявителям. Заявки на получение кредитов подаются в немецкие коммерческие банки, которые занимаются выдачей кредитов и дальнейшей работой с клиентами. Коммерческие банки заключают с государственным банком, KfW, договор о рефинансировании кредитов, в соответствии с которым берут на себя обязательство по возврату предоставленных им средств. Государственный банк переводит деньги коммерческим банкам, а те, в свою очередь, предоставляют кредиты малым и средним предприятиям. Коммерческий банк заключает с предпринимателем кредитный договор, в котором указывается цель получения кредита, оговоренная в договоре о рефинансировании с государственным банком. Выплаты предпринимателем по процентам и по основному кредиту переводятся коммерческим банком государственному. Коммерческие банки при этом берут на себя ответственность от 50 до 100 процентов за возврат предоставленных кредитов. За услуги по реализации льготных кредитов коммерческие банки получают маржу.

Кроме финансовой помощи государство также оказывает и серьезную информационную поддержку через организацию экономических и технических консультаций для начинающих предпринимателей и для существующих малых предприятий. Финансовая инфраструктура для малого бизнеса в России только начинает складываться. Создаются необходимые институты, разрабатываются государственные программы поддержки малого бизнеса. Сейчас в России развиваются оба подхода - американский и германский. Первый реализует государство, которое оказывает финансовую поддержку непосредственно малому бизнесу, второй - государственный банк (РосБР) и международные финансовые институты, реализующие программы развития малого бизнеса на территории страны и кредитующие непосредственно банки и различные организации, оказывающие услуги малому бизнесу (в основном микрофинансовые организации).

Размещено на Allbest.ru